Category: Finance

Hvor meget skal jeg har i min Emergency Cash Fund?

Du må ikke svede de små ting! Hold midler til rådighed for pengene nødsituationer.

Hvor meget skal jeg har i min Emergency Cash Fund?

At leve i et samfund, der fremmer udgifter, kan det være svært at huske magt at have besparelser. Kontant dog skaber muligheder, at udgifter aldrig kan. En nødsituation kontanter fond er simpelthen en opsparingskonto, og som har en i passende mængde vil ændre dit liv til det bedre. Hvorfor?

Når noget uventet kommer op, din nødfond beskytter dine andre investeringer langsigtede.

Du bruger dine krisemidler så du ikke behøver at trække sig fra en pensionering konto (ligesom en 401 (k) eller IRA) og betale tidlig tilbagetrækning strafskat, eller så du ikke behøver at sælge langsigtede investeringer (ligesom lager indeksfonde eller bond gensidige fonde) på et dårligt tidspunkt.

Også, kontanter sætter dig i stand til at købe, når alle andre ønsker at sælge, så du kan tjene penge i gode og dårlige tider. Netop derfor vil jeg opfordre folk til at have en “mulighed fond” samt en nødfond. Muligheden Fonden kontante afsat som du kan bruge til at investere i dårlige tider i fast ejendom eller aktiemarkeder.

Først skal du nødt til at opbygge din nødfond.

Hvor meget skal du have i en nødsituation Cash Fund?

Godt:  På et minimum, bør du have tre måneders leveomkostninger i din nødfond. Dette betyder at hvis du har brug for $ 3.000 om måneden for at dække dine basale behov som din pant eller leje, forsyningsselskaber, gas og mad, så er du nødt $ 9.000 i din nødfond.

Bedre:  Hvis du har folk, der er afhængige af dig økonomisk, ligesom børn eller en ægtefælle, skal din nødfond være seks måneder værd af leveomkostninger, på et minimum. Hertil kommer, at hvis du arbejder i en karriere, der har høj omsætning eller en høj skadesfrekvens, vil du ønsker at have dobbelt så meget nødfond som en person, der arbejder i et fastansatte karriere, hvor fyringer sjældent forekommer.

Bedste:  Efterhånden som du bliver bedre til at spare, arbejde hen imod at akkumulere 12 måneders leveomkostninger i en opsparingskonto. Hvis du er en høj lønmodtager går til $ 100.000 udfordring: Få $ 100.000 af besparelser parkeret i en sikker investering. Alt for mange høje lønmodtagere føler behov for at investere alt-som efterlader dem ingen likvide aktiver tilovers for nødsituationer eller muligheder.

Hvor skal du investere dine Emergency Cash Fund?

Hvor skal du investere dine kontante reserver? I en sikker, let tilgængeligt konto. Ikke i aktier. Ikke i noget, der har tilbagetrækning sanktioner eller store skattemæssige konsekvenser for indkassere det i. I Making sikre investeringer, vi dækker seks regler for at bruge på at investere sikkert. Nøglen er din nødfond bør være i noget lav risiko.

Kom godt motiveret til at spare

Hvis du har brug for nogle motivation til at spare lidt mere, udskrive top 10 grunde listen nedenfor og tape den til dit køleskab døren, sætte en kopi på dit skrivebord på arbejdet, eller holde det i din bil.

Læs den ofte, indtil du kan mærke kraften af ​​cash-indtil besparelse føles bedre og mere kraftfuld end udgifterne.

Top 10 grunde til at have en nødsituation Cash Fund

  1. Beskytter din familie i tilfælde af et tab af job
  2. Giver reserver til helbred eller andre familiemedlemmer nødsituationer
  3. Giver dig mulighed for at forfølge attraktive investeringsmuligheder, som de kommer sammen
  4. Hjælper du forhandle lavere priser på større indkøb
  5. Holder dig fra at tabe penge, da du ikke bliver nødt til at sælge andre investeringer i løbet ned markeder
  6. Gør det muligt at undgå skat sanktioner fra at skulle trække penge ud af pensionskonti for tidligt
  7. Reducerer stress, hvilket øger sundhed og velvære
  8. Eliminerer mange ægteskabelige argumenter
  9. Opretter en pude til brug for større reparationer husholdningsartikler
  10. Gør det muligt at forfølge købet købe på en andens regning (en person, der har desperat brug for kontanter)

Har du stadig brug for en nødsituation Cash Fund Når du er pensionist?

Når pensioneret, hvis du er over alderen 59 1/2 du kan trække sig tilbage fra IRAS, 401 (k) s, 403 (b) s og andre typer af pensionskonti; enhver tilbagetrækning er underlagt indkomstskat, men ikke strafskat.

Mange mennesker tror, ​​at da de kan trække sig tilbage efter behag, de ikke længere har brug for en nødfond. Det er ikke sandt.

Forhåbentlig har du udarbejdet en grundig pensionering budget, men uvægerligt vil du mangle nogle udgiftsposter-og nødsituationer vil stadig ske. Den mest almindelige uforudsete udgift jeg ser ske i pension er, når en persons voksen barn har en nødsituation.

Selv i pension, vil du ønsker penge, som du ikke inkluderer som en del af din officielle pensionering planen, og du vil have dem afsat i kontanter, just in case.

Vigtige Finansielle Lessons Hver arbejdsgruppe Voksen bør lære

Udvikle Disse penge-ledelseskvalifikationer at få dine finanser under kontrol

Vigtige Finansielle Lessons Hver arbejdsgruppe Voksen bør lære

Navigering verden af ​​personlig finansiering kan være overvældende, selv for en voksen, der har en hel del erfaring i at arbejde verden. Med nogle smarte planlægning, en god strategi og forståelse af det grundlæggende skal du være i stand til at udvikle de penge-management færdigheder, du har brug for at få dine finanser under kontrol. Her er nogle fundamentale sandheder i privatøkonomi, at alle bør være opmærksomme på.

1. Sæt mål

Hvis du ikke har et sæt destination for at arbejde hen imod det kan være svært at finde motivationen til at spare.

Uanset om det er et hus, du har været eyeing eller din pension, omhyggeligt definere disse mål og finde ud af, hvor meget du skal spare, så du kan udforme en plan for at komme dertil.

2. Start så snart du kan

Nogensinde hørt om renters rente? Denne proces giver renter på din opsparing til at tjene endnu mere interesse. Jo før du begynder at spare op til alderdommen, jo mere tid dine penge skal vokse og drage fordel af renters rente. Tiden er virkelig en kraftfuld bly til dine investeringer, så venter blot et par år at begynde at spare kan reducere størrelsen af ​​din pension reden æg.

3. Brug mindre end du Make 

Det er utrolig nemt i denne forbruger-drevet verden at leve over evne, men en god tommelfingerregel er at forsøge at spare mindst 15 procent af din indkomst. Hvis du finder det let at overforbrug forsøge at betale for ting som tøj og dagligvarer med kontanter i stedet for et kredit- eller betalingskort.

Tilbagetrækning et fast beløb hver måned hjælper du være mere opmærksom og træffe bedre udgifter valg.

4. Opret en Budget 

Budgetter spiller en afgørende rolle i at afdrage gælden, kontrollere dit forbrug og opholder sig på sporet mod dine mål. Det er nemt at bruge lidt ekstra nogle dage end andre, men hvis du har et budget på plads, eller indstille en daglig beløbsgrænse vil du være i stand til at justere og gøre op for eventuelle forglemmelser en anden dag.

5. Sæt din opsparing på autopilot

Har din opsparing bidrag automatisk trukket fra din lønseddel via 401k planen og / eller direkte indbetaling til en formidlingsprovision konto. Hvis du lægger penge til side, før du selv se det, vil du ikke gå glip af det.

6. Tag altid gratis penge 

Hvis din arbejdsgiver tilbyder at matche en procentdel af din 401K bidrag – og de fleste gør – maksimerer ydelsen ved at bidrage til kampen grænse Arbejdsgivere der tilbyder at matche dit bidrag vil typisk gøre det op til 3-6 procent af din årsløn.. Så hvis du gøre $ 50.000 og din chef matcher din 401k op til 5 procent, skal du sørge for at bidrage $ 2.500 i løbet af året.

7. Do not Go House Crazy

Pas på ikke at over-købe, når du køber et nyt hjem. En stor pant betaling kan virkelig sætte dig tilbage med din opsparing. Prøv at tænke over, hvad du virkelig har brug for ud af dit hjem, så du har frihed til at bruge på andre fornødenheder.

8. Beskyt dig selv

Et fuldt komplet finansieringsplan omfatter bestemmelser for at beskytte dit liv og din fremtid. Livsforsikring og ejendom planlægning er nøglen til at sikre din forpligtelse til dine kære er opfyldt, selv efter du er væk. Start shopping for livsforsikring så hurtigt som muligt, hvis du ikke har det allerede.

9. Lad ikke den finansielle verden skræmme dig

Penge guru Dave Ramsey har observeret, at ”80 procent af personlig finansiering er opførsel” ikke uddannelse. I modsætning til populær tro, du ikke behøver at være en finansiel ekspert på aktiemarkedet for at begynde at opbygge din portefølje og forberede fremtiden. Alt du virkelig skal gøre er at arbejde på at opbygge en solid plan, som du vil forpligte sig til og holde sig i årenes løb.

Top 3 privatøkonomi Bekymringer for ugifte par

De finansielle konsekvenser af at leve sammen, når du er Ugift

Top 3 privatøkonomi Bekymringer for ugifte par

Antallet af ugifte par, der bor sammen er steget med 88% mellem 1990 og 2007, og antallet kun fortsætter med at vokse med 12% af par, der bor sammen i dag at være ugift og de fleste par, der skal giftes har valgt at leve sammen først . Måske mest interessant er, hvordan forskellige befolkningen i cohabitating ugifte par er. Men selv med deres mangfoldighed, disse par har en tendens til at dele mindst en vane til fælles: de er mindre tilbøjelige til at planlægge deres finansielle futures end ægtepar.

I virkeligheden samlevende ugifte par står unikke penge spørgsmål og beslutninger, når det kommer til at styre privatøkonomi. Her er de tre personlige finansiere problemer, som ugifte par i dag:

1. Fælles eller separate konti og aktiver Issues

De fleste økonomiske eksperter rådgive, at i de tidlige stadier af et forhold, hvor ugifte par først beslutte at leve sammen er det bedst at holde aktiver adskilt for at undgå ejendom tvister senere. Separate konti er måske endnu vigtigere for gæld ligesom lån eller kreditkort. I sidste ende, hvis begge navne er på en konto, begge af disse mennesker har juridisk ret til aktiverne i den konto, som kan være en god eller dårlig ting afhængigt af situationen. Dette er også tilfældet for fællesskab titlen aktiver som biler eller huse. Det kan især fristende at blande dine aktiver og åbne en fælles konto, når en ugift par har fælles udgifter som husleje, hjælpeprogrammer eller dagligvarer, men indtil du har lavet dette niveau af engagement i forholdet (uanset om der i sidste ende omfatter ægteskab) , er det bedst at holde de fleste aktiver adskilt.

Men her er et par tips til styring af fælles økonomi, samtidig med at de fleste af dine penge og aktiver oprindeligt adskilt:

  • Oprethold særskilte lønkonti for de fleste af dine separat lønindkomst, men åbne en fælles checkkonto, som du både bidrager ligeligt (eller forholdsmæssigt, afhængig af din respektive indkomst og din personlige aftale) til at betale for almindelige udgifter.
  • Eller, vedligeholde særskilte lønkonti, men flytte dem til den samme bank med gratis online banking funktioner, der gør overfører penge til hinandens konti let.
  • Egne så lidt egenskab som muligt i fællesskab. Aldrig bidrage penge til køb af et stort aktiv, såsom et hus eller en bil, der kun holdes i navnet på din partner. Mens du måske yde finansielle bidrag, vil aktivet ikke lovligt blive din. Hvis et aktiv hører til jer begge, bør det være i begge dine navne.
  • Hvis du beslutter at købe et hus sammen, er du nødt til at vælge mellem “fælles ejerskab med rettigheder efterladte” eller “lejere til fælles.” Under fælles ejerskab, hvis en af ​​jer dør, den anden arver ejendommen i sin helhed. Dette gør overførslen af ​​ejendommen simpelt, men kan have alvorlige ejendom skattemæssige konsekvenser, hvis du ikke holder ordentlig registreringer. Under lejere i fælles, du hver egen halvdel af hjemmet, og hvis du dør, vil din andel gå til hvem du angiver i din vilje eller til din nærmeste pårørende, hvis du dør uden en vilje.
  • Nogle mennesker lader sig blive økonomisk afhængige af deres partner, således at de kunne være økonomisk knust hvis forholdet skulle slutte. Hvis du og din partner tage en beslutning sammen, der væsentligt påvirker din individuelle finansielle situation (som slutte dit job), skal du sørge for, at du både har tænkt igennem de økonomiske konsekvenser af beslutningen og har en juridisk bindende skriftlig aftale den skitserer detaljerne.
  • Faktisk, så forholdet vokser og måske din indkomst og formue begynder at stige, kan du ønsker at leje en familie advokat til at udarbejde en aftale som en indenlandsk partneraftale , der omhandler, hvad der vil ske med din formue, hvis dit forhold skulle slutte med valg. Selvfølgelig bør du begge også har en vilje, der skitserer dine ønsker for din formue skal du passerer.

2. Indkomstskat Issues

Fra en føderal indkomstskat perspektiv, kan ugifte par gøre ud bedre end gifte par. Selv om der er helt sikkert skattemæssige fordele til at blive gift, mens nogle ægtepar modtager, hvad der er almindeligt kendt som ægteskabet skat bonus, lider andre ægteskabet skat straf. Det anslås, at nogle ægtepar kunne betale en “straf” på op til 12% af deres fælles indkomst, hvis de falder på den forkerte side eller sider af en række afgørende faktorer som om de har børn sammen, hvor uensartede deres indkomst er, og hvis de itemize deres fradrag.

Hvis du er en del af et ugift par, vil du fortsætte med at indsende dine indkomstskatter hver for sig, så sørg for at drage fordel af de større fradrag og muligheder for at minimere din skattetryk:

  • Hvis du bor sammen med din partner, men forblive ugift, kan du også være i stand til at gøre krav på “familieoverhoved” arkivering status, hvis du støtter en afhængig. Dette arkivering status gør det muligt at tage den arbejdsindkomst kredit, hvis din indkomst er under tærskelværdien og tillader dig at tage barnet og afhængige pleje kreditter.
  • Hvis du samle dine penge til at dele husstandens udgifter, er dette normalt betragtes som en ikke-skattepligtig deling af ressourcer. Vær sikker på at tjekke med din revisor om, hvordan du drage fordel af denne kendsgerning.

3. Sundhed og sundhedsrelaterede Financial Issues

Andre penge spørgsmål til ugifte par er faktisk sundhedsrelaterede, men har store økonomiske konsekvenser for begge parter. Personal Finance eksperter er enige om, at ejendom planlægning og medicinske surrogat dokumenter er afgørende for alle, herunder ugifte par og indenlandske partnere. Spørgsmålet om, hvordan visse beslutninger vil blive foretaget, og hvordan aktiver skal håndteres, når den ene partner går væk eller bliver deaktiveret bør ikke overlades til at sætte spørgsmålstegn. For at være forberedt på disse muligheder sammen, cohabitating par bør overveje kontakte en advokat og forbereder følgende dokumenter:

  • En holdbar fuldmagt giver din partner til at træffe beslutninger – økonomiske eller på anden måde afhængigt af sproget i det dokument – for dig, hvis du ikke kan gøre dem selv.
  • En sundhedspleje proxy (eller holdbar fuldmagt til sundhedspleje) gør det muligt for en ikke-forhold til at foretage medicinske beslutninger for dig, hvis du bliver uarbejdsdygtig.

Selvfølgelig er der andre overvejelser, som du og din partner kan have brug for at forberede afhængigt af dine personlige situationer som forældremyndighed, livsforsikring, og selv udpegede modtagere på pensionskonti.

Hvor skal du holde dine penge?

Tip: det bør ikke være under din madras

Hvor skal du holde dine penge?

Vi bruger penge til en masse mål: pensionering, uddannelse, separate besparelser mål, dag-til-dag udgifter, og listen fortsætter.

Hvor skal du holde dine penge?

De fleste mennesker holde deres penge i en opsparingskonto, med deres månedlige udgifter holdes i en checkkonto eller online banker. Andre tror ikke på banker (især yngre generationer), og holde på deres penge i kuverter.

I mellemtiden gør masser af mennesker ikke klar over hvor mange muligheder til rådighed for at holde resten af ​​deres penge organiseret, eller det formål, at forskellige konti kan have.

Vi kommer til at gå igennem nogle af de mest populære muligheder, når det kommer til, hvor du skal holde dine penge, så du kan sætte det, hvor det betyder mest.

daglige udgifter

Når du har brug for adgang til dine penge med det samme til daglige udgifter, er det klogt at holde det i din checkkonto , så du kan bruge dit betalingskort til at betale for ting. (Alternativt, selvfølgelig, du kan bare bære kontanter og holde det i din tegnebog.)

Men altid sørge for at holde en buffer i din checkkonto at undgå overtræk gebyrer. For eksempel sige, du har glemt, du havde en månedlig faktura bliver trukket fra din konto, og købe frokost resulterer i en negativ saldo. Du vil blive ramt med en overtræk gebyr, afhængig af politik din bank.

Battle of the Banks

Har du ikke en bankkonto endnu, eller tænker på at skifte banker? Mange mennesker er uvidende om, at der er et væld af muligheder, når det kommer til, hvilke institutioner du holder dine penge med, som mursten og mørtel banker og de “store navne” er, hvad der ofte kommer til at tænke.

Der er samfund banker, online-only banker og kreditforeninger, for at nævne et par stykker. Inden for disse, kan der være belønninger konti (med incitamenter), højtydende konti, og meget mere.

Med så mange muligheder, kan det være svært at vælge, så her er en ting, du skal huske på: vælge den bank med det mindste beløb af gebyrer.

Du bør ikke betale månedlige vedligeholdelse til en bank bare for at holde dine penge der.

Oftere end ikke, online-kun banker, lokale banker og kreditforeninger har den mindste mængde af gebyrer. Online-kun banker har lave overhead, fordi der ikke er fysiske lokationer, og de er meget bekvemt. EU-banker og kreditforeninger er fokuseret på de mennesker, de tjener, og er langt mere lempelige med renter og gebyrer.

Desværre, med nogen af ​​de store navne derude, er du nødt til at stå over for en masse gebyrer, minimum indskud og mellemværender samt andre krav. Banker skal være nemt, så læse det med småt først.

Fund Emergency

En masse mennesker holde deres nødfond slået i med deres generelle besparelser, men det kunne være en fejl, afhængigt af hvor meget selvkontrol du har.

Emergency midler bør kun tilgås, når der er en reel nødsituation. Problemet er, at alle har en anden definition af, hvad der udgør en nødsituation. De fleste eksperter siger, at krisemidler er for ting, du ikke kan forudse før tid, eller for dystre situationer, ligesom tabet af et job. Derfor ønsker at købe nyt tøj, men ikke at have penge nok på din bankkonto, er ikke en nødsituation.

Det er ikke et behov eller afgørende for overlevelse.

Hvis du ikke kan stole på dig selv til at forlade din nødfond alene indtil du rent faktisk har brug for det, så skal du åbne en opsparingskonto på en anden institution fra din almindelige opsparingskonto.

Hvorfor? Fordi flere trin, du skal tage for at få adgang til de midler, jo mindre sandsynligt er det for dig at prøve og bruge dem, når du ikke skal.

En mulighed er at oprette en online-only opsparingskonto. De er typisk meget hurtigere og nemmere at åbne og det kræver ikke at gå til en gren. Plus, vil du aldrig blive fristet til fysisk gå til ATM at hæve penge, men du kan stadig overføre dine midler, når der er brug for.

Langsigtede besparelser Mål

Så hvad med besparelser mål, du har, der vil tage tre til fem år, eller mere, for at opnå?

Du vil måske åbne op separate sub-opsparingskonti for hver af disse.

Hvad er en sub-opsparingskonto? Nogle banker giver dig mulighed for at åbne op for en vigtigste opsparingskonto, med “sub” konti er knyttet til den. Så du kan bruge din vigtigste opsparingskonto for kortsigtede besparelser, og åbne op for forskellige underkonti for ting som rejser, en ny computer, en ny bil, etc.

Det kan være klogt at adskille dine besparelser mål. Hvis du har en vigtigste opsparingskonto med en total på $ 20.000, men du spare op til et bryllup, en udbetaling på en bil, sammen med en ferie, hvad gør du så? Du kan finde det vanskeligt at prioritere dine individuelle mål.

Under særskilt regnskab specifikt øremærket til hvert mål gør det nemmere at fortælle, når du har nået dem, og tager pengene ud ikke forstyrrer dine andre mål. Så for eksempel, lad os opdele at $ 20.000 op. Du har $ 10.000 i din “bryllup” konto, $ 7.000 i din “bil ned betaling” konto, og $ 3.000 i din “ferie” konto.

Dit mål for hver er $ 20.000, $ 10.000 og $ 3.000 hhv. Du indser du har ramt din ferie opsparing mål, så du aflede de penge du spare mod din ferie til din bil ned betalingskonto, og begynde at planlægge din rejse.

Hvis du havde den oprindelige engangsbeløb på $ 20.000 i din konto, har du måske været tilbageholdende med at trække noget af det for din ferie, da du arbejder på to andre vigtige mål.

Mange banker, især online banker, vil give dig mulighed for at åbne en ubegrænset mængde af sub-opsparingskonti. Derfra kan du oprette automatiske overførsler fra din checkkonto til hver af disse opsparingskonti.

Medium-Term Savings

Vi taler ikke om at spare for mål her. I stedet er disse muligheder for dem, der allerede har en anstændig mængde penge, der spares, men er ikke ønsker at investere det for den langsigtede (5+ år).

Hvis du leder efter et sted at parkere din penge i et par år, kan Money Market Regnskab og cd’er (Certifikat af indskud) være dit svar. Disse opsparingskonti formodes at have højere renter end normale opsparingskonti.

Hvis du vælger at åbne en pengemarkedet konto eller cd, er der et par ting, du bør på forhånd forstår. Pengemarkedet konti er som en hybrid af kontrol- og opsparingskonti, som du kan skrive en begrænset mængde af kontrol fra én. Pengemarkedet konti også investere i værdipapirer, i modsætning til almindelige opsparingskonti, hvilket er grunden til du måske være i stand til at få bedre renter.

CD’er er anderledes, idet de har faste løbetid, hvilket betyder, når du åbner en, vil du nødt til at holde dine penge i der for et bestemt tidsrum. Så hvis du har brug for at tage pengene ud, før cd’en er modnet, vil du stå over for en tidlig tilbagetrækning straf. Mængden af ​​straffen er afhængig af vilkårene i cd’en. Med det sagt, cd’er er generelt ikke en god idé for krisemidler, fordi du ønsker at penge skal være tilgængelige uden straf, når du har brug for det.

Begge disse konti kan også kræve højere åbningsbalancerne end almindelige opsparingskonti. For eksempel kan du have $ 10.000 til at placere på den konto, når den er åben, hvorimod kan åbnes nogle opsparingskonti med så lidt som $ 10.

pensionsopsparinger

Uanset hvor du er i din karriere, bør du gøre spare op til alderdommen en prioritet. Opsætning af automatiske fradrag fra din lønseddel er en af ​​de nemmeste måder at gøre dette. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, se ind SEP IRAS.

Så længe du ikke tjener latterlige mængder af penge, bør du være berettiget til at åbne en IRA, hvilket er vigtigt, hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k). Penge kan ikke trækkes tilbage fra en IRA uden straf, indtil du når alder 59 og en halv, medmindre det er for en særlig omstændighed, som at købe din første hus. Du kan også trække bidrag, du har foretaget til en Roth IRA uden straf.

401 (k) s er ens i, at du vil stå over for sanktioner for tidlige tilbagetrækning, men det gode ved en 401 (k) er, at din arbejdsgiver kan tilbyde at matche dine bidrag op til et vist beløb. Standard finansiel rådgivning siger at bidrage med op til kampen, og afhængigt af, hvor stor en returnere din 401 (k) fremstiller, kan du ønsker at bidrage med resten til en IRA (da du har mere kontrol og fleksibilitet med de midler).

Lagring for Uddannelse

Ønsker du at betale for dit barns uddannelse? Så tænk på at åbne en 529 spareplan, da denne konto er specifikt til at spare op til en fremtid uddannelse. Du kan åbne det for modtagerne – ikke bare dit barn, men et barnebarn, ven eller slægtning.

Hvis du har været at spare penge i en almindelig opsparingskonto, måske det ikke være nok til at overvinde inflationen. Hvis dit barn er yngre og stadig har en lang vej at gå, før college, er udgifterne til undervisning kommer til at stige, og du ønsker at sætte dine penge et eller andet sted, der kan følge med, og de skattemæssige fordele ved en 529 er meget vigtige.

529 Planer er sponsoreret af enkelte stater eller statslige organer, og kan åbnes med en række finansielle institutioner. Du vil komme på tværs af to typer af planer: forudbetalt, og besparelser. Nogle eksperter anbefaler imod forudbetalte planer for en række årsager, så sørg for at gøre nogle forskning, før der træffes beslutning, som er bedst for dig.

Du er heller ikke begrænset til din egen stats 529 plan, så det er vigtigt at shoppe rundt og sammenligne gebyrer og den historiske præstation af forskellige fonde. Nogle stater tilbyde incitamenter, og 529 planer har også mange skattefordele.

Hold dine penge Organiseret

Som du kan se, er der masser af valgmuligheder, når det kommer til, hvor du skal holde dine penge. Du behøver ikke tonsvis af forskellige konti, men sørg for de konti, du behøver er møde dine økonomiske behov.

Top 10 College Planlægning fejl begået af forældre

Top 10 College Planlægning fejl begået af forældre

1. Hæve din forventede familie bidrag (EFC)

Med så lidt mediedækning som kollegium planlægning modtager i forhold til andre former for finansiel planlægning, er det ikke underligt, at forældre gør fejltagelser venstre og højre. Desværre, med så lidt tid mellem et barns fødsel og starten af ​​college, er der typisk meget lidt tid til at komme sig fra college planlægning fejltagelser.

Uanset om du lige har haft din første barn eller større kollegium udgifter er blot et par år væk, er det aldrig for sent at sikre, at du er på rette spor. Det ville helt sikkert være en klog investering af din tid til at tjekke dine aktuelle planer mod min liste over Top 10 College Planning fejltagelser.

Raising Din EFC

Den Forventet Family Bidrag (EFC) er den del af din families indkomst og formue, som du vil blive forventes at tilbringe i et givet år før finansielle støtte spark i. Væsentlige, vil den finansielle støtte kun dække omkostningerne sidesten ud over din EFC.

Selv om det giver ingen mening at forsøge at gøre færre penge at modtage mere økonomisk støtte, giver det mening at sørge for dit barns opsparingskonti er titlen korrekt. For eksempel er 20 procent af aktiverne i regnskabet, der ejes af barnet (såsom UGMA eller UTMA konti) forventes at blive anvendt årligt mod college omkostninger. kun 5,64 procent af aktiver i en forælders navn, forventes dog at blive brugt. Endnu bedre, forventes ingen af ​​de aktiver, der ejes af en bedsteforælder, der skal bruges for barnet (da der ikke er plads til at udpege dette på fafsa form).

2. Ikke Ser din tid Horizon

I modsætning til pensionering aktiver, som de fleste mennesker vil langsomt nedbryder mere end 20-40 år, kan du forvente at bruge op din kollegium opsparingskonto over en 2-4 års vindue. Det betyder, at i modsætning til din pension konto, behøver du ikke har friheden til at ride en midlertidig hikke i investeringsmarkederne.

Mens investeringer højere risiko kan være acceptabel, når du har et årti eller mere til venstre, indtil pengene er nødvendig, da du kommer tættere på egentlig at behøve at trække penge, bør du overveje at flytte i retning af mindre flygtige aktiver. Den nylige indførelse af alderen-baserede konti i § 529 planer har gjort denne proces automatisk og er en stor mulighed for forældre, der har begrænset tid eller investering viden.

3. du ikke tager Educational skattelettelser

Nogle af de mest generøse skattemæssige fordele til rådighed for middelklasse Amerika er beregnet til college planlægning. Disse fordele, som enten kan komme i form af et skattefradrag eller skattefradrag, kan spare dig for tusindvis af dollars for at betale kollegium undervisningsafgifter eller finansiering af din statens § 529 konto.

Måske de største skattelettelser, der forbliver ubrugt er Hope Scholarship og Lifetime Learning Credit, som begge kan sætte $ 1500-2000 lige tilbage i lommen på skat tid. Desværre er mange forældre er helt uvidende de kan kræve disse fordele.

4. Ikke Brug studielånssystem

Mange forældre se studielån som en pinlig tegn på, at de undlader at tjene penge nok eller ikke gjorde et godt stykke arbejde at spare, hvad de havde. Mens dette lejlighedsvis kan være tilfældet, er det vigtigt at indse, at college omkostninger er spiral hurtigere end de fleste amerikanere kan følge med. Korrekt at udnytte de rigtige føderale studerende lån programmer kan hjælpe forældre og elever finansiere et kollegium uddannelse for så lavt som 3,40 procent årligt.

Uanset om du tror, ​​du vil i sidste ende låne penge gennem et program som det Stafford eller PLUS lån, er det stadig vigtigt at udfylde en fafsa formular. Dette er den grundlæggende form, der anvendes af de fleste skoler finansielle kontor støtte til at bestemme, hvad du kan være berettiget til. Som det gamle ordsprog siger, ”det værste, der kan ske, er, at de siger nej!”

5. undervurderer virkningerne af inflationen

Indtil du forstår, hvordan hurtigt college omkostninger er ude af kontrol, er det svært at gøre en passende opgave at planlægge for kollegiet. Mens den brede ”leveomkostninger” er steget eller ”oppustet” på et historisk gennemsnit på 2 procent om året, college omkostninger tendens til at øge 5-6 procent hvert år. Det betyder, at college omkostninger stiger tre gange så hurtigt som livets andre omkostninger, og sandsynligvis tre gange så hurtigt som din lønseddel.

Forståelse korrekt valg investering samt bruge konti, der er beregnet til at bekæmpe inflationen, såsom forudbetalte Undervisning planer, er afgørende til at sikre et kollegium uddannelse forbliver inden for rimelig rækkevidde.

6. Kom Too Fancy Med dine investeringer

Jeg ved ikke, hvad det handler om os (især mænd), at vi insisterer på at gå imod strømmen af ​​ting. Men, for hver 10 familier, jeg gør kollegium planlægning med, der vil være en, der insisterer på ikke-traditionelle investeringer i deres barns kollegium konto. Gennem årene har jeg set alt fra folk plantning tømmer, der skal høstes, når deres barn går på college for at nogen forsøger at hjørne markedet på en bestemt baseball spillers rookie-kort.

Må ikke få mig forkert. Disse kan være sjove og unikke investeringer, når en del af et meget større investeringsportefølje, men de er ikke stedet for dit barns uddannelse fond. Ud over det faktum, at de fleste af disse investeringer mister skattefri stillede status andre college konti nyde, de synes også at give bagslag så ofte som ikke.

Med mindre end tyve år, indtil du får brug for din kollegium midler, stick med den lige og smalle. Vælg simple investeringer, der får jobbet gjort; undgå investeringer aldrig betød for college planlægning.

7. Valg Investeringer med høje årlige udgifter

Desværre, omkostningerne og omkostninger af de fleste investeringsforeninger og § 529 planer synes at kræve en videregående uddannelse i matematik til at forstå. Selv om det kan være fristende at overse dette aspekt af college planlægning, og sørg for dine investeringer er omkostningseffektiv er afgørende for at sikre din langsigtede vækst.

Selv om det ikke kan synes som det har en enorm effekt, kan en ekstra 2 procent i gebyrer mindske en porteføljes slutning værdi med op til 50 procent i løbet af en 20-årig periode. Overdreven gebyrer, selv på en velfungerende portefølje, kan i høj grad øge det beløb, du bliver nødt til at spare for at nå dine unikke kollegium planlægning mål.

8. Ikke bruger den rigtige College bankbog

Du kan øremærke stort set alle typer af konto, fra en checkkonto i din bank til en Roth IRA, som et kollegium konto til dit barn. Men desværre ikke alle disse konti er skabt lige. Den nøjagtige samme investeringsforening købt i én type konto kan være genstand for større beskatning, end hvis købt i en anden konto. Ligeledes kan en konto skade dine chancer for finansiel støtte 4-5 gange mere end en anden.

Det første skridt i at vælge den rigtige kollegium konto er at få dit ordforråd naglet ned. Du skal vide, hvad de forskellige konti er, og deres grundlæggende funktioner.

For at få dig i gang, bør du gennemgå vores profiler af de halvt dusin store kollegium konti. Hvis du er stram på tid, springe frem til min artikel om at vælge den bedste skole-konto til din familie.

9. Brug din pension midler til at betale for kollegiet

Den anden mest traumatiske kollegium planlægning fejl mange forældre gøre, er at bruge deres eksisterende pensionskasser til at betale for kollegiet. Med andre ord, mange forældre tager distributioner eller lån fra deres virksomheds 401k eller en anden pensionsordning, som regel for at undgå at tage ud studielån. For at føje spot til skade, mange forældre også undlader at fortsætte med at gemme i deres 401ks eller IRA i løbet af college år.

Hvad gør denne fejl så enorme, er det faktum, at de fleste forældre typisk gøre dette et sted mellem 40 år og 60 år Det efterlader et smerteligt kort tid til at gøre op forarmet midler før pensionering spark i til mor og far. For mange forældre, de ikke klar over, indtil det er for sent, at låne mod deres pensionering faktisk udskyder det i 5-10 år!

Hvis du befinder dig på hegnet med beslutningen om at raid din pensionsordning, bare huske denne tidbit af visdom: Du vil altid have en lettere tid at få en studerende lån end en pension lån!

10. Værste College Planlægning Mistake: Smøleri

Langt den største kollegium planlægning synd, du kan begå, er tøven. Fra den dag dit barn bliver født, har du fået omkring 18 år, indtil du får brug for at komme op med nogle store kontanter. Hvert år du vente med at beskæftige sig med denne omstændighed rejser din ud af lommen omkostninger væsentligt.

Det vigtigste første skridt, en du skal starte på i dag, er at beregne, hvad din fremtidige omkostninger vil være. Dette vil igen give dig mulighed for at beregne, hvad du har brug for at spare hvert år for at komme til dette mål.

Nu ikke få mig forkert. Bare fordi en kollegium besparelser regnemaskine fortæller dig, at du har brug for at spare $ 250 per måned betyder ikke, du er nødt til at gøre det eller ingenting. Men, ved at kende nummeret, du bliver klar over, hvordan hver dollar er brugt. Selvom du måske kun være i stand til at spare $ 100 per måned, vel vidende dit mål nummer vil hjælpe dig til at være klogt med ekstra kontanter, når du støder på det.

Lær Hvor mange penge at holde på en opsparingskonto

Bestemmelse et passende niveau af likviditet til dine egne besparelser

Lær Hvor mange penge at holde på en opsparingskonto

En af de ting jeg bemærker en masse med uerfarne investorer er foragt de synes at holde for at holde penge på en opsparingskonto eller, hvis højere nettoformue, parkeret direkte i skatkammerbeviser på det amerikanske finansministerium. Det er et problem, fordi du ikke rigtig kan begynde en succesfuld investerer program, indtil du har et godt fundament under dine økonomiske fødder.

En stor del af dette fundament er din likviditetssituation.

 I regnskabsmæssig henseende, likviditet refererer til de ressourcer på din balance, der er i, eller kan være nemt, billigt, og hurtigt kan omdannes til, kontanter. Den højeste prioritet for likvide aktiver er, at de vil være der, når du rækker ud efter dem, og sikkerhed for hovedstolen er aldrig i fare.

Det er ingen hemmelighed, at for den lille investor, at den mest populære måde at parkere penge til side til likviditetsformål er at bruge en opsparingskonto.

Hvor mange penge du skal du holde på en opsparingskonto

Alt andet lige, og taler i en bred, faglig forstand, at svaret er enklere end det kan se ud. Den mængde penge en investor bør holde på en opsparingskonto vil være baseret på en håndfuld faktorer, herunder:

  • Stabiliteten af ​​hans eller hendes beskæftigelsessituation eller en anden primær indtægtskilde
  • Niveauet af faste udgifter, han eller hun pådrager sig hver måned
  • Hans eller hendes ønskede levestandard
  • Sandsynligheden for store krav til hans eller hendes ressourcer, især dem, der måtte opstå med kort varsel
  • Mængden af ​​kontanter, han eller hun har brug for at føle sig sikker, hvilket er et rent følelsesmæssig overvejelse, som vil variere fra person til person, og selv fra år til år baseret på den fase af livet

Lad os tage et øjeblik til at undersøge et par af disse mere dybdegående, så du kan få en idé om de kontante niveauer, der kan være passende for en personlig opsparingskonto.

Vær ærlig om stabiliteten af ​​din indkomst Situation

Er du en fastansat professor ved et prestigefyldt Ivy League universitet med dusinvis af udgivne bøger, en booket tidsplan for lukrative betalte talende koncerter, og en side karriere som højt efterspurgt ekspert, som alle kommer sammen for at producere en overvejende stabil, lukrative , seks-tal indkomst eller er du en vikar i en sæsonbestemt industri, der vender boom og buste gange, så du aldrig vide, hvis du vil have et job næste kvartal?

Selv hvis indkomsterne var identiske, ville sidstnævnte person behov for at have flere gange niveauet af kontanter sidder på en opsparingskonto i tilstrækkelig grad beskytter hans eller hendes familie fra potentiel katastrofe fordi sidstnævnte person er genstand for større personlig likviditetsstød.

Et andet alternativ er at følge, hvad jeg kalder Berkshire Hathaway forretningsmodel. I løbet af mange år, kan du i høj grad reducere din risiko ved konstant at tilføje nye streams af indkomst. Uanset om du er en advokat, der ejer en kæde af isbarer, eller en geologi professor, der har opbygget en portefølje af Master kommanditselskaber fosser olie, naturgas og pipeline overskud i din checkkonto, jo mere forskelligartet din likviditet, den mindre du er nødt til at stole på en enkelt aktivitet eller operation for at holde lyset tændt og mad i pantry.

Beregn dit niveau af faste udgifter

Det næste skridt, når de forsøger at bestemme, hvor mange penge du bør holde i en opsparingskonto er at se på dine faste udgifter. Hvis du har mistet alle dine indkomst natten, hvor mange måneder kan du bevare din levestandard? De fleste eksperter anbefaler en seks måneders reserve.

Personligt tror jeg, de fleste mennesker bør overveje mindst et til to år. Det er mere ambitiøse, men indser at du ikke behøver at bygge denne reserve natten over. Du kan arbejde på i årevis, langsomt akkumulere din overskud. En anden måde du kan opnå det ved at reducere den kontante krav til din families økonomi. For eksempel kan du betale din pant tidligere end den anførte forfaldstid. Med ingen pant betaling, din nødfond sidder i en opsparingskonto ikke behøver at være så stor, hvilket giver dig flere penge til at investere eller bruge.

Regne ud, hvis du er du udsat for nogen store krav til dine kontanter Reserver

Er du over for truslen om en større retssag? Er der mulighed for betydelige medicinske regninger? Er din familie-ejet virksomhed lider et fald i omsætningen? Hvis det er tilfældet, overveje at hamstre kontanter på en opsparingskonto. En af de værst tænkelige scenarier er, at du ender med at have for mange penge på hånden. Det er en high-class problem at have. Hvis der ikke kommer noget af det, kan du altid købe et aktiv til at generere passiv indkomst næste måned eller næste år.

Kig ind og ærligt vurdere, hvordan du følelsesmæssigt

Dette adskiller sig for alle, og igen, det kan endda ændre baseret på den fase af dit liv. Hvor mange penge ville det tage, sidder sikkert og trygt på en opsparingskonto, som du kan sove godt om natten og ikke bekymre sig? Du har sikkert en figur, selv om det er irrationelt, der kommer til at tænke det samme.

For nogle mennesker, det er $ 10.000. For andre, $ 100.000. Milliardær Warren Buffett kan lide at holde $ 20 milliarder minimum rundt, selvom han parker det i skatkammerbeviser, obligationer og noter, ikke en opsparingskonto. Vi har hver især “et tal”. Figur yours ud ved at være ærlig overfor dig selv og derefter finde en måde at gøre det ske.

Bemærk, at INVESTO Guru ikke giver skat, investering, eller finansielle tjenesteydelser og rådgivning. Informationen bliver præsenteret uden hensyntagen til de investeringsmål, risikovillighed eller økonomiske forhold nogen specifik investor og muligvis ikke er egnet til alle investorer. Tidligere resultater er ikke vejledende for fremtidige resultater. Investering indebærer risiko herunder eventuelt tab af hovedstolen.

5 Finansielle mål du skal nå inden 30

5 Finansielle mål du skal nå inden 30

Når du er i din 20’erne, du går igennem en masse ændringer. Du vil opgradere fra college og start dit første job. Du kan flytte til et andet job, og arbejde dig op ad karrierestigen. Du kan vende tilbage til graduate skole for at få en kandidatgrad. Du kan blive gift og starte en familie. Det er svært at sætte milepæle for dette årti, fordi folk tager forskellige karriere og livsforløb. Men disse fem mål gavne dig, uanset hvilken retning du tager, uanset om du er gift eller single. Hvis du tager disse trin, og følg en finansieringsplan, vil du være på vej til at blive økonomisk succes i hele dit liv.

1. komme ud af gælden

Selvom du måske ikke være i stand til at betale hele din studerende lån balance med den tid, du er 30, skal du tage de nødvendige skridt for at være tæt på at gøre det. Du kan også klart op enhver kreditkort gæld, som du hærget op i skole, og begynde at spare og planlægning, så du ikke behøver at låne penge til at betale for din næste bil. Når du styre din gæld godt og betale det ud, det åbner døre til de andre trin i dit liv, som at eje et hjem. Tag dig tid nu til at oprette en gæld betaling planen, så du kan komme ud af gælden. Hvis du har store studerende lån betalinger, kig ind i en af ​​de muligheder, der kan hjælpe dig have nogle eller alle dine studielån tilgivet.

2. spare op til alderdommen

Startende med dit første job, bør du begynde at spare 15 procent af din indkomst til pension. Hvis du gør det med dit første job, vil du ikke gå glip af penge, fordi du lige er startet ud med dit budget. Hvis du leder tilbage til skole og stoppe med at arbejde, mens du deltager, vil pengene på din pension konto holde voksende, og du kan begynde at bidrage igen, når du modtager din kandidatuddannelse. Etablering denne vane og gøre det til en prioritet betyder, at du ikke behøver at bekymre sig om pensionering, som du bliver ældre.

3. Gem til en udbetaling på et hjem

En udbetaling for et hjem gør det lettere at kvalificere sig til et realkreditlån. Det giver dig også mere købekraft til at finde det rigtige hjem i nabolaget, som du ønsker. Afhængigt af dine valg i livet, kan du købe din første hjem i din 20’erne, eller du kan vente, indtil du er omkring 30. Det afhænger af din situation, enkelt eller gift, og karrierevalg. spare disse penge vil dog hjælpe dig være klar, når den tid kommer.

4. Fokus på din karriere

Dette er et godt tidspunkt at etablere et solidt karriere. Tag dig tid til at skabe et solidt fagligt netværk og til at overveje alle de muligheder, der er tilgængelige for dig. Dine 20’erne er et godt tidspunkt at udforske forskellige muligheder. Hvis du er single, kan du flytte til forskellige byer for at forfølge din drøm job, og du kan også virkelig fokusere på at etablere et godt omdømme. Dette kan hjælpe dig, hvis du beslutter at begynde at arbejde som konsulent eller freelance som din familiesituation ændrer i fremtiden.

5. etablere stærke økonomiske vaner

Tag den tid, du er i din 20’erne at etablere gode økonomiske vaner. Det betyder, at styre din kredit godt og fastsættelse eventuelle fejl som forsinkede betalinger, du har foretaget i fortiden. Det betyder, at skabe og følge dit budget hver måned. Det betyder også at etablere en god nødfond, der kan håndtere ting som en overraskelse fritstille eller pludselig sygdom. Hvis du har disse vaner etableret, vil det være lettere at holde bevæger sig fremad som livet bliver mere kompliceret med børn, relationer eller andre karriere bevæger sig.

Start College Besparelser Når dine børn er ældre

Start College Besparelser Når dine børn er ældre

Det er sund fornuft, hvis du ved meget på alle om at investere og privatøkonomi. Hvis du ønsker at spare op til dine børns college uddannelse, det bedste du kan gøre er at starte tidligt – så tidligt som muligt.

Årsagen er enkel – det handler om magt renters rente. Når du spare penge for fremtiden, det tjener et afkast, og hvis du vælger at geninvestere disse afkast, det accelererer.

Hvis du lægger væk $ 100 ved 7% i rente, for eksempel, det bliver til $ 107 efter et år, men efter endnu et år, du har $ 114,49 – du har tjent $ 7,49 i stedet for $ 7 i det andet år. Efter år tre, du har $ 122,50 – i det tredje år du har tjent $ 8,01 i stedet for $ 7,49. Det holder bare ved og ved den måde, vokser år efter år – i løbet af det attende år, det tjener $ 22,11 på sin egen, bare at sidde der.

Hvis du lægge $ 100 ved 7% årligt afkast og gør noget andet, men vente 18 år, vil det være værd $ 338, når du går til at trække det.

Men hvad sker der, hvis du ikke kan – eller ikke – begynde at spare for dit barns college uddannelse, når de er virkelig ung? Hvad hvis du ikke begynde at spare indtil alder 10, hvilket giver dem kun otte år, indtil kollegium?

Tja, hvis du lægge $ 100 ved 7% årligt afkast og gør noget andet, men vente 8 år, vil det være værd at kun $ 171,80.

Se forskellen? Bare vente 10 år til at lægge væk, at $ 100 koster dit barn $ 166,20 i formueindkomsten.

Det er naturligvis en rigtig god idé at begynde at spare ung hvis du kommer til at spare, men hvad gør man, hvis det ikke er en mulighed?

Hvad hvis du bare indset, at dit barn er otte og rammer høje toner på deres standardiserede tests og bringe hjem stjernernes rapport kort, og du indser, at kollegiet sandsynligvis behov for at være i denne barns fremtid og hvordan vil du betale for det?

Hvad hvis dit barn er 10 og du endelig fik et godt job, en rigtig godt stykke arbejde, og du har nu den vejrtrækning plads at spare op til ting som kollegium for første gang?

Hvad gør du, hvis du ikke har den fordel, at alt dette renters rente tid?

Her er spillet planen.

Gem hvad du kan, Start nu

Åbn en 529 kollegium besparelser plan for dit barn (her er en stor sammenligning af forskellige planer) og begynde at spare nu snarere end senere. Gør det i dag, alvorligt.

Bare åbne denne konto, skal du indstille dit barn som den begunstigede, derefter oprette denne konto til automatisk at trække lidt fra din checkkonto hver måned. Selv $ 20 er fint – uanset hvad du har råd til. Bare begynde nu.

Det behøver ikke at være en masse. Det skal bare være, hvad du har råd til, og det skal starte så hurtigt som muligt.

Begynde at sætte nogle ‘gaver’ ind i denne konto

Når det drejer sig tid til at give gaver, skal du sørge for, at i det mindste nogle af deres gave er et yderligere bidrag til denne konto.

Du kan gøre dette på en sjov måde, så dine børn klar over, hvad de bliver givet. For eksempel kan du give dem en forstørret fotokopi af en $ 20 eller en $ 50 eller en $ 100 bill og skrive på det, ”Dette blev sat i din kollegium besparelser,” og derefter wrap at ark op i en skjorte kasse med nogle silkepapir. Selv om det ikke vil være noget, de er utroligt begejstrede lige nu, de vil huske disse gaver senere, når de indser at de har en studerende lån, der er tusindvis af dollars mindre, og de vil fortsætte med at huske det, når de har fået meget mindre studerende lån betalinger, når de er en voksen.

Du kan også opfordre andre pårørende til at gøre det samme. Lad pårørende vide, at du har åbnet en skole opsparingskonto for dit barn og give dem de nødvendige oplysninger for dem at bidrage. Bed dem om at gøre det samme – de kan fysisk give barnet en fotokopieret $ 10 bill eller hvad sammen med nogle beskedne gave, de vil nyde lige nu.

Lean i andre Funding muligheder

Det er vigtigt at huske, at betale for kollegiet er ikke bare en blanding af, hvad du har sparet op og studielån. Der er mange andre muligheder, som dit barn kan bruge, når de er klar til at gå i skole.

For eksempel mange skoler tilbyder legater af forskellig art til indkommende studerende baseret på finansielle behov og fortjeneste. Hvis du er i en situation, hvor det er en reel kamp for at redde, kan du opleve, at skolen tilbyder dit barn et tilskud, der tager sig af nogle af udgifterne til skolen. Må ikke antage, at alt vil være i form af lån.

På samme tid, kan dit barn søge om stipendier selvstændigt. Igen, hvis du er i en need-baserede situation, som er en almindelig årsag til kæmper med college besparelser, er der mange stipendier til hvor dit barn kan være berettiget.

Dit barn kan også prøve at aflede en del af enhver indkomst, de tjener i gymnasiet til deres egen kollegialt fremtid. Mens de er hjemme, er du sandsynligvis tage sig af udgifter såsom mad og husly og funktionelle tøj, så de bør være i stand til at kanalisere nogle af deres indkomst på college besparelser.

Kig på andre undervisning og karrieremuligheder

Hvis du starter besparelser på et sent tidspunkt, og hvis du ikke kan bidrage store mængder, bør du stadig spare, men du bør holde øjnene på andre muligheder udover en traditionel fire-årig college erfaring, hvor de penge, du er i stand til spare vil have en større effekt.

Til at starte med, kan dit barn ønsker at udforske deltage i en Community College i et år eller to , hvor de tager sig af generelle krav uddannelses- og virkelig slibe på, hvad de vil gøre med deres liv før du skifter til en fire-årig skole for at afslutte deres uddannelse. Kreditter på Community College niveau er billige og de normalt overføre direkte til mange fire år colleges og universiteter. Det er en fantastisk måde at reducere udgifterne til kollegiet, mens den stadig tjener som fire-årig grad.

Dit barn kan også vælge at overveje erhvervsskole . Handel skoler tilbyder en sti direkte ind i en handel af en slags, der typisk giver en allé et velbetalte karrierevej for dit barn ind uden bekostning af en fire-årig skole. Mange karriere center omkring en handel skole program, herunder el-arbejde, VVS, byggeledelse, fly vedligeholdelse, bearbejdning, HVAC arbejde, og mange andre områder.

Handel skole generelt tager langt mindre tid end en fire-årig universitetsuddannelse og normalt placerer folk direkte til en slags mesterlære program, hvor de lærer de ins og outs af sejler handelen professionelt. De samlede udgifter til handelsskole er langt mindre end en fire-årig skole, også, og 529 besparelser kan normalt anvendes til at handle skole undervisning.

De kan også have andre muligheder direkte efter gymnasiet, især hvis de har et solidt stykke arbejde og har ikke regnet ud helt, hvad de ønsker at gøre. Hvis de vælger at vente et år eller to, før du begynder deres uddannelse, så de er sikre på, hvad de ønsker at gøre (en ”sabbatår”), dette giver deres kollegium besparelser Endnu et år til at vokse.

Må ikke falde i den tankegang, at den eneste acceptable vej efter gymnasiet er direkte ind i en fire-årig skole.

Være støttende Under College

En anden metode til at reducere behovet for besparelser i løbet af de college år er at opmuntre dit barn til at deltage i en skole i nærheden af, hvor du bor, og derefter give den ”kost og logi” del af kollegiet regning direkte. Dit barn at bo hjemme fortsætter, og du fortsætter med at skaffe mad, tøj og andre basale behov. Denne måde, de eneste udgifter til kollegium er undervisning og undervisningsmaterialer.

Det er naturligvis ikke en perfekt løsning for alle familier. Det skubber de studerende til at vælge en skole, der er tættere på hjemmet ud af økonomisk hensigtsmæssighed snarere end det absolut bedste valg for deres uddannelsesmæssige fremtid.

Dybest set, jo mere af dag-til-dag udgifter til at leve som en selvstændig universitetsstuderende, som du kan tage på som forælder for dit barn, jo mindre studielån, de bliver nødt til at beskæftige sig med, og den mindre problem din sent starte på college besparelser vil være.

Afsluttende tanker

Den store ting at huske er dette: Det er aldrig for sent at begynde at spare for kollegiet for dit barn. Du kan altid begynde at spare, selv om datoen er sent, og hver dollar tæller.

Din hjælp med kollegiet ikke begynder og slutter med, hvor meget du har sparet, enten. Der er mange måder at gøre en stor finansiel forskel med deres post high school uddannelses- og karrierevalg.

Held og lykke!

De 5 store ændringer, der kan omdanne dine finanser

De 5 store ændringer, der kan omdanne dine finanser

Uanset om du bygger en nødfond, afdrage gæld eller investere for at opbygge en pensionering reden æg, du ved, du har brug for at spare flere penge. Men hvis du har været fokus på klipning 50-cent kuponer eller gøre vaskemidler i hånden, du mangler skoven for bare træer. Mens disse vaner kan spare dig nogle penge, er der fem områder, du bør fokusere på at gøre en reel forskel i din økonomiske liv.

1. dit job

Der er kun to måder at virkelig ændre din økonomi: cut udgifter eller tjene flere penge. Mens der er en grænse for, hvor meget du kan skære fra dit budget, er der ingen loft over, hvor meget du kan tjene.

Få et nyt job. Den største måde at øge din indkomst er at skifte job siden du holder mest forhandlingsstyrke, før du har accepteret en stilling.

Forhandle. Hvis du kan lide, hvor du arbejder, er det tid til at forhandle med din chef. Lav en liste over dine bedrifter, måder, du har gemt virksomheden penge og lignende lønninger på andre virksomheder. Altid bede om mere end det, du håber på – mange vejledere vil forhandle dig ned.

Find andre måder at tjene mere. Du kan også tjene mere ved at bede om incitamentsbaserede bonusser, tage på overarbejde, at finde en deltidsstilling, eller starte din egen virksomhed.

2. Transport

Dine transportomkostninger kan være en stor del af dit budget, især hvis du ejer en bil. Og det betyder, at der er en masse muligheder for at spare på dette område.

Forskning inden du køber. Mellem gas, forsikring, løbende vedligeholdelse, og andre omkostninger, kan eje en bil koste op på $ 9.000 om året. Men disse omkostninger kan variere vildt afhængig af mærke og model. Før du køber din næste bil, forskning, hvilke der har den laveste årlige omkostninger ved ejerskab.

Hold dig til en regelmæssig vedligeholdelse tidsplan. Regelmæssige servicejobs er dyre, men intet er dyrere end at forsinke en nødvendig reparation. Du kan finde din bils serviceplan online, så du ved, hvornår du skal sætte en aftale for en ny tandrem eller bremsetryk.

Find alternative former for rejser. Fristelsen til den åbne landevej er fristende, men det er også pebret. Ridning din cykel, ved hjælp af offentlig transport, eller samkørsel kan alle spare dig penge – især hvis du bor i et område, hvor du nødt til at køre betydelige afstande for at komme derhen, hvor du skal hen.

Skær din pendler. Pendling på arbejde hver dag kan koste både tid og penge. Prøv at forhandle med din chef til at arbejde et par dage derhjemme. Dermed vil give dit budget et løft; Hvis du er god til det, kan din chef giver dig mulighed for at arbejde hjemmefra oftere.

3. Boliger

Den største luns af de fleste budgetter er boliger. Uanset om du leje en lejlighed eller ejer dit hjem, faldende dine boligudgifter vil have den største effekt på dine samlede udgifter.

Udlej dit hjem på Airbnb. Du kan drage fordel af en stor hjem ved at leje det ud på Airbnb. Du behøver ikke at være gået til at drage fordel af dette; hvis du har en ekstra plads, kan du leje den ud, mens du går om dine daglige aktiviteter.

Tag på en værelseskammerat. Den nemmeste måde at skære ned på boliger er at finde en anden til at opdele omkostningerne med. Ikke alene kan du splitte din husleje eller prioritetslån med en værelseskammerat, men du vil også betale mindre for forsyningsselskaber, Internet og kabel-abonnementer.

Nedgradere til et studie. Omkostningerne Forskellen mellem et studie og et-værelses lejlighed kan være betydelige, afhængigt af størrelsen og området. Udover nedsat husleje, vil du også spare ved at betale reducerede hjælpeprogrammer til mindre plads.

Bevæge sig uden for de populære kvarterer. Det er dejligt at leve nær barer og restauranter, men hvis du er placeret i nærheden af de seværdigheder, er du sandsynligvis overbetale. Flytning uden for de områder, kan spare dig for en stor luns af penge på boliger.

4. Forsikring

At lære at sænke din forsikring omkostninger er endnu vigtigere i dag, i en tid, hvor præmierne sundhedsvæsenet stiger mere end 10 procent hvert år. Bare sørg for at du ikke reducere din forsikringsdækning for meget – en kæmpe medicinsk regningen eller en ulykke, der ikke er dækket af en forsikring kan være en økonomisk katastrofe.

Sygesikring: Den gennemsnitlige sundhedspleje præmie for en enkelt person med arbejdsgiver-baserede dækning var $ 1.255 om året i 2015. Skift til et high-fradragsberettiget plan kan spare dig penge, hvis du er generelt sunde og sjældent gå til lægen. Du kan reducere udgifter til sundhedsvæsenet ved at forhandle med leverandører, spørger om programmer finansiel bistand og ansøger om indkomst-baserede rabatter.

Bilforsikring: Hvis du har en ældre bil, kan du drage fordel af ovenstående omfattende dækning for at reducere din præmie. Øge din selvrisikoen vil også sænke din præmie. Tøv ikke med at sammenligne forskellige virksomheder hvert år for at se, om din nuværende plan stadig tilbyder de bedste priser. Hvis du har brug for lejer forsikring, overveje at bruge det samme selskab for, og dine auto politikker – vil du ofte spare med en multi-politik rabat.

5. Mad og Købmand

Amerikanerne smider mere end $ 2.000 værd af fødevarer årligt. Det er nok for en beskeden pension bidrag eller en kort ferie i udlandet. Ved at lære at reducere omkostningerne på dagligvarer, kan du minimere påvirkningen mad har på dit budget.

Kog i partier. I stedet for at lave mad nok til en nat, prøve at lave mad i partier. Du er mere tilbøjelige til at bruge op ingredienser, der ville gå dårligt ellers, og du har nok mad til frokost og middag næste dag. Og det gør det også mere sandsynligt, at du pakke din frokost i stedet for at få take-out.

Frys hvad du ikke bruger. Prøv frysning hvad du ikke spiser, før det går dårligt. Ikke alt er fryses, men de fleste måltider og ingredienser vil være lige så velsmagende, når du genopvarme dem. Mærk disse måltider ved navn og dato, så du kan huske, om det brune-og-røde beholder er fuld af pasta sauce eller chili.

Base måltider på hvad du allerede har. I stedet for at købe fem nye ingredienser hver gang du laver mad, bruge op, hvad du allerede har. Websites som Feedly kan give ideer til, hvad de skal gøre med det tilfældigt udvalg i dit køleskab.

Skulle du prioritere Investering eller afdrage gælden?

Skulle du prioritere Investering eller afdrage gælden?

Et spørgsmål, der kommer op igen og igen, er, om det er mere vigtigt at prioritere investering eller afdrage gælden. Naturligvis begge er vigtige, men når penge er begrænset hvordan kan du vælge mellem de to?

Mens der er ingen svar, der passer til alle, her er en ordre af operationer, som vil hjælpe dig med at træffe den bedste beslutning for din personlige situation.

1. Betale de Minimumstryk på al gæld

I betragtning af, at din betaling historie er den største faktor for dit kredit score, og at dit kredit score påvirkninger så mange områder af din økonomiske liv, hvilket gør det mindste de mindste betalinger på alle dine gæld på tid er den første prioritet.

Dette vil hjælpe dig med at opbygge en positiv kredit historie, og endnu vigtigere, det vil holde dig fra unødigt beskadige din kredit og gøre resten af ​​dit liv sværere.

2. Opret en bæredygtig plan

Mens det fristende at dykke ret i, og begynde at sætte dine penge til at arbejde, er det normalt en god idé at træde tilbage og sørg for, at du har gode håndtag på dit budget.

Nu er målet her er ikke at mikrostyre din økonomi eller bedømme dine udgifter vaner. Målet er simpelthen at sætte et system på plads, der giver dig mulighed for at gøre konsekvent fremskridt uden at glide tilbage i gæld.

Der er masser af værktøjer, der kan hjælpe dig med dette. Mint og personlig Capital gør det nemt at spore dine udgifter, mens du brug for en budget hjælper dig sætte en mere omfattende og proaktiv plan på plads.

Du kan også oprette dit eget regneark, eller blot konfigurere automatiske overførsler til dine opsparingskonti og lån og begrænse dig selv til at bruge kun hvad der er tilbage.

Men du gør det, at få et håndtag på hvor mange penge der kommer ind, hvor den skal hen, og hvor meget du realistisk har til rådighed til at sætte retning enten dine investeringer eller din gæld vil hjælpe dig med at oprette en bæredygtig plan du faktisk kan holde sig til.

3. Byg en lille nødfond

Ligegyldigt hvor meget gæld du har, og hvad renten er, er det en god idé at bygge en lille nødfond, før du begynder at gøre ekstra betalinger.

Grunden kommer tilbage til bæredygtighed. Uventede udgifter vil komme op om du vil have dem til eller ikke, og som har nogle kontanter på hånden vil tillade dig at håndtere dem uden at afbryde din plan og uden at skulle ty tilbage til gæld.

Den nøjagtige rigtige mængde vil afhænge af en række faktorer, men en $ 1.000 nødfond vil normalt være nok til at håndtere de fleste uventede udgifter.

4. max ud af din 401 (k) Arbejdsgiver Match

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) match, er det normalt en god idé at max det ud, før du sætter ekstra penge til din gæld.

Det er simpelthen et spørgsmål om investeringsafkast. Hver ekstra dollar du sætte mod din gæld tjener en tilbagevenden lig med renten på gælden. For eksempel, $ 1 sat i retning af et kreditkort med en rente på 15% optjener du et afkast på 15%.

For det meste, vil din 401 (k) match repræsentere en 50% til 100% afkast af investeringen, hvilket er højere end næsten enhver form for gæld, du kunne have. Det er simpelthen et bedre afkast.

Selvfølgelig er der altid undtagelser. Din arbejdsgiver match kan være genstand for optjening, der kan mindske dens værdi. Du kan også modtage en mindre kamp, ​​i hvilket tilfælde det er muligt, at afbetale visse gæld ville give et bedre afkast.

Men i de fleste tilfælde, maxing din 401 (k) kamp vil give et bedre afkast end at gøre ekstra gæld betalinger.

5. Pay off High-interesse gæld

På dette tidspunkt, at spørgsmålet om at investere eller afbetale gæld i høj grad kommer ned til to variabler:

  1. Det forventede afkast på investeringen
  2. Sandsynligheden for at få den retur

Det er rimeligt at forvente en balanceret portefølje til at producere langsigtede afkast i intervallet 6% til 7%, men det er ikke garanteret. Det kunne være højere eller det kunne være lavere, og enten måde rejsen vil være fuld af op-og nedture.

På den anden side, det afkast, du får fra at afdrage gælden er absolut sikker. Sætte ekstra penge til et lån med en rente på 10% tjener dig præcis et afkast på 10%.

At vished gør det til en let sejr til at betale høj rente gæld før bidrage ekstra penge til din investering konti. Hvis du kan få en garanteret afkast, der er større end eller lig med det forventede, men ikke-garanterede, langsigtet afkast af din investeringsportefølje, det er virkelig en no-brainer.

6. Math vs. Emotion

Det er her, tingene begynder at blive interessant. Fordi når du har håndteret ovenstående trin, er der ingen indlysende næste træk.

På den ene side, prioritere at investere mere end betaler sig lavtforrentede gæld vil sandsynligvis føre til bedre afkast. Forskning viser , at en portefølje ligeligt fordelt mellem amerikanske aktier og amerikanske obligationer har aldrig returnerede mindre end 2,4% over en 10-årig periode, hvilket tyder på, at du er næsten helt sikkert bedre stillet investere i at sætte ekstra penge til gæld med en rente på 2,4% eller lavere.

På den anden side, forskning viser også , at bære gæld ”udøver en enorm negativ indflydelse på lykke”, og at betale det ud kan give betydelige følelsesmæssige lettelse. Det vil sige, ud over at spare dig penge, at komme af med din gæld kan måske gøre dig gladere end at have flere penge investeres.

Jeg ville se på det på denne måde:

  • Den lavere rente på dig gæld, jo mere jeg ville læne mod maksimering dine investeringer simpelthen fordi dette vil sandsynligvis gøre dig flere penge.
  • Når dine rentesatser er middle-of-the-road – siger 4% til 5% – overveje at finde en balance. Sætte halvdelen dine penge mod investeringer og halvdelen imod gæld vil hjælpe dig med at gøre fremskridt i begge retninger.
  • Hvis det at have gæld understreger dig ud eller gør det svært at sove om natten, skal du ikke være bange for at prioritere at betale det ud, selvom tallene argumentere for at investere. Dette kan være en af ​​de sjældne situationer, hvor penge virkelig kan købe lykke.

7. Snowball gæld betalinger i dine investeringer

Dette er et centralt punkt, som ofte bliver overset.

Hvis du virkelig ønsker at få mest muligt ud af alle disse penge du lægger til arbejde, er du nødt til at snebold din gæld betalinger i dine investeringer, når gælden er betalt ud. Det vil sige, hvis du lægger $ 200 om måneden mod din gæld, når gælden er væk, du har brug for at begynde at sætte at $ 200 i retning af dine investeringer.

Grunden til dette er, at mens afdrage gælden kan give en bedre, eller i det mindste sammenlignelige, vende tilbage til at investere, er det kun gør det for livet af lånet. Investering, på den anden side, giver typisk årtiers blanding afkast, at du vil gå glip af, hvis du holder op med at bidrage, så snart din gæld er væk.

Selvfølgelig maksimere din langsigtet afkast bør ikke være din eneste overvejelse. Eller virkelig selv din første overvejelse. Det primære mål for enhver god økonomisk plan er blot at hjælpe dig med at opbygge et liv, der gør dig glad, og der vil ofte føre i retning af at bruge penge på ting, der ikke giver noget afkast.

Men ud fra et rent økonomisk perspektiv, snowballing disse gæld betalinger i dine investeringer er den bedste måde at dyrke din nettoformue.

Find din saldo

Mens de første par beslutninger her er temmelig ligetil, at spørgsmålet om at investere vs afdrage gælden hurtigt bliver skumle. Uden et endeligt svar, kan du føle angst om at gøre det forkerte valg og undgå at gøre noget som helst.

Hvis det er sådan du føler, det er værd at huske på, at begge er store valg, og at ethvert fremskridt er gode fremskridt. Hvis du bruger ovenstående trin for at kortlægge en fornuftig vej fremad og fokusere på at gøre konsekvent fremskridt, vil du komme ud forude uanset hvad.