Er pensionering planlægning synes kompliceret? Glem alt det forvirrende snak om livrenter og aktivallokering. Her er alt, hvad du behøver at vide om pensionering planlægning i seks nemme trin.
Regne ud hvor meget du har brug for
Beregn hvor mange penge du skal bruge til at understøtte din cost-of-levende, når du går på pension.
En generel regel-of-thumb siger, at du bør sigte efter 80 procent af din nuværende indkomst. Hvis du gøre $ 100.000 om året, for eksempel, bør du sigte efter pensionering indkomst på $ 80.000.
Men jeg er uenig med dette koncept. En person, der gør $ 100.000 om året og tilbringer hver dime er anderledes end en person, der gør $ 100.000 om året og livet på 30 procent af sin indkomst.
Så jeg anbefaler en anden tilgang: basere din antagelse om, hvor meget du i øjeblikket bruger , ikke hvor meget du har i øjeblikket tjener.
Antag, at det beløb, du bruger lige nu vil være stort set svarer til det beløb, du bruger, når du går på pension. Sure, kan du være fri for nogle af de nuværende udgifter som din pant i din pensionisttilværelse, men du vil sikkert også hente nye udgifter som rejse- og ekstra sundhedspleje omkostninger.
Multiplicere med 25
Multiplicer det beløb, du har brug for hvert år i pension ved 25. Dette er, hvor stor din portefølje skal være, forudsat at du ikke har andre kilder til pensionsindkomst.
Hvis du ønsker at leve på $ 40.000 om året, for eksempel, skal du have en $ 1 million portefølje ($ 40.000 x 25). Hvis du ønsker at leve på $ 60.000 per år, skal du have en $ 1,5 millioner portefølje.
Oplev Hvad Social Security vil betale
Gå til den officielle Social Security hjemmeside for at bruge deres estimator værktøj til at få en idé om, hvor meget du henter i pension.
Tilføj dette tal til andre kilder til pensionsindkomst, som du måtte have, ligesom en pension eller lejeindtægter. Så trække fra den samlede årlige indkomst, du ønsker, når du går på pension.
For eksempel, du ønsker at leve på $ 60.000 i pension. Social Security vil betale dig $ 20.000 om året, mens en lille pension vil betale dig $ 5.000 om året.
Det betyder $ 25.000 af din indkomst kommer fra “andre” kilder. Kun $ 35.000 skal komme fra din portefølje.
Derfor skal du have en $ 875.000 portefølje ($ 35.000 x 25), ikke en $ 1,5 millioner portefølje (selvom det ikke gør ondt at være over-forberedt).
Brug en Pensionering Lommeregner
Brug en pensionering lommeregner til at finde ud af, hvor mange penge du skal spare hvert år at akkumulere dit mål portefølje.
Lad os forestille os, at du er 30. Du har $ 20.000 i øjeblikket gemt. Du ønsker at gå på pension i en alder af 65. Du ønsker en pensionering indkomst på $ 70.000, hvoraf $ 25.000 vil komme fra Social Security og de andre $ 45.000 vil komme fra din portefølje. Du påtager dig en inflation 4 procent, 25 procent skatteprocent og 7 procent forrentning af dine porteføljeinvesteringer.
Under disse betingelser, skal du lægge $ 24.000 om året for at have en god chance for at din pension portefølje varede indtil du slår 99, i henhold til US News’ pensionering regnemaskine.
Crunch tallene for din situation for at se, hvor meget du bliver nødt til at spare for at opfylde dine mål.
Gemme!
Sæt din plan ud i livet!
Start socking væk penge. Trim din købmand regningen, ikke spise på restauranter så ofte, tage en sparsommelig ferie og bruge masser af andre penge at spare taktik til at hjælpe dig med at skovle flere penge ind i dine pensionskonti.
diversificere
Invester de penge, der er i din pension portefølje baseret på din alder, din risikovillighed, og din indkomst mål. Som en generel tommelfingerregel, 110 minus din alder er det beløb, du bør holde i aktier (beholdninger), med resten i obligationer og likvider. Hvis du er 30, for eksempel holde 110 – 30 = 80 procent af din portefølje i aktier, med resten i obligationer og kontanter, og genskabe balancen årligt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nedskæringer dine udgifter kan give en realistisk vej at Pensionering
Det er ikke overraskende at finde ud af, at næsten tre ud af fire personer, der søger finansiel planlægning vejledning vælge planlægning for pensionering deres topprioritet. Som pensionering nærmer, prioriteter og mål vil sandsynligvis ændre sig noget som du gøre overgangen. Det er derfor, det er så vigtigt at have en økonomisk plan på plads for at tilpasse sig disse ændringer.
Frygt og usikkerhed kan blive en drivkraft af følelser under pensionering planlægning samtaler.
Ifølge den 2015 State of US Medarbejder Retirement beredskab rapport fra Financial Finesse, kun 29 procent af 55 til 64-årige udtrykker tillid til, at de vil have nok til at erstatte deres nuværende udgifter livsstil under pensionering.
Hvis du har planer om at gå på pension i 10 år eller mindre, bør du allerede køre en grundlæggende beregning pensionering mindst en gang om året for at se, om dine forventede pensionsopsparing vil være nok til at opfylde dine indkomst mål for pensionering.
Oprettelsen af en budgetplan for pensionering er foreslået, hvis du er 5 år eller mindre væk fra din planlagte økonomisk frihed dato. Hvis du ikke er på rette spor, enten du nødt til at finde måder at øge din indkomst gennem at spare mere, arbejder senere i livet end ønsket, at investere mere aggressivt, eller generere ekstra indkomst i pensionsalderen på andre måder (deltidsbeskæftigelse, vende pant , lejeindtægter, etc.).
En anden mulighed for at slå bro over en pengestrømspotentiale hul i pensionering er at reducere de planlagte pensionering udgifter.
Vi tænker ofte på nedskæringer vores hjem som en potentiel penge saver til pension, men der er andre måder at downsize din livsstil, der kunne være lige så effektive.
Hvis du overvejer nedskæringer forskellige aspekter af din økonomiske liv før eller under pensionering, her er nogle ting at overveje:
Sæt din pension udgifter planen på prøve. Først og fremmest skal du sørge for du rent faktisk har et budget eller personlig udgifter planen på plads og sætte din plan skriftligt.
Dette vil udrette et par ting. At vide, hvor dine penge går i dag, vil hjælpe dig med at vurdere dine planlagte udgifter i løbet af pensionering. Faktisk bør du forsøge at gøre mere med din pension beregninger end bare forsøge at erstatte en vis procentdel af din nuværende indkomst. Opret en budgetplan for pensionering, der anslår de udgifter, du forventer at ændre i løbet af pensionering, så du har en dollar beløb indstillet til din indkomst mål. En sidste fordel ved at sætte dit budget på prøve er at se, hvor du kan frigøre nogle ekstra dollars i dag for at øge din opsparing til alderdommen. Du vil give din pension reden æg et tiltrængt løft og reduktion af fremtidige udgifter på samme tid.
Deal med potentielle sundhedsmæssige problemer nu. Hvis du er bekymret for stigende sundhedsudgifter er du ikke alene. Du kan reducere out-of-pocket sundhedsudgifter, hvis du tager skridt til bedre vedligeholde din generelle sundhed. Håndtering af personlige finanser er magen til at styre din generelle sundhed og velvære. De fleste af os som regel ved, hvad de skal gøre, men den hårde del er at handle og følge op med de nødvendige skridt for at proaktivt forbedre vores sundhed og velvære.
Reducer dine transportomkostninger. Hvis du har gjort bil betalinger i hele størstedelen af din karriere, du har sikkert antaget bil betalinger er blot et faktum.
Ja, det er rigtigt, at de fleste af os har brug for en bil for at komme på arbejde eller bestyrer normale dagligdags rutiner. Men hvis din bil, køber historie omfatter udskiftning bilen hver 3-5 år med en helt ny bil kan du være at tilføje en ekstra udgift til din pensionsordning. Købe pålidelige brugte biler og etablering af en bil udskiftning fond forud for pensionering er alternative strategier til at overveje.
Eliminer høje renter gæld. Hvis du har høje renter forbrugernes gæld (kreditkort, personlige lån) det normalt er mere fornuftigt at betale denne gæld med ekstra dollars fra dine udgifter planen. En væsentlig undtagelse er, når du forventer væksten af dine investeringer til at være højere end den rente, du betaler på gælden. Selvfølgelig gør lager og obligationsmarkedet afkast ikke kommer med nogen garantier mens interessen gemt i en strategi gældsnedbringelse er garanteret.
Undgå fristelsen til at bruge et engangsbeløb tilbagetrækning fra din pension konto til at betale høje renter gæld. De indkomstskatter, der vil være grund er ofte gange betydeligt højere end de rentebesparelse fra denne finansielle træk.
Strategisk betale din pant. Generelt er det en klog økonomisk flytte til anden har dit realkreditlån payoff med din planlagte pensionering. Men med renten på historisk lave niveauer denne beslutning er ikke så let for nogle mennesker at gøre. Når det er sagt, med boligudgifter at være en af de største husstand udgiftsområder under pensionering kan det være ganske gavnligt at blive pant gældfri.
Revurdere din forsikringsdækning. Nogle udgifter såsom langvarig pleje og sygesikring fortsat være nødvendig i hele din pensionisttilværelse. Dog kan andre forsikringsbehov reduceres eller elimineres, når du går på pension. Som pensionering nærmer, få en objektiv vurdering af dine anbefalede livsforsikring dækning beløb. Ideelt denne vurdering vil blive foretaget af en økonomisk rådgiver, som ikke er kompenseret for at anbefale en bestemt produkt versus en anden eller besidder en finansiel interesse i dig at fortsætte med at gøre præmiebetalinger.
Undgå studerende lån gæld før din pensionering (medmindre din pension er stadig på sporet). Hvis du har lyst til der er ingen anden måde at finansiere dit barns uddannelse udgifter – tro om igen. Du kan låne til dit barns uddannelse, men ikke din egen pension. Men det betyder ikke, du er nødt til at tage ud forældrenes lån. Hvis du gør, være forberedt på konsekvenserne. Hvis ikke kan undgås forælder studielån, så prøv at tid din payoff med pensionering.
Søge rådgivning inden der træffes vigtige beslutninger. Downsizing bør altid ses som en løbende proces, der er nødvendig i løbet af dine erhvervsaktive år og i hele pensionering. Se på det som en chance for en tiltrængt økonomisk check-up, som du forsøger at identificere udgifter og vaner i dit liv, som du kan ændre. Hvis du arbejder med en økonomisk rådgiver, skal du sørge for at bruge din nedskæringer motion som en påmindelse om at oprette en plan om at eliminere gæld og gå videre til en check-up af andre vigtige pensionering faktorer såsom opsparing, investeringer og fast planlægning.
Tag dig tid til at definere, hvad ”pensionering” betyder for dig. Downsizing har sine fordele og betyder ikke nødvendigvis, du er nødt til at gå på kompromis dine vigtigste mål for pensionering. For at træffe den rigtige beslutning, når reducere dine udgifter, du har brug for at have en klar forståelse af dit livsmål, værdier og visioner for fremtiden. Undergår en omfattende gennemgang af din alternativer vil give dig mulighed for bedre at definere, hvad økonomisk frihed virkelig betyder for dig. Denne downsizing proces kan endda give dig en klar vej for at komme til at pensionering destination hurtigere end forventet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Er pensionering død? Det er et skræmmende spørgsmål, især hvis du i øjeblikket arbejder hårdt med håb om at sparke tilbage, slappe af og nyde at bruge din tid overalt, men et kontor en dag. Men vi tror, at svaret er ja, traditionelle pensionering er går væk, selv om det ikke er uddøde helt helt endnu.
Før du begynder at bekymre sig for meget, det faktum, at vi tænker pensionering som vi kender det er en saga blot, er ikke nødvendigvis en dårlig ting. For at forstå det, bare overveje, hvor den traditionelle idé om pensionering kom fra i første omgang.
Hvorfor Pensionering virket i fortiden, men ikke i dag
For et par generationer siden, folk begyndte at arbejde i deres sene teenageår eller begyndelsen af 20’erne. De sandsynligvis forblev på samme selskab, indtil de var i 50’erne eller 60’erne eller i det mindste, de tilbragte størstedelen af deres erhvervsaktive år med den samme arbejdsgiver. At loyalitet kunne blive belønnet med pensionsordninger og pension programmer. Når bedstefar pensioneret, sandsynligvis havde han en pension til at finansiere hans otium. Og ikke for at være afstumpede eller morbid, men disse pensionering år var sandsynligvis kortere end hvad de er i dag. Folk, der gik på pension ved 65 blev ikke forventes at leve for meget længere, hvilket betyder at de kun skulle betale for en pensionering, der var 10 eller 15 år lang.
Du kan begynde at se, hvorfor traditionel pension ikke længere arbejder for nutidens medarbejdere og arbejdere. Pensionsordninger sidst gav måde at 401 (k) s, at medarbejderne havde brug for at bidrage til og finansiere sig selv og mange af nutidens medarbejdere ikke engang har adgang til disse planer. Faktisk kun 14% af arbejdsgivere tilbyder 401 (k) planer eller bidragsbaserede pensionsordninger til ansatte.
Det betyder, at folk i stigende grad er ansvarlige for udgifterne til deres egen pension, som sandsynligvis vil strække i flere årtier. Afgående ved 65 i dag kan betyde din pensionskasse eller reden æg skal dække 30 års leveomkostninger Alle disse faktorer gør det til en meget dyrere virksomhed, end det plejede at være.
Har du selv ønsker at gå på pension?
Intet af dette selv overvejer, om pensionering er virkelig ønskværdigt alligevel. I stigende grad folk synes, at det er ikke, hvad de rent faktisk ønsker at gøre. For én, kan det bogstaveligt talt være dårligt for vores sundhed og velvære. En undersøgelse fra Institut for Økonomi fandt, at pensionering kan føre til spørgsmål, herunder ensomhed (som er utrolig skadelig for lykke og fysisk sundhed) og inaktivitet eller immobilitet.
Det giver mening, når du rent faktisk overveje, hvad pensionering ligner dag til dag. Ideen om at sætte fødderne op og lave ingenting lyde stor , når du er i den tykke af din karriere, familiemæssige forpligtelser og andre gøremål, der har du kører en mile et minut lige nu. Men er at have ingen steder at gå, intet at gøre, og ingen at tale til virkelig at appellere, hvis du gør det dag ud og dag ind?
Enten ekstrem – uanset om du kører dig selv pjaltet med arbejde i dag eller sidder rundt at have noget arbejde at gøre på alle i fremtiden – er ikke befordrende for vores lykke og sundhed. Så hvad er løsningen?
Nye Visioner for fremtiden for pensionering
Vi tror pensionering kunne begynde at udvikle sig. Vi forventer at fortsætte med at se et skift væk fra den gamle skole, traditionelle idé om pensionering, hvor folks dage er fyldt med en masse golf, men ikke meget andet. Dagens pensionister og folk, der vil gå på pension inden for de næste 10 og 20 år (og endnu længere ud i fremtiden) er aktive og vil fortsætte med at være produktiv på en eller anden måde.
Det betyder ikke, at de holde arbejder deres samme, fuldtidsjob indtil udgangen af tid. Men fordi de arbejdede hårdt for at opbygge pensionsopsparinger og rigdom over deres arbejdsår, de er nu fri til at udforske andre aktiviteter, job og positioner uden at bekymre sig om antallet af lønseddel fra deres arbejde. Faktisk er vi allerede se, at der sker med kunder, der starter en encore karriere, der arbejder fuld tid eller deltid på områder, der altid interesserede dem, men altid var uden for deres etablerede karriere. Andre starte virksomheder eller finde måder at tjene penge på deres hobbyer at forblive engageret og aktiv.
Vi ser folk tager ”mini pensioneringer” eller ”rullende pensioneringer.” De er ikke længere arbejder op til en bestemt dag, at holde op og aldrig optagning et andet job eller rolle igen. Da de kommer ind denne nye fase i livet, de blot ændre, hvad de ønsker at gøre. Og de er frie til at gøre det, fordi, igen, de allerede gjorde arbejdet for at spare og investere i fremtiden.
Så de er ikke længere afhængige af at gøre en vis mængde penge, som frigør dem til at fortsætte muligheder, der fanger deres interesse eller fantasi, selv om det ikke kommer med den store løn, de havde brug for i løbet af deres erhvervsaktive år. Doing pensionering denne måde betyder, at du er stadig fri fra 9-til-5 trummerum, men i stedet for at overgangen til en stillesiddende, stille liv, forbliver du engageret i dine passioner og interesser.
Det er en fordel for din mentale og fysiske sundhed. Det kan også øge din finanspolitiske sundhed også. Den anden på hovedet for fortsat at gøre en slags arbejde er, at det bringer i en eller anden form for indkomst. Det kan afhjælpe den ekstreme pres for at spare hver en krone, du skal bruge i ”pensionering”, før du får der, og giver dig flere muligheder og frihed, når du flytter ind i denne fase af livet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spørgsmål til Mailbag: hvordan præcist gør et mål pensionsfond faktisk arbejde? Hver gang jeg læser om det giver det mindre mening.
Dette gjorde starter som et spørgsmål i kurertjeneste, men svaret blev så længe, at det syntes fornuftigt at give Tims spørgsmål sin egen artikel.
Lad os starte taler om risiko og belønning.
Der er et væld af forskellige investeringsmuligheder derude. De differentierer sig i en masse forskellige måder. Nogle er virkelig lav risiko, men tilbyder ikke meget afkast, ligesom en opsparingskonto. Selv i den bedste online opsparingskonto, er du nødt til at tjene kun 1% til 2% om året, men der er væsentlige nul chance for at miste penge.
I løbet af 10 år, kan en investering som denne se afkast hvert år på 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% og 1,5%, hvilket giver en gennemsnit af (du gættede det) 1,5%. Mens gennemsnittet er temmelig lav, bemærke, at der ikke er nogen enkelte år, hvor penge er tabt. Der er ingen tid, hvor det er ”dårlig” til at stole på din investering, fordi denne investering er lige så pålidelig som kan være.
Som du begynde at tilføje risiko, du generelt begynde at tilføje mere afkast, ligesom fx VBTLX (Vanguard alt obligationsmarked Fund Index), som tilbyder en bedre gennemsnitligt årligt afkast (ca. 4%), men har en chance for at tabe penge i en bestemt givet år.
I løbet af 10 år, kan en investering som denne se afkast hvert år på 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8%, og 4,7%, hvilket giver et gennemsnit på 4%. De årlige afkast er ret konsekvent, men bemærk, at -0,5% år. I det år, mistede investeringen penge, og der vil helt sikkert være år gerne, at i det lange løb.
Disse lavere end gennemsnittet år – og især de tabende år – er problematiske. Lad os sige, du har haft en kørsel af ovenfor gennemsnitlige år, og du har besluttet du har penge lige nok i din investering at gøre pensionering arbejde. Så, så snart du går på pension, tilbringer at investeringer næste år at miste penge, kastede din matematik helt og gøre pensionering ser rigtig risikabel. Selvom det ikke er alt for dårlig i tilfældet med denne investering, den mere risikobetonede du får, jo mere sandsynligt dette scenarie er at ske. Disse år-til-år variationer er ofte omtalt som volatilitet – en investering er flygtigt, hvis det har en masse af disse variationer.
Lad os tilføje nogle mere risiko og se på Vanguard alt Stock Market Index (VTSMX). Det har et gennemsnitligt årligt afkast siden start af 9,72%, som synes sødt, ikke? Lad os se nærmere.
Lad os se på de sidste 10 års årlige afkast for det i omvendt rækkefølge: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70%, og -37,04%. Tre af disse ti år er værre end en opsparingskonto. En af dem involverer at miste mere end 37% af din investering.
Denne investering er endnu mere volatil. Tænk, at du lige er startet din pension, og du har dine penge alle i denne investering, og du rammer en af de 40% tab år. Det kommer til at ændre matematik af din pension drastisk. Du vil være at trække penge ud til at leve på som markedet falder, hvilket betyder, at du vil have udtømt en langt højere procentdel af din pensionsopsparing end du bør i et enkelt år, og du vil sandsynligvis nødt til at gøre det for de næste to eller tre år, mens du venter på markedet at vokse kraftigt. Dette efterlader dig med en permanent forarmet pensionsopsparing, som enten betyder meget magert lever sent i livet eller en tilbagevenden til arbejdsstyrken.
Vil du se, hvad der ligner i tal? Lad os sige, du har $ 1 millioner investeret i dette, og du går på pension, beslutter at trække $ 50.000 om året for at leve på. Det er 5% om året, hvilket er temmelig risikabelt, men du tror på, at langsigtet gennemsnitligt afkast. Nå, i det første år, mister investering 40% af sin værdi. Det falder til $ 600.000 … men du tog ud $ 50.000 til at leve på, så det er faktisk kun $ 550.000. Fremadrettet hvis du tager $ 50.000 om året ud af det, er du nødt til at gå konkurs i omkring 15 år (hvis ikke før, afhængigt af volatilitet).
Du kan holde tilføje mere og mere risiko og få en højere gennemsnitligt årligt afkast, men nøgleordet her er gennemsnitlige . Du kan se på ting som VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), som har en meget høj gennemsnitligt årligt afkast, men er klargøres til at tage en absolut slå næste gang aktiemarkedet falder, hvilket betyder at det vil miste en stor procentdel af dens værdi som disse virksomheder kæmper under en økonomisk afmatning (forårsager nogle investorer til at sælge) og andre investorer flygter til mere sikre investeringer. Du til sidst nå investeringer, der er ensbetydende med gambling, ligesom cryptocurrency, som er så flygtig, at du måske tredoble din investering eller mister halvdelen af det i en måned eller to.
Så, hvad er budskabet her? Hvis du har en masse år, før du går på pension, du vil have dine penge i noget temmelig aggressiv, der har rigtig gode gennemsnitlige årlige afkast, men har måske et par enkelte år, der er virkelig uslebne. Hvis du ikke har brug for pengene helst snart, behøver de enkelte dårlige år ikke rigtig noget for dig – faktisk, de er lidt af en velsignelse for dig, fordi det er billigere at købe ind i en investering, når markedet er nede.
Når du begynder at komme tæt på pensionsalderen, og faktisk går på pension, de enkelte år begynder at blive meget vigtigere. Medmindre du har en meget stor mængde i din pension konto, kan du ikke råd til en af de store ned år, som er lidt sandsynligt, at i sidste ende ske med en aggressiv investering. Hvis det sker, er du nødt til at være helt tilbage i arbejdsstyrken.
Løsningen er altså at være aggressiv med din pension investeringer, når du er ung, og derefter, når du nærmer dig pensionsalderen, flytte dine investeringer til mindre aggressive og mindre volatile investeringer, som du kan stole på mere.
Den bedste måde at begynde at forstå, hvad et mål-date indeks fond gør, er at se på nogle mennesker, der er på vej til pensionering.
Angie er 25 år. Hun er ikke til hensigt at gå på pension i 40 år. Fordi hendes pensionering er så langt væk, kan hun tillade sig en hel del af risikoen i hendes pensionsopsparing. Hun har råd til at investere i ting, der har en temmelig god gennemsnitligt årligt afkast, der er parret med den risiko for enorme tab. Hun kunne sætte sine penge ind Vanguard alt Stock Market Index det og / eller Vanguard Small-Cap Value Index Fund. Hendes mål er at bygge så meget værdi som hun kan i løbet af de næste 40 år og jagter en høj gennemsnitligt årligt afkast er den bedste måde at gøre det.
Brad er 45 år. Han er ikke til hensigt at gå på pension i 20 år. Han sikkert stadig vil være temmelig aggressiv, men tanken om at gå mindre flygtige kan begynde at dukke op i hans hoved. Han ønsker stadig et meget højt gennemsnitligt årligt afkast, men der vil komme et tidspunkt snart, hvor han har brug for at foretage nogle ændringer.
Connor er 60 år gammel. Han tænker på at gå på pension i fem år. Han har næsten nok til at gå på pension i hans pensionsopsparing. På dette tidspunkt, han virkelig ikke har råd til at have alt i en aggressiv investering, der kan falde 40% af sin værdi. Så han kunne lade nogle af det i aktier, men resten kan blive flyttet til obligationer. Hans gennemsnitligt årligt afkast kan være lavere, men han er ikke længere løbe risikoen for at miste 40% af hele hans pensionsopsparing.
Dana er 70 år gammel. Hvis hendes pensionsopsparing vokser i en langsom og stabil måde, vender tilbage blot et par procent om året, men ikke at miste en masse værdi i et givet år, vil hun være fint. Hun ønsker formentlig at være overvejende i Vanguard alt obligationsmarked indeks og måske endda have nogle i en pengemarkedsfond (beslægtet med en opsparingskonto med meget lille risiko).
Som du kan se fra disse historier, som du bliver ældre og tættere på pensionsalderen, det gør en masse mening at gradvist skift dine investeringer fra meget aggressive investeringer til mere konservative dem. Spørgsmålet er dog, hvordan kan man vide, hvornår de skal begynde at gøre disse overgange? Desuden vil du huske at gøre det, og at gøre det rigtigt? Det er ikke lette spørgsmål for enkeltpersoner spare op til alderdommen. Det er ikke helt klart, hvornår man skal gøre dette eller hvordan man gør dette, og mange enkeltpersoner ikke vil sætte i forskning og tid til at gøre det. Folk bare ønsker at lægge væk de penge og så have penge, når det er tid til at gå på pension.
Det er, hvor target pensionskasser kommer i. De gør dette automatisk.
Lad os se tilbage på 25 år gammel Angie. Hun har til formål at gå på pension i omkring 40 år. Så teoretisk, hun ønsker at vælge en temmelig aggressiv investering at sætte hendes pensionsopsparing ind. Men når hun er i hendes slutningen af fyrrerne eller begyndelsen af halvtredserne, måske hun vil begynde langsomt at gøre tingene mere konservativ, og det bliver endnu mere sandt, som hun når pensionsalderen, og derefter går på pension. Hun vil ikke have en grim chok, da hun er gammel.
Det er, hvad et mål pensionsfond gør automatisk. Hvis Angie er 25, hun kommer til at gå på pension engang omkring 2060, så hun kunne købe ind i en Target Pensionering 2060 fond med hendes pensionsopsparing. Lige nu, vil dette mål pensionsfond være virkelig aggressive, men som årtierne passere og 2040’erne ankommer, går det langsomt bliver mindre aggressiv, og i 2050s, bliver det endnu mindre. Det skærer ud volatiliteten i bytte for en lavere gennemsnitligt årligt afkast, som det kommer tættere på sit mål dato.
Hvordan gør den det? Et mål pensionsfond er blot består af en masse forskellige fonde, og som tiden går, folk administrere mål pensionsfond langsomt flytte penge ud af nogle af de midler, inde i det og flytte det ind i andre fonde.
Så for eksempel, en Target Pensionering 2060 fond kan i dag være sammensat af 50% VSIAX og 50% VTSMX – med andre ord, det er virkelig aggressiv, helt investeret i aktier, og nogle af disse bestande er små virksomheder, der enten vil vokse ligesom gangbusters (store afkast) eller flamme ud (store underskud). Det er okay for nu – volatilitet er helt fint, når du er så langt fra pensionsalderen. Hvad du ønsker, er en stor gennemsnitligt årligt afkast over de næste 25 år eller deromkring.
Men på et tidspunkt nede ad vejen, formentlig i midten af 2040’erne, at fonden vil begynde at blive mindre aggressiv. Pengene i fonden vil blive flyttet af fondsforvaltere i ting som obligationsafdelinger eller fast ejendom, ting, der ikke har helt så højt på et gennemsnitligt årligt afkast, men vil ikke se års store tab, enten.
Ved den tid, 2060 ruller rundt, vil alle de penge i denne fond være i temmelig sikker ting, hvilket betyder, at du kan stole på, at fonden at være stabile i pension.
Det er, hvad en pensionsfond gør: Det består af en masse forskellige investeringer, der gradvist flyttet fra meget aggressive ting til mindre aggressive ting som måldato tilgange. Når ”target” år er mange, mange år i fremtiden, vil fonden være virkelig aggressiv og virkelig flygtige, sigter mod store afkast over de næste to årtier på bekostning af nogle virkelig uslebne enkelte år. Som ”target” år bliver tættere og tættere, fonden får mindre og mindre aggressiv og mindre og mindre flygtige, at blive noget, du kan stole på.
Det er derfor, for folk, der ikke rigtig er involveret i forvaltningen nuancerne i deres egne pensionsopsparinger, et mål pensionskasse med et mål år temmelig tæt på deres pensionering år er en rigtig solidt valg. Den styrer bare, at gradvis overgang for dig uden at du behøver at løfte en finger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Gennem dine arbejdsår skal du langsomt spare op i dine pensionsår og ramme specifikke milepæle i en bestemt alder Ifølge National Institute on Pension Security har over 60% af de arbejdende husstande i alderen 55-64 år mindre end en gang deres årlige indkomst i pensionsopsparing.
Du behøver ikke at være bestemt til den samme skæbne. For at undgå pludselig at vågne op i pensionsalderen kun for at indse, at du er langt bagud, er du nødt til at tempoere dig selv. Sigtet efter specifikke ”mil-markører” på din økonomiske rejse vil sikre dig, at du forbliver på sporet for at nå dine mål.
At styre din økonomi – fra det tidspunkt du kommer i voksen alder til det tidspunkt, du forventer at gå på pension – er som at løbe et maraton. For at sikre, at du når dit mål inden for den ønskede tid, skal du være opmærksom på dit tempo og afstand undervejs. Maratonløbere starter ikke i et afslappet tempo med forventningen om, at de bare kommer til at erstatte tid til sidst, men alligevel nærmer så mange af os pension på den måde.
Mål til rækkevidde efter alder 25
Dine tidlige 20’ere er det perfekte tidspunkt at etablere sunde økonomiske vaner. Udnyt det faktum, at tiden er på din side, og se efter at ramme disse vigtige milepæle.
Har en fuldt finansieret nødfond: At afsætte penge til nødsituationer er et must for enhver solid økonomisk plan. Ser ud til at have sparet mellem tre og seks måneders udgifter.
Sikre din egen sundhedsforsikring : Da du ikke længere vil være i stand til at blive hos mor og fars medicinske forsikring fra 26-års alderen, har du en plan på plads længe før for at undgå bortfald i dækningen.
Begynd at bidrage til pensionering: Lad sammensatte renter gøre sin magi ved at spare tidligt til pension. Hvis du kæmper med studielån, skal du prioritere dem, men prøv at bidrage med noget mod en 401 (k) eller IRA, og se efter at øge det årligt.
Mål til rækkevidde efter alder 30
Da du går ind i tredive, får du fat i denne ting, der kaldes voksenliv. Det er tid til at styrke dit økonomiske fundament. Se for at nå disse mål.
Fjern studielånegæld: Forsøg at slippe af med dine studielån så hurtigt som muligt. Når alt kommer til alt har du potentielt dine børns (eller fremtidige børns) universitet til at tænke over snart, så sørg for at betale for dit er bag dig.
Spar for en udbetaling på et hjem: Hvis at købe et hjem er et mål, skal du se for at spare 10-20% for din udbetaling. Mens du kan købe et hjem med mindre dækning, har en sundere udbetaling dig i stand til at opbygge egenkapital og undgå privat prioritetsforsikring (PMI).
Sikre livsforsikring og etablere en testament: Hvis du har startet en familie, eller hvis nogen er afhængig af din indkomst, skal du oprette livsforsikringspolitikker for både dig og din ægtefælle (hvis du er gift) og skriv din testament. Selv hvis du endnu ikke har startet en familie, er det stadig værd at undersøge, da du kan låse en lavere livsforsikringssats, når du er ung og sund.
Bidrag 15% af din indkomst mod pensionering: Hvis du lægger mindre end 10% af din indkomst før skat til pension på dette tidspunkt, er det tid til at øge det. Sigt efter 15% og bestemt ikke mindre end 10%.
Pensioneringsmål, der når 40 år
Ved 40 er du mere etableret i livet, og din økonomi bør afspejle det. Sigtet efter disse kritiske milepæle.
Fjern al forbrugsgæld (ikke-realkreditlån): Forhåbentlig er dine studielån langt bag dig på dette tidspunkt. Se også for at slå et kreditkort, billån og anden forbrugsgæld i denne alder.
Har en plan for børnehøjskole : Vent ikke, indtil dine børn er seniorer og ser på deres acceptbrev for at begynde at tænke på college finansiering. Har en plan på plads, inden du kommer til dette punkt, og vær realistisk om, hvad du har råd til at bidrage.
Har sparet din indkomst to gange: Et stort mål at arbejde hen imod er at have dobbelt så mange årlige indtægter gemt på dine pensionskonti ved denne alder. Dette vil hjælpe med at holde dig på sporet for at have sparet nok, når du når pensionsalderen.
Mål til rækkevidde efter alder 50
Fortsæt med at bygge videre på dit faste økonomiske fundament ved at søge at nå disse milepæle med 50.
Max Out Pensioneringsmuligheder: Max out alle de muligheder, du har til pension. Mød med en professionel for at se, hvilke justeringer du skal foretage for at forblive på banen for at opfylde dine pensioneringsmål. Udnyt de højere indfangningsbidragsgrænser fra 50 år.
Betal ekstra på dit hjem: Med forbrugsgæld bag dig er dette et godt tidspunkt at begynde at tænke på at betale ekstra på dit hjem. Hvis du er maksimeret ved pensionering og har en universitetsfinansiering sikker, skal du vende alle tilgængelige dollars i dit budget til dit prioritetslån.
Se efter langtidsplejeforsikring: Se efter en langvarig plejeforsikring for dig selv og ægtefælle, hvis du er gift. Ideelt set ønsker du at have dette på plads, før du har brug for det.
Pensioneringsmål for 60-årige
Du er i hjemmestrækningen af dit økonomiske maraton, men du har ikke krydset målstregen endnu. Formålet er at udføre disse opgaver.
Finjuster dine pensioneringsmål: Mød igen med en professionel for at vurdere dine pensioneringsmål og hvilke yderligere skridt du skal tage for at nå dem. Hvis du overvejer at nedskære dit hjem, flytte eller foretage andre væsentlige ændringer før pensionering, skal du oprette en fast tidslinje, som du har brug for at arbejde hen imod.
Gennemgå din vilje og livsforsikring: Gennemgå din vilje for at sikre dig, at den afspejler din nuværende situation og ønsker. Foretag de nødvendige ændringer. Og kontroller, at din livsforsikringspolicy opfylder dine behov.
Har en pensionsplan
Det kan være skræmmende at tænke på at ramme alle disse milepæle, især hvis du allerede har passeret nogle af dem forbi. Vær dog ikke modløs. Vurder i stedet, hvor du er, og hvad du skal gøre for at placere dig selv for at møde dem.
Nøglen er at have en plan og være forsætlig med dine økonomiske valg. Ved at være opmærksom på disse milepæle og sigte mod dem, indstiller du dig selv til at være på banen for at opfylde dine pensioneringsmål.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De er spørgsmål næsten alle unge og midaldrende arbejdere har spurgt sig selv: Skal jeg forlade mit job og går på pension tidligt? Hvad ville jeg brug for? Hvordan kan jeg vide, jeg er klar?
Hvis du overvejer at gå på pension tidligt, vil du give afkald på ikke kun hovedpine af arbejde, men også de ekstra penge tjent, der kunne have gjort din pension endnu mere komfortabel. For at hjælpe dig med at beslutte, her er seks tegn kan du være i stand til at gå tidligt på pension i stedet for at fortsætte med at arbejde.
6 Tegn du er klar til at gå på pension tidligt
1. din gæld er betalt ud
Hvis dit realkreditlån er betalt ud, og du ikke har nogen lån, kredit linjer, store kreditkort saldi eller anden gæld, vil du ikke behøver at bekymre sig om at gøre store betalinger i løbet af pensionering. Dette efterlader din opsparing og pensionsindkomst rådighed til at nyde livet efter arbejde, og gratis at bruge i tilfælde af en nødsituation, snarere end at have det bundet op i afdrag på store regninger.
2. din opsparing Exceed din pension mål
Du planlagt, sætte et mål for pensionsopsparing og nu dine investeringer opfylder eller overstiger det beløb, du havde håbet på at spare. Dette er en anden godt tegn, du kunne gå på efterløn. Men husk på, at hvis du gør forlade arbejdet flere år, før du har planlagt at skal din opsparing være nok til at dække disse ekstra otium. Hvis du ikke har oprettet din pensionsopsparing plan for en førtidspension, skal du genberegne længden af din opsparing, herunder disse yderligere år. Også, afhængigt af din alder, du måske ikke alligevel være berettiget til Social Security eller Medicare. Din opsparing bliver nødt til at dække dine udgifter, indtil du når den støtteberettigede alder.
“Tænk ‘Regel 25.’ Forbered dig på at have 25 gange værdien af dine årlige udgifter, “siger Max Osbon, partner i Osbon Capital Management i Boston, Massachusetts.” Hvorfor 25? Det er den omvendte af 4%. På det tidspunkt, behøver du kun at opnå en 4% vende tilbage om året til at dække dit årlige udgifter i al evighed.”
3. din pension planer ikke har en tidlig tilbagetrækning straf
Ingen kan lide at betale unødvendige bøder, og førtidspensionister kommer til en fast indkomst er ikke anderledes. Hvis din pensionsopsparing omfatter en 457 plan, som ikke har en tidlig tilbagetrækning straf, går på pension tidligt og udtrække af pensionsordningen ikke vil koste dig ekstra i sanktioner; men tage til efterretning – vil du stadig betale indkomstskat af dine udbetalinger.
Der er også gode nyheder for wannabe førtidspensionister med 401 (k) s. Hvis du fortsætter med at arbejde for din arbejdsgiver, indtil det år, du tænder 55 (eller efter), IRS giver dig mulighed for at trække sig tilbage fra kun at arbejdsgiverens 401 (k) uden straf, når du går på pension eller forlader, så længe du lader det blive ved det selskab og ikke rulle det ind i en IRA. Men hvis din 59 års fødselsdag var mindst seks måneder siden, du er berettiget til at tage straf-fri hævninger fra en af dine 401 (k) planer. Disse politikker generelt gælde for andre kvalificeret pensionering planer udover en 401 (k), men tjek med IRS at være sikker på din er inkluderet.
“Der er en advarsel, men: Hvis en medarbejder går på pension før 55 år [undtagen som anført ovenfor], er det førtidspension tabt, og straf den 10% vil blive afholdt for tilbagekøb før alder 59-1 / 2,” siger James B. Twining, FFP, grundlægger og administrerende direktør for Finansiel Plan, Inc., i Bellingham, Wash.
En tredje mulighed for straf-fri pensionsordning hævninger er at oprette en række væsentlige lige store hævninger over mindst fem år, eller indtil du slår 59-1 / 2, alt efter hvad der er længst. Ligesom hævninger fra en 457 plan, vil du stadig nødt til at betale skat af dine udbetalinger.
Hvis dine pensionsordninger omfatter nogen af de ovennævnte straf-fri udbetalingsmuligheder, det er et andet punkt ind for, at arbejde tidligt.
4. Dit Healthcare er dækket
Healthcare kan være utrolig dyrt, og førtidspensionister skal have en plan på plads for at dække sundhedsmæssige omkostninger i årene efter tilbagetrækningen og han opnår ret til Medicare i en alder af 65. Hvis du har dækning gennem din ægtefælles plan, eller hvis du kan fortsætte med at få dækning gennem din tidligere arbejdsgiver, det er endnu et tegn, at tidlig pensionering kunne være en mulighed for dig. Tag et kig på bekostning af en ambulance tur, blodprøve eller månedligt, ikke-generisk ordination at få en idé om, hvor hurtigt dine sundhedsudgifter kan skyrocket.
En anden mulighed for førtidspensionister er at købe privat sygeforsikring. Hvis du har en Health Savings Account (HSA), kan du bruge skattefri udlodninger til at betale for dine out-of-pocket kvalificerede medicinske udgifter uanset hvilken alder du er (men hvis du forlader dit job, vil du ikke være i stand at fortsætte med at gøre bidrag til HSA). Det er for tidligt at sige, hvordan sygesikring og dets omkostninger vil ændre sig, og hvordan overkommelige private sundhedsvæsen vil snart blive, givet præsident Trump og den republikanske kongres mål om ophævelse af overkommelige Care Act. Husk på, at COBRA kan forlænge din sundhedspleje dækning efter at have forladt dit job, dog uden din tidligere arbejdsgiverbidrag til din forsikringsdækning, kan dine omkostninger med COBRA være højere end andre muligheder.
5. Du kan i øjeblikket bor på din pension budget
Pensionister, der bor med fast indkomst, herunder pensioner og / eller pensionsordning hævninger har normalt lavere månedlige indkomst, end de gjorde, da de arbejdede. Hvis du allerede har praktiseret stikning til din pensionsindkomst budgettet i mindst flere måneder, så du kan være et skridt tættere på en tidlig pensionering. Hvis du ikke har prøvet dette endnu, kan du være i for et chok. Test dit reduceret pensionering budget for at få en umiddelbar fornemmelse af, hvor svært lever på en fast indkomst kan være.
“Mennesker kan ikke lide forandring, og det er svært at bryde gamle vaner, når vi har vænnet sig til dem. Ved ‘road-testing’ din pension budget, er du hovedsagelig underviser selv at udvikle daglige vaner omkring hvad du har råd i pension, “siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter til. “Index Funds:. Den 12-Step Recovery program for aktive investorer”
6. Du har en ny plan eller et projekt for pensionering
Forlader arbejde tidligt at tilbringe lange dage med intet at gøre, vil føre til en ulykkelig førtidspension, og kan også føre til øgede udgifter (shopping og spise ude er undertiden bruges til at fylde tiden). At have en defineret rejse, hobby eller deltidsbeskæftigelse plan eller endda omridset af en daglig rutine kan hjælpe dig med lethed ind i førtidspension. Måske vil du erstatte salgsmøder med en ugentlig golf udflugt eller frivilligt arbejde, og tilføje daglige gåture eller ture til gymnastik. Planlæg en længe ventet tur, eller tage klasser til at lære en ny aktivitet.
Hvis du nemt kan tænke på realistiske, ikke-arbejdsrelaterede måder at fornøje videregive dine dage, kunne efterløn være for dig. På samme måde, som du prøvekøre din pension budget, prøv at tage en uge eller mere fri fra arbejde for at tilbringe dine dage som du ville gøre i pension. Hvis du bliver træt af lange gåture, dagtimerne tv og fritidsinteresser inden for en uge, vil du helt sikkert få antsy i pension.
Bundlinjen
Når det kommer til at beslutte, om du skal gå på pension tidligt, er der flere tegn at se til. At være gældfri , med en sund pensionering konto, der vil støtte flere år ikke fungerer er kritisk. Hertil kommer, at hvis man kan trække sig tilbage fra pensionskonti uden straf, får adgang til en overkommelig pris sundhedspleje dækning indtil Medicare spark i og har en plan for at nyde din tid ikke arbejder, mens de bor på en pension budget, du bare kan være klar til at gå tidligt på pension. Den bedste måde at være sikker på at du kan med held gøre overgangen taler med din økonomiske professionel.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Andre tildeling tilgange tilbyde bedre resultater for pensionister.
Er bestemme din tildeling investering ved at bruge “100 minus alder” herske en smart metode til at investere din pension penge? Forskning viser denne tommelfingerregel kan skade dig mere end det hjælper.
Hvad er “100 minus alder” Regel?
Når du investerer dine penge, den beslutning, du foretager, der vil have størst indflydelse på dine resultater er, hvor meget du holder i aktier vs obligationer. Gennem årene mange tommelfingerregler har udviklet i et forsøg på at give vejledning om denne beslutning.
En af disse populære regel er ”100 minus alder” regel, der siger, at du skal tage 100 og trække din alder: Resultatet er den procentdel af dine aktiver til at tildele til aktier (også kaldet aktier).
Ved hjælp af denne regel, ved 40 du ville have en fordeling på 60% til lagre; efter alder 65, ville du have reduceret din allokering til aktier til 35%. I tekniske termer er dette omtales som en ”faldende egenkapital indflyvningsglidebane”. Hvert år (eller mere sandsynligt hvert par år) vil du mindske din allokering til aktier, og dermed reducere omfanget af din investeringsportefølje volatilitet og risiko.
Praktiske problemer med denne regel
Problemet med denne regel er det ikke koordineret med dine økonomiske mål på nogen måde. Investering beslutninger skal baseres på jobbet dine penge skal gøre for dig. Hvis du er i øjeblikket 55, og ikke planer om at tage udbetalinger fra dine pensionskonti, indtil du er forpligtet til at gøre det i en alder af 70 ½, så dine penge har mange flere år til at arbejde for dig, før du skal røre ved det.
Hvis du vil have dine penge at have den højeste sandsynlighed for at tjene et afkast på over 5% om året derefter at have kun 50% af disse midler, der afsættes til aktier kan være for konservativt baseret på dine mål og tidsramme.
På den anden side, kan du være 62, og om at gå på pension. I denne situation vil mange pensionister gavn af at forsinke tidspunktet for deres sociale ydelser start og brug af pensionering konto hævninger til at finansiere leveomkostninger, indtil de når en alder 70.
I dette tilfælde kan det være nødvendigt at bruge en betydelig mængde af din investering penge i de næste otte år, og måske en fordeling på 38% til aktier ville være for høj.
Hvad Forskningen viser
Akademikere er begyndt at foretage pensionering forskning om, hvor godt en faldende egenkapital glidebane (hvilket er, hvad de 100 minus alder regel vil levere) udfører i forhold til andre muligheder. Andre valgmuligheder omfatter brug af en statisk tildeling tilgang, såsom 60% lager / 40% obligationer med årlig rebalancering, eller ved hjælp af en stigende egenkapital glidebane, hvor du indtaster pensionering med en høj allokering til obligationer, og tilbringe disse obligationer samtidig lade dit lager tildeling dyrke.
Forskning af Wade Pfau og Michael Kitces viser, at i en dårlig aktiemarked, såsom hvad du måske har oplevet, hvis du pensioneret i 1966, 100 minus alder tildeling tilgang leverede det værste resultat, så du tør for penge tredive år efter pensionering. Ved hjælp af en stigende egenkapital indflyvningsglidebane hvor du tilbringer din obligationer først leveret det bedste resultat.
De testede også resultatet af disse forskellige tildeling tilgange over en stærk aktiemarked, såsom hvad du måske har oplevet, hvis du gik på pension i 1982. I et stærkt aktiemarked alle tre tilgange forlod dig i god form med den statiske tilgang leverer den stærkeste slutning konto værdier og den stigende egenkapital indflyvningsglidebane tilgang efterlader dig med de laveste slutning konto værdier (som stadig var langt mere, end du startede med).
Den 100 minus alder tilgang leverede resultater lige i midten af de to andre muligheder.
Plan for den værste, håbe på det bedste
Når du går på pension, er der ingen mulighed for at vide, om du vil indtaste et årti eller to af stærke aktiemarked eller ej. Det er bedst at bygge din allokeringsplan, så det virker baseret på en worst-case udfald. Som sådan er det 100 minus alder tilgang ikke ud til at være den bedste fordeling tilgang til brug i pension, da det ikke klare sig godt under dårlige forhold på aktiemarkedet.
I stedet for at tildele porteføljer denne måde, bør pensionister overveje præcis den modsatte tilgang: Afgående med en højere tildeling til obligationer, der kan med vilje brugt, mens egenkapitalen del alene til at vokse. Dette vil sandsynligvis resultere i en gradvis stigning til din tildeling til aktier i hele pensionering.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Når du går på pension, din indkomst normalt flyder fra tre kilder: sociale ydelser, uddelinger fra IRAS og pensionsordninger, og midler fra opsparing og andre investeringer (f.eks udbytte, indløses-in cd’er og gevinster ved salg af værdipapirer og anden ejendom ). Afhængig af din indkomst niveau, kan du ønsker at bruge visse skattemæssige strategier til din fordel. Her er et par at overveje.
Lever i en Tax-venligt stat
En af de bedste strategier for at spare afgifter på pensionsindkomst er at leve i eller flytter til en stat, der er skattefri venlige. Dette vil være særligt vigtigt i 2018 gennem 2025, når kun en total på $ 10.000 i lokal ejendom og statslige og lokale indtægter eller moms vil være fradragsberettiget for føderale indkomstskat. Syv stater har ingen indkomstskat: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington og Wyoming. New Hampshire og Tennessee kun skat renter og udbytter; der starter i 2022, vil Tennessee slutte sig til listen over stater med ingen skat.
Stater er spærret af føderale lovgivning at beskatte beboere på pensionsydelser optjent i en anden stat. Så for eksempel, tjener en pension i Californien eller New York (høj skat stater) og flytte i pension til Florida eller Texas (ingen skat stater) undgår statsskat på denne indkomst.
Andre stater kan have lav indkomst skatter (se oplysninger om dette fra Skat Foundation ) eller særlige pauser for pensionsindkomst. For eksempel kan stater har ingen skat på sociale ydelser, og på nogle eller alle af indtægterne fra IRAS og pensionsordninger.
Revurdere dine investeringer
Du ønsker måske at ændre din investering bedrifter i pensionering – ikke kun for at bevare hovedstolen, men også for at spare på skatter.
Kommunale obligationer . Renter af disse obligationer er fri for føderale indkomstskat, selv om interessen kan påvirke afgiften på sociale ydelser.
Udbyttebetalende aktier . Hvis du modtager ”kvalificerede udbytte” (hovedsagelig regelmæssige udbytter fra børsnoterede amerikanske selskaber samt visse udenlandske selskaber), de beskattes med mere favorable priser end almindelig indkomst. Skatteprocenten kan være nul, 15% eller 20%, afhængigt af din skattepligtige indkomst.
Tag tab . Du kan bruge tab ved salg af værdipapirer og anden ejendom at opveje kapitalgevinster, så du betaler ingen skat af gevinster. Hvad mere er, hvis du har overskydende kurstab, kan du bruge op til $ 3.000 for at udligne ordinære indtægter (f.eks bankrenter) kan og eventuelle yderligere tab fremføres.
Undgå eller udskyde rmds
Hvis du er mindst 70½, behøver du ikke at betale skat af krævede minimum distributioner (rmds) fra din IRA, hvis du overfører penge til en velgørende organisation. Her er hvad der kræves:
Din IRA trustee eller kontoførende skal overføre midlerne direkte til en IRS-godkendt offentlig velgørenhed.
Du skal modtage en skriftlig bekræftelse fra den velgørende organisation, som du ville gøre for en velgørende bidrag.
Der er en $ 100.000 årligt for denne strategi. Hvis du er gift, hver ægtefælle har en separat $ 100.000 grænse. Denne strategi kan kun bruges til IRAS, ikke for IRA-lignende konti såsom SEP-IRAS eller simple-IRAS.
Du kan også udskyde behovet for at tage rmds og sikre, at du ikke vil løbe tør for pensionering indkomst ved at investere i en særlig opsat livrente. Du kan bruge op til $ 125.000 (men ikke mere end 25% af kontoens saldo) fra din IRA eller 401 (k) til at købe en kvalificeret levetid livrente kontrakt (QLAC) inden for pensionering konto. Midler afsat til QLAC er fritaget RMD beregninger. Udbetalinger fra en QLAC behøver ikke at begynde med det samme, men skal starte senest alder 85. Betalingerne er skattepligtige til dig, og midlerne fra QLAC automatisk tilfredsstille RMD krav til denne del af IRA eller pensionering planen.
Men overveje ulemper til en QLAC før du fortsætter. Der er ingen kontant værdi, der kan tappes før annuitizing. Der kan være højere gebyrer for denne type investeringer end andre tilgængelige via en IRA eller 401 (k) plan. Og du skal leve til den målrettede alder (fx 85) for at nyde indkomst.
Vær Strategisk Om socialsikringsydelser
Hvis du ikke har brug fordelene ved fuld pensionsalder (i øjeblikket 66), fordi du har andre indtægter, overveje at forsinke udbetaling af ydelser indtil alder 70. Du vil tjene ekstra point for at øge din månedlige fordele på det tidspunkt, og du vandt ‘t nødt til at betale skat nu på fordelene.
Når du modtager ydelser, de er fuldt skattefri eller includible i din bruttoindkomst på 50% eller 85%, afhængigt af din anden indkomst (herunder skat rente på kommunale obligationer). Mere specifikt hvis din foreløbig indkomst (et udtryk unik for beregningen af den skattepligtige del af sociale ydelser) er mindre end $ 25.000, hvis du er single, eller $ 32.000, hvis du er gift arkivering fællesskab, så ingen af dine fordele beskattes . Men hvis din indkomst er mellem $ 25.000 og $ 34.000 hvis enkelt, eller $ 32.000 og $ 44.000, hvis du er gift arkivering fællesskab, så 50% af fordelene er skattepligtig. Under indkomst over $ 34.000, eller $ 44.000 betyder henholdsvis fordele er 85% indgår i bruttoindkomsten. Gifte personer arkivering separat har automatisk 85% af ydelser, der indgår i bruttoindkomsten.
Fordi den del af sociale ydelser, der er skattepligtig afhænger af din anden indkomst, styre dette i det omfang det er muligt. Nogle ideer:
Reducer dit korrigeret bruttoindkomst. Du kan gøre dette ved at bidrage til fradragsberettigede IRAS og 401 (k) planer, hvis du stadig arbejder.
Styr salg af værdipapirer. Mens salget primært bør være dikteret af økonomiske overvejelser, hvor du kan du måske ønsker at begrænse salget, så din indkomst ikke skubbe dig over 50% optagelse til optagelse 85%.
Brug Roth IRA midler. Midlerne fra en Roth IRA er ikke taget i betragtning ved beregningen af afgiften på sociale ydelser.
Bundlinjen
Opmærksom på skat strategier for din pension indkomst er vigtig, men der er ingen enkelt rigtige strategi. Hver persons personlige situation er anderledes og en skat strategi skal tilpasses til dig. Tal med din skat eller finansiel rådgiver for at lære mere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Forvirret om, hvor meget du bør planlægge at leve på i løbet af pensionering? Du er ikke den eneste. Her er 5 ting du bør vide, når du indstiller din ideelle pensionering indkomst mål.
Den 4 procent Tilbagetrækning Regel
Denne regel siger, kan du trygt trække 4 procent af din pension portefølje hvert år uden at løbe tør for penge. For eksempel, hvis du har $ 1 million i din pension portefølje, kan du hæve $ 40.000 om året.
(På det seneste har nogle mere konservative finansielle eksperter begyndt at pege folk til 3 procent Tilbagetrækning Regel, citerer en aftagende økonomi som en faktor.)
Den 85 Procent regel
Mange eksperter siger, du har brug for at spare penge nok, så du har 85 procent af din efterløn indkomst. For eksempel, hvis du tjener $ 50.000 om året på din dag job, bør du gemme nok til at skabe en årlig pension indkomst på $ 42.500. (Andre finansielle eksperter siger 75 til 80 procent af din efterløn indkomst er nok. De hævder folk har tendens til at bruge færre penge i deres 80’erne og 90’erne.)
Den Multiplicer-ved-25 Rule
Når du har beregnet din ideelle pensionsindkomst, skal du bruge disse data til at finde ud af størrelsen på din ideelle pensionering portefølje. Det er nemt: Du skal bare formere dit årlige pensionsindkomst mål med 25 for at finde ud af, hvor mange penge du har brug for at møde den 4 procent reglen. I dette eksempel, $ 42.500 x 25 = 1,06 $ millioner, som du havde behov for at spare op til alderdommen.
(Hvis du ønsker at basere dine projektioner på den sikre 3 procent reglen, formere din pensionsindkomst mål med 33.)
Uenighed om regler
Nogle finansielle eksperter siger, du skal få din ideelle pensionsindkomst baseret på din nuværende udgifter , ikke din nuværende indkomst. Hvis du tjener $ 50.000 pr år, men kun bruger $ 30.000, derefter køre dine beregninger baseret på de $ 30.000 nummer.
(Hvis du er i gæld og tjener mindre end du bruger, få dine udgifter i skak først. Så projekt for pensionering baseret på din faktiske udgifter.)
Social Security
Glem ikke, din pension portefølje er kun det ene ben af en trebenet pensionsopsparinger afføring. De andre to “ben” er pensioner og social sikring indkomst. Du kan eller ikke kan modtage pension. Groft 2 / 3rds af amerikanere ikke får en. Hvis du er berettiget til en pension, vil dens størrelse og vilkår afhænger af din arbejdsgiver. I mellemtiden, Social Security indkomst er svært at forudsige, især hvis du er ung. Det er derfor – med henblik på planlægning – vi foretrækker at fokusere på brik i puslespillet, som du kan styre.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
For de fleste af os kvaliteten af vores pension vil afhænge af, hvor mange penge vi frelst. Mens du kan have nogle pensionsindkomst i form af social sikring eller pension, oftere end ikke er det ikke nok. Det betyder, at det er op til dig at planlægge og sætte nogle penge til side til alderdommen. Her er hvad du behøver at vide for at få din pension på sporet.
1. Planlægning for din fremtidige pension
At have pensionering af dine drømme tager planlægning. I mange tilfælde kan du have 30 eller flere år til alvorligt at tænke over, hvad du vil gøre i pensionsalderen, og hvordan du vil komme dertil. Tiden kan enten være din største aktiv eller din værste fjende. Hvis du starter tidligt, tiden er på din side og dine penge kan arbejde hårdt for dig. Hvis du venter til pensionering er blot et par år væk du har meget lidt tid til at indhente.
2. Hvor mange penge du har brug for at gå på pension
Dette er den million dollar spørgsmålet. Hvor mange penge har du faktisk har brug for at have sparet op til alderdommen? Problemet er, at dette tal ikke er det samme for alle. Det afhænger helt af, hvad du vil gøre i pension, i hvilken alder du har planer om at gå på pension, og hvilken form for livsstil, du forventer at have. Nogle mennesker kan trække sig tilbage med meget lidt frelst, mens andre måske har brug for en masse penge i banken. Lær at beregne, hvad din pension opsparing mål bør være.
3. Pensionering Planlægning Fejl skal undgås
Vi begår alle fejl, men begår en fejl med din pensionsordning kan have varige og alvorlige konsekvenser. Uanset om det er indkassere en 401 (k), når du forlader et job eller ikke at investere dine penge ordentligt, kan en tilsyneladende simpel ting blive til et stort problem i løbet af din gyldne år. Her er et par pensionering fejl du bør undgå at sikre, at du er på vej til pensionering af dine drømme.
4. 401 (k) plan
En af de mest populære fordele, som arbejdsgiverne tilbyder, er en 401 (k) plan. Dette er en pensionsordning, der giver mulighed for at styre en del af din lønseddel i en investeringskonto. Ideen er, at du spare nogle penge på skatter ved at gøre disse før skat bidrag samtidig vælger investeringer, der vil vokse over tid, så du kan gå på pension med en dejlig sum penge. Der er et par fordele og ulemper ved de 401 (k), så lære, hvordan du bedst kan udnytte din, hvis du har en til rådighed.
5. Den traditionelle IRA
Hvis du er interesseret i at have fuld kontrol over din pension investeringer, så en IRA er for dig. Disse individuelle pensionskonti tilbyder mange af de samme fordele ved en 401 (k), mens også giver dig fuldstændig kontrol over, hvor at sætte dine penge. Selvfølgelig er ikke alle er berettiget, og der er lavere bidrag grænser, så find ud af, om en traditionel IRA er rigtigt for dig.
6. At finde en Lost Pension
Vidste du arbejder for en arbejdsgiver i fortiden, som kunne have lukket ned eller gik konkurs? Eller hvad hvis din nuværende arbejdsgiver tænker lukning og du skylder en pension? Bare rolig, din pension er sandsynligvis stadig sikkert. Her er hvad du behøver at vide, hvis du sporer ned en gammel pension og hvordan din pension kan være beskyttede i tilfælde din arbejdsgiver går under.
Planlæg tidligt og ofte
Det pensionering plan, der virker bedst for dig kan ikke være identisk med, hvad der passer en anden. Uanset hvordan du nærmer dig pensionering planlægning, der er én fælles tråd: planlægning tidligt og genoptagelse din plan regelmæssigt kan hjælpe dig til at sikre en mere komfortabel økonomisk fremtid i din senere år.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
