Penge kan løse en masse problemer, og nogle gange er det fornuftigt at låne penge til ting, der vil forbedre dit liv på lang sigt. Men penge kan også give problemer – især hvis du skylder en masse og din gæld er ude af kontrol. Så hvordan kan du låne penge klogt?
Table of Contents
Sørg for at det giver mening
Det første skridt er at sørge for, at låntagning er faktisk det rigtige valg. Hvis du har hørt om ”god gæld” og ”dårlige gæld” du er fortrolig med begrebet: god gæld betaler for ting, der giver langsigtede værdi og måske endda vinde værdi over tid, og dårlig gæld betaler for strømforbrug.
Eksempler på god gæld omfatter:
- Et kollegium grad, da folk med en grad tendens til at tjene mere over deres levetid (og de har flere karrierevalg)
- Ved køb af en overkommelig hjem – hvis alt går vel – da det kan give langsigtede økonomiske fordele og kontrol over dine omgivelser (du kan endda komme til at sælge den med fortjeneste en dag)
Eksempler på dårlig gæld omfatter:
- At købe en dyr bil, fordi det vil miste værdi umiddelbart, og fortsætter med at tabe værdi over tid (du kan endda skylder mere end bilen er værd)
- Betale regninger såsom kabel, telefonregninger, og repræsentationsudgifter, da der er ingen måde du kan holde låntagning at afholde basale udgifter – det vil alle komme til en grim ende en dag
Før du låner, vurdere, hvor længe gælden skal vare i forhold til, hvor længe de fordele vil vare. Hvis det ikke er en investering i din fremtid, se på andre måder at finansiere behovet.
Kør nogle numre
Det er vigtigt at være den rigtige pris for noget, du køber.
For eksempel, når du køber en bil, nogle sælgere forsøger at flytte fokus til din månedlige betaling i stedet af købsprisen – som kan træne dårligt for dig.
Men dine månedlige betalinger og vilkårene for dit lån er stadig vigtigt. Kig på dine indtægter og udgifter og finde ud af, hvor meget du kan mageligt råd til at betale for dit nye lån.
Hvis betalingerne vil være en byrde, enten vælge noget billigere eller gøre en større udbetaling, så du har fået mere vrikke værelse, hvis du falder på hårde tider.
For at se, hvor meget du skal muligvis betale på din gæld, køre nogle numre. Du kan gøre alle de beregninger selv eller bruge computere og online regnemaskiner til at gøre arbejdet lettere.
Selvfølgelig kan du næsten altid betale din gæld tidligt ved at gøre yderligere betalinger.
Her er den vanskelige del af at køre tallene: du har brug for at forudsige fremtiden. Du vil måske låne penge igen en dag (hvis du køber et hus nu, kan du ønsker at få en bil lån i fem år) – og dine månedlige betalinger på dagens lån vil skade din evne til at låne i morgen. Långivere ønsker at se en rimelig gæld til indkomst-forholdet, og du blot kan ikke være i stand til at råd til yderligere betalinger. Hvis du bruger en regnemaskine, der fortæller dig, ”hvor meget hus du har råd til” (eller lignende), være konservativ og ikke låne det fulde beløb til rådighed.
Hvad mere er, kan du ikke forudsige, om du (eller din ægtefælle, hvis du er gift) vil miste dit job. Lån på et niveau, der er ”komfortabel” beskytter dig. For eksempel kan du købe ting, der ikke kræver, at du til at ofre – fordi du virkelig har brug for til at yde ofre, hvis ændringer i din indtægt. Hvis du køber et hus, som du har råd til på din egen indkomst alene (eller din partners), er det ikke så katastrofalt, hvis nogen bliver afskediget eller afsluttes.
Få den rigtige lån
Match dit lån til dit behov. I nogle tilfælde, der er mere eller mindre automatisk: hvis du køber et hjem, du vil sandsynligvis kun kvalificere sig til boliglån (såsom 15 eller 30 år fast rente realkreditlån). Men det er nemt at finde uoverensstemmelser. For eksempel er det risikabelt at bruge et hjem egenkapital kreditlinje til at finansiere en virksomhed (men det kunne betale sig -? Hvem ved). Hvis virksomheden mislykkes, som mange gør, sætter du dit hjem i fare for afskærmning, hvis du ikke har en måde at afbetale boliglån.
Det er sikrere at bruge usikrede personlige lån. Hvis du ikke løfte nogen sikkerhed, der er ikke noget for långivere at tage. Selvfølgelig, hvis du misligholder et lån, vil dit kredit lide, og du kan til sidst ender med juridiske problemer, men du vil ikke let blive tvunget ud af dit hjem (eller har din bil repossessed i midt om natten).
Lån, som du betaler off månedligt – også kaldet rate lån – er generelt din bedste mulighed. Lån, der skal tilbagebetales hver uge eller i slutningen af måneden er ofte meget dyre lån, som er forbeholdt låntagere i desperate situationer. Disse lån er annonceret på payday lån og pengeoverførsler butikker, og vil sandsynligvis blive til meget dyre fejltagelser.
Sådan får månedlige rate lån
En anstændig lån har regelmæssige månedlige betalinger, der reducerer din gæld over tid. Hvor kan du finde disse lån? Kig på små institutioner (som er mere tilbøjelige til at arbejde med dig, hvis du har dårlig kredit eller du har endnu ikke etableret kredit) og se online:
- Lokale banker og kreditforeninger – institutioner med et fællesskab fokus er din bedste satsning
- Peer-to-peer långivere, der tillader den enkelte at finansiere dit lån
- Andre online ikke-bank långivere (som kan finansiere dit lån fra en række forskellige kilder)
Låne penge med dårlig kredit
Hvis du har dårlig kredit, er det sværere at få godkendt. Eventuelle lån, du får, vil have en højere rente, hvilket betyder, at du effektivt betale mere for uanset hvad du køber. Hvordan kan du forbedre dine chancer for at låne penge med dårlig kredit?
Byg (eller genopbygge) din kredit: hvis du låne penge og tilbagebetale til tiden, vil din kredit forbedres. Du kan ikke være i stand til at få godkendt til lånet, du ønsker i dag, men med tiden kan du få din kredit til et bedre sted. Se hvordan man etablerer og forbedre din kredit, og prøv en lille kontant sikrede lån for at få tingene i gang. Få at vide din kredit ved at kontrollere din kredit rapporter (gratis) mindst en gang om året, og lære, hvordan kredit scoringer arbejde, så du forstår, hvad långivere kigger på.
Stille sikkerhed: hvis du har aktiver, som du kan låne imod, det er altid en mulighed. Men du skal realistisk undersøge risikoen – hvad sker der, hvis din aktiv (typisk din bil eller dit hus) bliver taget væk, fordi du ikke kan foretage betalinger. Vil du have et sted at bo? Vil du være i stand til at komme på arbejde og tjene en indkomst? Vil din familie eller nogen anden lider?
Hjælp fra venner og familie: hvis professionelle långivere er ikke villige til at godkende dit lån, kan du blive fristet til at få hjælp fra familie eller venner. Selv om det kan synes som om de har masser af ekstra penge, er det værd at gøre tingene på din egen hvis det er muligt. Deres penge kan øremærkes til vigtige mål som pension eller sundhedspleje, og dine venner og familie måske ikke være i stand til at tage en risiko på at låne penge. Sikker på, du har til hensigt at tilbagebetale, men livet kaster curveballs tider – hvad hvis du er såret eller dræbt i en bilulykke?
Låne penge direkte fra dine bekendte kan være akavet (selvom det hjælper at have en detaljeret samtale om forventninger få alt skriftligt). Ting kan ændre sig i dit forhold. Hvis nogen er virkelig villige og i stand til at tage risikoen for at hjælpe dig, overveje at bruge dem som en cosigner for dit lån.
En cosigner gælder for lånet med dig, og denne person er også ansvarlig for at tilbagebetale lånet (hvis du ikke kan tilbagebetale, om du har løbet tør for penge, besluttede bruge pengene andetsteds, eller døde, vil cosigner være på krogen for din gæld).
Logistik
For at få et lån, skal du ansøge med långivere. Det er en god idé at shoppe blandt flere långivere. Omkostninger og vilkår varierer, og du kan helt sikkert spare penge ved at sammenligne tilbud (sammenligne tre långivere er sandsynligvis tilstrækkelig). Gør alle dine indkøb inden for 30 dage eller mindre for at minimere skader på din kredit – hvis du holder ansøger om lån kan det se ud som du er i finansielle problemer (og du ville være i stand til at tilbagebetale).
Når du får godkendt, skal du sørge for at gøre dine betalinger til tiden. Opsæt automatiske elektroniske betalinger (medmindre du har en god grund til ikke at), så du ikke går glip af betalinger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.