På et tidspunkt i dit liv vil du næsten helt sikkert være slog ideen om livsforsikring som en investering.
Banen vil lyde godt. Det vil lyde som du får en garanteret afkast, med lidt at ingen downside risiko, og at pengene vil være til rådighed for næsten alt, du ønsker til enhver tid.
Tja, jeg er her for at fortælle dig, at tingene ikke altid, hvad de synes, og at med nogle få undtagelser bør du undgå livsforsikring som en investering. Her er hvorfor.
Table of Contents
- 1 Først en Quick Primer på livsforsikring
- 2 1. garanteret afkast er ikke hvad det ser ud
- 3 2. Du vil være negativ i et stykke tid
- 4 3. Det er dyrt
- 5 4. skattebesparelsen er overvurderet
- 6 5. Det er lidet diversificerede
- 7 6. Det mangler fleksibilitet
- 8 7. Du har bedre muligheder!
- 9 Hvornår Permanent livsforsikring giver mening?
- 10 ‘For godt til at være sandt’ Normalt er
Først en Quick Primer på livsforsikring
Før du kommer ind i alle de grunde, hvorfor livsforsikring er ikke en god investering, så lad os træde et skridt tilbage og ser hurtigt på de to vigtigste former for livsforsikring:
- Sigt livsforsikring: Sigt livsforsikring er et fast beløb af dækning, der varer i et bestemt tidsrum, ofte 10 til 30 år. Det er billigt, og der er ingen investering komponent til det. Det er ren finansiel beskyttelse mod tidlig død.
- Permanent livsforsikring: Permanent livsforsikring kommer i mange forskellige former og størrelser, men hovedsagelig det giver dækning, der varer hele livet, og det har en opsparing komponent, der kan bruges som en investering konto. Du vil også høre det kaldte hele livet , universelle liv , variabel liv , og selv egenkapital-indekseret liv . De er alle forskellige typer af permanent livsforsikring.
Der er en hel diskussion, der skal havde om tidsbegrænset livsforsikring vs permanent livsforsikring fra en forsikring perspektiv, men det er genstand for en anden stilling. (Tip: De fleste mennesker kun nogensinde har brug for tidsbegrænset livsforsikring.)
Her vil vi fokusere på den opsparing komponent for permanent livsforsikring, der er ofte sat som en fantastisk investeringsmulighed.
Her er syv grunde til, at livsforsikring er næsten aldrig en god investering.
1. garanteret afkast er ikke hvad det ser ud
En af de store angivne fordele ved hele livsforsikring er, at du får en garanteret mindste afkast, som ofte siges at være omkring 4% om året.
Det lyder fantastisk, ikke? Det er langt mere, end du får fra nogen opsparingskonto disse dage, og det er bare den mindste afkast. Der er naturligvis mulighed for det at være bedre.
Problemet er, at du ikke rent faktisk at få et afkast på 4%, uanset hvad de siger. Et helt liv projektion jeg revideret for nylig, en, der ”garanteret” en tilbagevenden 4%, faktisk kun gav et afkast 0,30%, da jeg kørte tallene. Det er langt mindre end hvad du ville få fra en simpel online opsparingskonto, selv i denne lav rente-miljø.
Jeg er ærligt ikke sikker på, hvorfor de får lov til at garantere et afkast, som du ikke rent faktisk modtager, men jeg formoder, at afkastet IS 4% … før alle former for gebyrer er indregnet i ligningen.
Uanset hvad, dog, er du ikke komme nogen steder i nærheden afkastet de er lovende.
2. Du vil være negativ i et stykke tid
Lige over jeg sagde, at det garanterede afkast af denne politik viste sig at være kun 0,30%. Nå, det var kun hvis forsikringstageren ventet 30 år , før du tager nogen penge ud. Afkastet var meget lavere, og ofte negativ, for alle de år før det.
Se, når du betaler i et helt liv forsikringspolice, de fleste af dine første præmier går til gebyrer. Der er udgifterne til forsikring selv, andre administrative omkostninger, og selvfølgelig den store kommission, der skal betales til den agent, der sælger dig politikken.
Det betyder, at det tager lang tid, ofte 10 år eller mere, bare for at bryde selv på din investering. Inden da, din garanteret afkast er negativt. Og selv efter at det tager lang tid, før afkastet begynder at nærme sig noget fornuftigt.
Kan du lide tanken om at investere i noget, der er tilbøjelige til at producere et negativt afkast for det næste årti eller mere?
3. Det er dyrt
Hele livsforsikring er dyrt i to store måder:
- Præmierne er meget højere end sigt livsforsikring for den samme mængde dækning. Det er ofte så meget som 10 gange dyrere.
- Der er en masse af igangværende gebyrer, hvoraf de fleste er skjult og frigivet.
Husk, at omkostningerne er den eneste bedste indikator for fremtidige investeringsafkast. Jo lavere omkostninger, højere sandsynlighed for out-ydeevne.
Typisk hele livsforsikring er en af de mest kostbare investeringer derude.
4. skattebesparelsen er overvurderet
En af de anførte fordele ved hele livsforsikring er, at det er en anden skat-stillede konto. Og det er sandt i et omfang:
- Din investering konto vokser skattefri.
- Du kan ”hæve” penge skattefri.
Begge disse har nogle store fangster dog.
Først, mens dine penge betyder vokse skattefri, dine bidrag er IKKE fradragsberettigede. I den forstand er det lidt ligesom en ikke-fradragsberettiget IRA, uden det fulde udbytte af enten en Roth IRA eller en traditionel IRA.
For det andet påstanden om skattefri udbetalinger er utroligt vildledende. Hvad du faktisk gør, når du hæver penge fra din livsforsikring politik er udlån penge til dig selv. Du tager et lån, og at lånet er akkumulerende interesse, så længe du ikke betaler det tilbage i din politik.
Så nej, du er ikke beskattes af disse udbetalinger, men …
- Du skal betale renter, som i det væsentlige erstatter skat omkostninger (selvom det kan være mere eller mindre).
- I nogle tilfælde kan du trække for mange penge, og i så fald ville du nødt til at sætte penge tilbage i politik (sandsynligvis ikke en del af din pension budget) eller tillade politik til at udløbe.
Disse former for komplikationer kommer op hele tiden med politikker som dette, og er sjældent forklaret oppe foran.
5. Det er lidet diversificerede
Diversificering er en vigtig egenskab ved en god investering strategi. Væsentlige, det indebærer at sprede dine penge ud over en række forskellige investeringer, så du får gavn af hver uden nogen bestemt del af din investeringsportefølje er i stand til at synke dig.
Hele livsforsikring er i sagens natur lidet diversificerede. Du investerer en betydelig mængde af penge med et enkelt selskab og stole på både deres investering dygtighed og deres velvilje til at producere afkast for dig.
De skal være gode nok aktive kapitalforvaltere at overgå markedet (usandsynligt). Og de er nødt til at beslutte at kreditere nok af disse vender tilbage til dig, efter at der tegner sig for alle udgifter til både forvalter investeringer og styring af deres forsikringspligt.
Det er en masse af dine æg i én kurv.
6. Det mangler fleksibilitet
Spare penge på et konsistent grundlag er den vigtigste del af investeringerne succes. Så ideelt set vil du være i stand til at oprette din månedlige opsparing og fortsætte dem på ubestemt tid, eller endda øge dem over tid.
Men livet sker, og fleksibilitet er nyttigt, når det gør.
Lad os sige, at du mister dit job. Eller måske du ønsker at gå tilbage til skolen. Eller måske du modtage en arv, der betyder, at du ikke længere behøver at spare så meget.
Hvis du bidrager til noget i retning af en 401 (k) eller IRA, kan du blot holde pause eller sænke din regelmæssige bidrag til at frigøre nogle kontanter flow. I mellemtiden vil de penge, du allerede har gemt fortsætte med at vokse, og du kan slå dine bidrag tilbage på til enhver tid.
Du behøver ikke at fleksibilitet med livsforsikring. Hvis du ikke fortsætte med at betale dine præmier, vil de besparelser, du har akkumuleret bruges til at betale dem for dig. Og når pengene løber ud, vil din politik bortfalder.
Hvilket betyder, at enhver ændring i økonomiske forhold kan betyde, at du mister alle de fremskridt, du har lavet med en hel livsforsikring. Der er ikke meget fleksibilitet der for at træde vande, indtil tingene komme tilbage til normal.
7. Du har bedre muligheder!
Hvis du spørger næsten enhver finansiel planlægger, der ikke har en interesse i at sælge hele livsforsikring, vil de næsten altid anbefale maxing alle andre skat stillede pensionskonti før selv overvejer livsforsikring som en investering, simpelthen fordi de tilbyder bedre skat pauser, mere kontrol over dine investeringer, og ofte lavere gebyrer.
Det betyder maxing din 401 (k), IRAS, sundhed opsparingskonti, og selvstændige pensionskonti først. Og selv efter at i betragtning ting som en 529 plan eller endda en regulær gammel skattepligtig investeringskonto.
Hvis du ikke allerede drage fuld fordel af de andre pensionskonti, ved hjælp af livsforsikring som en investering, bør være den sidste ting på dit sind.
Hvornår Permanent livsforsikring giver mening?
For de fleste mennesker, vil livsforsikring aldrig give mening som en investering. Men det betyder ikke, at permanente livsforsikring er ubrugelig.
Her er et par situationer, hvor det kan give mening:
- Du har et barn med særlige behov og ønsker at sikre, at han eller hun altid vil have masser af finansielle ressourcer, uanset hvad.
- Du har millioner af dollars potentielt underlagt ejendom skatter og du ønsker at bruge livsforsikring som en måde at bevare disse penge, når det er givet videre til din familie.
- Du er allerede maxing ALLE andre skat stillede konti, du ønsker at spare mere op til alderdommen, og din indkomst er høj nok til, at de skattemæssige fordele, der tilbydes af livsforsikring er attraktive.
I alle tre af disse tilfælde, ville du ønsker at arbejde med en specialist, der kunne designe en politik for at imødekomme dine specifikke behov, minimere gebyrer, og maksimere mængden af penge, der forbliver i lommen. Hele livsforsikringer fleste agenter tilbyder ikke opfylder disse kriterier.
‘For godt til at være sandt’ Normalt er
Hele livsforsikring banen lyder godt. Garanteret afkast, skattefri vækst, tax-free hævninger og penge til rådighed for ethvert behov til enhver tid.
Hvem siger nej til det?
Selvfølgelig, når noget lyder for godt til at være sandt, er det som regel er, og dette er ingen undtagelse. Livsforsikring er typisk ikke en god investering og i de fleste tilfælde vil du være bedre stillet undgå det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.