Hvis du nogensinde har bygget et hus, du ved, det er nemt at blive fanget i detaljerne: lys, apparater, gulvbelægning og finish. Beslutning om alle disse ting kan være udmattende. Planlægning pensionering kan føle sig en smule sådan. Men ligesom at bygge et hus, i pension, det rette fundament skaber varig værdi.
Table of Contents
Have nok Indkomst i alderdommen
Alle har brug for indkomst. For de fleste pensionerede folk, at indtægter kommer fra en kombination af sociale ydelser og personlige opsparing. Nogle grupper også nyde gammeldags pensioner, men de er ved at blive sjældne. Lærere, jernbanen arbejdere og mange offentlige ansatte (lokale, statslige og føderale) nogle af de få grupper, der stadig har pensionsydelser.
Nøglen til indkomst succes koordinerer månedlige udgifter med månedlige indkomst. I mange hjem, personlig opsparing omfatter både før og efter skat dollars. At vælge en tilbagetrækning system til at minimere skatter kan gøre en stor forskel, der svarer til evnen til at justere for skiftende omstændigheder. To ikke-traditionelle produkter bliver stadig mere populære.
Udskudte annuiteter kan bruges til at sikre fremtidige indtægter. En enkelt præmie i dag vil love regelmæssig indkomst for senere år, op til 85 eller 90 år. Med en af disse specialiserede forsikringsprodukter, vil du ikke overleve dine penge.
Reverse realkreditlån kan også bruges til at supplere indkomsten. Kontrol har presset mange af de omkostninger og ulemper fra disse lån, og de kan med held anvendes til at trykke hjem egenkapital til bedre formål. Vær på vagt over for aggressive salgsteknikker, og nærmer din almindelige pant professionel hjælp.
Pensionsordning Fordelinger
Selvom pensioner er mindre almindelige, andre typer af pensionsordninger er rigeligt: overskudsdeling, 401 (k) planer, skat-læ livrenter (453 planer), udskudt godtgørelse (457 planer) og individuelle pensionskonti (IRAS) bugne. Derudover begge forenklede medarbejder pension (SEP) og SIMPLE (opsparing incitament skat plan for medarbejdere) planer er IRA-baserede pensionsordninger.
De fleste planer giver en enkelt stor pensionering betaling, der kræver særlig opmærksomhed. For det første kan den typiske fordeling være større end enhver anden finansiel transaktion, og er en skræmmende mængde for mange pensionister. For det andet, enhver del, der ikke rullet ind i en IRA står både føderale og statslige indkomstskatter.
For det tredje, forskellige IRA rollover alternativer kan pålægge høje gebyrer, investeringer restriktioner og / eller overgivelse afgifter. Nogle arbejdsgivere tillader pensionister til at forblive i en arbejdsgiver planen. Hvis gebyrer plan er lave, og der er tilstrækkelige muligheder kvalitet investeringer, kan dette være et godt valg for kyndige investorer. Imidlertid kunne andre mennesker gavn af professionel hjælp og bredere valg.
Den rigtige mængde Risk
Folk lever nu i årtier i pension, og at være for konservativ er lige så farlig som værende for risikabelt. Se tilbage til 1988. Hvor meget var en ny bil, så? Hvor meget var en måneds husleje eller hus betaling? Hvad disse ting koster i dag? Hvad vil de koste i 2048?
Folk går på pension i dag står over for en 30-årig pensionering horisont. Hvis pensionister investere en ny bil værd af penge i dag, er det stadig nødvendigt at købe en ny bil i 2038 eller 2048. Det er den nye investering udfordring. Konservative investering-obligationer, indskudsbeviser (cd’er), faste livrenter-sandsynligvis ikke holde trit med de stigende priser på boliger eller biler.
En langsigtet diversificeret portefølje af blue chip aktier og obligationer giver den bedste chance for at holde op.
Stationcar planlægning
Alle ved, du skal have grundlæggende ejendom planlægning dokumenter – en vilje, fuldmagter og måske overføre på døden ejerskab til bankkonti eller fast ejendom. Begunstigede betegnelser er ofte overset, men er kritisk vigtige i dag. IRAS, andre pensionskonti og forsikringer alle transfer i henhold til den seneste udpegning af modtageren. Der er ingen fælles ejerskab og en vilje eller tillid vil ikke noget.
IRA overgange og livrente konti kan pålægge en anselig skattepligt på modtagerne. Ikke at udpege en modtager skaber en ejendom problem og prompter accelereret skattepligtig udlodning fra IRA eller livrente konti. Foretag bevidste valg om hvem der får hvad, og hvordan.
Korrekt ejendom planlægning kan minimere skatter og maksimere gaver til familie eller velgørenhed. Tag dig tid til at få denne ret.
Vigtigheden af fleksibilitet og enkelthed
Med dagens lange pensionering tidshorisont, er det en ægte fejl at begrænse fleksibiliteten. Produkter, der pålægger betydelige overgivelse afgifter eller lås i serielle betalinger er problematisk. Omstændighederne ændrer sig, og du vil få lyst til at ændre sig med dem.
Mange af os har alt for mange konti. Der er gamle 401 (k) konti for job vi forlod år siden. Der er bankkonti, hvor vi plejede at leve og online-konti, der syntes som en god idé på et tidspunkt. Dette skaber en absurd mængde unødvendigt papirarbejde og koordinering. Eliminer små bedrifter også. Det kan være sjovt at eje aktier i Disney, Harley Davidson eller Facebook, men for de fleste af os, de bedrifter er små i forhold til vores samlede portefølje. Sjov måske, men uproduktive og ineffektive. Tid til at forenkle livet og få alvorlige.
At tage sig tid til at gennemgå dine pensionering indkomst streams, distributioner strategier og investeringer og ejendom planer vil gøre dig i stand til at skabe et solidt fundament at bygge en pensionering du kan regne med og nyde.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.