Category: Retirement

Top 3 pensionsopsparing Tips til 55- til 64-årige

Top 3 pensionsopsparing Tips til 55- til 64-årige

Spare op til alderdommen er en funktion, der ofte sat på hold af dem, der føler, at de har tilstrækkelig tid til at begynde at planlægge og spare senere. Selv om det er aldrig for tidligt at begynde at spare op til pensionen for enhver aldersgruppe, dem, der falder inden for aldersgruppen 55-64 er mere fuldstændig klar over dens betydning, da pensionering er nært forestående. Som sådan, alder 55 til 64 år er en kritisk periode for at få en realistisk vurdering af, hvor økonomisk forberedt du er til alderdommen.

1. vurdere, om du er økonomisk klar til pensionering

Vurdering af din økonomiske beredskab vil hjælpe dig med at afgøre, om du har en projiceret underskud, og om du har brug for at ændre din pension strategier, mål og målsætninger. For at gøre dette, bliver du nødt til at samle et par ting, som omfatter saldi på alle dine konti, din indkomst skatteprocent, den gennemsnitlige forrentning af din opsparing og oplysninger om din nuværende indkomst, samt beløbet for den indkomst du projekt du får brug for i løbet af din pension periode.

Hvis du deltager i en ydelsesbaseret pensionsordning, skal din plan administrator eller arbejdsgiver kunne give dig med din forventede indkomst fra din pension.

Resultaterne af en fremskrivning kan vise, om du har en mangel i din pensionsopsparing, afhængigt af hvor længe du planlægger at tilbringe pensionering og din planlagte pensionering livsstil. Hvis du opdager, at du er bagud med din pensionsopsparing, er der ingen grund til alarm – endnu – det betyder blot, at der skal gøres nogle radikale ændringer til din økonomiske planlægning.

Disse ændringer kan omfatte følgende:

– Skær ned på de daglige udgifter, hvor det er muligt. For eksempel, at reducere antallet af gange, du spiser ude, underholde og foder dine laster. For eksempel, hvis du reducere dine udgifter ved $ 50 per uge (ca. $ 217 per måned), og tilføjer, at til din månedlige opsparing, ville det ophobes til ca $ 79.914 over en 20-årig periode, under forudsætning af en daglig sammensat rente på 4%. Hvis du tilføjer den månedlige opsparing til en konto, som du modtager en 8% afkast, ville besparelserne ophobes til $ 129.086 efter 20 år.

– Få et andet job. Hvis du har en færdighed, der kunne bruges til at generere indtægter, overveje at oprette din egen virksomhed, ud over at fortsætte med din almindelige job. Hvis du er i stand til at generere tilstrækkelig indkomst til at tilføje $ 20.000 om året til en pensionsordning for din virksomhed, kan besparelserne være betydelige. Over en 10-årig, vil der ophobes til ca $ 313.000 (eller $ 988.000 over en periode på 20 år) – under antagelse af en 8% afkast.

– Øge det beløb, du føjer til din reden æg hvert år. Tilføjelse $ 10.000 om året til din pensionsopsparing ville producere ca $ 495.000 i løbet af en 20-årig periode.

– Hvis din arbejdsgiver tilbyder en tilsvarende bidrag i henhold til en løn udsættelse program, såsom en 401 (k) plan, så prøv at bidrage så meget som er nødvendigt for at få det maksimale tilsvarende bidrag.

– Overvej, om du bliver nødt til at ændre livsstil, du har planlagt at leve under pensionering. Dette kan omfatte at leve i et område, hvor leveomkostningerne er lavere, rejser mindre end du har planlagt at, sælge dit hjem og flytte til et hus, der er billigere at vedligeholde og / eller har en arbejdsgruppe pensionering i stedet for en fuld pension. (For at finde ud af, hvordan man kan spare penge ved at ændre din livsstil, se Life Planning – Mere end blot penge .)

– Revidere dit budget til at frasortere nogle af de nice-to-haves og efterlader kun de must-haves. Selvfølgelig er en behov kan for én familie være en mangel for en anden, men når de beslutter hvad de skal holde, overveje din families sande nødvendigheder.

Det kan synes udfordrende at undvære de ting, der gør livet mere behageligt, men overveje muligheden omkostningerne ved at give lidt op nu for at hjælpe med at sikre økonomien for din pension.

Smøleri Øger Udfordringer til Saving
Selv om det er aldrig for sent at begynde at spare op til alderdommen, jo længere du venter, jo sværere bliver det at opfylde dine mål. For eksempel, hvis dit mål er at spare $ 1 million for pensionering og du begynder tyve år, før du går på pension, skal du spare $ 27.184 om året, under forudsætning af en rente på 5,5%. Hvis du venter til fem år senere for at starte og du planlægger at gå på pension inden for 15 år, skal du spare $ 42.299 om året, under forudsætning af samme afkast.

2. revurdere din portefølje

Med muligheden for at modtage store afkast på din investering, kan aktiemarkedet være attraktivt, især hvis du starter sent. Men sammen med mulighed for et højt afkast kommer, at muligheden for at miste de fleste – hvis ikke alle – af din oprindelige investering. Som sådan, jo tættere du kommer på pensionsalderen, jo mere konservativt, vil du ønsker at være med dine investeringer, fordi der er mindre tid til at komme sig tab. Tænk dog, at din aktivallokering model kan omfatte en blanding af investeringer med varierende grad af risici – du ønsker at være forsigtig, men ikke til det punkt, for at miste ud på muligheder, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål hurtigere. Arbejde med en kompetent finansiel planlægger bliver endnu vigtigere på dette tidspunkt, som du har brug for at minimere risikoen og maksimere afkastet mere, end du ville, hvis du var begyndt tidligere.

3. afbetale Høje renter gæld

Høje renter gæld kan have en negativ indvirkning på din evne til at redde; det beløb, du betaler i renter reducerer det beløb, du har til rådighed til at spare op til alderdommen. Overvej, om det giver mening at overføre høje renter lån saldi, herunder kreditkort, til en konto med en lavere rente. Hvis du beslutter at betale høje renter revolverende lån saldi, passe på ikke at falde i fælden med at genskabe mellemværender i henhold til disse konti. Dette kan betyde, at lukke disse konti. Før du lukker konti, så tal med din finansielle planner at afgøre, om dette kunne være skadelige for din kreditværdighed.

Bundlinjen

Under din pensionsopsparing på sporet kan give stor tilfredshed; men det er vigtigt at fortsætte på denne vej og øge din opsparing, hvor du kan. Lagring mere end du forventes at brug vil bidrage til at dække eventuelle uforudsete udgifter. Hvis din opsparing er forsinket, skal du ikke miste modet. I stedet spille catch-up, hvor du kan og overveje at revidere den livsstil du har planlagt at leve under pensionering.

Find ud af hvor du skal gå på pension

Lær at træffe beslutning om den bedste sted at leve i alderdommen

Lær at træffe beslutning om den bedste sted at leve i alderdommen

Du har gemt og planlagt og ser frem til pensionering. Nu kommer spørgsmålet: Hvor skal jeg gå på pension? Hvis der var en perfekt sted til at matche de behov, som hver pensionist, afgør, hvor at afregne ville være enkel. Men ingen drøm placering passer til alle drømme-og der er masser af charmerende og komfortable muligheder over hele kortet. Uanset din ideelle, eller dine deal breakers, at der et par vigtige ting kigge efter, når de beslutter, hvor de skal bo i pension.

Hvad skal du se efter i en pensionering Spot

For en generation siden, den primære bekymring for pensionister, der søger en ny placering var klima. I dag, finansielle overvejelser vejer langt tungere. Lave leveomkostninger og boligudgifter er vigtige for de fleste af os, samt faktorer, der vil sikre du kan komme ud hele hvis omstændighederne ændrer (efter død af en ægtefælle, har brug for en mere hands-on levende facilitet, eller bare en forandring i hjertet).

Eksperter anbefaler søger områder med befolkninger på over 10.000, som mindre tæt befolkede områder kan have lavere niveauer af menneskelige tjenester. Området skal være stigende, og har kvaliteter, der tiltrækker tilflyttere, for eksempel naturlige begavelse sådan rekreative arealer, synlig historie såsom skelsættende bygninger og historiske monumenter, og en dynamisk økonomi, hvor folk kan finde arbejde. Det bør også have en lav kriminalitet, og være relativt tæt på gode butikscentre og en større mediemarked.

Du tror måske, du ønsker at flytte væk fra civilisationen, men du kan nemt begynde at føle sig isolerede. Vigtigst for seniorer, bør en full-service medicinsk facilitet være inden for rimelig køreafstand.

Med kulturelle, uddannelsesmæssige og rekreative ressourcer, samt adgang til top-notch universitetshospitaler, college byer er i stigende grad populære pensionering destinationer.

Universiteter tiltrække tilflyttere ved design, og de byer, der omgiver dem har ofte bedre offentlig transport systemer og lavere leveomkostninger end andre byer. Plus, de har som regel de bedste leje markeder i landet. Du kan erhverve ejendom før pensionering og leje det til studerende. Statslige hovedstæder også ofte mødes mange af de ovennævnte kriterier, og har tendens til at være relativt recession-bevis.

Skatter og din pension destination

For de fleste mennesker, skatter er en anden afgørende faktor. I øjeblikket syv stater (herunder Florida og Texas)  har ikke personlig statslige indkomstskatter , men en anden 20 (herunder Colorado, Georgia, og New York) tilbyder favorable skattelettelser på pensionsindkomst. At vælge et område med en mindre skat pause, men en lavere leveomkostninger eller lavere skatter ejendom kan sætte dig forrest i køen. Uanset, fokus på livet planlægning løbet skatteplanlægning: hvor og hvordan du vil bruge dine dage? Hvis du ikke besvare dette spørgsmål først, vil lave skatter ikke nødvendigvis gøre dig glad.

Besøg din bedste steder at gå på pension

Hvis mange dele af landet synes tiltalende, komme ud og se dem. Start år før pensionering til at besøge op til fem eller seks pladser. Når du har indsnævret dit valg til tre eller mindre, tilbringe op til tre uger i hver til omhyggeligt at afveje fordele og ulemper ved dag-til-dag lever.

Må ikke bruge al din tid i nærheden af ​​hotellet downtown-stedet komme ud og besøge kvarterer for at få en fornemmelse af de mennesker. Vigtigst er det, ikke basere en beslutning på de gennemsnitlige huspriser findes på internettet, som ofte underspillet. Mødes med mæglere i området for at få en fornemmelse af de faktiske huspriser, og finde nogen engageret i at hjælpe dig med at finde det rigtige sted.

Overvej Afgående lokalt

Selvfølgelig, før der træffes en beslutning, pre-pensionister skal først afgøre, om en flytning er nødvendig. For nogle kan det ikke være. Ifølge de seneste befolkningsstatistikken fra US Census Bureau, 49 ud af 50 personer over 65 ophold ret hvor de er. Hvis din nuværende hjemby er overkommelig, tæt på venner og familie, og i nærheden aktiviteter og underholdning, du bedst kan lide, hvorfor flytte af hensyn til at flytte?

I stedet overveje, om behovet for forandring kan opfyldes gennem hyppigere korte ferier, eller ved at købe eller en billig weekend flugt hjem.

Nogle pre-pensionister vælger at prøve en plet på deltid, med en ejerlejlighed i byen og et hus på landet. For dem, der har midlerne, at købe en anden ferie hjem i løbet af din erhvervsaktive år kan tilbyde en efterløn prøveperiode. Endnu bedre, leje huset ud i højsæsonen og besøge regelmæssigt i off sæson. På den måde kan du lave lidt ekstra penge og måle appel af levende der fuld tid.

Forskning de bedste steder at gå på pension

Før du foretager nogen beslutninger om, hvor du ønsker at leve, det hjælper at gøre nogle forskning. Her er hvor man skal begynde.

  • Befolkning, økonomi, attraktioner og generel information:  Besøg stedet for den lokale  handelskammer  og  økonomisk udvikling agentur  til at få en fornemmelse af den lokale økonomi og industrier. De fleste byer har også besøgende bureauer på internettet, der vil give dig en følelse af befolkningen, livskvalitet og lokale attraktioner. Tjek også, Rejser, hvor du kan få intern viden fra lokalbefolkningen, der kender områderne bedst.
  • Klima:  Hvis du virkelig ønsker at nørde på klimadata, så tjek den  interaktive klima dataværktøjer  fra National Climatic Data Center (NCDC).
  • Cost of Living:  Rådet for EU og økonomisk forskning anvender data fra den årlige leveomkostninger indeks til at drive en praktisk  leveomkostninger sammenligning lommeregner . Den måler leveomkostningerne i mere end 300 byområder.
  • Kriminalitet:  FBI årlige  Kriminalitet i USA: Ensartede Kriminalitet Rapporter  kan give dig et nyttigt overblik over kriminalitet i alle undtagen de mindste amerikanske byer. Du kan også nemt få adgang til lokale kriminalitet rapporter, når du har indsnævret din søgning.
  • Health Care:  US News udgiver en  guide til de bedste hospitaler  med en database, kan du søge efter sted og / eller speciale.

Fordele og ulemper ved afbetale pant før pensionering

Fordele og ulemper ved afbetale pant før pensionering

Hvis du har de finansielle aktiver til at betale din pant tidligt, men vælger ikke at gøre det, du er i kraft at vælge at investere for lånte penge. Det ville give mening, hvis, efter at der er risiko og skatter, afkastet på dine investerede aktiver overstiger den interesse, prisen på dit realkreditlån. For de fleste mennesker, er dette ikke tilfældet.

Fordele på at give din pant

En af de professionelle til at betale din pant er, at det er en garanteret, risikofri rente.

Du kan investere i sikre, risikofrie investeringer som en bank-forsikrede certifikat af indskud og egne værdipapirer, men sjældent vil du tjene et højere afkast på disse typer af investeringer end den rente, du betaler på dit realkreditlån.

Hvis du er villig til at tage risici, og tilgang investerer med et langsigtet perspektiv, ville du nødt til at investere dine penge i aktier (helst aktieindeks fonde) at have den bedste chance for at tjene et afkast, der vil overstige omkostningerne ved dit realkreditlån .

Ved at gøre dette, er du låne penge fra banken til at investere det i aktiemarkedet; en strategi særdeles risikofyldt – den primære risiko er den dårlige forvaltning af disse investeringer. For eksempel gennemsnitlige investorer tjene under gennemsnittet afkast på markedet, fordi de gør følelsesmæssige, ikke rationelle, der investerer beslutninger.

Undersøgelsen konkluderer fleste Pensionister Skal betale deres realkreditlån

Efter at have overvejet den mængde risiko en investor skulle tage at blive rimelighed kan forventes at tjene et afkast højere end prisen på deres realkreditlån, Center til alderdommen Research konkluderede i deres undersøgelse med titlen ” Skal du bærer en pant på pension “, som når man ser på pensionerede husholdninger ” alle undtagen denne lille mindretal vil være bedre stillet tilbagebetale deres pant .” den lille minoritet de sigtede til var villig til at investere et beløb i aktier, der var lig med eller oversteg det beløb, de har lånt for deres realkreditlån.

Denne undersøgelse så på både risiko og skatter og konkluderede, at de fleste pensionister ville være bedre stillet afbetale deres pant, hvis de havde de finansielle aktiver til at gøre det.

Ulemper til afbetale

Den største con til afbetale tidligt er reduceret likviditet. Det er meget lettere at få adgang til midler, der sidder i en investeringskonto eller bankkonto end at få adgang til midler i form af friværdi.

Overveje at oprette et hjem egenkapital kreditlinje, når dit realkreditlån er betalt ud, så du har ekstra likviditet, eller adgang til dine midler, hvis nødvendigt.

Hvad Aktiver Skal du bruge til at betale din pant?

Hvis du er pensionist og ønsker at betale din pant tidligt, hvordan kan du gå om at likvidere aktiver til at gøre det? I det følgende rækkefølge:

  • Først likvidere risikofrie investeringer i skattepligtige konti. Hvorfor? Du er hovedsagelig handler en risikofri investering til en anden; en bank opsparingskonto for en ikke-belånt hjem, for eksempel.
  • For det andet, likvidere mere risikobetonede investeringer i skattepligtige konti. Her er penge investeringer, der har potentiale til at tjene et højere afkast og handle dem i for et hjem, der er ejet fri og klar.
  • For det tredje, hvis du er over alderen 59 ½ kan du overveje at trække investeringer fra skatte-udskudte konti til at betale en del af din pant, men være forsigtig med at gøre dette. Udbetalinger fra skatte-udskudte konti er inkluderet i din skattepligtige indkomst i det år, du tager tilbagetrækningen. Dette betyder at hvis du tager en stor bid af penge ud af en IRA eller 401 (k), den ekstra indtægt kunne støde dig ind i en højere skatteklasse. Du kan potentielt undgå dette ved at bryde op store hævninger i mindre intervaller der skal trækkes tilbage over flere kalenderår.

Før betale din pant tidligt vil du også ønsker at overveje de skattemæssige konsekvenser af dit realkreditlån.

Hvordan at vælge den rigtige pensionskonti konto

Hvordan at vælge den rigtige pensionskonti konto

Du ønsker din pensionsopsparing arbejder så hårdt for dig som muligt. Jo hårdere dine penge arbejder, jo hurtigere får du til pensionering, og jo mindre du faktisk nødt til at spare for at komme dertil.

En af de nemmeste måder at få mest muligt ud af dine penge er at bruge de rigtige konti. Ved at udnytte de rigtige skattelettelser og andre tricks af handelen, kan du accelerere din opsparing og nå økonomisk uafhængighed endnu hurtigere. Så her er en trin-for-trin vejledning, du kan bruge til at vælge den rigtige pensionering konto til din specifikke situation.

Hurtig note: Dette råd er rettet mod medarbejderne. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, kan du henvise til denne artikel .

1. 401 (k) Arbejdsgiver Match

Hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende bidrag i din 401 (k), det er det rette sted at starte, uanset hvad. *

Bidrage med mindst nok til at få den fulde kamp, ​​før selv ser andre steder. Det er en garanteret investeringsafkast, som andre konti bare ikke kan tilbyde.

Enhver virksomhed har en anden matching-program, og nogle er ikke ens på alle, så du bliver nødt til at gøre lidt benarbejde at finde ud af, hvad din virksomhed tilbyder. Bede din menneskelige ressourcer repræsentant er en god start, og du kan også anmode om en Summary Plan Beskrivelse , som vil lægge det hele ud.

Som et eksempel kan din virksomhed tilbyde en dollar-for-dollar match på dine bidrag på op til 6% af din løn. I så fald du ønsker at yde et bidrag på 6% til din 401 (k), før at bidrage til andre konti.

* Når jeg siger 401 (k), jeg mener virkelig enhver virksomhed pensionering planen, herunder 403 (b) s og andre sorter. 

2. Sundhed Savings Account

Dette er en lille utraditionel, men når det bruges korrekt en sundhedsmæssige opsparingskonto kan være den bedste pension konto derude. Det er den eneste konto, der byder på alle de følgende skattelettelser:

  1. Et skattefradrag for bidrag
  2. Skattefri vækst
  3. Skattefri hævninger (for medicinske udgifter til enhver tid, eller en eller anden grund efter 65 år)

Med andre ord, det er den eneste konto, der giver dig mulighed for at gemme og bruge dine penge helt skattefrit .

Fangsten er, at de fleste mennesker ikke er berettiget til at bruge en HSA. Du skal have en kompetencegivende høj fradragsberettiget sygeforsikring plan , hvilket for 2016 betyder mindst en $ 1.300 fradragsberettiget for individuel dækning eller en $ 2.600 fradragsberettiget for familie dækning.

3. En 401 (k), men kun hvis …

Det næste sted at kigge er lige tilbage på din 401 (k), men kun hvis det giver høj kvalitet, billige investeringsmuligheder.

Hvis det er tilfældet, er det en stor næste skridt, fordi du kan bidrage med en masse (op til $ 18.000 i 2016, eller op til $ 24.000, hvis du er 50 +), og det holder tingene enkle, da kontoen allerede er sat op, og du sikkert allerede bidrager der for at få din arbejdsgiver kamp.

Så hvordan kan du vide, om investeringsmuligheder er noget godt?

Først, se på de gebyrer. Omkostninger er den eneste bedste indikator for fremtidige investeringsafkast, med lavere omkostninger investeringer udfører bedre. Og desværre er mange 401 (k) s fyldt med gebyrer, som gør ondt dit afkast.

Du kan bruge denne guide til at finde ud af hvilke gebyrer, du skal lede efter. Hvis din 401 (k) er høje omkostninger, kan du gå videre til trin 4.

Men hvis gebyrerne er lave, tage et kig på de investeringer, selv. Har de planer tilbyde indeksfonde? Har de tilbyder billige mål-date pensionering midler? Kan du finde investeringer, der matcher din personlige investeringsprofil?

Hvis svarene er ja, kan du føler dig godt om at bidrage til din 401 (k) op til en årlig max, ud over din arbejdsgiver kamp.

Der er en anden ting at overveje her, og det er, om din virksomhed tilbyder en Roth 401 (k) mulighed.

4. Traditionel eller Roth IRA

Hvis din 401 (k) er ikke nogen god, eller hvis du allerede har bidraget med max beløb og ønsker at spare mere, det næste sted at kigge er en IRA.

En IRA arbejder stort set nøjagtig det samme som en 401 (k), men du åbner det på din egen stedet for at få det gennem din arbejdsgiver. Og der er to hovedtyper, med den store forskel er, hvordan skat pause er anvendt:

  • Traditionelle IRA:  Som de fleste 401 (k) s, får du et skattefradrag for dine bidrag, skattefri vækst, og derefter dine udbetalinger beskattes som almindelig indkomst.
  • Roth IRA:  Der er ingen skattefradrag for dine bidrag, men du får skattefri vækst og skattefri udbetalinger i pension.

Hvilken en er bedst for dig virkelig afhænger af detaljerne i din situation. En traditionel IRA har en tendens til at være bedre til high-indkomster, selv om det i nogle tilfælde kan være bedre selv for midten indkomster. En Roth IRA har en tendens til at være bedre ved lavere indkomster, især hvis du forventer din indkomst at stige betydeligt i fremtiden.

Begge er store konti selv, så det vigtigste mål er blot at åbne et og bidrage.

Hurtig note: En Roth IRA er en fleksibel konto med en række andre interessante anvendelser.

5. Tilbage til dit 401 (k)

Hvis du sprang over din 401 (k) i trin 3 på grund af de gebyrer, nu er det tid til at revidere det med nogen ekstra penge du gerne vil bidrage med. Medmindre de gebyrer er særligt ekstreme, vil de skattemæssige fordele, der tilbydes af en 401 (k) sandsynligvis opvejer omkostningerne.

6. Skattepligtig investeringskonto

Hvis du har brugt alle dine skat stillede pensionskonti og stadig ønsker at bidrage flere penge, godt for dig! En regelmæssig gamle skattepligtig investeringskonto er nok den vej at gå.

Der er ikke nogen særlige skattemæssige fordele, men der er masser af måder at investere skattefri effektivt, og du har også en masse fleksibilitet med disse konti til at investere, men du gerne vil. Og i modsætning til en IRA eller 401 (k), hvor tidlige tilbagetrækning generelt kommer med en straf, kan du også få adgang til pengene i en afgiftspligtig konto til enhver tid og uanset årsag.

I anmeldelse: En hurtig Order of Operations

Puha! Det er en del. Så her er en hurtig rækkefølge af operationer, du kan følge, når du træffe denne beslutning for dig selv:

  1. 401 (k) op til fuld arbejdsgiver kamp
  2. Sundhed opsparingskonto
  3. 401 (k), men kun hvis det har minimal gebyrer og gode investeringsmuligheder
  4. Traditionel eller Roth IRA, enten i stedet for en dårlig 401 (k) eller til ekstra penge på toppen af ​​din 401 (k)
  5. 401 (k), hvis du sprang over det på grund af de gebyrer
  6. Skattepligtig investeringskonto

Er Aktier en bedre investering end fast ejendom?

Lagre vs Real Estate – det afhænger af dine mål

Er Aktier en bedre investering end fast ejendom?

I Arizona, Nevada, Californien og Florida, ejendomspriserne steg i 2004 gennem 2006. Ja, de steg i andre dele af landet også, men disse fire stater oplevede det bedste af bommen, og derefter den værste af busten.

I løbet af denne skyhøje fase, det syntes hver klient, der gik ind ad døren spurgte mig, om jeg troede, at de bør investere i leje fast ejendom. Jeg begyndte at føle sig som en brudt post.

Da de ville fortælle mig historie efter historie om deres nabo eller kollega, som netop vendt et hus og gjort $ 50.000 i løbet af en måned, vil jeg foreslå dem, at hver gang de hørte ordet ‘fast ejendom’, at de mentalt indsætte ordet ‘teknologiaktier’ i stedet. Nogle lyttede.

Efter ejendomsmarkedet styrtede ned, fandt jeg en helt ny gruppe af mennesker i mit kontor i 2009 og 2010, spørger mig, om jeg troede, at de skulle kort sælge deres hjem, eller lade dem gå til afskærmning. For mange læsere, synes det mærkeligt, at mine klienter selv ville stille mig dette spørgsmål, men forstår Arizona er en ikke-regres tilstand, hvilket betyder, nogen kan gå væk fra deres hjem, og banken kan ikke gå efter dem for den resterende gæld.

Jeg søgte at opbygge et netværk af ressourcer til dem, hvis hjem blev alvorligt under vandet. En dame jeg fandt viste sig at være en fænomenal forhandler, og var i stand til at få mange af bankerne til at ændre lån på vegne af mine klienter.

Jeg var på telefonen med denne dame en dag, da hun sagde “Nå bestande er en langt bedre investering end fast ejendom ret? Du er en finansiel planlægger, så selvfølgelig det er hvad du fortæller dine kunder.”

Jeg var målløs.

Hun gik på “Efter alt, hvis du ville have sat alle dine penge i Google, når det kom ud med sin børsnotering, ville du være indstillet nu, ikke?”

Jeg svarede, ”Ja, og hvis du sætte dine penge i en hundrede andre bestande jeg kunne nævne slukket, lige nu ville du være brød.”

At afgøre, om en investering er bedre end en anden, er det første du skal gøre er at definere ”bedre”. Du er nødt til at vide, hvad der gør en god investering for dig.

Start med en par spørgsmål som:

Hvad dine mål annonce, som investering er mest tilbøjelige til at hjælpe dig med at udføre dem over din tildelte tidsramme?

Har du lyst til at være en hænder på manager for dine investeringer, eller en passiv investor?

Har du brug for din investering til at producere indkomst snart, eller søger du formueforøgelse?

Hvad er de skattemæssige konsekvenser og minimumskrav købsbeløb er nødvendige for at finansiere investeringen?

Så vurdere karakteristika for både aktier og fast ejendom for at afgøre, hvilke kunne være mest hensigtsmæssig i forhold til dine mål.

Aktier og fast ejendom har mange ligheder som investeringer:

  • Både aktier og fast ejendom involverer afvejninger mellem risiko og afkast.
  • Begge kan købes af novicer – men bør ikke være.
  • Begge kan gøre dig en masse penge – eller tabe dig en masse penge.
  • Med både aktier og fast ejendom, hvis du bruger gearing (låne penge til at købe investeringen) du kan tabe flere penge, end du har investeret.
  • Både aktier og fast ejendom kan nemt købes via børsnoterede fonde som aktieindeks fonde eller REITs (Real Estate Investment Trusts). Dette er normalt det bedste valg for dem uden den viden og erfaring til at vurdere de enkelte lager og køb af fast ejendom.
  • Både aktier og fast ejendom kan producere indkomst; lagre ved at betale udbytte, og fast ejendom gennem lejeindtægter.

Alt for mange uerfarne investorer køber aktier og fast ejendom tænker de vil gøre nemme penge. Det virker ikke på den måde. Konsekvent at tjene penge ved hjælp af enhver investering kræver erfaring og viden.

Med alle de ligheder, hvad er forskellene?

Lagre (forudsat de er børsnoterede aktier) er som regel mere væske – hvilket betyder at du kan sælge dem ganske nemt. Det kan tage måneder eller år at sælge et stykke af fast ejendom, afhængigt af placeringen og markedet.

Nederste linje: Jeg tror både aktier og fast ejendom kan være egnede investeringer til pensionering. Er en bedre end en anden? Nej, det afhænger helt af dine individuelle mål og omstændigheder.

[1] Denne ikke-regres regel gælder ikke for alle typer af gæld man kan bære mod en ejendom, ligesom det heller ikke gælder for alle stater.

Søge råd hos en fast ejendom advokat, der kender reglerne for din tilstand før de går gennem en kort salg af afskærmning.

Hvad førtidspension Midler til dit CPR Fordele

Hvad førtidspension Midler til dit CPR Fordele

Førtidspensionister kan gå glip af tusindvis i sociale ydelser, fordi de ikke kender reglerne. Nedenfor er fire ting, du bør vide om efterløn og social sikring.

Førtidspensionering betyder, at du får mindre

Skønnene du ser på dit CPR redegørelse er baseret på arbejde indtil der er angivet alder. For eksempel, hvis dit CPR erklæring siger, at du vil få $ 1.100 om måneden i en alder af 62, at skøn antager du arbejde, indtil du slår 62.

Det beløb det siger du vil få på 66 eller 67 forudsætter, at du arbejder indtil alder 66 eller 67. Det betyder, hvis du tager efterløn dine fordele vil sandsynligvis være mindre end det, du ser på dit kontoudtog.

Sociale ydelser er beregnet på baggrund af dine højeste femogtredive års arbejde historie, med den højeste 35 bestemmes efter hvert års arbejde er blevet indekseret til inflationen. Hvis du tager efterløn, og du ikke har en fuld femogtredive års arbejde historie, kan dine sociale ydelser være lavere, end hvis du arbejder længere.

Selv hvis du går på pension tidligt, være forsigtig med at tage social sikring i en alder af 62 uden at gøre en analyse først. I mange tilfælde er det bedre at finde andre finansieringskilder til brug i efterløn, så du udsætte starten af ​​dine fordele. Dette kan hjælpe med at beskytte dig mod at løbe tør for penge senere i livet.

Du kan gå på pension tidligt og stadig Delay Social Security

Du kan gå på efterløn og stadig vente til en senere alder at begynde din sociale ydelser.

Dette er især vigtigt for gifte par, der ønsker at sikre deres efterlevende ægtefælle får en større fordel, når du er væk. Den højeste løbende ydelse mellem jer to er, hvad der vil blive den overlevende fordel beløb, når en af ​​jer går – på det tidspunkt, vil du kun få det højere udbytte beløb – ikke begge beløb.

Med henblik på at maksimere en fremtidig overlevende fordel, vil du ønsker den højere lønmodtager at udsætte starten af ​​ydelser til alder 70, hvis muligt. Når gift, jo lavere lønmodtager, bør dog ofte starter deres fordele i en tidligere alder.

Pensionsydelser Kan Gå ned Når du er Social Security Støtteberettigede

Nogle pensionsordninger tilbyde en større indledende månedlig ydelse, når du tager førtidspension; pensionsydelsen derefter automatisk går ned, når du bliver berettiget til at trække på Social Security. Hvis du ikke er klar over dette, kan du tror, ​​du vil få dit fulde pensionsydelse plus social sikring.

Ikke alle pensioner arbejde på denne måde, så deltage i alle klasser eller seminarer, der tilbydes af din arbejdsgiver, så du fuldt ud forstår dine pensions- og sundhedsmæssige fordele forud for at gå på førtidspension. Spørg masser af spørgsmål, og sæt en en-til-en aftale med en fordele rådgiver eller HR (menneskelige ressourcer) person, hvis du kan.

Hertil kommer, at hvis du har arbejdet i uddannelse eller til staten eller en offentlig myndighed, være opmærksom på, når du begynder din sociale ydelser, de kan være mindre end, hvad dit kontoudtog viser på grund af noget, der hedder Windfall Elimination Provision og / eller regeringen Pension Offset. Dette påvirkede min mor, der var lærer i 43 år.

Hun forventes at få sin pension plus $ 1.300 om måneden i Social Security. Hun var chokeret, da hun lærte hendes Social Security ville være mindre end $ 300 om måneden på grund af regeringens Pension Offset, der gælder, hvis du får en pension for mange års arbejde, hvor du ikke var omfattet af det sociale sikringssystem.

Arbejde Under førtidspensionering kan sænke din Social Security

Hvis du har planer om at arbejde på deltid i løbet af førtidspension kan reduceres dine sociale ydelser. Reduktionen er baseret på noget, der hedder social sikring indtjening begrænse den, og det gælder kun, hvis du endnu ikke har nået fuld pensionsalder. Hvis din indkomst er højere end den grænse, vil dine fordele blive reduceret. Denne reduktion gælder kun, indtil du når dit fulde pensionsalderen, som er 66 år – 67 for de fleste mennesker. Når du har nået fuld pensionsalder kan du tjene ethvert beløb og dine fordele vil ikke blive reduceret.

7 skridt til at skabe en 10-års-fra-pensionsordning

7 skridt til at skabe en 10-års-fra-pensionsordning

Oprettelse af en behagelig pensionisttilværelse er formentlig den største finansielle udfordring, som alle kan stå over for. Desværre, det er en udfordring, hvor mange arbejdere er dårligt forberedt.

Ikke Lagring Nok til alderdommen?

En GoBankingRates.com undersøgelse viste, at 56% af arbejdstagerne adspurgte havde mindre end $ 10.000 gemt mod pensionering. Værre endnu, næsten en tredjedel af arbejdstagerne alder 55 og ældre rapporterede ingen pensionsopsparing. Nogle af de folk i denne gruppe kan have en pension til at stole på, men de fleste er sandsynligvis finansielt uforberedt at forlade arbejdsstyrken. Social Security er kun beregnet til at erstatte en del af indkomsten i pension, så dem, der befinder sig omkring 10 år væk fra pensionsalderen, uanset hvor mange penge de har sparet, har brug for at udvikle en plan for at ramme målstregen med succes.

Heldigvis en 10-årig tidshorisont er stadig tid nok til at nå frem til en solid finansiel position. “Det er aldrig for sent! I løbet af de næste 10 år, kan du være i stand til at akkumulere en mindre formue med ordentlig planlægning,”siger Patrick Traverse, investeringsrådgiver repræsentant, MoneyCoach, Mt. Behagelig, SC

De, der ikke har sparet en masse penge nødt til at gøre en ærlig vurdering af, hvor de er, og hvilken type ofre, de er villige til at gøre. Tager et par nødvendige skridt i dag kan gøre en verden til forskel nede ad vejen.

1. vurdere den aktuelle situation

Behovet for korrekt pensionering planlægning er så vigtigt som nogensinde. Ingen kan lide at indrømme, at de kunne blive dårligt forberedt til pension, men en ærlig vurdering af, hvor man er økonomisk er afgørende for at skabe en plan, der præcist kan afhjælpe eventuelle mangler.

Begynd med at tælle hvor meget der er akkumuleret i regnskabet, der er øremærket til pensionering. Dette omfatter saldi i individuelle pensionskonti (IRAS) samt arbejdsplads pensionsordninger, som f.eks en 401 (k) eller 403 (b). Medtag skattepligtige konti, hvis de kommer til at blive brugt specifikt til pensionering, men udelade penge sparet op til nødsituationer eller større indkøb, såsom en ny bil.

2. Identificer indtægtskilder

Eksisterende pensionsopsparinger bør give broderparten af ​​månedlige indkomst i pensionsalderen, men det er ikke nødvendigvis den eneste kilde. Ekstra indkomst kan komme fra en række steder uden for besparelser, og man bør også overveje at pengene.

De fleste arbejdere kvalificere sig til sociale ydelser, afhængigt af faktorer såsom karriere indtjening, længden af ​​arbejde historie og den alder, hvor fordelene er taget. For arbejdstagere med ingen aktuelle pensionsopsparinger, kan dette være deres eneste pensionering aktiv. Regeringens Social Security hjemmeside giver en fratrædelsesordning estimator til at bestemme, hvilken slags månedlige indkomst, du kan forvente i pension.

For disse arbejdstagere heldige nok til at være omfattet af en pensionsordning, skal lægges månedlige indkomst fra dette aktiv. Du kan også stemme overens op indkomst fra et deltidsjob, mens i pension, hvis dette er en sandsynlighed.

3. Overvej dine mål og planer for pensionering

Dette viser sig at være en væsentlig faktor i pensionering planlægning. Nogen der har planer om nedskæringer til en mindre ejendom og lever et stille, beskeden livsstil i pensionsalderen vil have meget forskellige finansielle behov fra en folkepensionist, der har planer om at rejse rundt.

Enkeltpersoner bør udvikle et månedligt budget til at estimere regelmæssige udgifter i pensionering, såsom bolig, mad, spise ud og fritidsaktiviteter. Omkostningerne for sundhed og medicinske udgifter, såsom livsforsikring, langvarig pleje forsikring, receptpligtig medicin og lægebesøg kan være betydelige senere i livet, så inkludere dem i ethvert budget estimat.

4. Bestem et mål pensionsalder

Nogen, der er 10 år væk fra pensionering kunne være så unge som 45, hvis de er godt forberedt økonomisk og ivrige efter at forlade arbejdsstyrken, eller lige så gammel som 65 eller 70, hvis de ikke er. Med levealder fortsætter med at vokse, bør den enkelte i et godt helbred at gøre deres pensionering planlægning skøn forudsat at de bliver nødt til at finansiere en pension, der potentielt kunne sidste tre årtier eller mere.

 

Planlægning for pensionering betyder at evaluere ikke blot forventede udgifter vaner i pension, men også hvor mange år pensionering kan vare. En pensionering, der varer 30 til 40 år ser meget anderledes end en, der kun sidste halvdel af den tid. Mens førtidspension er sandsynligvis et mål for mange arbejdere, en rimelig mål pensionering dato administrerer en balance mellem størrelsen af ​​den pension portefølje og længden af ​​tid, at reden æg tilstrækkeligt kan støtte.

”Den bedste måde at afgøre en skæringsdato for at trække sig tilbage, er at overveje, når du vil have nok til at leve gennem pensionering uden at løbe tør for penge. Det er altid bedst at gøre konservative antagelser, hvis din skøn er en smule off,”siger Kirk Chisholm, rigdom manager hos Innovative rådgivende gruppe i Lexington, Mass.

5. Konfronter kapacitetsproblemerne

Alle de numre, udarbejdet til dette punkt bør hjælpe med at besvare det vigtigste spørgsmål af alle – gøre akkumulerede pensionering aktiver overstiger den forventede beløb, der kræves for fuldt ud at finansiere pension? Hvis svaret er ja, så er det vigtigt at holde finansiering pensionskonti for at opretholde tempoet og holde sig på sporet. Hvis svaret er nej, så er det tid til at finde ud af at lukke hullet.

Med 10 år til at gå indtil pensionsalderen, arbejdstagere, der er forsinket nødt til at finde ud af måder at tilføje til opsparingskonti. En kombination af stigende opsparing og skære ned på unødvendige udgifter er sandsynligvis nødvendigt for at foretage meningsfulde ændringer. Enkeltpersoner bør regne ud, hvor meget ekstra besparelser, de har brug for at lukke mankoen og foretage nødvendige ændringer af bidragssatserne for IRAS og 401 (k) konti. Automatiske indstillinger besparelser gennem løn eller bankkonto fradrag er ofte ideel til at holde besparelser på sporet.

”I virkeligheden er der ingen finansielle tryllekunster en finansiel rådgiver kan gøre for at gøre din situation bedre. Det kommer til at tage hårdt arbejde og blive vant til at leve på mindre i pension. Det betyder ikke, at det ikke kan lade sig gøre, men at have en overgangsplan og nogen der for ansvarlighed og støtte er afgørende,”siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien., Og forfatter til ”Index Funds: Den 12-Step Recover program for aktive investorer.”

6. Vurdere Risk Tolerance

Som arbejdere begynder nærmer sig pensionsalderen, bør tildelinger portefølje gradvist vende mere konservativ for at bevare besparelser, der allerede er akkumuleret. En bjørn marked med kun en håndfuld tilbage indtil pensionsalderen år kunne lamme nogen planer om at forlade arbejdsstyrken til tiden. Pensionering porteføljer på dette stadium bør primært fokusere på høj kvalitet udbyttebetalende aktier og obligationer med høj kreditværdighed til at producere både konservativ vækst og indkomst. Som en retningslinje, bør investorerne trække deres alder fra 110 for at afgøre, hvor meget at investere i aktier. For eksempel bør en 70-årig målrette en tildeling på 40% aktier og 60% obligationer.

En fristelse af dem bag på deres opsparing er ofte at rampe op portefølje risiko for at forsøge at producere over gennemsnittet afkast. Mens denne strategi kan blive en succes på lejlighed, er det ofte giver blandede resultater. Investorer tager en højrisiko-strategi kan undertiden finde sig selv gør situationen værre ved at forpligte sig til mere risikable aktiver på det forkerte tidspunkt. Nogle yderligere risiko kan være hensigtsmæssigt afhængigt af individuelle præferencer og tolerance, men påtager sig for meget risiko kan være en farlig ting. Stigende egenkapital tildelinger med 10% kan være hensigtsmæssigt i dette scenario for risikovillige.

7. Kontakt en finansiel rådgiver, hvis det er nødvendigt

Penge forvaltning er et område af ekspertise for relativt få individer. Consulting en finansiel rådgiver eller planner kan være en klog fremgangsmåde for dem, der ønsker en professionel tilsyn deres personlige situation. En god planner sikrer, at en pension portefølje opretholder en tildeling risikofri passende aktiv og i nogle tilfælde, kan rådgive om bredere ejendom planlægning spørgsmål samt. Planlæggere i gennemsnit opkræve omkring 1% af de samlede aktiver forvaltet årligt for deres tjenester. Det er generelt tilrådeligt at vælge en planlægger, der bliver betalt baseret på størrelsen af ​​porteføljen lykkedes, i stedet for en, der tjener provision baseret på de produkter, han eller hun sælger.

Bundlinjen

Hvis du lidt gemt til pensionering, er du nødt til at tænke på dette som et wake-up call for at få alvorlige om at vende tingene rundt.

”Hvis du er 55, og er ‘kort på besparelser,’ du må hellere tage drastiske skridt for at indhente, mens du stadig er ansat og generere indtjening. Det siges, at folks 50’erne (og begyndelsen af ​​60’erne) er deres ‘tjener år,’ når de har færre udgifter – børnene er væk, huset er enten betalt ud eller blev købt til en lav pris år siden, osv – og så de kan lægge væk flere af deres nettoløn. Få travlt,”siger John Frye, CFA, chef investering officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californien. Bedre til at stramme bæltet nu end at skulle gøre det, når du er i din 80’erne.

Sådan Turn opsparing til pensionsindkomst

Opret en plan, før du trykker din investering konti

Sådan Turn opsparing til pensionsindkomst

Hvis du gemmer regelmæssigt op til alderdommen, at sætte en del af din lønseddel eller årlige indtjening i en skat-udskudte investeringer konto som en 401k eller individuel pensionering konto, i slutningen af ​​din karriere, bør du have en betydelig portefølje, hvorfra man kan trække indkomst. Men pengene kan leve i mange forskellige investeringer, der blev afholdt inden for forskellige konti. Det er ikke ualmindeligt at have flere skatte- stillede pensionskonti, sammen med en flere skattepligtig investering konti så godt.

Du kan allerede være bekendt med det vigtige begreb aktivallokering. Opmærksom på dine aktiver placering  er lige så vigtig. Hvordan og hvornår du tager distributioner fra hver konto vil påvirke din skat og indkomst planlægning. Her er hvad man skal tænke over, når aflytning dine egne pensionsopsparinger tegner sig for indkomst.

Planlægger at tage en Set procentsats hvert år

Pensionister, der satte en disciplineret hastighed på tilbagetrækning kan gøre deres opsparing holder længere. Pensionering eksperter anbefaler generelt en fordeling på omkring 4 procent om året, korrigeret for inflation. Du kan bruge en lommeregner til at se, hvad der 4 procent ville se ud fra dine konti. Det kan være nødvendigt at justere tilbagetrækning sats på et tidspunkt. Udtalelser variere afhængig af den årlige tilbagetrækning fleksibilitet i 3 procent til 7 procent rækkevidde.

Prioriter Visse konti

Den rækkefølge, som du begynder at tage penge fra forskellige konti vil afhænge mest på skatter.

Afgiftspligtige konti bliver tappet først. Disse omfatter mæglervirksomhed konti, nedarvede investeringsporteføljer, og enhver konto, som du betaler skattepligtige indkomst. Lad skattefri udskudt penge kompoundering så længe som muligt.

Disse skatte-udskudte IRAS og 401 (k) s er regnskabet til at trække fra næste. Investorer kan begynde at tage uddelinger fra disse konti begynder i en alder af 59 1/2.

Hvis du foretrækker at vente, har du indtil alder 70 1/2, før du er forpligtet til at begynde at tage distributioner. Glip af en påkrævet fordeling og du kunne skylder en straf på 50 procent af det beløb, der skulle have været fordelt. Plus de skatter, du vil betale for den tilbagetrækning, at du stadig tvunget til at tage. Av. Det er ikke værd at risikoen.

Den endelige opgørelse til touch er en skattefri konto såsom en Roth IRA, Roth 401k, eller Health Savings Account (HSA). Disse konti er ikke omfattet af nødvendige fordelingsregler, uanset alder. (Undtagelsen er, hvis du er død, så en fuld fordeling er påkrævet.) Indtil da, kan investeringer i en Roth akkumulere skattefrie kursgevinster.

Automatiser Udbetalinger

Nogle employer plans og investeringsselskaber tilbyder midler, der vil automatisere pensionering udbetalinger til dig. Et eksempel er Vanguard er lykkedes udbetaling fond, som er designet til at balancere primære vækst og udbetaling sats at gøre din opsparing sidste. Ufordelte aktiver inden for disse midler kan overføres til en ægtefælle eller andre modtagere. Undersøge muligheder, som din 401 (k) administrator eller via din bank eller mæglervirksomhed for at se, om der er en plan, der gør udbetalinger nemt for dig.

Beskytte mod Indkomst Usikkerhed

For pensionister eller pre-pensionister, der er bekymrede over at løbe tør for penge, nogle finansielle rådgivere anbefaler køb af en efterbetalt annuitet eller indkomst livrente til dækning af nødvendige udgifter. En livrente er en type forsikring. Dybest set, investor handler et fast beløb for garanteret indkomst for livet. Hvis du bor 30 eller 40 år i pension, er det en hel del for dig. Hvis du bor kun et par år, er det en bedre aftale for forsikringsselskabet. Nogle livrenter omfatter ydelser til efterladte, der dækker en ægtefælle efter livrente-indehaver er død, men du kan betale lidt mere for denne mulighed. Kunne du gøre det bedre at investere i markedet gennem en lav fond eller ETF koste? Måske. Men når andre garanteret indkomst streams ikke er der, kan en livrente hjælpe med at give lidt fred i sindet, at det grundlæggende er dækket.

Selvfølgelig, det er kun toppen af ​​isbjerget i forhold til hvad man skal tænke over, når du planlægger pensionsindkomst. Husk at overveje andre kilder til garanteret indkomst, såsom social sikring, årsydelser eller pensionsindtægter ved beregning dine konto distributions- behov.

Indholdet på denne hjemmeside, er kun information og diskussion formål. Det er ikke hensigten at være professionel økonomisk rådgivning og bør ikke være det eneste grundlag for din investering eller skat planlægning beslutninger. Under ingen omstændigheder gør denne information udgør en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer.

4 Afgørende Pensionering Tips til People 40 og Over

Væsentlige besparelser Tips til 40+ Crowd

4 Afgørende Pensionering Tips til People 40 og Over

Er du i 40’erne eller ældre?

Er du forvirret om, hvor mange penge du skal bruge for at gå på pension?

Er du klar over, hvor mange penge du har brug for pensionering, men overvældet af tanken om at spare et så stort beløb?

Hvis du har svaret “ja” til nogen af ​​disse spørgsmål, så tjek disse fire pensionsopsparinger tips gearet til alder 40-og-over menneskemængde.

Det første tip vil hjælpe dig med at finde ud af, hvor mange penge du har brug for pensionering, mens resten af ​​de tips hjælpe dig med at finde måder at tjene flere penge.

Hvor mange penge skal jeg bruge til at gå på pension?

Skovl så mange penge ind pensionsopsparing som du kan. Hvis du begynder at spare op til alderdommen i din tyverne, den generelle tommelfingerregel siger, at du kan slippe af sted med at spare kun 10 – 12 procent af din nettoløn.

Hvis du starter i din fyrrerne, den generelle tommelfingerregel siger, at du har brug for at øge din opsparing til 15 – 20 procent.

Betyder det lyd skræmmende? Så prøv dette: i stedet for at fokusere på den procentdel af din hjemmeopgave betaler, at du skal spare, beslutte, hvor mange penge du ønsker at leve på om året i pension. Multiplicer med 25 for at finde ud af, hvor meget du skal spare.

At leve på $ 40.000 om året i pension, for eksempel, skal du bruge millioner $ 40.000 x 25 = $ 1 i din pension portefølje.

$ 1 million kan lyde som en masse, men husk: Du behøver ikke at tjene $ 1 million på din 9-til-5 job, du bare nødt til at vokse $ 1 million gennem dine investeringer.

Den mest kritiske faktor for at hjælpe dig med at opnå dette er en lang tidshorisont. Jo længere dine penge er investeret i en pensionskasse, jo mere vil det vokse. I virkeligheden, med en aggressiv opsparing strategi, kan du oprette en $ 1 million portefølje i så lidt som 17 – 20 år.

Hvorfor? I en nøddeskal, er jo længere dine penge investeret, jo mere du kan drage fordel af blanding interesse.

Efter nok tiden går, vil renters rente giver dig mulighed for at fordoble eller tredoble dine penge.

Kig efter de løbende indtægter Kilder

Hvis dit nuværende job ikke betaler nok til at gøre det muligt for dig at spare 1.500 $ – $ 2.000 pr måned eller mere, kan du overveje at finde måder at tjene penge på den side.

Små mængder gøre en stor indvirkning. Hvis du kan tjene en ekstra $ 100 per uge – måske ved slåning græsplæner, børnepasning, rådgivning, undervisning eller freelancing – og du kan også trimme en ekstra $ 100 per uge fra dine udgifter vaner, kan du spare en ekstra $ 10.400 om året.

Find fremtidige indtægter Kilder

Ud over at tjene mere, bruge mindre og opbygge din million-dollar portefølje, kan du også kigge efter indtægtskilder i alderdommen.

Jeg kender en pensionist, hvis hus er helt givet pote; han er pant-fri. Han lejer ud sit hjem til lejere. Han bruger en del af lejeindtægten til at betale sin husleje til en billigere sted, og han bor på den resterende del af lejeindtægten, der supplerer sin lille pension og social sikring.

Hans sag er ekstrem, da de fleste mennesker ikke er villige til at flytte ud af deres hjem. Men en modificeret version af dette kan være at udleje en del af dit hjem, såsom kælderen eller i praksis sommerhus.

Det er blot ét eksempel på det utal af måder, du kan tjene ekstra penge, mens du er pensioneret.

Du kunne også undervise klasser, konsultere, køre en daginstitution, eller arbejde som en barnepige.

Forsinkelse Pensionering

Hvis du er i 40’erne, har du stadig tid nok til at samle en $ 1 million portefølje. Du har mindst 20 år tilbage, indtil din pension dato.

Men hvad nu, hvis du er i din 50’erne eller 60’erne, og du indser, at du har dramatisk underfinansierede din pension portefølje? Bliv ved med at arbejde.

Medmindre din chef eller din sundhed tvinger dig til at gå på pension, ophold i arbejdsstyrken, så længe du kan. Hver ekstra år i arbejdsstyrken vil give dig flere penge, som du kan spare op til alderdommen, og dine investeringer vil have mere tid til at vokse.

Sådan Plan for Health Care Omkostninger i alderdommen

Det er bedst at bygge Health Care omkostninger i din pension budget

Sådan Plan for Health Care Omkostninger i alderdommen

Hvordan tegner sig for udgifterne til sundhedsvæsenet i din pension planlægning? Hvis du ligesom de fleste, er du undervurderer disse udgifter.

Selvom Medicare del A, som dækker en vis grad af hospitalsindlæggelse, er gratis (forudsat du har arbejdet i USA længe nok til at kvalificere sig), at hovedparten af ​​Medicare dækning er ikke gratis. Du skal betale præmier for Medicare del B, og for supplerende forsikring eller receptpligtig planer.

Derudover har du out-of-pocket omkostninger.

Når du faktor alt dette i det anslås Medicare dækker kun omkring 50-60 procent af dit behov for sundhedspleje. Og med tiden præmier og out-of-pocket omkostninger vil gå op.

Hvordan mennesker Forget About Health Care omkostninger i deres budget

Mange kommende pensionister, og folk får klar til overgangen ud af arbejdsstyrken, glemmer at budgettet for sundhedsvæsenet, når de vurderer deres bekostning i pension. Hvorfor? Deres arbejdsgiver er ofte picking up størstedelen af ​​fanen (normalt omkring 75 procent) og den resterende omkostninger (gennemsnit er omkring 25 procent) kommer ud af deres lønseddel. De tror, ​​de har brug for den samme mængde hjemmeopgave betale, at de i øjeblikket har – men de glemmer, at de nu vil være ansvarlig for at betale deres præmier sundhedspleje i tillæg til out-of-pocket omkostninger.

Hvilke typer af Health Care Præmierne vil du have?

Der er fire typer af præmier sundhedspleje du sandsynligvis have i pension:

  • præmier Medicare del B
  • Medigap (benævnt Medicare supplerende forsikring) eller Medicare Advantage Præmier (herefter benævnt Medicare Part C)
  • Medicare del D dækning (medicin dækning)
  • præmier Care forsikring Langsigtede

Nedenfor er oplysninger om hver af disse punkter:

  • Medicare del B: I 2016 dette kører lige over $ 120 om måneden, men det går op som din indkomst går op. Hvis du laver mere, betaler du mere.
  • Hvis du vil have forsikring for omkostninger, der ikke er omfattet af grundlæggende Medicare vil du se på at købe enten en Medigap politik eller en Medicare Advantage Plan, samt receptpligtig medicin dækning.
  • Hvis du har en Medigap politik, kan det ikke dække udgifter til tandlæge, syn og øjne pleje, potentielt efterlader dig med nogle store udgifter, især til dental behov.
  • Hvis du har en Medicare Advantage politik, som omfatter dental, vision og øje pleje, kan det ikke give så meget ekstra indlæggelse dækning, potentielt efterlader dig og din familie med en stor regning, bør en kronisk eller alvorlig sygdom kommer sammen.
  • Medicare dækker ikke de fleste af langtidspleje omkostninger, du kan opleve. Hvis du ønsker at være sikker på du har midler til at dække disse omkostninger, overveje langvarig pleje forsikring.

Så hvor meget magt en sådan dækning og den tilhørende out-of-pocket omkostninger tilføje op til?

Hvad mængden af ​​alt Health Care Omkostninger kan du opleve?

For et skøn over dine egne aktuelle og fremtidige udgifter til lægebehandling prøve den online sundhedspleje omkostninger regnemaskine ved HVS Financial.

Ved hjælp af denne regnemaskine, sagde jeg, jeg var en mandlig, 65 år, og det skønnes, min samlede præmier og out-of-pocket omkostninger på omkring $ 4.500 om året. Det betyder, hvis du ikke har lagt omkring $ 375 om måneden i dit budget for udgifterne til sundhedsvæsenet, er du nødt til at finde dig selv kort på kontanter.

Det er også sandsynligt, at disse udgifter til sundhedsvæsenet vil stige til omkring det dobbelte af inflationen, hvilket betyder 10 år på pension, at $ 375 om måneden kan være tættere på $ 675 om måneden (ved hjælp af en inflation 6 procent).

For et ægtepar, skal du fordoble disse numre. Av.

Hvad kan du gøre for at reducere Rising Health Care Omkostninger?

Jeg talte for nylig til Dan McGrath, tidligere med  HealthView Services , og han tilbød tre forslag til at hjælpe med at kontrollere stigende sundhedspleje omkostninger.

1. forblive raske

Hvem vil have en lang, usund liv? Tag ansvar for din pleje. Gør forskning. Stil spørgsmål.

Dan havde nogle spændende kommentarer til Sund og rask. To, der stak med mig:

  • Få en god tandlæge, og gå se dem hvert halve år. Hjerte-kar-sygdom dukker op i dit tandkød først. En tandlæge, der betaler opmærksomhed måske bemærke noget længe før din læge gør.
  • Gå barfodet. Ja, barfodet.

2. Administrer Fordelinger Tax-Effektiv

Dan havde også mange tankevækkende kommentarer om styring konto fordelinger i en skat effektiv måde.

For høj indkomst skatteydere (for 2016, der betyder, singler med forventede indtægter på $ 85k eller mere, marrieds på $ 170k eller mere), jo mere du laver, jo højere din Medicare del B præmier og jo højere din Medicare Part D præmier. Hvis du arbejder med en god skat planner eller pensionering planner kan du bruge følgende ideer til at styre distributioner mere skat effektivt, og potentielt holde dine præmier stiger så meget:

  • Udlodninger fra HSA konti, Roth IRA konti eller fra kontantværdi livsforsikringer tæller ikke i den formel, der bestemmer det endelige beløb for dine Medicare del B præmier. Indtægter fra en omvendt pant tæller ikke heller.
  • Penge tilbage fra traditionelle pensionskonti kan ofte blive opvejet med fradragsberettigede sundhedsudgifter.
  • Da Roth IRA hævninger ikke tæller i den formel, der kan øge dine Medicare del B præmier, hvis du har store saldi i traditionelle IRAS det betyder at du vil have en betydelig mængde af krævede minimum distributioner i en alder af 70 og videre, og du måske ønsker at overveje at konvertere en del af din IRA til en Roth før du fylder 65. især Dan sagde “Roth er den største investering køretøj kendt for mennesker”. Jeg skal bo jeg er enig med ham.

3. Må ikke blive fanget med bukserne nede

Stigende udgifter til lægebehandling vil være en realitet. Lav en post i dit budget for dem. Hvis du har planer om at gå på pension tidligt (før 65) skal du sørge for at forstå omkostningerne ved transporterer din egen sundhed forsikringspræmier, indtil du når Medicare alder.