Du har arbejdet hårdt for at spare penge nok op til alderdommen, men det er kun en del af slaget.
Når du går på pension, og stole på, at penge som din vigtigste indtægtskilde, det sidste, du ønsker, er for regeringen at få en stor luns af det. De fleste mennesker vil træde pensionering med færre penge, end de har brug for, så skatter skal minimeres. Faktisk, selvom du har gemt en masse penge, vil du stadig ønsker at betale de lavest mulige skatter.
Vi spurgte et par finansielle rådgivere til at veje ind på, hvordan man kan betale mindre i skat til regeringen og spare flere penge for dig og din familie.
Table of Contents
1. hvad der er Skattepligtig
Det er nemt – bare om alt er skattepligtig. Spørgsmålet er, hvornår er det skattepligtig? Hvis du har investeringer uden for skat stillede pensionskonti, de er skattepligtige hvert år, uanset om du er pensionist eller ej. Disse kan omfatte regelmæssige mæglervirksomhed konti, fast ejendom, opsparingskonti og nogle andre.
De fleste pensionering-udpegede indkomst, på den anden side, er ikke skattepligtig indtil du faktisk går på pension. Så, det er. Udbetalinger fra traditionelle IRAS, 401 (k) s og 403 (b) s – og betalinger fra livrenter, pensioner, militære pensionskonti og mange andre – kan være skattepligtig.
Roth IRA, i mellemtiden, er en hybrid. De penge du sætter ind på kontoen er skattepligtig, før du foretager indbetalingen, men de investeringer gevinster er skattefri, hvis du venter med at trække dem tilbage, indtil du oplever en “kvalificerende begivenhed.” Drejning 59½ er en kvalificerende begivenhed; . nogle forskning på egen hånd eller med hjælp fra en finansiel rådgiver vil hjælpe dig med at finde ud af de andre, samt hvilke andre aktiver er skattepligtige.
2. Kend din Beslag
Ifølge Nathan Garcia, den fælles fiskeripolitik, administrerende direktør eller Westbourne Investments, ”Den nemmeste måde at sænke skatterne er ved at holde din indkomst i skatteklasse, at skatter langsigtede kapitalgevinster på 0%. Som et par betyder indkomst på mindre end $ 75.300. Dermed vil også holde din almindelige indkomstskatter i 15% beslag. En masse planlægning skal gå ind i korrekt udførelse af denne strategi, fordi du skal indarbejde social sikring, pension og andre indtægtskilder sammen med eventuelle pensionering konto distributioner. Du eller din rådgiver skal have klar forståelse af din basis i dine ikke-kvalificerede investeringer konti.”
Han fortsætter: ”For at kunne udføre denne strategi, du bør tage distributioner op til toppen af den marginale skatteklasse (op til $ 75.300 som et par), selvom du ikke har brug for indkomst. Dette vil hjælpe dig med at opbygge en buffer for de kommende år, når du har brug for indtægterne. Hvis du opdager, at du har brug for flere indtægter end de $ 75.300 du kan tage disse penge fra en Roth konto.”
3. Gør en Roth konvertering
Husk, en Roth IRA skatter, du nu i stedet for, når du hæve pengene. At betale skat nu, mens du stadig arbejder, eliminerer skattetrykket senere i livet, når du har brug for alle de penge, du kan få.
Josh Trubow, CFP, af Fornuftig Financial Planning sagde: ”Uden at antage nogen ændringer i skattelovgivningen i fremtiden, gør Roth konverteringer i lav indkomst år er en strategi til at betale skatter til en lavere skatteklasse ved at flytte, når du er klar over indkomst. Vi afgør, hvor meget kunden skal omsætte et år-for-år basis for at fylde de lavere skat parentes og betaler skat til en lavere sats (nu), end de ville, hvis de ventede og trak midler i et år, hvor de’ ll være i en højere skatteklasse.”
4. Skat Diversificering
Ligesom du skal sprede din investeringsportefølje for at undgå store tab, bør du gøre det samme med din skat, fordi din skatteklasse sandsynligvis vil svinge på forskellige tidspunkter i dit liv.
Chris Kowalik af ProFeds, føderale pensionering ekspert og hyppig taler til offentligt ansatte om finansiel planlægning, siger: ”Skat diversificering er konceptet, at der under forskellige økonomiske tider, en pensionist har flere spande af penge at vælge imellem. Når skatter er relativt høj, kan en pensionist vælger at tage indtægter fra en skattefri konto. Når skatter er relativt lav, kan en pensionist vælger at tage indtægter fra en skattepligtig konto.”
5. Overvej Flytning
Nogensinde spekulerer på, hvorfor Florida er sådan en populær destination for pensionister? Det er ikke kun strandene – det er manglen på statslige indkomstskat. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming og Alaska alle mangler en stat indkomstskat så godt.
Anthony D. Criscuolo, den fælles fiskeripolitik, Palisades Hudson Financial Group, siger: ”Denne strategi kan arbejde, men det er ikke den eneste løsning. En mulighed er at investere i statslige-specifikke kommunale obligationsafdelinger. Men før du gør noget, forstå, hvordan statslige og lokale skatter vil påvirke din pension reden æg.”
Bundlinjen
Det centrale er at holde din pension skatter lav er ikke at vente til pensionering for at begynde at lægge planer. I stedet lægge planer i god tid før du er nødt til at stole på din pensionsopsparing som din vigtigste indtægtskilde. Finansiel planlægning er ikke nogen nem opgave. Det er bedst at søge råd hos en finansiel rådgiver med erfaring i at designe skattefri effektiv rigdom forvaltningsplaner.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.