Category: Retirement

Pensionering Strategier for Small Business Owners

Pensionering Strategier for Small Business Owners

Som en lille virksomhed ejer, du er helt ansvarlig for din egen pension planlægning. Hvis du har medarbejdere, kan du føle ansvarlig for at hjælpe dem plan for en vellykket pensionering. De overvejelser og pensionsopsparingsplaner der fungerer du som ejer en mindre virksomhed, bør være afgørende, når de planlægger for både din egen pension og dine medarbejdere.

Vælg en traditionel Pensionering strategi

Der er nogle andre end at bruge din lille virksomhed til at finansiere din pension traditionelle muligheder, såsom IRAS og 401 (k) s, der fungerer som yderligere kilder til pensionsindkomst andet end at likvidere din lille virksomhed.

Etablere et SIMPLE IRA:  Den besparelser incitament match ordning for medarbejdere, eller SIMPLE IRA, er en pensionsordning til rådighed for små virksomheder. I 2018 kan medarbejderne udskyde op til $ 12.500 af deres løn, resultat før, og dem, der er 50 år eller ældre kan udskyde op til $ 15.500 ved at udnytte en $ 3.000 catch-up bidrag. Medarbejdere, der deltager i andre arbejdsgiver-sponsorerede planer, kan imidlertid bidrage ikke mere end $ 18.000 i alle arbejdsgiver-sponsorerede planer tilsammen.

Arbejdsgivere kan matche medarbejdernes bidrag til en simpel ira op til 3% af den ansattes kompensation. Omvendt kan arbejdsgiverne bidrage 2% af hver støtteberettiget medarbejders kompensation på op til $ 270.000 i 2018. Arbejdsgiverbidrag er fradragsberettigede.

Opsæt en SEP IRA:  En forenklet medarbejder pension (SEP) er en anden type af individuelle pensionering konto (IRA), som ejere af små virksomheder og deres medarbejdere kan bidrage. I 2018, det kan medarbejderne gøre før skat bidrag på op til 25% af indkomsten eller $ 55.000, hvis denne er mindre. Ligesom en enkel plan, en SEP lader små virksomhedsejere gøre fradragsberettigede bidrag på vegne af kvalificerede medarbejdere, og medarbejdere vil ikke betale skat af de beløb, en arbejdsgiver bidrager på deres vegne, indtil de tager uddelinger fra planen, når de går på pension.

Næsten enhver lille virksomhed kan etablere en SEP. Det er ligegyldigt, hvor få medarbejdere, du har, eller om din virksomhed er opbygget som en enkeltmandsvirksomhed, interessentskab, selskab eller nonprofit. Hvert år, kan du bestemme, hvor meget at bidrage med på dine medarbejderes vegne, så du er ikke låst i at yde et bidrag, hvis din virksomhed har et dårligt år. Ejere af virksomheden betragtes også medarbejdere og kan gøre medarbejdernes bidrag til deres egne konti.

Samlet set SEP planen er en bedre løsning for mange små virksomheder, fordi det giver mulighed for større bidrag og større fleksibilitet.

IRAS og Solo 401 (k) s: Hvis du er i et konkurrencepræget område og ønsker at tiltrække de bedste talenter, du måske nødt til at tilbyde en pensionsordning, som de to ovenfor beskrevne. Men arbejdsgiverne ikke forpligtet til at tilbyde pensionsydelser til deres ansatte. Hvis du ikke gør det, en måde du kan spare op til din egen pension uden at involvere dine medarbejdere er gennem en Roth eller traditionel IRA, som enhver med arbejdsindkomst kan bidrage til.

Du kan også bidrage til en IRA på din ægtefælles vegne. Roth IRAS lad du bidrage efter skat dollars og tage skattefri udlodninger i pensionering; traditionelle IRAS lad du bidrage før skat dollars, men du vil betale skat af distributioner. Den mest du kan bidrage til en IRA i 2018 er $ 5.500 ($ 6.500, hvis du er 50 år eller ældre).

Endelig, hvis din lille virksomhed har ikke andre end din ægtefælle kvalificerede medarbejdere, kan du bidrage til en solo 401 (k).

Udvikle en exit-strategi for din virksomhed

Det kan synes mærkeligt, at udvikle en virksomhed exit-strategi bør være en af ​​dine første overvejelser, når de planlægger for pensionering. Men overvej dette: den lille virksomhed, du bruger dit liv bygning kan blive din største aktiv. Hvis du vil have det til at finansiere din pension – og at stoppe med at arbejde – du bliver nødt til at likvidere din investering. For at forberede sig på at sælge din lille virksomhed en dag, er det nødvendigt at være i stand til at fungere uden dig. Det er aldrig for tidligt at begynde at tænke over, hvordan man kan nå dette mål, og om hvordan man finder den bedste køber til din lille virksomhed.

Markedsforholdene vil påvirke din evne til at sælge din virksomhed. Du vil måske bygge fleksibilitet ind i din pensionering planen, så du kan sælge din indsats i løbet af et stærkt marked eller arbejde længere, hvis en recession hits. Du ønsker helt sikkert at undgå en nød salg: Et problem, du vil støde på, hvis du venter til sidste øjeblik for at afslutte din virksomhed er, at din forestående pensionering vil skabe indtrykket af en nød salg blandt potentielle købere, og du vil ikke være i stand til sælge din virksomhed på en præmie.

Bundlinjen

Mere end en tredjedel af små virksomhedsejere adspurgte i 2014 sagde de ikke ønsker at gå på pension, en fjerdedel sagde, at de ikke har planer om at gå på pension, mere end en tredjedel sagde, at de har planer om at opdele deres pensionering tid mellem arbejde og fritid, og mere end halvdelen sagde, at de ville finde det vanskeligt helt at gå på pension. Selv hvis du er blandt de mange små virksomhedsejere, der planlægger at fortsætte med at arbejde, etablering af en pensionsordning til din lille virksomhed er en god idé, fordi det giver dig muligheder – og som har muligheder betyder, at du vil føle sig mere tilfredse med hvad vej du vælger .

Hvordan til Counter pensionsindkomst Udfordringer – Sådan Slå din opsparing over i pensionsindkomst

Forstå Sådan Slå din opsparing over i pensionsindkomst

Hvordan til Counter pensionsindkomst Udfordringer - Forstå Sådan Slå din opsparing over i pensionsindkomst

Hvis du er bekymret for, hvordan du aktiverer din pensionsopsparing i indtægt, når du går på pension, du er i godt selskab. Ifølge Center for pensionering Forskning ved Boston College, lidt over halvdelen af ​​alle husstande i Amerika er i risiko for ikke at kunne erstatte deres nuværende udgifter livsstil under pensionering. Den gode nyhed er, at pensionering tillid har forbedret gradvist siden Den Store Recession.

På overfladen, planlægning for pensionering eller ”økonomisk uafhængighed” kredser om udfordringen at kunne hæve penge nok til at leve videre uden at tage ud så meget, at din pensionsopsparing udløber før du gør. Den ”4 procent regel” er en fælles regel bruges af mange finansielle planlæggere til at hjælpe guide tilbagetrækning strategier. Denne regel er baseret på undersøgelser, der er angivet du kunne have historisk trukket omkring 4 procent af den oprindelige værdi af en pension portefølje består af 50 procent aktier og 50 procent obligationer og sikkert øgede disse hævninger med inflationen hvert år i 30 år.

Problemet med denne generelle retningslinje er, at de nuværende ”bæredygtige tilbagetrækning satser” kan være betydeligt lavere på grund af en række faktorer, herunder den lave rente miljø. Forskere såsom Wade Pfau har for nylig peget på, at de iboende risici ved ”4 procent regel”. Den nuværende pensionsindtægter virkelighed, som mange pre-pensionister nu står over for er tættere på en 3 procent sikker eller bæredygtig tilbagetrækning sats i hele deres pension.

Evan Inglis , en fyr med Society of aktuarer, har slået til lyd for en tilsvarende ændring til den traditionelle ”4 procent regel”, at han omtales som ”feel-fri” udgifter regel. Denne enkle tilpasning tager et pensionister alder og deler det med 20 for at få en generel retningslinje for, hvor meget af besparelserne kan blive brugt i løbet af et givet år.

For eksempel kunne en 70-årig planlægger at bruge 3,5% af opsparingen (70/20 = 3,5).

Hvordan vil ændringer i forbindelse med mængden af ​​bæredygtig pensionering konto hævninger påvirke dine planer?

Uanset om du er i ophobning fase af din pensionering planlægning rejse eller i de sene stadier af din karriere, er der nogle strategier til at hjælpe øge sandsynligheden for succes for din pension indkomst planen. Her er de fordele og ulemper ved disse muligheder:

Arbejde længere, spar mere og afbetale gæld

Fordele: Arbejde længere kan bidrage til at øge levetiden indkomst fra social sikring og pension. Det giver også din opsparing og investeringer til at vokse og samtidig reducere det antal år, du bliver nødt til at trække ned disse aktiver til at opfylde dine indkomst behov. For eksempel, hvis du har akkumuleret $ 300k i pensionering aktiver den 4 procent tilbagetrækning retningslinje ville resultere i $ 12k indkomst per år. Men ved hjælp af denne samme scenarie den handling at forsinke pensionering 5 år og maxing 401 (k) bidrag på $ 24k om året ville give over $ 177k i yderligere pensionering investeringer under forudsætning af en 3 procent ægte forrentning. Dette ville generere over $ 19k i årlig indtægt ved hjælp af 4 procent reglen. Ved hjælp af den reviderede 3 procent tilbagetrækning bedøm de ekstra besparelser ville bidrage til at skabe omkring $ 14k af indkomst.

Et par ekstra år i arbejdsstyrken kan også give mere tid til at hjælpe betale et realkreditlån, studielån eller kreditkort forud for pensionering. Ud over at have mere tid til at akkumulere yderligere pensionering aktiver, kan evnen til at reducere fremtidige udgifter gæld være en forskel maker.

Ulemper: Den største ulempe ved denne plan er muligheden for, at dit job ikke længere kan være der (eller kan du ikke være villige eller i stand til at fortsætte med at arbejde). Mens et stigende antal medarbejdere har planer om at arbejde ud over 65 år, median pensionsalder forbliver på 62. Working senere er ikke en mulighed, du skal regne med. Hvis du indstiller oprindelige planer for en pensionsalder på den nederste ende af den vifte af potentielle muligheder et par ekstra år kan medvirke til at give dig med en fejlmargin. Da sundhed og arbejdsgiverne ikke altid samarbejder med vores planer den bedste strategi er at spare så meget som du kan i skat stillede konti (401ks, IRAS, og Roth IRAS), og komme ind i spillet så tidligt som muligt.

Overvej en indkomst livrente

Fordele : En livrente er en kontrakt mellem et forsikringsselskab og du som er i sidste ende designet til at betale dig ud en stabil strøm af indtægter for livet. Men ikke alle livrenter er skabt lige. Mens faste og variable livrenter får mest opmærksomhed og er mere tilbøjelige til at blive solgt, indkomst livrenter giver en garanteret indtægt fra dine aktiver. For eksempel en hurtig citat søgning på ImmediateAnnuities.com, afslører en 65-årig kvinde i Florida kunne modtage levetid indkomst på $ 1.522 per måned ($ 18.264 per år) ved hjælp af den samme $ 300k af aktiver fra det foregående eksempel. Hvis din arbejdsgivers pensionsordning giver en mulighed for at købe en livrente kan du sammenligne betalingsmuligheder og gå med den højest mulige udbetaling.

Et andet alternativ er at købe en udskudt indtægt livrente, også kaldet en lang levetid livrente. Udskudt livrenter ikke begynde at betale ud indkomst til et senere tidspunkt. Fordelen er, at det kræver en mindre mængde af din pensionsopsparing til at modtage den samme mængde indkomst. Skattelovgivningen giver dig nu mulighed for at bruge en del af din IRA og / eller 401 (k) til at købe en udskudt indtægt livrente. En vigtig fordel er, at den udskudte indtægt livrente ikke vil blive talt ved fastsættelsen af ​​dine krævede minimum distributioner, så længe livrente begynder at betale efter alder 85. Hovedidéen bag den forsinkede debut er, at livrente beskytter dig mod at løbe tør for indkomst i tilfælde du bruger alle dine pensionsopsparing på det tidspunkt.

Ulemper:  Ved køb af en umiddelbar livrente fjerner fleksibiliteten i dette aktiv til at fortsætte med at vokse, forbliver tilgængelige, eller sendes videre til arvinger. Dette er grunden til at du skal forsøge at opretholde penge nok uden for livrente til dækning af eventuelle nødsituationer udgifter eller planlagte større indkøb. En anden potentiel ulempe er, at køb af yderligere ryttere såsom beskyttelse inflationen vil sænke dine indledende betalinger. Da indkomsten er garanteret af et forsikringsselskab, din evne til at indsamle betalinger for liv afhænger af den finansielle stabilitet i forsikringsselskabet. Af denne grund, vil du ønsker at gennemgå den finansielle bedømmelse af forsikringsselskabet og diversificere køb af livrenter fra forskellige virksomheder for at minimere risikoen.

Tag en Reverse Mortgage

Fordele:  Mange pensionister finde, at en betydelig procentdel af deres samlede nettoformue er fundet i deres hjem. Hjem egenkapital er en potentiel aktiv, der kunne bruges til at forbedre dine pensionering indkomst alternativer. En omvendt pant adskiller sig fra traditionelle realkreditprodukter i, at der er ingen månedlige betalinger, som kræves. Som et resultat, kan du hovedsageligt dreje en del af dit hjem til et engangsbeløb eller livrente. Efter kølvandet på boligkrisen nye reformer for at vende realkreditprodukter har gjort nedsparingslån mere tiltalende.

Ulemper: Den største ulempe ved at bruge en omvendt pant som en pensionsindkomst alternativ er, at du skal være en boligejer med tilstrækkelig egenkapital i dit hjem. En anden con er, at den omvendte pant skal tilbagebetales på tidspunktet for ejerens død eller hvis du flytter. Dette udgør en hindring, hvis du planlægger at overføre dit hjem til kære. Mens livsforsikring kan bidrage til at afhjælpe denne bekymring anden måde at holde et hjem i familien er at have arvinger kvalificere sig til en traditionel pant. Det kan dog vise sig at være en udfordring for nogle familiemedlemmer til endnu kvalificere sig til et realkreditlån. Det kan ikke være en bekymring, hvis du ikke har planer om at holde hjem i familien. Men de potentielle ulemper er, at mange mennesker ofte se reverse realkreditlån som en sidste udvej. Når det kommer til at forbedre pensionering resultater, de kan give tiltrængt fleksibilitet og hjælpe dig med at reducere risikoen for at tage penge ud af pensionskonti, hvis du forlader arbejdet i løbet af et marked afmatning.

Vejen Bag om Pensionering Saving? Her er Sådan indhente

Vejen Bag om Pensionering Saving? Her er Sådan indhente.

Ingen ønsker at vågne op en dag og har lyst til årene er gået dem. Men ved du hvad der er endnu værre? Vågne op og indse, at du er faldet for langt bagud på din pensionering planlægning.

Desværre, det er den position, for mange amerikanere er i. Den mediane balance pensionering konto er bare $ 12.000 til nær-pensionering husstande, ifølge National Institute on pensionering sikkerhed.

Intet under den seneste Pensionering Confidence Survey fra Personaleydelser Research Institute (EBRI) rapporterer, at kun 22 procent af arbejderne er meget overbeviste om at de vil have en sikker pension.

Hvis du finder dig selv i denne stilling, er det tid til at stoppe bekymrende og gøre noget.

John Sweeney, Executive Vice President for pensionering og investere strategier på Fidelity Investments, sammenligner det at planlægge et besøg med din læge efter går alt for lang tid mellem aftaler. ”Du ved, de er sandsynligvis kommer til at fortælle dig at ændre din kost og motionere mere,” siger han. ”Men grunden lægen vil fortælle dig, at er fordi du kan komme tilbage på sporet.”

Overvej disse tips din recept for at tage tilbage kontrol over din økonomiske fremtid.

Få en plan

Hvad er den største forskel mellem de mennesker, der føler sig overbevist om deres pension, og dem, der mangler selvtillid? Ifølge EBRI det er at deltage i en arbejdsplads pensionsordning, ligesom en 401 (k).

Det giver mening. Når du er på en arbejdsplads plan, sparer du automatisk, med penge der kommer ud af hver lønseddel. Hvis du har en plan til rådighed for dig, og du er ikke tilmeldt, så ring til fordelene leder i dag.

Hvis du ikke har en plan til rådighed, kan du gøre det selv med en IRA eller Roth IRA, og sætte den op, så pengene bliver overført elektronisk fra din checkkonto og ind din pensionsopsparing på månedlig basis.

Hvis du er under 50, vil et månedligt bidrag på $ 458,33 få dig til en fuld $ 5500 IRA bidrag ved årets udgang; hvis du er 50-plus, dit nummer er $ 551,66 (fordi dit max er $ 6500, herunder en $ 1.000 catch-up-bidrag).

Og hvis du ikke er sikker på hvor de skal investere de penge? Kig efter en target-date pensionsfond, der vil samle en passende blanding af investeringer til din alder og forventet pensionering dato.

Arbejd længere

Ud over automatisk lagring, den mest effektive ting du kan gøre på dette punkt er at øge den tidsramme, over hvilken du arbejder.

Lad os sige, du er 55, og stræber efter pensionering på 62. Hvis du begynder at spare nu, du kunne fordoble dit bidrag til 20 procent af din indkomst for de næste syv år – men der vil stadig ikke være så effektfuld som arbejder yderligere tre år indtil 65 år, siger Sweeney, eller otte år, indtil 70 år er ikke alene, at yderligere tre eller otte år for at tjene penge, som du kan bidrage til din pensionskasse, men det er også færre pensionering år, for hvilket du vil brug for indkomst.

En anden frynsegode for at vente indtil 70 at gå på pension? Federe checks fra Social Security. For hvert år, du udskyde starter Social Security fra alderen 62 til 70 er der en otte procent stigning i betalingen, du modtager.

Udsættelse hele vejen fra 62 til 70 tilføjer op til en 50 procent stigning i din månedlige kontrol.

Right-Size

Ved den tid, du går på pension, du ønsker at være i stand til at erstatte de fleste af dine faste udgifter med forudsigelig indkomst. Det indtægter kommer fra Social Security, eventuelle pensioner, du måtte have, og være i stand til at trække omkring fire procent af din pensionsopsparing årligt. (Hvis du holder dine udbetalinger omkring fire procent, skal din opsparing sidste 30 år, hvilket er lang nok for de fleste.) Men hvad nu hvis du kigger på dine tal og du er stadig kort? Så er det tid til højre-størrelse dit liv.

Det kan betyde, at flytte til en mindre hjem, hvilket bør betyde besparelse på din husleje eller afdrag på realkreditlån; dine forsyningsselskaber og vedligeholdelse kan gå ned så godt. Det kan betyde, at komme af med en bil og med offentlig transport i stedet.

Det kan betyde, at gå fra to ferier om året til én.

Må ikke vente, indtil du går på pension til at gøre disse bevægelser. Downshifting mens du stadig arbejder vil give dig mulighed for at sætte ekstra penge væk til pensionering.

Make catch-up Bidrag

Folk i halvtredserne har evnen til at gøre pensionsordning ”catch-up” bidrag hvert år. Vi bemærkede yderligere $ 1.000 du kan bidrage til en IRA. Men du kan også bidrage med en ekstra $ 6000 til din 401 (k), og, hvis du er 55-plus, en ekstra $ 1.000 til din sundhed besparelser konto eller HSA.

Men for at finde, at ekstra penge, du vil få brug for at finde plads i dit budget. Og ja, hvis du ikke bor på et budget, er det tid til at starte.

Desværre, 60 procent af befolkningen aldrig gøre et budget, og de fleste aldrig gøre en beregning af, om de har nok til at leve af i alderdommen, siger Dallas Salisbury, bosiddende fyr og formand emeritus ved Medarbejder Benefit Research Institute.

Bloker ud tid i din kalender, hæld dig selv et glas vin, og tage en dyb indånding. Så tage et hårdt kig på dine indtægter og udgifter (gratis apps som Mint kan hjælpe dig med at spore den sidstnævnte.) Kig på hver udgiftskategori og spørge dig selv, hvor du kan skære at frigøre flere penge til at lægge væk i morgen. For hver dollar, som du finder, planlægge en automatisk overførsel således at pengene rent faktisk bevæger sig ud af dine udgifter konto og ind besparelser. På den måde har du tillid til at vide, at det faktisk vil ske.

Trin, du skal tage Inden for 5 års pensionering

Kortvarig pensionering planlægning skridt, som vil forberede dig

Trin, du skal tage Inden for 5 års pensionering

En måde at gøre en begivenhed stressende: hovedet ind den uforberedte. Hvis du er inden for fem år efter pensionering, ikke nøle. Fem år kan synes som lang tid, men det går hurtigt. Og forskning viser dem, der begynder at planlægge på mindst fem år ud har en lykkeligere pension! Der er intet at tabe og kun lykke at vinde ved at tage de følgende fem kortsigtede pensionering planlægning trin så hurtigt som muligt.

1. hørende kontante reserver

Ansøgning om pensioner og social sikring, samt opsætning af hævninger fra IRA ‘s og 401 (k) planer, tager tid og papirarbejde. Ting kan få forsinket og du kan ikke altid få din første pension kontrol af tid, så du ønsker at planlægge en glitch eller to undervejs.

Forbered forsinkelser ved at have ekstra kontante reserver gemt væk i sikre investeringer; ting som opsparing, kontrol- og pengemarkedet konti. Det beløb, der stikke væk er alt fra tre til seks måneder værd af leveomkostninger.

2. Skøn hvor mange penge du har brug for at gå på pension

For at afgøre, om du har nok til at gå på pension, skal du udvikle et præcist skøn over mængden af ​​penge, du bruger, og beløbet for den indkomst, du vil have hver måned. Selvom kedeligt, det er det vigtigste pensionering planlægning skridt du kan tage.

Start med en gul blok og skrive ned din nuværende nettoløn og din nuværende månedlige udgifter.

Glem ikke om variable omkostninger som hobbyer, hjem forbedringer og reparationer af køretøjer.

Så skriv ned den månedlige indkomst, der vil være tilgængelig fra pensioner, social sikkerhed og IRA / 401 (k) hævninger. Er dette tal tæt på din aktuelle tage hjem løn? Hvis ikke, har du fire valgmuligheder: bruge mindre i pension, spare mere nu, arbejder et par ekstra år, eller tjene en højere afkast på dine investeringer.

Hvis du ikke er stor på at gøre disse beregninger på din egen søgen efter en kvalificeret finansiel rådgiver til at hjælpe. Pensionering er forhåbentlig noget, du kun gøre én gang, så søger professionel hjælp er helt okay.

3. Evaluer Skattemæssige konsekvenser

Vil du være i en lavere skatteklasse i et par år? Så sørg for at maksimere fradragsberettigede indbetalinger nu. Tænker du på at flytte? Op til $ 500.000 hvis de er gift ($ 250.000, hvis single) af kursgevinster fra salget af dit hjem kan være skattefri (med forbehold for gældende IRS regler). Har du selskab materiel, der skal være diversificerede? Plan for det afgiftsbeløb, der vil blive skyldte det år, du sælger den bestand eller sprede salg over flere kalenderår.

Pensionister rutinemæssigt undervurdere de skatter, de vil betale i pension. En lidt planlægning på dette område kan holde dig ud af store problemer senere.

4. Sprede dine investeringer

Ser din portefølje gå op og derefter ned igen er aldrig sjovt, men i sidste ende, så længe du ender med en stor nok pose penge, det er faktisk ligegyldigt, hvordan du fik der.

Når du er pensioneret, men det er en anden historie. Når du tager regelmæssige udbetalinger fra en portefølje, volatiliteten har en langt større effekt.

Dette er noget vi pensionering planlæggere kalder sekvens risiko. Reduktion op- s og down kan øge chancerne for, at dine penge vil vare gennem din forventede levetid.

Tilbring tid på at regne ud, hvad mix af investeringer vil opnå afkast, du har brug og samtidig have en grad af risiko, der er rimeligt for dig. De risiko / afkast-karakteristika af din portefølje vil afgøre, hvor meget indkomst du vil have, og hvor længe det vil vare.

5. Uddan dig selv

Selv om det er tilrådeligt at søge professionel vejledning, sandheden er ingen nogensinde vil bekymre sig om dine penge så meget som du gør. Tag dig tid til at lære om pensionering planlægning og investering.

Du ønsker at lære om at investere tilgange, der påvirker fordelingen fase i pension, som det er helt anderledes end den ophobning fase.

Og smide gamle overbevisninger som “livrenter er ikke god” eller “reverse realkreditlån er dårlige”. Tilgang din planlægning med et åbent sind og med målet om at gøre sikker på din indkomst er sikker. Denne tilgang vil føre dig til at gøre mere hensigtsmæssige valg, end hvis dit fokus er på at få den højeste rente.

Nogle forslag: deltage i en investering klasse på den lokale Community College, tage en online investering klasse, læse bøger, og bruge internettet til at lære. Du har brugt en betydelig mængde af dit liv at tjene disse penge; nu er det tid til at lære, hvordan det vil tjene for dig.

Sådan Plan for pensionering som et par

Tips til at hjælpe ægtepar plan for pensionering sammen

Sådan Plan for pensionering som et par

Brudepar har ofte en masse finansiel planlægning at gøre: starter hus, børn, en ferie fond, drømmehus, et kollegium fond. Det er nemt at overse eller ignorere planlægning for din delte pensionering. Lad ikke dette ske. De gyldne år kan i sidste ende være den bedste i dit ægteskab, hvis du forstår hver fremtidig andre mål, behov og forventninger. Her er er seks tips til planlægning for pensionering som et par.

Diskuter dine Big-Picture Mål

Sæt dig ned med din ægtefælle og dele med hinanden din ideelle pensionering. En af jer kan forestiller pension på 45, mens den anden er glade for at arbejde for evigt, kan du drømmer om en hytte i landet, mens din ægtefælle billeder udgifter din gyldne år i en autocamper. Jo før du er klar over den andens mål, jo mere tid du har til at arbejde hen imod et kompromis og en fælles ideal.

Spare op til alderdommen Sammen

Hver af jer er i sidste ende ansvarlig for din egen pension, men lige som du gør nutidens finansielle beslutninger sammen bør du spare op til alderdommen sammen. Er din ægtefælle, der deltager i en 401 (k)? Hvis ikke, kan du råd til at tilføje lidt mere før skat indkomst til din egen plan for at opfylde dine fælles mål? Hvis den ene ægtefælle ikke fungerer uden for hjemmet, kan du overveje en ægtefællebidrag IRA, som giver dig mulighed for at lægge penge i en skat-udskudte investeringer konto til fordel for en arbejdsløs ægtefælle.

Strategize cpr krav

Ægtepar har en stor mulighed for at maksimere levetiden Social Security indkomst ved timing deres individuelle og ægtefællebidrag krav i den helt rigtige måde. Hvad den måde er afhængig af dig, din alder, alder din påstand og din ægtefælle. Lidt af omhyggelig planlægning i årene før alder 62, tidligst, hvor du kan begynde at indsamle, kan gøre en forskel i hans og hendes garanteret indkomst for livet.

Overvej dit delte Indkomst behov

Afhængig af din tidspunkt i livet, kan du være i stand til at måle, hvor meget du får brug for i pension. Måske du er overbevist om du kunne gøre et budget arbejde med halvdelen af ​​din nuværende indkomst, men din ægtefælle ønsker en livsstil, der vil kræve det samme niveau af indkomst du tjener i dag. Justering disse forventninger vil hjælpe dig med at opbygge et mere realistisk plan.

Tjek dine modtagere

Husk, når du først startede din 401 (k)? Du var nødt til at indeholde navnet på en eller flere modtagere, de mennesker, der vil modtage de penge, hvis du skulle give videre. Sørg for, at disse oplysninger er blevet opdateret siden er så up-to-date som muligt, og revurdere i kølvandet på enhver større liv begivenhed, såsom et ægteskab, fødsel af et barn, en skilsmisse eller en familie død. Ændring af dine modtagere kan gøres nemt ved at kontakte din mæglerfirma, hvis du har en IRA eller en repræsentant for de menneskelige ressourcer, der administrerer din virksomheds 401 (k) plan.

Må ikke gå på pension på samme tid

Tag det fra en pensionist, der gjorde det, går på pension på nøjagtig samme tid som din ægtefælle kan lyde som en masse sjov, men i virkeligheden kan der være en masse justeringer, der er svært for to personer til at gå igennem sammen. Ved svimlende pensionering, hver ægtefælle får en bedre fornemmelse af deres egne daglige rutiner, hobbyer, forhåbninger og sociale liv uden for hjemmet.

Forstå Pensionering Ægtefællebidrag Fordele efter skilsmisse

Hvis du heldigvis er gift, skal du ikke diskutere skilsmisse i forhold til din pensionsordning. Men hvis ægteskabet er ved at være slut, de pensionering aktiver er på bordet, og du skal arbejde for at sikre din egen pensionsopsparing og langsigtet plan. Adskillelsen af ​​ægteskabelige aktiver kan udvides til pensionsordninger, der involverer noget, der hedder en kvalificeret indenlandsk relationer ordre (QDRO) til divvy pengene uden tidlig tilbagetrækning sanktioner. Du kan også være berettiget til ægtefællebidrag støtte i pension. Skilt eller enker ægtefæller kvalificere sig til sociale ydelser på registrering af en ægtefælle.

Hvor meget pensionsopsparing bør du har lige nu?

Vær forsigtig, når man sammenligner din opsparing til pensionering planlægning Benchmarks

Hvor meget pensionsopsparing bør du har lige nu?

”Hvor meget skal jeg spare op til alderdommen?”

Dette er en af de mest udfordrende spørgsmål, fordi svaret er altid – ” Det kommer an! ”

Et ”det afhænger” Svaret kan være frustrerende for nogen, der er på udkig efter et magisk tal for at hjælpe dem med at beslutte, om de er på rette spor. Der findes allerede en enorm mængde af usikkerhed omkring hele pensionering planlægningsprocessen til at begynde med. Generelt er folk lever længere, udgifterne til sundhedsvæsenet stiger, pensioner forsvinder, og en sky af tvivl omgiver hvad Social Security vil se ud årtier fra nu.

Men personlige pensionsordninger er beregnet til at være personlig. At bestemme, hvor længe du planlægger at bo, eller hvis du vil du projicere en kort forventet levetid på grund af alvorlige helbredsmæssige problemer kan drastisk ændre dine fremtidige behov pensionering. Indtastning din pensionisttilværelse med eller uden pant eller forbrugernes gæld vil også påvirke dine pensionering indkomst behov. Hovedtanken er, at livsstilsvalg gå langt i, hvordan de vil skabe den mest præcise skøn over vores fremtidige behov indkomst og ønsker. Givet alle de unikke variabler og usikkerhed med hensyn til, hvor meget en person har brug for at spare på at opnå en høj sandsynlighed for succes, giver det mening at have nogle generelle retningslinjer omkring at hjælpe os med at spore vores fremskridt.

Pensionsopsparinger som et multiplum af indkomst

En tommelfingerregel for pensionering er baseret på besparelser faktorer, der er knyttet til din indkomst. Med denne tilgang besparelser mål er skabt på grundlag af multipla af indkomst til at hjælpe folk spore deres fremskridt gennem ophobning fase af en arbejdsgruppe karriere.

Fidelity har identificeret pensionering besparelse benchmarks for forskellige aldre langs rejsen mod pensionering.

For eksempel, for at gå på pension med det samme behagelige livsstil Fidelity anbefaler, at nogen har 10x deres årsløn reddet af alder 67. De giver også en tidslinje med nogle nyttige benchmarks til at bruge for at opnå den anbefalede mængde af besparelser, der er nødvendige for at trække sig tilbage på spore:

  • Ved 30: Har hvad der svarer til 1 x af din løn sparet
  • Ved 35 : Have 2x din løn gemt
  • Ved 40: Har 3x din løn gemt
  • Ved 45: Har 4x din løn gemt
  • Ved 50 : Have 6x din løn gemt
  • Ved 55: Har 7x din løn gemt
  • Ved 60: Har 8x din løn gemt
  • Ved 67: Har 10x din løn gemt

Husk, at de besparelser faktorer, der anvendes af Fidelity er justerbare baseret på, hvornår du ønsker at gå på pension, og din forventede livsstil behov under pensionering. For eksempel, at en 45-årig planlægning på pension ved alder 67 med en gennemsnitlig livsstil ville have et mål besparelse på 4x (gange) løn sat til side til pension. Men justering af pensionsalderen til 65 i en lignende scenario bump, besparelserne faktor op til 6x (gange) løn. Du kan se på din pensionsopsparing faktorer baseret på din nuværende alder, når du ønsker at gå på pension, og de ønskede livsstil bekostning behov ved hjælp af dette link .

Vigtige retningslinjer for din pension Fremskrivninger

Konventionel visdom siger, at du bliver nødt til at udskifte omkring 70 til 90 procent af din nuværende indkomst i pensionsalderen til at vedligeholde din samme livsstil under pensionering. En anden almindeligt anvendt tommelfingerregel i pensionering planlægning indstillinger er ofte omtalt som ”The 4% Regel.” Dette henviser til en generel antagelse, at du kan tage en tilbagetrækning 4% fra din pensionsopsparing balance årligt og øge mængden med inflationen hvert år .

Derfor, hvis du har $ 1 million i dine pensionskonti, ville du være i stand til at bruge $ 40.000 i det første år. Dette indebærer som udgangspunkt, at for hver $ 1.000 pr måned, du ønsker at bruge i pension, skal du ca $ 300.000 værd af pensionsopsparing.

Grunde til at bruge Forsigtig med Indkomst-Based Besparelser Retningslinjer

Det er vigtigt at erkende disse besparelser benchmarks er simpelthen milepæle og de fungerer som lidt af et bevægeligt mål. For et par år siden, den såkaldte magiske tal retningslinje var 8x løn efter alder 67. Den bedste måde at afgøre, om du sparer tilstrækkeligt op til alderdommen er at køre en mere detaljeret pensionering lommeregner og at skabe et budget plan for pensionering baseret på realistiske livsstil bekostning behov. Dette vil tillade dig at gennemgå hele din økonomiske billede og indeholder personlige cpr estimater, den potentielle anvendelse af egenkapital i dit hjem, ønskede indkomst intervaller baseret på dine mål, og andre indtægtskilder såsom arv, deltidsarbejde eller lejeindtægter .

En vellykket pensionering plan kræver mere end en one-size-fits-all tilgang. Generelle retningslinjer som Fidelity opsparing faktorer giver en acceptabel udgangspunkt for at afgøre, om du er på rette spor med din pensionsopsparing. For mange mennesker de besparelser faktorer vil tjene som en sund wake-up call. For andre, denne tilgang gør alt for mange forudsætninger for dig og mangler en tilpasset tilgang. En bedre fremgangsmåde er at køre nogle pensionering regnemaskiner baseret på mere personlige mål for at se, om du sporer mod en sikker pension eller ej.

Hvordan at maksimere din pensionsindkomst

Hvordan at maksimere din pensionsindkomst

Du ønsker at ikke kun have penge nok til at leve komfortabelt, når du går på pension, men en lille smule mere. Måske du ønsker nok til at rejse, begynder den side virksomhed, du altid talt om eller købe din drømmebolig, da du vil have tid til at nyde det. Uanset hvad din pension drømme er, at maksimere din pensionsindkomst kan hjælpe.

Her er nogle måder at gøre netop det.

Begynd at spare så hurtigt som muligt

Du har uden tvivl hørt om fordelene ved renters rente. Jo før du begynde at spare, jo før du begynde at få den interesse og jo før, at interessen kan begynde blanding. To år gør en forskel, men fem eller 10 år gør en stor forskel i det beløb, du ender med ved pensionering.

Så selvom du er på et stramt budget, begynder stashing mindst en lille smule af det væk i en pensionering konto. Har det automatisk trukket fra din lønseddel, så du ikke fristes til at bruge det. Du investerer i din egen fremtid.

Start Saving Med et engangsbeløb

Dette er ikke altid muligt, men hvis du tilfældigvis har en dejlig fast sum penge kommer ind i din besiddelse, overveje at bruge det som base for din pensionskasse. Inddelinger og bryllupper resulterer ofte i gaver af kontanter, så bruge disse som frø af din pension konto for øget renters rente og en større afkast, når du går på pension.

Finde ud af hvilken IRA konto virker for dig og undgå at blive overbelastede

Individuelle pensionskonti (IRA) hjælpe pensionister-til-være at bidrage til deres fremtid, at sætte penge væk i forskellige investeringer og samtidig være nyttige skat ledelsesværktøjer.

De to mest almindelige IRAS er de traditionelle og Roth IRAS, og en af ​​de mest markante forskelle er, hvordan de beskatte bidrag og distributioner. For eksempel, hvis personen A er i en lavere skatteklasse i pension end før, han skulle nok bruge en traditionel IRA, som gør det muligt nogle fradragsberettigede bidrag og skatter distributioner som almindelig indkomst.

Få Matchende Bidrag

To typer af IRAS, det Forenklet Medarbejder Pension (SEP-IRA) og Savings Incentive Match ordning for medarbejdere (SIMPLE-IRA), tillader arbejdsgivere at bidrage til medarbejdernes IRAS. Det er klart, at have en ekstra eller matchende bidrag til din IRA vil øge værdien, så vær sikker på, at du beder din arbejdsgiver om at gøre det.

Tal med en Pro

Det er en god ide at gøre din egen forskning, uddanne dig selv om dine muligheder og træffe kvalificerede beslutninger, men du kan også få avanceret hjælp fra en økonomisk rådgiver, hvis uddannelse og karriere fokuserer på planlægning og spare op til alderdommen.

Få mest muligt ud af en finansiel konsulent ved at gøre dit hjemmearbejde først. Kom til møde med nogle grundlæggende forståelse af de muligheder, din egen finansielle mål og specifikke spørgsmål om, hvordan man bedst for at nå disse mål. Med din konsulentens indsigt og din egen intelligens, vil du være i stand til at finde de bedste strategier til at maksimere din pensionsindkomst.

Kig uden for boksen

Vær ikke bange for at se på andre muligheder for at hæve og gemme din pensionsindkomst. Du kan investere i fast ejendom, bliver en venture kapitalist, øge interessen ved at låne dine egne penge, eller investere i elementer, der har mærkbar værdi for at dyrke din pensionsindkomst.

Den bedste ting at gøre, er at blive aktive i tilsynet, hvordan din pensionsindkomst vokser. Passivitet er dødbringende. Få interesseret, blive involveret, uddanne dig selv og begynde at styre din fremtid nu.

Bundlinjen

At have penge nok til at leve komfortabelt, når du går på pension, er ikke nok for de fleste mennesker. Det er også vigtigt at have lidt ekstra, så du kan opfylde nogle af dine livslang drømme som at rejse, når du går på pension. Om det være at få råd fra en pro eller gemme tidligere, er der mange enkle måder for at sikre du er forberedt, når du går på pension.

Hvor meget kan du hæve på pension?

Traditionel tænkning om pensionering konto tilbagekøb kan være forkert

Hvor meget kan du hæve på pension?

En masse af akademisk forskning er blevet udført på en  sikker tilbagetrækning sats  fra pensionsopsparing. Hvor meget kan du nemt trække uden at løbe risikoen ved at bruge dine penge op for tidligt?

Den traditionelle tilbagetrækning tilgang bruger noget, der hedder den 4-procent-reglen . Denne regel siger, at du kan hæve omkring 4 procent af din primære hvert år, så man kunne trække sig tilbage omkring $ 400 for hver $ 10.000 du har investeret.

Men du ville ikke nødvendigvis være i stand til at bruge det hele. Nogle af de $ 400 ville have til at gå til skat.

Hvis dette er den eneste måde, du kigger på, hvor meget du kan bruge i pension, så gør du det forkert. Beregning en sikker tilbagetrækning sats er en god konceptuel idé, men det mener ikke, strategier, der kan øge din indkomst efter skat. Du kan efterlade penge på bordet ved hjælp af kun en tilbagetrækning sats som en rettesnor.

Hvordan Skatter påvirke, hvor meget du kan hæve

Tænk i form af en tidslinje og regne ud, når det giver mening at slå visse indtægtskilder til eller fra. En af de største faktorer, du ønsker at overveje at udvikle en pensionering tilbagetrækning planen er beløbet for den indkomst efter skat, der vil være til rådighed for dig i løbet af din pensionisttilværelse.

For eksempel traditionelle tankegang siger, at du bør forsinke udbetalinger fra din IRA konti, indtil du når alderen 70 1/2, når du skal begynde at tage krævede minimum distributioner.

Men denne tommelfingerregel er ofte forkert. Mange par-selv om ikke alle-have en mulighed for at øge mængden af ​​efter-skat indkomst til rådighed for dem ved at tage IRA distributioner tidligt og forsinke tidspunktet for deres sociale ydelser start. Så kan de reducere, hvad de trækker sig ud pensionering regnskaber, når Social Security begynder.

Det betyder, at nogle år kan du trække meget mere fra investeringer konti end andre år, men det endelige resultat er typisk mere indkomst efter skat.

Hvordan rente påvirker, hvor meget du kan trække

Du vil også ønsker at bruge lidt tid på at studere historiske afkast, så du kan forstå, hvordan hastigheden på dine investeringer vil påvirke, hvor meget du kan hæve i pension. Du kan få 20 år med store afkast, eller du måske ramt en økonomisk periode, hvor renterne er lave og aktieafkast er i det indre cifre.

Du kan gardere sig mod dårlige afkast, når du bruger din pension tilbagetrækning planen at matche investeringer med det tidspunkt, hvor du skal bruge dem. For eksempel, hvis det giver mere mening at tage indkomst ud af din IRA tidligt, vil du ønsker de beløb, som du skal bruge i de næste fem år, der skal placeres i sikre investeringer. På den anden side, at penge har en længere tid til at arbejde for dig og kan investeres mere aggressivt, hvis din tilbagetrækning planen viser, at det er bedst for dig at forsinke IRA hævninger indtil alder 70 1/2.

Denne proces med at matche investeringerne til, når du skal bruge dem er undertiden benævnt tid segmentering.

Hvad hvis du Træk for meget?

Det vil være vigtigt at spore dine udbetalinger mod din oprindelige plan på det tidspunkt din tilbagetrækning planen er udviklet, og du vil også ønsker at opdatere din plan fra år til år.

Tager ud for mange penge for hurtigt kan naturligvis give dig problemer senere.

Vi bruger eksemplet med Susan, hvis investeringer gjorde meget godt gennem hendes første par år af pensionering. Hun insisterede på at tage ud en masse ekstra penge i disse år. Hun blev advaret om, at hendes plan var blevet testet mod både gode og dårlige investeringer markeder og at hun ville blive fare hendes fremtidige indtægter ved at tage disse yderligere fortjeneste tidligt. Afkast på over 12 procent ikke blive ved for evigt, så hun skulle have indløst disse merafkast for at hun kunne bruge dem i år, hvor investeringerne ikke klare sig så godt.

Susan alligevel insisterede på at tage yderligere midler ud straks, og markederne gik ned et par år senere. Hun havde ikke disse ekstra overskud afsat og hendes konti blev alvorligt udtømt.

Hun endte med at leve på et strengt budget i stedet for at have nogle ekstra “sjov” penge.

den Takeaway

Overvågning hvor meget du trække i pension mod en langsigtet plan er vigtig. Du ønsker en sikker pensionsindkomst. At have en plan og måle imod det vil opnå dette mål ved at svare på spørgsmålet om, hvor meget du kan hæve i pension. Opret en pensionsindkomst plan og rådføre sig med en  pensionering planner  eller skatterådgiver , der kan beregne efter skat effekt af dine foreslåede udbetalinger pensionering konto.

Skulle du Aktier i alderdommen?

Kun 3 typer af mennesker bør eje aktier i pensionering

Skulle du Aktier i alderdommen?

Der er tre typer af mennesker, der bør overveje at eje aktier i pension.

  1. De, der har råd til at tage på risiko
  2. De, der er ved at tage på risiko som en del af en holistisk pensionsindkomst plan
  3. Dem, der forstår de handlinger, de skal tage, hvis risikoen

Denne artikel forklarer, hvordan du afgøre, om du opfylder en eller alle af disse kriterier.

Kan du råd til at tage en risiko?

Som du nær pensionering, vil du ønsker at beregne mindste returnere dine investeringer brug for at tjene for dig at opfylde dine livsstil mål.

For eksempel antage, at du har $ 200.000 gemt. Du beslutter det er ok at dø med $ 1 i banken. I mellemtiden, du har brug for $ 10.000 om året i de næste 30 år. Din $ 200k ville have en krævede minimum afkast på 2,85% for at opnå din livsstil mål på $ 10.000 om året.

Hvis du kan opnå dette mål med noget sikkert og garanteret, ligesom en øjeblikkelig livrente, så hvorfor tage på risiko? På den anden side, hvis du havde $ 300.000 gemt, så måske den første $ 200k kunne bruges til at sikre din livsstil mål og resten kunne bruges til at investere i aktier – fordi på det tidspunkt kan du råd til at tage en risiko med den ekstra $ 100k.

Hvis du har brug din aktieportefølje at tjene gennemsnitlige afkast for din plan til at arbejde, så kan du ikke råd til at tage risikoen. Gennemsnitlige betyder, at halvdelen af ​​tiden dine aktier vil tjene mere og halvdelen af ​​den tid, de vil tjene mindre. Din pensionsordning skal bruge lagre som en ”ekstra” boost, hvis markedet ikke godt – men hvis du har brug for bestanden del af din portefølje til at udføre så du ikke har en fast plan.

Bruger du Risiko som del af en holistisk Plan?

En anden måde at bruge lagre som led i en plan ville være at tage $ 200.000 og stige ud cd’er eller obligationer, så $ 10.000 modnes hvert år i de næste 20 år. Med behov cash flow sikret i 20 år, kunne de resterende $ 100k investeres i aktier, med en utrolig høj sandsynlighed for, at det ville blive fordoblet i værdi i løbet af de 20 år.

I løbet af denne 20 års periode, hvis lagrene klarede sig godt, en rimelig del af gevinster kunne tages for at sikre yderligere års cash flow, eller til at finansiere ekstra undervejs.

Denne strategi betyder, at du bruger lagre som en del af en plan, – de har brug for at tjene omkring en 2,36% gennemsnitligt afkast over 20 år – hvilket er langt under markedets historiske 20 år returnerer målinger, selv i en dårlig 20 år. Du er ikke at kræve lagre til at levere noget, der kun sker 50% af tiden.

Har du en handlingsplan for at følge, hvis den forsikringsbegivenhedens indtræden?

Hvad hvis du holder en del af din opsparing investeret i aktier i pension og lagre ikke gør godt på alle? Du skal forstå konsekvenserne.

For det første skal du ikke have penge i aktier, hvis du bliver nødt til at sælge og bruge den del af din opsparing i de næste fem år. Du behøver ikke nogensinde ønsker at eje aktier, medmindre du har fleksibiliteten til IKKE at sælge dem, når markedet er nede.

For det andet, hvis bestandene klarer sig dårligt i en længere periode, kan det være nødvendigt at reducere dine udgifter. Hvis du havde planlagt på udgifter $ 10.000 om året fra din portefølje og aktier levere nul returnerer måske skal du reducere udgifterne til $ 9.500 eller $ 9.000 om året.

For nogle pensionister, evnen til at bruge flere tidligt på er tilstrækkelig kompensation for at påtage sig risiko – men de ved, hvis de får længere fattige afkastet på aktiemarkedet, kan de nødt til at reducere udgifterne senere.

De bruger lagre i pension – men med en handlingsplan på plads. De forstår de mulige konsekvenser, hvis aktiemarkederne ikke leverer positive afkast.

Hvordan at eje Aktier i Pensionering

Hvis du opfylder ovennævnte kriterier, den næste ting at forstå er, hvordan man ejer aktier. Når jeg siger ”lagre” Jeg mener ikke at lægge en stor del af dine midler i en enkelt bestand, og jeg mener ikke overbrusning dine penge på tværs af en håndfuld af bestande, som du forsket eller læst om (medmindre det er en lille del af din samlede pensionskasser, og du behøver ikke, at del til at hjælpe dig med at opfylde dine pensionering indkomst behov).

Hvad jeg mener er at sætte en passende del af dine penge i en diversificeret portefølje af aktieindeks fonde. Ved at gøre dette får du eksponering for næsten 15.000 børsnoterede selskaber i hele verden og reducere mængden af ​​risiko investering, du tager.

Fordele og ulemper ved at eje Aktier (via Index Funds) i alderdommen

Her er en kort oversigt over de fordele og ulemper ved aktier som en del af din pension portefølje.

Fordele

  • Baseret på tidligere afkast er mere tilbøjelige end andre investeringer for at hjælpe din portefølje og pensionsindkomst holde trit med inflationen bestande.
  • Aktier giver dig mulighed for højere afkast og dermed muligheden for højere fremtidige indtægter og evnen til at efterlade en større arv.

Ulemper

  • Lagrene er flygtige, og at volatiliteten betyder, at hvis du går på pension i en tidsperiode med under gennemsnittet afkastet på aktiemarkedet dette kunne tvinge dig ind i en situation, hvor du skal bruge mindre end du troede i pension.
  • Det kan være stressende at klare de nedture på aktiemarkedet. Hvis du ikke bruger lagre som en del af en plan, den følelsesmæssige stress kan få dig til at sælge på det forkerte tidspunkt, og dermed permanent låse i et tab, og tvinge dig til at leve for mindre i pension.

Trin, der kan hjælpe dig på pension Rich

Ting du kan gøre for at øge odds for Living Comfortably I Pensionering

Trin, der kan hjælpe dig på pension Rich

Mange mennesker først begynde at investere, fordi de tænker fremad til pensionering. Det er ikke fordi de ønsker passiv indkomst i dag, men snarere, at de har planer om at fortsætte arbejdet hele deres karriere og ønsker at sikre, når de ikke længere kan vise op til kontoret eller slå en tid-ur. Også, vil de aldrig behøver at bekymre sig om at sætte mad på bordet, har råd til receptpligtig medicin, have et sted at bo, eller være i stand til at betale for de ting, der giver både underholdning og nydelse i deres liv.

Et fantastisk eksempel på, hvad der er muligt, når du tænker langsigtet og arrangere dine finansielle anliggender med omtanke er Anne Scheiber, den pensionerede IRS agent, der samlet en formue, at der i 2016 inflationskorrigerede dollars, ville være værd $ 34.380.000 i moderne købekraft (ved den tid, hun døde i 1995, at markedsværdien oversteg $ 22 millioner). Hun gjorde det starter med kun en lille mængde af opsparing og en beskeden pension, bygge hver position i hendes portefølje fra den lille lejlighed i New York, at hun kaldte hjem. Du kan læse om Anne Scheiber formue i dette casestudie, og nedbryde nogle af de erfaringer, vi kan lære af hendes opførsel. Et andet eksempel er vicevært Ronald Læs, der tjente nær mindstelønnen arbejder på Sears. Da han døde, blev det afsløret, at han stille og roligt havde akkumuleret mere end $ 8.000.000 i blå-chip aktier. Hans udbytteindtægter var i de seks-tal om året. Listen bliver ved og ved, men pointen er disse mennesker ikke var nødvendigvis usædvanlige i forhold til intelligens eller det antal timer de arbejdede.

 Tværtimod, de benyttede sig af magt blanding, gav sig selv en lang strækning for at lade deres penge vokse, fokuseret på at nedbringe risikoen, og forstod, at i sidste ende en andel af bestanden er intet mere, og intet mindre, end en ejerandel i en rigtig drift virksomhed; at når det kommer til at erhverve materiel, dit job er dybest set at købe overskud.

Hvis du ønsker at gå på pension Rich, Du må forstå, at tid er penge

Den vigtigste nøgle til at gå på pension rig er at begynde at investere så tidligt som muligt, og derefter, for at leve så længe som muligt. Mange arbejdere, strapped for kontanter eller eying en større køb, fortælle sig selv, de kan gøre op for tabte tid ved at gøre højere bidrag i de kommende år. Desværre er penge ikke på den måde. Takket være den magt renters rente, kontanter investeret i dag har en uforholdsmæssig indvirkning på din rigdom niveau ved pensionering.

For at sætte sagen i perspektiv, mener to mulige scenarier; begge antager vores hypotetiske investor går på pension ved 65 og nød en årlig sammensat afkast på 10%, hvilket anses generelt almindelig og tilfredsstillende for aktier over lange perioder.

John er 40 år og investerer $ 20.000 om året til pension. Charlotte er 21 år og investerer $ 5.000 om året for pensionering. Ved den tid, hver enkelt af disse personer går på pension, vil de har investeret $ 400.000 og $ 220.000 hhv. Men på grund af den magt renters rente, ville John pension med halvdelen af ​​de penge, som Charlotte trods investere dobbelt så meget! (Johannes ville trække sig tilbage med millioner $ 1,97, Charlotte med millioner $ 3.26).

Moralen af ​​historien? Stop stjæler din fremtid til at betale for i dag.

Øge dine odds for Afgående rig ved maxing den ordinære IRA bidrag grænse

Når det kommer til IRA bidrag grænser, Onkel Sams motto synes at være ”use it or lose it”. Arbejdere, der ikke har gjort det maksimalt tilladelige bidrag til deres traditionelle eller Roth IRA ved skæringsdatoen er flade ud af held, medmindre de er i deres midten af ​​halvtredserne og kvalificere sig til noget kendt som en catch-up-bidrag.

Hvorfor er IRAS sådan en big deal? De tillader dig at nyde enten skattefri udskudt eller skattefri vækst, afhængigt af typen af ​​IRA, du bruger. Det, til gengæld kan du bruge strategier såsom aktiv placering. For eksempel er en Roth IRA er det tætteste ting at en perfekt skattely som eksisterer i USA. Så længe du følger reglerne og ikke gør noget for ud over det sædvanlige, kan du effektivt undgå at betale skat af nogen af ​​dine kapitalgevinster eller udbytte for livet.

Som vigtigere, IRAs har forskellige typer af niveauer aktiv beskyttelse. En Roth IRA, som illustration, er generelt beskyttet mod kreditorer for beløb op til omkring $ 1,25 million (beløbet er justeret for inflation og ændringer over tid, så sørg for at tjekke de seneste tabeller) i tilfælde af en konkurs, med kun nogle få typer af passiver er i stand til at invadere den beskyttelse, herunder skat tilbageholdsret og skilsmisse bosættelser. Andre typer af iras har ingen begrænsning på mængden af ​​konkurs beskyttelse, de tilbyder.

Drage fuld fordel af Arbejdsgiver Matching på din 401 (k)

Mange virksomheder vil matche en betydelig del af din indtjening baseret på de bidrag, du foretager i din 401 (k) plan. Hvis du er heldig nok til at arbejde for en sådan virksomhed, og millioner af amerikanere er, at udnytte til fulde! Hvis du ikke gør det, bliver du gå væk fra gratis penge. Selv hvis alt du skal gøre, er at have dine 401 (k) bidrag parkeret i likvider, er det ofte en øjeblikkelig, praktisk risikofri 50% til 100% eller mere tilbage.

Må ikke penge ud af din pension Plan Når du skifter job – Brug en rollover IRA at undgå tidlig tilbagetrækning Sanktioner og skatter

Hvis du er noget som den gennemsnitlige amerikanske arbejder, oddsene er temmelig betydelig, du kommer til at skifte job på et tidspunkt i løbet af din karriere. Når dette sker, den mest tåbelige ting du overhovedet kunne gøre under de fleste omstændigheder er at få udbetalt af din pension investeringer.

I stedet rulle over provenuet i en rollover IRA eller din nye arbejdsgivers 401k planen. Ud over at undgå de betydelige skatter og tidlig tilbagetrækning sanktioner, som du ellers ville have afholdt, vil du være i stand til at holde dine penge arbejder for dig skattefri eller skat-udskudte, hvilket gør det meget mere sandsynligt vil du når pensionsalderen med mere penge, end du ellers ville have haft. Givet tid nok – du allerede har set den magt et par årtier kan have på tilsyneladende små mængder af penge – det kan betyde forskellen mellem ferie i Tahiti og at skulle tage en del tid job til at supplere din indkomst.

Brug dine overskydende midler at erhverve produktive aktiver og Undgå Passiver

I sidste ende, for de fleste mennesker, den bedste måde at blive rig ved pensionering er at få dine hænder på ejerskab af produktive aktiver, især andele i fremragende virksomheder. En virkelig bemærkelsesværdig virksomhed, købt til en intelligent pris, kan gøre underværker på måder meget få mennesker synes at forstå. Offentligheden tåbeligt fokuserer på kortsigtet markedsværdi – Jeg plejer at definere noget som mindre end fem-års bliver kortvarig – og i den proces, misser skoven for bare træer.

Kig på en virksomhed som Hershey. Et eksempel på hvordan iboende værdi kan afvige fra marked citat er oplevelsen af ​​en ejer, der holdt den mellem 2005 og 2009, hvor bestanden mistet 50% af sin værdi, langsomt faldende trods overskud bliver fint, udbytter stigende, og p / e forholdet PEG-forholdet, og udbyttekorrigeret PEG-forholdet alle er fint. Du ville have været et fjols til at sælge det eller endda miste et øjebliks søvn over det. Virksomhedens markedsandel er ekstraordinært. Dens afkast på håndgribelige kapital er betagende.

Dette er en virksomhed, der har eksisteret i mere end et århundrede. Det sejlede gennem den store depression, som var den værste økonomiske katastrofe i 600 år. Det gjorde det gennem 1973-1974 nedsmeltning. Den overlevede dot-com boblen. Det holdt på at gå i løbet af 2007-2009 sammenbrud. I dag er firmaet annoncerede sin 346. træk kvartalsvise udbytte; en uafbrudt kæde af kontroller sendt ud til ejerne går tilbage generationer. Alle har vidst, hvordan fantastisk dette foretagende er, men få mennesker rent faktisk gør noget ved det.

Overvej dette: Forestil dig, at det er sent 1982. Hershey er den største chokolade selskab i landet; et navn næsten hver borger, unge og gamle, kender. Du beslutter dig for at købe $ 100.000 værd af ejerskab. Det er bluest af blue chips. Det har en stærk balance. Det er netop, hvad du ønsker i dine mæglervirksomhed konti og tillid funds.This er ikke ligefrem en radikal proposition som helst måde. Hvad ville der være sket?

I maj 2016 ville du sidde på et sted omkring 49,739 aktier i bestanden med en markedsværdi på $ 4,582,951.46 plus du ville har samlet $ 1,174,337.79 i kontant udbytte langs vejen for en grand total på $ 5,757,289.25. Dette forudsætter, at du ikke geninvestere nogen af ​​dette udbytte, enten, og at du aldrig købt en anden aktie for resten af ​​dit liv!

Men hvor mange mennesker kender du egne aktier i Hershey? Hvor mange mennesker omkring dig har aktier i det gemt væk i deres regnskaber?

I min familie, denne adfærd er nu en del af, hvordan vi opererer. Til jul, min mand og jeg gav aktierne i Hershey til de yngste medlemmer begge sider af stamtræet. Vi har det i vores portefølje. Vi har det skubbet væk i vores forældres porteføljer. Den er proppet i porteføljer vi designet til vores søskende. Det er så  simpelt . Ingen gør det. Ingen tager fordel af det, ser det ud til. Ofte bliver rigt kræver at gøre noget, der er lige foran dit ansigt; så allestedsnærværende, at du er blevet blind for det. Vi har lavet en betydelig satsning, at 25, 50 + år fra nu, vil Hershey drukne vores familiemedlemmer med torrents af kontanter. Når vi mener, det er rimeligt værdsat, vi køber mere.

Find din Hershey. Der er ofte tingene rigtigt foran dig, ting, du  kender  har en lille chance for at miste penge over lange perioder og er no-brainers. Udnyt din specialviden. Sørg for at du har rigelig spredning til at beskytte dig selv, hvis du tager fejl. Må ikke købe aktier på margin. Det er ikke så kompliceret. Tid og blanding vil gøre det tunge løft, hvis du lader det. Du er nødt til at plante de rigtige frø i den rigtige jord og derefter komme ud af vejen.

Vær villig til at finde måder at udvide den Pie

Må ikke bare klippe udgifter, finde en måde at tjene flere penge! Ved at tage på side arbejde eller dreje en hobby til en virksomhed, kan du oprette flere streams af indkomst at hjælpe med at finansiere din pension. I mange tilfælde er dette et glimrende alternativ til at reducere omkostningerne, fordi det giver dig mulighed for at bevare din nuværende levestandard samtidig give for din fremtid.

Som fuldtids universitetsstuderende mere end et årti siden, blev min mand og jeg gør næsten $ 100.000 om året fra deltid sideprojekter og arbejde. Det gav os mulighed for at finansiere vores investeringer, som vi levede godt under vores midler. Vi var ikke at fortælle nogen om det. Vi ventede ikke for folk at tilbyde os mulighed i de fleste tilfælde. Vi regnede ud, hvad vi kunne sælge verden – hvilke varer og tjenester, vi kunne give andre mennesker, og som de ville være glade for at skrive os en check – og vi etablerer ordninger, der arbejdede for os, mens vi sov. Hvis vi havde fokuseret på blot at skære kuponer, ville det have taget os meget længere at være, hvor vi er i dag.