Så du har brug for nogle kontanter, og du har brug for det hurtigt. Bør du tage et kontant forskud fra dit kreditkort?

Processen synes let nok, men der kan være en del af problemet. Kom hurtige kontanter med et kontant forskud kan virke tiltrækkende, men du vil betale ud næsen, hvis du bruger denne mulighed hver gang du er i en knivspids. Hvis du spekulerer hvorfor kontant forskud er sjældent en god idé, holde læsning for at lære mere.

Hvad er en Cash Advance?

Lad os starte med at definere begrebet ”kontant forskud,” skal vi? Kort sagt, et kontant forskud er et lån, der tilbydes gennem dit kreditkort. Med de fleste kreditkort, du er i stand til at låne penge op til en vis grænse. Disse grænser varierer med kort, men de vil som regel være meget lavere end dit kreditmaksimum. Du kan få de penge nemt: i banken, fra en pengeautomat, eller ved at udfylde en af ​​disse convenience kontrollerer, at din kortudsteder sender med jævne mellemrum.

3 grunde til at undgå at tage et kontant forskud på dit kreditkort

• Kontant forskud kommer med stejle gebyrer, du kan undgå, hvis du planlægger din likviditet bedre.
• Ud over stejle gebyrer, vil du også betale en højere rente på kontant forskud.
• Du mister også din afdragsfri periode, når du tager et kontant forskud, hvilket betyder at du vil begynde reoler op renteudgifter fra dag ét.

At tage ud et kontant forskud sikkert lyder praktisk, og det er! Men den pris, du vil betale for den bekvemmelighed af denne nemme penge er ekstremt høj. Her er grunden:

Årsagen # 1: Stejle cash-advance gebyrer

Desværre, et kreditkort kontant forskud er en meget dyr måde at få penge. Dit kreditkort selskab afgifter en heftig gebyr for tjenesten: For eksempel kan du betale enten 5% af transaktionen eller $ 10, der er størst. Og hvis du bruger en out-of-netværk ATM for din kontante forskud, betaler du ATM gebyrer, også.

Årsag # 2: Høje renter

Når du får over mærkat stød fra upfront gebyr på kontant forskud, du er ikke færdig betale. Langt de fleste af kreditkort opkræve en højere end normalt rente for et kontant forskud. Så selv om du kun betaler en 12% eller 15% apr på dit køb, kan du betale et gennemsnit på næsten 24% på din kontant forskud.

Årsagen # 3: Ingen afdragsfri periode

Når du foretager et køb med dit kreditkort, du normalt har omkring en måned til at betale pengene tilbage uden at betale nogen interesse. Denne afdragsfri periode tillader ansvarlige låntagere at drage fordel af kreditkort bekvemmelighed og opbygge deres kredit score uden at glide ind i gyngende finansielle område. Men når du får et kontant forskud, har du ingen afdragsfri periode. Du vil begynde at betale, at høj rente med det samme.

De faktiske omkostninger ved en Cash Advance

Lad os se på et eksempel på, hvor dyrt et kontant forskud kan være.

Måske har du brug $ 800 i en knivspids til en kontant-kun køb – måske til at købe noget fra Craigslist eller til at betale en ven for Slutspil billetter. For at få dine hænder på at kontanter, skal du først nødt til at pony op $ 40 (5% af transaktionsbeløbet) til upfront gebyr. Så, så snart du har pengene, begynder uret tikker på en 24,9% kontant forskud april

Hvad hvis du kun har råd til omkring $ 50 om måneden til at betale tilbage regningen? Mellem både hovedstol og renter, vil du i sidste ende betale omkring $ 1.000 over 20 måneder for din kontant forskud. Tilføj de gebyrer, og du har betalt omkring $ 1.040 for at få dine hænder på kun $ 800.

Cash Advance Alternativer til Prøv

I dette afsnit vil vi antage, at du har brug for penge til noget, som du ikke kan oplade ved hjælp af dit kreditkort. Hvis det er ikke tilfældet, med alle midler, bruge dit kreditkort. Du vil ikke betale en upfront gebyr, vil din apr være lavere, og du vil have din normale afdragsfri periode til at give dig en chance for at betale tilbage den rentefri balance.

Mulighed # 1: Din nødfond

Hvis din checkkonto er løbet tør, skal du trykke din nødfond, før du tager ud et kontant forskud. Har du ikke en nødfond? Nu er det tid til at begynde at spare op. Til formål at holde mindst $ 1.000 i et sted, der er nemt at få adgang til, såsom en opsparingskonto. Når du har ramt dette mål, så prøv at bygge op til seks måneders leveomkostninger, forudsat du ikke også forsøger at afbetale en masse høj rente.

Mulighed # 2: Et lån fra venner eller familiemedlemmer

Det kan skade din stolthed at spørge, men hvis du er virkelig i en marmelade, måske en, du kender og stoler på kan låne dig penge. Men husk, at dit forhold til denne person kunne gå syd hurtigt, hvis du ikke kan gøre godt på dit løfte om at betale lånet tilbage i en hurtig måde. For nogle, måske at være for stor en risiko at tage.

Mulighed # 3: et forskud på din lønseddel

Hvis du har et godt forhold til din arbejdsgiver, kan de være i stand til at hjælpe dig ved at give dig et forskud på din næste lønseddel. Du skal blot betale tilbage forhånd med din næste lønseddel, eller sprede det over flere af dine næste lønsedler.

I en lille virksomhed, kan du skylder noget, men tak for din arbejdsgivers generøsitet. Større arbejdsgivere kan have en etableret proces på plads til denne forespørgsel, og kan opkræve et gebyr. Hvorom alting er, ligesom at bede om penge fra venner og familie, passe på ikke at gøre en vane.

Mulighed # 4: En personlig lån fra en bank, kreditforening, eller online långiver

Personlige lån kommer i en masse formularer, men de personlige lån, vi anbefaler er usikrede (hvilket betyder at de kræver ingen sikkerhed for at opnå) med en fast rente og en fast betaling. De kan typisk anvendes til ethvert formål, i modsætning til realkreditlån, billån og lignende.

Vigtigste Ulempen? Du vil som regel nødt til at have over gennemsnittet kredit at kvalificere sig til en usikrede lån med en rimelig rente fra en velrenommeret långiver.

Mange banker og kreditforeninger gøre personlige lån, som gør online långivere, herunder peer-to-peer-giganter som Prosper og Udlån Club. Credit fagforeninger er særligt værd at se, fordi de ofte har mere spillerum med deres udlån kriterier.

3 skridt til at undgå andre Aggressiv lån

Der er et par andre måder at få hurtige kontanter, men tro det eller ej, disse finansielle synder er som regel endnu værre end at tage et kontant forskud fra dit kreditkort. Selv om disse muligheder kan synes som oplagte valg for at undgå, vi ønskede at fremhæve dem alligevel. Uanset hvad du gør, bør du undgå disse kontante forskud alternativer som pesten.

Trin 1: Undgå payday lån

Uanset hvad du gør, styre fri af payday lån. Disse små, kortfristede lån er nemt for alle med bevis for indkomst for at få uanset kredit score. Skriv en check på lånet beløb plus renter, og den payday långiver holder det indtil efter din næste lønningsdag. Let, ikke? Ja, men bekvemmelighed faktor er, hvor fordelene ved payday lån ender.

Hvis du tror, ​​kontant forskud er dyre, holde på din hat: Du kunne betale $ 10 til $ 30 for at låne bare $ 100 med en typisk to-ugers payday lån ifølge Consumer Finance Protection Bureau. Faktisk er den gennemsnitlige ÅOP er bare genert på 340%.

Men vent: Den payday långiver vil lade dig bare betale renter og roll over dine lån, så du kan få flere penge. Lyder rart, men mange låntagere bliver afhængige af payday lån, rulle den på ubestemt tid, da de ikke har råd til at betale tilbage hovedstolen. En fjerdedel af låntagere skylder payday långivere for 80% af det år har CFPB fundet.

Trin 2: Hold dig væk fra auto titel lån

Auto titel lån også bytte om låntagere, der har brug for penge i en snæver vending, men ikke har kredit score for en mere velrenommeret lån. Disse kortfristede lån kræver, at du løfte din bil som sikkerhed for at få lånet, men du er som regel kun i stand til at låne langt mindre end din bil er faktisk værd. Brug din bil som sikkerhed også betyder, at du kan miste din bil, hvis du ikke betaler lånet tilbage til tiden.

Ligesom payday lån, kan auto titel lån har ekstremt høje årlige omkostninger i procent på op til eller over 300%, i henhold til Center for Responsible Lending. Disse långivere også lade låntagere løbende forny lånet ved at betale kun interesse, fældefangst dem i en cyklus af gæld.

Trin 3: Aldrig låne fra din pension konto

Hvis du har penge socked væk i en 401 (k), kan din plan tilbyde dig en mulighed for at låne op til halvdelen af ​​din konto saldo på en lav rente og tilbagebetale det inden for fem år. Lyder tiltalende, men der er to store spørgsmål: 1) Dine penge ikke kan vokse, hvis det ikke er på din konto, og 2) du sandsynligvis holde gør det, hvilke forbindelser det første problem.

Hvis dine midler er i en IRA, du kan teknisk set ikke få en kortfristet lån. Du kan tage penge uden at betale afgifter og bøder på det i tilfælde af væltning, men pengene skal være tilbage i en IRA inden for 60 dage. Nye regler dikterer også, at du kun kan gøre dette en gang om året, uanset hvor mange IRAs du har.

Lån fra en pensionering konto kan give mening som en sidste udvej for større nødsituationer, eller for en-gang livsbegivenheder såsom at købe et hus. Men det er nok bedst at undgå at gå ned denne kaninhullet til mindre cash-flow problemer, et kontant forskud ville løse.

Brug kontante forskud Sparsomt – og ansvarligt

Hvis du har brug for hurtige kontanter for en virkelig væsentlig årsag, har du vejet dine muligheder, og et kontant forskud stadig virker som den bedste rute, du kan minimere skaderne ved at tage de følgende trin:

• Sørg for at du kender de gebyrer, ÅOP, og begrænse til din kontant forskud.
• Kun få et kontant forskud for, hvad du absolut har brug for – det er ikke den måde, du ønsker at få ekstra ”play money”.
• Må ikke få et kontant forskud med et kreditkort, der allerede har en høj balance. Brug for meget af din tilgængelige kredit kan have en negativ indvirkning på din kredit score.
• Betale tilbage forskud, så snart du kan. Husk, du har ingen rentefri afdragsfri periode.
• Gør ikke kontant forskud en vane. Begynd at spare, hvad du kan for at sikre, at du har en nødfond til at trykke på næste gang du har brug for kontanter.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forstå din pant hjælper dig med at træffe bedre økonomiske beslutninger. I stedet for bare at tage håbe på det bedste, det kan betale sig at se på tallene bag enhver låne- især en betydelig lån som et hjem lån.

For at beregne et realkreditlån, skal du have et par detaljer om lånet. Derefter kan du gøre det hele i hånden eller bruge gratis online regnemaskiner og regneark til at knuse tallene.

De fleste mennesker kun fokusere på den månedlige betaling, men der er andre vigtige detaljer, som du skal være opmærksom på.

Denne artikel viser dig:

• Hvordan til at beregne den månedlige betaling i flere forskellige boliglån.
• Hvor meget du betaler i renter hver måned, og i løbet af livet af lånet.
• Hvor meget du faktisk betaler off-eller hvor meget af dit hus, du faktisk ejer på et givet tidspunkt.

de indgange

Start processen ved at samle nødvendige oplysninger til beregning dine betalinger og andre aspekter af lånet. Du har brug for følgende oplysninger:

• Den lånebeløbet eller ”hovedstolen.” Dette er den hjem købsprisen, minus eventuelle udbetaling, selv om der kan tilføjes andre afgifter til lånet.
• Den Renten på lånet. Dette er ikke nødvendigvis ÅOP, som også omfatter lukning omkostninger.
• Det antal år , du er nødt til at tilbagebetale, også kendt som udtrykket
• Den type lån : fastforrentede, afdragsfrie, justerbar, osv
• Den Markedsværdien af hjemmet
• Din månedlige indkomst

Beregninger for forskellige lån

Beregningen du bruger, vil afhænge af den type lån, du har.

De fleste boliglån er fastforrentede lån. For eksempel, standard 30-årige eller 15-årige realkreditlån holde den samme rente og månedlige betaling for livet af lånet.

For de lån, formlen er:

Lån Betaling = Mængde / diskonteringsfaktor
eller
P = A / D-

Du skal bruge følgende værdier:

• Antallet af periodiske betalinger ( n ) = betalinger om året gange antal år
• Periodisk rente ( i ) = Årlig divideret med antallet af betalinger pr
• Rabat Factor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]

Eksempel:  Antag, at du låne $ 100.000 på 6 procent i 30 år, som skal tilbagebetales månedligt. Hvad er den månedlige betaling ( P )? Den månedlige betaling er $ 599,55.

• n =  360  (30 år gange 12 månedlige betalinger om året)
• i =. 005  (6 procent årligt udtrykt som 0,06, divideret med 12 månedlige betalinger om året. For flere detaljer, se, hvordan du konvertere procenter til decimal format)
• D =  166.7916  (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
• P = A / D = 100.000 / 166,7916 =  599,55

Tjek din matematik med Lån afskrivning lommeregner regneark tilgængelige online.

Hvor meget interesse, betaler du?

Din pant betaling er vigtig, men du har også brug for at vide, hvor meget du mister at interessere hver måned. En del af hver månedlig betaling går mod din interesse omkostninger, og resten betaler ned din saldo på lånet. Bemærk, at du også kan have skatter og forsikring inkluderet i din månedlige betaling, men de er adskilt fra dit lån beregninger.

En amortiseringsplan kan vise dig-måned-for-måned-præcis, hvad der sker med hver betaling. Du kan oprette amortisering tabeller i hånden, eller bruge en gratis online regnemaskine og regneark til at gøre arbejdet for dig.

Tag et kig på, hvor meget den samlede interesse, du betaler i løbet af livet af dit lån. Med disse oplysninger, kan du beslutte, om du ønsker at spare penge ved at:

• Låntagning mindre (ved at vælge et billigere hjem eller lave en større udbetaling)
• Betale ekstra hver måned
• At finde en lavere rente
• Valg af en kortere sigt lån (15 år i stedet for 30 år, for eksempel)

Afdragsfrie Betaling Beregning Lån Formel

Afdragsfrie lån er meget lettere at beregne. For bedre eller værre, behøver du faktisk ikke betale ned lånet med hver krævet betaling. Men du kan typisk betale ekstra hver måned, hvis du ønsker at reducere din gæld.

Eksempel:  Antag, at du låne $ 100.000 på 6 procent, ved hjælp af et afdragsfrit lån med månedlige betalinger. Hvad er betalingen ( P )? Betalingen er $ 500.

Lån Betaling = Mængde x (rente / 12)
eller
P = A xi

P = $ 100.000 x (.06 / 12)

P = $ 500

Tjek din matematik med interesse kun Lommeregner tilgængelige online på Google Sheets.

I eksemplet ovenfor er den afdragsfrie betaling er $ 500, og det vil forblive den samme, indtil:

1. Du foretage yderligere betalinger, ud over det krævede minimum betaling. Dette vil reducere din saldo på lånet, men din krævede betaling kan ikke ændre med det samme.
2. Efter et vist antal år, er du forpligtet til at begynde at gøre afskrivningsperiode betalinger for at eliminere gælden.
3. Din lån kan kræve en ballon betaling for at betale lånet helt.

Beregning Mortgage Payment rentetilpasningslån

Rentetilpasningslån (arme) har renten, der kan ændre, hvilket resulterer i en ny månedlig betaling. For at beregne, at betaling:

1. Bestem hvor mange måneder eller betalinger er tilbage.
2. Opret en ny lånafvikling for længden af ​​resterende tid.
3. Brug den udestående saldo på lånet som den nye lånebeløbet.
4. Indtast den nye (eller fremtidige) rente.

Eksempel: Du har en hybrid-ARM lån balance på $ 100.000, og der er ti år tilbage på lånet. Din rente er ved at justere til 5 procent. Hvad vil den månedlige betaling være? Betalingen vil blive $ 1,060.66.

Vide, hvor meget du (Equity)

Det er afgørende at forstå, hvor meget af dit hjem, du rent faktisk ejer. Selvfølgelig, du ejer den hjemmelavede men indtil det er betalt ud, din långiver har en interesse eller en pant på ejendommen, så det er ikke frit og-klar. Det beløb, der er dit, kendt som dit hjem egenkapital, er hjemsted markedsværdi minus eventuelle udestående lån balance.

Du vil måske beregne din egenkapital af flere grunde.

Din  lån-til-værdi (LTV) forholdet  er kritisk, fordi långivere kigge efter en mindste nøgletal før de godkender lån. Hvis du ønsker at refinansiere eller finde ud af hvor stor din udbetaling skal være på dit næste hjem, du har brug for at kende belåningsgrad.

Din nettoformue  er baseret på, hvor meget af dit hjem, du rent faktisk ejer. At have en million dollar hjem ikke gøre dig meget godt, hvis du skylder $ 999.000 på ejendommen.

Du kan låne mod dit hjem  ved hjælp af anden realkreditlån og  hjem egenkapital kreditlinjer (HELOCs) . Långivere foretrækker ofte en LTV under 80 procent til at godkende et lån, men nogle långivere gå højere.

Kan du råd Loan?

Långivere normalt tilbyde dig den største lån, at de vil godkende dig for at bruge deres standarder for en acceptabel  gæld til indkomst-forholdet . Du behøver dog ikke at tage det fulde beløb, og det er ofte en god idé at låne mindre end den maksimale tilgængelige.

Før du ansøge om lån eller besøg huse, se på dit månedlige budget og beslutte, hvor meget du har det godt at bruge på et realkreditlån betaling. Når du har lavet en beslutning, begynder at tale til långivere og kigger på gæld til indkomst nøgletal. Hvis du gør det den anden vej rundt, kan du begynde at shoppe efter dyrere boliger (og du kan endda købe en der påvirker dit budget og efterlader dig sårbar over for overraskelser). Det er bedre at købe mindre og nyde et råderum, end at kæmpe for at holde trit med betalinger.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Når du modtager en postanvisning, skal du indløse den eller deponere det til en bankkonto. Indtil du gør det, en postanvisning er bare et stykke papir. Du kan kontanter postanvisninger på talrige steder, herunder banker og detailbutikker. Følg trinene nedenfor for at konvertere en postanvisning til kontanter:

1. Bring betaling til en placering, der cashes postanvisninger. Fælles muligheder omfatter banker, kreditforeninger, købmandsforretninger, og check-indkassere butikker.
2. Godkende de penge ordre ved at logge dit navn på ryggen. Vent, indtil du er indendørs og klar til at udlevere de penge for at en kasserer eller kundeservice agent, inden han underskriver.
3. Vis gyldig legitimation for at bekræfte, at du har tilladelse til at hæve de penge orden. Offentlig udstedt id’er, herunder kørekort, pas og militære ID’er er tilstrækkelige.
4. Betal gebyrer for tjenesten. Disse omkostninger vil reducere den samlede mængde af kontanter, du modtager.
5. Få din kontanter og læg den i et sikkert område, inden de forlader kundeservice tæller.

Hvis du ikke har brug for alle de penge med det samme, kan du indbetale penge ordrer på en bankkonto og hæve kontanter senere efter behov.

Hvor at kontante en postanvisning

Du kan kontanter postanvisninger på en række forskellige steder. Din bedste mulighed er normalt en bank eller kreditforening, at du allerede har en konto på.

1. Din bank:  Y vores bank eller kreditforening sandsynligvis giver denne service gratis.

Men kan du ikke være i stand til at få det fulde beløb af penge ordre med det samme. Din banks midler tilgængelighed politik vil forklare, hvor meget, hvis nogen, kan du tage det samme, og resten af ​​midlerne bør være til rådighed inden for et par hverdage. For legitime USPS postanvisninger, kan den første $ 5.000 være tilgængelig inden for én hverdag.

For andre postanvisninger, kan den første $ 200 være tilgængelig med det samme.

Besøger en gren måske ikke være praktisk. Men hvis du hører til en kredit union, kan du sikkert bruge en gren af ​​en anden kreditforening, der bruger den samme delte forgrening netværk.

2. Penge ordre udsteder:  Hvis du ikke har en bankkonto, eller du kan ikke komme til en gren, prøv at besøge en placering af postanvisning udsteder. Udstederen er den organisation, der udskriver og støtter postanvisning. For eksempel, ville du besøge et postkontor til kontanter USPS postanvisninger eller en Western Union kontor til kontanter en Western Union postanvisning. Arbejde direkte med udstederen vil hjælpe dig med at minimere gebyrer og øge dine chancer for at få 100 procent af kontanter hurtigt. Vær opmærksom på, at nogle steder ikke vil give dig penge, hvis du ikke er en kunde, eller hvis de ikke udstede det pågældende postanvisning.

3. Andre muligheder:  Du kan også prøve at indløse penge ordrer på detailforretninger som kontrol indkassere butikker, kiosker, og købmandsforretninger. Faktisk detailforretninger ofte har Western Union eller Moneygram tjenester til rådighed på kundens servicedesk, så du kan være i stand til at få hele beløbet af kontanter gratis. Hvis ikke, kan en kundeservicemedarbejder diskutere kontrol indkassere muligheder med dig.

Indbetaling postanvisninger

Hvis du ikke har brug 100 procent af de penge orden i kontanter, en smartere træk er nok at  deponere  de penge ordre på din bankkonto (i stedet for at indkassere det). Du kan få kontanter senere, hvis necessary- men hvorfor ikke holde midlerne sikkert i banken indtil da? Du er mindre tilbøjelige til at bruge pengene, hvis du ikke bærer den rundt med dig, og det vil ikke gå tabt eller stjålet i banken.

Hvor skal du indbetale en postanvisning?

Brug din eksisterende kontrol eller opsparingskonto, og overføre pengene andetsteds, hvis du har andre anvendelsesmuligheder for det. Hvis du ikke har en konto i en bank eller kreditforening, kan du bruge disse penge for at din oprindelige konto åbning depositum. At have en bankkonto, vil sandsynligvis spare dig penge og tid på lang sigt.

Logistisk, deponering af en postanvisning er det samme som at deponere en check.

Godkende bagsiden af ​​postanvisning og liste det separat (som en check) på din indbetaling slip.

Hvis du bruger din mobile enhed til at deponere checks, kan du opleve, at pengene ordrer behandles forskelligt. Banker kræver ofte, at du leverer den oprindelige penge for at din bank til forarbejdning, og de tillader ikke mobile postanvisning indskud. Bekræft med din bank, før du forsøger at foretage en indbetaling.

Gebyrer for indkassere postanvisninger

Forvente at skulle betale et gebyr, når du kontant en postanvisning overalt undtagen din bank-medmindre du indkassere en USPS postanvisning på posthuset. Du vil typisk nødt til at betale flere dollars i transaktionsgebyrer eller en procentdel af det samlede provenu. Disse gebyrer kan tilføje op, især på kontrol indkassere butikker og nærbutikker, som kan have højere afgifter.

Hvis du modtager mere end én eller to postanvisninger om måneden, er det nok værd at åbne en konto i en bank eller kreditforening-selvom de opkræver månedlige vedligeholdelse-stedet for at bruge forhandlere. Når du er en kunde, kan du gå til din bank og kontante checks eller postanvisninger når som helst du vil, uden yderligere omkostninger.

Postanvisning Basics

Hvis det er første gang du har modtaget en postanvisning, kan du spekulerer på, hvad du har på dine hænder. En postanvisning ligner en check (i udseende såvel som funktion), så du kan behandle postanvisninger ligesom checks udstedt til dig. Du kan ikke bruge postanvisninger skal betales til dig-de er bare stykker papir, der lover betaling fra fonde i en andens konto. For at få adgang til disse midler, du har til at hæve de penge ordre eller deponere penge ordre ind på din bankkonto.

Er det noget godt?

Penge ordrer anvendes ofte i svindel. Hvis du vil være sikker på du vil blive betalt, kontrollere, at pengene ordre er legitim, før du accepterer den. Du kan aldrig være 100 procent sikker, men du kan identificere de fleste svindel ved at kalde en postanvisning udstederen at verificere midler.

Uanset hvad du gør, aldrig acceptere en postanvisning for mere end du har bedt om, kontanter det, og sende de overskydende midler tilbage til din ”kunde”. Det er næsten altid et fupnummer.

Når du har bekræftet, at en postanvisning er legitimt, gøre noget med det (kontant det eller deponere det) hurtigt, hvis du er bekymret for svindel. Det er muligt for din køber til at annullere postanvisning efter at sende den til dig. Hvis du kontant postanvisningen med udstederen, kan det ikke blive annulleret. Men tingene kan blive forvirrende, hvis du tager postanvisninger til din bank-din bank kan give dig kontanter eller kreditere din konto, men banken kan stadig vende transaktionen senere.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En opsparingskonto er et godt sted at holde penge, som du ikke planlægger at bruge med det samme. Disse konti holde dine penge sikkert og tilgængeligt samtidig betaler du interesse, men der er flere forskellige typer af opsparingskonti at vælge imellem. Hver variation (og bank eller kreditforening) har forskellige funktioner, så det er vigtigt at forstå dine muligheder.

Vi vil grave i detaljerne for hver af disse almindelige steder at stash dine kontanter:

1. regnskab Grundlæggende besparelser
2. konti Online besparelser
3. Pengemarkedet konti
4. Indskudsbeviser (cd’er)
5. Renter kontrol
6. Specialty regnskab (studerende besparelser og målrettede konti, for eksempel)

Optjening interesse: Alle de, der er beskrevet på denne side betale renter, som hjælper dig med at vokse din opsparing konti – selv om vækstraten kan være langsom. Som du sammenligner muligheder, vurderer den rente, som ofte citeret for en årlig procentsats (APY) for at afgøre, hvilken konto der er bedst. Du behøver ikke nødvendigvis at vælge den konto med den højeste rente – bare få en konkurrencedygtig pris. Især med mindre saldi konto, renten er ikke så vigtig som andre konto funktioner som likviditet og gebyrer.

Betaler gebyrer? Gebyrer er skadelige for din opsparingskonto helbred. Med relativt lave renter, kan eventuelle gebyrer udslette din årlige indtjening eller endda forårsage din konto saldo at falde over tid. Undersøg din banks gebyr redegørelse omhyggeligt, før indbetale penge.

Grundlæggende bankbog

I sin enkleste form, en opsparingskonto er bare et sted at holde penge. Du indbetaler på kontoen, forrentes, og tage penge ud, når du har brug for det. Der er nogle grænser for, hvor ofte du kan hæve penge (op til seks gange om måneden for preauthorized tilbagetrækninger – men ubegrænset i person), og du kan tilføje til den konto, så ofte du vil.

Der er ikke noget galt med at bruge en af disse plain vanilla-konti, men der er  andre  typer af bankbog, der kunne være en bedre egnet til dig. Disse andre konti er alle variationer over den traditionelle opsparingskonto. Når det er sagt, hvis dine behov er ret enkel, kan du sikkert bare åbne en opsparingskonto i en bank, du allerede arbejder med og være færdig med det.

Online bankbog

Højdepunkter i online bankkonti inkluderer:

1. Høje renter på dine indbetalinger
2. Lav (eller ingen) månedlige gebyrer
3. Ingen krav minimum balance
4. Førende teknologi

Disse typer af konti var oprindeligt tilgængelige via online-only banker. Men de fleste mursten og mørtel banker omfatter nu online funktioner som online betaling af regninger og remote depositum, og nogle banker har online-only muligheder med lavere gebyrer og højere end deres standard konti.

Selvbetjening: Online opsparingskonti er bedst for selvforsynende tech-kyndige forbrugere. Du kan ikke gå ind i en filial og få hjælp fra en kasserer – vil du gøre det meste af din bank online ved dig selv. Men administrere din konto er nemt, og du kan altid ringe til kundeservice for at få hjælp (bemærk, at nogle mursten og mørtel banker begrænse, hvor ofte kan du ringe kundeservice, og de kan opkræve gebyrer for at få hjælp fra et menneske). Heldigvis kan du udfylde de fleste anmodninger selv – når og hvor det passer dig.

Tilknyttede konti: For at bruge en online-konto, du normalt også brug for en mursten og mørtel bankkonto (næsten enhver checkkonto vil gøre). Dette er din ”forbundet” konto, og det er typisk den konto, du vil bruge til din første indbetaling. Når din online konto er oppe og køre, kan du gøre indskud fra andre kilder samt – du kan sikkert selv deponere checks til kontoen med din mobiltelefon.

At bruge penge: Hvis der ikke er nogen fysisk gren, kan du spekulerer på, hvordan at bruge dine penge, hvis du har brug for det hurtigt. Heldigvis nogle online banker tilbyder også online  kontrol  konti, der tillader dig at skrive checks, betale regninger online, og bruge et betalingskort til køb og hævning af kontanter. Hvis du har brug for at flytte penge til din lokale bankkonto, at overførslen tager typisk sker inden for et par hverdage. Plus, nogle online banker gør det muligt at bestille kassereren kontrol, der går ud med posten.

Variationer over bankbog

Hvis du har brug for mere end en standard (eller online) opsparingskonto, er der andre typer af konti, der betaler renter samtidig tilbyde ekstra fordele.

Pengemarkedet regnskaber (MMAS):  pengemarkedet konti ser ud og føles som opsparingskonti. Den væsentligste forskel er, at du har lettere adgang til dine kontanter: Du kan normalt skrive checks mod den konto, og du kan endda være i stand til at tilbringe disse midler med et betalingskort. Men som med enhver opsparingskonto, der er grænser for, hvor mange gange om måneden, du kan lave udbetalinger. Pengemarkedet konti ofte betale mere end opsparingskonti, men de kan også kræve større indskud. De er en god mulighed for nødsituationer besparelser, fordi du har adgang til dine kontanter, men du stadig tjene renter.

Indskudsbeviser (cd’er):  CD’er er også magen til opsparingskonti, men de normalt betale mere. Den afvejning? Du er nødt til at låse dine penge op i en cd til en vis mængde tid (6 måneder eller 18 måneder, for eksempel). Det er  muligt  at trække penge tidligt, men du bliver nødt til at betale en bøde, så cd’er kun give mening for kontanter, som du ikke får brug for når som helst snart. For mere information, læse om det grundlæggende i cd’er.

Renter kontrol:  Hvis du virkelig har brug for adgang til dine kontanter (og du stadig ønsker at tjene renter), kan du få, hvad du har brug for fra en checkkonto. Traditionelle lønkonti betaler ikke renter, men nogle typer af konti giver dig mulighed for at optjene og bruge så ofte som du ønsker. Online banker tilbyder lønkonti, der betaler en lille smule af interesse (typisk mindre end en opsparingskonto). Reward lønkonti betale endnu mere, men kvalifikationen kan være svært.

Student bankbog

Med undtagelse af online banker, kan opsparingskonti være dyrt, hvis du ikke holder en stor balance i din konto. Banker opkræve månedlige gebyrer, og de betaler lidt eller ingen interesse på små konti. For studerende (der tilbringer det meste af deres tid på at studere – ikke arbejder), der er et problem. Nogle banker tilbyder ”studerende” opsparingskonti, der hjælper de studerende til at undgå gebyrer, indtil de får et job og kan kvalificere sig til månedlige gebyrfrihed.

Hvis du er studerende, en studerende opsparingskonto på en mursten og mørtel bank eller kreditforening er en stor mulighed for din første bankkonto. Vær opmærksom på, at kontoen kan konvertere til en ”almindelig” konto på et tidspunkt, og du bliver nødt til at være opmærksomme på gebyrer efter denne konvertering.

Goal-Oriented bankbog

Du kan spare op til noget – eller ingenting i særdeleshed – i en opsparingskonto, men nogle gange er det nyttigt at øremærke midler til et bestemt formål.

For eksempel kan du ønsker at opbygge besparelser for et nyt køretøj, dit første hjem, en ferie, eller endda gaver til deres kære. Nogle banker tilbyder bankbog, der er specielt designet til disse mål.

Den største fordel af disse konti er psykologisk. Du generelt ikke tjene mere på din opsparing (selv om nogle banker og kreditforeninger tilbyder frynsegoder til at fremme regelmæssig besparelse), men du kan være mere tilbøjelige til at nå besparelser mål, hvis en bestemt konto er bundet til noget, du sætter pris på. Hvis det lyder som noget, du ville nyde godt af, se efter ”besparelser klub” (eller lignende) programmer. Du kan også designe dit eget program, eller du kan oprette ”underkonti” eller flere konti (med beskrivende øgenavne) på de fleste online banker.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Penge kan løse en masse problemer, og nogle gange er det fornuftigt at låne penge til ting, der vil forbedre dit liv på lang sigt. Men penge kan også give problemer – især hvis du skylder en masse og din gæld er ude af kontrol. Så hvordan kan du låne penge klogt?

Sørg for at det giver mening

Det første skridt er at sørge for, at låntagning er faktisk det rigtige valg. Hvis du har hørt om ”god gæld” og ”dårlige gæld” du er fortrolig med begrebet: god gæld betaler for ting, der giver langsigtede værdi og måske endda vinde værdi over tid, og dårlig gæld betaler for strømforbrug.

Eksempler på god gæld omfatter:

• Et kollegium grad, da folk med en grad tendens til at tjene mere over deres levetid (og de har flere karrierevalg)
• Ved køb af en overkommelig hjem – hvis alt går vel – da det kan give langsigtede økonomiske fordele og kontrol over dine omgivelser (du kan endda komme til at sælge den med fortjeneste en dag)

Eksempler på dårlig gæld omfatter:

• At købe en dyr bil, fordi det vil miste værdi umiddelbart, og fortsætter med at tabe værdi over tid (du kan endda skylder mere end bilen er værd)
• Betale regninger såsom kabel, telefonregninger, og repræsentationsudgifter, da der er ingen måde du kan holde låntagning at afholde basale udgifter – det vil alle komme til en grim ende en dag

Før du låner, vurdere, hvor længe gælden skal vare i forhold til, hvor længe de fordele vil vare. Hvis det ikke er en investering i din fremtid, se på andre måder at finansiere behovet.

Kør nogle numre

Det er vigtigt at være den rigtige pris for noget, du køber.

For eksempel, når du køber en bil, nogle sælgere forsøger at flytte fokus til din månedlige betaling i stedet af købsprisen – som kan træne dårligt for dig.

Men dine månedlige betalinger og vilkårene for dit lån er stadig vigtigt. Kig på dine indtægter og udgifter og finde ud af, hvor meget du kan mageligt råd til at betale for dit nye lån.

Hvis betalingerne vil være en byrde, enten vælge noget billigere eller gøre en større udbetaling, så du har fået mere vrikke værelse, hvis du falder på hårde tider.

For at se, hvor meget du skal muligvis betale på din gæld, køre nogle numre. Du kan gøre alle de beregninger selv eller bruge computere og online regnemaskiner til at gøre arbejdet lettere.

Selvfølgelig kan du næsten altid betale din gæld tidligt ved at gøre yderligere betalinger.

Her er den vanskelige del af at køre tallene: du har brug for at forudsige fremtiden. Du vil måske låne penge igen en dag (hvis du køber et hus nu, kan du ønsker at få en bil lån i fem år) – og dine månedlige betalinger på dagens lån vil skade din evne til at låne i morgen. Långivere ønsker at se en rimelig gæld til indkomst-forholdet, og du blot kan ikke være i stand til at råd til yderligere betalinger. Hvis du bruger en regnemaskine, der fortæller dig, ”hvor meget hus du har råd til” (eller lignende), være konservativ og ikke låne det fulde beløb til rådighed.

Hvad mere er, kan du ikke forudsige, om du (eller din ægtefælle, hvis du er gift) vil miste dit job. Lån på et niveau, der er ”komfortabel” beskytter dig. For eksempel kan du købe ting, der ikke kræver, at du til at ofre – fordi du virkelig har brug for til at yde ofre, hvis ændringer i din indtægt. Hvis du køber et hus, som du har råd til på din egen indkomst alene (eller din partners), er det ikke så katastrofalt, hvis nogen bliver afskediget eller afsluttes.

Få den rigtige lån

Match dit lån til dit behov. I nogle tilfælde, der er mere eller mindre automatisk: hvis du køber et hjem, du vil sandsynligvis kun kvalificere sig til boliglån (såsom 15 eller 30 år fast rente realkreditlån). Men det er nemt at finde uoverensstemmelser. For eksempel er det risikabelt at bruge et hjem egenkapital kreditlinje til at finansiere en virksomhed (men det kunne betale sig -? Hvem ved). Hvis virksomheden mislykkes, som mange gør, sætter du dit hjem i fare for afskærmning, hvis du ikke har en måde at afbetale boliglån.

Det er sikrere at bruge usikrede personlige lån. Hvis du ikke løfte nogen sikkerhed, der er ikke noget for långivere at tage. Selvfølgelig, hvis du misligholder et lån, vil dit kredit lide, og du kan til sidst ender med juridiske problemer, men du vil ikke let blive tvunget ud af dit hjem (eller har din bil repossessed i midt om natten).

Lån, som du betaler off månedligt – også kaldet rate lån – er generelt din bedste mulighed. Lån, der skal tilbagebetales hver uge eller i slutningen af måneden er ofte meget dyre lån, som er forbeholdt låntagere i desperate situationer. Disse lån er annonceret på payday lån og pengeoverførsler butikker, og vil sandsynligvis blive til meget dyre fejltagelser.

Sådan får månedlige rate lån

En anstændig lån har regelmæssige månedlige betalinger, der reducerer din gæld over tid. Hvor kan du finde disse lån? Kig på små institutioner (som er mere tilbøjelige til at arbejde med dig, hvis du har dårlig kredit eller du har endnu ikke etableret kredit) og se online:

• Lokale banker og kreditforeninger – institutioner med et fællesskab fokus er din bedste satsning
• Peer-to-peer långivere, der tillader den enkelte at finansiere dit lån
• Andre online ikke-bank långivere (som kan finansiere dit lån fra en række forskellige kilder)

Låne penge med dårlig kredit

Hvis du har dårlig kredit, er det sværere at få godkendt. Eventuelle lån, du får, vil have en højere rente, hvilket betyder, at du effektivt betale mere for uanset hvad du køber. Hvordan kan du forbedre dine chancer for at låne penge med dårlig kredit?

Byg (eller genopbygge) din kredit: hvis du låne penge og tilbagebetale til tiden, vil din kredit forbedres. Du kan ikke være i stand til at få godkendt til lånet, du ønsker i dag, men med tiden kan du få din kredit til et bedre sted. Se hvordan man etablerer og forbedre din kredit, og prøv en lille kontant sikrede lån for at få tingene i gang. Få at vide din kredit ved at kontrollere din kredit rapporter (gratis) mindst en gang om året, og lære, hvordan kredit scoringer arbejde, så du forstår, hvad långivere kigger på.

Stille sikkerhed: hvis du har aktiver, som du kan låne imod, det er altid en mulighed. Men du skal realistisk undersøge risikoen – hvad sker der, hvis din aktiv (typisk din bil eller dit hus) bliver taget væk, fordi du ikke kan foretage betalinger. Vil du have et sted at bo? Vil du være i stand til at komme på arbejde og tjene en indkomst? Vil din familie eller nogen anden lider?

Hjælp fra venner og familie: hvis professionelle långivere er ikke villige til at godkende dit lån, kan du blive fristet til at få hjælp fra familie eller venner. Selv om det kan synes som om de har masser af ekstra penge, er det værd at gøre tingene på din egen hvis det er muligt. Deres penge kan øremærkes til vigtige mål som pension eller sundhedspleje, og dine venner og familie måske ikke være i stand til at tage en risiko på at låne penge. Sikker på, du har til hensigt at tilbagebetale, men livet kaster curveballs tider – hvad hvis du er såret eller dræbt i en bilulykke?

Låne penge direkte fra dine bekendte kan være akavet (selvom det hjælper at have en detaljeret samtale om forventninger få alt skriftligt). Ting kan ændre sig i dit forhold. Hvis nogen er virkelig villige og i stand til at tage risikoen for at hjælpe dig, overveje at bruge dem som en cosigner for dit lån.

En cosigner gælder for lånet med dig, og denne person er også ansvarlig for at tilbagebetale lånet (hvis du ikke kan tilbagebetale, om du har løbet tør for penge, besluttede bruge pengene andetsteds, eller døde, vil cosigner være på krogen for din gæld).

Logistik

For at få et lån, skal du ansøge med långivere. Det er en god idé at shoppe blandt flere långivere. Omkostninger og vilkår varierer, og du kan helt sikkert spare penge ved at sammenligne tilbud (sammenligne tre långivere er sandsynligvis tilstrækkelig). Gør alle dine indkøb inden for 30 dage eller mindre for at minimere skader på din kredit – hvis du holder ansøger om lån kan det se ud som du er i finansielle problemer (og du ville være i stand til at tilbagebetale).

Når du får godkendt, skal du sørge for at gøre dine betalinger til tiden. Opsæt automatiske elektroniske betalinger (medmindre du har en god grund til ikke at), så du ikke går glip af betalinger.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tips til at undgå problemer med en Reverse Mortgage

En omvendt pant er et arrangement for husejere, der er fyldt 62 for at konvertere egenkapital til kontanter. Fordelene er tiltalende: Du kommer til at holde dit hjem, får du penge til noget, du ønsker, og der er ingen grund til at gøre lån betalinger. Du kan endda ”win” store, hvis du bor en usædvanlig lang levetid.

Reverse realkreditlån er en mulighed for visse boligejere, men de ikke giver mening for alle. Hvis du og dine mål ikke passer den rette profil, kan en omvendt pant blive til et mareridt for dig og din familie.

Disse lån har udviklet sig til at blive billigere og mere forbrugervenlig, men de er stadig kompliceret. Måske vigtigst af alt, at komme ud af en omvendt pant kan være vanskelig, hvis du skifter mening.

Udelukke Alternativer

Før du bruger en omvendt pant, vurdere alle alternativer. Du har måske andre muligheder, og du kan stadig lade døren stå åben for en omvendt pant senere. Afhængig af din boligmarkedet, kan det endda være bedre at vente så længe som muligt før der ansøges om en omvendt pant – under forudsætning huspriserne stiger og renten samarbejder, som de måske ikke. Alternative strategier kan hjælpe dig med at forsinke låntagning eller undgå en omvendt pant helt.

• Downsize:  Hvis du har en betydelig egenkapital i dit hjem, er der flere måder at konvertere til kontanter. En mulighed er simpelthen at sælge din ejendom. Efter en alder af 62, nogle ejere er klar til at gøre op med de opgaver og udgifter til at opretholde en større hjem, så nedskæringer kan hjælpe dig med at rejse penge og forenkle dit liv. Uanset om du køber en billigere sted eller starte leje, bør du være i stand til at frigøre nogle kontanter. Du kan lige så godt springe disse reverse pant omkostninger, især hvis du forventer at flytte ud af hjemmet alligevel,
• Sælg til familie:  Hvis du ikke er klar til at flytte ud endnu, kan du være i stand til at sælge til et familiemedlem, der er interesseret i dit hjem. Hvis alt fungerer, kan du endda blive i din ejendom, hvilket gør husleje til familiemedlem for resten af dit liv. På din død, ejendommen bliver ledig og ejeren kan gøre, hvad hun vil med det. Disse transaktioner er komplekse, men en god advokat og skatterådgiver kan nemt gøre arbejdet for dig. Håndtering af relationer mellem familiemedlemmer kan være den mest udfordrende del.
• ”Frem” lån:  I stedet for at få en omvendt pant, kan du få en mere traditionel hjem ansvarlig lånekapital? Du skal tilstrækkelig indkomst til at kvalificere sig, men du vil have flere muligheder og muligvis mindre gæld, hvis du tager denne rute. Sammenlign renteomkostninger og lukke omkostninger og se, hvad der virker bedst.
• Tjen mere:  Du kan blive pensioneret, men er der noget arbejde, du kan gøre, og er villige til at gøre for at få enderne mødes? Du kan spare et bundt og det kan endda være godt for dit helbred. Når det er sagt, holde øje med eventuelle konsekvenser for din skat, social sikring og andre fordele.

Disse er blot et par ideer. Vær kreativ og se om der er en perfekt løsning til din situation. Tal med finansielle rådgivere og gæld rådgivere til at få second opinion, før du bevæger dig fremad.

Bolig for livet

Reverse realkreditlån fungerer bedst, når du – og en co-låntagning ægtefælle, hvis du er gift – planlægger at bo i dit hjem for resten af jeres liv  og lad dine arvinger sælge den hjem efter din død. Reverse realkreditlån skal betales fra, når den sidste låntager dør eller ”permanent” bevæger sig ud af huset, herunder en midlertidig flytning andre steder, såsom assisteret levende, i mere end 12 måneder.

I et worst-case-scenarie, en ægtefælle eller partner, der ikke kunne opført som en co-låntager på lånet nødt til at flytte ud.

Det samme gælder for børn eller andre pårørende, der bor i den med hjem. Hvis de ikke kan betale lånet, vil de nødt til at forlade. Dette kan være yderst forstyrrende.

Den gode nyhed er, at dine arvinger ikke vil skylde mere end hjemmets anslåede værdi eller markedsværdi – også selvom du har lånt mere end hjemmet er i øjeblikket værd, forudsat at du brugte en FHA-forsikrede hecm vende pant.

Tip:  For at undgå problemer, lave en plan for fremtiden, uanset om det er alternative boliger efter overlevende eller en livsforsikring, der kan betale lånet og hjælpe alle blive hjemme.

Spar Equity?

Hvad hvis du planlægger at skære ned eller flytte familien et andet sted? Det er muligt at gøre det efter du har brugt en omvendt pant, men det er sværere. Reverse realkreditlån indpasses i dit hjem egenkapital, efterlader mindre værdi gemt i dit hjem.

Når du sælger din nuværende hjem, skal du betale den omvendte pant bruge kontanter på hånden eller ud af salgsprovenuet. Hvis du var flugter med kontanter, har du sandsynligvis ikke ville have brugt en omvendt pant i første omgang – så du har så meget mindre at bruge på dit næste hjem.

Tip:  Hvis du tror, du måske flytte ud af hjemmet, før du dør, være opmærksom på dit forbrug. Jo mindre du låner, jo mere egenkapital, du har til rådighed til at bruge på dit næste hjem. Selvfølgelig kan denne strategi give bagslag: Med en omvendt pant, er det muligt at tilbagebetale mindre end du har lånt – i nogle situationer, du ville være bedre stillet låne mere .

Hold styr på tingene

Når du ejer en bolig, udgifter og vedligeholdelse aldrig ende. Du skal være særlig omhyggelig med en omvendt pant på plads. Din lån kan komme på grund – hvilket betyder at du er nødt til at tilbagebetale alle pengene eller risiko afskærmning, hvis du ikke holder din del af aftalen.

Dit hjem tjener som sikkerhed for en omvendt pant, som beskytter din långiver. Som et resultat, din långiver ønsker at sikre hjemmet er værd så meget som muligt. En utæt tag kan ikke genere dig , men rådner bestyrelser og mug inde i dit hjem kunne være et problem, når den næste køber gør en inspektion. Du skal også holde op med ejendomsskatter og HOA afgifter. Ellers vil du have tilbageholdsret på din ejendom. Långivere selv kræve, at du holder en passende forsikring. Hvis dit hjem er beskadiget eller ødelagt, skal det genopbygget, så det er værd nok til at betale lånet.

Tip:  Hvis du har tendens til at lade tingene glide, finde en måde at bo på toppen af de udgifter og vedligeholdelsesdele din långiver kræver. Budget for regelmæssig vedligeholdelse, så du kan betale for reparationer efter behov. Opsæt automatiske elektroniske regningen betalinger til din forsikringspræmier og ejendomsskatter, så du har færre ting at holde styr på.

Minimer renteudgifter

Når du låner penge, du betaler renter, og det er generelt ikke en udgift du kan gendanne, når du sælger. Så det er klogt at minimere disse omkostninger – eller sørg for at du virkelig får dine penge værd.

• Til finansiering, eller ej? Du bliver nødt til at betale lukke omkostninger for at få en omvendt pant, og du bliver nødt til at beslutte, om du ønsker at betale disse omkostninger out-of-lomme eller finansiere dem ved at tilføje omkostningerne for dit lån balance. Finansiering er tiltalende, fordi du ikke behøver at udlevere de penge, når du lukker, men det er også dyrere. Fordi disse omkostninger er en del af dit lån, betaler du renter af det ekstra beløb år efter år. Betaler out-of-lomme gør ondt mere i dag, men det ofte virker bedre økonomisk.
• Kassekredit? Du har også flere muligheder for, hvordan at tage penge fra din reverse pant. En mulighed er at tage så mange penge som du kan – så hurtigt som muligt – i et engangsbeløb. En anden mulighed er at bruge din reverse pant som en linje af kredit, idet der kun hvad du har brug for, når du har brug for det. En linje af kredit kan hjælpe dig med at holde renteudgifterne lavt, fordi det forsinker din låntagning . I stedet for at starte med en enorm lån balance og de tilsvarende renteudgifter på dag ét, vil du låne langsomt. Hvis du bruger din reverse pant at supplere leveomkostninger ved et par hundrede dollars om måneden, for eksempel, kan du sprede din låntagning ud over mange år. Hvad mere er, kan din rådighed pulje af penge vokse over tid, hvis du bruger en linje af kredit.

Der er mindst én potentiel ulempe til den linje af kredit, som du bør være opmærksom på: Når du vælger den linje af kredit, får du en variabel rente på din reverse pant. Dette er ikke nødvendigvis dårligt, men den faste rente engangsbeløb kunne fungere bedre i nogle situationer.

Undgå kræmmere

Reverse realkreditlån er stærke finansielle redskaber, og de kan være yderst nyttigt i den rigtige situation. Desværre er de også misbruges. Hvis nogen foreslår, at du bruger en omvendt pant at købe, hvad de sælger, såsom livrenter, langvarig pleje forsikring eller timeshare, se på deres interesser og søge råd andetsteds, hvis du har mistanke om nogen bias.

Dit hjem egenkapital er typisk en stor pulje af penge, og det er attraktivt at con kunstnere og sælgere på udkig efter ekstra indkomst. Hvis du bruger din reverse pant penge til at investere, skal du dække den omvendte pant udgifter bare at bryde selv. Hvad mere er, er du sætte dit hjem på linjen – risikere afskærmning – hvis du ikke kan holde op med skatter og udgifter til vedligeholdelse.

Tag Rådgivning Seriøst

Du bliver nødt til at fuldføre en obligatorisk rådgivning session med en HUD-godkendt rådgiver for at bruge FHA hecm programmet. Dette er ikke blot en forhindring for at springe over – det er en mulighed for at lære, hvad du får ind. Spørg så mange spørgsmål som du er nødt til, og se långiver citater og tal med din rådgiver.

Diskutere det med familie

Det er dit hus og dine penge, men din familie og andre kan blive påvirket af dine beslutninger. De elsker dig, og de vil have dig til at være behageligt, men de kan også have forventninger om at holde huset og muligvis lever der. Hvis deres forventninger er urealistiske, så lad dem vide, eller samarbejde og finde måder at opfylde dine behov og samtidig hjælpe din familie med deres mål.

Hvad du ikke ønsker, er for dine arvinger at antage, at hjemmet vil blive i familien, blot fordi du bor der, indtil du dør. Familiemedlemmer kan ikke forstå, at de bliver nødt til at komme op med en stor sum penge for at holde huset. De fleste arvinger vil ikke have tilstrækkelige kontanter på hånden – de bliver nødt til at sælge den hjem eller refinansiere lånet. Lad dem vide om dette snarere før end senere, så de kan styre deres kredit- og andre lån, hvilket gør det mere sandsynligt, at de vil blive godkendt til refinansiere lån.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Når du får klar til at købe en bolig, du bruger en masse tid på at kigge på pantebreve, priser, afsluttende omkostninger, og bestemme, hvor meget alt vil ende med at koste dig. Du forskning realkreditinstitutter, finde ud af deres omdømme, og typisk slå sig ned på en, der har de mest gunstige vilkår, den laveste rente, og en stærk finansiel baggrund.

Og så, engang efter hjemmet, og salget er gået igennem, du bemærker, at navnet på den långiver er helt anderledes end den virksomhed, du har valgt.

Efter alt at forskning og overvejelser, er dit realkreditlån blevet solgt.

Det kan være skræmmende, og lidt foruroligende. Her er hvad du kan forvente.

Tre dele til et realkreditlån

Når du søger om et realkreditlån, er der tre aspekter til at pant.

• Lånet Initiativtager
• Det långivende selskab
• Servicering Company

Den person, som du vil beskæftige sig med i person er lånet ophavsmand: De gør alt papirarbejdet, og de hjælper du ansøge om lånet. Ophavsmanden sender ansøgningen til det långivende selskab. Hvis du opfylder deres retningslinjer, de godkender lånet, og du nu har penge til at købe huset. Det långivende selskab kan fungere som servicering selskabet samt, men mere end sandsynligt, de vil sælge den til en anden virksomhed. Den service virksomhed, er, hvem du skriver din månedlige check til for at afbetale huset.

Hvorfor dit realkreditlån ville blive solgt

Din lån ophavsmand får udbetalt en provision for hver pant, som han eller hun pladser.

 Långiver og servicevirksomheden dog nødt til at gøre deres penge tilbage langsommere, som regel i løbet af 15 til 30 år.

Hvis det långivende selskab serviceres hver lån, som de finansierede, ville de nødt til at have mange milliarder af dollars på hånden for at sikre, at de havde kontanter til rådighed til at yde disse lån.

De fleste banker og institutioner ville hurtigt blive trængte til kontanter, hvis de serviceres hver enkelt lån. I stedet vil de samle dem sammen (som regel en flok af lån med lignende risikoniveauer), og sælge dem til investorer (ofte offentlige institutioner som Fannie Mae eller Freddie Mac). Disse investerer virksomheder sælger dem som obligationer (du kan endda få nogle af din portefølje investeret i dem). Ved at sælge lånet, det långivende selskab har nu penge, som de kan låne til en anden potentiel køber.

Hvad kan man forvente med dit nye Servicering Company

Det er en fælles praksis for långiver til at sælge realkreditlån, og det er helt lovligt for dem at gøre det uden dit samtykke. Hvad de skal gøre, er imidlertid give dig en advarsel om, at dit lån vil blive serviceret af en anden virksomhed.

Både det gamle lån ejer og det nye lån ejer skal sende dig meddelelse ikke mindre end 15 dage før overdragelsen. Den nye långiver skal give kontaktoplysninger inden for 30 dage efter, at overførslen er færdig, så du ved hvor man kan sende betaling, og hvordan du kommer i kontakt, hvis du har brug for hjælp. Og bare rolig, hvis du sender betalingen til den gamle långiver! Du får en 60 dages afdragsfri periode, så dit lån vil ikke være kriminel, hvis du laver en fejl med at første kontrol vil det nye selskab.

Hvad med detaljerne i pant? Din betaling vil forblive den samme (medmindre du har en ARM lån, i hvilket tilfælde renten kunne justere). Din lån vil fortsætte med at fungere på samme måde som det gjorde med den gamle långiver, så hvis du havde 19 år tilbage, indtil det blev betalt ud, du stadig har 19 år tilbage. Den eneste forskel vil være navnet på den virksomhed, du skriver på checken (og den adresse, hvor du sender det).

En ting, der kan have en stor effekt på din økonomi er vilkårene for lån modifikation. Der er programmer til rådighed, så du kan arbejde med din långiver til at ændre vilkårene i dit lån, så det er nemmere for dig at betale dine regninger (renten kan reduceres, kan længden af ​​lånet forlænges, eller lånet kan omdannes fra variabel til fast rente).

Hvis dit lån er solgt i løbet af den tid, når du går gennem ændringen processen, vil du sandsynligvis nødt til at starte forfra.

Hvordan man undgår at have dit realkreditlån Solgt

Men efter alt det arbejde med at finde den helt rigtige virksomhed, som du ønsker at gøre forretninger med, er der noget, du kan gøre? Hvad er dine rettigheder som låntager, når det kommer til at have dit lån solgt?

Når du underskriver kontrakten for dit lån, er der en klausul i de fleste af dem, der siger, at de har ret til at sælge realkreditlån til en anden service virksomhed. Hvis du får en meddelelse om, at dit lån bliver solgt, du dybest set har to muligheder: gå sammen med det, eller refinansiere med et andet selskab.

Hvis du endnu til at underskrive papirer, der er måder, du kan garantere, at dit lån vil blive ejet og serviceres af selskabet oprindelse. Alt du skal gøre er at spørge. Ofte store realkreditinstitutter, ligesom landsdækkende banker, vil ikke gøre det løfte. Men de mindre og mere lokale långivere, ligesom kreditforeninger, vil. Hvis du ønsker at undgå, at din pant sælges, starte din søgning med lokale banker og kreditforeninger.

Realkreditlån sælges hver dag

Den nederste linje er, at dit realkreditlån vil sandsynligvis blive solgt. Det hjælper til at holde renterne konkurrencedygtige, det ansporer økonomien, og i alle virkelighed er det ikke meget sandsynligt, at se nogen negative virkninger af salget. Men husk på, at fejl sker. Processen er generelt sømløse, men fejl opstår. Hvis du opdager, at din betaling har ændret sig, har de vilkår ændret sig, eller noget bare ikke synes rigtigt, begynde ved at ringe det nye lån servicering selskab. Hvis det ikke virker at få tingene rettet ud, kan du indsende en klage gennem Consumer Financial Protection Bureau.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Inflationen sker, når priserne stige over tid. Hvis du nogensinde har hørt folk tale om lave priser i de foregående årtier, er de indirekte beskriver inflation. Alligevel kan inflationen være svært at få mening ud af, især når det kommer til at styre din økonomi. Hvis inflationen varmer op i de kommende år, kan du forvente flere udfald:

• Mindre købekraft for de penge du har gemt
• Stigende renter på opsparingskonti, indskudsbeviser (cd’er) og andre produkter
• Lån betalinger ”følelse” mere overkommelige på lang sigt

Tab af købekraft

Inflationen gør penge mindre værd. Resultatet er, at en dollar køber mindre end det plejede at hvert år, så varer og tjenesteydelser  forekommer  dyrere, hvis du bare se på den noterede i dollars pris. Den inflationskorrigeret kostpris kan forblive den samme (eller det måske ikke), men antallet af dollars, det tager at købe en vare stadig ændrer sig.

Når du spare penge for fremtiden, du håber, det vil være i stand til at købe mindst lige så meget som det køber i dag, men det er ikke altid tilfældet. I perioder med høj inflation, er det rimeligt at antage, at tingene bliver dyrere næste år, end de er i dag, så der er et incitament til at bruge dine penge nu i stedet for at gemme det.

Men du skal stadig spare penge og holde kontanter på hånden, selvom inflationen truer med at udhule værdien af ​​din opsparing. Du får naturligvis brug for din månedlige lommepenge i kontanter, og det er også en god idé at holde krisemidler på et sikkert sted som en bank eller kreditforening.

Renten stiger

Den gode nyhed er, at renten har en tendens til at stige i perioder med inflation. Din bank måske ikke betale meget interesse i dag, men du kan forvente, at din årlige procentvise udbytte (APY) på opsparingskonti og cd’er for at få mere attraktiv.

Besparelser konto og pengemarkedet konto satser skal bevæge sig op ret hurtigt, som satser stige. Kortsigtede cd’er (6-12 Måneder, for eksempel) kan også justere. Men langsigtede CD satser sandsynligvis vil ikke rokke, indtil det er klart, at inflationen er ankommet, og at renten vil forblive høj i et stykke tid.

Spørgsmålet er, om ikke de stiger er nok til at holde trit med inflationen. I en ideel verden, ville du i det mindste bryde selv, og din opsparing vil vokse så hurtigt som priserne stiger. I virkeligheden satser halter bagefter inflationen, og indkomstskat af interesse du optjener betyder, at du sandsynligvis  miste  købekraft i banken.

Lagring Strategier for stigende inflation

• Hold muligheder åbne: Hvis du tror, satser vil stige snart, kan det være bedst at vente med at sætte penge i langsigtede cd’er. Alternativt kan du bruge en laddering strategi for at undgå at låse-i til lave priser, fordi det er svært at forudsige timingen og hastigheden (samt retningen) af fremtidige renteændringer.
• Shoppe rundt? En stigende rente miljø er også et godt tidspunkt at holde øje med bedre tilbud. Nogle banker vil reagere med højere renter hurtigere end andre. Hvis din bank er langsom, kan det være værd at åbne en konto et andet sted. Online banker er altid en god mulighed for at tjene konkurrencedygtige opsparing. Men husk, at forskellen i indtjening virkelig er nødvendigt at have betydning for dig at komme ud forude: Skifte banker tager tid og kræfter, og dine penge er måske ikke tjene nogen interesse, mens du flytter mellem banker. Plus, at banken med de  bedste  renteændringer konstant-det vigtige er, at du får en konkurrencedygtig pris. Ændring af banker vil give mest mening med særligt store Saldi eller væsentlige forskelle i renten mellem bankerne. Med en lille konto eller mindre sats forskel, det er nok ikke værd at bruge tid til at flytte.
• Langsigtede besparelser: Gøre nogle planlægning for at sikre du har de rigtige mængder på de rigtige typer af konti. Bankkonti er bedst for penge, som du får brug for eller måske har brug for i den nærmeste til mellemlang sigt. Hvis du mister lidt af købekraft på grund af inflationen, det er den pris, du betaler for at have en nødfond-og der kan være en lille pris at betale. Tal med en finansiel planlægger at finde ud af, hvad, hvis noget, skal du gøre med mere langsigtede penge.

Lån og Inflation

Hvis du er bekymret for inflationen, kan du få nogle trøst at vide, at langfristede lån faktisk kunne få mere overkommelig. Hvis et lån betaling af et par hundrede dollars føles som en masse penge i dag, vil det ikke føles som helt så meget i 20 år.

• Langfristede lån: Forudsat at du ikke har til hensigt at betale dit lån ud for tidligt, bør studielån, der bliver betalt ud over 25 år og 30-årige fastforrentede realkreditlån få lettere at håndtere. Selvfølgelig, hvis din indkomst undlader at stige med inflationen eller din betalinger stigning, vil du faktisk være værre. Også, at reducere gælden er sjældent en dårlig idé, fordi du stadig betale renter over alle de år, hvis du holder lånet på plads.
• Variabel rente lån: Hvis renten på dit lån ændrer sig over tid, er der en chance for, at dit sats vil stige i perioder med inflation. Variable forrentede lån har rentesatser, der er baseret på andre satser (LIBOR, for eksempel). En højere sats kunne resultere i en højere obligatorisk månedlig betaling, så vær forberedt på en betaling chok, hvis inflationen opfanger.
• Låsning i satserne: Hvis du planlægger at låne snart, men du behøver ikke faste planer, være opmærksom på, at priserne kan være højere, når du til sidst ansøge om et lån eller lås i en sats. Hvis det sker, skal du betale mere hver måned. Efterlad et råderum i dit budget, hvis du er ude efter en høj værdi element, som du vil købe på kredit. For at forstå, hvordan renten påvirker din månedlige betaling og renteomkostninger, køre nogle lån beregninger med forskellige satser.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mens de fleste af os til at forstå vigtigheden af at spare penge, betyder det ikke, at vi ved, hvor det skal gemmes. Desværre, finde ud af, hvilken type opsparingskonti vil fungere bedst er ofte den sværeste del af at komme i gang.

Den gode nyhed er, at der er mindst fire forskellige typer opsparingskonti, der kunne passe regningen. De mest populære typer af konti for dine penge omfatte kontrol af regnskaber, bankbog, indlånsbeviser (cd’er) og pengemarkedet konti.

Mens hver af disse konti normalt tilbyde FDIC forsikring på indskud op til $ 250.000, den rigtige type opsparingskonto for dig, afhænger af din opsparing stil og personlige mål.

Fire typer af bankbog at overveje

Hvis du er lystfiskeri at spare flere penge i år end sidste, eller bare på udkig efter det bedste sted at sikkert stash dine kortsigtede besparelser, her er fire typer af bankkonti til at overveje:

Checkkonto

Hvis du leder efter nem og hyppig adgang til dine penge, kan en checkkonto være din bedste satsning. Med en checkkonto, kan du skrive checks mod din saldo til at betale for varer eller tjenesteydelser. Forudsat din bank tilbyder online account management, kan du også betale regninger og sende penge online. Nogle lønkonti tilbyder også betalingskort, der gør brug af din konto midler til indkøb en leg.

De bedste lønkonti på markedet tilbyde minimal gebyrer, et bredt netværk af pengeautomater, hvor du kan få adgang kontanter hurtigt, og en lav minimumskrav balance.

Mens fordelene ved kontrol af regnskaber er brede nok til at hjælpe næsten nogens finansielle billede, der er en bemærkelsesværdig ulempe at overveje: De fleste lønkonti næppe betale renter på dine indlån. Så hvis du ønsker at tjene renter og vokse dine penge over tid, vil du være bedre stillet deponere dine penge andetsteds.

Opsparingskonto

Mens opsparingskonti arbejder på samme måde som lønkonti, de ikke tilbyde en kontrol komponent, når det kommer til at få adgang til dine penge. Generelt kan du få adgang til midler i din opsparingskonto forholdsvis let gennem en online account management-system, ved banken selv, eller ved en ATM – selvom føderale lovgivning begrænser dig til seks hævninger eller overførsler per måned, i modsætning til en checkkonto.

De bedste opsparingskonti tilbyder lave gebyrer og en lav minimumskrav depositum. Yderligere, der næsten altid gøre det nemt for dig at få adgang til dig penge. Den bedste del om opsparingskonti, er imidlertid, at de normalt tilbyde højere renter end lønkonti. Med en online opsparingskonto specifikt, kan du normalt tjene en anstændig forrentning og vokse dine penge over tid.

Certificate of Deposit (CD)

Hvor tjekker og opsparingskonti gør det nemt at få adgang dine penge, når du har brug for det, et certifikat for deponering, eller CD, binder dine penge for lange strækninger af tid. Med en cd, du starter med at vælge et tidsrum for dine penge til at vokse – som regel et sted mellem tre måneder og 10 år. I løbet af denne tid, vil dit depositum generere en fast forrentning. Generelt får du en højere sats jo længere du låse i dine kontanter.

Det er klart, der er ulemper at overveje, når det kommer til at investere i en cd. Først og fremmest, behøver indskudsbeviser ikke lade dig få adgang til dine penge nemt – du kan forvente at betale en bøde, hvis du indløser din cd tidligt (selvom du nogle gange kan låne mod penge ved hjælp af en CD lån). Også, de fleste banker kræver, at du indbetale mindst $ 1.000 for at åbne en cd, som skaber en barriere for indrejse, at de fleste nye sparere ikke kan overvinde det samme.

På den positive side, cd’er tendens til at tilbyde højere renter end næsten enhver anden form for lav-risiko investering eller opsparingskonto.

Pengemarkedet konto

I mange måder, tilbyder en pengemarkedet konto en kombination af de fordele, der findes i andre opsparingskonti. Med en pengemarkedet konto, du generelt har brug for at indsætte $ 1.000 eller mere, men du har tendens til at tjene mere interesse, end du ville gøre med en traditionel opsparing eller checkkonto. I modsætning til cd’er, men en pengemarkedet konto vil ikke binde dine penge for enhver forudbestemt tidsrum.

Mange pengemarkedet konti også give dig checks eller et debetkort, der gør det nemt at få adgang dine kontanter hurtigt og uden besvær. Hvis du vil have mulighed for at hæve penge i en nødsituation, vil en pengemarkedet konto ikke forhindre dig i at gøre det.

Baseret på landsdækkende bestemmelser, der begrænser ”convenience hævninger,” dog kan din evne til at få adgang til kontanter være begrænset til seks gange om måneden, som med en opsparingskonto. Sørg for at du ved, hvor ofte du kan få adgang til kontanter i din pengemarkedet konto, og om der er gebyrer involveret.

Hvilken type af bankkonto Bør du overveje?

Når det kommer til typer opsparingskonti, har du masser af faktorer at overveje. For at finde den bedste type konto til dit behov, bør du starte med at spørge dig selv et par vigtige spørgsmål:

Hvor mange penge kan du indbetale det samme? Hvor ofte vil du have adgang til dine penge? Ønsker du evnen til at skrive checks mod din saldo? Også, hvor vigtigt er din rente?

Spørge dig selv disse spørgsmål og andre vil hjælpe dig med at indsnævre dit valg til kun det bedste type konto til dit behov. Når du forstår dine muligheder, kan du hovedet til en traditionel, mursten og mørtel bank eller hop online for at åbne din konto virtuelt.

Med den rigtige type konto, vil spare for din fremtid blive meget nemmere.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Læs enhver personlig finansiere websted, og du kommer til at finde den samme råd igen og igen: Begynd at spare og investere så tidligt og ofte som muligt. 

Det er godt råd. Du skal blot spare penge er det fælles bedste investering, du nogensinde vil gøre, og jo før du kommer i gang, jo bedre.

Men det er ikke altid let råd at følge, især hvis du er en nylig college grad med studielån og en entry-level indkomst.

Jeg har talt med en masse mennesker i at nøjagtige situation, der forståeligt nok stresset. De ønsker at være at spare og investere, men denne forpligtelse studerende lån står i vejen, og de føle, at de sakker bagud.

Så hvad laver du? Hvordan afbalancere behovet for at investere med behovet for at betale ned din studielån? Hvordan skal du prioritere disse to store mål?

Lad os gå igennem det trin-for-trin sammen.

Trin 1: Kend dine investeringsmuligheder

Før du kan gøre nogen form for beslutning, du skal vide, hvad dine muligheder er. Lad os starte på investeringen side af tingene.

Det første sted at kigge er din arbejdsgiver. Har din virksomhed tilbyder en pensionsordning? Er der en arbejdsgiver match på dine bidrag? Er der god, billige investeringsmuligheder? Du kan bede din HR rep for at få svar på disse spørgsmål, og du kan også anmode om en oversigt plan beskrivelse til at grave ned i detaljerne.

Ligegyldigt hvad din arbejdsgiver tilbyder, du sandsynligvis har adgang til nogle andre skat stillede investeringer konti samt:

• IRAS og Roth IRAS : Individuelle pensionering konti er som en 401 (k), bortset fra at du åbner dem selv.
• Sundhed Savings Account : Muligvis den bedste pensionering konto til rådighed, hvis du opfylder betingelserne for en.
• Selvstændige konti:  Hvis du tjener nogen penge på den side, kan du være i stand til at åbne din egen pension konto for ekstra bidrag.

Trin 2: Organiser dine studerende lån

Der er tre kritiske stykker af oplysninger, du bør vide om hver af dine studielån:

1. Din udestående saldo (hvor meget du skylder)
2. Din mindste månedlige betaling
3. Din rente

For føderale studerende lån, kan du få alle disse oplysninger gennem National Student Loan Data System. Dette vil også give dig oplysninger om den type af studielån du har, som vil være vigtigt senere, som du ser i tilbagebetaling og konsolidering muligheder.

For private studielån, kan du få denne information ved at trække en gratis kopi af din kredit rapport på annualcreditreport.com.

Trin 3: Betal Minimum på alle Studielånssystem

Uanset hvad, mindst betale minimum på alle dine studielån. Dette holder din kredit historie i god form, holder dig ud af misligholdelse, og vedligeholder din berettigelse til potentielle lån tilgivelse.

Automatiser dine minimum betalinger, så det sker hver måned uden at du selv tænke over det.

Hurtig note: Dette ville være et godt tidspunkt at se ind i din berettigelse til indkomst-drevne tilbagebetaling. Selv hvis du har råd til at betale mere hver måned, indskrive i en af disse tilbagebetaling planer kan give dig ekstra fleksibilitet, som kan være værdifulde nede ad vejen.

Trin 4: Maksimer din arbejdsgiver match

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en kamp for bidrag til din virksomheds pensionsordning, vil du ønsker at bidrage nok til at få det fulde kamp.

Lad os sige din arbejdsgiver matcher 50% af dit bidrag på op til 6% af din løn (temmelig typisk). Det betyder, at hvis du bidrager 6% af hver lønseddel til din 401 (k), vil din arbejdsgiver bidrage yderligere 3%.

Det er en 50% øjeblikkelig og garanteret afkast af din investering , hver gang du foretager et bidrag. Du vil ikke finde den slags tilbagevenden andre steder, så det er noget, man bør benytte sig af, mens du kan.

Hurtig note: Din arbejdsgiver match kan være genstand for noget, der hedder optjeningsperiode, i hvilket tilfælde der vender tilbage ville ikke være 100% garanteret, medmindre du opfylder visse krav – for eksempel arbejder i virksomheden i mindst fem år. Du kan finde ud af, om din virksomhed gør dette ved at spørge din HR rep eller læse planens resumé planen beskrivelse.

Trin 5: Prioriter High-interesse gæld

De første fire trin her er temmelig cut-and-tør. Men det er her det begynder at blive lidt mindre sikker.

Der er ikke en entydig rigtige vej fra dette punkt fremad, så det bedste du kan gøre, er at forstå de afvejninger mellem dine forskellige muligheder og gøre den bedste beslutning for dine specifikke mål og behov.

Et godt sted at starte er ved at målrette eventuelle højtforrentede studielån først. Der er ingen definitiv skæringspunkt, der definerer ”høj interesse”, men 7% er en god benchmark.

Her er ræsonnementet:

• På lang sigt, har aktiemarkedet producerede et gennemsnitligt afkast på omkring 9,5%. Det har været lidt lavere nylig selv om, og mange eksperter forventer langsigtet afkast til at være i 7% -8% interval fremadrettet.
• Selvom aktiemarkedet altid er gået op på lang sigt, er det stadig ikke en garanti og der vil være mange bump på vejen.
• Enhver ekstra betaling mod gæld med en rente på 7% repræsenterer en garanteret 7% afkast af investeringen .
• At garanti, og det faktum, at det er sammenligneligt med, hvad man kunne forvente fra aktiemarkedet alligevel, gør det svært at gå op.

En anden mulighed, du har for at behandle højt forrentede lån er refinansiering, men du skal være forsigtig. Refinansiering et privat lån til en lavere rente kan gøre en god mening, men refinansiering en føderal lån betyder at opgive en række værdifulde beskyttelser. Bare sørg for at du forstår alle de afvejninger før undertegnelsen på den stiplede linje.

Trin 6: Mix og match

Fra dette punkt på, i stedet for at tænke på denne beslutning som enten / eller, hvorfor ikke prøve både / og?

Tag nogen ekstra penge du har, og sætte 50% mod dine investeringer og 50% mod dine studielån. På den måde, du gør stadig fremskridt i retning af at være gældfri og udnytter aktiemarkedet.

Selvfølgelig betyder det ikke at være 50/50. Det kan være en hvilken som helst del, du ønsker, og jeg vil opfordre dig til at tænke på den følelsesmæssige konsekvenser af din beslutning i tillæg til matematik. Hvis en rute ville føre til mere lykke eller mindre stress i dit liv, skal du ikke være bange for at vippe ting i den retning.

Enhver Fremskridt er gode fremskridt

Det er stressende at skulle betale ned din studielån, når du føler at du skal spare og investere. Jeg kender en masse mennesker, der føler sig som deres gæld gør dem falde længere og længere bagud.

Det vigtigste at huske er, at investere og betale ned gæld er to sider af samme sag . Begge indsats får dig tættere på økonomisk uafhængighed, så ethvert fremskridt du gør på begge front er gode fremskridt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.