Oprettelse af en behagelig pensionisttilværelse er formentlig den største finansielle udfordring, som alle kan stå over for. Desværre, det er en udfordring, hvor mange arbejdere er dårligt forberedt.
Table of Contents
- 1 Ikke Lagring Nok til alderdommen?
- 2 1. vurdere den aktuelle situation
- 3 2. Identificer indtægtskilder
- 4 3. Overvej dine mål og planer for pensionering
- 5 4. Bestem et mål pensionsalder
- 6 5. Konfronter kapacitetsproblemerne
- 7 6. Vurdere Risk Tolerance
- 8 7. Kontakt en finansiel rådgiver, hvis det er nødvendigt
- 9 Bundlinjen
Ikke Lagring Nok til alderdommen?
En GoBankingRates.com undersøgelse viste, at 56% af arbejdstagerne adspurgte havde mindre end $ 10.000 gemt mod pensionering. Værre endnu, næsten en tredjedel af arbejdstagerne alder 55 og ældre rapporterede ingen pensionsopsparing. Nogle af de folk i denne gruppe kan have en pension til at stole på, men de fleste er sandsynligvis finansielt uforberedt at forlade arbejdsstyrken. Social Security er kun beregnet til at erstatte en del af indkomsten i pension, så dem, der befinder sig omkring 10 år væk fra pensionsalderen, uanset hvor mange penge de har sparet, har brug for at udvikle en plan for at ramme målstregen med succes.
Heldigvis en 10-årig tidshorisont er stadig tid nok til at nå frem til en solid finansiel position. “Det er aldrig for sent! I løbet af de næste 10 år, kan du være i stand til at akkumulere en mindre formue med ordentlig planlægning,”siger Patrick Traverse, investeringsrådgiver repræsentant, MoneyCoach, Mt. Behagelig, SC
De, der ikke har sparet en masse penge nødt til at gøre en ærlig vurdering af, hvor de er, og hvilken type ofre, de er villige til at gøre. Tager et par nødvendige skridt i dag kan gøre en verden til forskel nede ad vejen.
1. vurdere den aktuelle situation
Behovet for korrekt pensionering planlægning er så vigtigt som nogensinde. Ingen kan lide at indrømme, at de kunne blive dårligt forberedt til pension, men en ærlig vurdering af, hvor man er økonomisk er afgørende for at skabe en plan, der præcist kan afhjælpe eventuelle mangler.
Begynd med at tælle hvor meget der er akkumuleret i regnskabet, der er øremærket til pensionering. Dette omfatter saldi i individuelle pensionskonti (IRAS) samt arbejdsplads pensionsordninger, som f.eks en 401 (k) eller 403 (b). Medtag skattepligtige konti, hvis de kommer til at blive brugt specifikt til pensionering, men udelade penge sparet op til nødsituationer eller større indkøb, såsom en ny bil.
2. Identificer indtægtskilder
Eksisterende pensionsopsparinger bør give broderparten af månedlige indkomst i pensionsalderen, men det er ikke nødvendigvis den eneste kilde. Ekstra indkomst kan komme fra en række steder uden for besparelser, og man bør også overveje at pengene.
De fleste arbejdere kvalificere sig til sociale ydelser, afhængigt af faktorer såsom karriere indtjening, længden af arbejde historie og den alder, hvor fordelene er taget. For arbejdstagere med ingen aktuelle pensionsopsparinger, kan dette være deres eneste pensionering aktiv. Regeringens Social Security hjemmeside giver en fratrædelsesordning estimator til at bestemme, hvilken slags månedlige indkomst, du kan forvente i pension.
For disse arbejdstagere heldige nok til at være omfattet af en pensionsordning, skal lægges månedlige indkomst fra dette aktiv. Du kan også stemme overens op indkomst fra et deltidsjob, mens i pension, hvis dette er en sandsynlighed.
3. Overvej dine mål og planer for pensionering
Dette viser sig at være en væsentlig faktor i pensionering planlægning. Nogen der har planer om nedskæringer til en mindre ejendom og lever et stille, beskeden livsstil i pensionsalderen vil have meget forskellige finansielle behov fra en folkepensionist, der har planer om at rejse rundt.
Enkeltpersoner bør udvikle et månedligt budget til at estimere regelmæssige udgifter i pensionering, såsom bolig, mad, spise ud og fritidsaktiviteter. Omkostningerne for sundhed og medicinske udgifter, såsom livsforsikring, langvarig pleje forsikring, receptpligtig medicin og lægebesøg kan være betydelige senere i livet, så inkludere dem i ethvert budget estimat.
4. Bestem et mål pensionsalder
Nogen, der er 10 år væk fra pensionering kunne være så unge som 45, hvis de er godt forberedt økonomisk og ivrige efter at forlade arbejdsstyrken, eller lige så gammel som 65 eller 70, hvis de ikke er. Med levealder fortsætter med at vokse, bør den enkelte i et godt helbred at gøre deres pensionering planlægning skøn forudsat at de bliver nødt til at finansiere en pension, der potentielt kunne sidste tre årtier eller mere.
Planlægning for pensionering betyder at evaluere ikke blot forventede udgifter vaner i pension, men også hvor mange år pensionering kan vare. En pensionering, der varer 30 til 40 år ser meget anderledes end en, der kun sidste halvdel af den tid. Mens førtidspension er sandsynligvis et mål for mange arbejdere, en rimelig mål pensionering dato administrerer en balance mellem størrelsen af den pension portefølje og længden af tid, at reden æg tilstrækkeligt kan støtte.
”Den bedste måde at afgøre en skæringsdato for at trække sig tilbage, er at overveje, når du vil have nok til at leve gennem pensionering uden at løbe tør for penge. Det er altid bedst at gøre konservative antagelser, hvis din skøn er en smule off,”siger Kirk Chisholm, rigdom manager hos Innovative rådgivende gruppe i Lexington, Mass.
5. Konfronter kapacitetsproblemerne
Alle de numre, udarbejdet til dette punkt bør hjælpe med at besvare det vigtigste spørgsmål af alle – gøre akkumulerede pensionering aktiver overstiger den forventede beløb, der kræves for fuldt ud at finansiere pension? Hvis svaret er ja, så er det vigtigt at holde finansiering pensionskonti for at opretholde tempoet og holde sig på sporet. Hvis svaret er nej, så er det tid til at finde ud af at lukke hullet.
Med 10 år til at gå indtil pensionsalderen, arbejdstagere, der er forsinket nødt til at finde ud af måder at tilføje til opsparingskonti. En kombination af stigende opsparing og skære ned på unødvendige udgifter er sandsynligvis nødvendigt for at foretage meningsfulde ændringer. Enkeltpersoner bør regne ud, hvor meget ekstra besparelser, de har brug for at lukke mankoen og foretage nødvendige ændringer af bidragssatserne for IRAS og 401 (k) konti. Automatiske indstillinger besparelser gennem løn eller bankkonto fradrag er ofte ideel til at holde besparelser på sporet.
”I virkeligheden er der ingen finansielle tryllekunster en finansiel rådgiver kan gøre for at gøre din situation bedre. Det kommer til at tage hårdt arbejde og blive vant til at leve på mindre i pension. Det betyder ikke, at det ikke kan lade sig gøre, men at have en overgangsplan og nogen der for ansvarlighed og støtte er afgørende,”siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien., Og forfatter til ”Index Funds: Den 12-Step Recover program for aktive investorer.”
6. Vurdere Risk Tolerance
Som arbejdere begynder nærmer sig pensionsalderen, bør tildelinger portefølje gradvist vende mere konservativ for at bevare besparelser, der allerede er akkumuleret. En bjørn marked med kun en håndfuld tilbage indtil pensionsalderen år kunne lamme nogen planer om at forlade arbejdsstyrken til tiden. Pensionering porteføljer på dette stadium bør primært fokusere på høj kvalitet udbyttebetalende aktier og obligationer med høj kreditværdighed til at producere både konservativ vækst og indkomst. Som en retningslinje, bør investorerne trække deres alder fra 110 for at afgøre, hvor meget at investere i aktier. For eksempel bør en 70-årig målrette en tildeling på 40% aktier og 60% obligationer.
En fristelse af dem bag på deres opsparing er ofte at rampe op portefølje risiko for at forsøge at producere over gennemsnittet afkast. Mens denne strategi kan blive en succes på lejlighed, er det ofte giver blandede resultater. Investorer tager en højrisiko-strategi kan undertiden finde sig selv gør situationen værre ved at forpligte sig til mere risikable aktiver på det forkerte tidspunkt. Nogle yderligere risiko kan være hensigtsmæssigt afhængigt af individuelle præferencer og tolerance, men påtager sig for meget risiko kan være en farlig ting. Stigende egenkapital tildelinger med 10% kan være hensigtsmæssigt i dette scenario for risikovillige.
7. Kontakt en finansiel rådgiver, hvis det er nødvendigt
Penge forvaltning er et område af ekspertise for relativt få individer. Consulting en finansiel rådgiver eller planner kan være en klog fremgangsmåde for dem, der ønsker en professionel tilsyn deres personlige situation. En god planner sikrer, at en pension portefølje opretholder en tildeling risikofri passende aktiv og i nogle tilfælde, kan rådgive om bredere ejendom planlægning spørgsmål samt. Planlæggere i gennemsnit opkræve omkring 1% af de samlede aktiver forvaltet årligt for deres tjenester. Det er generelt tilrådeligt at vælge en planlægger, der bliver betalt baseret på størrelsen af porteføljen lykkedes, i stedet for en, der tjener provision baseret på de produkter, han eller hun sælger.
Bundlinjen
Hvis du lidt gemt til pensionering, er du nødt til at tænke på dette som et wake-up call for at få alvorlige om at vende tingene rundt.
”Hvis du er 55, og er ‘kort på besparelser,’ du må hellere tage drastiske skridt for at indhente, mens du stadig er ansat og generere indtjening. Det siges, at folks 50’erne (og begyndelsen af 60’erne) er deres ‘tjener år,’ når de har færre udgifter – børnene er væk, huset er enten betalt ud eller blev købt til en lav pris år siden, osv – og så de kan lægge væk flere af deres nettoløn. Få travlt,”siger John Frye, CFA, chef investering officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californien. Bedre til at stramme bæltet nu end at skulle gøre det, når du er i din 80’erne.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.