Vi begår alle fejl, men nogle fejl bære større konsekvenser end andre. Desværre, hvilket gør visse fejl, når det kommer til planlægning for din pension kan have alvorlige konsekvenser på din fremtid, især som du komme tættere og tættere på den ønskede pensionsalderen. Så i et forsøg på at få din pension planlægning (eller mangel på samme) i tip-top form, her er seks almindelige fejl folk gør med pensionering planlægning, som du bør undgå.
Table of Contents
Ikke maksimering af din arbejdsgiver match
Hvis du er heldig nok til at arbejde for en arbejdsgiver, der tilbyder en 401k eller en anden pensionsordning med et kampprogram, drage fordel af det! Når du har optjent i planen (det vil sige, når du har arbejdet i virksomheden længe nok til at have en absolut ret til nogen del af kontoen værdi, som din arbejdsgiver har bidraget på dine vegne), at arbejdsgiver match penge er dit, men kun hvis du har bidraget til dig selv planen.
Hvad det kommer ned til, er, at en arbejdsgiver match er gratis penge, og det bedste afkast af din dollar, som du sandsynligvis vil finde. For eksempel, hvis din arbejdsgiver matcher dollar for dollar op til 3% af din løn, så skal du være medvirkende til mindst 3% af hver lønseddel i planen.
Ved at gøre dette, du effektivt spare 6% af din løn hvert år, men kun gå glip af 3%. Ved ikke at maksimere din arbejdsgivers kamp forlader penge på bordet, der kunne anvendes til at finansiere den økonomiske sikkerhed og livsstil, du ønsker i pension.
At tage et lån fra din pension konto
Alt for mange mennesker behandler deres arbejdsgiver pensionsordning som en opsparingskonto, hvis planen giver mulighed for lån, der er et fælles træk. Låne penge fra din pensionsopsparing kan være en dyr fejltagelse. Når du betaler de penge tilbage, de penge du tog ud i første omgang mistet muligheden vokse og forbindelse.
Når du forstår de magtfulde virkninger af blanding interesse, bør du også genkende offeromkostninger ved at forstyrre processen. Mens du kan betale dig tilbage interessen, det generelt ikke at kompensere for den tabte tid.
En anden risiko du tager, når du tager et lån fra din pensionsordning opstår, hvis du forlader dit job, før tilbagebetale lånet. I nogle tilfælde kan lånet betragtes så som en fordeling, hvis ikke båret frugt fuldt ud, hvilket betyder, at betale skat og eventuelt en stiv tidlig tilbagetrækning straf.
Ikke Diversificering dine investeringer.
Det gamle ordsprog siger, “ikke lægge alle dine æg i én kurv.” Det er gode råd, og næsten direkte anvendelse på din tilgang til din investeringsportefølje, men folk ofte ikke følge den. Det er nemt at blive fanget i dine investeringer, når markedet klarer sig godt, og jagter de store afkast kan synes som en god idé. Bedre afkast lig bedre reden æg. Men uden ordentlig spredning, er du udsætter dig selv til betydeligt højere risiko med kun et potentiale for bedre afkast.
En mangel på ordentlig spredning er især udbredt blandt de investorer, der modtager arbejdsgiver lager som en del af deres ydelser eller kompensation.
Selv om der er generelle regler omkring, hvornår og hvor meget af din arbejdsgiver lager du kan sælge på et givet tidspunkt, er det generelt dårlig praksis at holde på hver aktie gør det muligt at blive en større og større del af din samlede investeringsportefølje. I sidste ende vil en korrekt diversificeret portefølje hjælpe dig med at minimere din risiko samtidig maksimere dit afkast.
Ikke rebalancering din portefølje
Mens sprede din investeringsportefølje er vigtigt, betyder det ikke gøre meget godt, hvis du ikke regelmæssigt rebalancere din portefølje så godt. Over tid, en portefølje, der begyndte som 50% aktier og 50% obligationer sandsynligvis ikke vil være det samme for et par år eller endda måneder ned linjen.
Hvis lagrene oplever en periode med betydelig vækst, vil bestanden del af din portefølje vokse, mens dine obligationsbeholdninger kun kan vokse en smule.
Denne forskel kunne forvandle din portefølje i en 70% blanding af aktier og 30% obligationer, hvilket er fint, er, at blandingen er passende for din alder og risikovillighed, men hvis en 50/50 balance er, hvad der er passende, vil denne portefølje nu være væsentligt mere risikabel end den burde være.
Udbetaling af din plan
Når du forlader en arbejdsgiver med hvem du holdt en pension konto, har du flere valgmuligheder med hensyn hvad de skal gøre med din konto. For det første kan du lade den stå i planen, som ikke er en forfærdelig valg, hvis du ikke har en anden pensionering konto (såsom en IRA), som du kan rulle midlerne. For det andet gør en administrator til administrator overførsel (også kendt som en IRA rollover) til en anden kvalificeret pensionering konto som en IRA eller din nye arbejdsgiver plan.
For det tredje, kan du hæve. Det er her, de fejl begynde. Mange mennesker vælger at få udbetalt deres arbejdsgiver pensionsordning, når de forlader virksomheden. Nogle kontanter ud med den hensigt at geninvestere pengene til en anden konto, men der er én enorm forskel mellem indkassere og rulle rundt. Når du kontant ud af en pensionsordning før det fyldte 59½, du er ikke alene underlagt indkomstskatter på hele værdi, men også til en heftig tidlig tilbagetrækning straf. Dette kan være en pebret træk. For nogle mennesker, det betyder næsten skære den konto værdi i halve!
Når du indleder en administrator-til-administrator overførsel, på den anden side, kan du rulle over hele kontoen værdi til en anden kvalificeret konto uden at betale eventuelle skatter eller gebyrer. Så når du forlader en arbejdsgiver, bør du ideelt overveje at rulle penge over i en IRA. Dette eliminerer ikke kun eventuelle nuværende skatter eller bøder, men det åbner også op dine investeringsmuligheder (401k planer generelt har begrænset investeringsmuligheder) og sandsynligvis signifikant nedsætter investerings- gebyrer (401k planer tendens til at have høje gebyrer).
At blive lammet af valg
Pensionering planlægning er fuld af spørgsmål. ”Hvor mange penge skal jeg spare?” ”Hvor mange penge skal jeg i pension?” ”Hvilke investeringer er rigtige for mig?” Mens pensionering planlægning er fuld af vigtige valg at gøre, ikke tillader dig selv at blive overvældet i passivitet.
Undgåelse og passivitet er måske de største fejl, du kan gøre, når de planlægger for din pension. Så tage tingene et skridt ad gangen. Da tiden (og dens ven kompoundering interesse) er din mest værdifulde aktiv, det mest vigtige ting at gøre, er bare at begynde at spare og investere i en pension konto, hvad enten det er en arbejdsgiver plan eller en IRA.
Så, som din reden æg vokser og du kommer tættere på pensionsalderen, overveje at arbejde med et gebyr-baserede Certified Financial Planner (CFP) for at drøfte din pensionsordning og de muligheder, der er bedst for dig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.