Table of Contents
Tip: det bør ikke være under din madras
Vi bruger penge til en masse mål: pensionering, uddannelse, separate besparelser mål, dag-til-dag udgifter, og listen fortsætter.
Hvor skal du holde dine penge?
De fleste mennesker holde deres penge i en opsparingskonto, med deres månedlige udgifter holdes i en checkkonto eller online banker. Andre tror ikke på banker (især yngre generationer), og holde på deres penge i kuverter.
I mellemtiden gør masser af mennesker ikke klar over hvor mange muligheder til rådighed for at holde resten af deres penge organiseret, eller det formål, at forskellige konti kan have.
Vi kommer til at gå igennem nogle af de mest populære muligheder, når det kommer til, hvor du skal holde dine penge, så du kan sætte det, hvor det betyder mest.
daglige udgifter
Når du har brug for adgang til dine penge med det samme til daglige udgifter, er det klogt at holde det i din checkkonto , så du kan bruge dit betalingskort til at betale for ting. (Alternativt, selvfølgelig, du kan bare bære kontanter og holde det i din tegnebog.)
Men altid sørge for at holde en buffer i din checkkonto at undgå overtræk gebyrer. For eksempel sige, du har glemt, du havde en månedlig faktura bliver trukket fra din konto, og købe frokost resulterer i en negativ saldo. Du vil blive ramt med en overtræk gebyr, afhængig af politik din bank.
Battle of the Banks
Har du ikke en bankkonto endnu, eller tænker på at skifte banker? Mange mennesker er uvidende om, at der er et væld af muligheder, når det kommer til, hvilke institutioner du holder dine penge med, som mursten og mørtel banker og de “store navne” er, hvad der ofte kommer til at tænke.
Der er samfund banker, online-only banker og kreditforeninger, for at nævne et par stykker. Inden for disse, kan der være belønninger konti (med incitamenter), højtydende konti, og meget mere.
Med så mange muligheder, kan det være svært at vælge, så her er en ting, du skal huske på: vælge den bank med det mindste beløb af gebyrer.
Du bør ikke betale månedlige vedligeholdelse til en bank bare for at holde dine penge der.
Oftere end ikke, online-kun banker, lokale banker og kreditforeninger har den mindste mængde af gebyrer. Online-kun banker har lave overhead, fordi der ikke er fysiske lokationer, og de er meget bekvemt. EU-banker og kreditforeninger er fokuseret på de mennesker, de tjener, og er langt mere lempelige med renter og gebyrer.
Desværre, med nogen af de store navne derude, er du nødt til at stå over for en masse gebyrer, minimum indskud og mellemværender samt andre krav. Banker skal være nemt, så læse det med småt først.
Fund Emergency
En masse mennesker holde deres nødfond slået i med deres generelle besparelser, men det kunne være en fejl, afhængigt af hvor meget selvkontrol du har.
Emergency midler bør kun tilgås, når der er en reel nødsituation. Problemet er, at alle har en anden definition af, hvad der udgør en nødsituation. De fleste eksperter siger, at krisemidler er for ting, du ikke kan forudse før tid, eller for dystre situationer, ligesom tabet af et job. Derfor ønsker at købe nyt tøj, men ikke at have penge nok på din bankkonto, er ikke en nødsituation.
Det er ikke et behov eller afgørende for overlevelse.
Hvis du ikke kan stole på dig selv til at forlade din nødfond alene indtil du rent faktisk har brug for det, så skal du åbne en opsparingskonto på en anden institution fra din almindelige opsparingskonto.
Hvorfor? Fordi flere trin, du skal tage for at få adgang til de midler, jo mindre sandsynligt er det for dig at prøve og bruge dem, når du ikke skal.
En mulighed er at oprette en online-only opsparingskonto. De er typisk meget hurtigere og nemmere at åbne og det kræver ikke at gå til en gren. Plus, vil du aldrig blive fristet til fysisk gå til ATM at hæve penge, men du kan stadig overføre dine midler, når der er brug for.
Langsigtede besparelser Mål
Så hvad med besparelser mål, du har, der vil tage tre til fem år, eller mere, for at opnå?
Du vil måske åbne op separate sub-opsparingskonti for hver af disse.
Hvad er en sub-opsparingskonto? Nogle banker giver dig mulighed for at åbne op for en vigtigste opsparingskonto, med “sub” konti er knyttet til den. Så du kan bruge din vigtigste opsparingskonto for kortsigtede besparelser, og åbne op for forskellige underkonti for ting som rejser, en ny computer, en ny bil, etc.
Det kan være klogt at adskille dine besparelser mål. Hvis du har en vigtigste opsparingskonto med en total på $ 20.000, men du spare op til et bryllup, en udbetaling på en bil, sammen med en ferie, hvad gør du så? Du kan finde det vanskeligt at prioritere dine individuelle mål.
Under særskilt regnskab specifikt øremærket til hvert mål gør det nemmere at fortælle, når du har nået dem, og tager pengene ud ikke forstyrrer dine andre mål. Så for eksempel, lad os opdele at $ 20.000 op. Du har $ 10.000 i din “bryllup” konto, $ 7.000 i din “bil ned betaling” konto, og $ 3.000 i din “ferie” konto.
Dit mål for hver er $ 20.000, $ 10.000 og $ 3.000 hhv. Du indser du har ramt din ferie opsparing mål, så du aflede de penge du spare mod din ferie til din bil ned betalingskonto, og begynde at planlægge din rejse.
Hvis du havde den oprindelige engangsbeløb på $ 20.000 i din konto, har du måske været tilbageholdende med at trække noget af det for din ferie, da du arbejder på to andre vigtige mål.
Mange banker, især online banker, vil give dig mulighed for at åbne en ubegrænset mængde af sub-opsparingskonti. Derfra kan du oprette automatiske overførsler fra din checkkonto til hver af disse opsparingskonti.
Medium-Term Savings
Vi taler ikke om at spare for mål her. I stedet er disse muligheder for dem, der allerede har en anstændig mængde penge, der spares, men er ikke ønsker at investere det for den langsigtede (5+ år).
Hvis du leder efter et sted at parkere din penge i et par år, kan Money Market Regnskab og cd’er (Certifikat af indskud) være dit svar. Disse opsparingskonti formodes at have højere renter end normale opsparingskonti.
Hvis du vælger at åbne en pengemarkedet konto eller cd, er der et par ting, du bør på forhånd forstår. Pengemarkedet konti er som en hybrid af kontrol- og opsparingskonti, som du kan skrive en begrænset mængde af kontrol fra én. Pengemarkedet konti også investere i værdipapirer, i modsætning til almindelige opsparingskonti, hvilket er grunden til du måske være i stand til at få bedre renter.
CD’er er anderledes, idet de har faste løbetid, hvilket betyder, når du åbner en, vil du nødt til at holde dine penge i der for et bestemt tidsrum. Så hvis du har brug for at tage pengene ud, før cd’en er modnet, vil du stå over for en tidlig tilbagetrækning straf. Mængden af straffen er afhængig af vilkårene i cd’en. Med det sagt, cd’er er generelt ikke en god idé for krisemidler, fordi du ønsker at penge skal være tilgængelige uden straf, når du har brug for det.
Begge disse konti kan også kræve højere åbningsbalancerne end almindelige opsparingskonti. For eksempel kan du have $ 10.000 til at placere på den konto, når den er åben, hvorimod kan åbnes nogle opsparingskonti med så lidt som $ 10.
pensionsopsparinger
Uanset hvor du er i din karriere, bør du gøre spare op til alderdommen en prioritet. Opsætning af automatiske fradrag fra din lønseddel er en af de nemmeste måder at gøre dette. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, se ind SEP IRAS.
Så længe du ikke tjener latterlige mængder af penge, bør du være berettiget til at åbne en IRA, hvilket er vigtigt, hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k). Penge kan ikke trækkes tilbage fra en IRA uden straf, indtil du når alder 59 og en halv, medmindre det er for en særlig omstændighed, som at købe din første hus. Du kan også trække bidrag, du har foretaget til en Roth IRA uden straf.
401 (k) s er ens i, at du vil stå over for sanktioner for tidlige tilbagetrækning, men det gode ved en 401 (k) er, at din arbejdsgiver kan tilbyde at matche dine bidrag op til et vist beløb. Standard finansiel rådgivning siger at bidrage med op til kampen, og afhængigt af, hvor stor en returnere din 401 (k) fremstiller, kan du ønsker at bidrage med resten til en IRA (da du har mere kontrol og fleksibilitet med de midler).
Lagring for Uddannelse
Ønsker du at betale for dit barns uddannelse? Så tænk på at åbne en 529 spareplan, da denne konto er specifikt til at spare op til en fremtid uddannelse. Du kan åbne det for modtagerne – ikke bare dit barn, men et barnebarn, ven eller slægtning.
Hvis du har været at spare penge i en almindelig opsparingskonto, måske det ikke være nok til at overvinde inflationen. Hvis dit barn er yngre og stadig har en lang vej at gå, før college, er udgifterne til undervisning kommer til at stige, og du ønsker at sætte dine penge et eller andet sted, der kan følge med, og de skattemæssige fordele ved en 529 er meget vigtige.
529 Planer er sponsoreret af enkelte stater eller statslige organer, og kan åbnes med en række finansielle institutioner. Du vil komme på tværs af to typer af planer: forudbetalt, og besparelser. Nogle eksperter anbefaler imod forudbetalte planer for en række årsager, så sørg for at gøre nogle forskning, før der træffes beslutning, som er bedst for dig.
Du er heller ikke begrænset til din egen stats 529 plan, så det er vigtigt at shoppe rundt og sammenligne gebyrer og den historiske præstation af forskellige fonde. Nogle stater tilbyde incitamenter, og 529 planer har også mange skattefordele.
Hold dine penge Organiseret
Som du kan se, er der masser af valgmuligheder, når det kommer til, hvor du skal holde dine penge. Du behøver ikke tonsvis af forskellige konti, men sørg for de konti, du behøver er møde dine økonomiske behov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.