Hvis du har været at spare op til alderdommen i en årrække, alt imens fremme i din karriere og bevæger sig mellem job, kan du have en række forskellige pensionskonti spredt ud over en række forskellige virksomheder.
Styring alle disse konti kan blive forvirrende. Du kan begynde at miste overblikket over, hvor hver konto er, hvilke af dem du bidrager til, og hvordan du investerer inden for hver én.
Det kan også være ineffektiv. Fastholdelse af flere planer kan holde dig investeret i højere omkostninger investeringsforeninger end er tilgængelige andre steder, såvel som at gøre det vanskeligt at både gennemføre den ønskede investeringsplan og at afbalancere over tid, da markederne skift, som alle kan gøre det sværere for dig at nå dine ultimative investering mål.
Konsolidering dine pensionskonti kan løse en masse af disse problemer, men at finde ud af, hvornår de skal konsolidere og hvordan at konsolidere den rigtige måde er ikke altid let. Dette indlæg vil hjælpe dig med at finde ud af det.
Table of Contents
Hvilke pensionskonti du har lov til at konsolidere?
Før du kommer ind i beslutningen om, hvorvidt eller ikke at konsolidere dine pensionskonti, er det nyttigt at forstå, hvilke konti du selv lov til at konsolidere i første omgang.
Der er mange forskellige typer af pensionskonti, og du kan klikke her for en detaljeret diagram fra IRS , der viser dig præcis, hvilke typer af konti kan kombineres. Men der er to almindelige scenarier, at mange mennesker ofte står.
Den første fælles scenarie er at have en eller flere pensionskonti fra gamle arbejdsgivere, typisk 401 (k) s og / eller 403 (b) s. Du har et par muligheder, når det kommer til disse konti:
- Lad dem hvor de er.
- Rul en eller flere af dem over i din nuværende arbejdsgivers 401 (k) eller 403 (b), så længe den accepterer indkommende overgange.
- Rul en eller flere af dem over i en IRA med investeringen udbyder du vælger.
Den anden almindelige scenarie er at have flere IRAs med enten den samme udbyder eller forskellige udbydere. Du har måske åbnet dem på forskellige tidspunkter, eller du kan have flere Rollover IRAS, der blev åbnet for at acceptere overgange fra gamle arbejdsgiver planer. Denne situation giver dig også med et par muligheder:
- Lad dem hvor de er.
- Rul en eller flere af dem over i din nuværende arbejdsgivers 401 (k) eller 403 (b), så længe den accepterer indkommende overgange.
- Kombiner dem i en enkelt IRA med den samme udbyder. Fangsten er, at medmindre du ønsker at gøre en Roth konvertering og betale de tilknyttede afgifter, traditionelle IRAS bør kun kombineres med andre traditionelle IRAS og Roth IRAS bør kun kombineres med andre Roth IRAS.
En ideel konsolidering vil efterlade dig med mellem en og tre pensionskonti – en kombination af: en pensionsordning med din nuværende arbejdsgiver, en traditionel IRA, og en Roth IRA.
Men maksimal konsolidering er ikke altid den bedste rute. Nogle gange vil du nødt til at træffe et valg mellem konsolidering og optimering. Hvilket bringer os til …
Fem Faktorer at overveje, før konsolidere din pension konti
Målet med at konsolidere dine pensionskonti er generelt dobbelt:
- Forenkling: Ved at reducere antallet af pensionering konti, du nødt til at administrere, er det lettere at holde styr på alt og til konsekvent gennemføre den ønskede investeringsplan.
- Optimering: Ved at konsolidere dine penge i de bedste pensionskonti til rådighed for dig, kan du maksimere mængden af penge, der er investeret i de bedste investeringsmuligheder du har.
Fangsten er, at disse to mål ikke altid går hånd i hånd. Nogle gange kan du kombinere alle dine pensionskonti i en, der tilbyder de bedste investeringsmuligheder og de laveste omkostninger, hvilket er en win hele vejen rundt. Men nogle gange at opretholde adgang til de bedste investeringsmuligheder vil kræve at holde flere konti åbne, i hvilket tilfælde du bliver nødt til at foretage nogle svære valg.
Her er de vigtigste faktorer, du bør overveje, når du beslutte, om ikke at konsolidere dine pensionskonti.
1. Investeringer Choices
Først og fremmest skal du være i stand til at gennemføre den ønskede investeringsplan. Så før konsolidering, er der to store spørgsmål, du skal spørge:
- Hvilket pensionskonti tilbyde investeringsmuligheder, der passer din plan?
- Hvilket pensionering konti tilbyde disse investeringsmuligheder på de laveste omkostninger?
En af fordelene ved rullende gamle arbejdsgiver pensionsordninger i en IRA er, at du har fuld kontrol over dine investeringsmuligheder og kan derfor vælge høj kvalitet, billige midler.
Men nogle 401 (k) s tilbud endnu bedre og billigere gensidige fonde, end du kan få fra en IRA eller fra din nuværende arbejdsgiver plan, i hvilket tilfælde du muligvis bedre forlader at penge, hvor det er i stedet for at konsolidere.
2. Andre gebyrer
Ud over de omkostninger, der er forbundet med de enkelte investeringsmuligheder, nogle 401 (k) s og IRAS kommer med administrative gebyrer og administrationsgebyrer, der øger prisen på dine investeringer og trække ned dit afkast.
Hvis du kan undgå disse gebyrer ved enten rullende dine penge ud af en gammel pensionsordning eller forflyttelse til et nyt IRA-udbyder, vil du sandsynligvis forbedre dine odds for succes.
3. Convenience
Jo færre pensionering konti, du har, jo lettere er det at holde din samlede investeringsplan på sporet. I nogle tilfælde kan det endda være værd at betale lidt mere for at få al din pension penge i en, der er nem at administrere konto.
4. Backdoor Roth Støtteberettigelse
Hvis din indkomst er for høj for regelmæssige Roth IRA bidrag, kan du være interesseret i at bruge den ‘Backdoor Roth IRA’ strategi.
Fangsten med denne strategi er, at det typisk kræver, at du ikke har nogen penge i en traditionel IRA, i hvert fald hvis du vil undgå skatter. Så hvis det er noget du ønsker at gøre, kan du først nødt til at flytte din traditionelle IRA penge ind på din nuværende arbejdsgiver plan, eller i det mindste undgå rullende gamle arbejdsgiver planer i en traditionel IRA.
5. kreditorbeskyttelse
Hvis du har en masse pensionering penge sparet op, og du gerne vil beskytte den mod kreditorer i tilfælde af konkurs, skal du overveje de forskellige beskyttelsesniveauer, der tilbydes af forskellige typer af pensionskonti.
401 (k) s og andre arbejdsgiverorganisationer planer tilbyde ubegrænset kreditorbeskyttelse, mens op til $ 1.283.025 i IRAS er beskyttet under konkurs, med en vis variation fra stat til stat i form af generel kreditorbeskyttelse.
Hvis du har betydelige pensionsopsparinger, kunne den begrænsede beskyttelse være en grund til at tænke to gange, før rullende din arbejdsgiver plan ud i en IRA.
Konsolidering den smarte måde
Spørgsmålet om, hvorvidt der skal konsolidere dine pensionskonti virkelig kommer ned til balancering enkelhed med optimering. I mange tilfælde konsolidering vil tillade dig at udrette begge mål på samme tid, men i andre, du måske nødt til at ofre en til at støtte den anden.
I slutningen af dagen, er der ofte mindst en vis grad af pensionering konto konsolidering, der både gør dit liv lettere og sætter flere af dine penge i bedre investeringer. Det er den sjældne win-win, der er absolut værd at udforske.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.