Table of Contents
Tips til at undgå problemer med en Reverse Mortgage
En omvendt pant er et arrangement for husejere, der er fyldt 62 for at konvertere egenkapital til kontanter. Fordelene er tiltalende: Du kommer til at holde dit hjem, får du penge til noget, du ønsker, og der er ingen grund til at gøre lån betalinger. Du kan endda ”win” store, hvis du bor en usædvanlig lang levetid.
Reverse realkreditlån er en mulighed for visse boligejere, men de ikke giver mening for alle. Hvis du og dine mål ikke passer den rette profil, kan en omvendt pant blive til et mareridt for dig og din familie.
Disse lån har udviklet sig til at blive billigere og mere forbrugervenlig, men de er stadig kompliceret. Måske vigtigst af alt, at komme ud af en omvendt pant kan være vanskelig, hvis du skifter mening.
Udelukke Alternativer
Før du bruger en omvendt pant, vurdere alle alternativer. Du har måske andre muligheder, og du kan stadig lade døren stå åben for en omvendt pant senere. Afhængig af din boligmarkedet, kan det endda være bedre at vente så længe som muligt før der ansøges om en omvendt pant – under forudsætning huspriserne stiger og renten samarbejder, som de måske ikke. Alternative strategier kan hjælpe dig med at forsinke låntagning eller undgå en omvendt pant helt.
- Downsize: Hvis du har en betydelig egenkapital i dit hjem, er der flere måder at konvertere til kontanter. En mulighed er simpelthen at sælge din ejendom. Efter en alder af 62, nogle ejere er klar til at gøre op med de opgaver og udgifter til at opretholde en større hjem, så nedskæringer kan hjælpe dig med at rejse penge og forenkle dit liv. Uanset om du køber en billigere sted eller starte leje, bør du være i stand til at frigøre nogle kontanter. Du kan lige så godt springe disse reverse pant omkostninger, især hvis du forventer at flytte ud af hjemmet alligevel,
- Sælg til familie: Hvis du ikke er klar til at flytte ud endnu, kan du være i stand til at sælge til et familiemedlem, der er interesseret i dit hjem. Hvis alt fungerer, kan du endda blive i din ejendom, hvilket gør husleje til familiemedlem for resten af dit liv. På din død, ejendommen bliver ledig og ejeren kan gøre, hvad hun vil med det. Disse transaktioner er komplekse, men en god advokat og skatterådgiver kan nemt gøre arbejdet for dig. Håndtering af relationer mellem familiemedlemmer kan være den mest udfordrende del.
- ”Frem” lån: I stedet for at få en omvendt pant, kan du få en mere traditionel hjem ansvarlig lånekapital? Du skal tilstrækkelig indkomst til at kvalificere sig, men du vil have flere muligheder og muligvis mindre gæld, hvis du tager denne rute. Sammenlign renteomkostninger og lukke omkostninger og se, hvad der virker bedst.
- Tjen mere: Du kan blive pensioneret, men er der noget arbejde, du kan gøre, og er villige til at gøre for at få enderne mødes? Du kan spare et bundt og det kan endda være godt for dit helbred. Når det er sagt, holde øje med eventuelle konsekvenser for din skat, social sikring og andre fordele.
Disse er blot et par ideer. Vær kreativ og se om der er en perfekt løsning til din situation. Tal med finansielle rådgivere og gæld rådgivere til at få second opinion, før du bevæger dig fremad.
Bolig for livet
Reverse realkreditlån fungerer bedst, når du – og en co-låntagning ægtefælle, hvis du er gift – planlægger at bo i dit hjem for resten af jeres liv og lad dine arvinger sælge den hjem efter din død. Reverse realkreditlån skal betales fra, når den sidste låntager dør eller ”permanent” bevæger sig ud af huset, herunder en midlertidig flytning andre steder, såsom assisteret levende, i mere end 12 måneder.
I et worst-case-scenarie, en ægtefælle eller partner, der ikke kunne opført som en co-låntager på lånet nødt til at flytte ud.
Det samme gælder for børn eller andre pårørende, der bor i den med hjem. Hvis de ikke kan betale lånet, vil de nødt til at forlade. Dette kan være yderst forstyrrende.
Den gode nyhed er, at dine arvinger ikke vil skylde mere end hjemmets anslåede værdi eller markedsværdi – også selvom du har lånt mere end hjemmet er i øjeblikket værd, forudsat at du brugte en FHA-forsikrede hecm vende pant.
Tip: For at undgå problemer, lave en plan for fremtiden, uanset om det er alternative boliger efter overlevende eller en livsforsikring, der kan betale lånet og hjælpe alle blive hjemme.
Spar Equity?
Hvad hvis du planlægger at skære ned eller flytte familien et andet sted? Det er muligt at gøre det efter du har brugt en omvendt pant, men det er sværere. Reverse realkreditlån indpasses i dit hjem egenkapital, efterlader mindre værdi gemt i dit hjem.
Når du sælger din nuværende hjem, skal du betale den omvendte pant bruge kontanter på hånden eller ud af salgsprovenuet. Hvis du var flugter med kontanter, har du sandsynligvis ikke ville have brugt en omvendt pant i første omgang – så du har så meget mindre at bruge på dit næste hjem.
Tip: Hvis du tror, du måske flytte ud af hjemmet, før du dør, være opmærksom på dit forbrug. Jo mindre du låner, jo mere egenkapital, du har til rådighed til at bruge på dit næste hjem. Selvfølgelig kan denne strategi give bagslag: Med en omvendt pant, er det muligt at tilbagebetale mindre end du har lånt – i nogle situationer, du ville være bedre stillet låne mere .
Hold styr på tingene
Når du ejer en bolig, udgifter og vedligeholdelse aldrig ende. Du skal være særlig omhyggelig med en omvendt pant på plads. Din lån kan komme på grund – hvilket betyder at du er nødt til at tilbagebetale alle pengene eller risiko afskærmning, hvis du ikke holder din del af aftalen.
Dit hjem tjener som sikkerhed for en omvendt pant, som beskytter din långiver. Som et resultat, din långiver ønsker at sikre hjemmet er værd så meget som muligt. En utæt tag kan ikke genere dig , men rådner bestyrelser og mug inde i dit hjem kunne være et problem, når den næste køber gør en inspektion. Du skal også holde op med ejendomsskatter og HOA afgifter. Ellers vil du have tilbageholdsret på din ejendom. Långivere selv kræve, at du holder en passende forsikring. Hvis dit hjem er beskadiget eller ødelagt, skal det genopbygget, så det er værd nok til at betale lånet.
Tip: Hvis du har tendens til at lade tingene glide, finde en måde at bo på toppen af de udgifter og vedligeholdelsesdele din långiver kræver. Budget for regelmæssig vedligeholdelse, så du kan betale for reparationer efter behov. Opsæt automatiske elektroniske regningen betalinger til din forsikringspræmier og ejendomsskatter, så du har færre ting at holde styr på.
Minimer renteudgifter
Når du låner penge, du betaler renter, og det er generelt ikke en udgift du kan gendanne, når du sælger. Så det er klogt at minimere disse omkostninger – eller sørg for at du virkelig får dine penge værd.
- Til finansiering, eller ej? Du bliver nødt til at betale lukke omkostninger for at få en omvendt pant, og du bliver nødt til at beslutte, om du ønsker at betale disse omkostninger out-of-lomme eller finansiere dem ved at tilføje omkostningerne for dit lån balance. Finansiering er tiltalende, fordi du ikke behøver at udlevere de penge, når du lukker, men det er også dyrere. Fordi disse omkostninger er en del af dit lån, betaler du renter af det ekstra beløb år efter år. Betaler out-of-lomme gør ondt mere i dag, men det ofte virker bedre økonomisk.
- Kassekredit? Du har også flere muligheder for, hvordan at tage penge fra din reverse pant. En mulighed er at tage så mange penge som du kan – så hurtigt som muligt – i et engangsbeløb. En anden mulighed er at bruge din reverse pant som en linje af kredit, idet der kun hvad du har brug for, når du har brug for det. En linje af kredit kan hjælpe dig med at holde renteudgifterne lavt, fordi det forsinker din låntagning . I stedet for at starte med en enorm lån balance og de tilsvarende renteudgifter på dag ét, vil du låne langsomt. Hvis du bruger din reverse pant at supplere leveomkostninger ved et par hundrede dollars om måneden, for eksempel, kan du sprede din låntagning ud over mange år. Hvad mere er, kan din rådighed pulje af penge vokse over tid, hvis du bruger en linje af kredit.
Der er mindst én potentiel ulempe til den linje af kredit, som du bør være opmærksom på: Når du vælger den linje af kredit, får du en variabel rente på din reverse pant. Dette er ikke nødvendigvis dårligt, men den faste rente engangsbeløb kunne fungere bedre i nogle situationer.
Undgå kræmmere
Reverse realkreditlån er stærke finansielle redskaber, og de kan være yderst nyttigt i den rigtige situation. Desværre er de også misbruges. Hvis nogen foreslår, at du bruger en omvendt pant at købe, hvad de sælger, såsom livrenter, langvarig pleje forsikring eller timeshare, se på deres interesser og søge råd andetsteds, hvis du har mistanke om nogen bias.
Dit hjem egenkapital er typisk en stor pulje af penge, og det er attraktivt at con kunstnere og sælgere på udkig efter ekstra indkomst. Hvis du bruger din reverse pant penge til at investere, skal du dække den omvendte pant udgifter bare at bryde selv. Hvad mere er, er du sætte dit hjem på linjen – risikere afskærmning – hvis du ikke kan holde op med skatter og udgifter til vedligeholdelse.
Tag Rådgivning Seriøst
Du bliver nødt til at fuldføre en obligatorisk rådgivning session med en HUD-godkendt rådgiver for at bruge FHA hecm programmet. Dette er ikke blot en forhindring for at springe over – det er en mulighed for at lære, hvad du får ind. Spørg så mange spørgsmål som du er nødt til, og se långiver citater og tal med din rådgiver.
Diskutere det med familie
Det er dit hus og dine penge, men din familie og andre kan blive påvirket af dine beslutninger. De elsker dig, og de vil have dig til at være behageligt, men de kan også have forventninger om at holde huset og muligvis lever der. Hvis deres forventninger er urealistiske, så lad dem vide, eller samarbejde og finde måder at opfylde dine behov og samtidig hjælpe din familie med deres mål.
Hvad du ikke ønsker, er for dine arvinger at antage, at hjemmet vil blive i familien, blot fordi du bor der, indtil du dør. Familiemedlemmer kan ikke forstå, at de bliver nødt til at komme op med en stor sum penge for at holde huset. De fleste arvinger vil ikke have tilstrækkelige kontanter på hånden – de bliver nødt til at sælge den hjem eller refinansiere lånet. Lad dem vide om dette snarere før end senere, så de kan styre deres kredit- og andre lån, hvilket gør det mere sandsynligt, at de vil blive godkendt til refinansiere lån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.