Over 40 og lidt at ingen pensionsopsparing? Det er ikke for sent.

Hvis du er en af ​​de millioner af amerikanere, der er på den anden side af 40 og endnu ikke har en væsentlig pensionering reden æg, skal du ikke fortvivle. Det er ikke for sent, men du har brug for at gennemføre nogle strategier, der vil sætte dig tilbage på sporet.

Anslå, hvor meget du har brug for i alderdommen

Skøn omtrent hvor mange penge du skal bruge for at leve af i alderdommen. Må ikke få kørt ned af modstridende råd om, hvordan man beregner mængden.

En sætte tal er et godt sted at begynde. Overvej at bruge en pensionering regnemaskine til at hjælpe dig med at afgøre, hvor meget du skal have på plads.

Beregn dine indtægtskilder

Når du har en idé om, hvor meget du skal bruge til pension, beregne, hvad der vil være tilgængelig fra andre end din opsparing kilder. For eksempel, hvad er din forventede sociale ydelse pensionsalderen? Har du eller din ægtefælle har en pension fra en tidligere eller nuværende arbejdsgiver? Hvis du har en 401 (k) plan, hvad er dens forventede værdi på din planlagte pensionsalderen? Brug en konservativ vækstrate for at undgå overvurderer.

Indstil finansielle mål

Sæt mål for at nå det beløb, du bliver nødt til at gøre op forskellen mellem social sikring, pensioner og andre pensionskasser du allerede har.

Max Out Your 401 (k)

Hvis din arbejdsgiver har en 401 (k) eller 403 (b), eller andre frivillige bidrag pensionsordning, og du ikke allerede deltager, tilmelde dig i dag og forsøge at bidrage maksimalt tilladt ved lov.

Husk, at de skattemæssige besparelser på dine fradrag vil blødgøre slag. Hvis du er i en kombineret føderale og statslige indkomstskat beslag på 35 procent, vil dine bidrag kun koste dig 65 cent for hver dollar du lægger ind på din konto. Gennemgå de 401k og pensionsordning Grænser for dette skatteår, og også overveje at gøre “catch-up” bidrag.

Hvis din arbejdsgiver matcher en procentdel af dit bidrag, det er gratis penge, du bør aldrig gå op. Tilføj din arbejdsgiver match til dine egne pensionsbidrag og du vil have en pæn yderligere beløb på ca $ 364.000, under forudsætning af en 50 procent arbejdsgiver match, for i alt langt over en million dollars.

Gå til Roth

Hvis du laver under tærsklerne for indkomst, kan du bidrage til en Roth IRA i tillæg til din 401 (k) eller 403 (b) plan. Bidraget er ikke fradragsberettiget, men indtjeningen vil være skattefri i pension. Det maksimale bidrag til en Roth IRA i 2006, hvis du er under 50 år er $ 4.000 ($ 5.000, hvis du er over 50). $ 4.000 et år vil vokse til næsten $ 208.000 i 21 år på en 7 procent afkast, og du vil skylder ingen skat på nogen indtjening i din Roth IRA.

Må ikke være for konservative

Selv ved 45 eller 50 år, har du flere årtier til din pension indtjening til at vokse, så investere en stor procentdel i nøje undersøgt, gennemprøvede lagre, eller bedre endnu, investeringsforeninger.

Overveje at flytte eller Nedskæringer

Hvis du bor i et område med en høj leveomkostninger, flytte til en billigere område og investerer din opsparing til pension kunne gøre en stor forskel i din evne til at samle en pæn reden æg.

Hvis dine børn har forladt reden, og du stadig bor i et stort hus, der er værdsat i værdi, overveje at sælge den og købe en mindre, billigere hjem. Du sparer ikke kun på dit realkreditlån betaling, men i mindre indlysende steder som udgifterne til opvarmning, køling, forsikrer, og reparere dit hjem, ejendomsskatter, etc. Du kan sok alle besparelserne væk til pensionering eller bruge nogle af dem at nyde dit liv nu.

Tag på et andet job

Hvis du er bekymret for nogensinde at kunne samle penge nok til at gå på pension, overveje at tage på et andet job og investere din indtjening.

Spil catchup

Skattelovgivningen nu tillade dem over 50 til at bidrage lidt ekstra til 401 (k) -type pensionsordninger og IRAS, så de kan gøre lidt at indhente, da de nær pensionsalderen. Udnyt dette, hvis du er over 50.

Afbetale gæld

Hvis du medbringer tusindvis af dollars i kreditkort balancer og betale de mindste betalinger hver måned, er dine potentielle pensionsopsparinger gå direkte til dit kreditkortselskab i form af renter. Betaler kun den mindste betaling på kreditkort er en af ​​de værste finansielle fejl, du kan gøre. Begynde at anvende så meget som muligt til dine kreditkort balancer og når de er betalt ud, beslutte at betale restbeløbet i fuld hver måned. Du vil blive overrasket over, hvor mange penge det frigør for pensionsopsparing over tid.

Jo ældre du er, når du begynder for alvor at spare op til alderdommen, jo hårdere du nødt til at arbejde på det, men det kan gøres ved at følge ovenstående råd, så lad ikke tvivl eller modløshed holde dig fra at starte med det samme, uanset af din alder.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Den store nyhed om at være single som du indtaster pensionering er, at din pension planlægning er typisk langt mindre kompleks end sammenlignelige planlægning for par. Du er nødt til at tænke i dit liv den forventede og indkomst behov og kan gøre det uden at bekymre dig om, hvordan dine valg påvirker partner.

Her er fire pensionering planlægning beslutninger, som singler vil ønske at se på på en anden måde end par vil.

1. Se på Life Kun Livrenter og Pension muligheder

Hvis du er heldig nok til at have en pension til rådighed for dig, du først nødt til at beslutte, om du ønsker at tage et fast beløb eller livrente. Jo længere du tror du kan leve, det mere mening livrente valg vil normalt gør.

Hvis livrente valg er rigtigt for dig overveje enkelt liv-eneste mulighed. Denne mulighed giver maksimal indkomst til dig. Du kan også overveje en øjeblikkelig livrente med et liv-eneste mulighed. Disse er ikke store valg for par som forsikringsselskaberne udbetale mindre, hvis de er nødt til at dække et fælles levealder. Men singler kan drage fordel af de højere naturtro kun udbetaling, der er tilgængelige.

2. Overvej langvarig pleje forsikring

Mange par stole på hinanden for at forældreadfærd senere i livet. Som en enkelt, kan du ønsker sikkerhed for at vide du har forsikringsdækning på plads til at hjælpe med at dække caregiving omkostninger. Du er langt mere tilbøjelige til at opsøge den omhu, du har brug for, hvis du har en langvarig pleje politik på plads for at hjælpe med at dække udgiften.

De er ikke billige, men de gør bringe sikkerhed for at vide, at du ikke vil blive stressede over at dække senere-life behov sundhedspleje, der måtte opstå.

3. Social Security Hævder er enklere

Hvis du er en enkelt med ingen tidligere ægteskaber, der varede 10 år eller mere så dine Social Security hævder valg er forholdsvis enkel.

Du får langt mere ved at vente indtil 70 krav. For de fleste singler, vil det kun give mening at hævde tidligere, hvis du har grund til at tro, din forventede levetid er kortere end gennemsnittet.

Hvis du gør krav før du når dit fulde pensionsalder og du fortsætter med at arbejde, holde øje med social sikring indtjening begrænse den; du kan ende med at skylde penge tilbage, hvis du laver for meget. Når du er forbi fuld pensionsalder gælder grænsen indtjening ikke længere.

Hvis du er single og har et tidligere ægteskab, der var ti år eller længere dine cpr valg er en smule mere kompliceret. Du kan være i stand til at kræve en ægtefællebidrag udbytte baseret på din ex indtjening rekord, og senere skifte over til din egen fordel beløb. Hvis du har en afdød tidligere ægtefælle, du kan være berettiget til en enke / enkemand udbytte baseret på deres indtjening rekord. Undersøg alle dine valg før du påstår.

4. Udforsk Alternate Lifestyles

Som en enkelt, kan du hovedet ud på et nyt eventyr når som helst. Nogensinde tænkt på livet i udlandet? Tag et kig på, hvor meget pension i udlandet kan koste; du måske blive overrasket over at finde nogle meget overkommelige muligheder. Hvad med livet på landevejen rejser RV stil i pension? Du kan finde grupper til at rejse med til venskab og sjov.

Du kan også leje et værelse ud i dit hjem for at bringe i nogle ekstra indkomst eller rejse ved at bo i andre folks hjem. Eller måske du bare ønsker at flytte til en anden stat. I nogle stater, pensionister betale langt mindre skat end i andre. Disse er alle beslutninger, der er lettere at lave som en enkelt.

Alt er muligt, så du skal ikke holde sig tilbage. Begynde at planlægge din pension rejse.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Spørgsmål: Skal jeg afbetale min gæld før du gemmer for pensionering?

Jeg bor på et stramt budget og har nogle kreditkort gæld. Skal jeg komme ud af gælden før tænker om at bidrage til min 401k planen?

Svar:

Ikke nødvendigvis. Mens nogle mennesker vil hævde, at du bedre betaler sig gæld, før du gemmer og investere dine penge, kan det være fornuftigt at gøre begge dele på samme tid.

Argumentet for at betale gæld først

Grunden til at folk anbefaler, at du afbetale gæld, før du gemmer og investere dine penge er en logisk én. Det er et spørgsmål om afvejning renter. Hvis du betaler en høj rente på din gæld, siger 15% årlige omkostninger i procent betalt af den gennemsnitlige amerikaner i disse dage, når du betaler, hvis off, du lige har vundet 15%, at du havde tabt. Hvis du tænker på at afdrage gælden som en investering, du har lige fået en 15% afkast af din investering. Temmelig god på ethvert marked. Så det giver mening at sætte alle dine penge mod at indtil gælden er betalt ud, og du kan gå finde nogle reelle afkast andre steder.

Her er et nyttigt gæld payoff regnemaskine, du kan bruge til at se, hvor meget du kan være i stand til at spare på kreditkort rentebetalinger over tid ved at gøre ekstra betalinger på dit kreditkort gæld.

Hvorfor Common Sense ikke altid giver mening

Problemet med dette argument er folk ikke altid opfører sig logisk.

Hvis vi gjorde det, ville de fleste af os ikke bære så meget gæld i første omgang. Men bære det vi ofte gør. Hvis du venter med at afbetale gæld før spare op til alderdommen, men derefter aldrig formår at afbetale gæld, en dag du kan indse det er tid til at gå på pension, og du er helt uforberedt. Og måske stadig i gæld.

Dette er en position, hvor mange 30-, 40-, 50- og endda 60-somethings befinder sig i disse dage. De er nødt til at planlægge for pensionering i sidste øjeblik.

Det andet problem er, at nogle år dine investeringer kan returnere en hel del mere end 15%. Nogle år mindre, men hvis du bor investeret markedet for langsigtede og holde gør regelmæssige bidrag, bør i det mindste forventes dine penge til at se nogle vækst og overhale inflation. Historisk set har aktiemarkedet vendte tilbage omkring 10% om året i gennemsnit. Plus, dine penge forbindelser i en skat-udskudte investeringskonto såsom en 401 (k) eller IRA. Så det kan vokse endnu hurtigere. Glip af en eller to store år kunne gøre en forskel i din samlede opsparing.

For at være sikker på, kan gæld vokse lige så hurtigt eller mere. Og jeg ved, at jeg vil få kommentarer fra læsere, der siger gæld er forfærdeligt, og jeg opmuntrende det (jeg er ikke). Men realistisk set, kan du være i og ud af kreditkort gæld mange gange under hele dit liv. Hvis du betaler af på gælden og samtidig spare op til alderdommen, bør du ender på stærkere fod, end du ellers ville være.

Når spare op til alderdommen Først er et oplagt valg

Spare op til alderdommen, uanset gælden er en no-brainer, hvis din arbejdsgiver matcher bidrag eller en del af de bidrag, du foretager til din 401 (k).

Med en 401 (k) match du får en instant afkast af dine penge. Tænk på det som en bonus, en lønforhøjelse, uanset hvad. Det er nemt penge. Så spare mindst op til det beløb din arbejdsgiver vil matche; typisk et sted mellem 3% til 6% af din løn.

Men jeg siger at spare op til alderdommen er en no-brainer alligevel. Gæld og pensionsopsparing er to forskellige ting, så hvorfor overveje gæld i din beslutning om at bidrage til en 401 (k) eller IRA pensionering plan? Uanset om du har en arbejdsgiver kamp eller ej, er du nødt til at tage ansvar for din fremtidige pension behov samt dine nuværende finansielle behov. En pensionsordning skal være så meget en del af budgettet som din husleje, bil, mobiltelefon og kabel. Gæld kan komme eller gå, bør pensionering altid være en prioritet.

Stadig forsøger at bestemme, hvordan at prioritere dine personlige finansielle forpligtelser?

Her er en Infografik , der kan bruges til at hjælpe dig med at beslutte det vigtigste område af din økonomiske plan til at fokusere på næste.

Indholdet på denne hjemmeside, er kun information og diskussion formål. Det er ikke hensigten at være professionel økonomisk rådgivning og bør ikke være det eneste grundlag for din investering eller skat planlægning beslutninger. Under ingen omstændigheder gør denne information udgør en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Efterløn er en mulighed for sparsommelig Savers og Extreme Planlæggere

Mens førtidspension kan synes som en søgt idé for de fleste af os, er det en reel mulighed, hvis du er villig til at sætte din rejse til økonomisk uafhængighed på høj hastighed skinner.

Generelt pensionering tillid fortsat lav med næsten halvdelen af ​​alle amerikanske husstande bliver i risiko for ikke at have penge nok i pension. Til ekstreme opsparere med ambitiøse mål om at opnå økonomisk uafhængighed efter alder 40, er den generelle mangel på pensionering beredskab i dette land ikke påvirke deres ønske om at udfordre konventionel visdom.

Førtidspension er en drøm mange mennesker gerne vil opnå. Men virkeligheden er, at overgangen til en tidlig pensionering skaber nogle finansielle planlægning udfordringer. Den første udfordring er at forsøge at regne ud, hvor mange penge, du vil virkelig har brug for at have sparet når du når Dag 1 af økonomisk uafhængighed. Svaret: Det afhænger af, hvordan du definerer pensionering.

Efterløn: Hvor meget Besparelser er nok?

En generel retningslinje for de fleste pensionering opsparere er at stræbe efter at erstatte omkring 80 procent af efterløn indkomst. Denne indtægt udskiftning mål er et mål beløb indstillet til at holde din samme behagelige livsstil under pensionering. Pensionering benchmarks som denne kan arbejde for de fleste arbejdere planer om en mere traditionel pensionering startdato i deres 60’erne. Men traditionelle pensionering besparelse benchmarks er mindre effektive, hvis du har planer om en tidlig pensionering. Dette skyldes, at førtidspensionister er sandsynligvis allerede brugt til at kræve meget mindre end 100 procent af indkomst til dækning af leveomkostninger.

Andre udfordringer omfatter den erkendelse, at pensionering indtægtskilder såsom social sikring ikke vil være tilgængelige indtil 62 tidligst. Når førtidspensionister er berettiget til social sikring de faktiske fordele vil sandsynligvis blive reduceret på grund af en forkortet arbejde historie. Det er, fordi sociale ydelser er baseret på et gennemsnit af indekserede månedlige indtjening i løbet af de 35 år, hvor du har tjent mest skattepligtige indkomst.

Eventuelle førtidspensionering år med nul eller begrænsede indtjening vil sænke din forventede løbende ydelse.

De fleste potentielle førtidspensionister se Social Security som en ekstra fordel. Lad os se det i øjnene, hvis du har mulighed for at aggressivt spare nok op til pension og ønsket om at overgangen til økonomisk uafhængighed i 40’erne du højst sandsynligt ikke vil blive afhængige af social sikring alene, hvis overhovedet. Evnen til at gå væk fra arbejdsstyrken på dine vilkår (eller i det mindste have friheden til at gå på pension, når du er klar til at) typisk kræver en kombination af følgende ingredienser: over gennemsnitlig besparelse til indkomst nøgletal, sparsommelig levende, og fjerne problematisk gæld.

Her er nogle ekstra tips om måder at positionere dig til førtidspensionering:

Gem så meget som muligt i 401 (k), IRAS, og skattepligtige investeringer. Nøglen til at opnå førtidspension er normalt centreret omkring aggressivt at spare så mange penge som muligt. Det kan lyde som en no-brainer, og de fleste finansielle planlæggere allerede antyder maksimere besparelser. Men du ønsker også at fokusere på at spare de rigtige steder eller aktiv placering. Medvirkende op til den maksimale mulige beløb i 401 (k) planer, Individuelle pensionskonti, og mæglervirksomhed konti med til at skabe en følelse af skat diversificering.

Generelt pensionskonti såsom en 401 (k) eller IRA har en 10 procent tidlig tilbagetrækning straf for distributioner før alder 59 ½. Særlige skatteregler såsom Internal Revenue Code 72 (t) kan hjælpe med at undgå disse sanktioner. Men førtidspensionister i sidste ende nødt til at faktor i de skattemæssige konsekvenser i relation til, hvor de vil generere pensionsindkomst.

Vedligehold leveomkostninger, der ikke passer din indkomst niveau. Hvor du valgte at leve og din livsstil valg vil have en stærk indflydelse på din evne til at redde. Det er fordi, uden store mængder af skønsmæssige indkomst disse pensionering drømme vil forblive drømme. Dine leveomkostninger under dit arbejdsår skal også være en god pasform til din ønskede pensionering livsstil. Minimalisme og sparsommelige levende begreber forbliver populære på tværs af en voksende gruppe af mennesker, der er interesseret mere i at akkumulere meningsfulde livserfaringer snarere end ting.

Hvis du kan udrette vigtige livsmål, mens der kræver en mindre bid af din indtjening, vil du sandsynligvis allerede blive brugt til en lavere indkomst dækningsgrad i pension samtidig bevare dit samme behagelige livsstil.

Eliminer høje renter forbrugernes gæld og fastholde en lav gæld til indkomst-forholdet. Lavere gældsforpligtelser i pensionering hjælp frigøre indkomst for basale behov og livsstil udgifter. De fleste førtidspensionister deler et fælles bånd for at blive gældfri inden deres pensionering overgang. Håndterbare gældsforpligtelser for rigtige aktiver som en primær bopæl eller udlejningsejendomme er en undtagelse, så længe månedlige gæld betalinger er lave. En 20 procent eller lavere gæld til indkomst-forholdet er en foreslået retningslinje, hvis du har planer om at gå på pension i 40’erne.

Hvis du gemmer mindst halvdelen af ​​din indkomst er ikke en potentiel hindring for dine økonomiske uafhængighed planer, er der andre ting at overveje. For én, er Medicare berettigelse ikke sparke på indtil 65 år Det betyder at du bliver nødt til at overveje alternative måder at få overkommelig sygesikring.

Den simple Beregning: Multiply din ønskede ”efterløn” indkomst med 25

Hvor meget pensionering besparelser vil du virkelig har brug for pensionering? Tag dine forventede årlige udgifter under pensionering og formere dette beløb med antallet 25. Dette vil hjælpe dig med at vurdere, hvor meget du skal bruge for at nå dit førtidspension mål. Den pensionsopsparinger benchmark forudsætter, at du kan tilbagetrækning 4 procent af dine investeringer hvert år uden væsentlig risiko for at løbe tør for penge.

Her er et kort eksempel på den 4 procent tilbagetrækning retningslinje i aktion. Lad os antage din pensionsindkomst mål er at generere $ 40.000 af formueindkomst om året. For at opfylde dette mål, ville du nødt til at spare ca $ 1 millioner EUR i dit ønskede pensionsalder. Lad os nu se på en 25-årig tjener $ 50.000 om året med mulighed for at gemme halvdelen af ​​hendes indkomst i 15 år. Antages en moderat aggressiv 7 procent gennemsnitligt årligt afkast, $ 25.000 investeret per år ville vokse til lidt over $ 628.000.

Den 4 procent regel giver vejledning i, hvor meget du potentielt kunne trække årligt når du er pensioneret. I det foregående eksempel, ville det førtidspensionist forventer at have lidt over $ 25.000 i årlig indtægt ved hjælp af et sætte skøn.

Det er vigtigt at bemærke, at 4 procent tilbagetrækning regel er mere af en retningslinje end en garanti. Nyere akademisk forskning har udfordret 4 procent regel for hævning bæredygtige pensionering konto. Lavere tilbagetrækning satser har vist sig at øge sandsynligheden satser, at pensionering reden æg vil være der hele din pensionisttilværelse. Virkeligheden for førtidspensionister med en lang ventetid er, at fremtiden er usikker, og det er vigtigt at bevare en vis fleksibilitet, når du opretter en pensionsindkomst planen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvis du har været at spare op til alderdommen i en årrække, alt imens fremme i din karriere og bevæger sig mellem job, kan du have en række forskellige pensionskonti spredt ud over en række forskellige virksomheder.

Styring alle disse konti kan blive forvirrende. Du kan begynde at miste overblikket over, hvor hver konto er, hvilke af dem du bidrager til, og hvordan du investerer inden for hver én.

Det kan også være ineffektiv. Fastholdelse af flere planer kan holde dig investeret i højere omkostninger investeringsforeninger end er tilgængelige andre steder, såvel som at gøre det vanskeligt at både gennemføre den ønskede investeringsplan og at afbalancere over tid, da markederne skift, som alle kan gøre det sværere for dig at nå dine ultimative investering mål.

Konsolidering dine pensionskonti kan løse en masse af disse problemer, men at finde ud af, hvornår de skal konsolidere og hvordan at konsolidere den rigtige måde er ikke altid let. Dette indlæg vil hjælpe dig med at finde ud af det.

Hvilke pensionskonti du har lov til at konsolidere?

Før du kommer ind i beslutningen om, hvorvidt eller ikke at konsolidere dine pensionskonti, er det nyttigt at forstå, hvilke konti du selv lov til at konsolidere i første omgang.

Der er mange forskellige typer af pensionskonti, og du kan klikke her for en detaljeret diagram fra IRS , der viser dig præcis, hvilke typer af konti kan kombineres. Men der er to almindelige scenarier, at mange mennesker ofte står.

Den første fælles scenarie er at have en eller flere pensionskonti fra gamle arbejdsgivere, typisk 401 (k) s og / eller 403 (b) s. Du har et par muligheder, når det kommer til disse konti:

1. Lad dem hvor de er.
2. Rul en eller flere af dem over i din nuværende arbejdsgivers 401 (k) eller 403 (b), så længe den accepterer indkommende overgange.
3. Rul en eller flere af dem over i en IRA med investeringen udbyder du vælger.

Den anden almindelige scenarie er at have flere IRAs med enten den samme udbyder eller forskellige udbydere. Du har måske åbnet dem på forskellige tidspunkter, eller du kan have flere Rollover IRAS, der blev åbnet for at acceptere overgange fra gamle arbejdsgiver planer. Denne situation giver dig også med et par muligheder:

1. Lad dem hvor de er.
2. Rul en eller flere af dem over i din nuværende arbejdsgivers 401 (k) eller 403 (b), så længe den accepterer indkommende overgange.
3. Kombiner dem i en enkelt IRA med den samme udbyder. Fangsten er, at medmindre du ønsker at gøre en Roth konvertering og betale de tilknyttede afgifter, traditionelle IRAS bør kun kombineres med andre traditionelle IRAS og Roth IRAS bør kun kombineres med andre Roth IRAS.

En ideel konsolidering vil efterlade dig med mellem en og tre pensionskonti – en kombination af: en pensionsordning med din nuværende arbejdsgiver, en traditionel IRA, og en Roth IRA.

Men maksimal konsolidering er ikke altid den bedste rute. Nogle gange vil du nødt til at træffe et valg mellem konsolidering og optimering. Hvilket bringer os til …

Fem Faktorer at overveje, før konsolidere din pension konti

Målet med at konsolidere dine pensionskonti er generelt dobbelt:

1. Forenkling:  Ved at reducere antallet af pensionering konti, du nødt til at administrere, er det lettere at holde styr på alt og til konsekvent gennemføre den ønskede investeringsplan.
2. Optimering:  Ved at konsolidere dine penge i de bedste pensionskonti til rådighed for dig, kan du maksimere mængden af penge, der er investeret i de bedste investeringsmuligheder du har.

Fangsten er, at disse to mål ikke altid går hånd i hånd. Nogle gange kan du kombinere alle dine pensionskonti i en, der tilbyder de bedste investeringsmuligheder og de laveste omkostninger, hvilket er en win hele vejen rundt. Men nogle gange at opretholde adgang til de bedste investeringsmuligheder vil kræve at holde flere konti åbne, i hvilket tilfælde du bliver nødt til at foretage nogle svære valg.

Her er de vigtigste faktorer, du bør overveje, når du beslutte, om ikke at konsolidere dine pensionskonti.

1. Investeringer Choices

Først og fremmest skal du være i stand til at gennemføre den ønskede investeringsplan. Så før konsolidering, er der to store spørgsmål, du skal spørge:

1. Hvilket pensionskonti tilbyde investeringsmuligheder, der passer din plan?
2. Hvilket pensionering konti tilbyde disse investeringsmuligheder på de laveste omkostninger?

En af fordelene ved rullende gamle arbejdsgiver pensionsordninger i en IRA er, at du har fuld kontrol over dine investeringsmuligheder og kan derfor vælge høj kvalitet, billige midler.

Men nogle 401 (k) s tilbud endnu bedre og billigere gensidige fonde, end du kan få fra en IRA eller fra din nuværende arbejdsgiver plan, i hvilket tilfælde du muligvis bedre forlader at penge, hvor det er i stedet for at konsolidere.

2. Andre gebyrer

Ud over de omkostninger, der er forbundet med de enkelte investeringsmuligheder, nogle 401 (k) s og IRAS kommer med administrative gebyrer og administrationsgebyrer, der øger prisen på dine investeringer og trække ned dit afkast.

Hvis du kan undgå disse gebyrer ved enten rullende dine penge ud af en gammel pensionsordning eller forflyttelse til et nyt IRA-udbyder, vil du sandsynligvis forbedre dine odds for succes.

3. Convenience

Jo færre pensionering konti, du har, jo lettere er det at holde din samlede investeringsplan på sporet. I nogle tilfælde kan det endda være værd at betale lidt mere for at få al din pension penge i en, der er nem at administrere konto.

4. Backdoor Roth Støtteberettigelse

Hvis din indkomst er for høj for regelmæssige Roth IRA bidrag, kan du være interesseret i at bruge den ‘Backdoor Roth IRA’ strategi.

Fangsten med denne strategi er, at det typisk kræver, at du ikke har nogen penge i en traditionel IRA, i hvert fald hvis du vil undgå skatter. Så hvis det er noget du ønsker at gøre, kan du først nødt til at flytte din traditionelle IRA penge ind på din nuværende arbejdsgiver plan, eller i det mindste undgå rullende gamle arbejdsgiver planer i en traditionel IRA.

5. kreditorbeskyttelse

Hvis du har en masse pensionering penge sparet op, og du gerne vil beskytte den mod kreditorer i tilfælde af konkurs, skal du overveje de forskellige beskyttelsesniveauer, der tilbydes af forskellige typer af pensionskonti.

401 (k) s og andre arbejdsgiverorganisationer planer tilbyde ubegrænset kreditorbeskyttelse, mens op til $ 1.283.025 i IRAS er beskyttet under konkurs, med en vis variation fra stat til stat i form af generel kreditorbeskyttelse.

Hvis du har betydelige pensionsopsparinger, kunne den begrænsede beskyttelse være en grund til at tænke to gange, før rullende din arbejdsgiver plan ud i en IRA.

Konsolidering den smarte måde

Spørgsmålet om, hvorvidt der skal konsolidere dine pensionskonti virkelig kommer ned til balancering enkelhed med optimering. I mange tilfælde konsolidering vil tillade dig at udrette begge mål på samme tid, men i andre, du måske nødt til at ofre en til at støtte den anden.

I slutningen af ​​dagen, er der ofte mindst en vis grad af pensionering konto konsolidering, der både gør dit liv lettere og sætter flere af dine penge i bedre investeringer. Det er den sjældne win-win, der er absolut værd at udforske.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

”Kunsten er ikke at tjene penge, men i at holde det.” – ordsprog

Hvor meget skal jeg gå på pension? Skal jeg øge risiko ved min portefølje til at sørge for, at jeg har penge nok til at gå på pension? Hvor meget skal jeg være besparelse som en procentdel af min indkomst til at have en stor nok investeringsportefølje?

Disse er mange af de spørgsmål, vi alle har, når vi forsøger at finde ud af at spare op til vore senere år. Selvfølgelig er der ingen rigtige måde at besvare disse spørgsmål uden at kende din risikoprofil eller tidshorisont.

Her er nogle yderligere spørgsmål at stille dig selv: Har du planer om at have dit realkreditlån betalt ud af den tid, du går på pension? Hvor mange år har du at spare? Har du tænkt over, hvad dine leveomkostninger vil være, når du går på pension, og hvordan inflationen vil komme ind i ligningen for de 30-40 år, du har planer om at leve efter arbejde?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Så fra nu af hvert år, når du forsøger at besvare spørgsmålet: ”Hvor meget skal jeg gå på pension ?,” kan du tage et kig på dine fremskridt og sørg for du er på rette vej til økonomisk frihed.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ingen kan lide at betale mere i skat til Uncle Sam end absolut nødvendigt. Heldigvis IRS skat kode giver visse skattemæssige fordele for deltagelse i forskellige pensionering opsparingskonti at hjælpe med at sænke vores skatter. Men som i slutningen af ​​året nærmer vores reduktionsmuligheder skat for 2015 skatteår bliver lidt mere begrænset.

Her er et par sidste minut alternativer, der kan hjælpe med at reducere din skat nu (eller senere), mens rampe op din opsparing til pension:

Foretag sidste minut bidrag til en 401 (k) eller 403 (b) pensionering planen.  En metode til at reducere indkomstskatten og samtidig spare op til alderdommen er at øge før skat bidrag til en 401 (k) eller 403 (b) plan, hvis du er omfattet af en af disse pensionsordninger på arbejdspladsen. IRS grænse for 401 (k) og 403 (b) planer er $ 18.000 i 2015 ($ 24,000 for aldre 50 eller ældre), og denne grænse omfatter ikke nogen matchende bidrag. Hvis du ikke er i stand til at bidrage med op til det maksimale beløb i år, i det mindste sørge for du får den fulde arbejdsgiver match, hvis man er til rådighed. Kontakt din menneskelige ressourcer afdeling for at se, hvordan du kan sætte flere penge ind ved årets udgang.

Bidrage til en individuel pensionering konto (IRA).  Et andet fælles strategi skattenedsættelse, der kan bruges til pensionering er at gøre en fradragsberettiget bidrag til en IRA. Bidraget grænse er 100% af kompensation op til $ 5.500 ($ 6.500, hvis du er 50 år eller ældre) eller din skattepligtige indkomst for året, hvis din kompensation er mindre end disse grænser.

Husk, at hvis du allerede deltager i en pensionsordning via din arbejdsgiver, er evnen til at fratrække disse bidrag begrænset baseret på din indkomst. For 2015 skatteår, evnen til at gøre fradragsberettigede IRA bidrag er ikke en mulighed, hvis du er en enkelt filer med modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI) på $ 71.000 eller mere ($ 118 tusind for ægtepar arkivering fællesskab).

Hvis du er gift arkivering fællesskab med en ægtefælle, der er omfattet af en plan, men du er ikke, kan du også gøre fradragsberettigede IRA bidrag, hvis MAGI er under $ 193.000.

Udnyt andre pensionsopsparinger muligheder, hvis du er selvstændig erhvervsdrivende.  Yderligere muligheder for at afsætte pensionering aktiver i skat stillede konti findes for iværksættere og selvstændige. SEP IRAS, SIMPLE IRAS og Solo 401 (k) s er populære pensionering besparelse muligheder for selvstændige. Simple IRAS skal sættes op før deadline i oktober 1, og Solo 401 (k) planer skal oprettes inden december 31. Dog kan der etableres SEP-IRAS indtil april 15 i det efterfølgende år (15 oktober, hvis indgivelse af en forlængelse.

Roth-konti kan hjælpe med at sænke dine fremtidige indkomstskatter.   Hvis din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401 (k) eller Roth 403 (b) mulighed, du måske ønsker at overveje at gøre bidrag til disse konti, hvis du ikke har brug for en indeværende år skattefradrag. Før skat bidrag til en arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning eller til en fradragsberettiget IRA kan være mindre fordelagtigt, hvis du er i en lavere skatteklasse, er ikke i dine højdepunkt tjener år, eller hvis du forventer at være i en højere marginalskat beslag i fremtid.

I disse situationer kan det være mere fornuftigt at bidrage til en Roth konto for at drage fordel af skattefri vækst i indtjeningen. Husk på, at Roth IRAS har forskellige begrænsninger indkomst end fradragsberettigede IRAS men det beløb for bidrag er den samme.

Overveje at afsætte midler i en Health Savings Account (HSA). Hvis du er tilmeldt en høj fradragsberettigede Health Plan, HSAs er en skat-stillede, måde at hjælpe med at betale for fremtidige sundhedsrelaterede udgifter med øjeblikkelige skattemæssige fordele. HSAs også gøre en fremragende sidste minut besparelser strategi for at hjælpe med at reducere dine indkomstskatter. I 2015 HSA bidrag grænser er $ 3.350 for individuel dækning og $ 6.650 for familie dækning.

Hvis du er 55 år eller ældre, er der en ekstra $ 1.000 catch-up bidrag indtil Medicare berettigelse begynder ved 65.

Sundhed opsparingskonti er unikke i, at de tilbyder tredobbelt skattefritagelse. De penge, du har lagt i HSAs sænker din nuværende skattepligtige indkomst, vokser skatte-udskudt, og kommer ud af din konto skattefri, så længe du bruger den til sundhedsrelaterede udgifter. HSA er ofte betragtes som en vigtig pensionsopsparinger køretøj, fordi der ikke er nogen sanktioner for at bruge disse konti til ikke-medicinske udgifter, når du når alder 65. (Ikke-kvalificerede hævninger efter 65 år beskattes med almindelig indkomst skattesatser.)

HSA bidrag kan stadig foretages indtil april 15, 2016 til 2015 skatteår. Den bekvemmelighed og enkelhed yder bidrag via automatiske lønningslisten fradrag er en tiltalende træk ved HSAs. Men mange HSA deltagerne er uvidende om den ekstra tid lov til at yde bidrag til 2015 skatteåret uden for normal løn fradrag. Du har indtil deadline skat arkivering (ikke inklusive eventuelle forlængelser) for at gøre ekstra bidrag til din HSA hvis du ikke allerede gjorde max ud dine bidrag gennem lønningslisten fradrag i december 31. For at drage fordel af denne skattebesparelse mulighed, ville du nødt til at foretage direkte bidrag til en HSA konto ved direkte at skrive en check eller oprette automatiske overførsler fra din bankkonto.

En yderligere fordel ved skattefradrag for HSA bidrag er, at du ikke behøver at itemize fradrag krav fradraget. I skattemæssig henseende er HSA bidrag betragtes som en over linjen fradrag. Det betyder, at de kan hjælpe med at nedsætte din korrigeret bruttoindkomst (AGI) og potentielt hjælpe kvalificere dig til andre skattefradrag og kreditter, der er indkomst afhængige.

Hvis du er sund eller ikke har brug for adgang til dine HSA midler er der ingen ”use it or lose it” bestemmelse som det er tilfældet for fleksible udgifter konti (FSA). Som et resultat, kan du fortsætte med at forlade HSA midler på din konto, og lad din saldo vokse ind din pensionisttilværelse. Sundhed opsparingskonti også give diversificeret investeringsmuligheder gennem forskellige investeringsforeninger, der tilbyder langsigtet vækstpotentiale.

I modsætning til bidrag til en IRA, behøver sundhed opsparingskonti ikke har begrænsninger indkomst. Bare vær opmærksom på at du skal være dækket af en høj-fradragsberettigede sygeforsikring plan med en sundheds- opsparingskonto knyttet til det i løbet af 2015 skatteår. Fristen for at gøre HSA bidrag den 15. april, selvom du er arkivering en udvidelse.

Anslå din skattebesparelser.  Hvis du er nysgerrig efter at se dine estimerede skat for det sidste år skat, du ikke behøver at vente, indtil du har arkiveret din selvangivelse. Denne før skat besparelser lommeregner kan bruges til at estimere de skattemæssige konsekvenser af yderligere bidrag til en arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning, fradragsberettigede IRAS, selvstændige planer, eller HSAs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vi begår alle fejl, men nogle fejl bære større konsekvenser end andre. Desværre, hvilket gør visse fejl, når det kommer til planlægning for din pension kan have alvorlige konsekvenser på din fremtid, især som du komme tættere og tættere på den ønskede pensionsalderen. Så i et forsøg på at få din pension planlægning (eller mangel på samme) i tip-top form, her er seks almindelige fejl folk gør med pensionering planlægning, som du bør undgå.

Ikke maksimering af din arbejdsgiver match

Hvis du er heldig nok til at arbejde for en arbejdsgiver, der tilbyder en 401k eller en anden pensionsordning med et kampprogram, drage fordel af det! Når du har optjent i planen (det vil sige, når du har arbejdet i virksomheden længe nok til at have en absolut ret til nogen del af kontoen værdi, som din arbejdsgiver har bidraget på dine vegne), at arbejdsgiver match penge er dit, men kun hvis du har bidraget til dig selv planen.

Hvad det kommer ned til, er, at en arbejdsgiver match er gratis penge, og det bedste afkast af din dollar, som du sandsynligvis vil finde. For eksempel, hvis din arbejdsgiver matcher dollar for dollar op til 3% af din løn, så skal du være medvirkende til mindst  3% af hver lønseddel i planen.

Ved at gøre dette, du effektivt spare 6% af din løn hvert år, men kun gå glip af 3%. Ved ikke at maksimere din arbejdsgivers kamp forlader penge på bordet, der kunne anvendes til at finansiere den økonomiske sikkerhed og livsstil, du ønsker i pension.

At tage et lån fra din pension konto

Alt for mange mennesker behandler deres arbejdsgiver pensionsordning som en opsparingskonto, hvis planen giver mulighed for lån, der er et fælles træk. Låne penge fra din pensionsopsparing kan være en dyr fejltagelse. Når du betaler de penge tilbage, de penge du tog ud i første omgang mistet muligheden vokse og forbindelse.

Når du forstår de magtfulde virkninger af blanding interesse, bør du også genkende offeromkostninger ved at forstyrre processen. Mens du kan betale dig tilbage interessen, det generelt ikke at kompensere for den tabte tid.

En anden risiko du tager, når du tager et lån fra din pensionsordning opstår, hvis du forlader dit job, før tilbagebetale lånet. I nogle tilfælde kan lånet betragtes så som en fordeling, hvis ikke båret frugt fuldt ud, hvilket betyder, at betale skat og eventuelt en stiv tidlig tilbagetrækning straf.

Ikke Diversificering dine investeringer.

Det gamle ordsprog siger, “ikke lægge alle dine æg i én kurv.” Det er gode råd, og næsten direkte anvendelse på din tilgang til din investeringsportefølje, men folk ofte ikke følge den. Det er nemt at blive fanget i dine investeringer, når markedet klarer sig godt, og jagter de store afkast kan synes som en god idé. Bedre afkast lig bedre reden æg. Men uden ordentlig spredning, er du udsætter dig selv til betydeligt højere risiko med kun et potentiale for bedre afkast.

En mangel på ordentlig spredning er især udbredt blandt de investorer, der modtager arbejdsgiver lager som en del af deres ydelser eller kompensation.

Selv om der er generelle regler omkring, hvornår og hvor meget af din arbejdsgiver lager du kan sælge på et givet tidspunkt, er det generelt dårlig praksis at holde på hver aktie gør det muligt at blive en større og større del af din samlede investeringsportefølje. I sidste ende vil en korrekt diversificeret portefølje hjælpe dig med at minimere din risiko samtidig maksimere dit afkast.

Ikke rebalancering din portefølje

Mens sprede din investeringsportefølje er vigtigt, betyder det ikke gøre meget godt, hvis du ikke regelmæssigt rebalancere din portefølje så godt. Over tid, en portefølje, der begyndte som 50% aktier og 50% obligationer sandsynligvis ikke vil være det samme for et par år eller endda måneder ned linjen.

Hvis lagrene oplever en periode med betydelig vækst, vil bestanden del af din portefølje vokse, mens dine obligationsbeholdninger kun kan vokse en smule.

Denne forskel kunne forvandle din portefølje i en 70% blanding af aktier og 30% obligationer, hvilket er fint, er, at blandingen er passende for din alder og risikovillighed, men hvis en 50/50 balance er, hvad der er passende, vil denne portefølje nu være væsentligt mere risikabel end den burde være.

Udbetaling af din plan

Når du forlader en arbejdsgiver med hvem du holdt en pension konto, har du flere valgmuligheder med hensyn hvad de skal gøre med din konto. For det første kan du lade den stå i planen, som ikke er en forfærdelig valg, hvis du ikke har en anden pensionering konto (såsom en IRA), som du kan rulle midlerne. For det andet gør en administrator til administrator overførsel (også kendt som en IRA rollover) til en anden kvalificeret pensionering konto som en IRA eller din nye arbejdsgiver plan.

For det tredje, kan du hæve. Det er her, de fejl begynde. Mange mennesker vælger at få udbetalt deres arbejdsgiver pensionsordning, når de forlader virksomheden. Nogle kontanter ud med den hensigt at geninvestere pengene til en anden konto, men der er én enorm forskel mellem indkassere og rulle rundt. Når du kontant ud af en pensionsordning før det fyldte 59½, du er ikke alene underlagt indkomstskatter på hele værdi, men også til en heftig tidlig tilbagetrækning straf. Dette kan være en pebret træk. For nogle mennesker, det betyder næsten skære den konto værdi i halve!

Når du indleder en administrator-til-administrator overførsel, på den anden side, kan du rulle over hele kontoen værdi til en anden kvalificeret konto uden at betale eventuelle skatter eller gebyrer. Så når du forlader en arbejdsgiver, bør du ideelt overveje at rulle penge over i en IRA. Dette eliminerer ikke kun eventuelle nuværende skatter eller bøder, men det åbner også op dine investeringsmuligheder (401k planer generelt har begrænset investeringsmuligheder) og sandsynligvis signifikant nedsætter investerings- gebyrer (401k planer tendens til at have høje gebyrer).

At blive lammet af valg

Pensionering planlægning er fuld af spørgsmål. ”Hvor mange penge skal jeg spare?” ”Hvor mange penge skal jeg i pension?” ”Hvilke investeringer er rigtige for mig?” Mens pensionering planlægning er fuld af vigtige valg at gøre, ikke tillader dig selv at blive overvældet i passivitet.

Undgåelse og passivitet er måske de største fejl, du kan gøre, når de planlægger for din pension. Så tage tingene et skridt ad gangen. Da tiden (og dens ven kompoundering interesse) er din mest værdifulde aktiv, det mest vigtige ting at gøre, er bare at begynde at spare og investere i en pension konto, hvad enten det er en arbejdsgiver plan eller en IRA.

Så, som din reden æg vokser og du kommer tættere på pensionsalderen, overveje at arbejde med et gebyr-baserede Certified Financial Planner (CFP) for at drøfte din pensionsordning og de muligheder, der er bedst for dig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De siger tiden flyver, når man har det sjovt, men det er også rigtigt, når spare op til alderdommen. I 30’erne pensionering følte et helt liv væk, men du vil fejre din 50 års fødselsdag, før du ved af det, og inden da skal du have en sund reden æg at gå på pension komfortabelt i 15 til 20 år. Men hvad nu hvis din saldo er lidt mager? Hvad hvis din drøm er at rejse eller tilbringe tid med børnebørnene i stedet for arbejde? Der er stadig masser af tid at spare.

1. slippe af med din gæld før pensionering

Ser man på at spare og investere strategier er vigtig, men gæld – især høj-rente-kreditkort gæld – kunne udslette eventuelle investeringer gevinster. Du bør ikke bruge din pensionsopsparing til at afbetale gæld, men hvordan kan du herske i udgifter for at komme til en gæld-fri livsstil, længe før pensionering? Må ikke akkumulerer aktiver kun at give det hele tilbage i gæld betalinger.

2. Spænd bæltet

Du er nødt til at bruge mindre for at få mere. En af de bedste måder er at skære ned. At kæmpe hjem du lever i med alle værelser? Sælg det og få noget, der passer en tom-reden livsstil, mens der stadig efterlader plads til børnene og børnebørn at besøge. Hvor meget kan du gøre ved salget af dit hjem, der kunne gå i retning af at betale ned gæld eller bidrager mere til dine pensionskonti?

3. Lav catch-up Bidrag

Internal Revenue Service (IRS) sætter grænser for, hvor meget du kan bidrage til din skat-stillede pensionering regnskaber hvert år. I 2018 kan du sætte op til $ 18.500 i din 401 (k). Dette omfatter medarbejder løn udsættelser sammen med bidrag efter skat til en Roth IRA inden for din 401 (k). Dette er samlet for alle 401 (k) konti, ikke en per-konto grænse.

IRS tillader dog du at bidrage en ekstra $ 6.000 som en catch-up-bidrag, hvis du er 50 år eller ældre, hvilket bringer det samlede til $ 24.500 for 2018. I modsætning til så mange IRS regler, catch-up regel er så simpelt som det lyder. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du fange op på at finansiere dine pensionskonti.

Hvad med individuelle pensionskonti (IRAS)? Du kan bidrage op til $ 5.500 til din IRA i 2018, med en catchup bidrag på $ 1.000, hvis du er 50 +, for i alt $ 6.500. Der kan være andre IRS regler vedrørende bidrag, der gælder for dig, men du bør sigte mod at bidrage maksimalt hvert år, hvis du sidder bag.

4. Up Your Risk

Det er ikke svært at finde råd opmuntre dig til at dramatisk sænke din risiko niveau i dine investeringer, som du får på dine 50’erne, men de fleste planlæggere mener, det er for tidligt at trække sig tilbage til overvejende aktiver med lav risiko, såsom obligationer og kontante instrumenter. Du kan kun op dit bidrag så meget; Men kombinerer det med højere afkast på hvad du har, og du vil flytte meget tættere på dine mål.

Hvis upping din risikoprofil holder dig vågen om natten, selv om, at strategien måske ikke for dig. Tal med en finansiel rådgiver og få en udtalelse om, hvordan du kan justere din portefølje for højere afkast.

5. Overvej Langsigtet Care Forsikring

Må ikke bruge årtier spare op til alderdommen kun at betale det hele ud i lægeudgifter senere i livet. Langvarig pleje forsikring beskytter dig mod et sådant scenario. Medicare dækker ikke udgifterne til langvarig pleje, og Medicaid er ikke en mulighed, indtil du har brugt det meste af din opsparing. Ingen kan lide at købe forsikring, men i dette tilfælde er det nødvendigt.

Den yngre du starter, jo lavere din præmier vil være. Vær opmærksom på at præmierne langsigtede forsikring er meget høje; der er nogle andre muligheder, der kan opnå dine mål til en lavere pris.

6. Forstå Social Security

Social Security er ikke let at pakke din hjerne rundt, så start med dette. Jo længere du kan forsinke at tage det, jo større er dine månedlige checks vil være. Selvom du kan indgive fordele i en alder af 62, at vente indtil 66 – Social Security fuld pensionsalder for den nuværende generation af pensionister – vil øge dem med en tredjedel. Venter længere ups beløbet endnu mere, indtil du når alder 70, når du skal begynde at tage fordele.

7. Konsolidering Konti

Hvis du har skiftet job mindst én gang i din karriere, kan du have flere 401 (k) planer med så mange udbydere. Konsolidere dem i én konto er nemmere at administrere. Der er masser af muligheder, herunder konsolidering i en IRA. Tal med en finansiel rådgiver om den bedste måde at få alle eller de fleste af din pension aktiver under ét tag.

Bundlinjen

Det er ikke for sent at gå på pension med penge nok til at gøre dig føle komfortable som du afslutter arbejdsstyrke, men det vil sandsynligvis involvere udkig efter måder at spare side og øgede dit bidrag og leder efter højere afkast. Må ikke gøre det alene. Spørg en ekspert om hjælp.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

På et tidspunkt i dit liv vil du næsten helt sikkert være slog ideen om livsforsikring som en investering.

Banen vil lyde godt. Det vil lyde som du får en garanteret afkast, med lidt at ingen downside risiko, og at pengene vil være til rådighed for næsten alt, du ønsker til enhver tid.

Tja, jeg er her for at fortælle dig, at tingene ikke altid, hvad de synes, og at med nogle få undtagelser bør du undgå livsforsikring som en investering. Her er hvorfor.

Først en Quick Primer på livsforsikring

Før du kommer ind i alle de grunde, hvorfor livsforsikring er ikke en god investering, så lad os træde et skridt tilbage og ser hurtigt på de to vigtigste former for livsforsikring:

1. Sigt livsforsikring:  Sigt livsforsikring er et fast beløb af dækning, der varer i et bestemt tidsrum, ofte 10 til 30 år. Det er billigt, og der er ingen investering komponent til det. Det er ren finansiel beskyttelse mod tidlig død.
2. Permanent livsforsikring:  Permanent livsforsikring kommer i mange forskellige former og størrelser, men hovedsagelig det giver dækning, der varer hele livet, og det har en opsparing komponent, der kan bruges som en investering konto. Du vil også høre det kaldte hele livet , universelle liv ,  variabel liv , og selv egenkapital-indekseret liv . De er alle forskellige typer af permanent livsforsikring.

Der er en hel diskussion, der skal havde om tidsbegrænset livsforsikring vs permanent livsforsikring fra en forsikring perspektiv, men det er genstand for en anden stilling. (Tip: De fleste mennesker kun nogensinde har brug for tidsbegrænset livsforsikring.)

Her vil vi fokusere på den opsparing komponent for permanent livsforsikring, der er ofte sat som en fantastisk investeringsmulighed.

Her er syv grunde til, at livsforsikring er næsten aldrig en god investering.

1. garanteret afkast er ikke hvad det ser ud

En af de store angivne fordele ved hele livsforsikring er, at du får en garanteret mindste afkast, som ofte siges at være omkring 4% om året.

Det lyder fantastisk, ikke? Det er langt mere, end du får fra nogen opsparingskonto disse dage, og det er bare den mindste afkast. Der er naturligvis mulighed for det at være bedre.

Problemet er, at du ikke rent faktisk at få et afkast på 4%, uanset hvad de siger. Et helt liv projektion jeg revideret for nylig, en, der ”garanteret” en tilbagevenden 4%, faktisk kun gav et afkast 0,30%, da jeg kørte tallene. Det er langt mindre end hvad du ville få fra en simpel online opsparingskonto, selv i denne lav rente-miljø.

Jeg er ærligt ikke sikker på, hvorfor de får lov til at garantere et afkast, som du ikke rent faktisk modtager, men jeg formoder, at afkastet IS 4% … før alle former for gebyrer er indregnet i ligningen.

Uanset hvad, dog, er du ikke komme nogen steder i nærheden afkastet de er lovende.

2. Du vil være negativ i et stykke tid

Lige over jeg sagde, at det garanterede afkast af denne politik viste sig at være kun 0,30%. Nå, det var kun hvis forsikringstageren ventet 30 år , før du tager nogen penge ud. Afkastet var meget lavere, og ofte negativ, for alle de år før det.

Se, når du betaler i et helt liv forsikringspolice, de fleste af dine første præmier går til gebyrer. Der er udgifterne til forsikring selv, andre administrative omkostninger, og selvfølgelig den store kommission, der skal betales til den agent, der sælger dig politikken.

Det betyder, at det tager lang tid, ofte 10 år eller mere, bare for at  bryde selv på din investering. Inden da, din garanteret afkast er negativt. Og selv efter at det tager lang tid, før afkastet begynder at nærme sig noget fornuftigt.

Kan du lide tanken om at investere i noget, der er tilbøjelige til at producere et negativt afkast for det næste årti eller mere?

3. Det er dyrt

Hele livsforsikring er dyrt i to store måder:

1. Præmierne er meget højere end sigt livsforsikring for den samme mængde dækning. Det er ofte så meget som 10 gange dyrere.
2. Der er en masse af igangværende gebyrer, hvoraf de fleste er skjult og frigivet.

Husk, at omkostningerne er den eneste bedste indikator for fremtidige investeringsafkast. Jo lavere omkostninger, højere sandsynlighed for out-ydeevne.

Typisk hele livsforsikring er en af ​​de mest kostbare investeringer derude.

4. skattebesparelsen er overvurderet

En af de anførte fordele ved hele livsforsikring er, at det er en anden skat-stillede konto. Og det er sandt i et omfang:

1. Din investering konto vokser skattefri.
2. Du kan ”hæve” penge skattefri.

Begge disse har nogle store fangster dog.

Først, mens dine penge betyder vokse skattefri, dine bidrag er IKKE fradragsberettigede. I den forstand er det lidt ligesom en ikke-fradragsberettiget IRA, uden det fulde udbytte af enten en Roth IRA eller en traditionel IRA.

For det andet påstanden om skattefri udbetalinger er utroligt vildledende. Hvad du faktisk gør, når du hæver penge fra din livsforsikring politik er udlån penge til dig selv. Du tager et lån, og at lånet er akkumulerende interesse, så længe du ikke betaler det tilbage i din politik.

Så nej, du er ikke beskattes af disse udbetalinger, men …

1. Du skal betale renter, som i det væsentlige erstatter skat omkostninger (selvom det kan være mere eller mindre).
2. I nogle tilfælde kan du trække for mange penge, og i så fald ville du nødt til at sætte penge tilbage i politik (sandsynligvis ikke en del af din pension budget) eller tillade politik til at udløbe.

Disse former for komplikationer kommer op hele tiden med politikker som dette, og er sjældent forklaret oppe foran.

5. Det er lidet diversificerede

Diversificering er en vigtig egenskab ved en god investering strategi. Væsentlige, det indebærer at sprede dine penge ud over en række forskellige investeringer, så du får gavn af hver uden nogen bestemt del af din investeringsportefølje er i stand til at synke dig.

Hele livsforsikring er i sagens natur lidet diversificerede. Du investerer en betydelig mængde af penge med et enkelt selskab og stole på både deres investering dygtighed og deres velvilje til at producere afkast for dig.

De skal være gode nok aktive kapitalforvaltere at overgå markedet (usandsynligt). Og de er nødt til at beslutte at kreditere nok af disse vender tilbage til dig, efter at der tegner sig for alle udgifter til både forvalter investeringer og  styring af deres forsikringspligt.

Det er en masse af dine æg i én kurv.

6. Det mangler fleksibilitet

Spare penge på et konsistent grundlag er den vigtigste del af investeringerne succes. Så ideelt set vil du være i stand til at oprette din månedlige opsparing og fortsætte dem på ubestemt tid, eller endda øge dem over tid.

Men livet sker, og fleksibilitet er nyttigt, når det gør.

Lad os sige, at du mister dit job. Eller måske du ønsker at gå tilbage til skolen. Eller måske du modtage en arv, der betyder, at du ikke længere behøver at spare så meget.

Hvis du bidrager til noget i retning af en 401 (k) eller IRA, kan du blot holde pause eller sænke din regelmæssige bidrag til at frigøre nogle kontanter flow. I mellemtiden vil de penge, du allerede har gemt fortsætte med at vokse, og du kan slå dine bidrag tilbage på til enhver tid.

Du behøver ikke at fleksibilitet med livsforsikring. Hvis du ikke fortsætte med at betale dine præmier, vil de besparelser, du har akkumuleret bruges til at betale dem for dig. Og når pengene løber ud, vil din politik bortfalder.

Hvilket betyder, at enhver ændring i økonomiske forhold kan betyde, at du mister alle de fremskridt, du har lavet med en hel livsforsikring. Der er ikke meget fleksibilitet der for at træde vande, indtil tingene komme tilbage til normal.

7. Du har bedre muligheder!

Hvis du spørger næsten enhver finansiel planlægger, der ikke har en interesse i at sælge hele livsforsikring, vil de næsten altid anbefale maxing alle andre skat stillede pensionskonti før selv overvejer livsforsikring som en investering, simpelthen fordi de tilbyder bedre skat pauser, mere kontrol over dine investeringer, og ofte lavere gebyrer.

Det betyder maxing din 401 (k), IRAS, sundhed opsparingskonti, og selvstændige pensionskonti først. Og selv efter at i betragtning ting som en 529 plan eller endda en regulær gammel skattepligtig investeringskonto.

Hvis du ikke allerede drage fuld fordel af de andre pensionskonti, ved hjælp af livsforsikring som en investering, bør være den sidste ting på dit sind.

Hvornår Permanent livsforsikring giver mening?

For de fleste mennesker, vil livsforsikring aldrig give mening som en investering. Men det betyder ikke, at permanente livsforsikring er ubrugelig.

Her er et par situationer, hvor det kan give mening:

1. Du har et barn med særlige behov og ønsker at sikre, at han eller hun altid vil have masser af finansielle ressourcer, uanset hvad.
2. Du har millioner af dollars potentielt underlagt ejendom skatter og du ønsker at bruge livsforsikring som en måde at bevare disse penge, når det er givet videre til din familie.
3. Du er allerede maxing ALLE andre skat stillede konti, du ønsker at spare mere op til alderdommen, og din indkomst er høj nok til, at de skattemæssige fordele, der tilbydes af livsforsikring er attraktive.

I alle tre af disse tilfælde, ville du ønsker at arbejde med en specialist, der kunne designe en politik for at imødekomme dine specifikke behov, minimere gebyrer, og maksimere mængden af ​​penge, der forbliver i lommen. Hele livsforsikringer fleste agenter tilbyder ikke opfylder disse kriterier.

‘For godt til at være sandt’ Normalt er

Hele livsforsikring banen lyder godt. Garanteret afkast, skattefri vækst, tax-free hævninger og penge til rådighed for ethvert behov til enhver tid.

Hvem siger nej til det?

Selvfølgelig, når noget lyder for godt til at være sandt, er det som regel er, og dette er ingen undtagelse. Livsforsikring er typisk ikke en god investering og i de fleste tilfælde vil du være bedre stillet undgå det.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.