Du ønsker din pensionsopsparing arbejder så hårdt for dig som muligt. Jo hårdere dine penge arbejder, jo hurtigere får du til pensionering, og jo mindre du faktisk nødt til at spare for at komme dertil.
En af de nemmeste måder at få mest muligt ud af dine penge er at bruge de rigtige konti. Ved at udnytte de rigtige skattelettelser og andre tricks af handelen, kan du accelerere din opsparing og nå økonomisk uafhængighed endnu hurtigere. Så her er en trin-for-trin vejledning, du kan bruge til at vælge den rigtige pensionering konto til din specifikke situation.
Hurtig note: Dette råd er rettet mod medarbejderne. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, kan du henvise til denne artikel .
Table of Contents
1. 401 (k) Arbejdsgiver Match
Hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende bidrag i din 401 (k), det er det rette sted at starte, uanset hvad. *
Bidrage med mindst nok til at få den fulde kamp, før selv ser andre steder. Det er en garanteret investeringsafkast, som andre konti bare ikke kan tilbyde.
Enhver virksomhed har en anden matching-program, og nogle er ikke ens på alle, så du bliver nødt til at gøre lidt benarbejde at finde ud af, hvad din virksomhed tilbyder. Bede din menneskelige ressourcer repræsentant er en god start, og du kan også anmode om en Summary Plan Beskrivelse , som vil lægge det hele ud.
Som et eksempel kan din virksomhed tilbyde en dollar-for-dollar match på dine bidrag på op til 6% af din løn. I så fald du ønsker at yde et bidrag på 6% til din 401 (k), før at bidrage til andre konti.
* Når jeg siger 401 (k), jeg mener virkelig enhver virksomhed pensionering planen, herunder 403 (b) s og andre sorter.
2. Sundhed Savings Account
Dette er en lille utraditionel, men når det bruges korrekt en sundhedsmæssige opsparingskonto kan være den bedste pension konto derude. Det er den eneste konto, der byder på alle de følgende skattelettelser:
- Et skattefradrag for bidrag
- Skattefri vækst
- Skattefri hævninger (for medicinske udgifter til enhver tid, eller en eller anden grund efter 65 år)
Med andre ord, det er den eneste konto, der giver dig mulighed for at gemme og bruge dine penge helt skattefrit .
Fangsten er, at de fleste mennesker ikke er berettiget til at bruge en HSA. Du skal have en kompetencegivende høj fradragsberettiget sygeforsikring plan , hvilket for 2016 betyder mindst en $ 1.300 fradragsberettiget for individuel dækning eller en $ 2.600 fradragsberettiget for familie dækning.
3. En 401 (k), men kun hvis …
Det næste sted at kigge er lige tilbage på din 401 (k), men kun hvis det giver høj kvalitet, billige investeringsmuligheder.
Hvis det er tilfældet, er det en stor næste skridt, fordi du kan bidrage med en masse (op til $ 18.000 i 2016, eller op til $ 24.000, hvis du er 50 +), og det holder tingene enkle, da kontoen allerede er sat op, og du sikkert allerede bidrager der for at få din arbejdsgiver kamp.
Så hvordan kan du vide, om investeringsmuligheder er noget godt?
Først, se på de gebyrer. Omkostninger er den eneste bedste indikator for fremtidige investeringsafkast, med lavere omkostninger investeringer udfører bedre. Og desværre er mange 401 (k) s fyldt med gebyrer, som gør ondt dit afkast.
Du kan bruge denne guide til at finde ud af hvilke gebyrer, du skal lede efter. Hvis din 401 (k) er høje omkostninger, kan du gå videre til trin 4.
Men hvis gebyrerne er lave, tage et kig på de investeringer, selv. Har de planer tilbyde indeksfonde? Har de tilbyder billige mål-date pensionering midler? Kan du finde investeringer, der matcher din personlige investeringsprofil?
Hvis svarene er ja, kan du føler dig godt om at bidrage til din 401 (k) op til en årlig max, ud over din arbejdsgiver kamp.
Der er en anden ting at overveje her, og det er, om din virksomhed tilbyder en Roth 401 (k) mulighed.
4. Traditionel eller Roth IRA
Hvis din 401 (k) er ikke nogen god, eller hvis du allerede har bidraget med max beløb og ønsker at spare mere, det næste sted at kigge er en IRA.
En IRA arbejder stort set nøjagtig det samme som en 401 (k), men du åbner det på din egen stedet for at få det gennem din arbejdsgiver. Og der er to hovedtyper, med den store forskel er, hvordan skat pause er anvendt:
- Traditionelle IRA: Som de fleste 401 (k) s, får du et skattefradrag for dine bidrag, skattefri vækst, og derefter dine udbetalinger beskattes som almindelig indkomst.
- Roth IRA: Der er ingen skattefradrag for dine bidrag, men du får skattefri vækst og skattefri udbetalinger i pension.
Hvilken en er bedst for dig virkelig afhænger af detaljerne i din situation. En traditionel IRA har en tendens til at være bedre til high-indkomster, selv om det i nogle tilfælde kan være bedre selv for midten indkomster. En Roth IRA har en tendens til at være bedre ved lavere indkomster, især hvis du forventer din indkomst at stige betydeligt i fremtiden.
Begge er store konti selv, så det vigtigste mål er blot at åbne et og bidrage.
Hurtig note: En Roth IRA er en fleksibel konto med en række andre interessante anvendelser.
5. Tilbage til dit 401 (k)
Hvis du sprang over din 401 (k) i trin 3 på grund af de gebyrer, nu er det tid til at revidere det med nogen ekstra penge du gerne vil bidrage med. Medmindre de gebyrer er særligt ekstreme, vil de skattemæssige fordele, der tilbydes af en 401 (k) sandsynligvis opvejer omkostningerne.
6. Skattepligtig investeringskonto
Hvis du har brugt alle dine skat stillede pensionskonti og stadig ønsker at bidrage flere penge, godt for dig! En regelmæssig gamle skattepligtig investeringskonto er nok den vej at gå.
Der er ikke nogen særlige skattemæssige fordele, men der er masser af måder at investere skattefri effektivt, og du har også en masse fleksibilitet med disse konti til at investere, men du gerne vil. Og i modsætning til en IRA eller 401 (k), hvor tidlige tilbagetrækning generelt kommer med en straf, kan du også få adgang til pengene i en afgiftspligtig konto til enhver tid og uanset årsag.
I anmeldelse: En hurtig Order of Operations
Puha! Det er en del. Så her er en hurtig rækkefølge af operationer, du kan følge, når du træffe denne beslutning for dig selv:
- 401 (k) op til fuld arbejdsgiver kamp
- Sundhed opsparingskonto
- 401 (k), men kun hvis det har minimal gebyrer og gode investeringsmuligheder
- Traditionel eller Roth IRA, enten i stedet for en dårlig 401 (k) eller til ekstra penge på toppen af din 401 (k)
- 401 (k), hvis du sprang over det på grund af de gebyrer
- Skattepligtig investeringskonto
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.