Table of Contents
Forstå Sådan Slå din opsparing over i pensionsindkomst
Hvis du er bekymret for, hvordan du aktiverer din pensionsopsparing i indtægt, når du går på pension, du er i godt selskab. Ifølge Center for pensionering Forskning ved Boston College, lidt over halvdelen af alle husstande i Amerika er i risiko for ikke at kunne erstatte deres nuværende udgifter livsstil under pensionering. Den gode nyhed er, at pensionering tillid har forbedret gradvist siden Den Store Recession.
På overfladen, planlægning for pensionering eller ”økonomisk uafhængighed” kredser om udfordringen at kunne hæve penge nok til at leve videre uden at tage ud så meget, at din pensionsopsparing udløber før du gør. Den ”4 procent regel” er en fælles regel bruges af mange finansielle planlæggere til at hjælpe guide tilbagetrækning strategier. Denne regel er baseret på undersøgelser, der er angivet du kunne have historisk trukket omkring 4 procent af den oprindelige værdi af en pension portefølje består af 50 procent aktier og 50 procent obligationer og sikkert øgede disse hævninger med inflationen hvert år i 30 år.
Problemet med denne generelle retningslinje er, at de nuværende ”bæredygtige tilbagetrækning satser” kan være betydeligt lavere på grund af en række faktorer, herunder den lave rente miljø. Forskere såsom Wade Pfau har for nylig peget på, at de iboende risici ved ”4 procent regel”. Den nuværende pensionsindtægter virkelighed, som mange pre-pensionister nu står over for er tættere på en 3 procent sikker eller bæredygtig tilbagetrækning sats i hele deres pension.
Evan Inglis , en fyr med Society of aktuarer, har slået til lyd for en tilsvarende ændring til den traditionelle ”4 procent regel”, at han omtales som ”feel-fri” udgifter regel. Denne enkle tilpasning tager et pensionister alder og deler det med 20 for at få en generel retningslinje for, hvor meget af besparelserne kan blive brugt i løbet af et givet år.
For eksempel kunne en 70-årig planlægger at bruge 3,5% af opsparingen (70/20 = 3,5).
Hvordan vil ændringer i forbindelse med mængden af bæredygtig pensionering konto hævninger påvirke dine planer?
Uanset om du er i ophobning fase af din pensionering planlægning rejse eller i de sene stadier af din karriere, er der nogle strategier til at hjælpe øge sandsynligheden for succes for din pension indkomst planen. Her er de fordele og ulemper ved disse muligheder:
Arbejde længere, spar mere og afbetale gæld
Fordele: Arbejde længere kan bidrage til at øge levetiden indkomst fra social sikring og pension. Det giver også din opsparing og investeringer til at vokse og samtidig reducere det antal år, du bliver nødt til at trække ned disse aktiver til at opfylde dine indkomst behov. For eksempel, hvis du har akkumuleret $ 300k i pensionering aktiver den 4 procent tilbagetrækning retningslinje ville resultere i $ 12k indkomst per år. Men ved hjælp af denne samme scenarie den handling at forsinke pensionering 5 år og maxing 401 (k) bidrag på $ 24k om året ville give over $ 177k i yderligere pensionering investeringer under forudsætning af en 3 procent ægte forrentning. Dette ville generere over $ 19k i årlig indtægt ved hjælp af 4 procent reglen. Ved hjælp af den reviderede 3 procent tilbagetrækning bedøm de ekstra besparelser ville bidrage til at skabe omkring $ 14k af indkomst.
Et par ekstra år i arbejdsstyrken kan også give mere tid til at hjælpe betale et realkreditlån, studielån eller kreditkort forud for pensionering. Ud over at have mere tid til at akkumulere yderligere pensionering aktiver, kan evnen til at reducere fremtidige udgifter gæld være en forskel maker.
Ulemper: Den største ulempe ved denne plan er muligheden for, at dit job ikke længere kan være der (eller kan du ikke være villige eller i stand til at fortsætte med at arbejde). Mens et stigende antal medarbejdere har planer om at arbejde ud over 65 år, median pensionsalder forbliver på 62. Working senere er ikke en mulighed, du skal regne med. Hvis du indstiller oprindelige planer for en pensionsalder på den nederste ende af den vifte af potentielle muligheder et par ekstra år kan medvirke til at give dig med en fejlmargin. Da sundhed og arbejdsgiverne ikke altid samarbejder med vores planer den bedste strategi er at spare så meget som du kan i skat stillede konti (401ks, IRAS, og Roth IRAS), og komme ind i spillet så tidligt som muligt.
Overvej en indkomst livrente
Fordele : En livrente er en kontrakt mellem et forsikringsselskab og du som er i sidste ende designet til at betale dig ud en stabil strøm af indtægter for livet. Men ikke alle livrenter er skabt lige. Mens faste og variable livrenter får mest opmærksomhed og er mere tilbøjelige til at blive solgt, indkomst livrenter giver en garanteret indtægt fra dine aktiver. For eksempel en hurtig citat søgning på ImmediateAnnuities.com, afslører en 65-årig kvinde i Florida kunne modtage levetid indkomst på $ 1.522 per måned ($ 18.264 per år) ved hjælp af den samme $ 300k af aktiver fra det foregående eksempel. Hvis din arbejdsgivers pensionsordning giver en mulighed for at købe en livrente kan du sammenligne betalingsmuligheder og gå med den højest mulige udbetaling.
Et andet alternativ er at købe en udskudt indtægt livrente, også kaldet en lang levetid livrente. Udskudt livrenter ikke begynde at betale ud indkomst til et senere tidspunkt. Fordelen er, at det kræver en mindre mængde af din pensionsopsparing til at modtage den samme mængde indkomst. Skattelovgivningen giver dig nu mulighed for at bruge en del af din IRA og / eller 401 (k) til at købe en udskudt indtægt livrente. En vigtig fordel er, at den udskudte indtægt livrente ikke vil blive talt ved fastsættelsen af dine krævede minimum distributioner, så længe livrente begynder at betale efter alder 85. Hovedidéen bag den forsinkede debut er, at livrente beskytter dig mod at løbe tør for indkomst i tilfælde du bruger alle dine pensionsopsparing på det tidspunkt.
Ulemper: Ved køb af en umiddelbar livrente fjerner fleksibiliteten i dette aktiv til at fortsætte med at vokse, forbliver tilgængelige, eller sendes videre til arvinger. Dette er grunden til at du skal forsøge at opretholde penge nok uden for livrente til dækning af eventuelle nødsituationer udgifter eller planlagte større indkøb. En anden potentiel ulempe er, at køb af yderligere ryttere såsom beskyttelse inflationen vil sænke dine indledende betalinger. Da indkomsten er garanteret af et forsikringsselskab, din evne til at indsamle betalinger for liv afhænger af den finansielle stabilitet i forsikringsselskabet. Af denne grund, vil du ønsker at gennemgå den finansielle bedømmelse af forsikringsselskabet og diversificere køb af livrenter fra forskellige virksomheder for at minimere risikoen.
Tag en Reverse Mortgage
Fordele: Mange pensionister finde, at en betydelig procentdel af deres samlede nettoformue er fundet i deres hjem. Hjem egenkapital er en potentiel aktiv, der kunne bruges til at forbedre dine pensionering indkomst alternativer. En omvendt pant adskiller sig fra traditionelle realkreditprodukter i, at der er ingen månedlige betalinger, som kræves. Som et resultat, kan du hovedsageligt dreje en del af dit hjem til et engangsbeløb eller livrente. Efter kølvandet på boligkrisen nye reformer for at vende realkreditprodukter har gjort nedsparingslån mere tiltalende.
Ulemper: Den største ulempe ved at bruge en omvendt pant som en pensionsindkomst alternativ er, at du skal være en boligejer med tilstrækkelig egenkapital i dit hjem. En anden con er, at den omvendte pant skal tilbagebetales på tidspunktet for ejerens død eller hvis du flytter. Dette udgør en hindring, hvis du planlægger at overføre dit hjem til kære. Mens livsforsikring kan bidrage til at afhjælpe denne bekymring anden måde at holde et hjem i familien er at have arvinger kvalificere sig til en traditionel pant. Det kan dog vise sig at være en udfordring for nogle familiemedlemmer til endnu kvalificere sig til et realkreditlån. Det kan ikke være en bekymring, hvis du ikke har planer om at holde hjem i familien. Men de potentielle ulemper er, at mange mennesker ofte se reverse realkreditlån som en sidste udvej. Når det kommer til at forbedre pensionering resultater, de kan give tiltrængt fleksibilitet og hjælpe dig med at reducere risikoen for at tage penge ud af pensionskonti, hvis du forlader arbejdet i løbet af et marked afmatning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.