1. indskudsbeviser og andre sikre investeringer

En CD er et indlånsbevis udstedt af en bank. De er som regel FDIC forsikret og jo længere sigt af din cd, jo højere rente, du vil modtage.

Fordele: Principal er sikkert.

Ulemper: Denne strategi vil generere lidt nuværende indkomst. Indkomst varierer med renten som CD’er modne og fornyes. Indtægter kan ikke holde trit med inflationen. Afhængig af renten, kan det kræve en stor mængde kapital til at generere den mængde pensionsindkomst du har brug for. Renter fra cd’er er 100 procent skattepligtig, medmindre du ejer cd’en inde i en IRA eller Roth IRA.

Når det kommer til at vælge mellem mere sikre investeringsalternativer tage sig tid til at lære, hvordan de kunne bruges til en del af din portefølje i stedet for alle din portefølje. På den måde kan du bruge andre dele til at investere i ting, der er mere tilbøjelige til at levere højere indkomst beløb.

2. laddered Bonds

En obligation, som en cd, har en udløbsdato. Du kan købe obligationer (eller cd’er) nu, så de modnes på forskellige fremtidige point, når du er mest sandsynligt, at behovet for indkomst. Der er mange typer af obligationer, så du kan vælge sikker regering udstedte obligationer eller højere ydende virksomhedsobligationer udstedte obligationer.

Fordele:  Obligationer er tilbøjelige til at give mere indkomst end en cd eller en anden super sikker løsning. Du kan matche bond løbetider med cash flow behov. Hvis du er på et højt skatteprocent kan du bruge kommunale obligationer, der sandsynligvis vil levere skattefri indkomst til dig.

Ulemper: Indtægter kan ikke holde trit med inflationen. Afhængig af renten, kan det kræve en stor mængde kapital til at generere den mængde pensionsindkomst du har brug for.

Opbygning af en obligationsbeholdning kan være svært at gøre på du ejer, så er det vigtigt at forstå, hvordan man investere i en obligation stige, før de køber obligationer tilfældigt.

3. Stock udbytteindtægter

Nogle bestande (kaldet udbyttet Artistocrats) har en historie af stigende udbytter hvert år og nogle bestand udbytte gensidige fonde giver dig mulighed for at investere i en gruppe af disse bestande på én gang.

Fordele: Historisk vil kapital vokse, og virksomhederne gradvist øge udbyttet, hvilket giver et middel til din indkomst til at stige med inflationen. Hertil kommer, at mange virksomheder udbetale kvalificerede udbytte, der beskattes med en lavere sats end renteindtægter.

Ulemper: Principal svinger i værdi med markedet bevæger sig. Virksomheder kan reducere eller eliminere udbytte i hårde tider.

Det betaler sig at forstå, hvordan den udbytteprocent på en bestand fungerer, før du går søger efter udbytte.

4. High Yield Investments

Nogle investeringer udbetale super-store udbytter; det kan være i form af private låneprogrammer, lukkede fonde eller mester-begrænset partnerskaber. Vær forsigtig-ofte højere udbytter kommer med højere risici.

Fordele: Høj mængde indledende indtægter.

Ulemper: Principal vil svinge i værdi. High Yield investeringer kan reducere eller eliminere deres fordelinger i hårde tider. Højere investeringer udbytte er normalt mere risikable end lavere ydende alternativer.

Høj investere udbytte kan være meget risikabelt. Nogle gange er den ekstra risiko sætter flere indtægter ind på din konto.

5. Systematisk Udbetalinger fra en balanceret portefølje

En balanceret portefølje ejer både aktier og obligationer (som regel i form af gensidige fonde). Systematiske hævninger giver en automatiseret måde at sælge en forholdsmæssig mængde af, hvad der er på kontoen hvert år, så du kan hæve fra kontoen til at opfylde dine pensionering indkomst behov.

Fordele: Hvis det gøres rigtigt, denne tilgang vil sandsynligvis generere en rimelig mængde inflationskorrigeret levetid indkomst. Bestanden del tilvejebringer langsigtet vækst; bindingen portion tilføjer stabilitet.

Ulemper: Principal vil svinge i værdi, og du skal være i stand til at holde fast i din strategi i løbet af ned gange. Derudover kan der være året, hvor du bliver nødt til at reducere dine udbetalinger.

En balanceret portefølje tilgang er forholdsvis let at følge og er fleksibel nok til at modstå markedsvolatilitet. Studér tilbagetrækning sats regler, du ønsker at bruge til at give denne tilgang størst sandsynlighed for succes.

6. Umiddelbare Livrenter

Forsikringsselskaber udstede kontrakter kaldet livrenter. Med en øjeblikkelig livrente i bytte for et engangsbeløb depositum modtager du indkomst for livet.

Fordele: Garanteret levetid indkomst-selvom du bor forbi 100.

Ulemper: Indkomst vil ikke holde trit med inflationen, medmindre du køber en inflation justeret øjeblikkelig annuitet (som vil have en meget lavere initial udbetaling). Hvis du vil have den højeste udbetaling har du ikke adgang til hovedstolen, ej heller vil nogen resterende hovedstol passerer langs til arvinger.

Umiddelbare annuiteter kan være en god måde at sikre livslang pengestrøm hvis du har brug for den højest mulige udbetaling fra din nuværende hovedstol. Lær de ins og outs umiddelbare livrenter før du køber.

7. Indkomst for livet Model

Denne tilgang benytter noget, der hedder tid segmentering til at matche dine investeringer med det tidspunkt, de vil være behov for. Det giver en logisk proces for hvor meget at sætte i sikre investeringer og hvor meget at sætte i vækstorienterede investeringer.

Fordele: let at forstå og har potentiale til at levere store resultater.

Ulemper: I sin reneste form, indebærer denne strategi tage på investeringsrisiko, men det kunne ændres, så du ville bruge garanteret indkomst produkter.

Jeg har specialiseret mig i pensionsindkomst og denne tilgang er min foretrukne metode til at levere pensionsindkomst-jeg bruge denne type model, men udfylde de stykker med en obligation stige og vækst indeksfonde. Stykkerne kunne udfyldes med andre muligheder som cd’er, indeksfonde, livrenter, etc. Tjek den indkomst for livet strategi for et link til en film, hvor du kan lære mere.

8. Variabel livrente med en garanteret indkomst Feature

En variabel livrente er en kontrakt, udstedt af et forsikringsselskab-men inde i livrente de giver dig mulighed for at vælge en portefølje af markedsbaserede investeringer. Hvad forsikringsselskabet giver en levetid indkomst fordel rytter, der sikrer hvis investeringerne ikke udfører godt du vil stadig have pensionsindkomst.

Fordele: Garanteret levetid indkomst, der kan holde trit med inflationen, hvis markedet stiger. Principal forbliver tilgængelig til at passere langs til arvinger.

Ulemper: Kan have højere gebyrer end andre muligheder-og honorarer i nogle produkter kan være så høj, at du er tvunget til at stole på den sikkerhed, som investeringerne er usandsynligt, at være i stand til at tjene nok til at overvinde omkostninger.

Jeg vil være ærlig, det er min mindst foretrukne pensionsindkomst strategi. De er forsikringsbaseret med disse produkter, du forsikre din fremtidige indkomst-og det er ofte dyrt. Men når det anvendes til en del af dine midler, og når skatterne er indregnet i disse produkter, der ejes af en IRA kan passe ind i en pensionsindkomst planen.

9. Holistisk Pensionering Asset Allocation Plan

Når man ser på alle de muligheder, det meste af tiden den bedste løsning er en plan, der bruger mange af de valg, der diskuteres. Målet med en holistisk pensionering aktivallokering plan er ikke at maksimere afkastet-det er at maksimere levetid indkomst. Det er et andet mål end den traditionelle fordeling af aktiver investere mantra om at maksimere afkast pr risiko.

Fordele: En kombination af flere navngivne i dette diasshow pensionering indkomst ideer er ofte, hvad der er behov for at skabe den ideelle indkomst flow for dine behov.

Ulemper: Tager en masse arbejde at sætte det sammen ret, men de timer af planlægning kan være umagen værd i måneder og år!

Hvis du er nær pensionsalderen, det vigtigste ting du skal vide er, at pensionering investere der skal gøres anderledes. Du har brug for indkomst for livet-ikke en varm bestand tip.

Ved nu, skal du være klar til at bruge disse teknikker på en koordineret måde. Og husk altid-planlægning er ikke en one-size-fits-all tilgang. Dine unikke omstændigheder og evner skal overvejes.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forståelse af dine efterløn Readiness Indstillinger

Hvis du ønsker at få reel om pensionering, er der en nem første skridt. Prøv en eller flere af disse pensionering parathed regnemaskiner, der viser dig, hvordan klar du er til at leve i 20, 30 eller flere år på din nuværende pensionsopsparing.

Jeg blev glædeligt overrasket over oplevelsen af John Schwartz, forfatteren af en nylig artikel i  The New York Times , Er Pensionering Reality indhente mig . Schwartz forsøgte at regne ud, hvordan forberedt til pensionering han og hans kone var, ved hjælp af værktøjer fra SSA.gov og Vanguard. Det overraskende var, han var, hvordan optimistisk stykket var. Han indrømmede, at han ikke havde tænkt givet nok tanke til pensionering, men han havde været en god pauseskærm. Den store opdagelse var, at han var på sporet. Man kunne mærke hans lettelse. Ikke alle af os vil være så heldig.

I 2014 Pensionering Confidence Survey af Medarbejderen Benefit Research Institute, kun 18 procent af arbejderne rapporterede følelse ”meget overbevist” de vil have penge nok til at leve komfortabelt i pension. Hvis du er i den anden 82 procent, der er ting, du kan gøre. Det er derfor, det er vigtigt at bruge en regnemaskine, der giver dig mulighed for at se, hvad der sker, når du foretager justeringer af tid, opsparing, investering vækst og tilbagetrækning sats. Jeg har brugt og værdsat enkelheden i Fidelity s MyPlan Snapshot , som alle kan få adgang til. Din egen 401k planen administrator kan have noget lignende. Det vigtige er evnen til at foretage ændringer, fordi hvis du ikke er forberedt på pension, vil løsningen indebære at ændre en eller flere af følgende elementer i din pensionsordning, mens du stadig arbejder.

1. Gem og investere mere

En oplagt måde at styrke din fremtidige besparelser er at lægge en større del af din lønseddel for pensionering.

En del af problemet kan være i messaging. Eksperter (herunder undertegnede) ofte anbefale at spare mindst 6 procent af din løn, fordi det er normalt omkring det beløb en arbejdsgiver vil matche. En klarere anbefaling er at starte på 6 procent med et mål om at øge den hvert år. Et center for pensionering Research kort konstateret, at en gennemsnitlig lønmodtager, der begynder at spare på 35 og går på pension ved 67 behov for at spare 18 procent om året, under forudsætning af en 4 procent tilbage. Indrømmet, det er en masse. Men sparer 10 procent eller endda 12 procent af din før skat lønseddel bør være en rimelig mål.

2. Forøg din Investeringsrisiko

Flygtige eller nedad-Trendvisning markeder kan gøre skade på en portefølje, men ikke nødvendigvis, fordi værdien af ​​dine investeringer går ned. Hvad kan være mere ødelæggende er frygten, der opstår under disse markedsforhold skift, som kan forårsage investorerne til at tage unødvendige eller dårligt timet handling. Flytning penge rundt som en reaktion på et marked skift kan koste investorerne penge.

Det er især dyrt, hvis man bliver så risikoaverse som at flytte alt ud af markedet eller i kontanter-lignende investeringer. For at være sikker på, at der er så stor en risiko i at gøre dette (risiko inflationen, renterisiko, lang levetid risiko), da der er at investere i varme bestande. Mange investorer har for meget af denne type risiko og ikke nok aktierisiko vækst i deres porteføljer.

Dette er ikke at sige, at varme lagre bør dominere en investeringsportefølje. Husk, det handler om at finde den rette balance og holde denne balance uanset markedet bevæger sig. Hvis du har overtrådt fra din oprindelige plan, er det tid til at genoprette balancen.

3. Arbejde Længere

Det kan synes ironisk, at en måde at gøre pensionering nemmere er at fortsætte med at arbejde, så længe du kan, men det er en sikker satsning for bekymrede pre-pensionister. Selv hvis du vælger at arbejde færre timer eller skifte til en anden karriere, arbejde længere vil forkorte den tid, du forventer at leve af din pension investeringer, og det giver dig mulighed for at fortsætte med at bidrage til pensionering investeringer for et par ekstra år.

Jo længere du udskyde arbejdet, jo større er dine potentielle Social Security indkomst, så godt. Personer, der venter, indtil alderen 70 krav kan modtage de maksimale fordele, som de kvalificerer. Par, også bør koordinere når hvert medlem af ægteskabet vil begynde hævder Social Security.

4. Skær Udgifterne i alderdommen

Hvis du skulle leve på halvdelen af ​​din nuværende løn, kan du gøre det? Det er den slags spørgsmål pre-pensionister bør spørge sig selv: Hvad er det mindste månedlige beløb er nødvendig for at leve på?

Når du har bestemt et nummer, give det en chance for at se, hvis tallet er realistisk. Det hjælper ikke at sætte indkomst mål, der ikke kan fastholdes over tid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Konstruer en Total Return Portefølje

En almindelig måde at skabe pensionsindkomst er at konstruere en portefølje af aktier og obligationer indeksfonde (eller arbejde med en finansiel rådgiver, der gør dette). Porteføljen er designet til at opnå en respektabel langsigtet afkast, og langs vejen, du benytte en bindende sæt tilbagetrækning sats regler, som typisk vil tillade dig at tegne 4-7 procent om året, og i nogle år, stigning din tilbagetrækning for inflation.

Konceptet bag ”total return” er, at du er målrettet en 10 til 20-årige gennemsnitligt årligt afkast, der opfylder eller overstiger din tilbagetrækning sats. Selvom du er målrettet et langsigtet gennemsnit, i et givet år dit afkast vil afvige fra det gennemsnit ganske lidt. For at følge denne type investeringer tilgang, skal du opretholde en diversificeret fordeling uanset år til år og nedture i porteføljen.

Du tager hævninger bruger hvad der kaldes en systematisk tilbagetrækning planen. Vær forsigtig med, hvordan du projekt dine potentielle resultatorienteret når regelmæssige udbetalinger der kommer ud i pensionering rækkefølgen af ​​markedsafkast kan påvirke dit resultat.

Der er mange variationer af et samlet afkast investeringsstrategi såsom tid segmentering og matching aktiv-passiv, hvor der anvendes sikre investeringer for at imødekomme kortsigtede cash flow-behov, og bruges vækstorienterede investeringer til at finansiere fremtidige cash flow behov.

Det samlede afkast tilgang bruges bedst af erfarne investorer, dem, der nyder at forvalte deres penge og har en historie at gøre logiske, disciplinerede beslutninger, eller ved at leje en rådgiver, der bruger denne metode. Når det gøres rigtigt, et samlet afkast portefølje er en af ​​de bedste pensionering investeringer, du kan gøre.

2. Brug pensionsindkomst fonde

Pensionering indkomst fonde er en specialiseret form for investeringsforening. De afsætte automatisk dine penge på tværs af en diversificeret portefølje af aktier og obligationer, ofte ved at eje et udvalg af andre investeringsforeninger. Investeringerne styres med det mål at producere månedlige indkomst, som fordeles til dig. Disse midler er konstrueret til at give en alt-i-én pakke, der er designet til at udføre et bestemt mål.

Nogle fonde har en målsætning om at producere højere månedlige indkomst og kan bruge nogle hovedforpligtede at opfylde deres udbetaling mål. Andre midler har en lavere månedlig indkomst beløb kombineret med et mål om at bevare hovedstolen.

Med en pensionsindkomst fond, bevarer du kontrollen over din hovedstolen og kan få adgang til dine penge på noget tidspunkt. Selvfølgelig, hvis du gør trække nogle af din hovedstol, din fremtid månedlige indkomst vil efterfølgende gå ned.

3. Umiddelbare Livrenter

Alle livrenter er en form for forsikring i stedet for en investering. Jeg medtage dem på den bedste pensionering investering liste, fordi deres formål er at producere indkomst, og det er det, du har brug for i pension.

Med en øjeblikkelig livrente, er du sikre dit fremtidige indtægter. Til gengæld for et fast beløb, er forsikringsselskabet give dig garanteret indkomst for livet (eller af en anden aftalt tidsramme). Garantien er lige så stærk som kvaliteten af ​​det forsikringsselskab, der udsteder det.

Der er faste umiddelbare livrenter samt variable umiddelbare livrenter. Nogle tilbyder indkomst, der vil stige med inflationen, selv om det betyder, at du starter ud at modtage en lavere månedligt beløb.

Du kan også vælge på sigt af livrente, såsom en 10-årig udbetaling, et fælles liv udbetaling (passende, hvis du er gift og ønsker indkomst for nogen af ​​jer, der kan være langlivet) eller et enkelt liv udbetaling.

Umiddelbare annuiteter kan være en god løsning for dem, der ikke har mange andre kilder til garanteret indkomst, for dem, der har tendens til at være over-pladeselskaber (hvilket betyder de kan tilbringe en fast sum penge alt for hurtigt, og så har intet til venstre) og for enlige folk med lange levealder.

4. Køb Obligationer

Når du køber en obligation, du låne dine penge til enten regeringen, et selskab eller en kommune. Låntager accepterer at betale dig interesse for et angivet tidsrum, og når obligationen udløber din primære er returneret til dig. Den renteindtægter, eller udbytte, du modtager fra en obligation (eller fra en obligationsfond) kan være en stabil kilde til pensionsindkomst.

Obligationer har kvalitet ratings til at give dig en idé om den finansielle styrke udstederen af ​​obligationen. Der er kortsigtede, midtvejsevaluering, og de lange obligationer. Der er også obligationer med variabel rente, kaldet variabelt forrentede obligationer samt højrenteobligationer, der betaler højere kuponrente, men har en lavere kvalitet rating. Obligationer kan købes som en pakke i form af en obligation investeringsforening eller obligation børshandlede fond, eller du kan købe enkelte obligationer.

I pensionering, kan enkelte obligationer bruges til at danne en obligation stige med løbetid sat til at matche dine fremtidige cash flow behov. Denne investering struktur er ofte omtalt som matcher aktiv-passiv eller tid-segmentering.

Den største værdi af obligationer vil svinge som renten ændrer sig. I en stigende rente miljø, kan du forvente eksisterende bond værdier til at gå ned. Hvis du har planer om at holde obligationen til udløb vigtigste udsving vil ikke noget. Hvis du ejer en obligation investeringsforening og har brug for at sælge den til at bruge midlerne til leveomkostninger, vil væsentligste udsving noget.

Køb obligationer for indkomst, de producerer og / eller for den garanterede hovedstol, du vil modtage, når de modnes-ikke købe dem forventer høje afkast, eller forventer at gøre en gevinst på formueforøgelse.

5. Leje Fast ejendom

Udlejningsejendom kan give en stabil indtægtskilde, men der vil være krav til vedligeholdelse, og når du ejer fast ejendom, vil du uundgåeligt pådrage uventede udgifter. Før du køber udlejningsejendom skal du beregne alle de potentielle udgifter, du måtte pådrage over den forventede tidsramme, du planlægger at eje ejendommen. Du skal også faktor i tomgang-nr ejendom vil blive lejet 100 procent af tiden.

Investeringsejendomme er en forretning, ikke en get-rig-hurtig proposition. For dem med fast ejendom erfaring, eller dem, der ønsker at sætte gang i at gøre det til en forretning leje fast ejendom kan gøre en stor pensionering investering.

Hvis du ikke er sikker på hvor du skal begynde, overveje at læse bøger om fast ejendom investering, tale med erfarne investorer, og deltage i en investering i fast ejendom klub.

Må ikke gå ud og begynde at investere i fast ejendom uden at gøre dit hjemmearbejde. Jeg har set folk hoppe på fast ejendom vognen simpelthen fordi de vidste, en ven eller nabo, der gjorde meget godt med fast ejendom. Din ven eller nabo kan have viden eller erfaring, som du ikke har. Kom ind i en investering, fordi en anden var en succes med det er ikke den rigtige grund til at gøre det.

6. Variabel livrente med en levetid indkomst rytter

En variabel livrente er ikke den samme type investeringer som en umiddelbar livrente. I en variabel livrente, dine penge går ind i en portefølje af investeringer, som du vælger. Du deltager i de gevinster og tab på disse investeringer, men for et ekstra gebyr, kan du tilføje garantier, kaldet ryttere. Tænk på en rytter som en umbrella- du måske ikke har brug for det, men det er der for at beskytte dig i et worst-case scenario.

Riders, der giver indkomst farten, ved mange navne såsom levende benefit ryttere, garanteret tilbagetrækning fordele, levetid minimumsindkomst ryttere mv Hver har en anden formel, der bestemmer hvilken type garanti, der leveres. Variable livrenter er komplekse, og jeg har fundet, at mange af de mennesker, der tilbyder dem ikke har en god forståelse af, hvad produktet gør og ikke gør. Riders har gebyrer, og jeg ofte ser variable livrenter med samlede honorar, der kører omkring 3-4 procent om året. Det betyder, at gøre nogen penge investeringerne nødt til at tjene tilbage de gebyrer og derefter nogle.

En livrente er en forsikring produkt. Tankevækkende planlægning skal gøres for at afgøre, om du skal forsikre nogle af din indkomst. Hvis svaret er ja, så skal du finde ud af, hvad tegner til at købe den livrente i (en IRA eller ved hjælp af ikke-pensionering penge), hvordan indkomsten vil blive beskattet, når du bruger det, og hvad der sker med livrente ved din død .

Jeg sjældent ser ordentlig planlægning gjort før køb af variable livrenter. Desværre alt for ofte livrente er købt, fordi nogen havde kontanter og en salgsmedarbejder foreslog de sætter deres penge i en variabel livrente produkt. Det er ikke økonomisk planlægning.

7. Må Nogle sikre investeringer

Du ønsker altid at holde en del af din pension investeringer i sikre alternativer. Det primære mål for enhver sikker investering er at beskytte, hvad du har i stedet for at generere et højt niveau af løbende indkomst.

Jeg anbefaler alle pensionister har nogle en reserve konto (en nødfond). Denne konto bør ikke indgå som et aktiv til rådighed til at producere pensionsindkomst. Det er der som sikkerhedsnet; noget at henvende sig til for uforudsete udgifter, der kan komme op i pension.

Også, hvis du ikke er sikker på, hvad de skal gøre med dine penge, parkere det i en sikker investering, mens du tager dig tid til at træffe et kvalificeret beslutning. Alt for mange mennesker skynder sig at sætte deres penge i en investering, fordi de har lyst til det, bør ikke sidde i banken for længe. De ender med at gøre et kapløb beslutning, der er aldrig en god idé.

Gør tankevækkende, velinformerede investeringsbeslutninger tager tid. Mens du uddanne dig selv eller interviewe rådgivere er det helt i orden at parkere din penge et sikkert sted. Ingen velrenommeret professionel kommer til at lægge pres på dig til at gøre en hurtig beslutning om investering. Hvis du føler dig presset kan du ikke have at gøre med en person, der har dine bedste interesser for øje.

8. indkomst producerer lukkede fonde

De fleste af lukkede fonde er designet til at producere månedlige eller kvartalsvise indkomst. Denne indtægt kan komme fra renter, udbytter, dækkede opkald, eller i nogle tilfælde fra et afkast på hovedstolen. Hver afdeling har en anden målsætning; nogle egne aktier, andre ejer obligationer, nogle skriver dækket opkald til at generere indtægter, andre bruger noget, der hedder et udbytte capture strategi. Vær sikker på at gøre din forskning, før de køber.

Nogle lukkede fonde anvende gearing-hvilket betyder at de låne mod værdipapirerne i fonden til at købe mere indkomst producerer værdipapirer-og er således i stand til at betale et højere udbytte. Gearing betyder yderligere risiko. Forvent det største værdi ved alle fonde af den lukkede til at være ret svingende.

Erfarne investorer kan finde fonde af den lukkede for at være en passende investering for en del af deres pensionering penge. Mindre erfarne investorer burde undgå dem eller ejer dem ved hjælp af en portefølje manager, der har specialiseret sig i lukkede fonde.

9. Udbytte og udbytte fonde

I stedet for at købe enkelte bestande, der betaler udbytter, kan du vælge en udbytte fond, som skal eje og administrere udloddende bestande, for dig. Udbytte kan give en stabil kilde til pensionsindkomst, der kan stige hvert år, hvis virksomhederne øge deres udbytte udbetalinger-men i dårlige tider, udbytter kan også reduceres, eller stoppes helt.

Mange børsnoterede selskaber producere det, der kaldes ”kvalificerede udbytte”, hvilket betyder, at udbyttet beskattes med en lavere skattesats end almindelig indkomst eller renteindtægter. Af denne grund, kan det være mest skat-effektiv til at holde midler eller bestande, som producerer kvalificerede udbytter inden for ikke-pensionskonti (hvilket betyder ikke inde i en IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Vær forsigtig med udloddende bestande eller fond med udbytter, der er helt højere end, hvad der synes at være den gennemsnitlige kurs. Høje udbytter er altid ledsaget af yderligere risici. Hvis noget er at betale en betydeligt højere udbytte, er det at gøre så at kompensere dig for at tage på yderligere risiko. Må ikke investere uden at forstå risikoen for, at du tager.

10. Real Estate Investment Trusts (REITs)

En investering i fast ejendom tillid, eller REIT, er ligesom en investeringsforening, der ejer fast ejendom. Et team af professionelle administrerer egenskaben, indsamle husleje, betale udgifter, indsamle et administrationsgebyr for at gøre det, og distribuere den resterende indkomst til dig, investoren.

REITs kan specialisere sig i én type ejendom, såsom boligblokke, kontorbygninger, eller hoteller / moteller. Der er ikke-børsnoterede REITs, der typisk sælges af en mægler eller registreret repræsentant, der modtager en kommission, samt børsnoterede REITs, der handler på en fondsbørs og kan købes af alle med en mægler konto.

Når det bruges som en del af en diversificeret portefølje, kan REITs være en passende pension investering. På grund af de skattemæssige karakteristika for indkomst REITs genererer, kan det være bedst at holde denne type investeringer inde i en skat-udskudte pension konto, såsom en IRA.

Hvis du har gjort det til slutningen af ​​denne liste, tillykke! Lær alt hvad du kan, og husk, gør det til det mest mening at vælge din pension investeringer som led i en samlet investeringsplan. Investeringerne er bedst valgt at arbejde sammen, ikke som individuelle løsninger. Alle 10 muligheder, der fremlægges kan blandes og matches og bruges som en del af en plan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Som pensioner fortsat aftage fra arbejdspladsen, social sikring er det kun garanteret kilde til pensionsindkomst, at en masse amerikanere kan regne med. Desværre har disse offentlige kontrol ikke give den grad af støtte, som de fleste voksne får brug for under deres senere år.

Den gennemsnitlige månedlige ydelse tilbydes i henhold til alders-, Efterladte, og invalideforsikring program (Social Security officielle moniker) er $ 1.360 for pensionerede arbejdstagere og $ 703 for ægtefæller. Det betyder en typisk par kun bringe i $ 24.756 om året. Chancerne er, at vil ikke være nok til at dække alle dine regninger, især hvis du stadig betale et realkreditlån.

Og desværre, mange amerikanere har ikke finansieret deres 401 (k) s og IRAS nok til at udligne forskellen. Hvis det er dig, hvad er andre måder at supplere din indkomst i din post-arbejde år? Her er nogle kilder, du ønsker at overveje.

Afgiftspligtige Investments

Hvis du er heldig nok til at bidrage med mere end 401 (k) og IRA grænser tillade afgiftspligtige investeringer såsom aktier, obligationer og investeringsforeninger er en anden god måde at spare op til alderdommen. Indeks fonde og ETF’er er særligt tiltrækkende, da de tilbyder lave udgifter og indbygget diversificering.

Nøglen er at skabe en passende blanding af aktivklasser. Skæve for meget på bestande kan være risikabelt for folk med færre år at komme sig bære markeder. Dog vil en portefølje, der kun omfatter fastforrentede værdipapirer, såsom obligationer, ikke give vækstpotentialet, at de fleste mennesker har brug for en længere pensionering.

En typisk tommelfingerregel er at holde en del af bestande svarende til 110 minus din alder. Det betyder en 65-årig ville have en portefølje med 45% af dens samlede værdi i aktier og 55% i obligationer. Selvfølgelig kan du lave beskedne justeringer af denne formel baseret på din risikovillighed.

livrenter

At leve et langt liv kan synes som en stor proposition, men det er ikke så stor for din økonomi. En masse mennesker har ikke nok aktiver til at støtte deres livsstil, hvis de gør det i deres sene 80’erne eller 90’erne.

En fast livrente, som tilbyder en levetid indkomst stream på et sæt rente, er en måde at håndtere denne risiko. Du kan endda købe udskudte livrenter, der ikke betaler ud, indtil du når en vis alder. Når de sparke i de tilbyder større udbetalinger end øjeblikkelig livrente produkter.

Lejeindtægt

Har du et ekstra soveværelse i dit hjem nu, at dine børn er flyttet ud? Leje det kan være en nem måde at generere kontanter hver måned, så længe du kan slutte fred med din nye roommate. At finde folk, du enten kender eller har gode referencer for kan hjælpe med at fjerne hovedpine nede ad vejen.

En anden idé: nedskæringer ind i en lejlighed eller Condo mens leje ud din oprindelige hjem. En af de frynsegoder ved at blive en udlejer er, at du kan fratrække ting såsom realkreditlån renter, afskrivninger og forsyningsselskaber, sænke din indkomstskat regningen. Der er risici, selvfølgelig, som den manglende evne til at finde en lejer eller uforudsete vedligeholdelsesomkostninger.

Tilbudsgiver Stuff

Som du bliver ældre er der en god chance for din kælder eller garage har fyldt op med ting, du ikke længere har brug for. Sælge disse elementer på eBay eller Craigslist kan være en god måde at tjene lidt ekstra penge – for ikke at nævne klart ud dit hjem. Hvis du er handy, kan du bruge websites såsom Etsy at markedsføre dine håndværk og andre hjemmelavede varer, hvilket skaber en nice side forretning for dig selv.

Home ansvarlig

Når andre indtægtskilder er en mangelvare, mange seniorer bruge af egenkapitalen i deres hjem for at få adgang til instant kontanter. En måde at gøre dette på er med et hjem egenkapital kreditmaksimum. En heloc kan hjælpe dig med at løse kortsigtede behov, så længe du forventer at have den indtægt senere at betale det tilbage. Og fordi det er en linje af kredit, skal du kun at bruge så meget som du har brug for.

En anden måde at udnytte dit hjem egenkapital er med en omvendt pant, som lader dig bo i dit hjem og låne mod dens værdi. Når du i sidste ende sælge ejendommen, er dine provenu reduceres med det beløb af lånet, der er stadig udestående. Før du accepterer en omvendt pant, dog ved, at de kan være kompliceret aftaler med betydelige lån opkaldsoprindelse gebyrer og andre omkostninger. Og hvis du er gift, være opmærksom på, hvordan din ægtefælle passer ind i planen.

Deltids arbejder

Fordi mange amerikanere i pensionsalderen ikke har nok formueindkomst til at leve på, et betydeligt antal vælge enten at arbejde længere eller finde en deltidsjob, når de forlader deres karriere. Den amerikanske Bureau of Labor Statistics forudsiger, at næsten en tredjedel af alle voksne i alderen mellem 65 og 74 vil arbejde i nogle kapacitet inden år 2022.

For nogle pensionister, der arbejder en reduceret tidsplan i pension er lige, hvad de har brug for – en mulighed for at være i en lav-stress miljø og møde nye mennesker.

side Virksomheder

I stedet for at arbejde for en anden, kan du beslutte dig hellere blive din egen chef, når du går på pension. Det kunne betyde at arbejde i dit forrige felt som konsulent eller udvikle et helt nyt sæt af nye færdigheder. Måske du har altid ønsket at starte din egen bageri eller handyman service. Måske du gerne vil oprette en skattefri forberedelse virksomhed, så du kun behøver at arbejde en del af året. Fordelen ved at være den administrerende direktør: Du kan forme stillingen til din eksisterende livsstil.

Bundlinjen

Social Security er en dejlig sikkerhedsnet for pensionister, men det er normalt ikke nok til at dække alle dine omkostninger. Hvis du har forladt arbejdsstyrken og find dig selv klemme øre, kan det være tid til at få kreative og forfølge andre måder at bringe i ekstra kontanter.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En vigtig regel for pensionister at huske

Der er en række finansielle ”tommelfingerregler”, som jeg føler stærkt for, da de vedrører supplere pensionsindkomst med pensionsopsparing. Mens jeg gerne tro alle disse regler at holde en god bid af værdi og er godt forstået, en af ​​mine all-time favoritter er $ 1.000-Bucks-en-måneders reglen.

Før vi dykke ned i detaljerne i $ 1.000-Bucks-en-måneders-reglen, er det bydende nødvendigt at forstå, at denne regel er en tommelfingerregel.

Reglen virker ikke lineært i et givet år, og det virker ikke det samme i alle aldre. Før du sætter reglen til at arbejde, være sikker på at du forstår disse to vigtige ting:

1. Baseret på min $ 1.000-Bucks-en-måneders-reglen, en person på ”normale” pensionsalder pensionister (62-65), kan planlægge på et 5 procent tilbagetrækning sats fra deres investeringer. yngre pensionister i 50’erne bør dog planer om at trække et lavere tal end 5 procent om året, typisk 4 procent eller mindre. Grunden til dette er, fordi hvis du går på pension i 50’erne, er der simpelthen for lang en tidshorisont at begynde at trække 5 procent – det er bare for tidligt.
2. I år, at markedet og renten er i en normal historisk rækkevidde, 5 procent tilbagetrækning sats fungerer godt (igen, hvis du er normale pensionsalder eller en ældre pensionist). Men du skal være villig til at justere din tilbagetrækning sats i et givet år, hvis markedskræfterne arbejde imod dig. Det kan være nødvendigt at tage mindre i disse år og være fleksible nok til at tilpasse sig, hvad der sker i vores økonomiske miljø. Dette kan betyde, at du kan tage lidt ekstra i de gode år, men det er vigtigt at forstå, at du måske nødt til at tage mindre i årene, der ikke er så god.

Definition af $ 1.000-Bucks-en-måneders reglen

Kort sagt, den $ 1.000 Bucks-en-måneders-reglen fungerer sådan her: For hver $ 1.000 dollars per måned, du ønsker at have til rådighed i pension, skal du have $ 240.000 gemt.

Tage et nærmere kig, lad os se, hvordan $ 240.000 i banken lig $ 1.000 om måneden:

$ 240,000 x 5 procent (tilbagetrækning rate) = $ 12.000

$ 12.000 divideret med 12 måneder = $ 1.000 om måneden

Hvorfor er denne regel vigtigt?

De $ 1.000 Bucks-en-måned regel er vigtigt, fordi det tilføjer en ekstra bid af ”indkomst pie” på månedsbasis. Hver $ 1.000 vilje:

• Supplement sikkerhed indkomst social
• Supplement indkomst pension
• Supplement deltidsarbejde indkomst
• Supplement andre streams du kan klare at etablere

Afhængig af størrelsen af ​​din social sikring, pensioner eller deltidsarbejde vandløb, antallet af $ 240.000 multipla vil variere. Reglen selv vil ikke variere; $ 1.000 Bucks-en-måned er en regel, der er konstant. For hver $ 1.000 du vil have hver måned i pension, er det bydende nødvendigt, sparer du mindst $ 240.000.

I en verden med lave renter og et volatilt aktiemarked, den 5 procent tilbagetrækning sats er mest sikkert betydeligt, især når der er perioder – og nogle gange endda årtier – når aktiemarkedet selv ikke ser meget af en gevinst. Men de 5 procent tilbagetrækning sats er baseret på to vigtige faktorer:

1. Indkomst investere  er en måde at generere konsekvent cash flow fra dine likvide investeringer. Det kommer fra tre steder: udbytte, renter og fordelinger. Hvis din likviditet nummer allerede er tæt på 4 procent, så er vi allerede tæt på 5 procent nummer vi er på udkig efter.
2. 5 procent sats med nul interesse.  Antag, at du har din pension reservoir sidder i kontanter og giver lidt at ingen udbytte. Faktisk, lad os antage, at udbyttet er faktisk 0 procent om året. Selv hvis du tager 5 procent ved en 0 procent rente, vil pengene stadig sidste du 20 år. Et niveau 5 procent tilbagetrækning pr år x 20 år = 100 procent. Alle dine penge er væk, men det tog 20 år, og det er ikke alt for lurvet. Men det kunne være meget bedre. Hvad hvis du har 30 eller 40 år i pension? Hvad hvis du tænker på at forlade noget til dine børn?

Faktor # 1: (Brug indkomst investere i at generere nogle afkast hvert år på din portefølje reservoir) er afgørende for 1.000 Bucks-en-måneders reglen. Det giver dine penge en god chance for varig en pensionering levetid i stedet for at løbe ud i 20 år.

Som den vedrører faktor # 2, hvis du har en portefølje udbytte på 3 til 4 procent (udbytte og interesse kun) og de erfaringer portefølje selv en lille smule af vækst / påskønnelse, derefter en 3 til 4 procent udbytte plus 1, 2, eller 3 procent i vækst over tid tyder på, at du kan tage ud 5 procent over en længere tidsperiode.

Diskuterer 4 procent reglen; en lang stående finansielle planlægning tommelfingerregel så godt. Denne regel blev først introduceret af William BENGEN, en finansiel planlægger, der erklærede, at pensionister kunne fratrække 4 procent fra deres portefølje hvert år (ud over at justere op for inflation) og ikke løber tør for penge i mindst 30 år. Analytikere og akademikere verificerede BENGEN data og støttede hans påstand. Han sagde, at pensionister, der havde en blanding af 60 procent aktier og 40 procent obligationer, og levede på 4 procent eller deromkring hvert år, aldrig ville have til at bekymre sig om at løbe tør for penge. Jeg er en stor tilhænger af, at dette er den måde, folk skal planlægge, da det afhænger af den indkomst del af indkomsten investere.

De $ 1.000 Bucks-en-måneders-reglen er en guide til brug som du akkumulere aktiver (intervaller på $ 240.000), og en guide til at bære dig ind i din pensionisttilværelse. For at re-cap: For hver $ 1.000 dollars per måned, du skal have til din rådighed i pension, skal du have $ 240.000 gemt. Det er let at følge smule visdom kan hjælpe dig med at huske, at du sparer penge, så det kan en dag vil erstatte den indtægt, du vil miste, når du holder op med at arbejde.

Disclosure:  Disse oplysninger gives til dig som en ressource kun til orientering. Det bliver præsenteret uden hensyntagen til de investeringsmål, risikovillighed eller økonomiske forhold nogen specifik investor og muligvis ikke er egnet til alle investorer. Tidligere resultater er ikke vejledende for fremtidige resultater. Investering indebærer risiko herunder eventuelt tab af hovedstolen. Disse oplysninger er ikke beregnet til, og bør ikke, danner et primære grundlag for enhver investering beslutning, du kan gøre. Altid konsultere din egen juridiske, skat eller investeringsrådgiver, før du foretager nogen investeringer / skat / ejendom / finansielle planlægning overvejelser eller beslutninger.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Spare op til alderdommen kan være udfordrende nok, men det kan være endnu højere grad for tusindårige kvinder i alderen 18 til 34.

Ifølge en nylig NFCC undersøgelse , 39 procent af kvinderne i den tusindårige generation kamp bare at holde op med at betale deres regelmæssige månedlige regninger til tiden. Kvinder er dobbelt så tilbøjelige til at føle, at deres studerende lån gæld er uoverskuelig, i forhold til mænd. Og selvfølgelig, lønforskellen mellem kønnene betyder, at kvinder tjener 82 procent af, hvad mændene i gennemsnit tjener, hvilket bidrager til deres finansielle udfordringer.

Oprettelse pensionering sikkerhed i lyset af disse hindringer kan synes som en op ad bakke opstigning til tusindårige kvinder. Det er dog muligt med den rigtige strategi.

Pensionering Planlægning Tips til Millennial Kvinder

Kom pensionering planlægning ret til tusindårige kvinder betyder at gøre status over aktiver og ressourcer, samt at det er klart, om de langsigtede mål og målsætninger. Sammen kan dette give perspektiv på, hvad kvinder skal arbejde hen imod.

Start med Big Picture, og zoom ind

Et vigtigt skridt i pensionering planlægning for yngre kvinder er ved at etablere et grundlag for deres mål besparelser mål. Det nummer, du vælger i sidste ende afhænger af, hvilken type livsstil du søger i pension.

For eksempel kan tusindårige kvinder, der har brug for at rejse brug for flere penge til at gå på pension, end dem, der planlægger at downsize i en lille hjem eller fortsætte med at arbejde på deltid i pension. Hvis du ikke har taget tid til at udvikle en klar pensionering vision, er det vigtigt at gøre det før, snarere end senere.

En pensionering regnemaskine kan være nyttige i at bestemme, hvor mange penge du skal bruge for at trække sig tilbage til at finansiere din valgte livsstil. Du kan derefter sammenligne det med, hvor meget du har sparet for at se, hvor meget af et hul der er at udfylde. Og det kan være betydelig; ifølge en 2018-undersøgelsen , 45 procent af kvinderne har mindre end $ 10.000 afsat til pension.

Fjerne hindringer for Saving

Kollektivt, kvinder skylder mere end to tredjedele af landets næsten $ 1,5 billioner i de studerendes lån gæld. Sammenlignet med tusindårige mænd, tusindårige kvinder er tre gange mere tilbøjelige til at rapportere ikke fuldt ud at forstå konsekvenserne af at låne til at finansiere deres college uddannelse. Samlet set tusindårige kvinder har $ 68.834 i gæld i gennemsnit, herunder studielån, kreditkort og anden gæld.

Når gælden står i vejen for at finde ekstra penge at spare, at komme af med det bør være en topprioritet. Refinansiering kan være en stor hjælp for tusindårige kvinder, når høje renter forhindre dem i at få nogen trækkraft.

Privat studerende lån refinansiering kan resultere i en lavere rente, og det kan også strømline månedlige betalinger. Mens føderale lån kan refinansieres i private lån, gør det betyder at miste visse føderale beskyttelse i form udsættelse eller overbærenhed perioder.

Før overvejer enhver refinansiering mulighed, uanset om det er til studielån, kreditkort eller anden gæld, bør tusindårige kvinder sammenligne renten en långiver tilbud og de gebyrer, de opkræver for at sikre, at de får den bedst mulige aftale.

Gearing skat stillede Muligheder for besparelser

En arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning kan være en velsignelse for tusindårige kvinder, men forskning tyder på, de er under-udnytter dem. Ifølge en undersøgelse, har den gennemsnitlige kvinder $ 38.000 gemt i deres 401 (k), sammenlignet med $ 74.000 for mænd.

Som minimum bør tusindårige kvinder spare mindst nok i deres arbejdsgivers plan om at kvalificere sig til en fuld tilsvarende bidrag, hvis man bliver tilbudt. Derfra kan de begynde at arbejde hen imod at spare 10 til 15 procent (eller flere) af deres indkomst. Auto-eskalering er en forholdsvis nem måde at opnå dette.

Auto-eskalering giver dig mulighed for at øge din bidragssatsen automatisk hvert år af en forudindstillet procentdel. Hvis for eksempel, tusindårige kvinder forvente at modtage en årlig lønforhøjelse på 1 procent, kunne de tilsvarende øge deres årlige besparelser renten med 1 procent. Det giver dem mulighed for at dyrke deres reden æg hurtigere, uden at føle en betydelig livsstil knivspids.

En Health Savings Account er en anden nyttig måde at spare. HSAs er forbundet med høje fradragsberettigede sundhed planer og tilbyde triple skattemæssige fordele: fradragsberettigede bidrag, skat-udskudte vækst og skattefrie udbetalinger til sundhedspleje udgifter. Selvom det ikke er teknisk set en pensionering konto, tusindårige kvinder, der opholder sig sund kunne trække på deres opsparing i pension for sundhedspersonale eller ikke-sundhedsudgifter. Efter 65 år, ville de kun betale indkomstskat af ikke-medicinske hævninger.

Endelig kan tusindårige kvinder og bør overveje en Roth individuel pensionering konto for at spare. En Roth IRA tilbyder fordelen ved toldfri kvalificerede hævninger i pension, som kan være af betydning for kvinder, der forventer at være i en højere indkomst skatteklasse. En traditionel IRA, ved sammenligning, ville være fuldt skattepligtig på pension, men det gør tilbyde gavn for fradragsberettigede bidrag.

Må ikke forsinke Pensionering Planlægning

Det vigtigste tusindårige kvinder kan gøre, når det kommer til pensionering planlægning er simpelthen at begynde, hvor de er. Tiden kan være en stærk indflydelsesrige i fastsættelsen af ​​din evne til at gemme og akkumulere rigdom gennem blanding interesse. Start – også selvom det betyder at starte små – er afgørende for at få pensionering planlægning på rette spor.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hver kommende pensionist ønsker at vide, hvor længe deres penge vil vare i pension. For at komme med et svar, du har brug for at behandle alle de syv punkter på denne liste.

1. rente

Den første af de syv punkter er den rente du tjener.

Afkastet du tjener på opsparing og investeringer vil have en stor effekt på, hvor længe dine penge varer. Der har været lange perioder, hvor sikre investeringer (som CD’er og statsobligationer) oparbejdet en anstændig rente, og perioder af tid (ligesom nu), hvor renten er ganske lav. Samme med lagre. Der har været årtier, hvor bestandene forudsat udestående afkast, og årtier, hvor afkastet var omtrent det samme som hvad du ville få, hvis du havde stukket med sikre investeringer. Der er ingen måde at vide præcis, hvad afkast du vil tjene på dine penge i pension.

Baseres succes for din plan kun gennemsnitligt afkast er ikke en god idé. En gennemsnitlig betyder halve tid ville du have tjent noget under gennemsnittet.

Sådan gør du:  Tjek historiske afkast ved at se på både bedste fald og værst tænkelige udfald. Nogle 20-årige perioder ser godt ud; andre gør ikke. Du skal sørge for din plan fungerer, selvom du får et resultat, der er under gennemsnittet. Du kan derefter køre scenarier viser dig forskellige muligheder, så du ved, hvad de skal justere i din plan (såsom udgifter) hvis du går på pension i en tidsperiode, der leverer under gennemsnittet afkast.

2. Sekvens af Returns

Når du tager penge ud af konti, sekvensen af ​​afkast eller i hvilken rækkefølge du oplever afkast, spørgsmål. Dette betegnes som sekvens risiko. For eksempel antage de første 5 til 10 år af din pension alle dine investeringer på grund godt, og så du ikke kun have det beløb, du har brug for at trække sig tilbage, men derudover din primære saldo vokser. I denne situation, er dine chancer for at løbe tør for penge gå ned. På den anden side, hvis dine investeringer klarer sig dårligt de første par år af pensionering, kan det være nødvendigt at bruge nogle af dine vigtigste at dække dine leveomkostninger. Det bliver sværere for dine investeringer at komme sig på det tidspunkt.

Sådan gør du:  Test din plan i mange mulige udfald. Hvis en fattig sekvens af afkast sker tidligt i pension, har planer om at gøre en nedjustering til dit forbrug og livsstil for at sikre dine penge varer hele din pensionisttilværelse.

3. Hvor meget du trækker

Traditionelle pensionsordninger er baseret på noget, der hedder en tilbagetrækning sats. For eksempel, hvis du har $ 100.000 og tage ud $ 5.000 om året, din udbetaling sats er fem procent. En masse forskning er blevet udført på det, der kaldes en bæredygtig tilbagetrækning sats; hvilket betyder, hvor meget du kan trække uden at løbe tør for penge over din levetid. Forskellige undersøgelser sætte dette nummer på overalt fra omkring tre procent til omkring seks procent om året, afhængigt af hvordan dine penge er investeret, hvad tidshorisont, du ønsker at planlægge for (30 år versus 40 år for eksempel), og hvordan (eller hvis) du øge dine udbetalinger for inflationen.

Sådan gør du:  Lav en plan, der beregner din forventede tilbagetrækning sats ikke kun fra år til år, men også målt over hele din pension tidshorisont. Afhængig af hvor social sikring og pensioner starte, kan der være nogle år, hvor man har brug for at hæve mere end andre. Det er OK, så længe det fungerer, når de ses i sammenhæng med en flerårig plan.

4. hvor meget du bruger – og når du bruger det

En af de største pensionering fejl jeg ser folk gøre er unøjagtigt at estimere, hvad de vil bruge i pension. Folk glemmer, at hver par år, de kan pådrage sig hjem reparation udgifter. De glemmer, om behovet købe en ny bil hver så ofte. De glemmer også at sætte store sundhedsudgifter i deres budget.

En anden fejl folk gør; bruge mere, når investeringerne gøre godt tidligt. Når du går på pension, hvis investeringerne udføre ganske godt din første par år af pensionering er det let at antage, at betyder, at du kan bruge de overskydende gevinster. Det behøver ikke nødvendigvis arbejde på den måde; store afkast tidligt bør gemt væk til potentielt subsidiere dårlige afkast, der kan opstå senere. Nederste linje: Hvis du trækker for meget for hurtigt, kan det betyde, at 10 til 15 år nede ad vejen din pensionsordning vil være i problemer.

Sådan gør du:  Opret en pensionering budget og en fremskrivning af den fremtidige udvikling dine konti vil følge. Så overvåge din pension situation i forhold til din projektion. Hvis din plan viser, at du har et overskud, først derefter kan du bruge lidt mere.

5. Inflation

Ingen tvivl om det, ting koster mere nu, end den gjorde for tyve år siden. Inflationen er reel. Men hvor meget af en indvirkning det vil have på, hvor længe dine penge holder i pension? Måske ikke så stor en effekt, som du måske tror. Forskning viser, som folk nå deres senere pensionering år (alder 75 +) deres udgifter tendens til at bremse på en måde, forskydninger stigende priser. Især udgifter til rejser, shopping og spise ude går ned.

Det har vist sig, at inflationen vil have en mindre indvirkning på husholdninger højere indkomst, som de bruge flere penge på uvæsentlige og derfor har “ekstra”, der kan gives op, hvis inflationsrater få høj.

Inflationen har en større indvirkning på lavindkomsthusholdninger. Du er nødt til at spise, forbruge energi og købe basale fornødenheder. Når priserne stiger på disse punkter husstande lavere indkomst ikke har andre ting i deres budget, at de kan skære ud. De skal finde en måde at dække nødvendigheder.

Sådan gør du:  Overvåg udgifter behov og hævninger på et år for år grundlag og foretage justeringer efter behov. Hvis du er en lavere husstandsindkomst, overveje at investere i en energieffektiv hjem startede en have og leve et sted med nem adgang til offentlig transport.

6. sundhedsudgifter

Sundhedspleje i pension er ikke gratis. Medicare vil dække nogle af dine udgifter til lægebehandling – men bestemt ikke alle. I gennemsnit forventer Medicare til at dække omkring 50 procent af de sundhedsrelaterede udgifter, du vil pådrage sig i pension. Lavere indkomst pensionister kan forvente at tilbringe næsten 30 procent af deres leveomkostninger i pension på sundhedspleje relaterede emner.

Disse skøn kommer fra at se på den samlede sundhedsvæsen-relaterede udgifter, som omfatter præmier for Medicare del B, Medigap Politikker eller en Medicare Advantage plan, samt co-betaler og lægebesøg, lab arbejde, recepter, og penge til hørelse, tandlæger og vision pleje.

Sådan gør du:  Tag dig tid til at vurdere dine sundhedspleje omkostninger i pension. Det er bedre at antage, at de vil være høj, og at du bliver nødt til at bruge din fulde fradragsberettigede hvert år. Hvis du ikke pådrage bekostning, så er du velkommen til at bruge pengene på noget andet. Planlægning denne måde efterlader dig plads til statister. Det er meget bedre end at komme op kort.

7. Hvor længe du lever

I gennemsnit kan forvente at leve til dine midten af ​​80’erne. Men husk, ingen er gennemsnitlige. Halvdelen af ​​de mennesker lever længere end gennemsnittet; nogle gange meget længere. Det er bedre at bygge din plan forudsat du lever længere end gennemsnittet.

Hvis du er gift, er du nødt til at tage højde for den potentielle levetiden af ​​alt efter hvilken en af ​​jer skal leve længst snarere end at se på tingene, som hvis du var single. Hvis du har en differentieret alder skal du tænke over den forventede levetid for den yngste af de to af jer. Jo længere din pension penge skal vare, jo mere forsigtig du har brug for at være om overvågning det at sikre, at du er på rette spor.

Sådan gør du:  Skøn levealder og sammensætte en pensionering projektion, som er et år-for-år tidslinje for indtægter og udgifter. Forlæng denne tidslinje ud til omkring alder 90.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Træk dig tilbage, uden at gemme? Ja, det kan gøres.

Spare op til alderdommen er smart, men vidste du, du kan gå på pension uden at gemme en krone? Folk gør det hele tiden. Og nogle af dem går på pension med en ganske pæn livsstil. Hvordan gør de det? I et par forskellige måder. Her er tre måder, du kan gå på pension uden at gemme overhovedet.

1. karriereplan

Hvis du vælger en karriere, hvor fordelene er gode og en pensionsordning er fastsat , kan du gå på pension med en komfortabel garanteret indkomst og aldrig spare en krone undervejs.

Jo længere du arbejder i dit valgte karriere, vil den højere din pension blive.

Jeg ser denne tilgang i aktion oftest med lærere, brand og politi arbejdere, militært personel, og folk, der arbejder for den føderale eller statslige regering. De holde fast i deres karriere, struktur ting, så deres hus er betalt ud om den tid, de går på pension, og med en stabil pension, pensionist sundhedsmæssige fordele, og i nogle tilfælde Social Security også, de er i stand til at leve ganske komfortabelt.

Hvad gør denne plan arbejde godt er stikning med den samme arbejdsgiver i lang tid. De fleste pensioner giver dig en fordel baseret på hvor mange år du var der, og på dine sidste par år af kompensation. Jo flere år, og jo højere kompensation, jo højere udbytte. Hvis du bevæger dig rundt for meget det er usandsynligt, vil du have mulighed for at modtage så stor en pension, som hvis du bor hos den samme arbejdsgiver i tyve eller tredive år.

En ting at huske på, kan du ikke få dit fulde CPR og pension. Der er en Social Security regel kaldes Windfall Elimination Provision , der kan påvirke dig, hvis du modtager en pension fra mange års arbejde, hvor din indtjening ikke var dækket under det sociale sikringssystem. Dette giver ofte påvirker lærere i 13 stater, der har pensionsordninger i stedet for social sikring, og det kan påvirke dig, hvis du modtager en pension fra arbejde i udlandet.

2. Den sene start-planen

Fagfolk, såsom læger, advokater, arkitekter og revisorer, ofte komme ind i vane med at bruge mere, som de gør mere. I denne situation, er det nemt at finde dig selv i midaldrende med nogen væsentlige pensionsopsparing.

En mulighed for at overveje: forlade privat praksis eller lille virksomhed og gå finde en corporate eller regering job, der byder på en pension. Tilbring de sidste 10 til 15 år af din karriere i et sted, hvor pensionering sundhedsmæssige fordele og en pension er en del af pakken. Denne sene-start plan kan være en livredder til højtlønnede, der ikke gemmer undervejs. Det kan ikke være, hvad du havde forestillet dig den senere del af din karriere at være ligesom, men det pensionsindtægter og fordele vil gøre din pensionisttilværelse langt mere behagelig.

Denne tilgang kan give dig mulighed for at leve store og tilbringe, hvad du gør i dine yngre år. Men husk, der er ingen garanti du vil være i stand til at få det regering job senere. Hvis du ikke gemmer og kan ikke overgang til en karriere med en pension, så du bliver nødt til at gå med den sidste mulighed på denne liste.

3. Den lever for mindre Plan

Vidste du, at Social Security er stort set den eneste kilde indkomst for omkring 20% af pensionerede par og 43% af pensionerede singler ?

Lever på Social Security lyder måske ikke som den ideelle pensionering planen, men hvis du havde en masse sjov undervejs, kan afvejningen være det værd. Denne plan kan arbejde godt for frisindet type eller for alle, der af en eller anden grund ikke redde undervejs.

Og, hvis du arbejder indtil 70, og vent 70 krav Social Security, vil du være at få en anstændig indkomst. Du får meget mere ved at hævde senere. Kombiner denne indkomst med en billig livsstil, og leve om social sikring, tro det eller ej, kan være behageligt – hvis du ved, hvordan at strække din dollars.

Der er alle mulige måder at gøre dine penge stræk. Du kan  købe de ting, du har brug for mindre ved at handle på Goodwill eller finde andre måder at købe ting brugt. Du kan spare på boliger ved at leje et værelse fra familie eller venner.

Eller måske kan du handle færdigheder, såsom madlavning eller PET-møde, i bytte for leje eller hjælpeprogrammer. Vær kreativ i din senere år, og du kan trække ud noget af en bedrift – pension uden at gemme en krone!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Og hvordan tid til pensionering påvirke mine valg af investeringer?

Investering er ikke et sæt-det-og-glem-det bestræbe sig. Din portefølje bør ændre sig over tid, og som dine økonomiske profiler modnes. Når du er yngre, kan du råd til at tage mere risiko, men som du alder, vil du sandsynligvis flytte flere midler ind i sikre investeringer.

Porteføljeinvesteringer er ikke den eneste grund til at holde sikre investeringer. Du har brug for en nødfond. Hold penge nok i flydende, sikre investeringer til at dække, som minimum 3 til 6 måneder værd af leveomkostninger.

Dette betyder at hvis du har brug for $ 2.000 pr måned til at leve komfortabelt, skal du have 6.000 $ – $ 12.000 i sikre, lettilgængelige investeringer som bank bankbog eller pengemarkedsforeninger.

Hold disse 2 tommelfingerregler i tankerne:

• Den mindre sikre din ansættelse, jo flere penge du vil beholde i sikre investeringer.
• Jo tættere du er på pensionsalderen, jo flere penge du vil beholde i sikre investeringer.

For dem langt væk fra Retirement

For penge i IRAS og andre pensionskonti, giver det mening at investere i vækst, og ikke bekymre sig om de markedsudsving. Hvis du har 15 eller flere år, indtil du vil bruge de penge, der bekymrer sig, hvad markedet gør i denne uge, denne måned eller i år? Fokus på at få det største potentiale afkast på lang sigt.

For dem Afgående i de næste par år

Har 3-til 10 år værd af hævninger i sikre investeringer, ligesom pengemarkedsforeninger, indlånsbeviser agentur obligationer, egne værdipapirer, og faste livrenter.

En måde at gøre dette er at skabe en obligation eller cd stigen, hvor der hvert år en sikker investering modnes, og de vigtigste bliver tilgængelig for dig. Ideelt set bør du starte denne proces omkring 10 år fra den ønskede pensionering dato.

Denne sikre penge er de penge, du vil bruge til leveomkostninger i løbet af din første par år af pensionering.

Denne strategi for at tage lidt risiko med denne del af din portefølje kan du efterlade resten af ​​dine investeringer investeret for vækst, potentielt give en vis beskyttelse mod inflation. Når dine investeringer vækst har et godt år, du tager overskud og bruge provenuet til at genopbygge de sikre investeringer, som du har brugt til at finansiere dine leveomkostninger.

Hvornår er det rigtige tidspunkt at skifte til sikre investeringer?

Du bør skifte til sikre investeringer på en planlagt plan, så med den tid, du når pensionsalderen du har penge nok i sikre investeringer for at opfylde dine indkomst krav i mange år.

Særlige overvejelser spiller ind i de 10 år forud for den ønskede pensionsalderen. I denne 10 års vindue, hver gang dine risikable investeringer har et år med over gennemsnittet afkast, bør du tage overskud og øge mængden af ​​penge, du har afsat til sikre investeringer. Desværre har de fleste investorer ikke gøre dette. I stedet køber risikable investeringer, efter at de er gået op i værdi, og derefter sælge dem i panik efter at de er gået ned i værdi.

Må ikke blive for Sikker

Sikre investeringer er afgørende for portefølje diversificering og opretholdelse af finansiel sikkerhed, hvis der opstår uforudsete begivenheder, men hvis din portefølje er for sikker, kan du finde dig selv ikke producerer nok indkomst til at nå dine økonomiske mål.

Overveje at tale med en finansiel planlægger for at sikre dine investeringer er sikre nok til at beskytte dig, men ikke så sikkert, at de alvorligt underperforme.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 spørgsmål til at hjælpe dig se, om du har brug for livsforsikring i pension

Når jeg fortæller nogen, de ikke længere behøver at bære en livsforsikring, de ofte giver mig en befuddled look. Så siger de noget lignende, ”Men … jeg har betalt i det hele denne gang. Jeg kan ikke bare annullere den. Jeg har ikke fået noget ud af det endnu.”

En eller anden måde vi siger ikke dette om andre typer af forsikringer.

Tag eksemplet med at forsikre et rekreativt køretøj. Antag efter ti uheld-fri år, du sælger den rekreative køretøj.

Du ville ikke sige, ”Men jeg har betalt ind i min politik al denne tid. Jeg kan ikke bare annullere den.”

Nej, som en kendsgerning, du ville nok føle sig helt lettet over, at du havde ti sikre år, og aldrig haft til at beskæftige sig med selvrisikoen eller hævder justeringsanordninger.

Livsforsikring er anderledes, jeg formoder, fordi vi alle er snarere knyttet til vores liv.

Hvad du skal huske er, som mærkeligt det end kan lyde, er livsforsikring ikke købt til at forsikre dit liv. Efter alt, er jeg sikker på du ville blive enige, dit liv er uvurderlig, og ingen mængde af penge ville være nok til at forsikre den. Hvad livsforsikring er beregnet til at forsikre er det økonomiske tab, eller modgang, at nogen ville opleve bør dit liv ende. Det meste af tiden den primære tab er forsikret, er det indtægtstab. Det betyder, når pensioneret, hvis indtægtskilder forblive stabil, uanset om du går denne jord eller ej, så er behovet for livsforsikring, ikke længere eksisterer.

De følgende fem spørgsmål vil ikke kun hjælpe dig med at afgøre, om du stadig har brug livsforsikring, vil de også hjælpe dig med at finde ud af, hvad mængden af ​​livsforsikring, du kan have brug for, og hvilken type kan være rigtige for dig.

1. Har du brug for livsforsikring?

Vil nogen oplever et økonomisk tab, når du dør? Hvis svaret er nej, så behøver du ikke livsforsikring. Et godt eksempel på dette ville være en pensioneret par med en stabil kilde til pensionsindkomst fra investering og pension, hvor de valgte en indstilling, der betaler 100% til en efterlevende ægtefælle.

Deres indkomst ville fortsætte i den samme mængde, uanset død af ægtefællerne.

2. Ønsker du livsforsikring?

Selv om der vil være nogen væsentlig økonomisk tab oplevet ved din død, kan du lide tanken om at betale en præmie nu, så familien, eller en favorit velgørenhed, vil gavne ved din død. Livsforsikring kan være en god måde at betale lidt hver måned, og efterlade et betydeligt beløb til et velgørende årsag, eller til børn, børnebørn, niecer eller nevøer. Det kan også være en god måde at balancere tingene ud, når du er i et andet ægteskab og har brug for nogle aktiver til at videregive til dine børn og nogle til en nuværende ægtefælle.

3. Hvad er den rigtige mængde af livsforsikring?

Tænk over din situation og de mennesker, der kan opleve et økonomisk tab, hvis du skulle dø i dag. Hvad sum penge ville give dem mulighed for at fortsætte uden at opleve et sådant tab? Det kunne være flere års værd af indkomst, eller en mængde, der kræves for at betale pant. Tilføj op det økonomiske tab i løbet af det antal år, det kan opstå. Den samlede kan give dig et godt udgangspunkt sted, hvor meget livsforsikring ville være passende.

4. Hvor længe vil du brug for livsforsikring

Vil nogen altid pådrage sig et økonomisk tab, når du passerer væk?

Sikkert ikke. Selvfølgelig, hvis du er i din peak indtjeningsmuligheder år, når du passerer væk, og du har en ikke-arbejdende eller lav indkomst-indtjening ægtefælle, kan det være svært for din efterlevende ægtefælle til at spare nok til en behagelig pensionisttilværelse. Men når pensioneret, bør familiens indkomst være stabil, da det ikke længere vil være afhængig af dig at gå på arbejde hver dag. Hvis dette er din situation, så behøver du kun forsikring til at dække hullet mellem nu og pension.

5. Hvilken type livsforsikring har du brug for

Vil den forventede økonomiske tab ved din død stigning, eller fald over tid? Svaret kan hjælpe dig med at afgøre, hvilken type livsforsikring, du skal have.

Når det økonomiske tab er begrænset til de gap år fra nu og pension, så mængden af ​​tabet mindskes hvert år som din pensionsopsparing vokser sig større.

Et sigt forsikring, eller midlertidig politik, er perfekt til disse situationer.

Men hvis du ejer en blomstrende lille virksomhed, og har en højere nettoformue, kan din ejendom være underlagt ejendom skatter. Da værdien af ​​din ejendom vokser, får den potentielle skattepligt større. Denne finansielle tab stiger over tid.

I dette tilfælde en permanent livsforsikring politik, såsom en universel politik eller helt liv politik, selvom dyrere, vil give dig mulighed for at holde forsikringen længere, at give din familie med kontanter til at betale fast skatter, så virksomheden ikke behøver at være likvideret.

Permanent forsikring er også det rigtige valg til enhver livsforsikring politik, som du ønsker at være sikker udbetaler, selvom du bor til at være 100. Et eksempel kunne være livsforsikring til fordel for en velgørende organisation, eller til at dække dine endelige udgifter.

Situationer Hvor Livsforsikring er nødvendig

• Par i deres højdepunkt tjener år, hvilket sparer op til alderdommen.
• Pensionister, der mister en væsentlig del af familiens indkomst, når den ene ægtefælle dør.
• Forældre med ikke-voksne børn.
• Familier med en stor ejendom, og konkursboet vil være genstand for boafgift.
• virksomhedsejere, forretningspartnere og nøglemedarbejdere er ansat i små virksomheder.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.