Category: Banking and Loans

Grunde til ikke at bruge online bankregnskaber

Grunde til ikke at bruge online bankregnskaber

Det er altid rart at gå ind i ting med dine øjne vidt åbne. Hvis du er ny til netbank, kan du ikke har overvejet, hvor man kan løbe ind hikke, som du administrere penge online. Denne side hjælper dig forestille et par ting der kan gå galt, og fortæller dig, hvordan man skal håndtere disse situationer.

De fleste forbrugere er faktisk ret tilfreds med deres netbank oplevelse. De nyder højere renter på opsparing, og de har ofte adgang til fremskridt inden for bank-teknologi (såsom remote depositum) hurtigere end de ville på en traditionel bank.

Plus, er de spørgsmål, der er nævnt i denne artikel, bliver mindre og mindre udbredt som banker forbedret og blive mere konkurrencedygtige i årenes løb.

1. Online Bankkonti og hastighed

Internettet gør nogle ting hurtigere, og nogle ting langsommere. Åbning af en konto kan føles som en ”Skynd dig og vente” situation. Du vil udfylde en ansøgning online, og du kan endda nødt til at sende i et papirdokument med din underskrift. Dette kan føle mærkeligt, sammenlignet med den relative hastighed af de fleste andre transaktioner online. Ved mursten og mørtel banker, kan du begynde at bruge en konto næsten øjeblikkeligt.

På samme måde kan indskud til din online bankkonto være langsom. Hvis du får en stor check og ønsker at begynde at tjene interesse, kan du forvente at vente, hvis du kommer til at sende checken i. Nu kan den højere APY du tjener stadig gøre det umagen værd, men det er bare ikke sjovt at vente.

Hvad kan du gøre ved det? Brug en online bank, der giver dig mulighed for at deponere checks på afstand (med en computer eller mobil enhed). Disse indskud vil begynde at tjene interesse hurtigere, og du behøver ikke engang at betale for et stempel. Men der er en fangst: banker begrænse, hvor meget du kan indbetale med din mobile enhed, så du kan ikke deponere store checks på denne måde.

Hvad med at få ryddet midler hurtigt? Hvis du skal betale nogen med en bankcheck, vil en online bankkonto ikke hjælpe. Du kan dog generelt gøre en bankoverførsel ud af en online bankkonto (hvis din betalingsmodtager vil acceptere en bankoverførsel).

2. Du kan ikke bruge det fra din online bankkonto

Du kan ikke tage det med dig, når du går, så hvorfor ikke bruge nogle af pengene? Online bankkonti har traditionelt gjorde det svært at bruge dine penge – du virkelig havde at planer om at holde dine penge på kontoen – men tingene har forbedret sig siden da.

For at holde dine kontanter tilgængelig, bruge konti, der tilbyder online regningen betale eller betalingskort, som du kan bruge på en pengeautomat eller forhandler.

3. Kundeservice med Online Bankkonti

Ting bliver bedre, men du kan undertiden har problemer med kundeservice. Med en mursten og mørtel bank, vil du sandsynligvis have et vist kendskab til de ansatte, og på en lille kredit union, kan personalet selv kender dig godt. Hvis du er den type person, der nyder personlig interaktion, er det lettere at finde, at der på en mursten og mørtel institution.

På den anden side, kan du bare få tingene gjort og komme videre om din virksomhed, i hvilket tilfælde online banker er sandsynligvis mere effektive.

Nogle gange problemer er lettere at løse i person. Hvis der er en fejl et eller andet sted, kan et ansigt-til-ansigt diskussion være den mest effektive måde at gøre fremskridt, når tingene er forvirrende. Du bliver ikke nødt til at vente på hold og behandle en ”optrapning” proces, når alle kan sætte sig ned sammen og finde ud af ting.

Hvorfor personalet sag? Det er nemmere at få god service, hvis du kender dem, de kender dig, og de ved, hvad du typisk gøre med dine konti. Du kan vælge og vrage, hvem du beskæftige sig med, hvis du er fortrolig med medarbejderne (forhåbentlig er der nogen, der, som du kan lide at arbejde med). Men online banker kræver ofte, at du spiller ”1-800 Lotteri”.

Du kan få nogen hjælpsomme og vidende, eller du måske ikke. På den lyse side, kan du altid lægge på og ringe tilbage – håber på en bedre kvalificeret repræsentant, men det er frustrerende.

I de senere år har kundeservice forbedres på de fleste online banker. Men i de tidlige dage, kunder var til tider “fyret” eller havde deres konti lukket for at være for høj-vedligeholdelse (hvis de krævede for meget fra kundeservice).

Andre grunde til at undgå Online Bankkonti

Sommetider online banking hjemmesider gå ned. Når dette sker, er der ingen sikkerhedskopi gren, som du kan gå til – og telefonlinjer vil blive tilstoppet. For at beskytte dig selv, altid holde en lokal bank eller kreditforening konto åben med nogle nødsituation kontanter, så du ikke vil være fattig, mens de løse problemet.

Skal du undgå dem?

Du bør ikke ignorere online bankkonti. Medmindre du simpelthen ikke kan tåle nogen af ​​de ovennævnte situationer, ville du sikkert få gavn af at åbne en konto. Der er flere grunde til at overveje online banker: de tilbyder en nem måde til bank gratis, de er din bedste satsning for at finde høje renter, og de plejer at gøre livet lettere. Du må aldrig løbe ind i nogen af ​​de ovenfor nævnte problemer, og din samlede oplevelse vil sandsynligvis være stor. Men nu har du en idé om, hvad der kan gå galt, når du bruger disse tjenester.

Hvad du kan gøre, når du ikke kan et lån betaling

Hvad du kan gøre, når du ikke kan et lån betaling

Sommetider livet bringer overraskelser. Hvis du finder, at du ikke kan foretage betalinger på en eller flere af dine lån, er det bedst at gribe ind før snarere end senere. Flytning hurtigt hjælper dig med at minimere skaderne på din økonomi og stress af at rydde op noget, der kunne fortsætte med at blive værre.

Løsningen kan være enkel i nogle tilfælde. For eksempel, hvis du ikke har råd dine bil betalinger, kan det være muligt at sælge bilen og skifte til en billigere, men sikre bil – eller endda undvære en bil i et stykke tid.

Desværre løsninger er sjældent så let.

Heldigvis er der strategier, du kan bruge til at holde tingene i at blive værre.

Hvis du ikke betale

Det kan hjælpe til at tale om det værst tænkelige scenarium først. Hvis du blot stoppe betale på et lån, vil du i sidste ende standard på dette lån. Resultatet er, at du skylder flere penge, fordi sanktioner, gebyrer og renter vil opbygge. Din kredit score vil falde. Det kan tage flere år at komme sig, men du kan genopbygge dit kredit og låne igen – nogle gange inden for blot et par år.

Skyldnerens fængsler blev forbudt i USA længe siden, så du ikke behøver at bekymre sig om gæld samlerobjekter trusler om at sende politiet ud i morgen . Men du skal være opmærksom på juridiske dokumenter og krav til mindst møde i retten.

Det er det værste, der kan ske. Det er ikke sjovt – det er frustrerende og stressende – men det er noget, du kan komme igennem, og du kan undgå denne situation helt.

Når du indser du kan ikke betale

Forhåbentlig du har fået lidt tid, før din næste betaling forfalder. Hvis det er tilfældet, kan du gribe ind, før du er sent på betalinger. På dette tidspunkt, du stadig har flere muligheder.

  • Betal sent:  Det er bedst at gøre dine lån betalinger til tiden, men hvis du ikke kan gøre det, lidt sent er bedre end virkelig sent. Prøv at få din betaling i løbet af 30 dage efter forfaldsdatoen. I mange tilfælde er disse forsinkede betalinger ikke rapporteret til kreditbureauer, så din kredit vil ikke blive beskadiget. Dette efterlader dig mulighed for at konsolidere eller refinansiering af gælden.
  • Konsolidering eller refinansiere:  Du kan være bedre tjent med en anden lån. Især med giftige lån gerne kreditkort og payday lån, konsolidering med et personligt lån resulterer i lavere renteomkostninger og en lavere krævet betaling. Plus du har fået mere tid til at tilbagebetale. For eksempel kan du få et personligt lån, som du tilbagebetale over tre til fem år. Tager længere tid at tilbagebetale måske ende med at koste dig mere i rente – men det måske ikke. Igen, hvis du får ud af payday lån du kan nemt komme ud forude. Du bliver nødt til at søge inden du begynder manglende betalinger at få godkendt til en konsolidering lån. Långivere ønsker ikke at yde et lån til en, der er allerede bagud. Hvor skal du låne? Start med at ansøge om usikrede lån med banker og kreditforeninger, der arbejder i dit samfund, og online långivere. Ansøg om disse lån på samme tid, så du minimere skader på din kredit og gå med det bedste tilbud.
  • Sikrede lån: Konsolidering med et sikret lån er  også en mulighed, hvis du ønsker at stille aktiver som sikkerhed. Men risikerer du at miste disse aktiver, hvis du ikke kan foretage betalinger på det nye lån. Hvis du sætter dit hus på linjen, kan du miste det i afskærmning, hvilket gør tingene svære for dig og din familie. At have din bil repossessed er aldrig belejligt, og det ville være sværere at komme på arbejde og fortsætte tjene en indkomst.
  • Kommuniker med långivere:  Hvis du forudse problemer med at gøre betalinger, så tal med din långiver. De kunne have muligheder for at hjælpe dig, hvad enten det er at ændre din forfaldsdato eller lade dig springe betalinger i flere måneder. Du kan endda være i stand til at forhandle et forlig med din långiver. Forklar, at du ikke kan foretage de betalinger, tilbyde mindre end du skylder, og se, om de accepterer. Dette er ikke tilbøjelige til at lykkes, medmindre du kan overbevise din långiver, at du er i stand til at betale, men det er en mulighed. Bemærk, at dit kredit vil lide, hvis du udligne, men du kan sætte betalingerne bag dig.
  • Prioriter dine betalinger:  Du skal muligvis til at træffe vanskelige beslutninger om, hvilke lån til at stoppe betale, og hvilke der til at holde strøm på. Konventionel visdom siger at holde foretage betalinger på dit hjem og auto lån, og at stoppe betale sikrede lån, hvis du skal, ligesom personlige lån og kreditkort. Rationalet er, at du virkelig ikke ønsker at blive sat på gaden eller har din bil repossessed. Skader på din kredit er heller ikke ønskeligt, men det gør ikke det samme forstyrre dit liv på samme måde. Lav en liste over dine betalinger og foretage et bevidst valg om hver enkelt, holde sikkerhed og sundhed i tankerne, som du vælger.

Føderale studerende lån

Hvis du har lånt for de videregående uddannelser ved hjælp statslige lån programmer, du har fået et par ekstra muligheder. Lån, der er bakket op af den føderale regering har visse fordele, der ikke findes andre steder.

  • Udsættelse:  Hvis du opfylder betingelserne for en udsættelse, kan du stoppe med at lave betalinger midlertidigt. Dette giver dig tid til at komme tilbage på dine fødder. For nogle låntagere, dette er en mulighed i perioder med arbejdsløshed eller anden økonomisk modgang.
  • Indkomst-baserede tilbagebetaling:  Hvis du ikke opfylder betingelserne for en udsættelse, kan du være i stand til i det mindste at sænke dine månedlige betalinger. Indkomst-drevet tilbagebetaling programmer kan resultere i en betaling, der skulle være mere overkommelig. Hvis din indkomst er meget lav, vil du ende op med en ekstremt lav betaling for at matche.

payday lån

Payday lån er også enestående, primært på grund af deres ekstremt høje omkostninger. Disse lån kan nemt sende dig ind i en gældsspiral, og i sidste ende, vil tiden komme, hvor man ikke kan gøre dine betalinger.

Konsolidering payday lån er en af ​​dine bedste muligheder, medmindre du kan betale dem ud. Kan du sælge noget at skaffe kontanter? Skift gælden til en billigere långiver – endda kreditkort balance overførsler kan spare dig penge og købe dig tid. Bare vær opmærksom på balance transfersummer, og ikke bruger kortet til andet end at betale ned den eksisterende gæld.

Hvis du allerede har skrevet en check til en payday långiver, kan det være muligt at stoppe betaling på checken. Men dette kan føre til juridiske problemer, og du vil stadig skylder penge. Tal med en lokal advokat eller juridisk rådgiver bekendt med de love i din tilstand, før du stopper betaling. Selv om det er en mulighed, er du nødt til at betale et beskedent gebyr til din bank.

Kreditkort

Skipping betalinger på et kreditkort kræver også særlig opmærksomhed. Hvis det er muligt, i det mindste gøre den mindste betaling, selvom mere er altid bedre. Når du stopper foretage betalinger, kan din kreditkortudsteder hæve din rente til en langt højere straf sats. Dette kan gøre dig revurdere prioriteringen af hvilke betalinger for at springe, og hvilke, der skal betale.

Få hjælp

Du tror måske, at du ikke kan tillade sig at få hjælp, hvis du har problemer med lån betalinger. Men du er ikke nødvendigvis på egen hånd.

  • Kredit rådgivning kan hjælpe dig med at forstå din situation og komme med løsninger. Et udendørs perspektiv er ofte nyttige, især fra en person, der arbejder med forbrugere som dig hver dag. Det centrale er at arbejde med en  velrenommeret rådgiver , der er ikke bare forsøger at sælge dig noget. I mange tilfælde er rådgivning til rådighed uden omkostninger for dig. Afhængig af din situation, kan din rådgiver foreslå en gæld forvaltningsplan eller en anden fremgangsmåde. Start din rådgiver søgning med National Foundation for Credit Counseling (NFCC) og spørge om gebyrer og filosofi før du accepterer at noget.
  • Konkurs advokater kan også hjælpe, men bliv ikke overrasket, når de foreslår indgive konkursbegæring. Konkurs kunne løse dine problemer, men der kan være bedre alternativer.
  • Offentlig hjælp er også tilgængelig på mange områder. Lokale forsyningsselskaber, den føderale regering, og andre giver lindring til folk der har brug for hjælp at betale regninger. Disse programmer kunne give nok lettelse at hjælpe dig med at holde styr på dine lån betalinger og undgå mere drastiske foranstaltninger. Start din søgning ved USA.gov og spørg din lokale energi- og telefon udbydere om tilgængelige programmer.

Bevæger sig fremad

Indtil videre har vi dækket kortsigtede rettelser. I sidste ende, du har brug for en langsigtet plan for at bo på toppen af ​​regningerne. Livet er mindre stressende, når du ikke behøver at sætte ud disse brande, og du vil få lyst til at finansiere større og bedre mål.

  • Nødfond:  Det er vigtigt at have akutte besparelser. Uanset om det er $ 1.000 for at få dig ud af et papirstop, eller tre måneder værd af leveomkostninger, at ekstra penge vil hjælpe dig med at undgå problemer. Du behøver ikke at tage på gæld, hvis noget går i stykker, og du vil være i stand til at betale dine regninger uden afbrydelse. Udfordringen er at opbygge den fond, der er et spørgsmål om at bruge mindre end du tjener.
  • Forstå din økonomi:  Du skal få en forståelse af din indkomst og udgifter for at blive en succes. Skriv disse tal ned og spore hver krone, du bruger i mindst en måned – længere er bedre. Glem ikke at medtage udgifter, du kun betaler årligt, såsom ejendomsskat eller en forsikringspræmie. Du kan ikke foretage kloge beslutninger, indtil du ved, hvordan pengene bruges. Du har måske til at tjene mere, bruge mindre, eller begge dele. For hurtige resultater, er de mest almindelige muligheder påtage sig ekstra arbejde, skære udgifterne, og at sælge genstande, du ikke længere har brug for. For en mere langsigtet løft, arbejde på din karriere og udgifter vaner efter at du har taget de hurtige gevinster.

Begynder Guide til lån og hvordan man Borrow omtanke

Begynder Guide til lån og hvordan man Borrow omtanke

Låntagning gør en masse ting mulige. Hvis du ikke har råd til at betale kontant for et hus (eller noget andet med en høj pris), et boliglån giver dig mulighed for at købe en bolig, og begynde at bygge egenkapital. Men låne kan være dyrt, og det kan endda ødelægge din økonomi. Før du får et lån, blive fortrolig med, hvordan lån virker, hvordan at låne til de bedste priser, og hvordan man undgår problemer.

Borrow klogt

Lån få mest mening, når du laver en investering i din fremtid eller købe noget, som du virkelig har brug for og kan ikke købe med kontanter.

Nogle mennesker tror, ​​i form af ”god gæld” og ”dårlige gæld”, mens andre ser al gæld så slemt. Det er nemt at identificere dårlig gæld (dyre payday lån eller en ferie finansieret udelukkende på et kreditkort), men god gæld er mere kompliceret.

Vi vil beskrive mekanikken af ​​lån nedenfor. Før du kommer ind i møtrikker og bolte, er det vigtigt at evaluere præcist, hvorfor du låner.

Uddannelse udgifter har en temmelig godt ry: Du skal betale for grader og færdigheder, der åbner døre for dig professionelt og give indkomst. Dette er for det meste korrekt, men alt er bedst i moderate mængder. Som studerende misligholdte lån nå alle-tiders højder, er det værd at vurdere, hvor meget du betaler mod den potentielle payoff. Vælg din studieretning klogt og holde låntagning på et minimum.

Hjem ejerskab ses også som en god brug af gæld. Alligevel boliglån var ansvarlige for pant krise i 2008, og husejere altid lettet over at gøre deres sidste pant betaling. Hjem ejerskab giver dig mulighed for at tage kontrol over dit miljø og opbygge egenkapital, men boliglån er store lån – så de er særligt risikabelt.

Biler er praktisk, hvis ikke det er nødvendigt, på mange områder. De fleste arbejdere er nødt til fysisk at gå et sted for at tjene til livets ophold, og offentlig transport er måske ikke en mulighed, hvor du bor. Desværre, er det nemt at overforbrug på en bil og brugte biler ofte bliver overset som billige muligheder.

Start og vokser en virksomhed kan være givende, men det er risikabelt. De fleste nye virksomheder ikke inden for et par år, men velunderbyggede ventures med en sund indsprøjtning af ”sved egenkapital” kan blive en succes. Der er en risiko og belønning tradeoff i erhvervslivet, og låne penge er ofte en del af handlen – men du behøver ikke altid brug for at låne store beløb.

Lån kan bruges til noget andet, (forudsat din långiver begrænser ikke, hvordan du bruger midlerne). Hvorvidt det er fornuftigt at låne er noget, du bliver nødt til at vurdere nøje. Generelt låne til at finansiere dine løbende udgifter – ligesom din bolig betaling, mad og regninger – er ikke holdbart, og bør undgås.

Hvor kan man få et lån

Du kan sikkert låne fra flere forskellige kilder, og det kan betale sig at shoppe rundt, fordi renter og gebyrer varierer fra långiver til långiver. Få citater fra tre forskellige långivere, og gå med tilbuddet, der tjener dig bedst.

Banker kommer ofte til at tænke på først, og de kan være en stor mulighed, men andre typer af långivere er absolut værd at se. Banker omfatter store velkendte navne og samfund banker med et lokalt fokus.

Credit fagforeninger er meget lig banker, men de ejes af kunderne i stedet for eksterne investorer. De produkter og services er ofte næsten den samme, og satser er og gebyrer er ofte bedre til at kreditforeninger (men ikke altid).

Credit fagforeninger også en tendens til at være mindre end store banker, så det kan være lettere at få et lån officer til personligt gennemgå din låneansøgning. En personlig tilgang forbedrer dine chancer for at få godkendt, når der er uregelmæssigheder, der er for kompliceret for automatiserede programmer til at håndtere.

Online långivere er relativt nyt, men de er veletablerede på dette tidspunkt. Midler til online lån kommer fra en række forskellige kilder. Personer med ekstra kontanter kan give penge gennem peer-to-peer långivere, og ikke-bank långivere (som store investeringsfonde) også levere midler til lån. Disse långivere er ofte konkurrencedygtige, og de kan godkende dit lån baseret på forskellige kriterier end dem, der anvendes af de fleste banker og kreditforeninger.

Realkreditmæglere er værd at kigge på, når de køber et hjem. En mægler arrangerer lån og kan være i stand til at shoppe blandt mange konkurrenter. Spørg din ejendomsmægler for forslag.

Hårde penge långivere yde finansiering til investorer og andre, der køber fast ejendom – men som ikke er typiske husejere.

Disse långivere vurdere og godkende lån baseret på værdien af ​​den ejendom, du køber, og din oplevelse, og de er mindre bekymret med indkomst nøgletal og kredit scoringer.

Den amerikanske regering finansierer nogle studerende lån, og disse låneprogrammer måske ikke kræver kreditvurderinger og indkomst at få godkendt. Private lån er også købes i pengeinstitutter og andre, men du bliver nødt til at kvalificere sig med private långivere.

Finansieringsselskaber yde lån til alt fra madrasser til tøj og elektronik. Disse långivere er ofte bag butikken kreditkort og ”ingen interesse” tilbud.

Auto forhandlere giver dig mulighed for at købe og låne på det samme sted. Forhandlere typisk partner med banker, kreditforeninger eller andre långivere. Nogle forhandlere, især dem, der sælger billige brugte biler, håndtere deres egen finansiering.

Typer af lån

Du kan låne penge til en række forskellige anvendelser. Nogle lån er designet (og kun tilgængelig) til et bestemt formål, mens andre lån kan bruges til næsten alt.

Usikrede lån tilbyde den mest fleksible.

De kaldes usikrede fordi der ikke er aktiver, der fastgør lån: du behøver ikke at stille sikkerhed som en garanti for långiveren. Nogle af de mest almindelige usikrede lån (også kendt som personlige lån) omfatter:

  • Kreditkort er en af de mest populære typer af usikrede lån. Med et kreditkort konto, får du en kassekredit, som du bruger imod, og du kan tilbagebetale og låne flere gange. Kreditkort kan være dyrt (med høj rente og årlige gebyrer), men på kort sigt ”teaser” tilbud er almindelige.
  • Signature lån er personlige lån, der er garanteret kun af din signatur: du bare accepterer at tilbagebetale, og du ikke giver nogen sikkerhed. Hvis du undlader at tilbagebetale, alle långivere kan gøre, er skade dit kredit og anlægge sag mod dig (som i sidste ende kan føre til pynt din løn og tage penge ud af bankkonti).
  • Konsolidering lån er designet til at kombinere eksisterende gæld, typisk med det formål at sænke dine låneomkostninger eller dine månedlige betalinger. For eksempel, hvis du har saldi på flere kreditkort, kan en konsolidering lån frigøre dig fra høj rente og forenkle tilbagebetaling.

Studielån er en form for usikrede lån, der betaler for uddannelse-relaterede udgifter. Disse lån er normalt kun tilgængelige for personer, der er indskrevet i visse uddannelser, og de kan bruges til undervisning, gebyrer, bøger og materialer, leveomkostninger og meget mere. Den amerikanske regering giver studielån med låntager-venlige funktioner, og private långivere tilbyde yderligere finansieringsmuligheder.

Auto lån giver dig mulighed for at foretage små månedlige betalinger på biler, autocampere, motorcykler og andre køretøjer. Typiske løbetid er fem år eller mindre. Men hvis du stoppe med at lave de nødvendige betalinger på en auto lån, kan långivere generobre køretøjet.

Boliglån er designet til de store summer, der er nødvendige for at købe en bolig. Standard lån sidste 15 til 30 år, hvilket resulterer i relativt lave månedlige betalinger. Boliglån er typisk sikret ved pant mod ejendommen du låner til, og långivere kan afskærme på ejendommen, hvis du holder op med at foretage betalinger. Variationer over et standard hjem køb lån omfatter:

  • Hjem lånekapital (anden realkreditlån): låne mod værdien af et hjem, som du allerede ejer. Låntagere ofte få kontanter ud til hjem forbedringer, uddannelse udgifter, og andre anvendelser.
  • Statslige låneprogrammer: Lettere kvalifikation med en mindre udbetaling eller lavere kredit scoringer. Långivere har ekstra sikkerhed, fordi lån er støttet af den amerikanske regering. FHA lån er blandt de mest populære boliglån til rådighed.
  • Byggeri lån: Betal for opførelsen af et nyt hjem, herunder omkostninger til jord, byggematerialer, og entreprenører.

Business lån skaffe midler til opstart og vækst af en virksomhed. De fleste långivere kræver, at virksomhedsejere personligt garantere for lån, medmindre virksomheden har betydelige aktiver eller en lang historie af rentabiliteten. Den amerikanske Small Business Administration (SBA) garanterer også lån for at tilskynde bankerne til at låne.

Mikrolån er meget små virksomheder lån. For lean outfits og små iværksættere, kan disse lån være lettere at kvalificere sig til – især hvis du ikke har kredit, indkomst, og erfaring, som mainstream långivere er på udkig efter.

Hvordan lån arbejde

Lån kan synes enkel: du låne penge og betale det tilbage senere. Men du nødt til at forstå mekanikken i lån til at foretage smarte låntagning beslutninger.

Renter er den pris, du betaler for at låne penge. Du kan betale ekstra gebyrer, men de fleste af omkostningerne bør være renteudgifter på dit lån balance. Lavere renter er bedre end høje, og den årlige omkostninger i procent (ÅOP) er en af de bedste måder at forstå dine låneomkostninger.

Månedlige betalinger er den mest synlige del af et lån – du ser dem forlade din bankkonto hver måned. Din månedlige betaling vil afhænge af det beløb, du har lånt, din rente og andre faktorer.

  • Kreditkort lån (og andre revolverende lån) har et minimum betaling, der beregnes på grundlag af kontoens saldo og din långiverens krav. Men det er risikabelt at kun betale minimum, fordi det vil tage år at fjerne din gæld, og du vil betale et betydeligt beløb i renter.
  • Rate lån (de fleste auto, hjem, og de studerendes lån) få betalt ned over tid med en fast månedlig betaling. Du kan beregne, at betaling, hvis du kender et par detaljer om dit lån. En del af hver månedlige betaling går i retning af din saldo på lånet, og en anden del dækker renteomkostningerne for lånet. Over tid bliver mere og mere af hver månedlig betaling anvendes til din saldo på lånet.

Længden af et lån (i måneder eller år) bestemmer, hvor meget du skal betale hver måned, og hvor meget den samlede interesse, du betaler. Langfristede lån kommer med mindre betalinger, men du vil betale mere interesse i løbet af livet af dette lån. Selv hvis du har en langfristet lån, kan du betale det ud tidligt og spare på renteudgifterne.

En udbetaling er penge du betaler up-front for uanset hvad du køber. Ned betalinger er standard med hjem og auto køb, og de reducerer mængden af penge, du har brug for at låne. Som et resultat, kan en udbetaling reducere mængden af interesse, du vil betale, og størrelsen af din månedlige betaling.

Se, hvordan lån virker ved at se på tallene. Når du forstår, hvordan interessen er opladet og betalinger er anvendt til din saldo på lånet, vil du vide, hvad du får ind.

  • Se hvor afskrivningsperiode lån bliver betalt ned over tid (de fleste auto, hjem, og studielån)
  • Brug et regneark til beregning af betalinger og omkostninger for et lån du overvejer
  • Se, hvordan betalinger og renteudgifter arbejde med revolverende konti (kreditkort)

Sådan kommer Godkendt

Når du søger om et lån, långivere vil evaluere flere faktorer. For at lette processen, evaluere de samme elementer selv før du anvender – og tage skridt til at forbedre noget, der kræver opmærksomhed.

Din kredit fortæller historien om din låntagning historie. Långivere kigge ind i din fortid for at forsøge at forudsige, om du vil betale nye lån, du ansøger om. For at gøre dette, de gennemgå oplysninger i din kredit rapporter, som du også kan se dig selv (gratis). Computere kan automatisere processen ved at oprette en kredit score, som er blot en numerisk score baseret på de oplysninger der findes i din kredit rapporter. Høj score er bedre end lave scores, og en god score gør det mere sandsynligt, at du vil få godkendt og få en god sats.

Hvis du har dårlig kredit eller du har aldrig haft mulighed for at etablere en kredit historie, kan du opbygge din kredit ved at låne og tilbagebetale lån til tiden.

Du har brug for indkomst til at tilbagebetale et lån, så långivere er altid nysgerrig din indtjening. De fleste långivere beregne en gæld til indkomst-forholdet for at se, hvor meget af din månedlige indkomst går til tilbagebetaling af gæld. Hvis en stor del af din månedlige indkomst bliver ædt op af lån betalinger, de er mindre tilbøjelige til at godkende dit lån. Generelt er det bedst at holde din månedlige forpligtelser i henhold til 31 procent af din indkomst (eller 43 procent, hvis du medtager boliglån).

Andre faktorer er også vigtige. For eksempel:

  • Sikkerhedsstillelse kan hjælpe dig med at få godkendt. For at anvende sikkerhed, du ”løfte” noget, at långiver kan tage og sælge for at tilfredsstille din ubetalte gæld (forudsat du stoppe med at lave de nødvendige betalinger). Som et resultat, långiveren tager mindre risiko og kan være mere villige til at godkende dit lån.
  • Belåningsprocenten på din sikkerhed er vigtige. Hvis du låner 100 procent af købsprisen, långivere tage mere risiko – de bliver nødt til at sælge varen til øverste dollar for at få deres penge tilbage. Hvis du laver en udbetaling på 20 procent eller mere, lånet er langt sikrere for långivere (dels fordi du har mere hud i spillet).
  • En cosigner kan forbedre din ansøgning. Hvis du ikke har tilstrækkelig kredit eller indkomst at kvalificere på egen hånd, kan du spørge nogen til at ansøge om lånet med dig. Denne person (hvem der skal have god kredit og tilstrækkelig indkomst til at hjælpe) lover at tilbagebetale lånet, hvis du ikke gør det. Det er en enorm – og risikabelt – favør, så både låntagere og co-underskrivere nødt til at tænke grundigt, før bevæger sig fremad.

Omkostninger og risici ved lån

Det er nemt at forstå fordelene ved et lån: du får penge, og du kan betale det tilbage senere. Endnu vigtigere er, får du hvad du ønsker at købe, såsom et hus, en bil, eller et semester i skolen. For at få det fulde billede, holde ulemperne ved låntagning i tankerne, som du beslutte, hvor meget for at låne (eller hvorvidt et lån giver mening overhovedet).

Betaling: Det er nok ingen overraskelse, at du bliver nødt til at tilbagebetale lånet, men det er en udfordring at forstå, hvad tilbagebetaling vil se ud. Især hvis betalingerne ikke vil starte i flere år (som med nogle studerende lån), er det fristende at antage, at du finder ud af det, når den tid kommer. Det er aldrig sjovt at lave lån betalinger, især når de fylder en stor del af din månedlige indkomst. Selv hvis du låner klogt med overkommelige betalinger, kan tingene ændre sig. Et job klippe eller en ændring i familiens udgifter kan forlade dig beklager den dag, du fik et lån.

Omkostninger: Når du tilbagebetale et lån, du tilbagebetale alt, hvad du lånt – og du betaler ekstra. Det ekstra omkostninger er normalt interesse, og med nogle lån (som hjem og auto lån), disse omkostninger er ikke let at se. Renter kan bages i din månedlige betaling usynligt, eller det kan være en post på dit kreditkort regningen. Uanset hvad, renter gør det dyrere for alt, hvad du køber på kredit. Hvis du beregne, hvor dine lån arbejde (beskrevet ovenfor), vil du finde ud af præcis hvor stor interesse spørgsmål.

Kredit: Dine kredit score er afhængige af en låntagning historie, men der kan være for meget af en god ting. Hvis du bruger lån konservativt, du kan (og sandsynligvis vil) stadig har gode kredit scoringer. Men hvis du låne for meget, din kredit i sidste ende vil lide. Plus, øger du risikoen for misligholdelse af lån, som virkelig vil trække ned din score.

Fleksibilitet: Penge køber optioner, og få et lån kan åbne døre for dig. Samtidig, når du låner, du sidder fast med et lån, der skal betales af. Disse betalinger kan fælde dig i en situation eller livsstil, som du hellere vil komme ud af, men forandring er ikke en mulighed, indtil du betale gælden. For eksempel, hvis du ønsker at flytte til en ny by eller stoppe med at arbejde, så du kan afsætte tid til familie eller en virksomhed, er det lettere, når du er gældfri.

De skjulte omkostninger i Brug af et betalingskort

POS Afgifter og gebyrer: Point of Sale Overblik

De skjulte omkostninger i Brug af et betalingskort

Forhandlere og online-handlende anvender point-of-sale (POS) systemer til at fuldføre salget og holde styr på transaktioner. En POS kan være så simpelt som en kassen register, eller noget mere kompleks, der er knyttet til andre systemer.

Når de fleste af os se udtrykket POS, det henviser til en transaktion – som regel et køb du foretager med dit betalingskort. På din kontoudtog (eller online transaktion historie), kan etiketten anvendes på det beløb, du har betalt en købmand, eller det kan signalere, at du var opkrævet ekstra gebyrer for at bruge dit kort.

POS Afgifter

Hvis du forsøger at regne ud, hvad en transaktion på din konto historie betyder, er det sandsynligvis refererer til et køb, du har foretaget i-person på en forhandler.

Afgifter, der vises med ” POS ” er typisk lavet med dit betalingskort, hvor du vælger ”Debit” ved kassen og indtastet PIN-koden på forhandlerens betaling maskine (i modsætning til at vælge ”Credit” og underskrive for køb).

Online køb og i-personers transaktioner kan både resultere i POS vises på dit kontoudtog.

Uautoriserede gebyrer? Hvis du ser afgifter, som du ikke genkender, forskning transaktionen så hurtigt som muligt. POS afgifter betyder, at nogen har købt noget at bruge dit kort (de er generelt ikke automatisk tilbagevendende regninger).

Identifikation gebyrer: Navnet på sælgeren eller købmand skal vises sammen med eventuelle gebyrer. Men nogle gange navnet er ikke nogen hjælp – virksomheden kan bruge et andet navn end det, du tænker på.

Hvis du ser noget, du ikke kan genkende, gøre en søgning på nettet for det præcise navn, som du kan se i din transaktion historie. I mange tilfælde vil du finde ud af mere almindelige navn (fordi andre, ligesom du, spekulerede de samme ting). Hvis du stadig forvirrede, ser tilbage gennem din kalender og tænker tilbage på alle de udgifter, du har gjort for at kontrollere, om du rent faktisk er ansvarlig for tillægget.

Bedrageri på din konto: Hvis dit kort er blevet brugt uden din tilladelse, du generelt har ret til at få disse afgifter tilbageføres. Men du er nødt til at handle hurtigt. Føderale lov siger, at du ikke er ansvarlig for visse former for svig og fejl i din bankkonto. Kontakt din bank senest to dage efter at opdage eventuelle mistænkelige afgifter – hvis du venter for længe (mere end 60 dage), kan du være fuldt ud ansvarlig for at betale regningen.

Kreditkort er sikrere: Til hverdagsbrug udgifter og online-shopping, et kreditkort er ofte mere sikkert end et betalingskort.

Betalingskort har direkte adgang til din checkkonto, så svindel og fejl øjeblikkeligt kan dræne den konto – få dig til at løbe ud af at bruge penge og hoppe betalinger. Kreditkort, på den anden side, har en afdragsfri periode, som giver dig mulighed for at betale op til en måned senere (eller mere, hvis du ønsker at betale renter – som du ikke bør gøre). Kom fejltagelser ryddet op bare betyder, at du midlertidigt have en højere kreditkort regningen – men din checkkonto vil være uberørt.

Yderligere POS gebyrer

En POS afgift kan også være et ekstra gebyr at dine bankgebyrer, når du bruger dit betalingskort. Hvis du vælger ”Debit” ved kassen og bruge din PIN-kode, banker sommetider opkræve et ekstra gebyr (normalt omkring en dollar eller mindre).

Ikke alle banker opkræver POS gebyrer. Læs det med småt i din bank, før du bruger dit kort. Hvis din bank opkræver gebyrer, har du flere muligheder:

  • Brug en anden bank. Det er mere sjældent for bankerne at opkræve disse typer af gebyrer, så der er en god chance for du kan finde en anden bank, der koster mindre. Du kan endda beholde din eksisterende konto og åbne en online checkkonto (med et betalingskort), som gør det muligt at bruge plast til fri. Små, lokale kreditforeninger er også en god satsning.
  • Vælg ”Kredit” i stedet. Banker tjener mindre indkomst, når du vælger ”Debit”, så nogle prøver at gøre op for det ved at tilføje et gebyr. Gebyret kan være mindre, men det giver dig et skub til at vælge ”Kredit” næste gang. Dog kan detailhandlere ende med at betale ekstra, når du gør det – gør det sværere for dine foretrukne butikker at bo i erhvervslivet og tilbyde lave priser.

Medmindre du bruger kontanter eller checks, nogen betaler altid et gebyr for behandling af betalinger.

Banker og kort behandling netværk opkræve swipe gebyrer til detailhandlere, når du betaler med plastik. Gebyrerne er lavere, når du vælger ”Debit”, som gør forhandlere glad. Hvis du vælger ”Credit” i stedet, detailhandlere betale højere gebyrer (så du ikke behøver at), men du skal forvente de detailhandlere at videregive omkostningerne videre til dig i form af højere priser.

Forhandlere Opladning Gebyrer?

Nogle forhandlere ikke bygge disse gebyrer i deres prissætning. I stedet foretrækker de at opkræve mere  kun  til kunder, der skaber de ekstra omkostninger (kunder, der betaler gennem de dyrere kreditkort netværk). For eksempel kan de opkræve et gebyr til kunder, der betaler med kredit, eller de kan pålægge en minimal køb beløb for betaling med kreditkort.

Er det lovligt? Tillæg og minimum køb krav er tilladt i visse stater, men handlende sommetider opkræve forbrugerne mere, end de får lov til (og de kan pålægge minimumsbeløb, når de ikke er meningen, at). Selv når de handlende ikke bryder loven, kan de være at bryde regler, som de aftalte at følge for at acceptere plast.

Årsager Hvorfor Online Banker er vigtig i dagens tid

Årsager Hvorfor Online Banker er vigtig i dagens tid

Hvis du aldrig har brugt en netbank, kan du spekulerer hvorfor de er så populære, og hvordan de adskiller sig fra de traditionelle mursten og mørtel banker. Der er masser af ligheder, men et par vigtige forskelle gør online banker attraktive for web-kyndige forbrugere.

Gratis Kontrol

Online banker er din bedste satsning, hvis du ønsker at få fri kontrol. Gratis kontrol plejede at være standard på næsten alle banker, men det bliver sværere at finde disse tilbud. I de fleste tilfælde er du nødt til at kvalificere sig til gratis kontrol på mursten og mørtel institutioner ved at have din lønseddel deponeret automatisk eller ved at holde en stor balance i din konto.

Det er ikke tilfældet på de fleste online banker-de tilbyder virkelig fri lønkonti til nogen, der har mindst én dollar til at deponere. Derudover kan du være i stand til at tjene renter på kontanter i din checkkonto, hvis du bruger en online bank. Renten er generelt ikke så høj som en opsparingskonto rente, men det er meget mere end du tjener på de traditionelle banker.

Nogle mursten og mørtel banker og kreditforeninger tilbyder også gratis kontrol, og kan endda betale renter med belønning lønkonti, men typisk kun mindre institutioner tilbyde disse fordele.

Højere renter

Online banker er kendt for at betale højere renter (eller APY) på opsparingskonti og indskudsbeviser (cd’er). Ideen er, at de ikke behøver at betale de faste omkostninger, der er forbundet med at bygge og vedligeholde en fysisk filial, så de kan betale lidt mere. I de tidlige dage af netbank, højere satser var hovedattraktionen-og du stadig vil kunne finde bedre satser online.

Hvis du leder efter den absolut højeste rente til rådighed, en online bank er nok, hvor du vil klare bedst. Bare ikke blive skuffet, hvis du opdager, at en anden bank slår din sats. Derfor er nogle mennesker føre regnskab åbne på en række online banker og overføre penge mellem konti som satser forandring. Denne strategi kan betale sig, men sørg for at være opmærksom på eventuelle transfer dage, hvor dine penge ikke er i nogen konto tjene interesse.

God teknologi

Online banker generelt føre, når det kommer til bank-teknologi. De er ikke altid først, men de har tendens til at tilbyde nye funktioner, før stodgier mursten og mørtel banker gør. For eksempel, mobil check depositum er en god måde at fonden online bankkonti uden at skulle post i indskud (hvilket betyder, at du kan begynde at tjene høj rente hurtigere). Nogle små banker og kreditforeninger tilbudt denne service før selv de største online banker. Så kan du ikke få den nyeste teknologi først, men du får det hurtigt nok.

Online banker også give dig mulighed for at få funktioner, du ellers ikke ville have adgang til. Hvis din bank stadig ikke tilbyder gratis online regningen betale eller person til person, betalinger, er der en god chance for du kan finde en online bank, der tilbyder disse programmer. Du kan også nyde en større ATM-netværk-afhængigt af hvor du bor, hvilket gør det lettere at foretage tilbagekøb gratis.

Du kan springe Branch

I sidste ende, online bankkonti spare dig tid for at skulle besøge en filial. Hvis du har brug for hjælp, de fleste banker tilbyder remote kundeservice-via chat, e-mail, eller gratis telefonlinjer. Og, som konkurrencen øges, så gør kvaliteten og tilgængeligheden af ​​kundeservice.

Desuden kan folk, der bor i små samfund værdsætte anonymitet, der kommer med en online bank-ingen i byen har behov for at vide om dine økonomiske transaktioner.

Er online banker lige så god som mursten og mørtel Banker?

Online banker er en levedygtig tilføjelse til bankverdenen, men de er ikke perfekt. Hvis du foretrækker at arbejde med mennesker i personen, kan du ønsker at holde sig til en mursten og mørtel institution. Du skal også være trygge ved at bruge computere, og du har brug for en grundlæggende forståelse af internetsikkerhed, fordi du skal holde dine systemer strøm for at undgå phishing-svindel. Og som med alt IT, fra tid til anden, kan du opleve tekniske fejl, men for de fleste mennesker, at fordelene opvejer ulemperne.