Hvis du har de finansielle aktiver til at betale din pant tidligt, men vælger ikke at gøre det, du er i kraft at vælge at investere for lånte penge. Det ville give mening, hvis, efter at der er risiko og skatter, afkastet på dine investerede aktiver overstiger den interesse, prisen på dit realkreditlån. For de fleste mennesker, er dette ikke tilfældet.
Table of Contents
Fordele på at give din pant
En af de professionelle til at betale din pant er, at det er en garanteret, risikofri rente.
Du kan investere i sikre, risikofrie investeringer som en bank-forsikrede certifikat af indskud og egne værdipapirer, men sjældent vil du tjene et højere afkast på disse typer af investeringer end den rente, du betaler på dit realkreditlån.
Hvis du er villig til at tage risici, og tilgang investerer med et langsigtet perspektiv, ville du nødt til at investere dine penge i aktier (helst aktieindeks fonde) at have den bedste chance for at tjene et afkast, der vil overstige omkostningerne ved dit realkreditlån .
Ved at gøre dette, er du låne penge fra banken til at investere det i aktiemarkedet; en strategi særdeles risikofyldt – den primære risiko er den dårlige forvaltning af disse investeringer. For eksempel gennemsnitlige investorer tjene under gennemsnittet afkast på markedet, fordi de gør følelsesmæssige, ikke rationelle, der investerer beslutninger.
Undersøgelsen konkluderer fleste Pensionister Skal betale deres realkreditlån
Efter at have overvejet den mængde risiko en investor skulle tage at blive rimelighed kan forventes at tjene et afkast højere end prisen på deres realkreditlån, Center til alderdommen Research konkluderede i deres undersøgelse med titlen ” Skal du bærer en pant på pension “, som når man ser på pensionerede husholdninger ” alle undtagen denne lille mindretal vil være bedre stillet tilbagebetale deres pant .” den lille minoritet de sigtede til var villig til at investere et beløb i aktier, der var lig med eller oversteg det beløb, de har lånt for deres realkreditlån.
Denne undersøgelse så på både risiko og skatter og konkluderede, at de fleste pensionister ville være bedre stillet afbetale deres pant, hvis de havde de finansielle aktiver til at gøre det.
Ulemper til afbetale
Den største con til afbetale tidligt er reduceret likviditet. Det er meget lettere at få adgang til midler, der sidder i en investeringskonto eller bankkonto end at få adgang til midler i form af friværdi.
Overveje at oprette et hjem egenkapital kreditlinje, når dit realkreditlån er betalt ud, så du har ekstra likviditet, eller adgang til dine midler, hvis nødvendigt.
Hvad Aktiver Skal du bruge til at betale din pant?
Hvis du er pensionist og ønsker at betale din pant tidligt, hvordan kan du gå om at likvidere aktiver til at gøre det? I det følgende rækkefølge:
- Først likvidere risikofrie investeringer i skattepligtige konti. Hvorfor? Du er hovedsagelig handler en risikofri investering til en anden; en bank opsparingskonto for en ikke-belånt hjem, for eksempel.
- For det andet, likvidere mere risikobetonede investeringer i skattepligtige konti. Her er penge investeringer, der har potentiale til at tjene et højere afkast og handle dem i for et hjem, der er ejet fri og klar.
- For det tredje, hvis du er over alderen 59 ½ kan du overveje at trække investeringer fra skatte-udskudte konti til at betale en del af din pant, men være forsigtig med at gøre dette. Udbetalinger fra skatte-udskudte konti er inkluderet i din skattepligtige indkomst i det år, du tager tilbagetrækningen. Dette betyder at hvis du tager en stor bid af penge ud af en IRA eller 401 (k), den ekstra indtægt kunne støde dig ind i en højere skatteklasse. Du kan potentielt undgå dette ved at bryde op store hævninger i mindre intervaller der skal trækkes tilbage over flere kalenderår.
Før betale din pant tidligt vil du også ønsker at overveje de skattemæssige konsekvenser af dit realkreditlån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.