Spørgsmål: Skal jeg afbetale min gæld før du gemmer for pensionering?
Jeg bor på et stramt budget og har nogle kreditkort gæld. Skal jeg komme ud af gælden før tænker om at bidrage til min 401k planen?
Svar:
Ikke nødvendigvis. Mens nogle mennesker vil hævde, at du bedre betaler sig gæld, før du gemmer og investere dine penge, kan det være fornuftigt at gøre begge dele på samme tid.
Argumentet for at betale gæld først
Grunden til at folk anbefaler, at du afbetale gæld, før du gemmer og investere dine penge er en logisk én. Det er et spørgsmål om afvejning renter. Hvis du betaler en høj rente på din gæld, siger 15% årlige omkostninger i procent betalt af den gennemsnitlige amerikaner i disse dage, når du betaler, hvis off, du lige har vundet 15%, at du havde tabt. Hvis du tænker på at afdrage gælden som en investering, du har lige fået en 15% afkast af din investering. Temmelig god på ethvert marked. Så det giver mening at sætte alle dine penge mod at indtil gælden er betalt ud, og du kan gå finde nogle reelle afkast andre steder.
Her er et nyttigt gæld payoff regnemaskine, du kan bruge til at se, hvor meget du kan være i stand til at spare på kreditkort rentebetalinger over tid ved at gøre ekstra betalinger på dit kreditkort gæld.
Hvorfor Common Sense ikke altid giver mening
Problemet med dette argument er folk ikke altid opfører sig logisk.
Hvis vi gjorde det, ville de fleste af os ikke bære så meget gæld i første omgang. Men bære det vi ofte gør. Hvis du venter med at afbetale gæld før spare op til alderdommen, men derefter aldrig formår at afbetale gæld, en dag du kan indse det er tid til at gå på pension, og du er helt uforberedt. Og måske stadig i gæld.
Dette er en position, hvor mange 30-, 40-, 50- og endda 60-somethings befinder sig i disse dage. De er nødt til at planlægge for pensionering i sidste øjeblik.
Det andet problem er, at nogle år dine investeringer kan returnere en hel del mere end 15%. Nogle år mindre, men hvis du bor investeret markedet for langsigtede og holde gør regelmæssige bidrag, bør i det mindste forventes dine penge til at se nogle vækst og overhale inflation. Historisk set har aktiemarkedet vendte tilbage omkring 10% om året i gennemsnit. Plus, dine penge forbindelser i en skat-udskudte investeringskonto såsom en 401 (k) eller IRA. Så det kan vokse endnu hurtigere. Glip af en eller to store år kunne gøre en forskel i din samlede opsparing.
For at være sikker på, kan gæld vokse lige så hurtigt eller mere. Og jeg ved, at jeg vil få kommentarer fra læsere, der siger gæld er forfærdeligt, og jeg opmuntrende det (jeg er ikke). Men realistisk set, kan du være i og ud af kreditkort gæld mange gange under hele dit liv. Hvis du betaler af på gælden og samtidig spare op til alderdommen, bør du ender på stærkere fod, end du ellers ville være.
Når spare op til alderdommen Først er et oplagt valg
Spare op til alderdommen, uanset gælden er en no-brainer, hvis din arbejdsgiver matcher bidrag eller en del af de bidrag, du foretager til din 401 (k).
Med en 401 (k) match du får en instant afkast af dine penge. Tænk på det som en bonus, en lønforhøjelse, uanset hvad. Det er nemt penge. Så spare mindst op til det beløb din arbejdsgiver vil matche; typisk et sted mellem 3% til 6% af din løn.
Men jeg siger at spare op til alderdommen er en no-brainer alligevel. Gæld og pensionsopsparing er to forskellige ting, så hvorfor overveje gæld i din beslutning om at bidrage til en 401 (k) eller IRA pensionering plan? Uanset om du har en arbejdsgiver kamp eller ej, er du nødt til at tage ansvar for din fremtidige pension behov samt dine nuværende finansielle behov. En pensionsordning skal være så meget en del af budgettet som din husleje, bil, mobiltelefon og kabel. Gæld kan komme eller gå, bør pensionering altid være en prioritet.
Stadig forsøger at bestemme, hvordan at prioritere dine personlige finansielle forpligtelser?
Her er en Infografik , der kan bruges til at hjælpe dig med at beslutte det vigtigste område af din økonomiske plan til at fokusere på næste.
Indholdet på denne hjemmeside, er kun information og diskussion formål. Det er ikke hensigten at være professionel økonomisk rådgivning og bør ikke være det eneste grundlag for din investering eller skat planlægning beslutninger. Under ingen omstændigheder gør denne information udgør en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.