Pensionering planlægning kan være hårde. Det er svært nok at spare op til en behagelig pensionisttilværelse i løbet af din erhvervsaktive år. Når du rent faktisk går på pension, kan styre dine udbetalinger og dine udgifter være kompliceret. Et vigtigt og komplekst område i begge dele af dit liv er at styre processen i den mest skat-effektiv måde.
Hvis du har dele af din reden æg i forskellige typer af konti, der spænder fra skattefri udskudt til skattefri (en Roth) eller skattepligtig, kan det være en udfordring at beslutte hvilke konti til at trykke og i hvilken rækkefølge.
Krævede minimum distributioner (rmds) også komme i spil efter alder 70½. Her er nogle tips til dem spare op til alderdommen, for pensionister og for finansielle rådgivere rådgive dem.
Table of Contents
Opfede Up Your 401 (k)
At bidrage til en traditionel 401 (k) konto er en fantastisk måde at reducere din nuværende skattepligt og samtidig spare op til alderdommen. Ud over, at dine investeringer vokse skattefri udskudt, indtil du trække dem ned ad vejen.
For de fleste arbejdere, der bidrager så meget som muligt til en 401 (k) plan eller et lignende bidragsbaseret som en 403 (b) er en fantastisk måde at spare op til alderdommen. Den maksimale udsættelse løn for 2016 og 2017 $ 18.000 med en ekstra catch-up for dem alder 50 år eller derover på $ 6.000 bringer den samlede maksimale til $ 24.000. Tilføj eventuelle selskab matchende eller overskudsdeling bidrag i, og det er en betydelig skat-udskudte pensionsopsparinger køretøj og en fantastisk måde at akkumulere rigdom for pensionering.
Bagsiden er, at med en traditionel 401 (k) konto, skatter – på dit højeste marginale sats – vil være på grund, når du hæve pengene. Med nogle få undtagelser, vil en straf i tillæg til den skat, skyldes, hvis du tager en tilbagetrækning før alder 59½. Antagelsen bag 401 (k) og lignende planer er, at du vil være i en lavere skatteklasse i pension. Som folk lever længere og skattelovgivningen ændres, selvom vi finde dette er ikke altid tilfældet. Dette bør være en planlægning overvejelse for mange investorer.
Brug IRAS
Penge investeret i en individuel pensionering konto (IRA) vokser skattefri udskudt indtil det trækkes tilbage. Bidrag til en traditionel IRA kan ske på en før skat basis for nogle, men hvis du er omfattet af en pensionsordning på arbejdet, begrænsninger den indkomst er temmelig lav.
Den virkelige brug for en IRA for mange er evnen til at rulle over en 401 (k) plan fra en arbejdsgiver, når de forlader et job. I betragtning af, at mange af os vil arbejde på flere arbejdsgivere i løbet af vores karriere, kan en IRA være et godt sted at konsolidere pensionskonti og håndtere dem på en skattefri udskudt grundlag indtil pensionsalderen.
Overvejelser med en Roth IRA
En Roth konto, uanset om en IRA eller inden for en 401 (k), kan hjælpe pensionering opsparere diversificere deres skattemæssige situation, når det drejer sig tid til at hæve penge i pension. Bidrag til en Roth, mens du arbejder vil blive foretaget med efter skat dollars, så der er ingen aktuelle skattebesparelser. Men Roth konti vokse skattefri, og hvis forvaltes korrekt, er alle udbetalinger foretaget skattefrit.
Dette kan have en række fordele. Udover den åbenlyse fordel af at være i stand til at trække dine penge skattefri efter alder 59½ og – under forudsætning af, at du har haft en Roth i mindst fem år – Roth IRAS er ikke omfattet af rmds, at det krævede minimum distributioner, der har begynde, når du når 70½. Det er en stor skattebesparelser for pensionister, der ikke har brug for den indkomst, og som ønsker at minimere deres skat hit. For penge i en Roth IRA, vil dine arvinger nødt til at tage nødvendige distributioner, men de vil ikke blive pålagt en skattepligt, hvis alle betingelser er opfyldt.
Det er generelt en god idé at rulle en Roth 401 (k) konto til en Roth IRA stedet for at lade det med din tidligere arbejdsgiver for at undgå behovet for at tage nødvendige distributioner i en alder af 70½ hvis der er et vederlag for dig.
Dem i eller nærmer sig pensionsalderen kan overveje at konvertere nogle af eller alle deres traditionelle IRA dollars til en Roth med henblik på at reducere virkningen af rmds når de når 70½, hvis de ikke har brug for pengene. Pensionister yngre end det bør se på deres indkomst hvert år, og i forbindelse med deres finansielle rådgiver, beslutte, om de har plads i deres nuværende skatteklasse at tage nogle yderligere indtægter ved omregningen for det pågældende år.
Åbn en HSA konto
Hvis du har en til rådighed for dig, mens du arbejder, så tænk på at åbne en HSA-konto, hvis du har en høj-fradragsberettigede sygeforsikring plan. I 2016 kan den enkelte bidrage med op til $ 3.350 om året; det stiger til $ 3.400 i 2017. Familier kan bidrage $ 6.750 i begge år. Hvis du er 55 år eller ældre, kan du sætte i en ekstra $ 1.000.
Midlerne i en HSA kan vokse skattefri. Den virkelige mulighed her for pensionering sparere er for dem, der har råd til at betale out-of-pocket medicinske udgifter fra andre kilder, mens de arbejder, og lad de beløb i HSA ophobes indtil pensionsalderen til dækning af udgifter til lægebehandling, som Fidelity nu projekter på $ 245.000 for en pensionist par, hvor begge ægtefæller er alder 65. Udbetalinger til dækning af kvalificeret medicinsk udgifter er skattefri.
Vælg Specific Del Metode til Cost Basis
For investeringer afholdt i skattepligtige konti, er det vigtigt at vælge den specifikke andel identifikation metode til bestemmelse af din omkostningsgrundlag, når du har købt flere partier af en bedrift. Dette vil give dig mulighed for at maksimere strategier såsom skattemæssige underskud høst og til bedste match kursgevinster og tab. Tax-effektivitet i din skattepligtige beholdning kan hjælpe med at sikre, at flere er tilbage for din pension.
Finansielle rådgivere kan hjælpe kunderne til at bestemme omkostningsgrundlag og rådgive dem om denne metode til at gøre det.
Administrer Kapitalgevinster
I år med din skattepligtige investeringer kaster off store distributioner – i det omfang, at en del af dem er kursgevinster – du kan udnytte skattemæssige underskud høst for at opveje effekten af nogle af disse gevinster.
Som altid udføre denne strategi bør kun ske, hvis det passer med din overordnede investeringsstrategi og ikke blot som en skattefri besparelse foranstaltning. Når det er sagt, skat ledelse kan være en solid taktik i at hjælpe den skattepligtige del af din pension opsparing portefølje vokse.
Bundlinjen
Spare op til alderdommen handler mest om det beløb, der er gemt. Men i alle faser af at spare op til alderdommen der er ting investorer kan gøre for at hjælpe med at afbøde skatter, der kan tilføje til det beløb i sidste ende findes i pension. Dette er et område, hvor dygtige og erfarne finansielle rådgivere kan tilføje reel værdi til din pension planlægning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.