Et spørgsmål, der kommer op igen og igen, er, om det er mere vigtigt at prioritere investering eller afdrage gælden. Naturligvis begge er vigtige, men når penge er begrænset hvordan kan du vælge mellem de to?
Mens der er ingen svar, der passer til alle, her er en ordre af operationer, som vil hjælpe dig med at træffe den bedste beslutning for din personlige situation.
Table of Contents
1. Betale de Minimumstryk på al gæld
I betragtning af, at din betaling historie er den største faktor for dit kredit score, og at dit kredit score påvirkninger så mange områder af din økonomiske liv, hvilket gør det mindste de mindste betalinger på alle dine gæld på tid er den første prioritet.
Dette vil hjælpe dig med at opbygge en positiv kredit historie, og endnu vigtigere, det vil holde dig fra unødigt beskadige din kredit og gøre resten af dit liv sværere.
2. Opret en bæredygtig plan
Mens det fristende at dykke ret i, og begynde at sætte dine penge til at arbejde, er det normalt en god idé at træde tilbage og sørg for, at du har gode håndtag på dit budget.
Nu er målet her er ikke at mikrostyre din økonomi eller bedømme dine udgifter vaner. Målet er simpelthen at sætte et system på plads, der giver dig mulighed for at gøre konsekvent fremskridt uden at glide tilbage i gæld.
Der er masser af værktøjer, der kan hjælpe dig med dette. Mint og personlig Capital gør det nemt at spore dine udgifter, mens du brug for en budget hjælper dig sætte en mere omfattende og proaktiv plan på plads.
Du kan også oprette dit eget regneark, eller blot konfigurere automatiske overførsler til dine opsparingskonti og lån og begrænse dig selv til at bruge kun hvad der er tilbage.
Men du gør det, at få et håndtag på hvor mange penge der kommer ind, hvor den skal hen, og hvor meget du realistisk har til rådighed til at sætte retning enten dine investeringer eller din gæld vil hjælpe dig med at oprette en bæredygtig plan du faktisk kan holde sig til.
3. Byg en lille nødfond
Ligegyldigt hvor meget gæld du har, og hvad renten er, er det en god idé at bygge en lille nødfond, før du begynder at gøre ekstra betalinger.
Grunden kommer tilbage til bæredygtighed. Uventede udgifter vil komme op om du vil have dem til eller ikke, og som har nogle kontanter på hånden vil tillade dig at håndtere dem uden at afbryde din plan og uden at skulle ty tilbage til gæld.
Den nøjagtige rigtige mængde vil afhænge af en række faktorer, men en $ 1.000 nødfond vil normalt være nok til at håndtere de fleste uventede udgifter.
4. max ud af din 401 (k) Arbejdsgiver Match
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) match, er det normalt en god idé at max det ud, før du sætter ekstra penge til din gæld.
Det er simpelthen et spørgsmål om investeringsafkast. Hver ekstra dollar du sætte mod din gæld tjener en tilbagevenden lig med renten på gælden. For eksempel, $ 1 sat i retning af et kreditkort med en rente på 15% optjener du et afkast på 15%.
For det meste, vil din 401 (k) match repræsentere en 50% til 100% afkast af investeringen, hvilket er højere end næsten enhver form for gæld, du kunne have. Det er simpelthen et bedre afkast.
Selvfølgelig er der altid undtagelser. Din arbejdsgiver match kan være genstand for optjening, der kan mindske dens værdi. Du kan også modtage en mindre kamp, i hvilket tilfælde det er muligt, at afbetale visse gæld ville give et bedre afkast.
Men i de fleste tilfælde, maxing din 401 (k) kamp vil give et bedre afkast end at gøre ekstra gæld betalinger.
5. Pay off High-interesse gæld
På dette tidspunkt, at spørgsmålet om at investere eller afbetale gæld i høj grad kommer ned til to variabler:
- Det forventede afkast på investeringen
- Sandsynligheden for at få den retur
Det er rimeligt at forvente en balanceret portefølje til at producere langsigtede afkast i intervallet 6% til 7%, men det er ikke garanteret. Det kunne være højere eller det kunne være lavere, og enten måde rejsen vil være fuld af op-og nedture.
På den anden side, det afkast, du får fra at afdrage gælden er absolut sikker. Sætte ekstra penge til et lån med en rente på 10% tjener dig præcis et afkast på 10%.
At vished gør det til en let sejr til at betale høj rente gæld før bidrage ekstra penge til din investering konti. Hvis du kan få en garanteret afkast, der er større end eller lig med det forventede, men ikke-garanterede, langsigtet afkast af din investeringsportefølje, det er virkelig en no-brainer.
6. Math vs. Emotion
Det er her, tingene begynder at blive interessant. Fordi når du har håndteret ovenstående trin, er der ingen indlysende næste træk.
På den ene side, prioritere at investere mere end betaler sig lavtforrentede gæld vil sandsynligvis føre til bedre afkast. Forskning viser , at en portefølje ligeligt fordelt mellem amerikanske aktier og amerikanske obligationer har aldrig returnerede mindre end 2,4% over en 10-årig periode, hvilket tyder på, at du er næsten helt sikkert bedre stillet investere i at sætte ekstra penge til gæld med en rente på 2,4% eller lavere.
På den anden side, forskning viser også , at bære gæld ”udøver en enorm negativ indflydelse på lykke”, og at betale det ud kan give betydelige følelsesmæssige lettelse. Det vil sige, ud over at spare dig penge, at komme af med din gæld kan måske gøre dig gladere end at have flere penge investeres.
Jeg ville se på det på denne måde:
- Den lavere rente på dig gæld, jo mere jeg ville læne mod maksimering dine investeringer simpelthen fordi dette vil sandsynligvis gøre dig flere penge.
- Når dine rentesatser er middle-of-the-road – siger 4% til 5% – overveje at finde en balance. Sætte halvdelen dine penge mod investeringer og halvdelen imod gæld vil hjælpe dig med at gøre fremskridt i begge retninger.
- Hvis det at have gæld understreger dig ud eller gør det svært at sove om natten, skal du ikke være bange for at prioritere at betale det ud, selvom tallene argumentere for at investere. Dette kan være en af de sjældne situationer, hvor penge virkelig kan købe lykke.
7. Snowball gæld betalinger i dine investeringer
Dette er et centralt punkt, som ofte bliver overset.
Hvis du virkelig ønsker at få mest muligt ud af alle disse penge du lægger til arbejde, er du nødt til at snebold din gæld betalinger i dine investeringer, når gælden er betalt ud. Det vil sige, hvis du lægger $ 200 om måneden mod din gæld, når gælden er væk, du har brug for at begynde at sætte at $ 200 i retning af dine investeringer.
Grunden til dette er, at mens afdrage gælden kan give en bedre, eller i det mindste sammenlignelige, vende tilbage til at investere, er det kun gør det for livet af lånet. Investering, på den anden side, giver typisk årtiers blanding afkast, at du vil gå glip af, hvis du holder op med at bidrage, så snart din gæld er væk.
Selvfølgelig maksimere din langsigtet afkast bør ikke være din eneste overvejelse. Eller virkelig selv din første overvejelse. Det primære mål for enhver god økonomisk plan er blot at hjælpe dig med at opbygge et liv, der gør dig glad, og der vil ofte føre i retning af at bruge penge på ting, der ikke giver noget afkast.
Men ud fra et rent økonomisk perspektiv, snowballing disse gæld betalinger i dine investeringer er den bedste måde at dyrke din nettoformue.
Find din saldo
Mens de første par beslutninger her er temmelig ligetil, at spørgsmålet om at investere vs afdrage gælden hurtigt bliver skumle. Uden et endeligt svar, kan du føle angst om at gøre det forkerte valg og undgå at gøre noget som helst.
Hvis det er sådan du føler, det er værd at huske på, at begge er store valg, og at ethvert fremskridt er gode fremskridt. Hvis du bruger ovenstående trin for at kortlægge en fornuftig vej fremad og fokusere på at gøre konsekvent fremskridt, vil du komme ud forude uanset hvad.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.