Sporing din tilbagetrækning sats er vigtigt i pension. Her er hvorfor.

En tilbagetrækning sats er en beregning, der fortæller den procentdel af dine investerede aktiver du hvert år bruger, eller kunne tilbringe i pension.

Bortledningshastighed Eksempel

Lad os se på et eksempel på, hvordan tilbagetrækning satser arbejde.

• Antag i begyndelsen af ​​det år, du har $ 100.000 i en investeringskonto.
• I løbet af det år, du hæve $ 8.000.
• Din tilbagetrækning for året er 8% ($ 8.000 divideret med $ 100.000).

En sikker tilbagetrækning sats formodes at være det beløb, du kan bruge hvert år uden nogensinde at bekymre sig om at løbe tør for penge. Afhængig af risikoniveauet for dine investeringer, udførelsen af ​​investeringerne, og behovet for at øge udbetalinger for inflationen, kan en sikker tilbagetrækning sats varierer fra 3% til 4,5% om året.

Nogle undersøgelser har foreslået, at du skal holde hævninger ved 4% eller mindre for at være sikker. Denne tilbagetrækning regel 4% kan tjene som et groft rettesnor at følge. Yderligere forskning har vist, at ved at følge en disciplineret sæt tilbagetrækning sats regler, der fortæller dig, når du får et raise, og når du har brug for at tage en lønnedgang, som du kan bruge lidt mere og trække 4% -6% om året i stedet for 3 -4%.

Hvis du ikke er pensioneret endnu, en måde at bruge en tilbagetrækning sats er at tilnærme hvad du kan være i stand til at trække senere. For eksempel ved en tilbagetrækning sats på 5% kan du hæve $ 5.000 om året for hver $ 100.000 du havde investeret.

Selvfølgelig nogle af denne $ 5.000 skulle afsættes til indkomstskatter i pension.

Når du får seriøs omkring at gøre din pension planlægning, snarere end at lægge en tommelfingerregel, vil du ønsker at oprette en tidsplan eller tidslinje, der viser dine forventede udbetalinger hvert år i hele pensionering.

For nogle år kan det være nødvendigt flere midler til at købe en bil eller tage en tur. Andre år, skal du muligvis mindre.

Hvorfor du ønsker at Spor din Tilbagetrækning Rate

Når du er i pensionsalderen, er det vigtigt at spore din tilbagetrækning sats hvert år, og sammenligne det med en plan, der viser, hvad det skal være i orden for dine penge til at vare hele pensionering.

Hvis din udbetaling sats er konsekvent over hvad du har planlagt for og du stadig har en lang levetid, kunne du løber tør for penge. Sporing denne metrik er som at gå ind for en fysisk. Det er en måde til at tjekke og sørg for dit forbrug er på en sund bæredygtig i forhold til din portefølje størrelse.

Tilbagetrækning Rate Succeser

Fordi fremtiden er, godt, fremtiden og ubestemt, du ønsker at have en fleksibel plan, der giver mulighed for nogle “vrikke værelse” i, hvor meget du trække hvert år. Denne type fleksibel plan betyder, at du kan være i stand til at trække mere på et år for en stor køb som en bil, og mindre i endnu et år, hvor der ikke store indkøb forekomme.

En måde at sikre, at du ikke trække for meget, er at etablere en systematisk tilbagetrækning plan, der direkte indbetalinger et fast beløb af penge fra dine investeringer i din checkkonto. Dette tjener som en “lønseddel”, og hvis du kun bruger hvad der er deponeret det kan holde dig fra at dyppe i og bruge ekstra penge, der var virkelig øremærket til fremtiden – ikke for indeværende år.

Endnu en vellykket tilgang er noget, der hedder en time-segmenteret tilbagetrækning tilgang, hvor der foretages investeringer til at matche den tidsramme på, når du skal bruge dem. For eksempel en CD kan modnes hvert år til at opfylde dine udgifter behov for det pågældende år.

Hvis du har penge i IRAS og 401 (k) planer, én ting at huske på er, hvordan dine udbetalinger vil ændre sig, når krævede minimum distributioner begynde. Forordningen kræver, at du begynde at trække fra pensionskonti i en alder af 70 1/2, og hvert år du bliver ældre, er du nødt til at trække en smule mere.

Når tilbagetrækning i pension, det vigtigste er at planlægge og derefter måle mod denne plan. Under og efter en plan er den absolut vigtigste ting, du kan gøre for at sikre, at du har nok midler til alle din pensionisttilværelse.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

For en generation siden, kunne de fleste amerikanere regne med at kunne gå på pension lige omkring 65 år, men denne traditionelle vished er hurtigt ved at blive en saga blot. Moderne teknologi og medicinsk behandling har givet os valg, vores forældre aldrig har haft; kvinder kan nu sikkert bære børn i deres sene trediverne, mange medarbejdere er sunde nok til at holde arbejder i deres halvfjerdserne og arbejde fra hjemmet bliver mere og mere almindeligt job. Men personlige valg er stadig den vigtigste faktor i pensionering ligning. Der er flere store liv beslutninger, der kan have en betydelig indvirkning på, når du kan planlægge at afslutte arbejdet.

1. Når du har børn Dette kan være en af de største faktorer, der påvirker pensionering, især for dem med lavere indkomster. Forældre, der befinder sig med et nyt familiemedlem, når de er på eller i nærheden af midaldrende måske nødt til at fortsætte med at arbejde for en anden 20-25 år og nedskære deres pensionsopsparing i et stykke længere for at dække udgifter videregående uddannelser til den lille.
   Omvendt kan de, der er færdig med at have børn i 20’erne forventer at afslutte betale for kollegium udgifter ved midaldrende, der forlader dem resten af deres karriere for at forberede sig til pensionering. Dette kan resultere i en enorm forskel i mængden af penge, der er akkumuleret.
2. Hvor mange børn du har Omkostningerne ved at opfostre et barn i dagens verden kan nemt overstige $ 100.000 – og som måske ikke engang dække kollegium finansiering. Forældre, der beslutter at have store familier kan ofte forvente at betale dobbelt så meget i leveomkostninger som familier med kun en eller to børn. Desuden kan forældre med mange børn også have en eller flere af dem senere i livet, hvilket placerer dem i den tidligere kategori samt. Dette reducerer mængden af penge til rådighed til pensionsopsparing og kan forsinke pensionering med flere år.
3. Når du begynde at spare Dette alt for almindelig fejl kan koste dig hundredtusindvis af dollars i pensionsopsparing gennem årene. Hvis du ikke begynde at spare op til alderdommen indtil 45 år, derefter dine investeringer har 20 færre år til at vokse end for nogen, der begyndte at spare lige ud af college.
   De, der er i stand til max ud af deres pensionsopsparing fra det tidspunkt, de er færdiguddannede kan akkumulere en respektabel reden æg efter alder 50. En 25-årig tjener $ 60.000 om året som trofast sokker væk $ 5.000 om året i en Roth IRA og gør det maksimale bidrag til hans eller hendes selskab 401 (k) plan kan forvente at få en total på $ 375.000 ved 50 år, under forudsætning af en årlig vækstrate på 7%. Det er mere end hvad mange arbejdere går på pension i en alder af 70 er nødt til at trække på. Elimineringen af virksomhedernes pensioner gør dette problem endnu mere kritisk.
4. Din generelle uddannelsesniveau For en generation siden, studerende, der tjente en universitetsuddannelse havde en rimelig sikkerhed for at tjene en god lever af at grad. Men en bachelorgrad nu formentlig bærer omtrent samme vægt som en studentereksamen transporteres i gamle dage. En kandidat- eller ph.d.-grad er nu nødvendigt for mange højere betalt job, især dem i virksomhedernes eller akademiske verden. De, der vælger ikke at få nogen form for højere akademisk eller erhvervsfaglig uddannelse kan finde sig selv tjene mindstelønnen for en stor del af deres liv.
5. Dit niveau af finansiel viden De, der arbejder på virksomheder, der fremmer deres ansatte til at spare op til deres pensioneringer og give væsentlige undervisningsmateriale med henblik herpå er statistisk meget mere tilbøjelige til at spare op til deres pension, end dem der ikke gør. Dem, der ansætter investeringsrådgivere eller finansielle planlæggere til at hjælpe dem med at styre deres penge er også meget mere tilbøjelige til at spare op til alderdommen på grund af faglig anbefaling.
6. Dit forbrug vaner De, der tilbringer store dele af deres indtjening på big-billet elementer såsom autocampere, både, sommerhuse og lignende kan naturligvis forvente at gå på pension senere end dem, der tragt penge i deres pensionsopsparing i stedet. Thrifty pladeselskaber, der søger efter gode tilbud kan spare tusindvis af dollars hvert år, dollars, der kan sættes ind i IRA eller virksomhedens pensionsordninger. Husejere, der kan finde en måde at betale deres realkreditlån tidligt kan også forkorte deres beskæftigelse uopsigelighed.
7. Din alder Statistik fra Bureau of Labor nævne, at de, der er født mellem 1946 og 1954 er mest tilbøjelige til at eje en form for skat-udskudte pension konto, mens der er født mellem 1928 og 1945 har de fleste pensionering aktiver. Forudsigeligt, viser undersøgelsen også, at gradvist yngre aldersgrupper har forholdsmæssigt færre pensionering aktiver, med Generation Y har den mindste.
8. Din Stilling Dette kan til tider tilsidesætte stort set alle andre faktorer, når det kommer til pensionering beredskab. Læger, advokater og andre højindkomstlande fagfolk kan være i stand til at sok væk $ 20-30k om året i deres senere år, især hvis de bliver etableret i deres egen praksis. Lavtlønnede arbejdstagere må bero på at starte en tidlig spareplan for at give deres aktiver for at vokse.
9. Din Psykologi og Baggrund Hvis dine forældre indpodet sparsommelige vaner i dig som et barn, så vil du sandsynligvis være langt mere tilbøjelige til at spare op til alderdommen som en voksen. Dem, der forstår værdien af besparelsen er meget mere tilbøjelige til at sok væk penge i en IRA end dem, der voksede op i fattigdom og har ingen begrebet besparelser eller penge forvaltning.

Bundlinjen

Disse er blot nogle af de valg, der kan påvirke, hvor hurtigt du går på pension. Mængden af ​​risikoen for, at du vælger at tage i dine pensionsordninger vil spille en stor rolle i dit kapitalafkast over tid. De, der er villige til at arbejde et andet job, selv for en stund kan også styrke deres pensionsopsparing markant, hvis de er villige til at afsætte deres indtjening fra denne indtægtskilde i deres opsparing. For mere information om, hvordan de valg, du foretager, kan påvirke din pension, skal du kontakte din rådgiver.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

”Hvis du ikke kan ændre det, ændre den måde du tænker over det.”

Modstandskraft er defineret som evnen til at håndtere livets begivenheder og væsentlige ”rulle med slag”. Når du tager et øjeblik til at tænke over alle de begivenheder, der udfordrer vores elasticitet listen over disse livserfaringer kan synes at være ganske omfattende. Disse vigtige livsbegivenheder kunne være positiv (fx fødslen af ​​et barn, der starter et nyt job), eller de kan ende med at blive negativ (fx medicinske problemer, tab af job).

Hvordan du vælger at reagere på disse potentielle hindringer på vejen til pensionering har stor indflydelse på din samlede økonomiske velbefindende. Som sådan kan den finansielle elasticitet ende med at blive forskellen mellem blomstrende under din pensionisttilværelse og prøver bare at overleve.

Hvad det betyder at have en Resilient pensionsordning

At være modstandsdygtige betragtes ikke som en personlighedstræk, men det repræsenterer en dynamisk læreproces. Elastiske enkeltpersoner ikke se potentielt stressende situationer som værende uløselige. Men i stedet, de opfatter dem som en lærerig oplevelse og en mulighed for personlig vækst og udvikling.

Begrebet finansiel elasticitet refererer til evnen til at hoppe tilbage og modstå livsbegivenheder, der har en stor indvirkning på din indkomst og / eller formue. Evnen til at komme sig fra finansielle tilbageslag er forbedret med finansielle ressourcer som tilstrækkelige besparelser, sygesikring og pålidelig indkomst.

Nogle eksempler på trin finansielle action og andre adfærd, som du kan tage for at hjælpe med at forbedre din egen følelse af finansiel elasticitet kan nævnes:

1. Opretholde en lav gæld til indkomst-forholdet.
2. Oprethold en nødfond på mindst tre måneds udgifter.
3. Overvej din uddannelse eller karriere uddannelse en løbende proces.
4. Pas på dit fysiske helbred og velbefindende.
5. Køb tilstrækkelig liv og handicap forsikring for at beskytte kære mod et potentielt tab eller reduktion af indkomsten.

Hvis du er sikker på, at du er på vej til at nå din pension mål, du er i mindretal. Resultaterne fra den nationale Pensionering Risk Index (NRRI) viste, at 52 procent af husstandene i risiko for ikke at kunne opretholde deres samme levestandard under pensionering. Med pensionering tillid niveauer så lavt, det er vigtigt at undgå at lade frygt og angst tage kontrol. Et elastisk pensionsordning flytter fokus til de ting, du kan gøre, og giver handler i dag for at forbedre dine chancer for succes. Et grundlæggende trin er at køre en grundlæggende beregning pensionering for at se, hvor meget du skal spare for at nå dine mål.

Det forventes, at du vil opleve potentielle forhindringer på vejen til pensionering. Nogle af de mest almindelige finansielle tilbageslag, som gør ondt pensionering planer omfatter følgende:

• Øget leveomkostninger
• Begrænsede ressourcer tilbage til at spare op til alderdommen
• Ingen adgang til en pensionsordning på arbejdet
• Traumatiske livsbegivenheder (sygdom, invaliditet, skilsmisse, etc.)
• Ophobning af gæld
• omkostninger Uddannelse
• Betaling for nuværende og / eller fremtidige udgifter til lægebehandling
• Omsorg for en aldrende forælder eller anden elskede

Fra en pensionering planlægning perspektiv, her er fem vigtige tegn på, at din pensionsordning har modstandskraft til at klare de potentielle udfordringer og forhindringer, der kan forstyrre dine planer for at opnå økonomisk uafhængighed.

1. Din Financial Life Plan Inkluderer langsigtede planer for pensionering

Indstilling finansielle og andre livsmål på regelmæssig basis kan have en positiv indflydelse på din evne til at træffe de rigtige økonomiske beslutninger. Økonomisk elastiske individer bruge mål for at prioritere deres beslutninger og holde fokus på det, der betyder mest. Målsætning hjælper også forberede sig til de ting, der potentielt kan sætte vigtige planer af sporet. Men blot at skabe en skriftlig finansieringsplan er kun det første skridt at tage. Du skal have den omhu for at følge op på planen og holde fokus på finansielle adfærd, der gør en forskel.

Du kan oprette din skriftlige pensionsordning ved notering korte og langsigtede finansielle mål, og spørg dig selv disse vigtige spørgsmål om din pension.

• Hvorfor er at have en finansiel liv plan så vigtigt for mig?
• Hvad jeg ser frem til at gøre det mest i pension?
• Hvorfor er opstilling disse pensionering mål så vigtigt?
• Hvor meget indkomst er nødvendig for at leve et komfortabelt livsstil under pensionering?

Når du har svarene på disse pensionering planlægning spørgsmål kan du begynde at sætte din plan skriftligt. For mere information om, hvordan at gøre denne proces virke lidt mindre skræmmende overveje at oprette en simpel én side finansieringsplan.

2. Du har taget skridt til at beskytte din familie og din formue

Finansiel modstandskraft kræver mere end en stærk vilje og beslutsomhed til at komme igennem vanskelige livsbegivenheder. Du skal også have en beskyttelse rigdom plan og det første sted at starte er at etablere en nødsituation opsparingskonto. Derefter kan du flytte fokus til at beskytte mod katastrofale sundhedsrelaterede hændelser med tilstrækkelig sygeforsikring. Handicap forsikring planlægning er en anden måde at beskytte sig mod risikoen forbundet med tab af indtægt. Check med din arbejdsgiver for at se, om du har langsigtede handicap dækning. Hvis du er i din 50’erne eller ældre, langvarig pleje forsikring bliver et andet område af bekymring for rigdom beskyttelse. Den nederste linje er at forberede dig selv og din familie til de store begivenheder i livet, der kan skade dine chancer for at gå på pension på dine vilkår betydeligt.

3. Du pensionsopsparinger plan er på vej til at opfylde dine Indkomst Goals

Finansiel velvære er en tids brug til at vurdere din samlede finansielle sundhed. Finansiel wellness består af mere end blot vores opfattelser og følelser om vores egen økonomiske sundhed. Begrebet  autentiske finansielle velvære  måles ved en kombination af faktorer, herunder den generelle tilfredshed med vores nuværende økonomiske situation, faktiske finansielle adfærd (dvs., budgettering, besparelse, afbetale kreditkort saldi i fuld), finansielle holdninger, økonomisk viden og objektiv finansielle status. Finansiel Finesse definerer finansiel wellness som en tilstand af velvære, hvor en person har opnået minimal økonomisk stress, etableret en stærk økonomisk fundament, og skabte en løbende plan for at hjælpe nå fremtidige finansielle mål.

Finansiel wellness garanterer ikke modstandskraft, når tilbageslag opstår eller forhindringer står i vejen. Med fokus på din samlede finansielle sundhed kan gå langt i at hjælpe dig med at forberede pensionering, mens der beskæftiger sig med udfordringer. Du kan spore din økonomiske fremskridt ved regelmæssigt at vurdere vigtige finansielle målinger såsom din samlede nettoformue, gæld til indkomst-forholdet, og opsparingskvote. Kontrol din økonomiske sundhed i det mindste et par gange om året skal være lige så vigtig som almindelige sundhed og wellness checkups.

Når du har undersøgt din økonomiske fundament kan du fortsætte med at spore din finansielle sundhed, da det specielt gælder for pensionering mål. Det er ofte foreslået, at køre en grundlæggende beregning pensionering mindst en gang om året bør være en del af en igangværende finansielle plan. De fleste finansielle planlæggere anbefaler at indstille til at erstatte 70 til 90 procent af din efterløn indkomst et sætte mål. Dette mål kan justeres for at tage højde for din pension livsstil. Når din planlagte pensionering dato er 10 år eller mindre det normalt giver mening gå ud over den indkomst udskiftning tilgang og køre en budgetplan for pensionering.

4. Du har oprettet en fond for basale finansielle Viden

Finansiel modstandskraft kræver en base af finansiel viden til at hjælpe med at gøre vigtige beslutninger. Det er heller ikke nogen overraskelse, at almen økonomisk viden er et vigtigt aspekt af den finansielle velvære. Når det kommer til finansielle beslutningstagning er der en modsætning mellem viden og handling. Den vide-doing gap er normalt medieret af tillid. Forskere  har identificeret, at vores egne forestillinger om, hvor meget vi ved om finansielle emner er en bedre indikator for de økonomiske adfærd, vi rent faktisk vil udstille.

Her er nogle specifikke pensionering planlægning skridt til at uddanne dig selv om de fremtidige muligheder:

• Få et skøn over dine sociale ydelser
• Forstå forskellige pensionering indkomst alternativer
• Gennemgå Medicare berettigelse og andre alternativer sundhedsvæsenet
• Lær om måder at reducere din gæld før pensionering

5. Du har mere end Financial Capital Bygget op til pension

Opbygning af tilstrækkelige besparelser for pensionering er naturligvis vigtigt. Men har noget almindeligvis omtales som ”psykologisk kapital” er en anden vigtig del af pensionering beredskab, der kan være en forskel maker.

Du kan ikke bare tænke dig vej til pensionering succes. Men har en elastisk tankegang kan hjælpe dig igennem større liv overgange. Ud over den vigtige aspekt af modstandsdygtighed, er det også vigtigt at have håb, optimisme, og self-efficacy (eller din tro på dig selv). Det er de centrale komponenter i psykologisk kapital, som kan være nyttige værktøjer til at hjælpe dig med at trives i løbet af pensionering.

Et yderligere aspekt af modstandsdygtighed er human kapital. Løbende at tage skridt til at lære og fremme dit arbejde og personlige kompetencer kan skabe karrieremuligheder og mindske risikoen for en finansiel tilbageslag, der kan påvirke din evne til at øge din indtjening og vokse din pensionsopsparing.

Under større liv overgange, kan du henvende sig til venner, kolleger og udvidede sociale netværk (herunder sociale medier) til at yde en støtte. Denne såkaldte ”social kapital” er et nyttigt værktøj til at overleve vanskelige overgange og til at hjælpe dig demonstrere modstandskraft.

Sådan oprettes en Plan, der Robust

Hvis du har nogle hindringer i vejen for at nå dit egen følelse af finansiel modstandskraft bevidstheden om disse potentielle vejspærringer kan hjælpe med at identificere behovet for forandring. Vurdering af potentielle svagheder i din økonomiske plan vil hjælpe dig med at bruge denne bevidsthed til at gribe ind og skabe en pensionsordning for i dag, som også afbalancerer nuværende prioriteter. Som et resultat, vil forbedringer i den finansielle modstandskraft afdeling bedre forberede dig til den næste store liv overgang og vil du i sidste ende være bedre forberedt på pensionering succes.

For at opsummere, overveje at afsætte et øjeblik til at tænke over, hvad der står mellem dig og leve dit nuværende liv som du vil. Nu hurtigt frem til din pensionisttilværelse. Hvad er nogle hindringer, der står i vejen for dig at nå dine vigtigste livsmål for pensionering? Jo mere modstandsdygtige du kan blive, jo mindre sandsynligt disse hindringer permanente vejspærringer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvis du overvejer at gå på pension før det fyldte 65. år, er du sandsynligvis at balancere spændingen af ​​mulighederne for, hvad der ligger forude i dit liv i løbet af denne store overgang med nogle legitime bekymringer. En af disse bekymringer er, hvordan man betale for en af ​​de største udgifter i løbet af din pension år-ud af lommen sundhedsudgifter.

Udgifterne til sundhedsvæsenet er allerede dyrt for de fleste husstande. Som pensionering nærmer, er udsigterne ikke meget bedre.

I virkeligheden, ifølge Fidelity i gennemsnit et par kan forvente at bruge $ 275.000 på sundhedsudgifter i hele deres otium. Dette tal er baseret på en 2017 estimat og repræsenterer en 6 procent stigning fra året før ($ 260,000 i 2016).

Problemet med disse typer af estimater er, at de er baseret på en forventet pensionsalder på 65 år Så hvad sker der, hvis du går på pension tidligt? Som du måske har forventet, går på pension før 65 år kan øge dine forventede udgifter til sundhedspleje.

Hvor meget vil din anslåede udgifter til sundhedspleje stige, hvis du går på pension før Medicare berettigelse i en alder af 65? Du kan anslå din sundhedspleje omkostninger ved hjælp af denne regnemaskine fra AARP:

AARP Health Care Omkostninger Lommeregner

Hvor får du sygeforsikring

Proaktiv sygesikring planlægning er nødvendig for at forsøge at holde dine udgifter til lægebehandling så lave som muligt. Gennemgang din sygesikring muligheder vil hjælpe dig med at bevæge sig fremad med tillid med dine planer om at gå på pension på dine vilkår.

Her er de sygesikring muligheder for medarbejdere accepteret en førtidspensioneringsprogram incitament:

Opnå dækning gennem din ægtefælles arbejdsgiver-sponsorerede sundhedsplan. Hvis din ægtefælle stadig fungerer, og er berettiget til sygeforsikring gennem deres arbejdsgiver, kan processen med at finde en backup forsikring være en nem løsning.

Dette skyldes, at når en ægtefælle mister sygesikring dækning efter at have taget et tilbud førtidspension dette betragtes som en kvalificerende begivenhed med henblik på at blive føjet til en eksisterende plan. Sørg for at starte processen med at diskutere din pension muligheder så tidligt som muligt, hvis du er gift, så du kan koordinere timingen for, når du forlader arbejdsstyrken.

Opnå dækning citater fra privat forsikring markedsplads. Hvis du er relativt sund, bør du gennemgå dine muligheder i det private forsikringsmarked markedsplads. Jo tidligere startdatoen for din pension, jo større er sandsynligheden det vil gavne dig at shoppe rundt efter den rigtige forsikring. Den private forsikring markedsplads tilbyder en bredere vifte af dækning muligheder. Men familie og individuel sygesikring planer kan ende med at koste dig flere penge. Det er sagt, det gør ikke ondt at tage et kig på de private forsikringsselskaber muligheder og shoppe rundt.

Du kan komme i gang sammenligne forsikring planer og priser ved hjælp af en online markedsplads. Nogle eksempler på nyttige hjemmesider omfatter ehealthinsurance.com og gohealthinsurance.com. En anden anbefalede løsning omfatter arbejde direkte med en forsikringsmægler. Bare husk på, at hvis du ender beslutter at få sygeforsikring under COBRA eller Affordable Care Act, er det stadig anbefales, at du shoppe rundt og sammenligne præmien omkostninger og dækning beløb.

Udforsk dækning muligheder under den overkommelige Care Act (ACA). Når du mister din arbejdsgiver-forudsat dækning det skønnes en kvalificerende begivenhed med henblik på at opnå dækning under ACA. Det betyder, at du kan få dækning uden for det normale åben tilmelding periode. For førtidspensionister, dette er vigtigt på grund af det faktum, at indkomst-baserede tilskud er tilgængelige under overkommelige Care Act. Afhængig af størrelsen af din nye husstandsindkomst beløb efter efterløn kan du kvalificere dig til et tilskud på forsikringspræmier. Disse tilskud er baseret på din ændrede justeres bruttoindkomst i løbet af året, at politikken er i kraft. Du kan begynde at sammenligne de politiske muligheder i din tilstand ved  HealthCare.gov . Du kan også vurdere, om du vil kvalificere sig til indkomst baserede tilskud ved hjælp af Health Insurance Marketplace regnemaskine tilgængelige via Kaiser Family Foundation.

Check med din nuværende eller tidligere arbejdsgiver for at se, om du er berettiget til pensionist sundhed dækning. Andelen af pensionister er omfattet af arbejdsgiver-forudsat folkepensionist sygesikring er faldet betydeligt i de seneste par årtier. Ifølge Kaiser Foundation kun 16 til 25 procent af pensionister havde supplerende Medicare dækning. Hvis du har pensionist sygesikring til rådighed, skal du sørge for at være opmærksom på service-datoer og alder krav til berettigelse. Det er også vigtigt at finde ud af, hvordan disse fordele ændrer som du alder.

Brug COBRA at opretholde gruppe dækning for 18 måneder. Når du går på pension, du kan vælge at fortsætte din gruppe dækning under COBRA i 18 måneder. Men din præmier vil sandsynligvis stige betydeligt, siden du nu skal betale den fulde præmie selv. En undtagelse ville være, hvis du har pensionist sundhed plan dollars til rådighed til at kompensere for de omkostninger, hvis du har adgang til en pensionist sundhedsplan. Husk, at hvis du har en sundhedsmæssige besparelser konto, kan du bruge midler fra HSA til at betale for præmier til sundhedspleje fortsættelse dækning gennem COBRA. Fordelen ved at vælge COBRA dækning er, at din forsikringsdækning, og du ikke bliver nødt til at skifte udbyder. Ulempen er, at du nu er ved at miste arbejdsgiveren baserede tilskud og vil betale de samlede omkostninger af dit helbred forsikringspræmie.

I tilfælde af at du har en allerede eksisterende tilstand og vil gå på pension inden for 18 måneder at dreje 65, kan COBRA ende med at blive din bedste mulighed i denne periode med usikkerhed. Så længe du fortsætter med at betale dine præmier, vil du være i stand til at opretholde dækning, indtil du er berettiget til Medicare. Hvis du ikke har en allerede eksisterende tilstand, vil vælge COBRA give dig lidt ekstra tid til at finde ud af dine næste skridt for forsikring. Men det er muligt, at mindre omkostninger uoverkommelige dækning vil blive fundet, når du får dækning under ACA.

Søge deltidsarbejde, der giver adgang til sygesikring dækning. Nogle arbejdsgivere er mere gavmilde end andre i fordele afdelingen. Hvis du overvejer at deltidsarbejde under pensionering, kan du være i stand til at generere ekstra indkomst, mens få sygesikring dækning. Du vil sandsynligvis stadig nødt til at dække alle eller de fleste af udgifterne til din sygesikring. Men ved at deltage i en gruppe plan, du kan få adgang til mere omfattende dækning,. Kontroller, om potentielle arbejdsgivere i dit område giver sundhedsforsikringer til deltidsansatte.

Måder at tage kontrol over din fremtid Health Care Omkostninger

Her er nogle andre ting at overveje, der vil hjælpe til at sænke din ud af lommen sundhedsudgifter:

Udnyt en sundhedsmæssige besparelser konto, mens du stadig arbejder. Hvis du er omfattet af en høj fradragsberettigede sundhedsplan, kan du spare op til fremtidige udgifter til sundhedspleje i en Health Savings Account (HSA). Sundhed bankbog er meget gavnligt, fordi de tilbyder tredobbelt skattefritagelse. De penge, du har lagt i HSAs sænker din nuværende skattepligtige indkomst, vokser skatte-udskudt, og kommer ud af din konto skattefri, så længe du bruger den til sundhedsrelaterede udgifter.

Udvikle sundhedsvaner, der vil hjælpe før og efter du når pensionsalderen. Undgå problemadfærd såsom rygning og fedme kan hjælpe dig med at undgå at blive på stien til høje nuværende og fremtidige omkostninger. Det er også vigtigt at blive en informeret patient. Ifølge sundhed læse- udbydere såsom EdLogics, fokus på uddannelse i mere end 50 høje omkostninger betingelser, herunder metabolisk syndrom, hjertesygdomme og diabetes vil hjælpe bemyndige enkeltpersoner til at gribe ind og forbedre deres generelle sundhed og velvære. En Bank of America Merrill Lynch undersøgelse viste, at næsten to tredjedele ikke spare så meget i deres pensionsordninger på arbejde på grund af udgifter til sundhedspleje. Smart helbred vaner kan hjælpe med at holde dine omkostninger nede under pensionering. Men en sund livsstil kan også være nøglen til at opbygge en større pensionering reden æg.

Opret en budgetplan for pensionering. Oprettelse af et sætte skøn over din livsstil bekostning behov og ønsker kan hjælpe dig fuldt ud at vurdere dine ønskede pensionering indkomst behov i dagens dollars. Dette kan også være nyttigt, når man undersøger virkningen af de forskellige udgifter, der kan ændre sig, når du forlader dit job (sundhed forsikringspræmier, rejser osv).

Forøg dine Cash Reserver. De fleste finansielle planlæggere anbefaler at opretholde mindst 3 til 6 måneder af leveomkostninger i en nødfond. Hvis du går på pension tidligt, bør du overveje at spare mere end dette ballpark skøn. Opbygning af kortsigtede flydende besparelser i regnskabet som en opsparingskonto, renter kontrol, pengemarkedsfond, kort varighed cd’er eller skatkammerbeviser kan hjælpe dig med at dække forventede maksimale ud-af-lomme sundhedspleje omkostninger. Denne ekstra besparelser kan også være nyttige i at holde din skattepligtige indkomst så lav som muligt. Sygesikring tilskud er baseret på modificeret justerede bruttoindkomst for det år, du ønsker dækning.

Brug smarte indkomstskat planlægning teknikker til at holde din præmie omkostningerne nede. Du ville sandsynligvis ikke gå på pension før første etablering af en grundlæggende indkomst planen. På samme måde skal du have en grundlæggende skat plan for at hjælpe dig med at finde ud af måder at strukturere din pensionsindkomst i en skat smarte måde. For førtidspensionister er afhængige af den garanterede forsikringsdækning gennem sundhedsvæsenet markedsplads, kan skatteplanlægning også hjælpe dig med at nedsætte din præmier. Skattefri indkomst fra en Roth 401 (k), Roth IRA, eller HSA kan være en værdifuld del af din skat planen. Som tidligere nævnt, de ACA forsikring subsidier indkomst baseret for nuværende præmie år. Effektiv skatteplanlægning kan hjælpe dig med at opfylde livsstil bekostning mål og samtidig minimere udgifterne til sygeforsikring.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvis førtidspensioneret lyder som en drøm forbeholdt millionærer, lad mig forsikre dig, at det ikke behøver at være. I virkeligheden er der mange mennesker derude, der arbejder hen imod pension tidligt, nogle så tidligt som alder 50. Der er ikke én speciel hemmelighed at gå tidligt på pension eller finde nogle store investeringer for at synke dine penge i; førtidspensioneret kræver en kombination af finansiel disciplin, en stærk strategi, og tilpasse dine ressourcer.

Det første sted at starte er med nogle beregninger. Ved hjælp af en pensionering regnemaskine baseret på din faktiske indkomst, snarere end en foreslået gennemsnit, kan hjælpe dig med at afgøre, hvilken type liv, du ønsker i pension, og hvordan din pensionsindkomst skal afspejle det. Du kan også bruge en 401 (k) lommeregner for at se, hvordan dine bidrag vil tilfalde, som du forberede pensionering.

Find hullet og fylde hullet

Nu hvor du har gjort dine beregninger og har nogle reelle tal til at se på, er det tid til at identificere hullet og komme op med en plan for at udfylde hullet. Gabet refererer til forskellen mellem dine stabil indkomst kilder og din månedlige udgifter. Dette er den evige kløft, du bliver nødt til at udfylde, og det er også et beløb, der bliver nødt til at blive justeret højere over tid på grund af inflationen. I pensionering, du ønsker at finde en måde at strukturere din reden æg til at generere en stabil indtægt, der kan udfylde dette hul uden egentlig at skulle bruge penge på dine investeringer.

Den måde at fylde hullet er at starte knasende tallene og overveje de ting, der påvirker disse tal og din opsparing. Nedenstående liste skitserer fem overvejelser, du bør gøre, men huske på, at der er mange flere.

1. Deltidsarbejde.  Hvis du planlægger at gå på pension tidligt, så du er stadig ung nok til at fortsætte med at arbejde.

Arbejde på deltid er en fantastisk måde at skabe ekstra indkomst for din opsparing og også forhindre dig i at opbruge din pensionsopsparing. Mange pensionister føler, at arbejde på deltid øger deres livskvalitet. Hvis du finder deltidsarbejde i et felt, du elsker, kan du nyde at holde din hjerne aktiv og støtte dig selv, mens din pension dollars vokse. Nogle pensionister nyder at tage på deltid høring projekter. Consulting er en fantastisk måde at få betalt for nogle af de samme ting, du var så god til før du pensioneret.

2. Ikke mere pant.   En god måde at styre dine udgifter er til at betale din pant. At eje dit hjem fri og klar ikke blot giver dig ro i sindet, men giver også din pension budget fleksibilitet. Min tommelfingerregel er at betale din pant, hvis du kan gøre det ved hjælp ikke mere end en tredjedel af dine ikke-pensionsopsparing.

3. Healthcare.  Du vil ikke være berettiget til Medicare, indtil du er 65, så går på pension tidligt betyder at holde din sundhedspleje i tankerne. Du bliver nødt til at kigge ind i en privat politik, når du ikke længere arbejder på at tage sig af dine behov for sundhedspleje, indtil dine Medicare spark i.

 Du kan også se på andre muligheder, såsom langvarig pleje. Healthcare vil variere afhængigt af din alder og fordele, så undersøge alle dine muligheder.

4. Skatter, opsparing, Life (TSL). Du bliver nødt til at afveje, hvor meget du bruger med hvor meget du gemmer. Brug af TSL strategi er en god måde at gøre dette. Opdel dine penge i tre kategorier: skatter (30% af din bruttoindkomst); besparelser (20% til en 401 (k) eller afdrage gælden); og liv (50% for bolig, mad, og andre udgifter). Dette vil tillade dig at leve på kun halvdelen af din indkomst hver måned, hvilket skaber en fremragende reden æg for din pension.

5. Disciplin.  Afgående tidligt kan lade sig gøre, men ikke uden en masse hårdt arbejde og disciplin. At se det store billede er vigtig, så husk på, hvad du ønsker din pension til at ligne som motivation til at træffe gode beslutninger nu.

Disclosure:   Disse oplysninger gives til dig som en ressource kun til orientering. Det bliver præsenteret uden hensyntagen til de investeringsmål, risikovillighed eller økonomiske forhold nogen specifik investor og muligvis ikke er egnet til alle investorer. Tidligere resultater er ikke vejledende for fremtidige resultater. Investering indebærer risiko herunder eventuelt tab af hovedstolen. Disse oplysninger er ikke beregnet til, og bør ikke, danner et primære grundlag for enhver investering beslutning, du kan gøre. Altid konsultere din egen juridiske, skat eller investeringsrådgiver, før du foretager nogen investeringer / skat / ejendom / finansielle planlægning overvejelser eller beslutninger.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvis du tror, ​​at spare op til alderdommen er svært, vente, indtil det bliver tid til at bruge det. Når du arbejder og yder bidrag til en pensionsordning, det er ret nemt. Du åbner en pensionering konto, bidrager til det regelmæssigt, og så kører det. Hvis du er heldig nok til at have et firma-sponsoreret plan, du laver dit indskud på kontoen via lønningslisten fradrag.

Oh sikker på, vil du nødt til rent faktisk melde sig til pensionering planen. Og du bliver nødt til at træffe beslutninger om et par ting, men det er ret nemt. Når du åbner konto, vil du nævne et støttemodtager, som vil arve de aktiver, hvis der sker noget med dig. Derefter skal du beslutte, hvor meget til at bidrage til den konto. Jeg vil foreslå, at du skyder i mindst 10% af din bruttoløn, men noget er bedre end ingenting. Hvis du er rigtig heldig, vil din virksomhed matche dit bidrag, det er gratis penge! Sørg for, at du bidrager mindst nok til at få den fulde selskab kamp. Endelig skal du træffe beslutninger om, hvordan din konto er investeret. Ofte, når lige er startet ud, en skæringsdato fond er et godt valg.

Når man ser at udskifte din lønseddel, skal du overveje dine ressourcer og begynde at udvikle en handlingsplan. Normalt vil der være Social Security indkomst og måske en pension. Resten af ​​cash flow du har brug for til at finansiere din livsstil bliver nødt til at komme fra din opsparing. Forhåbentlig har du nogle efter skat opsparing-måske penge, du modtog, da du nedprioriteret og solgt dit mangeårige hjem. Du har måske en IRA eller 401 (k) eller 403 (b) fra dine arbejdsår. Måske har du en Roth IRA. Flere og flere mennesker gør.

Ved at håndtere hvilke spand du tager penge ud af at finansiere din likviditet behov, du kan, til en vis grad, at styre de skattemæssige konsekvenser af din pensionsindkomst . For eksempel kan du ønsker at tage uddelinger fra din post-skat spand først. Enhver kontanter taget fra denne konto er ikke skattepligtig, bortset fra skat, der kan skyldes de renter, udbytter og kapitalgevinster. Men det er generelt OK, fordi kapitalgevinster skattesatser er lavere end almindelige indkomst skattesatser. Og afhængig af din skatteklasse, kan de være skattefri.

Hvis du tager distributioner fra din pension konto, er disse midler betragtes almindelig indkomst. Overvåg, hvor meget du tager, og hvis du får tæt på at flytte ind i en højere skatteklasse og stadig har brug for likviditet, kan du tage nogle distributioner fra skattefri bunke, din Roth-konti.

Husk, eksemplet ovenfor er bare, at-et eksempel. Det er ikke en anbefaling. Vi gør dog anbefale, at alle gennemgå deres individuelle situation ved at gøre nogle skatteplanlægning. At have en fordeling plan på plads, kan hjælpe dig med at få den pengestrøm, du har brug mens mindske skatten bid på disse skattede pensionering dollars.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvis du nogensinde har bygget et hus, du ved, det er nemt at blive fanget i detaljerne: lys, apparater, gulvbelægning og finish. Beslutning om alle disse ting kan være udmattende. Planlægning pensionering kan føle sig en smule sådan. Men ligesom at bygge et hus, i pension, det rette fundament skaber varig værdi.

Have nok Indkomst i alderdommen

Alle har brug for indkomst. For de fleste pensionerede folk, at indtægter kommer fra en kombination af sociale ydelser og personlige opsparing. Nogle grupper også nyde gammeldags pensioner, men de er ved at blive sjældne. Lærere, jernbanen arbejdere og mange offentlige ansatte (lokale, statslige og føderale) nogle af de få grupper, der stadig har pensionsydelser.

Nøglen til indkomst succes koordinerer månedlige udgifter med månedlige indkomst. I mange hjem, personlig opsparing omfatter både før og efter skat dollars. At vælge en tilbagetrækning system til at minimere skatter kan gøre en stor forskel, der svarer til evnen til at justere for skiftende omstændigheder. To ikke-traditionelle produkter bliver stadig mere populære.

Udskudte annuiteter kan bruges til at sikre fremtidige indtægter. En enkelt præmie i dag vil love regelmæssig indkomst for senere år, op til 85 eller 90 år. Med en af ​​disse specialiserede forsikringsprodukter, vil du ikke overleve dine penge.

Reverse realkreditlån kan også bruges til at supplere indkomsten. Kontrol har presset mange af de omkostninger og ulemper fra disse lån, og de kan med held anvendes til at trykke hjem egenkapital til bedre formål. Vær på vagt over for aggressive salgsteknikker, og nærmer din almindelige pant professionel hjælp.

Pensionsordning Fordelinger

Selvom pensioner er mindre almindelige, andre typer af pensionsordninger er rigeligt: ​​overskudsdeling, 401 (k) planer, skat-læ livrenter (453 planer), udskudt godtgørelse (457 planer) og individuelle pensionskonti (IRAS) bugne. Derudover begge forenklede medarbejder pension (SEP) og SIMPLE (opsparing incitament skat plan for medarbejdere) planer er IRA-baserede pensionsordninger.

De fleste planer giver en enkelt stor pensionering betaling, der kræver særlig opmærksomhed. For det første kan den typiske fordeling være større end enhver anden finansiel transaktion, og er en skræmmende mængde for mange pensionister. For det andet, enhver del, der ikke rullet ind i en IRA står både føderale og statslige indkomstskatter.

For det tredje, forskellige IRA rollover alternativer kan pålægge høje gebyrer, investeringer restriktioner og / eller overgivelse afgifter. Nogle arbejdsgivere tillader pensionister til at forblive i en arbejdsgiver planen. Hvis gebyrer plan er lave, og der er tilstrækkelige muligheder kvalitet investeringer, kan dette være et godt valg for kyndige investorer. Imidlertid kunne andre mennesker gavn af professionel hjælp og bredere valg.

Den rigtige mængde Risk

Folk lever nu i årtier i pension, og at være for konservativ er lige så farlig som værende for risikabelt. Se tilbage til 1988. Hvor meget var en ny bil, så? Hvor meget var en måneds husleje eller hus betaling? Hvad disse ting koster i dag? Hvad vil de koste i 2048?

Folk går på pension i dag står over for en 30-årig pensionering horisont. Hvis pensionister investere en ny bil værd af penge i dag, er det stadig nødvendigt at købe en ny bil i 2038 eller 2048. Det er den nye investering udfordring. Konservative investering-obligationer, indskudsbeviser (cd’er), faste livrenter-sandsynligvis ikke holde trit med de stigende priser på boliger eller biler.

En langsigtet diversificeret portefølje af blue chip aktier og obligationer giver den bedste chance for at holde op.

Stationcar planlægning

Alle ved, du skal have grundlæggende ejendom planlægning dokumenter – en vilje, fuldmagter og måske overføre på døden ejerskab til bankkonti eller fast ejendom. Begunstigede betegnelser er ofte overset, men er kritisk vigtige i dag. IRAS, andre pensionskonti og forsikringer alle transfer i henhold til den seneste udpegning af modtageren. Der er ingen fælles ejerskab og en vilje eller tillid vil ikke noget.

IRA overgange og livrente konti kan pålægge en anselig skattepligt på modtagerne. Ikke at udpege en modtager skaber en ejendom problem og prompter accelereret skattepligtig udlodning fra IRA eller livrente konti. Foretag bevidste valg om hvem der får hvad, og hvordan.

Korrekt ejendom planlægning kan minimere skatter og maksimere gaver til familie eller velgørenhed. Tag dig tid til at få denne ret.

Vigtigheden af ​​fleksibilitet og enkelthed

Med dagens lange pensionering tidshorisont, er det en ægte fejl at begrænse fleksibiliteten. Produkter, der pålægger betydelige overgivelse afgifter eller lås i serielle betalinger er problematisk. Omstændighederne ændrer sig, og du vil få lyst til at ændre sig med dem.

Mange af os har alt for mange konti. Der er gamle 401 (k) konti for job vi forlod år siden. Der er bankkonti, hvor vi plejede at leve og online-konti, der syntes som en god idé på et tidspunkt. Dette skaber en absurd mængde unødvendigt papirarbejde og koordinering. Eliminer små bedrifter også. Det kan være sjovt at eje aktier i Disney, Harley Davidson eller Facebook, men for de fleste af os, de bedrifter er små i forhold til vores samlede portefølje. Sjov måske, men uproduktive og ineffektive. Tid til at forenkle livet og få alvorlige.

At tage sig tid til at gennemgå dine pensionering indkomst streams, distributioner strategier og investeringer og ejendom planer vil gøre dig i stand til at skabe et solidt fundament at bygge en pensionering du kan regne med og nyde.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Den første regel for pensionsindkomst planlægning er: Aldrig løber tør for penge. Den anden regel er: Glem aldrig den første. En opmærksom læser vil bemærke, at der ikke er nogen konflikt mellem reglerne.

Men der er masser af konflikt mellem behovet for sikkerhed og behovet for vækst til sikring inflation i løbet af livet af folkepensionist. Fordi inflation og rente så tæt spore hinanden, vil en sikker portefølje nul-risiko investering støt udhule værdien af ​​reden æg over livet i porteføljen, selv med meget beskedne udbetalinger. Vi kan alle, men garantere, at nul risiko porteføljer ikke vil opfylde enhver rimelig økonomiske mål.

På den anden side, en egenkapital-kun portefølje har høje forventede afkast, men kommer med en volatilitet, der risikerer selv konkurs, hvis der fortsat hævninger i løbet ned markeder.

Den passende strategi balancerer de to modstridende krav.

Vi vil designe en portefølje, der skal afbalancere kravene i liberale indkomst med tilstrækkelig likviditet til at modstå ned markeder. Vi kan starte med at opdele porteføljen i to dele med specifikke mål for hver:

• Den bredest mulige spredning reducerer volatiliteten af ​​egenkapitalen del til det laveste praktisk grænse, samtidig med at den langsigtede vækst er nødvendigt for at afdække inflationen, og opfylder det samlede afkast er nødvendige for at fondens udbetalinger.
• Rolle fast indkomst er at give et lager af værdi til at finansiere udlodninger og mindske den samlede portefølje volatilitet. Den faste indkomst portefølje er designet til at være i nærheden af ​​volatilitet pengemarked i stedet forsøge at strække til udbytte ved at øge varigheden og / eller sænke kreditkvalitet. Indkomst produktion er ikke et primært mål.

Totalt afkast Investering

Begge dele af porteføljen bidrage til målet om at skabe en liberal bæredygtig tilbagetrækning over lange perioder. Bemærk, at vi specifikt ikke investerer for indkomst; snarere vi investerer for det samlede afkast.

Dine bedsteforældre investeret for indkomst og proppet deres porteføljer fulde af udbytte lagre, præferenceaktier, konvertible obligationer og flere generiske obligationer. Mantraet var at leve af indtægter og aldrig invadere hovedstolen. De valgte individuelle værdipapirer baseret på deres store fede saftige udbytter. Det lyder som en fornuftig strategi, men alle de fik var en portefølje med lavere afkast og højere risiko end nødvendigt.

På det tidspunkt, ingen vidste bedre, så vi kan tilgive dem. De gjorde det bedste, de kunne under den herskende viden. Desuden udbytter og renter var meget højere i din bedstefars tid, end de er i dag. Så mens langt fra perfekt, den strategi, arbejdede efter en mode.

I dag er der en langt bedre måde at tænke på at investere. Hele stak af moderne økonomisk teori er at ændre fokus fra individuel sikkerhed udvalg til aktivallokering og portefølje byggeri, og koncentrere sig om det samlede afkast i stedet for indkomst. Hvis porteføljen er nødt til at udlodninger uanset årsag, såsom at støtte livsstil under pensionering, kan vi vælge og vrage mellem de aktivklasser at barbere aktier efter behov.

Det samlede afkast Investment Approach

Samlet afkast investere opgiver de kunstige definitioner af indkomst og hovedstol, som førte til en lang række regnskabs- og investeringer dilemmaer. Det producerer portefølje løsninger, der er langt mere optimal end den gamle indkomst generation protokol. Udlodning finansieres opportunistisk fra nogen del af porteføljen uden hensyn til regnskabsmæssig indtægt, udbytter eller renter, gevinster eller tab; vi måske karakterisere fordelingerne som “syntetiske udbytte.”

Det samlede afkast investering tilgang er universelt accepteret af akademisk litteratur og institutionelle bedste praksis. Det er nødvendigt med Uniform forsigtig Investment Act (UPIA), Medarbejder pensionsindkomst Security Act (ERISA), almindelig lov og regler. De forskellige love og regler har ændret sig over tid til at indarbejde moderne økonomisk teori, herunder ideen om, at investering i indkomst er den uhensigtsmæssig investeringspolitik.

Alligevel er der altid dem, der ikke får ordet. Alt for mange individuelle investorer, især pensionister eller dem, der har brug for regelmæssige distributioner til at støtte deres livsstil, der stadig nedsunket i bedstefars investeringspolitik. Givet et valg mellem en investering med en 4% udbytte og en 2% forventet vækst eller en 8% forventet afkast, men intet udbytte, ville mange vælge udbyttet investering, og de kan argumentere imod al tilgængelig dokumentation for, at deres portefølje er “sikrere .” Det er beviseligt ikke så.

Desværre, i en lav rente miljø, er høj efterspørgsel efter indkomst-producerende produkter. Fund virksomheder og ledere er farende for at bringe indkomst løsninger til markedet i et forsøg på at maksimere deres egne afkast. Udbytte strategier er de darlings af sælger, altid klar til at “skubbe dem den måde, de vippe.” Og pressen er fuld af artikler om, hvordan man kan erstatte tabt renteindtægt i et nul-afkast verden. Intet af dette tjener investorerne godt.

Så hvordan kan en investor generere en strøm af udbetalinger til støtte hans livsstil behov fra et samlet afkast portefølje?

Et eksempel

Start med at vælge et bæredygtigt tilbagetrækning sats. De fleste iagttagere mener, at en sats på 4% er bæredygtig og giver mulighed for en portefølje til at vokse med tiden.

Lav en topniveau aktivallokering på 40% til kortvarige, høj kvalitet obligationer, og den balance, en diversificeret global aktieportefølje på måske 10 til 12 aktivklasser.

Cash for fordelinger kan genereres dynamisk som situationen kræver. I en ned marked, kan tildelingen 40% til obligationer understøtte fordelinger i 10 år før eventuelle flygtige (egenkapital) aktiver vil være nødvendigt at blive likvideret. I en god periode, hvor aktieaktiver har værdsat, kan udlodning ske ved barbering off aktier, og derefter bruge et eventuelt overskud til at re-balance tilbage til 40% / 60% obligation / egenkapital model.

Rebalancering inden aktie- klasser vil gradvist øge ydeevnen på lang sigt ved at håndhæve en disciplin for at sælge høj og købe lav som præstationer mellem de forskellige klasser varierer.

Nogle risikofaktorer utilbøjelig investorer kan vælge ikke at rebalancere mellem aktier og obligationer i løbet af ned aktiemarkeder, hvis de foretrækker at holde deres sikre aktiver intakt. Mens dette beskytter fremtidige fordelinger i tilfælde af en langvarig ned aktiemarked, det kommer til en pris af offeromkostninger. anerkender dog, at sove godt er en legitim bekymring. Investorer vil have til at bestemme deres præferencer for at genskabe balancen mellem sikre og risikofyldte aktiver som en del af deres investeringspolitik.

Bundlinjen

En samlede afkast investeringspolitik vil opnå højere afkast med lavere risiko end en mindre optimal udbytte eller indkomst politik. Dette udmønter sig i højere distributionspotentiale og øget terminalværdier samtidig reducere sandsynligheden for porteføljen at løbe tør for midler. Investorerne har meget at vinde ved at omfavne det samlede tilbagesendelsespolitik investering.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Må ikke blive overrumplet af din skatteopgørelse i pension.

Du vil fortsat betale skat i pension. Skatter er beregnet på din indkomst hvert år som du modtager det, meget gerne, hvordan det fungerer, før du går på pension. Det er vigtigt at vurdere mængden af ​​skatter, du skal betale i pension, så du kan budgettere for det og indstille dine kildeskat (eller kvartalsvise betalinger) på forhånd.

Hver type indkomst, du modtager, vil have forskellige skatteregler, der gælder for det. For at estimere din skat i pension, du har brug for at vide, hvordan hver enkelt indtægtskilde dukker op på din selvangivelse.

Nedenfor har jeg listet hvordan de seks mest almindelige typer af pensionsindkomst beskattes. Så jeg giver et eksempel på, hvordan man kan anslå din skatteprocent og de samlede skatter i pension.

1. Social Security Income

Hvis din eneste kilde til pensionsindkomst er Social Security, så har du sandsynligvis ikke vil betale skat i pension. Hvis du har andre indtægtskilder, så en del af din Social Security indkomst forventes at blive beskattet. En formel bestemmer mængden af ​​dit Social Security, der er skattepligtig. Resultatet er, at du måske nødt til at omfatte op til 85% af de sociale ydelser som skattepligtig indkomst på din selvangivelse.

Det beløb, der er skattepligtig (alt fra nul til fem og firs procent) afhænger af, hvor meget andre indtægter, du har i tillæg til social sikring. IRS kalder denne anden indkomst “kombineret indkomst”, og i den skat regneark, du slutter kombineret indkomst i en formel til at bestemme, hvor meget af dine fordele vil være skattepligtig hvert år.

Pensionister med en stor mængde af månedlige pension indkomst vil sandsynligvis betale skat af 85% af deres sociale ydelser, nd deres samlede skatteprocent kan køre hvor som helst fra 15% til så højt som 45%. Pensionister med næsten ingen anden indtægt end Social Security vil sandsynligvis modtage deres fordele skattefri og betaler ingen indkomstskat i pension.

2. IRA og 401 (k) Tilbagekøb

De fleste hævninger fra pensionskonti beskattes i pension. Det betyder, IRA hævninger samt hævninger fra 401 (k) planer, 403 (b) planer, 457 planer mv, rapporteres på din selvangivelse som skattepligtig indkomst. De fleste mennesker vil betale nogle skat, når de hæver penge fra deres IRA eller andre pensionsordninger.

Mængden af ​​skat, du betaler, afhænger af den samlede indkomster og fradrag, du har, og hvad skatteklasse du er i for det pågældende år. For eksempel, hvis du har et år med flere fradrag end indkomst (såsom et år med en masse lægeudgifter), så kan du ikke betale skat af udbetalinger for det pågældende år.

Der er en type af pensionering konto, hvor udbetalinger er normalt skattefri. Hvis det gøres korrekt, vil du betale nogen pensionering afgifter på Roth IRA hævninger.

3. Pensioner

De fleste pensionsindtægter vil være skattepligtig. Den nemmeste måde at afgøre sandsynligheden for, at din pension indkomst vil blive beskattet, er at bruge en simpel retningslinje: hvis det gik i før skat så når du trække det, vil det blive beskattet. De fleste pensioner konti blev finansieret med før skat, hvilket betyder, at hele beløbet på din årlige pensionsindkomst vil blive inkluderet på din selvangivelse som skattepligtig indkomst hvert år.

I dette tilfælde kan du bede om, at skatterne skal tilbageholdes direkte fra din pension check.

Hvis en del af din pensionskonto blev finansieret med efter skat dollars derefter hvert år en del af din pension indkomst vil være skattepligtig og en del vil ikke.

4. Annuity Fordelinger

Hvis din livrente er ejet af en IRA eller en anden pension konto, så de skatteregler i afsnittet om IRA hævninger vil gælde for alle hævninger eller livrente betalinger, du modtager fra livrente.

Hvis din livrente blev købt med efter skat dollars (hvilket betyder ikke købt inden en IRA eller en anden pensionering konto), så de skatteregler, der gælder, afhænger af, hvilken type livrente, du har købt.

• Indtægter fra en umiddelbar annuitet -En del af hver betaling, du modtager fra en umiddelbar livrente betragtes som en tilbagevenden af hovedstol og en del anses interesse. Kun rentedelen vil blive inkluderet i din skattepligtige indkomst. Hvert år livrente selskab kan fortælle dig, hvad din “udelukkelse ratio” er, som fortæller dig, hvor meget af den livrente indkomst, du modtager, kan blive udelukket fra din skattepligtige indkomst.
• Udbetalinger fra en fast eller variabel livrente skatteregler -De om disse typer af annuiteter siger, at indtjeningen skal trækkes tilbage først, hvilket betyder, at hvis din konto er mere end hvad du har bidraget til det værd, når du tager hævninger, i første omgang vil du være at trække indtjeningen eller investering gevinst, og det vil alle være skattepligtig indkomst til dig. Når du har trukket alle din indtjening, så vil du være at trække dine originale bidrag (kaldet din omkostningsgrundlag), og dem er ikke inkluderet i din skattepligtige indkomst.

5. Formueindkomst

Du vil betale skat af udbytte, renteindtægter eller kursgevinster, ligesom du gjorde før du blev pensioneret. Disse typer af formueindkomsten rapporteres på en 1099 skat form hvert år, som sendes til dig direkte fra den finansielle institution, der holder dine konti.

Hvis du systematisk sælge investeringer for at generere pensionsindkomst, vil hvert salg generere en lang eller kort sigt kapitalgevinst (eller tab), og at gevinst eller tab vil blive rapporteret på din selvangivelse. Hvis dine andre indtægtskilder er ikke for høj, kan du kvalificere sig til nul procent kapitalgevinster skatteprocent-hvilket betyder, at du ville betale nogen skat på hele eller en del af dine kapitalgevinster for det pågældende år.

Hvis du ejer investeringer, der ikke er inde i en pensionering konto kan du lære at styre dine kursgevinster og -tab for at reducere de skatter, som du betaler i pension.

Ikke alle kilde til pengestrømme fra investeringer tælles som skattepligtig indkomst. For eksempel antage, at du ejer en bank cd. Cd’en modnes i beløb på $ 10.000. Det $ 10.000 er ikke ekstra skattepligtig indkomst, der skal indberettes på din selvangivelse kun den interesse, det tjente rapporteres. Men hele $ 10.000 er tilgængelig som pengestrøm, du kan bruge til at dække udgifterne.

6. Gevinster ved salg af dit hjem

Hvis du har boet i dit hjem i mindst to år derefter sandsynligvis vil du ikke betale skat af fortjeneste ved salg af dit hjem, medmindre du har gevinster på over $ 250.000, hvis enkelt, eller $ 500.000 hvis de er gift. Hvis du lejet dit hjem ud for en stund, reglerne får mere kompleks og sandsynligvis vil du nødt til at arbejde med en skat professionel til at bestemme, hvordan eventuelle gevinster skal rapporteres.

For at sætte alt dette sammen, kan du gøre en “mock” selvangivelse til at estimere din skat i pension. Et eksempel følger.

Beregning Din Skat i alderdommen

Din skatteprocent i pension, vil afhænge af din samlede indkomst og fradrag. For at estimere listen skattesats hver type indkomst, og hvor meget vil være skattepligtig. Tilføj det op. Så reducere dette tal med din forventede fradrag og undtagelser.

For eksempel antage, at du er gift, og du vil have $ 20.000 af Social Security, $ 25.000 om året i pensionsindtægter, du forventer at trække $ 15.000 fra din IRA, og du vurderer du har $ 5.000 om året for langsigtet kapitalgevinst indtægter fra investeringsforeninger distributioner. Du tilføjer din almindelig indkomst (ikke inklusive kursgevinster) ved hjælp af 85% af dine sociale ydelser, og få $ 57.000.

Din standard fradrag og personlige undtagelser tilføje op til $ 20.800. Det sætter din forventede skattepligtige indkomst på $ 36.200. Du ser op 2017 skattesatser og se, der sætter dig i 15% skatteklasse. Som skattesatser er differentieret, betaler du 10% på den første $ 9.325 af den skattepligtige indkomst og 15% af den indkomst, der falder mellem $ 9.326 og $ 37.950. Det gør din forventede skatteopgørelse $ 4.963. Som du er i skatteklasse 15% eller lavere, vil dine kapitalgevinster kvalificere sig til nul procent cap gevinster sats og vil ikke blive beskattet. For at betale din skat i tide kan du enten oprette kvartalsvise skattebetalinger på $ 1.240 pr kvartal, eller du kan bede din pension til at tilbageholde skat på omkring en 20% sats.

Der er helt sikkert måder at strukturere din pensionsindkomst, så du betaler mindre skat i pension-det vil tage forskning på din side eller bistand fra en professionel pensionering planner eller skatterådgiver.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensionering planlægning kan være hårde. Det er svært nok at spare op til en behagelig pensionisttilværelse i løbet af din erhvervsaktive år. Når du rent faktisk går på pension, kan styre dine udbetalinger og dine udgifter være kompliceret. Et vigtigt og komplekst område i begge dele af dit liv er at styre processen i den mest skat-effektiv måde.

Hvis du har dele af din reden æg i forskellige typer af konti, der spænder fra skattefri udskudt til skattefri (en Roth) eller skattepligtig, kan det være en udfordring at beslutte hvilke konti til at trykke og i hvilken rækkefølge.

Krævede minimum distributioner (rmds) også komme i spil efter alder 70½. Her er nogle tips til dem spare op til alderdommen, for pensionister og for finansielle rådgivere rådgive dem.

Opfede Up Your 401 (k) 

At bidrage til en traditionel 401 (k) konto er en fantastisk måde at reducere din nuværende skattepligt og samtidig spare op til alderdommen. Ud over, at dine investeringer vokse skattefri udskudt, indtil du trække dem ned ad vejen.

For de fleste arbejdere, der bidrager så meget som muligt til en 401 (k) plan eller et lignende bidragsbaseret som en 403 (b) er en fantastisk måde at spare op til alderdommen. Den maksimale udsættelse løn for 2016 og 2017 $ 18.000 med en ekstra catch-up for dem alder 50 år eller derover på $ 6.000 bringer den samlede maksimale til $ 24.000. Tilføj eventuelle selskab matchende eller overskudsdeling bidrag i, og det er en betydelig skat-udskudte pensionsopsparinger køretøj og en fantastisk måde at akkumulere rigdom for pensionering.

Bagsiden er, at med en traditionel 401 (k) konto, skatter – på dit højeste marginale sats – vil være på grund, når du hæve pengene. Med nogle få undtagelser, vil en straf i tillæg til den skat, skyldes, hvis du tager en tilbagetrækning før alder 59½. Antagelsen bag 401 (k) og lignende planer er, at du vil være i en lavere skatteklasse i pension. Som folk lever længere og skattelovgivningen ændres, selvom vi finde dette er ikke altid tilfældet. Dette bør være en planlægning overvejelse for mange investorer.

Brug IRAS

Penge investeret i en individuel pensionering konto (IRA) vokser skattefri udskudt indtil det trækkes tilbage. Bidrag til en traditionel IRA kan ske på en før skat basis for nogle, men hvis du er omfattet af en pensionsordning på arbejdet, begrænsninger den indkomst er temmelig lav.

Den virkelige brug for en IRA for mange er evnen til at rulle over en 401 (k) plan fra en arbejdsgiver, når de forlader et job. I betragtning af, at mange af os vil arbejde på flere arbejdsgivere i løbet af vores karriere, kan en IRA være et godt sted at konsolidere pensionskonti og håndtere dem på en skattefri udskudt grundlag indtil pensionsalderen.

Overvejelser med en Roth IRA

En Roth konto, uanset om en IRA eller inden for en 401 (k), kan hjælpe pensionering opsparere diversificere deres skattemæssige situation, når det drejer sig tid til at hæve penge i pension. Bidrag til en Roth, mens du arbejder vil blive foretaget med efter skat dollars, så der er ingen aktuelle skattebesparelser. Men Roth konti vokse skattefri, og hvis forvaltes korrekt, er alle udbetalinger foretaget skattefrit.

Dette kan have en række fordele. Udover den åbenlyse fordel af at være i stand til at trække dine penge skattefri efter alder 59½ og – under forudsætning af, at du har haft en Roth i mindst fem år – Roth IRAS er ikke omfattet af rmds, at det krævede minimum distributioner, der har begynde, når du når 70½. Det er en stor skattebesparelser for pensionister, der ikke har brug for den indkomst, og som ønsker at minimere deres skat hit. For penge i en Roth IRA, vil dine arvinger nødt til at tage nødvendige distributioner, men de vil ikke blive pålagt en skattepligt, hvis alle betingelser er opfyldt.

Det er generelt en god idé at rulle en Roth 401 (k) konto til en Roth IRA stedet for at lade det med din tidligere arbejdsgiver for at undgå behovet for at tage nødvendige distributioner i en alder af 70½ hvis der er et vederlag for dig.

Dem i eller nærmer sig pensionsalderen kan overveje at konvertere nogle af eller alle deres traditionelle IRA dollars til en Roth med henblik på at reducere virkningen af ​​rmds når de når 70½, hvis de ikke har brug for pengene. Pensionister yngre end det bør se på deres indkomst hvert år, og i forbindelse med deres finansielle rådgiver, beslutte, om de har plads i deres nuværende skatteklasse at tage nogle yderligere indtægter ved omregningen for det pågældende år.

Åbn en HSA konto

Hvis du har en til rådighed for dig, mens du arbejder, så tænk på at åbne en HSA-konto, hvis du har en høj-fradragsberettigede sygeforsikring plan. I 2016 kan den enkelte bidrage med op til $ 3.350 om året; det stiger til $ 3.400 i 2017. Familier kan bidrage $ 6.750 i begge år. Hvis du er 55 år eller ældre, kan du sætte i en ekstra $ 1.000.

Midlerne i en HSA kan vokse skattefri. Den virkelige mulighed her for pensionering sparere er for dem, der har råd til at betale out-of-pocket medicinske udgifter fra andre kilder, mens de arbejder, og lad de beløb i HSA ophobes indtil pensionsalderen til dækning af udgifter til lægebehandling, som Fidelity nu projekter på $ 245.000 for en pensionist par, hvor begge ægtefæller er alder 65. Udbetalinger til dækning af kvalificeret medicinsk udgifter er skattefri.

Vælg Specific Del Metode til Cost Basis

For investeringer afholdt i skattepligtige konti, er det vigtigt at vælge den specifikke andel identifikation metode til bestemmelse af din omkostningsgrundlag, når du har købt flere partier af en bedrift. Dette vil give dig mulighed for at maksimere strategier såsom skattemæssige underskud høst og til bedste match kursgevinster og tab. Tax-effektivitet i din skattepligtige beholdning kan hjælpe med at sikre, at flere er tilbage for din pension.

Finansielle rådgivere kan hjælpe kunderne til at bestemme omkostningsgrundlag og rådgive dem om denne metode til at gøre det.

Administrer Kapitalgevinster

I år med din skattepligtige investeringer kaster off store distributioner – i det omfang, at en del af dem er kursgevinster – du kan udnytte skattemæssige underskud høst for at opveje effekten af ​​nogle af disse gevinster.

Som altid udføre denne strategi bør kun ske, hvis det passer med din overordnede investeringsstrategi og ikke blot som en skattefri besparelse foranstaltning. Når det er sagt, skat ledelse kan være en solid taktik i at hjælpe den skattepligtige del af din pension opsparing portefølje vokse.

Bundlinjen

Spare op til alderdommen handler mest om det beløb, der er gemt. Men i alle faser af at spare op til alderdommen der er ting investorer kan gøre for at hjælpe med at afbøde skatter, der kan tilføje til det beløb i sidste ende findes i pension. Dette er et område, hvor dygtige og erfarne finansielle rådgivere kan tilføje reel værdi til din pension planlægning.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.