Hvis du overvejer at gå på pension før det fyldte 65. år, er du sandsynligvis at balancere spændingen af mulighederne for, hvad der ligger forude i dit liv i løbet af denne store overgang med nogle legitime bekymringer. En af disse bekymringer er, hvordan man betale for en af de største udgifter i løbet af din pension år-ud af lommen sundhedsudgifter.
Udgifterne til sundhedsvæsenet er allerede dyrt for de fleste husstande. Som pensionering nærmer, er udsigterne ikke meget bedre.
I virkeligheden, ifølge Fidelity i gennemsnit et par kan forvente at bruge $ 275.000 på sundhedsudgifter i hele deres otium. Dette tal er baseret på en 2017 estimat og repræsenterer en 6 procent stigning fra året før ($ 260,000 i 2016).
Problemet med disse typer af estimater er, at de er baseret på en forventet pensionsalder på 65 år Så hvad sker der, hvis du går på pension tidligt? Som du måske har forventet, går på pension før 65 år kan øge dine forventede udgifter til sundhedspleje.
Hvor meget vil din anslåede udgifter til sundhedspleje stige, hvis du går på pension før Medicare berettigelse i en alder af 65? Du kan anslå din sundhedspleje omkostninger ved hjælp af denne regnemaskine fra AARP:
AARP Health Care Omkostninger Lommeregner
Hvor får du sygeforsikring
Proaktiv sygesikring planlægning er nødvendig for at forsøge at holde dine udgifter til lægebehandling så lave som muligt. Gennemgang din sygesikring muligheder vil hjælpe dig med at bevæge sig fremad med tillid med dine planer om at gå på pension på dine vilkår.
Her er de sygesikring muligheder for medarbejdere accepteret en førtidspensioneringsprogram incitament:
Opnå dækning gennem din ægtefælles arbejdsgiver-sponsorerede sundhedsplan. Hvis din ægtefælle stadig fungerer, og er berettiget til sygeforsikring gennem deres arbejdsgiver, kan processen med at finde en backup forsikring være en nem løsning.
Dette skyldes, at når en ægtefælle mister sygesikring dækning efter at have taget et tilbud førtidspension dette betragtes som en kvalificerende begivenhed med henblik på at blive føjet til en eksisterende plan. Sørg for at starte processen med at diskutere din pension muligheder så tidligt som muligt, hvis du er gift, så du kan koordinere timingen for, når du forlader arbejdsstyrken.
Opnå dækning citater fra privat forsikring markedsplads. Hvis du er relativt sund, bør du gennemgå dine muligheder i det private forsikringsmarked markedsplads. Jo tidligere startdatoen for din pension, jo større er sandsynligheden det vil gavne dig at shoppe rundt efter den rigtige forsikring. Den private forsikring markedsplads tilbyder en bredere vifte af dækning muligheder. Men familie og individuel sygesikring planer kan ende med at koste dig flere penge. Det er sagt, det gør ikke ondt at tage et kig på de private forsikringsselskaber muligheder og shoppe rundt.
Du kan komme i gang sammenligne forsikring planer og priser ved hjælp af en online markedsplads. Nogle eksempler på nyttige hjemmesider omfatter ehealthinsurance.com og gohealthinsurance.com. En anden anbefalede løsning omfatter arbejde direkte med en forsikringsmægler. Bare husk på, at hvis du ender beslutter at få sygeforsikring under COBRA eller Affordable Care Act, er det stadig anbefales, at du shoppe rundt og sammenligne præmien omkostninger og dækning beløb.
Udforsk dækning muligheder under den overkommelige Care Act (ACA). Når du mister din arbejdsgiver-forudsat dækning det skønnes en kvalificerende begivenhed med henblik på at opnå dækning under ACA. Det betyder, at du kan få dækning uden for det normale åben tilmelding periode. For førtidspensionister, dette er vigtigt på grund af det faktum, at indkomst-baserede tilskud er tilgængelige under overkommelige Care Act. Afhængig af størrelsen af din nye husstandsindkomst beløb efter efterløn kan du kvalificere dig til et tilskud på forsikringspræmier. Disse tilskud er baseret på din ændrede justeres bruttoindkomst i løbet af året, at politikken er i kraft. Du kan begynde at sammenligne de politiske muligheder i din tilstand ved HealthCare.gov . Du kan også vurdere, om du vil kvalificere sig til indkomst baserede tilskud ved hjælp af Health Insurance Marketplace regnemaskine tilgængelige via Kaiser Family Foundation.
Check med din nuværende eller tidligere arbejdsgiver for at se, om du er berettiget til pensionist sundhed dækning. Andelen af pensionister er omfattet af arbejdsgiver-forudsat folkepensionist sygesikring er faldet betydeligt i de seneste par årtier. Ifølge Kaiser Foundation kun 16 til 25 procent af pensionister havde supplerende Medicare dækning. Hvis du har pensionist sygesikring til rådighed, skal du sørge for at være opmærksom på service-datoer og alder krav til berettigelse. Det er også vigtigt at finde ud af, hvordan disse fordele ændrer som du alder.
Brug COBRA at opretholde gruppe dækning for 18 måneder. Når du går på pension, du kan vælge at fortsætte din gruppe dækning under COBRA i 18 måneder. Men din præmier vil sandsynligvis stige betydeligt, siden du nu skal betale den fulde præmie selv. En undtagelse ville være, hvis du har pensionist sundhed plan dollars til rådighed til at kompensere for de omkostninger, hvis du har adgang til en pensionist sundhedsplan. Husk, at hvis du har en sundhedsmæssige besparelser konto, kan du bruge midler fra HSA til at betale for præmier til sundhedspleje fortsættelse dækning gennem COBRA. Fordelen ved at vælge COBRA dækning er, at din forsikringsdækning, og du ikke bliver nødt til at skifte udbyder. Ulempen er, at du nu er ved at miste arbejdsgiveren baserede tilskud og vil betale de samlede omkostninger af dit helbred forsikringspræmie.
I tilfælde af at du har en allerede eksisterende tilstand og vil gå på pension inden for 18 måneder at dreje 65, kan COBRA ende med at blive din bedste mulighed i denne periode med usikkerhed. Så længe du fortsætter med at betale dine præmier, vil du være i stand til at opretholde dækning, indtil du er berettiget til Medicare. Hvis du ikke har en allerede eksisterende tilstand, vil vælge COBRA give dig lidt ekstra tid til at finde ud af dine næste skridt for forsikring. Men det er muligt, at mindre omkostninger uoverkommelige dækning vil blive fundet, når du får dækning under ACA.
Søge deltidsarbejde, der giver adgang til sygesikring dækning. Nogle arbejdsgivere er mere gavmilde end andre i fordele afdelingen. Hvis du overvejer at deltidsarbejde under pensionering, kan du være i stand til at generere ekstra indkomst, mens få sygesikring dækning. Du vil sandsynligvis stadig nødt til at dække alle eller de fleste af udgifterne til din sygesikring. Men ved at deltage i en gruppe plan, du kan få adgang til mere omfattende dækning,. Kontroller, om potentielle arbejdsgivere i dit område giver sundhedsforsikringer til deltidsansatte.
Måder at tage kontrol over din fremtid Health Care Omkostninger
Her er nogle andre ting at overveje, der vil hjælpe til at sænke din ud af lommen sundhedsudgifter:
Udnyt en sundhedsmæssige besparelser konto, mens du stadig arbejder. Hvis du er omfattet af en høj fradragsberettigede sundhedsplan, kan du spare op til fremtidige udgifter til sundhedspleje i en Health Savings Account (HSA). Sundhed bankbog er meget gavnligt, fordi de tilbyder tredobbelt skattefritagelse. De penge, du har lagt i HSAs sænker din nuværende skattepligtige indkomst, vokser skatte-udskudt, og kommer ud af din konto skattefri, så længe du bruger den til sundhedsrelaterede udgifter.
Udvikle sundhedsvaner, der vil hjælpe før og efter du når pensionsalderen. Undgå problemadfærd såsom rygning og fedme kan hjælpe dig med at undgå at blive på stien til høje nuværende og fremtidige omkostninger. Det er også vigtigt at blive en informeret patient. Ifølge sundhed læse- udbydere såsom EdLogics, fokus på uddannelse i mere end 50 høje omkostninger betingelser, herunder metabolisk syndrom, hjertesygdomme og diabetes vil hjælpe bemyndige enkeltpersoner til at gribe ind og forbedre deres generelle sundhed og velvære. En Bank of America Merrill Lynch undersøgelse viste, at næsten to tredjedele ikke spare så meget i deres pensionsordninger på arbejde på grund af udgifter til sundhedspleje. Smart helbred vaner kan hjælpe med at holde dine omkostninger nede under pensionering. Men en sund livsstil kan også være nøglen til at opbygge en større pensionering reden æg.
Opret en budgetplan for pensionering. Oprettelse af et sætte skøn over din livsstil bekostning behov og ønsker kan hjælpe dig fuldt ud at vurdere dine ønskede pensionering indkomst behov i dagens dollars. Dette kan også være nyttigt, når man undersøger virkningen af de forskellige udgifter, der kan ændre sig, når du forlader dit job (sundhed forsikringspræmier, rejser osv).
Forøg dine Cash Reserver. De fleste finansielle planlæggere anbefaler at opretholde mindst 3 til 6 måneder af leveomkostninger i en nødfond. Hvis du går på pension tidligt, bør du overveje at spare mere end dette ballpark skøn. Opbygning af kortsigtede flydende besparelser i regnskabet som en opsparingskonto, renter kontrol, pengemarkedsfond, kort varighed cd’er eller skatkammerbeviser kan hjælpe dig med at dække forventede maksimale ud-af-lomme sundhedspleje omkostninger. Denne ekstra besparelser kan også være nyttige i at holde din skattepligtige indkomst så lav som muligt. Sygesikring tilskud er baseret på modificeret justerede bruttoindkomst for det år, du ønsker dækning.
Brug smarte indkomstskat planlægning teknikker til at holde din præmie omkostningerne nede. Du ville sandsynligvis ikke gå på pension før første etablering af en grundlæggende indkomst planen. På samme måde skal du have en grundlæggende skat plan for at hjælpe dig med at finde ud af måder at strukturere din pensionsindkomst i en skat smarte måde. For førtidspensionister er afhængige af den garanterede forsikringsdækning gennem sundhedsvæsenet markedsplads, kan skatteplanlægning også hjælpe dig med at nedsætte din præmier. Skattefri indkomst fra en Roth 401 (k), Roth IRA, eller HSA kan være en værdifuld del af din skat planen. Som tidligere nævnt, de ACA forsikring subsidier indkomst baseret for nuværende præmie år. Effektiv skatteplanlægning kan hjælpe dig med at opfylde livsstil bekostning mål og samtidig minimere udgifterne til sygeforsikring.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.