Det er bedst at bygge Health Care omkostninger i din pension budget
Hvordan tegner sig for udgifterne til sundhedsvæsenet i din pension planlægning? Hvis du ligesom de fleste, er du undervurderer disse udgifter.
Selvom Medicare del A, som dækker en vis grad af hospitalsindlæggelse, er gratis (forudsat du har arbejdet i USA længe nok til at kvalificere sig), at hovedparten af Medicare dækning er ikke gratis. Du skal betale præmier for Medicare del B, og for supplerende forsikring eller receptpligtig planer.
Derudover har du out-of-pocket omkostninger.
Når du faktor alt dette i det anslås Medicare dækker kun omkring 50-60 procent af dit behov for sundhedspleje. Og med tiden præmier og out-of-pocket omkostninger vil gå op.
Hvordan mennesker Forget About Health Care omkostninger i deres budget
Mange kommende pensionister, og folk får klar til overgangen ud af arbejdsstyrken, glemmer at budgettet for sundhedsvæsenet, når de vurderer deres bekostning i pension. Hvorfor? Deres arbejdsgiver er ofte picking up størstedelen af fanen (normalt omkring 75 procent) og den resterende omkostninger (gennemsnit er omkring 25 procent) kommer ud af deres lønseddel. De tror, de har brug for den samme mængde hjemmeopgave betale, at de i øjeblikket har – men de glemmer, at de nu vil være ansvarlig for at betale deres præmier sundhedspleje i tillæg til out-of-pocket omkostninger.
Hvilke typer af Health Care Præmierne vil du have?
Der er fire typer af præmier sundhedspleje du sandsynligvis have i pension:
- præmier Medicare del B
- Medigap (benævnt Medicare supplerende forsikring) eller Medicare Advantage Præmier (herefter benævnt Medicare Part C)
- Medicare del D dækning (medicin dækning)
- præmier Care forsikring Langsigtede
Nedenfor er oplysninger om hver af disse punkter:
- Medicare del B: I 2016 dette kører lige over $ 120 om måneden, men det går op som din indkomst går op. Hvis du laver mere, betaler du mere.
- Hvis du vil have forsikring for omkostninger, der ikke er omfattet af grundlæggende Medicare vil du se på at købe enten en Medigap politik eller en Medicare Advantage Plan, samt receptpligtig medicin dækning.
- Hvis du har en Medigap politik, kan det ikke dække udgifter til tandlæge, syn og øjne pleje, potentielt efterlader dig med nogle store udgifter, især til dental behov.
- Hvis du har en Medicare Advantage politik, som omfatter dental, vision og øje pleje, kan det ikke give så meget ekstra indlæggelse dækning, potentielt efterlader dig og din familie med en stor regning, bør en kronisk eller alvorlig sygdom kommer sammen.
- Medicare dækker ikke de fleste af langtidspleje omkostninger, du kan opleve. Hvis du ønsker at være sikker på du har midler til at dække disse omkostninger, overveje langvarig pleje forsikring.
Så hvor meget magt en sådan dækning og den tilhørende out-of-pocket omkostninger tilføje op til?
Hvad mængden af alt Health Care Omkostninger kan du opleve?
For et skøn over dine egne aktuelle og fremtidige udgifter til lægebehandling prøve den online sundhedspleje omkostninger regnemaskine ved HVS Financial.
Ved hjælp af denne regnemaskine, sagde jeg, jeg var en mandlig, 65 år, og det skønnes, min samlede præmier og out-of-pocket omkostninger på omkring $ 4.500 om året. Det betyder, hvis du ikke har lagt omkring $ 375 om måneden i dit budget for udgifterne til sundhedsvæsenet, er du nødt til at finde dig selv kort på kontanter.
Det er også sandsynligt, at disse udgifter til sundhedsvæsenet vil stige til omkring det dobbelte af inflationen, hvilket betyder 10 år på pension, at $ 375 om måneden kan være tættere på $ 675 om måneden (ved hjælp af en inflation 6 procent).
For et ægtepar, skal du fordoble disse numre. Av.
Hvad kan du gøre for at reducere Rising Health Care Omkostninger?
Jeg talte for nylig til Dan McGrath, tidligere med HealthView Services , og han tilbød tre forslag til at hjælpe med at kontrollere stigende sundhedspleje omkostninger.
1. forblive raske
Hvem vil have en lang, usund liv? Tag ansvar for din pleje. Gør forskning. Stil spørgsmål.
Dan havde nogle spændende kommentarer til Sund og rask. To, der stak med mig:
- Få en god tandlæge, og gå se dem hvert halve år. Hjerte-kar-sygdom dukker op i dit tandkød først. En tandlæge, der betaler opmærksomhed måske bemærke noget længe før din læge gør.
- Gå barfodet. Ja, barfodet.
2. Administrer Fordelinger Tax-Effektiv
Dan havde også mange tankevækkende kommentarer om styring konto fordelinger i en skat effektiv måde.
For høj indkomst skatteydere (for 2016, der betyder, singler med forventede indtægter på $ 85k eller mere, marrieds på $ 170k eller mere), jo mere du laver, jo højere din Medicare del B præmier og jo højere din Medicare Part D præmier. Hvis du arbejder med en god skat planner eller pensionering planner kan du bruge følgende ideer til at styre distributioner mere skat effektivt, og potentielt holde dine præmier stiger så meget:
- Udlodninger fra HSA konti, Roth IRA konti eller fra kontantværdi livsforsikringer tæller ikke i den formel, der bestemmer det endelige beløb for dine Medicare del B præmier. Indtægter fra en omvendt pant tæller ikke heller.
- Penge tilbage fra traditionelle pensionskonti kan ofte blive opvejet med fradragsberettigede sundhedsudgifter.
- Da Roth IRA hævninger ikke tæller i den formel, der kan øge dine Medicare del B præmier, hvis du har store saldi i traditionelle IRAS det betyder at du vil have en betydelig mængde af krævede minimum distributioner i en alder af 70 og videre, og du måske ønsker at overveje at konvertere en del af din IRA til en Roth før du fylder 65. især Dan sagde “Roth er den største investering køretøj kendt for mennesker”. Jeg skal bo jeg er enig med ham.
3. Må ikke blive fanget med bukserne nede
Stigende udgifter til lægebehandling vil være en realitet. Lav en post i dit budget for dem. Hvis du har planer om at gå på pension tidligt (før 65) skal du sørge for at forstå omkostningerne ved transporterer din egen sundhed forsikringspræmier, indtil du når Medicare alder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.