Top 3 Pensionering Planlægning Fejl nye lejer Make

Du kan blive læser dette, fordi du lige fået et nyt job eller har en nær ven eller et familiemedlem, der gjorde, og du elsker at hjælpe andre. Der er en afgørende beslutning påvirker din økonomiske fremtid, der skal gøres, men de fleste mennesker rod op. Må ikke være ligesom de fleste mennesker!

Planlægning for pensionering er en af ​​de vigtigste økonomiske udfordringer, du vil blive konfronteret med i livet. Oprettelse den rigtige plan for din situation vil hjælpe med at holde dig på sporet til at opnå økonomisk uafhængighed senere i livet.

Men hvis du laver en af disse ” tre store ” fejl, når du opretter din første pensionsordning efter start et nyt job, kan du står over for nogle store forhindringer på vejen til økonomisk frihed.

Ikke Lagring Nok eller venter for længe til Start

Når du er i de tidlige stadier af din karriere pensionering er formentlig ikke i nærheden af ​​toppen af ​​din liste af livets udfordringer og bekymringer. Når du er i din 20’erne og 30’erne, du er mere tilbøjelige til at være fokuseret på at afdrage studielån og kreditkort regninger eller betale daglige leveomkostninger. Andre finansielle mål inden for din seværdigheder kan købe et hjem eller bare forsøge at opbygge den nødfond du hører finansielle planlæggere fortæller dig, at der er behov for.

Alle disse finansielle mål og udfordringer kæmper for de samme hårdt tjente dollars i dit budget. Det er derfor, det er så nemt at begå den fejl at antage, at du bare kan spare mere i morgen for at indhente den tabte tid eller udskyde spare helt.

Andre stole for meget på deres arbejdsgiver til at hjælpe dem med at vælge, hvor meget til at bidrage til en pensionsordning gennem standardindstillingen under automatisk tilmelding. Problemet med denne tilgang er din første bidrag sats kan ikke være nok.

Den bedste strategi til at sikre, at du sparer nok er at køre en grundlæggende beregning pensionering, når du først oprette din pension konto og derefter igen mindst en gang om året i en årlig gennemgang.

Det er ofte anbefales at starte med en indledende mål at spare mindst 10-15% af din indkomst om året i hele løbet af din karriere. Prøv at i det mindste bidrage nok til at få den fulde kamp fra din pensionsordning på arbejde, hvis en arbejdsgiver match tilbydes hvis spare 15% eller mere er urealistisk fra starten. Regelmæssigt stigende fremtidige bidrag hvert år automatisk er en anden måde at ”spare mere i morgen”, hvis en bidragssats optrapning funktion tilbydes i din pensionsordning. Hvis dette ikke er tilgængelig, skal du indstille en påmindelse kalender til at øge bidragene mindst 1-2% hvert år. Du kan også vælge at anvende fremtidige lønstigninger eller bonus til din pension konto. Den nederste linje er at automatisere besparelser og betale det frem til din pension!

Ikke at have en plan fra begyndelsen

Hvis du nogensinde har været til en restaurant, der har over 200 menupunkter du ved, at følelsen af ​​ubeslutsomhed, når tvunget til at indsnævre dine muligheder. Din økonomiske fremtid er langt vigtigere end dit næste måltid.

Nogle valg i livet kan virke overvældende, især når vi ved, hvor vigtige de er.

Valg af dine indledende investeringsmuligheder i en pensionsordning er en udfordring for mange af os, fordi vi ikke alle besidder den finansielle tillid til at træffe en informeret beslutning. Virkeligheden er, at værktøjer og ressourcer er til for at hjælpe os med at gøre disse beslutninger, og selv en novice investor har brug for en grundlæggende plan. Hvis du ikke har en skriftlig slagplan dine fremtidige pensionsopsparinger kan ikke være nok til at hjælpe med at betale for vigtige livsmål.

En grundlæggende investeringsplan også hjælper os med at undgå følelsesmæssige beslutninger, der kan kaste vores planer af sporet. Når perioder med ekstrem markedsvolatilitet mange investorer har en tendens til at styre fri af bestandene og investere for konservativt. Tillad seneste markeds- og nedture for at skræmme dig væk fra aktiemarkedet kan være en stor fejltagelse, hvis du er i de tidligere stadier af din karriere.

Det er fordi kun at fokusere på risiko aktiemarkedet kan være kortsigtet og udsætte dig for en større risiko, og det er risikoen for at outliving dine penge.

For hands-off investor, overveje at bruge en billig, passiv investeringsstrategi, der fokuserer på aktivallokering (eller hvordan du deler din konto på tværs af aktivklasser som aktier, obligationer, reale aktiver og kontanter). Dette vil normalt fungere bedre end bare at forsøge at plukke de bedste lande fra tidligere år. En hands-off tilgang til at investere i en diversificeret portefølje, der giver professionel vejledning omfatter valg af en aktivallokering investeringsforening, der passer til din risikovillighed. Som et alternativ, at en skæringsdato investeringsforening, der automatisk justerer gradvist bliver mere konservativt investeret som du nærmer dig pensionsalderen.

Ikke Optimering af skat stillede konti

Mange pensionering opsparere begår den fejl ikke at drage fuld fordel af den skattefri gunstig behandling af 401 (k) planer og IRAS. Traditionelle pensionskonti såsom 401 (k) planer og fradragsberettigede IRAS give en nice forspring, fordi du får en umiddelbar skattelettelse og evnen til at sænke din skattepligtige indkomst. IRS bidrag grænse for en 401 (k) er $ 18.000 og IRA bidrag grænse er $ 5.500 i 2016.

En anden vigtig fordel af at tage fuld fordel af pensionskonti er, at de gør det muligt din indtjening til at vokse på en skat-udskudte grundlag. Når du parrer denne skattefordel med magt blanding interesse, tanken om pensionering begynder at virke lidt mindre skræmmende. Du kan også bruge begrebet aktiv placering til din fordel ved at bidrage til en Roth 401 (k) eller Roth IRA for at få fordelene ved skattefri vækst i indtjeningen. Bare vær opmærksom på, at Roth-konti er finansieret med efter skat dollars. Som et resultat, denne strategi virker generelt bedst, når du ikke har brug for at sænke din skattepligtige indkomst i indeværende år, eller hvis du forventer at være i en højere skatteklasse under pensionering.

Med nedgangen i pensioner og bekymringer om levedygtigheden af ​​Social Security, bliver det mere og mere klart, byrden af ​​finansieringen pensionering er på os som individer. Hvis du undgår disse top 3 fejl, når du opretter din pensionsordning, vil du være i stand til at balancere nyde livet i dag med ro i sindet at vide, du er ved at forberede ægte økonomisk uafhængighed i pension (uanset hvor langt væk dette mål kan synes eller hvordan du definere din egen ”pension”).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Når du foretager beslutninger om, hvordan at investere din pension penge, uddannelse betaler sig. Du ønsker ikke at gamble med din pension penge, ej heller er det tid til at prøve noget nyt og uprøvet. Der er flere ting, du kan tage for at regne ud, hvor at sætte din pensionskasser. Du vil være klogt at overveje dem alle, før du tager en beslutning.

Set realistiske forventninger Investment Market Resultater

På trods af uroen på investeringsmarkederne, de af os, der forstår, hvordan investerer værker vil fortælle dig, at når det kommer til din pension penge er der intet, der slår en diversificeret portefølje.

Men hvad betyder det? Det betyder, at du udvikler det, der kaldes en aktivallokering model, som fortæller dig, hvor meget af din pension penge skal være i aktier versus obligationer.

Du ser på de historiske afkast og risiko, der er forbundet med din aktivallokering model, og det beløb, du har brug for at trække hvert år. Du kan derefter afbalancere din konto på en regelmæssig basis, og holde fast i din langsigtede investeringsplan. Du skal udvikle realistiske forventninger, som nogle år vil du have bedre afkast end andre år, og se din pension investeringer i løbet af dit liv, ikke i løbet af de næste tre måneder eller et år.

Accepter afvejninger

Alle ønsker den perfekte investering; noget sikkert, der producerer stabil indkomst og vil vokse i værdi over tid. En sådan investering findes ikke. Uddan dig selv om investeringsservice grundlæggende at forstå de afvejninger, du skal acceptere, når de investerer.

Der er ingen gratis frokost.

Du kan sætte din pension penge i sikre investeringer og acceptere den garanterede endnu lavere rente, som de tilbyder. Eller du kan vælge at tage et kendt risikoniveau investeringer og opbygge en portefølje, der giver mulighed for at levere højere afkast, end hvad de sikre investeringer kan levere.

En diversificeret portefølje ejer nogle investeringer, der er sikre, nogle, der er designet til at producere indkomst, og nogle, der vil vokse til at give indkomst ti til femten år nede ad vejen.

Lær og få råd

Det bedste du kan gøre, før du beslutter, hvor at sætte din pension penge er få uddannet og søge professionel rådgivning. Du kan gøre dette ved at læse bøger om at investere, så du forstå grundlæggende investeringskoncepter, eller abonnere på en respekteret finans magasin og læse alle de artikler i et år.

Du kan også se online investeringer klasser på YouTube, eller se på, hvad samfundet klasser kan tilbydes i nærheden af ​​dig på en lokal skole eller medborgerhus. Hvis du foretrækker at delegere, så interviewe flere finansielle rådgivere og lede efter en person, der er villig til at uddanne dig samtidig give planlægnings- og investere tjenester.

Undgå store fejl

Folk laver fejl med deres pensionering penge på grund af grådighed eller uvidenhed. Grådighed spark i, når du ser en investering, som du tror vil levere over gennemsnittet afkast. Uvidenhed er en faktor, når du ikke ved, hvad der er og ikke er muligt. Dette gør det nemt for nogen at tale dig ind i noget, der ikke er et godt valg for dig.

Når du forstår, hvordan investere værker, du ved, at ovenfor gennemsnitlige afkast ikke er muligt over en længere periode.

De siger “grise får fedt, svin bliver slagtet” indfanger denne tendens til at komme i problemer, hvis du er for grådig. Mange investeringer, der appellerer til grådighed side af dig vise sig at være svindel eller Ponzi ordninger. Hvis det lyder for godt til at være sandt, holde sig væk. Efterhånden som du kommer tættere på pensionsalderen er vigtigere end at finde gode investeringsafkast undgå store fejl.

Lav en fleraarsplanen, og følge den

Realiseringen af ​​en plan, som hjælper dig til intelligente beslutninger om, hvordan du investere. Dine penge har et job at gøre. Det er ikke længere om, hvor meget du kan samle; i stedet handler det om at levere en pålidelig månedlig pension lønseddel. Investering i indkomst er anderledes, og din tilgang skal ændres.

Afgørelsen om pensionering er den største økonomiske beslutning i dit liv – større end at købe et hus og langt større end at købe en bil.

Hvis finansiel ting er ikke let for dig, overveje at leje en pensionering planner. Hvis du kan lide matematik og tal lege med online pensionering regnemaskiner eller udarbejde din egen pensionsindkomst plan i et regneark format.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Må ikke basere dine projektioner ud af din indkomst

En af de mest vanskelige dele om pensionering planlægning er, at den generelle tommelfingerregel baseret omkring hvor mange penge du kan få brug for pensionering har tendens til at afspejle din indkomstniveau.

Dette giver en række problemer for dem, der forsøger at planlægge for pensionering.

For eksempel har mange finansielle eksperter siger, at du vil erstatte mellem 70% til 85% af din efterløn indkomst. Så hvis du tjener $ 100.000 om året, bør dit mål være at skabe nok pensionering indkomst, som du ville være i stand til at leve på et sted mellem $ 70.000 til $ 85.000 om året.

Problemet med at basere din pension Needs Off Aktuel Indkomst

Desværre er denne form for tommelfingerregel er ikke nyttigt for folk, der er i de tidlige stadier af deres karriere. Hvis du er i din 20’erne eller 30’erne, kan du tjene en indkomst, der afspejler en entry level løn.

Plus, hvis du var i midten af ​​din karriere og besluttede at gøre en karriere forandring, du kan også midlertidigt opleve lavere indkomst år.

Når du ikke er sikker på, hvad din efterløn indkomst vil være, hvordan kan du eventuelt gøre fremspring som til det beløb, du har brug for i løbet af din senior år?

Et andet problem: Hvad hvis du er en Saver?

Før vi tage fat på dette spørgsmål, lad os introducere endnu et problem med “erstatte din indkomst” tommelfingerregel. Dette råd hængsler på den antagelse, at du tilbringer størstedelen af ​​din indkomst.

Efter alt, hvis du typisk spare 10% til 15% af din indkomst til pension og måske en anden 10% til 15% af din indkomst for andre ikke-pensionering typer af opsparing, så den implikation ville være, at du har brugt et sted omkring 70% til 85% af din indkomst.

Det giver mening under denne meget specifikke sæt af omstændigheder, at hvis du bruger størstedelen af, hvad du gør, og du ikke forventer dine udgifter vaner til at ændre overhovedet i løbet af pensionering, så ville du nødt til at skabe penge nok sådan, at alt ville forblive det samme . Dette synes at være en skrøbelig antagelse.

Det er ikke nødvendigvis tilfældet, at folk tilbringer størstedelen af ​​det, de gør. Nogle mennesker bruger mere end hvad de tjener, ender i kreditkort gæld, mens andre bruger betydeligt mindre end det beløb, som de tjener.

Dette er den anden, og måske mere tvingende grund basere din pension projektioner på din indkomst snarere end dine udgifter er måske ikke de bedste rammer for planlægning.

Hvad er løsningen?

Fokus på Spending, Ikke Indkomst

Jeg vil foreslå, at du baserer din pension fremskrivninger af dit niveau af udgifter snarere end på din indkomst. Dette løser begge de to problemer løses ovenfor.

Nu med dette er sagt, er det også sandt, at dit forbrug i pensionsalderen vil være anderledes end dine udgifter i dag. I pensionering, for eksempel, kan du ikke have et realkreditlån betaling. Dine børn kan dyrkes op og leve på egen hånd, og du vil ikke længere nødt til at støtte dem. Omkostninger relateret til dit arbejde, såsom børnepasning, business påklædning, og pendling omkostninger vil også sprede.

Det er sagt, du kan have andre udgifter, som du ikke i øjeblikket har i dag. Out-of-pocket recept og medicinske omkostninger kan være en større bekymring. Du kan også vælge at outsource hjemme-relaterede opgaver, som du i øjeblikket gør dig selv såsom rengøring tagrender, rive blade, eller skovle sne, når du er i din 70’erne og 80’erne.

Du kan også vælge at rejse mere, ved hjælp af din pension til at udforske fritidsinteresser, som du ikke kunne forfølge under din arbejdsår.

Alt dette fører os til en anden dilemma, som er, at mens indtægter er ikke et egnet grundlag for at bestemme, hvor mange penge du skal have i din pension portefølje, udgifter er ikke en perfekt løsning enten. Men i stedet for bedre alternativer, kan udgifter være den bedste målestok for, hvor stor en portefølje, du bør sigte mod at skabe.

Hvis vi accepterer det faktum, at nogle af dine løbende udgifter vil falde, men andre vil vokse, og vi ballpark de to at være en vask, så er det relativt rimeligt at sige, at det beløb, du i øjeblikket bruger nu også kunne være det beløb, du bruger i løbet af din pensionisttilværelse.

Hvor mange penge skal du gå på pension?

Nu da vi har konstateret, at, hvor mange penge vil du faktisk nødt til at gå på pension?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du har arbejdet hårdt for at spare penge nok op til alderdommen, men det er kun en del af slaget.

Når du går på pension, og stole på, at penge som din vigtigste indtægtskilde, det sidste, du ønsker, er for regeringen at få en stor luns af det. De fleste mennesker vil træde pensionering med færre penge, end de har brug for, så skatter skal minimeres. Faktisk, selvom du har gemt en masse penge, vil du stadig ønsker at betale de lavest mulige skatter.

Vi spurgte et par finansielle rådgivere til at veje ind på, hvordan man kan betale mindre i skat til regeringen og spare flere penge for dig og din familie.

1. hvad der er Skattepligtig

Det er nemt – bare om alt er skattepligtig. Spørgsmålet er, hvornår er det skattepligtig? Hvis du har investeringer uden for skat stillede pensionskonti, de er skattepligtige hvert år, uanset om du er pensionist eller ej. Disse kan omfatte regelmæssige mæglervirksomhed konti, fast ejendom, opsparingskonti og nogle andre.

De fleste pensionering-udpegede indkomst, på den anden side, er ikke skattepligtig indtil du faktisk går på pension. Så, det er. Udbetalinger fra traditionelle IRAS, 401 (k) s og 403 (b) s – og betalinger fra livrenter, pensioner, militære pensionskonti og mange andre – kan være skattepligtig.

Roth IRA, i mellemtiden, er en hybrid. De penge du sætter ind på kontoen er skattepligtig, før du foretager indbetalingen, men de investeringer gevinster er skattefri, hvis du venter med at trække dem tilbage, indtil du oplever en “kvalificerende begivenhed.” Drejning 59½ er en kvalificerende begivenhed; . nogle forskning på egen hånd eller med hjælp fra en finansiel rådgiver vil hjælpe dig med at finde ud af de andre, samt hvilke andre aktiver er skattepligtige.

2. Kend din Beslag

Ifølge Nathan Garcia, den fælles fiskeripolitik, administrerende direktør eller Westbourne Investments, ”Den nemmeste måde at sænke skatterne er ved at holde din indkomst i skatteklasse, at skatter langsigtede kapitalgevinster på 0%. Som et par betyder indkomst på mindre end $ 75.300. Dermed vil også holde din almindelige indkomstskatter i 15% beslag. En masse planlægning skal gå ind i korrekt udførelse af denne strategi, fordi du skal indarbejde social sikring, pension og andre indtægtskilder sammen med eventuelle pensionering konto distributioner. Du eller din rådgiver skal have klar forståelse af din basis i dine ikke-kvalificerede investeringer konti.”

Han fortsætter: ”For at kunne udføre denne strategi, du bør tage distributioner op til toppen af ​​den marginale skatteklasse (op til $ 75.300 som et par), selvom du ikke har brug for indkomst. Dette vil hjælpe dig med at opbygge en buffer for de kommende år, når du har brug for indtægterne. Hvis du opdager, at du har brug for flere indtægter end de $ 75.300 du kan tage disse penge fra en Roth konto.”

3. Gør en Roth konvertering

Husk, en Roth IRA skatter, du nu i stedet for, når du hæve pengene. At betale skat nu, mens du stadig arbejder, eliminerer skattetrykket senere i livet, når du har brug for alle de penge, du kan få.

Josh Trubow, CFP, af Fornuftig Financial Planning sagde: ”Uden at antage nogen ændringer i skattelovgivningen i fremtiden, gør Roth konverteringer i lav indkomst år er en strategi til at betale skatter til en lavere skatteklasse ved at flytte, når du er klar over indkomst. Vi afgør, hvor meget kunden skal omsætte et år-for-år basis for at fylde de lavere skat parentes og betaler skat til en lavere sats (nu), end de ville, hvis de ventede og trak midler i et år, hvor de’ ll være i en højere skatteklasse.”

4. Skat Diversificering

Ligesom du skal sprede din investeringsportefølje for at undgå store tab, bør du gøre det samme med din skat, fordi din skatteklasse sandsynligvis vil svinge på forskellige tidspunkter i dit liv.

Chris Kowalik af ProFeds, føderale pensionering ekspert og hyppig taler til offentligt ansatte om finansiel planlægning, siger: ”Skat diversificering er konceptet, at der under forskellige økonomiske tider, en pensionist har flere spande af penge at vælge imellem. Når skatter er relativt høj, kan en pensionist vælger at tage indtægter fra en skattefri konto. Når skatter er relativt lav, kan en pensionist vælger at tage indtægter fra en skattepligtig konto.”

5. Overvej Flytning

Nogensinde spekulerer på, hvorfor Florida er sådan en populær destination for pensionister? Det er ikke kun strandene – det er manglen på statslige indkomstskat. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming og Alaska alle mangler en stat indkomstskat så godt.

Anthony D. Criscuolo, den fælles fiskeripolitik, Palisades Hudson Financial Group, siger: ”Denne strategi kan arbejde, men det er ikke den eneste løsning. En mulighed er at investere i statslige-specifikke kommunale obligationsafdelinger. Men før du gør noget, forstå, hvordan statslige og lokale skatter vil påvirke din pension reden æg.”

Bundlinjen

Det centrale er at holde din pension skatter lav er ikke at vente til pensionering for at begynde at lægge planer. I stedet lægge planer i god tid før du er nødt til at stole på din pensionsopsparing som din vigtigste indtægtskilde. Finansiel planlægning er ikke nogen nem opgave. Det er bedst at søge råd hos en finansiel rådgiver med erfaring i at designe skattefri effektiv rigdom forvaltningsplaner.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Har du ofte drømmer om den dag, når du ikke længere behøver at dukke op på arbejde? Vellykkede pensionering resultater kræver ofte årtiers spare og planlægning, hvad du potentielt kunne gøre med din tid, talenter og ressourcer. Men nogle gange opstår som et tilbud fra din arbejdsgiver med særlige incitamenter til at gå på pension tidligere, end du oprindeligt forventet uventede muligheder.

Mange virksomheder giver medarbejdere med førtidspensionering pakker for at fremme frivillige fratrædelser.

Hvis du befinder dig i denne situation det kan lyde tiltalende. Men det er vigtigt at spørge dig selv følgende spørgsmål, før de beslutter, om du skal acceptere eller afvise en tidlig pensionering pakke tilbud:

Er du klar til at forlade din arbejdsgiver?

Før du kører nogen pensionering indkomst fremskrivninger, være ærlig overfor dig selv og vurdere de følelser, der er bag din beslutning. Hvis du er virkelig tilfreds med din nuværende rolle og dit job er en central del af din identitet, så en stor fratrædelsesgodtgørelse tilbud kan ikke være nok til at bede dig om at gå på pension tidligt, medmindre du kan gøre noget lignende på et andet selskab. Du kan også have et stærkt socialt netværk med dine venner og kolleger på arbejdspladsen. Men måske den største følelsesmæssige udfordring er ofte relateret til, hvordan du planlægger at afsætte din tid, når dit job er ikke længere omkring.

Det er også vigtigt at vurdere den overordnede tilstand din arbejdsgivers fremtid.

Hvis du er bekymret for den langsigtede levedygtighed af virksomheden eller du tror dit job potentielt kan være i fare, der kan være en anden grund til at tage et tilbud om at forlade tidligt.

Hvis du ikke allerede har etableret en klar vision om, hvad du ser frem til at gøre det meste i løbet af pensionering skal du starte adressering dette spørgsmål så hurtigt som muligt.

Bare husk på, at du ikke behøver at regne det hele ud på én gang. Mange medarbejdere bruger en tidlig pensionering pakke som en mulighed for at overgangen til en anden rolle på et andet selskab eller starte en ny start idé.

Kan du realistisk råd til Fuldt Retire lige nu?

Kørsel af en grundlæggende forsørgelse projektion for at se, om du har råd til at gå på pension på dine vilkår er noget, vi alle bør gøre mindst én gang om året. Denne analyse bør være baseret på, hvad du har gemt hidtil, anden kapitalindkomst (leje fast ejendom og / eller selvstændig virksomhed), og din forventede indtægter fra Social Security og eventuelle pensioner. Det handler om at køre en grundlæggende pensionering regnemaskine tager på større mening med en øget følelse af hastende karakter, når du står med en pensionering beslutning tidligt. Som en generel retningslinje, anbefaler mange finansielle planlæggere indstilling en indtægt udskiftning mål på 60-90 procent af din efterløn indkomst til at opretholde den samme livsstil i løbet af din pensionisttilværelse.

Problemet med brugen af ​​denne generelle regel er, at pensionsindkomst behov og ønsker varierer betydeligt baseret på din indkomst og andre faktorer, såsom den ønskede livsstil. Når din planlagte pensionering dato nærmer 5 til 10 år vinduet, skal du starte alvorligt at tænke over din fremtid livsstil og indkomst er nødvendig for at finansiere pensionering ved at skabe en generel udgifter planen for pensionering – uanset hvordan du vælger at definere denne fase af livet.

Opret en budgetplan for pensionering til fuldt ud at vurdere dine ønskede pensionering indkomst behov i dagens dollars. Dette kan også være nyttigt, når man undersøger virkningen af ​​de forskellige udgifter, der kan ændre sig, når du forlader dit job (sundhed forsikringspræmier, rejser osv).

Hvordan vil du få overkommelig sygesikring?

Det er ikke en komplet shocker at sygesikring er dyrt, mens du arbejder, og i løbet af din pensionisttilværelse. Den samlede gennemsnitlige familie dækning er over $ 18.000 om året. Men hvis du har deltaget i en gruppe sundhedsplan din arbejdsgiver er mest sandsynligt at afhente en stor del af de faktiske omkostninger ved sygesikring. Accept en tidlig pensionering pakke betyder normalt, at du bliver nødt til at finde overkommelig sundhedspleje dækning, indtil du er 65 år og er berettiget til at deltage i Medicare.

Gennemgang din sygesikring muligheder vil hjælpe dig med at bevæge sig fremad med tillid. Her er de sygesikring muligheder for medarbejdere accepteret en førtidspensioneringsprogram incitament:

• Opnå dækning gennem din ægtefælles arbejdsgiver-sponsorerede sundhedsplan. Hvis din ægtefælle stadig fungerer, og er berettiget til sygeforsikring gennem en arbejdsgiver at finde en backup forsikringspolice kan være en nem løsning. Når en ægtefælle mister sygesikring dækning efter at have taget et pensionering tilbud tidligt det betragtes som en kvalificerende begivenhed med henblik på at blive føjet til en eksisterende plan.
• Udforsk dækning muligheder under den overkommelige Care Act (ACA). At miste din arbejdsgiver-forudsat dækning anses en kvalificerende begivenhed med henblik på at opnå dækning under ACA uden for åben tilmelding periode. Indkomst-baserede tilskud er tilgængelige under overkommelige Care Act. Afhængig af størrelsen af din nye husstandsindkomst beløb efter førtidspension, kan du kvalificere dig til et tilskud på forsikringspræmier. Disse tilskud er baseret på din indkomst i løbet af året, at politikken er i kraft. Du kan begynde at sammenligne de politiske muligheder i din tilstand ved HealthCare.gov.
• Brug COBRA at opretholde gruppe dækning for 18 måneder. I nogle situationer kan arbejdsgivere, der tilbyder en tidlig pensionering pakke vælger at dække præmier månedlige COBRA som en del af en fratrædelsesgodtgørelse pakke. I denne situation, vil COBRA ofte blive en mere omkostningseffektiv løsning. Men det er muligt, at mindre omkostninger uoverkommelige dækning vil blive fundet under ACA.

Hvornår vil du begynde at modtage indkomst fra Social Security?

Det er fristende for snart-til-være pensionister at begynde at modtage Social Security indkomst i en alder af 62. Faktisk er en rapport fra Center for pensionering Forskning tyder på, at næsten halvdelen af alle kvinder og over 40 procent af mændene begynder at modtage sociale ydelser som tidligt som muligt. Afhængig af faktorer som planlagt levealder og din faktiske pensionsopsparinger dette kan koste dig penge i det lange løb.

De fleste arbejdere, der modtager efterløn pakker i år vil normalt være berettiget til at modtage deres fulde sociale ydelser i en alder af 66 eller 67. Hvis du beslutter at gøre krav på dine fordele tidligt de vil blive reduceret baseret på længere udbetaling. At vælge at forsinke dit CPR startdato indtil fuld pensionsalder (eller muligvis så sent som alder 70) vil øge din månedlige sociale ydelser. Her er nogle vigtige faktorer til at overveje samtidig med at beslutte, hvornår de skal begynde at modtage dit CPR.

• Vil du brug for den ekstra indtægt til at hænge sammen? Undersøgelse dit budget plan for pensionering vil hjælpe med at besvare dette spørgsmål. I nogle tilfælde forsinke Social Security er ikke en mulighed, hvis du absolut skal indkomsten. Men hvis du kan klare sig for mindre eller med hjælp af nogle yderligere indtægter fra deltidsbeskæftigelse du vil være i stand til at modtage forøgede månedlige fordele ved at forsinke Social Security.
• Har du forventer at tjene indtægter fra arbejde eller er din ægtefælle arbejder stadig? Hvis din familie indtjening overstige $ 15.720 i 2016 vil du tabe $ 1 for hver $ 2 du tjener over grænsen. Men bare rolig, fordelen er ikke helt tabt, da der ikke er nogen grænse for det beløb, du kan tjene og stadig modtage fuld Social Security beløb, når du når fuld pensionsalder.
• Hvad er status for dit helbred? Hvis du har nogle igangværende sundhedsmæssige bekymringer eller andre gode grunde til at tro, at en over gennemsnittet levetid ikke er i din fremtid, kan du vælge at begynde at modtage sociale ydelser tidligt. Hvis du er ved godt helbred, vil forsinke ofte give mere mening.
• Hvor længe har umiddelbare familiemedlemmer levet? Hvis du har lang levetid i din familie, der er en gyldig grund til at udskyde din startdato for social sikring. Dette gælder især, hvis nogen i din nærmeste familie har boet på deres 90-erne eller til 100. breakeven punkt er normalt omkring en alder af 80, hvis du planlægger at bruge Social Security til at finansiere dine udgifter i pension.
• Hvilke andre aktiver er til rådighed? Hvis du har en 401 (k), pension, IRA, opsparing, eller kurtage konto for at udnytte bør du afveje fordele og ulemper ved at gøre det. Generelt er der en 8 procent stigning i indkomst for hvert år, du forsinke modtager social sikring. Det er svært at finde nogen garanteret investering.

Bestemmelse af, om en tidlig pensionering pakke giver mening for dig er en personlig beslutning, der enten kunne være en slam dunk beslutning eller en kompleks rod. Det hele afhænger af, hvordan du indarbejde dine muligheder i en samlet økonomisk liv plan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rejsen til pensionering begynder at tage på en større følelse af betydning i det sidste årti af dine erhvervsaktive år. Det er fordi de beslutninger, du tager i løbet af de sidste 10 år af din karriere er afgørende for din evne til rent faktisk at nyde pensionering-dog kan du vælge at definere denne sæson af livet.

En masse af de store begivenheder i livet har en tendens til at forekomme i løbet af de sene stadier af din karriere. Hvis du har børn, de sandsynligvis lancere deres egne karrierer og forlader reden.

Dine egne forældre kan nærmer sig den sidste del af deres egne pensionering år. Som et resultat, kan du finde dig selv et eller andet sted i midten af ​​alle disse liv ændringer spekulerer på, hvad din egen pension ligner mens du fortsætter med at arbejde hårdt og spare så meget som du overhovedet kan. Faktisk kan det sidste årti af din karriere endelig synes som en tid, hvor du endelig har evnen til at gøre at spare op til alderdommen en topprioritet. Men med pensionering i horisonten er der nogle vigtige skridt at tage (andre end at spare så meget som muligt) for at hjælpe med at gøre din overgang en succes.

Definer hvad din version af Ideal ”Pensionering” Looks Like

Hvad mener du se frem til at gøre mest under pensionering? Vil du stoppe med at arbejde helt eller planlægger du at tage en del tid job eller starte en virksomhed venture? Der er ingen one-size-fits-all svaret på disse spørgsmål. Tilpas din vision om pensionering på en måde, der matcher dine værdier og livsmål, som du nøje overveje, hvad din ideelle pensionering ser ud.

Kør en indledende budgetplan for pensionering

Gennemgang dit budget eller personlige udgifter planen er noget de fleste af os er enige om, vi alle bør gøre, men er lettere sagt end gjort. Som pensionering nærmer budgetprocessen tager på et helt nyt niveau af betydning. Når du har identificeret, hvor dine penge går, kan du prøve at frigøre nogle ekstra penge til at spare op og investere op til alderdommen.

Du kan også gå videre og skabe en budgetplan for pensionering at identificere områder af udgifter som sundhedspleje eller rejse, som kan ændre den mest under dine økonomiske frihed år.

Se Hvis din pensionsopsparing vil være nok

Har du sparet nok op til alderdommen? Det er et spørgsmål, der bør stilles så tidligt som muligt i planlægningsprocessen. Stadig, hvis du er i den afsluttende strækning til pension og har ikke kørt en grundlæggende pensionering regnemaskine er du ikke alene. Gennemgang alle dine potentielle pensionering indtægtskilder (401k, IRAS, pension, social sikring osv) vil bidrage til at give et svar på dette vigtige spørgsmål. Det vil også hjælpe dig med at identificere, om der er behov for ændringer for at forbedre din pension udsigter.

Beslutte, hvor du gerne vil bo under Pensionering

Mens aktivallokering er en vigtig faktor i at øge din pensionsopsparing, din pension placering er en vigtig faktor for din generelle tilfredshed med tilværelsen. Tænk over, hvor du planlægger at tilbringe din pensionisttilværelse. Vil du være nedskæringer din boligsituation eller flytning? Hvor tæt vil du være til venner og familie? Der er en række vigtige livskvalitet faktorer såsom underholdning, sundhedspleje, skatter og leveomkostninger, der relaterer din pension placering beslutning.

Anslå, hvor meget garanteret indkomst du får fra social sikring, pensioner eller livrenter

Beslutter når krav vigtige fordele såsom social sikring og pension (hvis kvalificeret) afhænger af en række faktorer, såsom den planlagte startdato, levetid forventninger, sundhed og indkomst behov.

Gennemgå din sygeforsikring muligheder

Opnå billig og pålidelig sygesikring dækning under pensionering er en topprioritet for snart at være pensionister. Ikke overraskende kan sundhedsrelaterede omkostninger være en stor del af budgettet under pensionering. Hvis du har pensionist sygesikring, gå videre og begynde at gennemgå dine muligheder og de dermed forbundne omkostninger. Andre muligheder omfatter søger ind COBRA dækning eller besøger  healthcare.gov  websted, hvis du vil gå på pension før 65 år, da Medicare berettigelse spark i.

Hvis du er i en høj fradragsberettiget plan med en HSA mulighed, drage fuld fordel af din evne til at afsætte op til $ 3.350 for individuel dækning eller $ 6.750 for familie dækning (plus $ 1.000 for begge, hvis alder 55 eller ældre) af før skat dollars i en sundheds opsparingskonto til at hjælpe dækning af fremtidige omkostninger.

Bestem hvis det giver mening at betale din pant

Afdrage gælden forud for pensionering er en glimrende strategi for at reducere de samlede regning behov. Eliminering potentielt problematiske gæld såsom høj interesse kreditkort og personlige lån er stærkt anbefales i årene op til pension. Det er også klogt at tid payoff af din bil eller studielån med det år, du ønsker at gå på pension. Men at afgøre, om det giver mening at betale et realkreditlån er ikke helt så let for en beslutning om at gøre i årene op til din pension.

Ja, det er rigtigt, at pensionering overgang er normalt lettere at gøre ud fra et finansielt synspunkt, hvis du er pant gældfri. Men der er nogle fordele og ulemper at overveje, når du undersøger din komplette finansielle billede. Måske en større ting at overveje er, hvordan du planlægger at bruge dit hjem egenkapital i løbet af pensionering. Nedskæringer, flytning, som genererede lejeindtægter, og ved hjælp af en omvendt pant er alle potentielle muligheder for at overveje.

Beslut om din nuværende Asset Allocation Kampe din nuværende risikovillighed og tidshorisont

Som pensionering nærmer din evne til mave betydelig volatilitet på investeringsmarkederne sandsynligvis ændres. Det er derfor, det er vigtigt at undersøge din samlede pension portefølje på en regelmæssig basis. Du behøver ikke automatisk at begynde at køre fra aktiemarkedet i årene op til pension. Din samlede investering tidshorisont omfatter årene indtil pensionering plus hvor længe du forventer at leve.

Overvej omdefinering Pensionering

Nogle gange tager det lidt kreativitet til at gøre pensionering en realitet. Hvis din oprindelige vision af den ideelle pensionering ikke passer din nuværende finansielle plan, ikke give op! Det kan være nødvendigt at foretage nogle vanskelige valg tilpasse din livsstil mål. Men pensionering er stadig inden for rækkevidde.

Vælg dit hold klogt

For mange snart at være pensionister, opbygge et team af professionelle, som yder juridisk, skat, og finansielle forventninger er en hjælpsom måde at navigere disse udfordrende beslutninger. Opsøge kvalificerede fagfolk, der er altid forpligtet til at sætte dine interesser først og overholde en betroet standard.

Det er aldrig for sent at gennemgå dine pensionsordninger.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensionering er en stor beslutning. Sammen med ægteskab, skilsmisse, få børn, og bevæger sig, er det en af ​​de største livets overgange, du vil støde på. Forskning viser de lykkeligste pensionister begynde planlægningen i mindst fem år, før deres ønskede pensionering dato. Desværre, for mange folk vente til sidste øjeblik, som når deres firma tilbyder en tidlig pensionering pakke. Bedst at begynde at planlægge lang tid før du har for!

Start din analyse ved at kigge i, hvilke faktorer spiller ind i beslutningen om pensionering på forskellige aldre. Alle pensionister har brug for at arbejde gennem beregninger til at bestemme, hvor længe deres penge kan vare – men en person, der ønsker at gå på pension ved 50 har et andet sæt af underliggende antagelser, de bliver nødt til at bruge i forhold til en person, der ønsker at gå på pension ved 70.

De næste par dias lede dig gennem hvordan de forudsætninger ændrer sig efter alder, ved at tage et kig på, hvad det tager at gå på pension med 50, 55, 62, 65 eller 70.

Afgående ved 50

De, der går på pension ved 50 gøre et af et par ting; de lever på meget lidt og spare en masse, de arver penge, eller de vokser og sælge en rentabel forretning (eller udvikle en anden form for intellektuel ejendomsret).

Hvis du er villig til at leve for mindre og ikke har en masse besparelser, overveje en billig pensionering livsstil, såsom bopæl i en RV i en campingplads, går på pension i en billig oversøisk samfund, eller bor i et lille lejlighed beliggende på et sted, hvor eje din egen bil er ikke nødvendig. Hvis disse livsstil lyder rimeligt for dig, kan en tidlig pensionering arbejde for dig – også selvom du ikke har en stor mængde af pensionsopsparing.

Hvis du altid har været en karriere-orienterede person, en “En type” eller en over-achiever, og du har midlerne til at opretholde en førtidspension, er der andre ikke-finansielle grunde for dig til at tænke to gange, før han gik. Du kan opleve, pensionering sjovt for et par måneder, men uden et nyt projekt at arbejde på, kan for meget fritid bliver gammel for dig. Virksomhedsejere og arbejder fagfolk er dem mest sandsynligt at kede sig i pension.

Uanset hvilken type du kan være, at få en vellykket førtidspension du skal tage hensyn til, hvordan du kommer til at betale for sundhedsudgifter – og du har brug for at tage højde for det faktum, at dine midler kan være nødvendigt at dække 40 år (eller mere) af leveomkostninger.

Bemærk: Hvis du har tilstrækkelige besparelser, men det meste af det er inde pensionering konti én måde at få adgang til pensionsopsparing tidligt uden at betale en straf er at oprette såkaldte 72t betalinger fra din IRA-konto. Denne indstilling tillader dig at tage penge ud før alder 59 1/2 uden at betale den tidlige tilbagetrækning straf.

Afgående ved 55

Hvis du har tilstrækkelige besparelser, kan gå på pension som 55-årig at være mere realistisk, end du tror. Hvorfor? Mange mennesker antager deres pensionering penge er slukket grænser, indtil de når en alder 59 1/2, men en særlig regel i de fleste 401 (k) planer tillader straf-fri hævninger fra 55 år – 59 1/2 –   men kun  hvis du går på pension efter din 55. fødselsdag . At tage penge ud af pensionskonti tidligt mens forsinke starten alder for social sikkerhed til alder 70 kan ofte gøre en tidlig pensionering muligt.

En anden ting du skal bruge til at planlægge for: har du ti år før Medicare dækning begynder, så når du opbygger din pension budget sikker at faktor i omkostningerne ved at købe din egen sygesikring.

Og ligesom alle dem, der overvejer en tidlig pensionering, vil du også ønsker at beslutte, hvad du planlægger at gøre med din tid. Læs historier fra andre pensionister og se hvilke du identificere sig med. Når du ved, hvad de skal forvente, du vil være mere tilbøjelige til at have en vellykket overgang til pension.

Afgående ved 62

Ifølge US Census Bureau, 62 er den gennemsnitlige pensionsalder i USA. Dette giver mening, da 62 er den tidligste alder, du kan blive indsamle dine egne Social Security pensionsydelser. Vær forsigtig med at hævde det samme; mange mennesker, der begynder deres fordele ved 62 ende op beklager denne beslutning, når de ser, hvor meget mere de kunne have fået, hvis de begyndte fordele i en senere alder.

Selv med en forsinket CPR startdato, hvis du planlægge, bør du være i stand til at spare nok til at gå på pension som 62 og opretholde en komfortabel livsstil. Planlægning betyder, at du har arbejdet dig vej gennem punkterne i pensionering checkliste.

Tror du har fået en god plan? Hvis du har konsolideret regnskab, forstå dit CPR hævder optioner, ved, hvilke konti du vil trække sig tilbage fra og har anslået de skatter, du betaler i pension, så du laver tingene rigtigt.

Afgående ved 65

Sixty-fem er en realistisk pensionsalder for de fleste. Medicare fordele begynder ved 65, kan du begynde at indsamle Social Security til enhver tid, og der er ingen straf skatter for pensionering konto hævninger.

Du har nogle store beslutninger at gøre ved 65 men: hvilken type supplerende sundhedspolitik, du ønsker, hvordan man kan planlægge for potentielle udgifter langtidspleje, og hvordan man håndterer fremtidige kognitive fald. Du vil også nødt til at have en “dekumulering” plan – hvilket betyder en plan for, hvordan du kommer til at trække sig tilbage fra konti, hvilken rækkefølge, hvor meget, etc.

Også pas på, for kommende pensionister fuld pensionsalder for dine sociale ydelser er ikke 65 – det er alder 66 eller senere. For de fleste af jer betyder det, selvom du går på pension ved 65, vil du være bedste off venter et år eller deromkring, før du begynder dine sociale ydelser.

Afgående ved 70

Hvis du stadig arbejder på 70 kan du være den type, der aldrig ønsker at gå på pension. Der er intet galt med det!

Hvis du ønsker at gå på pension ved 70 den gode nyhed er, at du får den maksimale mængde af sociale ydelser ved at vente til at begynde fordele på alder 70. Bemærk: Der er ingen fordel at vente forbi 70.

Der er flere gode nyheder; nogle pensionsprodukter får mere attraktive med alderen; livrenter og omvendt realkreditlån er to produkter, som, ligesom vin, får bedre med alderen. Du skal også planer om at tage IRA hævninger som krævede minimum distributioner begynder i en alder af 70 1/2. Hvis du går glip af disse er der en heftig straf, så sørg for at starte dem til tiden.

Når du har finanserne i orden, overveje at gennemgå alle dine begunstigede betegnelser og få dine vigtige ejendom planlægning dokumenter for.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lær om de 4% -reglen i Pensionering og hvordan det virker

Som du nær pensionsalderen og begynder at forsøge at beregne, hvor meget indkomst du måtte have, er du nødt til at komme på tværs af flere tommelfingerregler, der har cirkuleret i årevis. En af dem er ‘4 procent regel’. Her er, hvad det er – og hvorfor det virker ikke altid.

De 4% -reglen i alderdommen

Det pensionering regel 4% refererer til din tilbagetrækning sats: den årlige din start portefølje værdi, som du måske trække sig fra en portefølje af aktier og obligationer i pension.

For eksempel, hvis du har $ 100.000, når du går på pension, vil reglen 4% siger, at man kunne trække omkring 4% af dette beløb, eller $ 4.000, det første år af pensionering, og øge dette beløb med inflationen, og at sandsynligheden er temmelig høj (95%), at pengene ville vare i mindst 30 år, under forudsætning af din portefølje tildeling var 50% aktier / 50% obligationer.

Historien om 4% Regel

Reglen 4% begyndte at cirkulere efter en 1998 papir, der omtales som Treenigheden Study. Det faktiske navn på papiret er pensionsopsparing: At vælge en Tilbagetrækning Rate der er bæredygtig .

Selvom reglen 4% er blevet citeret for en ”sikker tilbagetrækning sats” for at bruge i pension, ingen steder i papiret ikke henviser til det på denne måde.

• Et par af denne papir konklusioner om, at jeg finder interessante er:
• “De fleste pensionister vil sandsynligvis drage fordel af at tildele mindst 50% til fælles bestande.”
• “Pensionister der kræver CPI-justerede hævninger i løbet af deres pensionering år skal acceptere en væsentligt reduceret tilbagetrækning sats fra den indledende portefølje.”
• “For stock-dominerede porteføljer, tilbagetrækning satser på 3% og 4% repræsenterer overordentlig konservativ adfærd.”

Opdateringer af 4% Regel

Forfatterne til Trinity undersøgelse offentliggjort opdaterede forskning i Journal of Financial Planning i 2011. Du kan finde det på: Portefølje Succes Priser: Hvor grænsen går .

Konklusionen ikke meningsfuldt ændres. I det siger de,

”Prøven data tyder på, at kunder, der planlægger at foretage justeringer årlige inflation til hævninger også bør planlægge lavere initiale tilbagetrækning satser i 4 procent til 5 procent rækkevidde, igen, fra porteføljer af 50 procent eller mere large-selskab fælles bestande, med henblik på at rumme fremtidige stigninger i hævninger.”

Wade Pfau, en akademisk med speciale i pensionsindkomst, kommenteret dette studie i hans pensionering Forsker blog på Trinity Study opdateringer .

• Et par af de punkter Wade gør er:
• ”Trinity undersøgelse ikke omfatter investeringsforeninger gebyrer.”
• ”Reglen 4% har ikke holdt op nær så godt i de fleste andre udviklede markets lande, som det har i USA”
• ”The Trinity undersøgelsen anser pensionering længder på op til 30 år. Vær opmærksom på, at der for et ægtepar begge går på pension i en alder af 65, er der en god chance for mindst én af ægtefællerne bor længere end 30 år.”

Hvad skal jeg Tænk på 4% regel?

Reglen i pensionering 4% ikke bør betegnes som en regel. Jeg har hørt en journalist referere til disse ting som ”regler for dum” snarere end ”tommelfingerregler”.

Jeg tror, ​​at disse ”regler” bør blive omtalt som generelle retningslinjer. Hvis du vil have en generel idé om, hvor meget pensionsindkomst din opsparing kan støtte, reglen 4% fortæller dig, at afhængigt af dit ønske om at få din pensionsindkomst holde trit med inflationen, kan du sandsynligvis trække omkring 4.000 $ – $ 5.000 om året for hver $ 100.000 du har investeret, forudsat du følge en bestemt porteføljesammensætning med omkring 50% af din portefølje i aktier (når jeg siger aktier mener jeg et meget diversificeret portefølje af aktieindeks fonde).

En anden ting at huske på; ved hjælp af denne regel tager ikke højde for skat. Hvis du trækker $ 4.000 fra en IRA, vil du betale føderale og statslige afgifter på dette beløb, så din $ 4.000 tilbagetrækning kun kan resultere i $ 3.000 af midler til rådighed til at bruge.

Skal du bruge 4% regel?

Selvom 4% pensionering regel kan give en generel retningslinje, tror jeg ikke, nogen skal bruge det til rent faktisk at beslutte, hvor meget at trække hvert år i pension.

Som en kendsgerning, så længe jeg har været praktiserende (siden 1995 – før den oprindelige Trinity undersøgelse blev offentliggjort) Jeg har endnu ikke set en pensionsindkomst plan, hvor vi bygger hævninger på 4% af porteføljen værdi.

I stedet hver kommende pensionist har deres egen plan baseret på deres andre forventede indtægtskilder, typer af investeringer brugt, forventede levetid, forventede skatteprocent hvert år, og mange andre faktorer.

Når du bygger en smart pensionsindkomst planen, kan det føre til flere udbetalinger i nogle år, og mindre i andre.

En anden grund reglen 4% bliver omstridt, er, at når du når alderen 70 ½ du er forpligtet til at tage udbetalinger fra dine IRAS og hvert år du bliver ældre, skal du trække et højere beløb. Indrømmet, behøver du ikke at bruge det – men du behøver at trække den tilbage fra IRA, hvilket betyder at betale skat af det. Disse krævede minimum distributioner er specificeret af en formel og formlen kræver, at du tager mere end 4% af din resterende konto værdi som du bliver ældre.

Er 4% regel stadig arbejde som en retningslinje?

I en 2013 papir, The 4 procent regel er ikke sikkert i et lavt udbytte verdens forfattere Michael Finke, Wade Pfau, og David Blanchett statslige som,

• ”Succesen med reglen i USA 4% kan være en historisk anomali, og kunder kan ønske at overveje deres strategier pensionering indkomst bredere end alene på systematiske udtræk fra en flygtig portefølje.”
• ”Reglen 4% kan ikke behandles som en sikker indledende tilbagetrækning sats i dagens lav rente miljø.”

Dette papir tyder på, at forventningerne kan være nødvendigt at revidere som tidligere undersøgelser var baseret på historiske data, hvor obligationsrenterne og udbytte udbytter på aktier var meget højere end det, vi ser i dag.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Formueindkomst kan være forudsigelig, variabel, eller garanteret.

Forud for pensionering, skal du oprette dine investeringer, så de leverer pålidelig investering indkomst. Nogle typer af formueindkomsten er mere pålidelige end andre. Når det kommer til pensionsindkomst, der er mange forskellige tilgange, du kan tage hensyn til, hvordan man bruger indkomst producerer investeringer.

Jeg finder det nyttigt at bryde investering indkomst tilgange i tre kategorier: forudsigelig, variable, og garanteret.

Hver har sine fordele og ulemper.

Forudsigelig Formueindkomst

Renteindtægter fra erhvervsobligationer og udbytteindtægter fra bestande er to gode eksempler på forudsigelig formueindkomst. Disse indtægtskilder kan påberåbes i de fleste tilfælde, men de er ikke garanteret. Du kan oprette en nogenlunde stabil kilde til pensionsindkomst ved at købe renter og udloddende investeringer, eller ved at købe investeringsforeninger, der ejer sådanne investeringer.

Renteindtægter genereres af virksomhedsobligationer og investeringsforeninger, der investerer i virksomhedsobligationer, og ved indskudsbeviser, pengemarkedsforeninger, høje investeringer udbytte, præmier fra salg af særligt dækkede call optioner, og renteindtægter fra at gøre private lån, såsom hvad der ville ske hvis du sælger en ejendom, du ejer direkte og bære pant for den nye ejer. Renteindtægter, som den, der betales af erhvervsobligationer, beskattes med din almindelige indkomstskat.

Udbytte indkomst udbetales af aktier, investeringsforeninger, der ejer aktier, og ved mange lukkede fonde, der udnytter et udbytte maksimering strategi. Udbytte indkomst kommer i form af kvalificerede eller ikke-kvalificerede udbytter. De fleste børsnoterede amerikanske aktier betale kvalificerede udbytter. Kvalificerede udbytter modtage gunstig skatteordning, som de beskattes på samme skatteprocent som langsigtede kapitalgevinster, hvilket er en lavere sats end den almindelige indkomstskat.

Mange mennesker har planer om at gå på pension, køber en portefølje af indkomst producerer investeringer, og leve af interesse. Dette kan arbejde, men der er flere ting at huske på.

1. Indkomst producerer investeringer som aktier kan sænke deres udbyttebetaling sats. Når dette sker, vil aktiekursen falde.
2. Obligationer kan misligholde, eller når de modnes du måske ikke være i stand til at købe nye obligationer med en rente så høj som den tidligere sats, du modtog.
3. Investeringer kan ikke producere nok indkomst til at opfylde dine udgifter behov i pension.
4. Det kan være fristende at gå efter høje investeringer udbytte. Disse kommer med højere risici. Hertil kommer, at mange investeringer med højere udbetalinger har disse højere udbetalinger fordi med hver fordeling, de vender tilbage nogle hovedstolen.

Mange pensionister, der ikke er fokuseret på at forlade en stor sum til arvinger kan få en mere behagelig pensionisttilværelse ved at skabe en plan, der giver dem mulighed for at bruge lidt hovedstolen ud over deres investering indkomst. Denne type af planen bruger en “samlet afkast” tilgang snarere end en tilgang på kun leve af indkomst investering genereret.

Variabel: det samlede afkast Approach

En måde at skabe pensionsindkomst er at opbygge et samlet afkast portefølje bestående af kontanter, obligationer, og aktier.

Med denne tilgang du udvikler en aktivallokering model og designe din portefølje til at matche denne model. For eksempel kan en typisk pensionsindkomst aktivallokering model kræver 5% i kontanter, 35% i obligationer og 60% i aktier.

Den kontante og fast indkomst form “sikre” del af din portefølje. De vil generere løbende indkomst investering i form af renter. De aktier udgør væksten del af porteføljen, der gør det muligt for din fremtidige indkomst investering til at stige med inflationen.

Der er tilbagetrækning regler, der skal følges, når du opretter denne type portefølje, så du ikke bruger for meget for hurtigt. De indtægter vil variere fra år til år, men du vil ikke være afhængige af den faktiske indtægt porteføljen genererer hvert år. I stedet er porteføljen designet til at opnå et mål afkast, og du vil sætte en tilbagetrækning sats, der er mindre end det mål afkast.

Hvis du ikke ønsker at oprette din egen portefølje, kan du leje en finansiel rådgiver, eller brug en pensionsindkomst fond. Pensionering indkomst midler følger typisk et samlet afkast tilgang.

Det samlede afkast strategi er effektiv, hvis du passende sprede dine porteføljebeholdninger og re-balance tilbage til dit mål allokering cirka en gang om året. En samlet strategi afkast kan være lagdelt over en base af garanteret indkomst. Den garanterede indkomst skaber et lag af sikkerhed; som kan være ganske vigtigt for fred i sindet i pension.

Garanteret Indkomst

Garanteret formueindkomst er præcis hvad det lyder som; indkomst, der er garanteret af enten den amerikanske regering eller et forsikringsselskab. Sikre investeringer som indskudsbeviser, egne værdipapirer, og faste livrenter er de primære kilder til garanteret formueindkomst.

En risiko med kun at bruge sikre investeringer er, at renten er så lav. Sikre investeringer bruges til at betale langt højere rente, hvilket gjorde det lettere at stole på dem for formueindkomst i pension.

Der er flere måder, du kan købe garanteret indkomst, der kan tælles på:

• Den mest almindelige måde at købe garanteret indkomst investering er ved at købe en livrente.
• Du kan også forsinke starten af ​​dine sociale ydelser, så du får mere garanteret indkomst hvert år begyndende i en alder af 70.
• Din arbejdsgiver sponsoreret pensionsordning kan give dig mulighed for at købe års tjeneste, så du er berettiget til en højere ydelse.
• Du kan købe indskudsbeviser eller statsobligationer, der udløber hvert år i en mængde, der er tilpasset dit forventede forbrug brug samme år.

Garanteret indkomst gør en fremragende fundament for en mere omfattende pensionsindkomst strategi.

Snarere end at bruge kun én tilgang, ofte den bedste fremgangsmåde i pension er en, der inkorporerer mange typer af investering indkomst strategier.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Fra både kunder og læsere, her er de syv mest almindelige pensionering spørgsmål, jeg stillede.

1. Hvornår skal jeg begynde at tage social sikring?

Den når at tage Social Security spørgsmål er øverst på listen, fordi det er en beslutning, næsten hver amerikaner skal gøre. Du får mindre månedlige indkomst, hvis du begynder fordele tidligt, og mere månedlige indkomst, hvis du begynder fordelene ved en senere alder. Alt for mange mennesker antager dette er en simpel beslutning – og de tager den indstilling, der sætter flere penge i deres lommer tidligt.

En forenklet valg som dette kan koste en familie tusinder (i nogle tilfælde endda hundredvis af tusindvis) af ubesvarede fordele. Snarere end at gøre en beslutning om social sikring uafhængigt af resten af ​​din situation, du burde se på, hvordan det passer ind i holistisk med alle aspekter af din pensionsindkomst plan, som inflation, lang levetid, der er behov for en garanteret indkomst, mængden af finansielle aktiver, du har, dine planer om at arbejde på deltid i pension, og din skattemæssige situation.

2. Hvor lang tid vil mit Penge Sidste?

Dette er en fælles pensionering spørgsmål, og desværre en af ​​de vanskeligste at besvare. For at besvare det må du vurdere ting som hvor længe du vil leve, hvor meget du vil bruge, hvad afkast du vil tjene på opsparing og investeringer, hvilke typer af udgifter til lægebehandling, du vil pådrage sig, og hvad skat satser vil være. Når du har fremskrevet disse elementer, kan du vurdere, hvor længe dine penge vil vare i pension.

Snarere end at sætte sig på en ”nummer” Men det er bedst at komme med et par forskellige scenarier, der viser dig, hvor meget du vil være nødvendigt, hvis dit afkast var lavere, eller hvis du har brugt mere. Denne type planlægning vil give dig en række besparelser, der er nødvendige, som jeg mener er en bedre tilgang end at målrette et enkelt nummer.

3. Hvor mange penge skal jeg bruge til at gå på pension?

Ligesom pensionering spørgsmålet ovenfor, at svaret på dette spørgsmål afhænger af en masse af variabler. Nogle folk bruger meget lidt, arbejdede på det samme job hele deres liv, og vil trække sig tilbage med en betragtelig månedlig pension. De kan have brug for meget få penge ud over denne pension til at støtte en komfortabel livsstil. Andre folk er vant til at bruge en masse og ikke har en pension. De vil enten har brug for en stor mængde af besparelser for at støtte deres livsstil eller de bliver nødt til at finde en måde at være lykkelig lever for mindre.

4. Skal jeg købe en livrente?

En livrente er et forsikringsprodukt, der sikrer din indkomst for livet. Hvis du har andre kilder til garanteret indkomst såsom social sikring og pension, og disse kilder dække de fleste af dine leveomkostninger i pension så har du sandsynligvis ikke har et behov for at sikre yderligere indtægter. Men hvis du ikke har meget garanteret indkomst, så kan det være fornuftigt at tage nogle af din opsparing og bruge det til at købe en livrente, der vil forsikre et minimum af fremtidige indtægter. Denne beslutning, som de fleste finansielle beslutninger, er en bedst lavet som en del af holistisk finansieringsplan.

5. Hvor meget vil jeg Tilbring?

Nogle mennesker tilbringer mere engang pensioneret; de rejser eller engagere sig mere i fritidsinteresser som golf, skiløb, sejlsport mv Andre finder de tilbringer mindre, da de ikke længere er pendling, betaler for renseri, eller spise ude så meget. For at afgøre, hvor meget du kan bruge i pension først sætte sig ned og undersøge din nuværende udgifter. Så skøn, hvilke elementer kan stige eller falde til at komme op med en pensionering budget. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en sundhedspleje planen for pensionister så sørg du faktor i præmierne sundhedspleje, som du bliver nødt til at betale ud af lommen.

6. Hvordan vil jeg betale for udgifter til lægebehandling i alderdommen?

Medicare sundhedspleje dækning begynder i en alder af 65, men i gennemsnit, vil det kun dækker omkring 50% af din samlede sundhedsudgifter i pension. Du vil få ud af lommen udgifter til øjet pleje, tandlæger, hørelse, co-betaler, Medicare del B præmierne, og præmier for andre supplerende forsikringer, du kan købe såsom en Medigap politik og langvarig pleje forsikring.

 Medicinske udgifter kan variere meget efter geografisk placering, men i gennemsnit forventer at bruge omkring 5.000 $ – $ 10.000 per år per person.

7. Skal jeg tage min Pension som et engangsbeløb?

Mange pensioner tilbyde et engangsbeløb option eller en livrente option, der betaler månedlige indkomst for livet. Jeg ser alt for mange mennesker tager det faste beløb uden nøje at analysere levetid resultaterne af deres potentielle valg. Når så på mere end den forventede levetid, kan livrente løsning være et langt bedre valg end det faste beløb. Vær sikker på at omtanke undersøge dine pensionsordninger valg i lyset af hele din økonomiske billede, før du tager en beslutning.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.