Category: Retirement

Sådan begynder du at spare op til pension i 20’erne og 30’erne

Sådan begynder du at spare op til pension i 20'erne og 30'erne

Hvorfor pensionsplanlægning i 20’erne er vigtig

Når man er i 20’erne, kan pensionering føles som en livstid væk. Med karrierestart, livsstilsændringer, studielån eller rejsedrømme er opsparing til den fjerne fremtid ofte ikke den højeste prioritet. Alligevel er opsparing til pension i 20’erne et af de klogeste økonomiske træk, du nogensinde kan foretage. Hvorfor? Fordi jo tidligere du starter, jo mere tid har dine penge til at vokse takket være kraften af ​​renters rente.

Tænk på det på denne måde: Hvis du bare sparer 200 dollars op om måneden i dine 20’ere og investerer dem klogt, kan du opbygge mere formue inden du fylder 60 end en person, der begynder at spare det dobbelte op i 30’erne. Tid er dit største aktiv, og i pensionsplanlægning er den mere værd end nogen lønforhøjelse.

Denne guide vil gennemgå alt, hvad du behøver at vide om at spare op til pension i 20’erne og 30’erne – lige fra at forstå vigtigheden af ​​renters rente, opbygge gode pengevaner, udforske investeringsmuligheder og undgå dyre fejl. Uanset om du bor i Europa, Asien, Afrika eller Amerika, gælder disse universelle strategier over hele kloden.

Styrken ved at starte tidligt: ​​Hvorfor dine 20’ere er gyldne

Rentes rente – Din bedste ven

Rentesammensætning betyder, at dine opsparinger giver afkast, og disse afkast genererer så flere afkast. Jo tidligere du starter, jo mere tid har rentesammensætning til at virke.

Eksempel:

  • Fra 22 år : Spar 200 USD/måned indtil 60-årsalderen med 7 % årlig vækst = over 500.000 USD .
  • Fra 32 år : Spar 400 USD/måned indtil 60-årsalderen med 7 % vækst = mindre end 480.000 USD .

Ved at starte tidligere investerer du færre penge samlet set, men ender med mere formue.

Lavere økonomisk pres senere

Hvis du begynder at spare op i 20’erne, behøver du kun at lægge en mindre procentdel af din indkomst til side. Vent til du er 40’ere eller 50’ere, og du bliver nødt til at lægge langt mere aggressivt til side, hvilket kan belaste din livsstil.

Opbygning af vaner, der varer ved

Den mest effektive del af tidlig opsparing er ikke kun tallene – det er disciplinen . At lægge penge til side nu gør det til en naturlig vane, ikke en byrde senere.

Trin 1: Forstå dine pensionsmål

Før du starter, så spørg dig selv:

  • Hvilken livsstil ønsker jeg mig som pensionist?
  • I hvilken alder vil jeg gerne gå på pension?
  • Hvor planlægger jeg at bo (by, land, udlandet)?

Dine svar vil forme, hvor meget du skal spare op. Selvom ingen kan forudsige fremtiden perfekt, giver selv et groft mål retning.

Generel regel: Du skal sandsynligvis bruge 60-80 % af din indkomst før pensionering for at opretholde din livsstil. Hvis du for eksempel tjener 40.000 USD årligt, kan du have brug for 24.000-32.000 USD om året i pension.

Trin 2: Byg først et solidt økonomisk fundament

Før du kaster dig ud i pensionsinvesteringer, skal du sikre dig dine økonomiske grundprincipper:

  1. Nødfond

  • Sigt efter 3-6 måneders leveomkostninger.
  • Forhindrer dig i at hæve din pensionsopsparing under kriser.

  1. Betal højrentegæld af

  • Kreditkortgæld eller kviklån kan vokse hurtigere end investeringer.
  • Fjern disse først, da de ødelægger potentialet for velstandsopbygning.

  1. Lav et budget, der fungerer

  • Brug 50/30/20-reglen (50% behov, 30% ønsker, 20% opsparing).
  • Automatiser overførsler til pensionskonti, så opsparing bliver nemt.

Trin 3: Lær om globale pensionsopsparingsmidler

Forskellige lande tilbyder forskellige systemer, men de grundlæggende muligheder er ens:

Arbejdsgiverfinansierede pensionsordninger

  • Mange virksomheder verden over tilbyder pensions- eller bidragsbaserede opsparingsordninger.
  • Bidrag altid mindst nok til at få arbejdsgivermatchning, hvis muligt – det er gratis penge.

Private pensionskonti

  • Banker, forsikringsselskaber og investeringsselskaber tilbyder langsigtede pensionsordninger.
  • Typisk medfølger skattefordele eller incitamenter (tjek dit lands system).

Statslige pensionssystemer

  • De fleste nationer tilbyder en eller anden form for folkepension, men det er sjældent nok til at opretholde en livsstil alene.
  • Betragt det som et supplement, ikke hele din plan.

Personlige investeringer

Hvis formelle pensionskonti ikke er tilgængelige, kan du stadig investere personligt i:

  • Investeringsforeninger
  • Børsnoterede fonde (ETF’er)
  • Aktier og obligationer
  • Fast ejendom
  • Indeksfonde

Trin 4: Smarte investeringsstrategier i 20’erne og 30’erne

Dine 20’ere og 30’ere er ideelle til vækstfokuseret investering , fordi du har årtier forude til at ride volatiliteten ud.

Aktivallokering

  • 20’erne : Større aktier (70-90%), mindre obligationer (10-30%).
  • 30’erne : Begynd at balancere – måske 60-80 % aktier, 20-40 % obligationer/fast ejendom.

Hvorfor aktier tidligt?

Aktier og kapitalfonde leverer historisk set højere afkast sammenlignet med obligationer eller opsparingskonti. Selvom de er mere volatile, giver din lange tidshorisont dig plads til at komme dig efter nedture.

Diversificering er vigtigt

Fordel investeringerne på tværs af:

  • Lokale og internationale markeder
  • Forskellige brancher (teknologi, sundhedsvæsen, energi osv.)
  • Aktivklasser (aktier, obligationer, ejendomme, råvarer)

Diversificering reducerer risikoen uden at gå på kompromis med det store afkastpotentiale.

Lavprisindeksfonde og ETF’er

For begyndere er indeksfonde og ETF’er effektive:

  • Nem at tilgå globalt.
  • Tilbyd øjeblikkelig diversificering.
  • Har lavere gebyrer end aktivt forvaltede fonde.

Trin 5: Automatiser og øg besparelser over tid

  • Automatisering: Opsæt automatiske månedlige overførsler til investeringskonti. Dette fjerner viljestyrken fra ligningen.
  • Gradvis stigning: Hver gang din indkomst stiger, skal du øge bidragene med 1-2 %. Små justeringer forværres over årtier.

Trin 6: Undgå almindelige fejl ved pensionsopsparing

  • For længe ventetid : At udsætte blot et par år kan koste dig hundredtusindvis af kroner.
  • Kun afhængig af offentlige pensioner : Disse dækker sjældent alle pensionsbehov.
  • Jagten på “hotte” investeringer : Højrisikoordninger eller spekulative aktiver kan udslette opsparinger.
  • Ikke gennemgang af investeringer : Markeder og personlige situationer ændrer sig – gennemgå årligt.

Trin 7: Livsstilsvalg, der øger pensionsopsparingen

Det handler ikke kun om penge – det handler også om vaner:

  • Lev under dine evner.
  • Undgå unødvendig livsstilsinflation (nye gadgets, luksusbiler osv.).
  • Prioritér oplevelser og langsigtet sikkerhed frem for kortsigtet forbrug.
  • Hold dig sund: Medicinske udgifter kan afspore din pensionsopsparing.

Casestudie: Tidlig opsparer vs. sen opsparer

  • Anna (Starter som 25-årig) : Investerer 250 USD/måned i 35 år med 7% vækst = ~400.000 USD.
  • Ben (Starter som 35-årig) : Investerer $400/måned i 25 år med 7% vækst = ~$310.000.

Lektion: At starte tidlige taktslag bidrager mere senere.

Ofte stillede spørgsmål om opsparing til pension i 20’erne

Er det virkelig nødvendigt at spare op til pension i 20’erne?

Ja. Hvis du starter tidligt, sparer du mindre samlet set, men ender med mere takket være renters rente.

Hvad hvis min indkomst er for lav til at spare meget op?

Selv det at spare 50-100 dollars om måneden opbygger vanen og forværres over årtier. Start i det små.

Skal jeg fokusere på at betale gæld først eller spare op til pension?

Betal først højrentegæld (som kreditkort). Samtidig skal du indbetale mindst et vist beløb til enhver arbejdsgivers pensionsordning, hvis den tilbydes.

Hvor stor en procentdel af min indkomst skal jeg spare op i mine 20’ere?

Et almindeligt mål er 10-15% af din indkomst. Hvis det ikke er muligt, så start med et lavere beløb og øg gradvist.

Hvad er de bedste investeringer for begyndere i 20’erne?

Globalt tilgængelige muligheder som indeksfonde, ETF’er og diversificerede investeringsforeninger er fremragende udgangspunkter.

Har jeg brug for en økonomisk rådgiver i mine 20’ere?

Ikke altid. Mange starter med billige online platforme eller robo-rådgivere. En professionel kan være nyttig, når dine aktiver vokser.

Kan jeg bruge fast ejendom som en del af min pensionsopsparing?

Ja, ejendomme kan give lejeindtægter og kapitalvækst, men det kræver større startkapital og administration.

Hvor ofte skal jeg gennemgå min pensionsordning?

Mindst én gang om året, eller når der sker større livsændringer (nyt job, ægteskab, flytning).

Hvad sker der, hvis jeg først begynder at spare op i 30’erne?

Det er stadig meget muligt at opbygge en solid redeæg, men du bliver nødt til at spare en højere procentdel af indkomsten op.

Er investering risikabelt sammenlignet med blot at spare penge op?

Kontanter mister værdi til inflation over årtier. Investering indebærer risiko, men er afgørende for langsigtet vækst.

Konklusion: Dit fremtidige jeg vil takke dig

At spare op til pension i 20’erne kan føles som et offer nu, men det er faktisk en gave til dit fremtidige jeg. Ved at starte tidligt lader du renter, disciplin og tid gøre det hårde arbejde. Jo tidligere du begynder, jo mindre behøver du at stresse over at indhente det forsømte senere.

Huske:

  • Start småt, men start nu.
  • Diversificer dine investeringer globalt.
  • Automatiser opsparinger og øg bidrag over tid.
  • Undgå gældsfælder og livsstilsinflation.

Pensionering kan virke langt væk, men hvert bidrag du yder i dag bringer dig et skridt tættere på økonomisk frihed i morgen.

Opfordring til handling: Tag det første skridt i dag – åbn en pensionskonto, opret en automatisk overførsel, eller gennemgå dine udgifter. Dit fremtidige jeg vil takke dig for den tidlige handling.

Pas på tommelfingerreglerne for pensionister

Pas på tommelfingerreglerne for pensionister

En tommelfingerregel er en upræcis, men praktisk standard at bruge. Med tommelfingerregler for pensionister tænker jeg på dem som gennemsnit, der kan gælde, hvis du grupperer hele befolkningen, men muligvis slet ikke gælder for din specifikke situation. 

Tommelfingerregler for pensionister kan være nyttige, hvis du ikke aner, hvor meget du skal spare, hvor meget du kan hæve, hvor hurtigt dine penge kan vokse, eller hvordan du allokerer dine investeringer. De bør dog ikke bruges som en hård og hurtig regel, der med sikkerhed gælder for dig. Visse svar kommer kun fra at se på dine specifikke økonomiske fremskrivninger og finde ud af, hvad der gør og ikke gælder for dig. Brug “reglerne” herunder kun som brede, generelle retningslinjer.

“4% tilbagetrækningsreglen”

Hvis du ikke er sikker på, hvor meget indkomst din opsparing og investeringer kan give dig, giver 4% -reglen dig et startsted. Det siger, at for hver $ 100.000 besparelser, du har, kan du hæve cirka $ 4.000 om året og have en rimelig rimelig forventning om, at dine penge vil vare i 30 år på pension. Det er ikke et bestemt resultat. Afhængigt af de investeringer, du vælger, og økonomien i løbet af dine pensionsår, kan du muligvis trække mere eller mindre tilbage.

“Reglen om tildeling af alderen 100 minutter”

Hvis du ikke er sikker på, hvor meget af din opsparing og investeringer, der skal være i aktier eller obligationer, giver 100 minusalderreglen dig en retningslinje, du skal følge. Der står, at du skal tage 100 minus din alder, og det er, hvad du ville have i aktier. Det betyder, at når du bliver ældre, ville du have færre og mindre på lager. Nyere forskning har vist, at dette muligvis ikke er den bedste metode til brug i dine pensionistår. 

Reglen “Du skal bruge 80% af din indkomst”

Når de prøver at finde ud af, hvor meget du måske skal bruge på pension, bruger mange mennesker noget, der kaldes “80% -reglen”. Det siger, at du på pension skal bruge omkring 80% af den indkomst, du havde, mens du arbejdede. Jeg kan virkelig ikke lide denne regel. Hver persons livsstil, aktuelle forbrugs- og opsparingsvaner og skatteklasse er forskellige. Du skal udvikle dit eget personlige skøn over, hvor meget du skal bruge på pension.

“Reglen om 72”

Har du nogensinde spekuleret på, hvor lang tid det vil tage dig at fordoble dine penge? Reglen om 72 giver dig en hurtig og nem måde at estimere dette afhængigt af det afkast, du forventer at tjene. Udfordringen med denne regel er, at du ikke med nogen grad af nøjagtighed kan vide, hvilken afkast du kan tjene i fremtiden. Hvis du vil fordoble dine penge hurtigere, er det bedste, du kan gøre, at spare mere.

“Spar 10% af din indkomstregel”

Hvis du ikke aner, hvor meget du skal spare til pension, så er det selvfølgelig bedre at spare 10% af din indkomst end slet ingen. I den henseende er 10% -reglen nyttig som udgangspunkt. Jeg finder imidlertid, at denne regel ikke gælder lige meget for mennesker. Nogle har allerede sparet nok eller arvet penge, og de behøver slet ikke spare mere. Andre er store forbrugere og skal spare langt mere end 10% af deres indkomst for at kunne opretholde deres livsstil ved pensionering. 

Bedømmelse: Lav en personlig plan

Der er ikke en tommelfingerregel, der kan komme i nærheden af ​​at udskifte en personlig pensionsplan. Du går kun på pension en gang, og det er ikke tid til at lave fejl. De fleste kommende pensionister finder det fordelagtigt at bruge en kvalificeret pensionsplanlægger, der kan hjælpe dig med at afgøre, hvilke regler der gør og ikke gælder for dig.

Hvor mange penge har du brug for for komfortabelt at gå på pension?

Hvor mange penge har du brug for for komfortabelt at gå på pension?

Pensionering er et mål, som alle arbejdende mennesker deler, men timingen varierer betydeligt fra person til person. Den største faktor i de fleste menneskers beslutning om, hvornår de skal gå på pension, er de penge, de har sparet i en pensionskasse. Gå på pension for tidligt uden at spare penge nok, og du bliver muligvis nødt til at vende tilbage til arbejde eller sænke din levestandard.

Så når det kommer til pensionsopsparing, hvor meget er det nok? Der er muligvis ikke et endeligt svar, men at knuse nogle tal kan give dig en idé om ballpark. Her er nogle retningslinjer, der kan hjælpe med at forme din pensionsplanlægning.

Modstridende tommelfingerregler

Generelt er der to tommelfingerregler, som folk kan bruge til at etablere grove pensionsmål.

Baseret på indkomst

En af disse regler tyder på, at du skal spare penge nok til at leve på 75% til 85% af din indkomst før pension. Hvis du og din ægtefælle for eksempel tjener $ 100.000, skal du to planlægge at spare penge til at have mellem $ 75.000 og $ 85.000 om året i pension.

Baseret på udgifter

Den anden tommelfingerregel antyder, at y vores udgifter , ikke din indkomst, skal styre din pensionsplanlægning. I stedet for at angive et tal, der svarer til din nuværende løn, kræver denne strategi, at du finder ud af, hvor mange penge du vil leve af hvert år under pensionen, og gang derefter med 25. Det er, hvor meget du skal spare.

For eksempel, hvis du og din ægtefælle beslutter at supplere din socialsikringsindkomst med yderligere $ 40.000 fra dine besparelser hvert år, skal du have en porteføljeværdi på 1 million dollars, når du går på pension. Hvis du og din ægtefælle ønsker at hæve $ 80.000 om året, skal du bruge $ 2 millioner.

Spørgsmål til hjælp til beregning af dine udgifter

Mens den første tommelfingerregel er ret ligetil – bare tag din nuværende løn og beregne procentdelen – vil den anden tommelfingerregel kræve lidt mere arbejde fra din side. For at pensioneringsmålet skal være nyttigt, skal du nøjagtigt estimere, hvor mange penge du har brug for hvert år til dine leveomkostninger, når du går på pension.

For at starte skal du se på dit aktuelle budget. Dine udgifter ved pensionering afspejler muligvis ikke dine aktuelle udgifter nøjagtigt, men det giver dig et godt udgangspunkt for dine estimater. For at gøre det mere nøjagtigt skal du opdele dit budget efter kategori og overveje, hvordan disse kategorier kan blive påvirket af din pensioneringsstil.

Når du kender dit nuværende budget, så spørg dig selv følgende spørgsmål.

Vil dine børn stole på din økonomiske støtte, når du går på pension?

Overvej omkostningerne ved at sende børn på college og muligvis støtte dem gennem ph.d.-skolen. Overvej om de sandsynligvis vil bede om at låne penge til en bil, et hus eller en forlovelsesring. Planlægger du at betale for deres bryllup? Disse kan føje til dine pensionsudgifter.

Tip: Afskriv engangsudgifter. Hvis du f.eks. Planlægger at betale $ 20.000 for dit barns bryllup, skal du antage, at dine årlige pensionsomkostninger i gennemsnit vil være $ 2.000 pr. År højere end dine nuværende regninger.

Er du og din ægtefælle ved godt helbred?

Har du familiehistorier over store medicinske tilstande, der kan vise sig at være dyre? Medicare håndterer nogle omkostninger, men mange seniorer betaler udgifterne for nogle udgifter.

Der er også “indirekte” medicinske omkostninger, som ombygning af dit hjem for at være kørestolsvenligt, hvilket kan koste en formue. Ifølge Fidelitys forskning vil det gennemsnitlige 65-årige par, der går på pension i 2019, bruge 285.000 $ på sundhedsomkostninger i hele deres pensionering, og det antages, at parret er dækket af Medicare.

Har du gæld?

Kreditkortgæld, billån og studielån vil alle påvirke din budgettering. Vurder dine gældssaldoer og deres tilsvarende rentesatser, og brug det til at estimere din tidslinje til nedbetaling af gæld, og hvordan det vil påvirke dit årlige pensionsbudget.

Har du et boliglån?

Når du beregner din gæld, skal du ikke glemme dit pant. At bestemme, hvor længe du betaler et pant, er en vigtig faktor i budgettering af din pension.

Hvad koster dit hjem?

Selvom du har betalt dit pant, har du stadig løbende omkostninger forbundet med boligejerskab. Se på din ejendomsskattesats og beregne de årlige omkostninger. Husejereforsikring er en anden løbende omkostning, du bliver nødt til at budgettere for.

Vil du passe på dine forældre?

Har du eller din ægtefælle ældre forældre? De kan få brug for fysisk eller økonomisk hjælp i deres alderdom, så du skal forberede dig på at imødekomme disse behov.

Vil du passe på andre familiemedlemmer?

Hvis du forventer at skulle hjælpe søskende, fætre eller andre familiemedlemmer, skal du budgettere for disse omkostninger.

Beregn din pension

At forstå dine kilder til pensionsindkomst hjælper dig med bedre at estimere, hvor meget besparelser du har brug for for at opretholde din levestandard i pension.

Bemærk: Din pensionsindkomst trækkes fra dine udgifter, når du planlægger dit pensionsbudget. Denne indkomst inkluderer socialsikringsydelser, pensionsbetalinger og enhver indkomst fra lejeboliger, royalties eller livrenter.

I 2019 modtog mindre end en tredjedel af amerikanerne, der var 65 år eller derover, midler fra en pensions- eller pensionsopsparingsplan. Hvis dit job tilbyder en pensionsplan, skal du bede din arbejdsgiver om detaljer om, hvor meget du får. Personaleafdelingen er det bedste sted at begynde at spørge.

Social sikring sender en formular til amerikanere i alderen 60 år eller derover en gang om året og informerer dem om, hvor meget de er berettiget til at modtage i pension, baseret på aktuelle bidrag. Se denne formular for at finde din forventede betaling. Hvis du ikke kan finde formularen, skal du bruge estimatoren på det officielle socialsikringswebsted.

Bundlinjen

Der er ingen erstatning for at ansætte en finansiel planlægger, der kan se nærmere på din unikke situation og planlægge i overensstemmelse hermed. Når det er sagt, kan brug af en tommelfingerregel give dig et praktisk mål, som du kan arbejde hen imod, når du nærmer dig dine gyldne år. Du kan basere disse ballpark-mål ud fra din nuværende indkomst eller dine forventede udgifter. Hvad der er vigtigt er, at du begynder at planlægge og spare godt, før du håber at forlade arbejdsstyrken for godt.

Hvordan får jeg Health Insurance Når jeg går på pension?

Planlæg forud. Sygesikring i pensionering kan være dyrt.

Hvordan får jeg Health Insurance Når jeg går på pension?

Hvis du har holdt et stabilt job for de fleste af din karriere, er det sandsynligt, at du ikke har måttet give mange tanker til din sygeforsikring plan. I stedet har det været en fordel konsekvent tilbudt gennem din arbejdsgiver. Med pensionering nærmer sig, hvad nu? Du ønsker at følge nedenstående trin for at evaluere dine sygesikring pensionering muligheder.

1. Lær om din gruppe Health pensionsydelser

Den første ting at gøre, er at lære alt om dine eksisterende sygesikring fordele og hvordan de ændrer i pension.

Har du mulighed for at fortsætte i din gruppe plan? Har du arbejdet der i tilstrækkeligt år, eller nået en alder, hvor man bliver sikret i visse sygesikring fordele? Deltage i workshops og læse alle litteratur din arbejdsgiver giver om sygesikring i pension. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en pensionist sundhed fordel plan, vil du være berettiget til at blive på den nuværende plan under COBRA bestemmelser? Hvis det er tilfældet, finde ud af hvor længe, ​​og hvor meget det koster.

2. Udforsk Dine valg

Hvis du går på pension før alder 65, den gode nyhed er, du kan ikke nægtes dækning for allerede eksisterende forhold på grund af den overkommelige Care Act, som trådte i kraft januar 2014. Men den “billige” del af overkommelige Care Act kom ikke om, så selvom du kan få dækning, kan du betale $ 1.000 om måneden eller mere, hvis du er i alderen mellem 55 og 64. Trump vil sandsynligvis ændre sundhedsvæsenet landskab, men evnen til at få dækning, uanset allerede eksisterende forhold vil sandsynligvis blive.

Hvis du planlægger at gå på pension før alder 65, det er en god ting.

Når du er 65 år, vil de fleste af jer blive berettiget til Medicare, men du vil stadig have valg at træffe. For eksempel kan du ønsker original Medicare eller en Medicare Advantage Plan. Hver har sine fordele og ulemper. Den mest præcise oplysninger kan du finde er på Medicare.gov, men efter at lære alt hvad du kan, du kan stadig ønsker professionel hjælp til at gøre en så vigtig beslutning, hvilket betyder at tale med en agent.

Mens du udforsker valg, skal du sørge for at bygge i skønnede udgifter til sundhedspleje i din pension budget. Hvor meget skal du planlægger at bruge? Det afhænger af din forsikringsdækning. I gennemsnit har planer om at bruge $ 10.000 per år per person for alt inklusive præmier, dental, out-of-pocket omkostninger mv

3. Tal med en agent indgået aftale med de fleste større Carriers

Dit bedste valg vil være at tale med en sundhedsforsikring agent, der er indgået med de fleste større sundhed planer i dit område. Især kigge efter en sygeforsikring agentur, der har specialiseret sig i sygesikring i pension; de kan foretage en komplet analyse af dine muligheder ved at spørge dig om dine eksisterende læger og medicin, og så fortælle dig, hvilke planer vil give de mest omkostningseffektive ydelser baseret på din personlige medicinske situation.

En mulighed for at få råd er at tale med Allsup s Medicare Advisor hold. En anden mulighed er at finde din statens State Health Insurance Assistance Program (SHIP), som vil have frivillige, der kan hjælpe.

4. Anmeldelse Plan valg hvert år

Hvad enten over eller under 65 år, når du har sikret sygesikring i pension skal du være proaktiv omkring at vurdere det ved at gennemføre en årlig gennemgang af dine dækning muligheder under åben tilmelding hvert efterår.

Fordele og omkostninger ændrer sig, og det er muligt en ny plan kan tilbyde dig bedre dækning til en lavere pris; vil du ikke vide, medmindre du ser. Igen, vil du ønsker at tale med en agent, der er indgået med alle de store luftfartsselskaber til at få en objektiv analyse.

Vil din pension indkomst være nok?

Vil din pension indkomst være nok?

Hvor mange penge skal du gå på pension? Sandsynligvis mere end du tror.

Udvidet levetid, reduceret arbejdsgiver fordele, lavere afkastet på aktiemarkedet og øgede leveomkostninger (især medicinske-relaterede dem) har alle forøgede de nødvendige beløb til dem, solnedgang år. Desværre er de fleste amerikanere gør et dårligt stykke arbejde med at sikre deres fremtid. Den Personaleydelser Research Institute rapporter om, at hvis den nuværende tendens fortsætter, i 2030, den årlige manko mellem mængden pensioneret amerikanerne har brug for, og det beløb, de rent faktisk har, vil være mindst $ 45 milliarder kroner. Ifølge en nylig undersøgelse fra Allianz Life, 28% af arbejdstagerne i alderen 55 til 65 er bekymrede, de vil ikke være i stand til at dække de basale leveomkostninger i pension. Hvis du ønsker at undgå at skulle vende burgere i en alder af 75, en af ​​de bedste ting, du kan gøre for dig selv er at beregne nu, hvor meget du skal bruge i fremtiden.

Kan du går på pension med $ 1 million dollars? Selvfølgelig kan du. Sandheden skal frem, du måske være i stand til at trække sig tilbage med meget mindre. Så igen, kan du ikke være i stand til at gå på pension med $ 1 million eller $ 2 millioner eller måske endda $ 10 millioner. Det hele afhænger af din personlige situation.

Typisk ser vi tre kategorier af mennesker, der forsøger at beslutte, om de er klar til at gå på pension:

  1. “Selvfølgelig kan du gå på pension! Lev det op og god fornøjelse!” Hvis du er det mindste i dine 70’erne med rimelige udgifter, der er en god chance for dig og din $ 1 millioner fald i denne kategori.
  2. “Sandsynligheden for din pension ser godt ud. Bare ikke gå amok og købe en Porsche.” Hvis du er mindst 62 og har altid levet en sparsommelig livsstil, så du og din $ 1 millioner kommer sandsynligvis kommer til at falde i denne kategori.
  3. “Lad os redefinere pensionering for dig.” Det er bare om alle andre, herunder førtidspensionister med $ 1 millioner bor frugally og 70-årige med $ 1 millioner tilbringe overdådigt.

Så kan jeg gå på pension med $ 1 million?

Mange rådgivere og finansielle fagfolk koge svaret ned til ét nummer, også kendt som den hellige gral af pensionering analyse: 4% bæredygtige tilbagetrækning sats. Væsentlige, det er det beløb, du kan trække gennem tykt og tyndt, og stadig forvente, at din portefølje til at vare i mindst 30 år, hvis ikke længere. Dette bør hjælpe med at bestemme, hvor længe din pensionsopsparing vil vare, og vil hjælpe dig med at afgøre, hvor mange penge du har brug for pension, du ønsker. Selvfølgelig ikke alle er enige, at denne tilbagetrækning sats er holdbar i dagens finansielle miljø.

Hvis du er 65 med $ 1 million i opsparing, kan du forvente, at din portefølje af korrekt diversificerede investeringer for at give $ 40.000 om året (i dagens dollars), indtil du er 95. Tilføje, at dit CPR indkomst, og du bør være at bringe i omkring $ 70.000 en år.

Nu, hvis dette ikke er nok for dig til at opretholde den livsstil, du ønsker, er du kommet til din uheldige svar ret hurtigt: Nej, du kan ikke gå på pension med $ 1 million.

Nu venter et øjeblik, du siger, hvad med min ægtefælle, der er også at få social sikring? Hvad hvis jeg er 75, ikke 65? Hvad hvis jeg ønsker at dø brød? Hvad hvis jeg får en regering pension og fordele? Hvad hvis jeg planlægger at gå på pension i Costa Rica? Der er mange “hvad nu hvis”, men matematik er stadig det math: Hvis du har planer om at skulle en hel del mere end $ 40.000 fra din pension reden æg, så er sandsynligheden for en vellykket pensionering på $ 1 mio ikke godt.

Og førtidspension, hvilket betyder, før Social Security og Medicare sparke i, med kun $ 1 mio yderst risikabelt. Du forlader dig selv med så få muligheder, hvis tingene går galt. Selvfølgelig kan du gå til Costa Rica og spise fisk tacos hver dag. Men hvad nu, hvis du ønsker at flytte tilbage til USA? Hvad hvis du ønsker at ændre? Have flere penge afsat vil give dig mere fleksibilitet og øge sandsynligheden for fortsat finansiel uafhængighed til at gøre hvad du vil inden for rimelighedens grænser, indtil den dag du dør. Hvis du er tvunget til at bo i Costa Rica eller få et job, så har du ikke gøre en god beslutning og plan.

Projektering fremtidige udgifter

Mange bøger og artikler diskuterer levetid risici, sekvens af afkast, udgifter til sundhedsvæsenet og gæld. Men at vide, hvor meget du har brug for at gå på pension stadig koges ned til projicere dine fremtidige udgifter, indtil den dag du dør. Ideelt set vil det årlige tal tilføje op til mindre end 4% af din reden æg.

Så en $ 1 million dollar portefølje bør give dig højst $ 40.000 til budgettet. Hvis du er tvunget til at tage mere end $ 40.000 justeret for tid under din pension, er du fristende skæbne og stole på held til at få dig med. Så hvis du ønsker mindst $ 40.000 om året, $ 1 mio virkelig den mindste mængde af penge, som minimum, bør du have, før du starter på pension.

“Hvis du kun har gemt $ 1 million og er tilbagetrækning 4% eller mere i pension, er du højst sandsynligt fristet til at eksponere dine konti til mere risiko for at kompensere for den manglende opsparing. Med mere eksponering for et volatilt marked, der er en større chance dine pensionskonti vil pådrage sig betydelige tab i markedets korrektioner,” siger Carlos Dias Jr., rigdom manager, Excel Skat & Wealth Group, Lake Mary, Florida.

Pensionering planlægning betyder at maksimere din livsstil og samtidig opretholde en høj sandsynlighed for at være i stand til at fastholde, at livsstil, indtil den dag du dør. Så skrabe sammen et absolut minimum reden æg er ligesom en opdagelsesrejsende på vej ind i junglen i en uge med bare-nok forsyninger. Hvad hvis der sker noget? Hvorfor ikke tage ekstra? “Folk har ikke planer ordentligt for indkomst i pensionsalderen, fordi de ikke rigtig tænker over social sikring ordentligt, de inddeler deres aktiver, de ikke tænke over, hvordan alt, hvad de ejer, kan skabe indtægter, de undlader at sætte pris på den magt af gearing i pensionering. Det er ikke særligt risikabelt at have bare $ 1 million i pension aktiver, hvis du ejer ting, der kan omsættes til pensionsindkomst,” siger Tracy Ann Miller, fælles fiskeripolitik ®, CEO og administrerende portefølje officer, portefølje Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .

Så når du har din $ 1 million, koncentrere sig om, hvad du kan styre eller i det mindste, indflydelse. Du kan ikke styre, når du dør, men du kan påvirke dine sundhedsudgifter ved at gøre dit bedste for at holde sig sund, indtil du er berettiget til Medicare. Du kan ikke styre investeringsafkast, men du kan påvirke rækkevidden af ​​afkast. Du kan ikke styre inflationen, men du kan påvirke dine faste omkostninger og dine variable omkostninger.

Udgifter og Omkostninger

Et par hurtige bits på udgifter og udgifter. Til en vis grad, pensionering planlægning er kunsten at præcist at matche fremtidige indtægter med udgifter. Folk synes at ignorere visse udgifter. For eksempel, familieferier og et barnebarn bryllupsgave tæller det samme som dental kirurgi og bil reparationer i pensionering planlægning, men folk hverken indeholde disse underholdende udgifter, når de er projicere deres omkostninger heller ikke genkende, hvor svært det er at skære dem. Prøv at fortælle et barn, at du ikke kan hjælpe med hans nuptuals efter betaler for dine andre børns bryllupper!

“Ofte pre-pensionister kreditere sig mere kontrol over udgifterne, end det er realistisk. Livets ønsker hurtigt blive behov. I stedet for fortvivlelse over at bruge mere, end du forudsagde, jeg foreslår at spare mere at give en reserve for disse og andre uforudsete uforudsete udgifter,” siger Elyse Foster, fælles fiskeripolitik ®, grundlægger af Harbour Financial Group i Boulder, Colorado.

Hvis du ønsker at gå på pension med $ 1 million, er det vil komme ned til en kombination af: 1) hvordan du definerer pensionering; 2) din personlige oversigt over alt i dit liv, såsom aktiver, gæld, medicinsk, familie; og 3), hvad fremtiden bringer.

Du kan gå på pension med $ 1 million dollars, men det er bedre at forebygge end at helbrede – skyde for $ 2 millioner. Du ønsker at være sikker på din pensionisttilværelse er ikke blot en kamp for tilværelsen.

Opsparingskvoten

Lad os se på spørgsmålet pensionering-penge på en anden måde: ikke i form af, hvor stor en sum, du skal have, men hvor meget du skal socking væk årligt.

Ti procent er den historiske anbefalede besparelser sats. Men der er en ekstrem misforhold mellem denne optimale opsparing og den faktiske opsparing blandt amerikanerne i dag. Ifølge St. Louis Federal Reserve Bank, og andre rapporter, den amerikanske forbrugers opsparing er mindre end 5%.

Lad os se på, hvordan disse antagelser kunne spille ud for en fremtidig pensionist.

5% pensionsopsparing Rate

Vi begynder med, hvordan at spare 5% af din indtjening i løbet af dit arbejdsliv vil spille ud, når det er tid til at gå på pension.

Lad os antage, at Beth, en 30-årig, gør $ 40.000 om året og forventer 3,8% rejser indtil pensionsalderen i en alder af 67. Endvidere med en diversificeret portefølje af aktie- og obligationsafkast gensidige fonde, Beth forventer et afkast på 6% årligt på hendes pensionsbidrag.

Med en 5% besparelse på hele sit arbejdsliv, vil Beth har $ 423.754 sparet op (i 2051 dollars) i en alder af 67. Hvis Beth brug 85% af hendes efterløn indkomst til at leve på og også modtager Social Security, så hendes 5% pensionsopsparinger er betydeligt kort af varemærket.

For at matche 85% af hendes efterløn indkomst i pensionsalderen, Beth behov $ 1,3 millioner i en alder af 67. En 5% besparelse sats ikke endda placere sin opsparing på 50% af midlerne hun skal bruge.

Det er klart, en 5% pensionsopsparing sats er ikke nok.

Besparelser Pris: Hvad er nok?

Holde ovenstående forudsætninger om hendes løn og forventninger, en 10% besparelse sats giver Beth $ 847.528 (i 2051 dollars) i en alder af 67. Hendes forventede behov forblive den samme på $ 1,3 million. Så selv på en 10% besparelse sats, Beth savner sin foretrukne besparelser beløb.

Hvis Beth pumper op hendes opsparing sats til 15%, så når hun de $ 1,3 million (2051) beløb. Tilføjelse i forventet Social Security, vil hendes pension blive finansieret.

Betyder det, at personer, der ikke spare 15% af deres indkomst vil blive dømt til en sub-standard pensionering? Ikke nødvendigvis.

forsigtige antagelser

 

Som med enhver fremtidig projektion scenarie, har vi gjort visse forsigtige antagelser. Investeringsafkast kan være højere end 6% om året. Beth kunne leve i en lav-cost-of-levende område, hvor boliger, skatter og leveomkostninger er under de amerikanske gennemsnit. Hun kan have behov for mindre end 85% af sin præ-pensionsindkomst, eller hun kan vælge at arbejde indtil alder 70. I et rosenrødt tilfælde kan Beths løn vokse hurtigere end 3,8% årligt. Alle disse optimistiske muligheder ville netto en større pensionskasse og lavere leveomkostninger, mens i pension. Derfor i en bedste fald, kunne Beth spare mindre end 15% og har en tilstrækkelig reden æg til pensionering.

Hvad hvis de indledende antagelser er for optimistiske? En mere pessimistiske scenario omfatter muligheden for, at sociale ydelser kan være lavere end nu. Eller Beth kan ikke fortsætte på den samme positive økonomiske bane. Eller, Beth kunne leve i Chicago, Los Angeles, New York eller en anden high-cost-of-levende region, hvor udgifterne er meget højere end i resten af ​​landet. Med disse mere dystre hypoteser, måske endda den besparelse på 15% være utilstrækkelige til en behagelig pensionisttilværelse.

Måling dine behov

Hvis du har nået midten af ​​karriere uden at gemme så meget som disse tal siger, at skulle have lagt til side, er det vigtigt at planlægge for ekstra besparelser eller indkomst streams fra nu af at gøre op for denne mangel. Alternativt kan du planlægger at gå på pension på et sted med en lavere leveomkostninger, så du får brug for mindre. Du kan også planlægge at arbejde længere, hvilket vil forøge dine sociale ydelser, samt din indtjening, selvfølgelig.

Hvis du leder efter et enkelt nummer til at være din pension reden æg mål, der er retningslinjer for at hjælpe dig angive en. Nogle rådgivere anbefaler gemmer 12 gange din årsløn. I henhold til denne regel, ville en 66-årig $ 100.000 lønmodtager har brug for 1.2 $ millioner ved pensionering. Men som de tidligere eksempler antyder – og i betragtning af at fremtiden er ukendte – der er ingen perfekt procentdel eller mål pensionsopsparinger nummer.

Behovet for at planlægge

I stedet for at tænke i bestemte reden æg mængder som $ 1 million) eller opsparing, er dit første skridt i planlægningen bestemme, hvor meget du skal bruge.

Mange undersøgelser viser, at pensionister bliver nødt til at mellem 70% og endda 100% af deres efterløn indkomst til at opretholde deres nuværende levestandard. Så en rimelig målsætning er en, der vil give dig en årlig indtægt svarer til den indkomst, du har nu. Så er du nødt til at overveje en “sikker” tilbagetrækning sats. Dette er den procentdel af din pension reden æg du vil trække hvert år i din pension. Som bemærket ovenfor, 4% er den traditionelle benchmark figur, men 5% til 6% kunne være mere realistisk. Dette giver en hurtig og beskidt formel til bestemmelse af det samlede beløb, du har brug for at spare ved pensionering: opdele din ønskede årlig indkomst ved tilbagetrækning sats.

Nest-udtynding Faktorer

Ved beregning dit mål reden æg, og hvor meget du nødt til at spare hver måned for at nå dette mål, der er mange faktorer, der spiller ind:

  • Din nuværende alder.
  • Tilsigtet pensionsalderen.
  • Forventede levealder.
  • Aktuelle indtjening.
  • Indkomst kilder under pensionering.
  • Mængde strøm pensionsopsparing.
  • Forventede besparelser bidrag.
  • Pengestrømme under pensionering.
  • Portefølje risiko / afkast.
  • Inflation.

Af alle disse, måske den tredje-til-sidste er det vigtigste – eller i det mindste, det mest kontrollerbare. “At have et fast greb om dine leveomkostninger er afgørende for pensionering succes. Det er langt bedre at forstå din situation, når du kan være proaktiv og foretage justeringer, i stedet for at vente på en krise at bryde ud og blive tvunget til handling. Som det er sagt , ‘en ounce af sikkerhedsforanstaltning slår et pund helbrede,” siger Jack Brkich III, fælles fiskeripolitik ®, grundlægger af JMB Financial Managers, Inc., i Irvine, Californien.

Når du har en idé om, hvordan man kan afgøre, hvor meget du har brug for, er det tid til at begynde at bruge de værktøjer til rådighed for dig. I dag har de ydelsesbaserede ordninger er blevet næsten udryddet, flytte byrden af ​​pensionsopsparing væk fra virksomheder og over på de ansatte. Så knogle op på skat stillede fordele af 401 (k) planer, IRAS og Roth IRAS, og tal om, hvordan at maksimere deres brug.

Ingen kender fremtiden, eller hvad opsparingskvote er nok. Vi ved heller ikke vores eventuelle investeringsafkast. Men sparere kan styre, hvor meget de sparer – og forstå, hvordan afkast forbindelse. På grund af den magiske af interesse genererer interesse, jo tidligere du starter, jo mindre du bliver nødt til at spare på månedsbasis.

Bundlinjen

Det er klart, planlægning for pensionering er ikke noget, du gør kort før du stoppe med at arbejde. Snarere er det en livslang proces. Gennem dine arbejdsår, vil din planlægning gennemgå en række faser, hvor du vil evaluere dine fremskridt og mål og træffe beslutninger for at sikre, at du når dem.

En vellykket pensionering afhænger i høj grad ikke kun på din egen evne til at spare op og investere klogt, men også på din evne til at planlægge. Husk, sker ting i livet. Vil du virkelig ønsker at starte denne 30-plus år eventyr med et absolut minimum? Blot få ved er ikke en god måde at starte årtiers arbejdsløshed og faldende beskæftigelse. Hvis der sker noget uventet, hvad er dine muligheder? Indtast arbejdsstyrken, ændre din livsstil eller få mere aggressiv med dine investeringer? Dette svarer til en fordobling i blackjack: Det kan arbejde, men vi ville ikke satse på det – mere end én gang.

“Pensionering bør være en ændring af besættelse, en chance for at gøre, hvad du vil gøre. Vi har alle kun så meget tid til at gøre noget, indtil vores kroppe svigte os, og vi kan gøre mindre og mindre,” siger Wes Shannon, fælles fiskeripolitik ®, grundlægger af SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas. Hvor meget indkomst du har brug for i pension er svært at vide, og vanskelig at planlægge. Men én ting er sikkert: Det er meget bedre, når man er over-forberedt end når du fløj det.

Hvor meget af mine penge skal være i Aktier vs. obligationer?

Aktier eller obligationer? Her er et par måder at opdele midler op.

Pensionering Planlægning: Hvor meget af mine penge skal være i Aktier vs obligationer?

Når du bygger en portefølje, et af de første skridt du skal tage, er at afgøre, hvor meget af dine penge, du ønsker at investere i aktier vs obligationer. Det rigtige svar afhænger af mange ting, herunder din oplevelse som investor, din alder, og investeringen filosofi, som du planlægger at bruge.

For de fleste mennesker, det hjælper at tage den tilgang, at investere er for livet, og din tidshorisont er den forventede levetid.

Når der vedtages en langsigtet synsvinkel, kan du bruge tildeling noget, der hedder strategisk aktiv for at afgøre, hvilken procentdel af dine investeringer bør være i aktier vs obligationer.

Med en strategisk aktivallokering tilgang, du vælger din investering mix baseret på historiske foranstaltninger af afkast og volatilitet (risiko målt ved kortsigtede og nedture) af forskellige aktivklasser. For eksempel i de sidste aktier har haft et højere afkast end obligationer (når der måles over længere tidsperioder såsom 15 + år), men mere volatilitet på kort sigt.

De fire allokering prøver nedenfor, er baseret på en strategisk tilgang – hvilket betyder du kigger på resultatet over en lang periode (15 + år). Ved investering for livet, behøver du ikke måle succes ved at se på afkastet dagligt, ugentligt, månedligt, eller endda årligt; i stedet man ser på resultaterne over flere år tidsperioder.

Ultra Aggressiv Tildeling: 100% Lagre

Hvis dit mål er at opnå afkast på 9% eller mere, vil du ønsker at afsætte 100% af din portefølje til aktier.

Du skal forvente, at på et tidspunkt vil du opleve en enkelt kvartal, hvor din portefølje er nede så meget som 30%, og måske endda en hel kalenderår, hvor din portefølje er nede så meget som 60%. Det betyder for hver $ 10.000 investeret; værdien kunne falde til $ 4.000. I løbet af mange, mange år, historisk set de ned år (hvilket skete ca. 28% af tiden) bør opvejes af de positive år (der har fundet sted omkring 72% af tiden).

Moderat Aggressiv Tildeling: 80% aktier, 20% obligationer

Hvis du ønsker at målrette en langsigtet afkast på mindst 8%, vil du ønsker at afsætte 80% af din portefølje til aktier og 20% ​​til kontanter og obligationer. Du skal forvente, at på et tidspunkt vil du opleve en enkelt kvartal, hvor din portefølje er nede så meget som -20%, og måske endda en hel kalenderår, hvor din portefølje er nede så meget som 40%. Det betyder for hver $ 10.000 investeret; værdien kunne falde til $ 6.000. Det er bedst at genskabe balancen denne type fordeling omkring en gang om året.

Moderat vækst Tildeling: 60% aktier, 40% obligationer

Hvis du ønsker at målrette en langsigtet afkast på 7% eller mere, vil du ønsker at afsætte 60% af din portefølje til aktier og 40% til kontanter og obligationer. Du skal forvente, at på et tidspunkt vil du opleve en enkelt kvartal og et helt kalenderår, hvor din portefølje er nede så meget som -20% i værdi. Det betyder for hver $ 10.000 investeret; værdien kunne falde til $ 8.000. Det er bedst at genskabe balancen denne type fordeling omkring en gang om året.

Konservative Tildelinger: mindre end 50% i Stocks

Hvis du er mere optaget af kapital konservering end at opnå højere afkast, så ikke investere mere end 50% af din portefølje i aktier.

Du vil stadig have flygtighed og kunne have et år eller kvartal, hvor din portefølje er nede så meget som -10%.

Og investorer, der ønsker at undgå risikoen helt har brug for at holde fast i sikre investeringer som pengemarkeder, cd’er og obligationer, hvilket betyder, at undgå lagre helt.

De tildelinger Ovenstående giver en rettesnor for dem, der endnu ikke er pensioneret. Målet med en tildeling model er at maksimere afkastet samtidig holde porteføljen overstiger et bestemt niveau af flygtighed, eller risiko. Disse tildelinger kan ikke være rigtigt for dig, når du skifter til pensionering, hvor du bliver nødt til at tage regelmæssige udbetalinger fra din opsparing og investeringer.

Når du indtaster dekumulering fase, hvor du begynder at tage udbetalinger, dine investeringer mål ændres fra at maksimere afkastet til at levere pålidelig indkomst for livet.

En portefølje konstrueret til at maksimere afkastet kan ikke være så effektiv til at generere konsekvent indkomst for livet. Husk, som dit liv-fase og mål ændrer, din portefølje skal ændres. Hvis du er nær pensionsalderen, vil du ønsker at tjekke nogle alternative tilgange, som pensionering investere skal gøres anderledes i denne fase af livet. For eksempel i pension, kan du beregne det beløb, du har brug for at trække sig tilbage i løbet af de næste fem til ti år, og det bliver den del af din portefølje at tildele obligationer, med den investerede i aktier resten.

For alle investorer, kan det være let at blive fanget i den nyeste trend, såsom at flytte midler til guld, eller teknologiaktier, eller fast ejendom. Der er en fordel at have en portefølje designet med vilje snarere end en portefølje designet på den nyeste dille. Stick med en tildeling model, og du vil holde din portefølje ud af problemer.

5 Pensionering Porteføljer – Fordele og ulemper ved 5 forskellige tilgange til pensionsindkomst

5 Pensionering Porteføljer - Fordele og ulemper ved 5 forskellige tilgange til pensionsindkomst

Der er flere måder at line op investeringer på en sådan måde at producere den indkomst eller likviditet, du får brug for i pension. At vælge det bedste kan være forvirrende, men der er virkelig ikke nogen perfekt valg. Hver har sine fordele og ulemper, og dets egnethed kan stole på dine egne personlige forhold. Men fem tilgange har mødt testen for mange pensionister.

Garantere for udfaldet

Hvis du ønsker at være i stand til at regne med en vis resultat i pension, kan du få det, men det vil formentlig koste lidt mere end en strategi, der kommer med mindre af en garanti.

Oprettelse af en bestemt resultat betyder kun bruger sikre investeringer til at finansiere dine pensionering indkomst behov. Du kan bruge en obligation stige, hvilket betyder, at du ville købe en obligation, der ville modnes i det pågældende år for hvert år af pensionering. Du ville bruge både renter og hovedstol på året obligationen modnet.

Denne fremgangsmåde har mange variationer. For eksempel kan du bruge nulkuponobligationer, der betaler ingen interesse til udløb. Du ville købe dem på en rabat og modtage alle de renter og afkast af din hovedstol, når de modnes. Du kan bruge egne inflation beskyttede værdipapirer eller endda cd’er til det samme resultat, eller du kan forsikre resultatet med brug af livrenter.

Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:

  • Visse resultat
  • lav stress
  • lav vedligeholdelse

Nogle ulemper kan nævnes:

  • Indtægter kan ikke være inflationskorrigeret
  • mindre fleksibilitet
  • Du tilbringer væsentligste som sikre investeringer modne eller bruge hovedstolen til køb af livrenter, så denne strategi kan ikke give så meget for dine arvinger
  • Det kan kræve mere kapital end andre tilgange

Mange investeringer, der er garanteret er også mindre væske. Hvad sker der, hvis den ene ægtefælle går unge, eller hvis du ønsker at spendere på en gang-i-en-levetid ferie på grund af en livstruende helbred begivenhed? Vær opmærksom på at visse udfald kan låse op din kapital, hvilket gør det vanskeligt at ændre kurs som livet sker.

Totalt Return

Med et samlet afkast portefølje, er du investere ved at følge en diversificeret tilgang med et forventet langsigtet afkast baseret på din ratio af aktier til obligationer. Ved hjælp af historiske afkast som en proxy, kan du indstille forventninger om fremtidige afkast med en portefølje af aktier og obligationer indeksfonde.

Aktier har historisk gennemsnit omkring 9 procent, målt ved S & P 500. Obligationer har i gennemsnit omkring 8 procent, målt ved Barclays US Aggregate Bond Index. Ved hjælp af en traditionel portefølje tilgang med en bevilling på 60 procent aktier og 40 procent obligationer ville lade dig sætte langsigtede bruttostigningshastighed afkastforventninger på 8,2 procent. Der resulterer i et afkast på 7 procent fradrag af skønnede omkostninger, som skal køre ca. 1,5 procent om året

Hvis du forventer din portefølje at gennemsnit en 7-procent tilbage, kan du vurderer, at du kan trække 5 procent om året, og fortsætte med at se din portefølje vokse. Du ville trække 5 procent af udgangs porteføljeværdi hvert år, selv hvis kontoen ikke tjene 5 procent samme år.

Du skal forvente månedligt, kvartalsvis, og den årlige volatilitet, så ville der være tidspunkter, hvor dine investeringer var mindre værd end de var året før. Men denne volatilitet er en del af planen, hvis du investerer baseret på en langsigtet forventede afkast.

Hvis porteføljen under udfører sit mål til gengæld for en længere periode, vil du nødt til at begynde at trække mindre.

Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:

  • Denne strategi har historisk fungeret, hvis du holder dig til en disciplineret plan
  • Fleksibilitet-du kan justere dine udbetalinger eller bruge lidt hovedstolen om nødvendigt
  • Kræver mindre kapital, hvis din forventede afkast er højere end den ville være ved hjælp af en garanteret resultat tilgang

Nogle ulemper kan nævnes:

  • Der er ingen garanti for, at denne tilgang vil levere din forventede afkast
  • Det kan være nødvendigt at give afkald på inflation rejser eller reducere hævninger
  • Kræver mere styring end nogle andre tilgange

Renter Kun

Mange mennesker tror, ​​at deres pensionsindkomst plan bør indebære leve af interesse, at deres investeringer genererer, men det kan være svært i en lav rente miljø.

Hvis en CD betaler kun 2 til 3 procent, var det tydeligt, din indkomst fra dette aktiv dråbe fra $ 6.000 om året ned til $ 2.000 om året, hvis du havde $ 100.000 investeret.

Lavere risiko rentebærende investeringer omfatter cd’er, statsobligationer, dobbelt en nominel eller højere erhvervs- og kommunale obligationer, og blue-chip udbytte betalende bestande.

Hvis du opgiver lavere rentebærende risiko investeringer til højere investeringer udbytte, du derefter risikerer, at udbyttet kan reduceres. Dette ville straks føre til et fald i det primære værdi af indkomst producerer investering, og det kan ske pludseligt, efterlader dig lidt tid til at planlægge.

Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:

  • Principal forbliver intakt, hvis der anvendes sikre investeringer
  • Kan producere et højere startafkast end andre tilgange

Nogle ulemper kan nævnes:

  • Den indkomst kan variere
  • Kræver kendskab til de underliggende værdipapirer og de faktorer, der påvirker mængden af ​​indkomst, de betaler ud
  • Principal kan svinge afhængigt af typen af ​​investeringer valgt

Time Segmentering

Denne tilgang indebærer at vælge investeringer baseret på det tidspunkt, hvor du har brug for dem. Det er undertiden kaldes en bucketing tilgang.

Investeringer med lav risiko anvendes til penge, du måske har brug for i de første fem år af pensionering. Lidt mere risiko kan tages med investeringer, du har brug for i årevis seks til 10, og bruges kun risikofyldte investeringer for den del af din portefølje, som du ikke ville forvente at skulle indtil år 11 og videre.

Fordele ved denne fremgangsmåde omfatter:

  • Investeringerne er matchet til det job, de er beregnet til at gøre
  • Det er psykologisk tilfredsstillende. Du ved, du ikke har brug for investeringer højere risiko helst snart så enhver volatilitet måske gider du mindre

Nogle ulemper kan nævnes:

  • Der er ingen garanti for, at de højere risiko investeringer vil opnå den nødvendige afkast over deres udpegede tidsperiode
  • Du skal beslutte, hvornår at sælge investeringer højere risiko og fylde din kortere sigt tidssegmenter som bruges den del

Den Combo Approach

Du ville strategisk vælge mellem disse andre muligheder, hvis du bruger en combo tilgang. Du kan bruge den hovedstol og renter fra sikre investeringer i de første 10 år, hvilket vil være en kombination af “garanti udfaldet” og “Time segmentering.” Så du ville investere langsigtet penge i en “Total Return-portefølje.” Hvis renten stiger på et tidspunkt i fremtiden, kan du skifte til cd’er og statsobligationer og leve af renterne.

Alle disse tiltag virker, men sørg for at forstå den, du har valgt, og være villig til at holde sig til det. Det hjælper også at have foruddefinerede retningslinjer for hvilke betingelser kan begrunde en ændring.

5 indtægtskilder for din pension

5 indtægtskilder for din pension

Efter en levetid på bearbejdning og lagring, pension er lyset for enden af ​​tunnellen. De fleste af os forestille det som en tid med hvile og afslapning, hvor vi nyde frugterne af vores arbejde. Vi forestiller os en stabil indtægtskilde, uden at det er nødvendigt at gå på arbejde hver dag.

Det er en stor vision, men generere indkomst uden at gå på arbejde har en tendens til at være en skumle koncept i løbet af vores erhvervsaktive år. Vi ved, hvad vi vil, men er ikke helt sikker på, hvordan det vil ske. Så hvordan præcis vil du slå din reden æg i en lind strøm af kontanter i løbet af din pensionisttilværelse? Disse konkrete strategier kan hjælpe.

1. Umiddelbare Livrenter

Indkøb en umiddelbar livrente er en nem måde at konvertere et engangsbeløb i en løbende indtægt, som du ikke kan overleve. Pensionister ofte tage de penge, de sparet op i løbet af deres erhvervsaktive år og bruge det til at købe en efterbetalt annuitet kontrakt, fordi den indtægt starter med det samme, er forudsigelig og er upåvirket af faldende aktiekurser eller faldende renter.

Til gengæld for den cash flow og sikkerhed, en umiddelbar livrente køber accepterer, at de indtægter betaling aldrig vil stige. Jo større bekymring for mest umiddelbare annuitetslån købere er, at når du køber en, kan du ikke skifte mening. Din vigtigste er låst i for evigt, og ved din død, forsikringsselskabet holder saldo på din konto.

Livrenter er komplicerede produkter, der kommer i en række forskellige former. Før du styrter ud og købe en, gør dit hjemmearbejde.

2. Strategiske Systematiske Udbetalinger

Selv hvis du har fået millioner af dollars sidder på din bankkonto, tager det hele ud på én gang, og fyld det i din madras er ikke en strategisk metode til at maksimere og beskytte din indkomst stream. Uanset størrelsen på din reden æg, tage ud kun den mængde penge, som du har brug for, og lade resten fortsætte med at arbejde for dig er det smart strategi. Regne ud, din likviditet behov og tage ud kun beløbet af penge på en regelmæssig basis er essensen af ​​en systematisk tilbagetrækning strategi. Sikker på, at tage ud den samme mængde penge hver uge eller måned kan også kategoriseres som systematisk, men hvis du ikke passer dine udbetalinger til dine behov, det er sikker på ikke strategisk.

En eller anden måde, de fleste mennesker gennemfører en systematisk tilbagetrækning program, likvidere deres aktiver over tid. Aktiebeholdninger, såsom investeringsforeninger og lager i 401 (k) planer ofte er de største puljer af penge aflyttet på denne måde, men obligationer, bankkonti og andre aktiver bør alle anses for at være så godt. En korrekt gennemført kreditmuligheden strategi kan hjælpe med at sikre, at din indkomst stream holder lige så længe du har brug for det.

”For pensionister, der trækker pensionering penge ud af de traditionelle IRAS (ikke Roth IRAS), 401 (k) s og 403 (b) s, den ‘rigtige tilbagetrækning beløb’ er ikke deres beslutning – er snarere bestemt af RMD ( krævede minimum distribution) startende i en alder af 70½,”siger Craig Israelsen, ph.D., designer af 7Twelve Portefølje, i Springville, Utah. ”Generelt RMD’en kræver mindre udbetalinger i de første fem til seks år (ca. gennem alder 76). Efter dette, vil de årlige RMD-baserede hævninger være betydeligt større for den resterende del af folkepensionist liv.”

3. laddered Bonds

Bond stiger er skabt gennem køb af flere obligationer, ældre med faste intervaller. Denne struktur giver konsistente afkast, lav risiko for tab og beskyttelse mod opkald risiko, da de forskudte løbetider eliminere risikoen for alle obligationerne blive kaldt på samme tid. Obligationer generelt gøre rentebetalinger to gange om året, så en seks-obligationsbeholdning ville generere en stabil månedlige likviditet. Da renten betales af obligationerne er låst på købstidspunktet, de periodiske rentebetalinger er forudsigelige og uforanderlige.

Når hver obligationen udløber, er en anden købt, og stigen forlænges som datoen for det nye køb modenhed sker yderligere i fremtiden end datoen for de øvrige obligationer i porteføljen modenhed. De mange forskellige obligationer til rådighed på markedet giver stor fleksibilitet i at skabe en obligation stige som spørgsmål af varierende kreditkvalitet kan bruges til at konstruere porteføljen.

”Individuelle obligationer – laddered på tværs af forskellige sektorer, aktivklasser og tidsperioder – kan give en garanteret afkast på hovedstolen (baseret på levedygtigheden af ​​det udstedende selskab) og en konkurrencedygtig rente,” siger Dave Anthony, fælles fiskeripolitik ®, president og porteføljeforvalter Anthony Capital, LLC, i Broomfield, Colorado. ”for nylig havde jeg en klient, som, når de præsenteres med denne strategi, besluttet at tage sin virksomheds $ 378k engangsbeløb pension buy-out tilbud og købe 50 forskellige enkelte obligationer, fra 50 forskellige virksomheder , ikke risikere nogen mere end 2% i et selskab, spredt ud over de næste syv år. Hendes pengestrøm udbytte var 6% om året, mere end hendes pension eller en individuel livrente.”

4. laddered Indlånsbeviser

Opførelsen af ​​et certifikat for deponering (cd) stigen afspejler teknik til at opbygge en obligation stige. Flere CD’er med varierende løbetid er købt, med hver CD modning senere end sin forgænger. For eksempel kunne man cd modne i seks måneder, med den næste med udløb i et år, og den næste med udløb i 18 måneder. Som hver CD modnes, er en ny indkøbt og stigen forlænges som datoen for det nye køb modenhed sker yderligere i fremtiden end den dato, de tidligere har købt cd’er modenhed.

Denne strategi er mere konservative end det laddered obligation strategi, fordi cd’er sælges gennem banker og er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD stiger bruges ofte til korte indkomst behov, men kan anvendes til langsigtede behov, hvis renten er attraktive og give det ønskede niveau af indkomst.

Renteindtægterne på cd’er udbetales kun, når de cd’er modnes så korrekt strukturering af stigen er vigtigt at sikre, at løbetid falder sammen med indkomst behov. Bemærk, at nogle cd’er har en automatisk geninvestering funktion, som kunne forhindre dig i at modtage investeringen indkomst. Sørg for, at eventuelle cd’er, du bruger til at generere en pensionering indkomst stream omfatter ikke denne funktion.

5. Afrunding ud Mix

For mange mennesker, er pensionering finansiering ikke er afhængige af en enkelt indtægtskilde. I stedet deres cash flow kommer fra en række forskellige kilder, som kan omfatte en pension, sociale ydelser, en arv, fast ejendom eller andre indtægtsskabende investeringer. At have flere indtægtskilder – herunder en portefølje struktureret til at omfatte en umiddelbar livrente, en systematisk tilbagetrækning program, en obligation stige, en cd stige eller en kombination af disse investeringer – kan være med til at beskytte din indkomst i tilfælde af, at renten falder eller en af dine investeringer leverer afkast, der er mindre end du forventede at modtage.

Bundlinjen

En stabil indtægtskilde under pensionering er muligt, men det kræver planlægning. Gem flittigt, investere samvittighedsfuldt og bestemme den bedste udbetaling løsning for dig, når det drejer sig tid til at trække ned dine midler.

Hvor længe din pensionsopsparing vil vare – og hvordan man strække det

Hvor længe din pensionsopsparing vil vare - og hvordan man strække det

Finde ud af, hvor mange år din pensionsopsparing vil vare er ikke en eksakt videnskab. Der er mange variabler i spil – investeringsafkast, inflation, uforudsete udgifter – og alle af dem kan dramatisk påvirke levetiden af ​​din opsparing.

Men der er stadig værdi i at komme med et skøn. Den enkleste måde at gøre dette på er at veje din samlede opsparing, plus investeringsafkast over tid, mod dine årlige udgifter.

Måder at gøre din opsparing holder længere

En lommeregner som den ovenfor, kan være en nyttig vejledning. Men det er næppe det sidste ord om, hvor langt din opsparing kan strække, især hvis du er villig til at justere dit forbrug, der passer til nogle fælles pensionering tilbagetrækning strategier.

Nedenfor er nogle smarte tommelfingerregler om, hvordan man hæve din pensionsopsparing på en måde, der giver dig den bedste chance for at få dine penge vare så længe som du har brug for det til, uanset hvad verden sender din vej.

Reglen 4%

Reglen 4% er baseret på forskning af William BENGEN, offentliggjort i 1994, der fandt, at hvis du har investeret mindst 50% af dine penge i aktier og resten i obligationer, ville du have en stor sandsynlighed for at være i stand til at trække en inflationskorrigeret 4% af din reden æg hvert år i 30 år (og muligvis længere, afhængigt af din investering afkast det tidspunkt).

Tilgangen er simpelt: Du tager ud 4% ud af din opsparing det første år, og hvert efterfølgende år du tager ud at samme beløb i dollar plus en justering inflation.

BENGEN testede sin teori på tværs af nogle af de værste finansielle markeder i amerikansk historie, herunder den store depression, og 4% var sikker tilbagetrækning sats.

Reglen 4% er enkel, og sandsynligheden for succes er stærk, så længe din pensionsopsparing investeres mindst 50% i aktier.

dynamiske hævninger

Reglen 4% er forholdsvis stiv. Det beløb, du trække hvert år justeres ved inflation og intet andet, så finansiere eksperter er kommet op med et par metoder til at øge dine odds for succes, især hvis du søger efter dine penge til at vare meget længere end 30 år.

Disse metoder kaldes ”dynamiske tilbagetrækning strategier.” Generelt er alt, hvad der betyder er du justere som reaktion på investeringsafkast, hvilket reducerer hævninger i år, hvor investeringsafkastet er ikke så høj som forventet, og – oh, lykkelig dag – at trække flere penge ud når markedsafkast tillader det.

Der er mange dynamiske tilbagetrækning strategier, med varierende grader af kompleksitet. Du vil måske hjælp fra en finansiel rådgiver til at sætte en op.

Indtægten gulv strategi

Denne strategi hjælper dig med at bevare din opsparing i det lange løb ved at sikre, at du ikke behøver at sælge aktier, når markedet er nede.

Det er sådan her det virker: Finde ud den samlede beløb i dollar, du har brug for væsentlige udgifter, ligesom boliger og mad, og sørg for du har fået disse udgifter er omfattet af garanteret indkomst, såsom social sikring, plus en obligation stige eller en livrente.

Et par ord om livrenter: Mens nogle er overpris og risikabelt, kan en enkelt præmie øjeblikkelig annuitet være en effektiv pensionering indkomst værktøj – du bord over et engangsbeløb til gengæld for garanterede betalinger for livet. I de rigtige omstændigheder, måske endda en omvendt pant arbejde for at afstive din indkomst gulv.

På den måde ved du altid, din basics er dækket. Så, lad dine investerede opsparing være ansvarlig for dine diskretionære udgifter. For eksempel, ville du nøjes med en staycation når aktiemarkedet er optankning. Hvilket rejser spørgsmålet: Har du stadig kalde det en staycation, når du er pensioneret?

Ikke helt klar til at gå på pension?

Når du er på kanten af ​​pensionering, er du forpligtet til at spekulere på, hvor langt dine eksisterende besparelser vil tage dig. Men hvis du stadig er et par år væk fra at forlade arbejdsstyrken, ved hjælp af en pensionering regnemaskine er en fantastisk måde at måle, hvor ændringer i din opsparing vil påvirke, hvor meget du vil have, når du går på pension.

Hvor meget skal du trække sig tilbage fra din pension konti?

Hvor meget skal du trække sig tilbage fra din pension konti?

Siden 1994, da William P. BENGEN offentliggjort sin forskning der viser, at en folkepensionist kunne trække ca. 4% af hans pensionering portefølje, justere det årligt for inflationen, og stadig være rimeligt sikker på at overleve sine penge, er denne retningslinje blevet lidt af en industristandard som sikker pensionering tilbagetrækning sats. Men, som enhver anden tommelfingerregel er visse problemer præsenteres, når vejledning kigget på nøje.

Lad os tage et kig på nogle af de aktuelle overvejelser om sikker pensionering konto tilbagetrækning sats.

Sikker Tilbagetrækning priser: Mere end en tommelfingerregel?

Som Michael Kitces delt med den finansielle rådgiver samfund i Løsning Paradox – Er Sikker Tilbagetrækning Rate undertiden for sikker? (Maj, 2008), kan et scenarie, hvor to par med identiske porteføljer på pension et år fra hinanden føre til overraskende og noget ulogiske resultater afhængigt af, hvad der sker i markedet de respektive år par går på pension. Hvis markedet skulle stige eller falde betydeligt i løbet af det år, hvor en par går på pension, men den anden har ikke, hver par vil sandsynligvis blive rådgivet af temmelig forskellige sikker tilbagetrækning beløb over resten af deres liv baseret på reglen 4% indført ved BENGEN, selv om forholdsvis, de anbefalede tilbagetrækning beløb er selvmodsigende. Dette sker på trods af at have det samme udgangspunkt portefølje.

Ifølge reglen 4%, kun timingen af ​​deres pensionering dato og parrets konto værdi på tidspunktet for pensioneringen dikterer den dramatiske forskel i den foreslåede bæredygtig levestandard. Med ingen andre overvejelser, der gøres, reglen 4% kun simpelthen ikke giver et hårdt og hurtigt svar på at have et bæredygtigt niveau af pensionsindkomst.

Det er kun et udgangspunkt. Overvej et par, for eksempel, der blev pensioneret lige før bjørnen markedet af finanskrisen i 2008. Ifølge reglen 4%, bør de med rimelighed kunne hæve det samme beløb, de trak året før, korrigeret for inflation. Men er det tilbagetrækning beløb stadig bæredygtigt efter den ramte deres portefølje tog i 2008? Spørgsmålet er simpelthen ikke besvaret af 4% reglen alene.

Så hvad er et sikkert Pensionering Tilbagetrækning beløb?

Ingen sikker risikofri løsning på en sikker tilbagetrækning sats eksisterer. Hvert forslag har enten risikoen for, at du bruger for meget for hurtigt og løbe ud, eller at du bruger for lidt, og sent i livet, bliver skuffet, du ikke bruger mere tidligere under pensionering. Et alternativ forslag er at bruge reglen 4% som udgangspunkt, at være opmærksom på nogle af de vigtigste faktorer, der kan guide dig til at bruge mere eller mindre i et givet år i løbet af din pension, såsom følgende:

  • Dit helbred kan falde som du bliver ældre. Overvej at bruge mere i begyndelsen af pensionering på emner som rejser og ferie med den viden, at dit rejsebudget tidligt på pension kan meget vel være nødvendigt at omfordeles til din sundhedspleje budget senere i pension.
  • Markedet kan tage et alvorligt tilbageslag kort efter du går på pension.  Hvis dette sker for dig, som det gjorde for pensionister lige før 2008, overveje løb løbsk tilbage udgifter i de tidlige år til at give dine investeringer en chance for at komme tilbage i stedet for at realisere dit tab ved at sælge ved en relativ lav punkt.
  • Du kan overleve din live forventede.  I dag er mange pensionister lever godt ind i deres halvfemserne og andre skal påtage sig den ekstra udgift på længere liv sammen med andre budget mordere som langvarig pleje. For at afdække risikoen for outliving dine aktiver, overveje at bekæmpe muligheden ved køb af en umiddelbar livrente eller en levetid livrente for at sikre, at du er dækket. Langvarig pleje forsikring er også værd at overveje.

Pensionering Tilbagetrækning satser ikke en sikker ting

Selv med denne begrænsede oplysninger, kan du sandsynligvis se, hvorfor det er næsten umuligt at give præcise retningslinjer for, hvor meget du kan tillade sig at bruge i et givet år under pensionering.

Der er simpelthen for mange ukendte faktorer. Men som folk tørster forenkling fra den stadig mere komplicerede begreb pensionering, kan tommelfingerregler være nyttig. Personligt vil jeg stræbe efter at starte på 4% en dag, vel vidende at der er en flok variabler, hvoraf mange jeg ikke kan kontrollere, der kan ændre mit ultimative udgifter forholdet fra år til år. Revurdere min portefølje og budget vil simpelthen være en del af ligningen hvert år.

Bundlinjen

Bestemmelse en sikker pensionsindkomst baseret på din portefølje værdi er bare ikke så simpelt som en tilbagetrækning sats. Men den nøje overvågning af din portefølje og udgifter, eventuelt med en kompetent finansiel rådgiver ved din side, kan give dig selvtillid til at bruge komfortabelt på de emner, du virkelig ønsker med timingen, der giver mening givet dine overordnede mål for pensionering. Måske er den vigtigste pensionsindkomst planlægning strategi for at tage, er at skabe en plan, før du begynder at tappe din pension investeringer.