Så du har brug for nogle kontanter, og du har brug for det hurtigt. Bør du tage et kontant forskud fra dit kreditkort?
Processen synes let nok, men der kan være en del af problemet. Kom hurtige kontanter med et kontant forskud kan virke tiltrækkende, men du vil betale ud næsen, hvis du bruger denne mulighed hver gang du er i en knivspids. Hvis du spekulerer hvorfor kontant forskud er sjældent en god idé, holde læsning for at lære mere.
Table of Contents
Hvad er en Cash Advance?
Lad os starte med at definere begrebet ”kontant forskud,” skal vi? Kort sagt, et kontant forskud er et lån, der tilbydes gennem dit kreditkort. Med de fleste kreditkort, du er i stand til at låne penge op til en vis grænse. Disse grænser varierer med kort, men de vil som regel være meget lavere end dit kreditmaksimum. Du kan få de penge nemt: i banken, fra en pengeautomat, eller ved at udfylde en af disse convenience kontrollerer, at din kortudsteder sender med jævne mellemrum.
3 grunde til at undgå at tage et kontant forskud på dit kreditkort
- Kontant forskud kommer med stejle gebyrer, du kan undgå, hvis du planlægger din likviditet bedre.
- Ud over stejle gebyrer, vil du også betale en højere rente på kontant forskud.
- Du mister også din afdragsfri periode, når du tager et kontant forskud, hvilket betyder at du vil begynde reoler op renteudgifter fra dag ét.
At tage ud et kontant forskud sikkert lyder praktisk, og det er! Men den pris, du vil betale for den bekvemmelighed af denne nemme penge er ekstremt høj. Her er grunden:
Årsagen # 1: Stejle cash-advance gebyrer
Desværre, et kreditkort kontant forskud er en meget dyr måde at få penge. Dit kreditkort selskab afgifter en heftig gebyr for tjenesten: For eksempel kan du betale enten 5% af transaktionen eller $ 10, der er størst. Og hvis du bruger en out-of-netværk ATM for din kontante forskud, betaler du ATM gebyrer, også.
Årsag # 2: Høje renter
Når du får over mærkat stød fra upfront gebyr på kontant forskud, du er ikke færdig betale. Langt de fleste af kreditkort opkræve en højere end normalt rente for et kontant forskud. Så selv om du kun betaler en 12% eller 15% apr på dit køb, kan du betale et gennemsnit på næsten 24% på din kontant forskud.
Årsagen # 3: Ingen afdragsfri periode
Når du foretager et køb med dit kreditkort, du normalt har omkring en måned til at betale pengene tilbage uden at betale nogen interesse. Denne afdragsfri periode tillader ansvarlige låntagere at drage fordel af kreditkort bekvemmelighed og opbygge deres kredit score uden at glide ind i gyngende finansielle område. Men når du får et kontant forskud, har du ingen afdragsfri periode. Du vil begynde at betale, at høj rente med det samme.
De faktiske omkostninger ved en Cash Advance
Lad os se på et eksempel på, hvor dyrt et kontant forskud kan være.
Måske har du brug $ 800 i en knivspids til en kontant-kun køb – måske til at købe noget fra Craigslist eller til at betale en ven for Slutspil billetter. For at få dine hænder på at kontanter, skal du først nødt til at pony op $ 40 (5% af transaktionsbeløbet) til upfront gebyr. Så, så snart du har pengene, begynder uret tikker på en 24,9% kontant forskud april
Hvad hvis du kun har råd til omkring $ 50 om måneden til at betale tilbage regningen? Mellem både hovedstol og renter, vil du i sidste ende betale omkring $ 1.000 over 20 måneder for din kontant forskud. Tilføj de gebyrer, og du har betalt omkring $ 1.040 for at få dine hænder på kun $ 800.
Cash Advance Alternativer til Prøv
I dette afsnit vil vi antage, at du har brug for penge til noget, som du ikke kan oplade ved hjælp af dit kreditkort. Hvis det er ikke tilfældet, med alle midler, bruge dit kreditkort. Du vil ikke betale en upfront gebyr, vil din apr være lavere, og du vil have din normale afdragsfri periode til at give dig en chance for at betale tilbage den rentefri balance.
Mulighed # 1: Din nødfond
Hvis din checkkonto er løbet tør, skal du trykke din nødfond, før du tager ud et kontant forskud. Har du ikke en nødfond? Nu er det tid til at begynde at spare op. Til formål at holde mindst $ 1.000 i et sted, der er nemt at få adgang til, såsom en opsparingskonto. Når du har ramt dette mål, så prøv at bygge op til seks måneders leveomkostninger, forudsat du ikke også forsøger at afbetale en masse høj rente.
Mulighed # 2: Et lån fra venner eller familiemedlemmer
Det kan skade din stolthed at spørge, men hvis du er virkelig i en marmelade, måske en, du kender og stoler på kan låne dig penge. Men husk, at dit forhold til denne person kunne gå syd hurtigt, hvis du ikke kan gøre godt på dit løfte om at betale lånet tilbage i en hurtig måde. For nogle, måske at være for stor en risiko at tage.
Mulighed # 3: et forskud på din lønseddel
Hvis du har et godt forhold til din arbejdsgiver, kan de være i stand til at hjælpe dig ved at give dig et forskud på din næste lønseddel. Du skal blot betale tilbage forhånd med din næste lønseddel, eller sprede det over flere af dine næste lønsedler.
I en lille virksomhed, kan du skylder noget, men tak for din arbejdsgivers generøsitet. Større arbejdsgivere kan have en etableret proces på plads til denne forespørgsel, og kan opkræve et gebyr. Hvorom alting er, ligesom at bede om penge fra venner og familie, passe på ikke at gøre en vane.
Mulighed # 4: En personlig lån fra en bank, kreditforening, eller online långiver
Personlige lån kommer i en masse formularer, men de personlige lån, vi anbefaler er usikrede (hvilket betyder at de kræver ingen sikkerhed for at opnå) med en fast rente og en fast betaling. De kan typisk anvendes til ethvert formål, i modsætning til realkreditlån, billån og lignende.
Vigtigste Ulempen? Du vil som regel nødt til at have over gennemsnittet kredit at kvalificere sig til en usikrede lån med en rimelig rente fra en velrenommeret långiver.
Mange banker og kreditforeninger gøre personlige lån, som gør online långivere, herunder peer-to-peer-giganter som Prosper og Udlån Club. Credit fagforeninger er særligt værd at se, fordi de ofte har mere spillerum med deres udlån kriterier.
3 skridt til at undgå andre Aggressiv lån
Der er et par andre måder at få hurtige kontanter, men tro det eller ej, disse finansielle synder er som regel endnu værre end at tage et kontant forskud fra dit kreditkort. Selv om disse muligheder kan synes som oplagte valg for at undgå, vi ønskede at fremhæve dem alligevel. Uanset hvad du gør, bør du undgå disse kontante forskud alternativer som pesten.
Trin 1: Undgå payday lån
Uanset hvad du gør, styre fri af payday lån. Disse små, kortfristede lån er nemt for alle med bevis for indkomst for at få uanset kredit score. Skriv en check på lånet beløb plus renter, og den payday långiver holder det indtil efter din næste lønningsdag. Let, ikke? Ja, men bekvemmelighed faktor er, hvor fordelene ved payday lån ender.
Hvis du tror, kontant forskud er dyre, holde på din hat: Du kunne betale $ 10 til $ 30 for at låne bare $ 100 med en typisk to-ugers payday lån ifølge Consumer Finance Protection Bureau. Faktisk er den gennemsnitlige ÅOP er bare genert på 340%.
Men vent: Den payday långiver vil lade dig bare betale renter og roll over dine lån, så du kan få flere penge. Lyder rart, men mange låntagere bliver afhængige af payday lån, rulle den på ubestemt tid, da de ikke har råd til at betale tilbage hovedstolen. En fjerdedel af låntagere skylder payday långivere for 80% af det år har CFPB fundet.
Trin 2: Hold dig væk fra auto titel lån
Auto titel lån også bytte om låntagere, der har brug for penge i en snæver vending, men ikke har kredit score for en mere velrenommeret lån. Disse kortfristede lån kræver, at du løfte din bil som sikkerhed for at få lånet, men du er som regel kun i stand til at låne langt mindre end din bil er faktisk værd. Brug din bil som sikkerhed også betyder, at du kan miste din bil, hvis du ikke betaler lånet tilbage til tiden.
Ligesom payday lån, kan auto titel lån har ekstremt høje årlige omkostninger i procent på op til eller over 300%, i henhold til Center for Responsible Lending. Disse långivere også lade låntagere løbende forny lånet ved at betale kun interesse, fældefangst dem i en cyklus af gæld.
Trin 3: Aldrig låne fra din pension konto
Hvis du har penge socked væk i en 401 (k), kan din plan tilbyde dig en mulighed for at låne op til halvdelen af din konto saldo på en lav rente og tilbagebetale det inden for fem år. Lyder tiltalende, men der er to store spørgsmål: 1) Dine penge ikke kan vokse, hvis det ikke er på din konto, og 2) du sandsynligvis holde gør det, hvilke forbindelser det første problem.
Hvis dine midler er i en IRA, du kan teknisk set ikke få en kortfristet lån. Du kan tage penge uden at betale afgifter og bøder på det i tilfælde af væltning, men pengene skal være tilbage i en IRA inden for 60 dage. Nye regler dikterer også, at du kun kan gøre dette en gang om året, uanset hvor mange IRAs du har.
Lån fra en pensionering konto kan give mening som en sidste udvej for større nødsituationer, eller for en-gang livsbegivenheder såsom at købe et hus. Men det er nok bedst at undgå at gå ned denne kaninhullet til mindre cash-flow problemer, et kontant forskud ville løse.
Brug kontante forskud Sparsomt – og ansvarligt
Hvis du har brug for hurtige kontanter for en virkelig væsentlig årsag, har du vejet dine muligheder, og et kontant forskud stadig virker som den bedste rute, du kan minimere skaderne ved at tage de følgende trin:
- Sørg for at du kender de gebyrer, ÅOP, og begrænse til din kontant forskud.
- Kun få et kontant forskud for, hvad du absolut har brug for – det er ikke den måde, du ønsker at få ekstra ”play money”.
- Må ikke få et kontant forskud med et kreditkort, der allerede har en høj balance. Brug for meget af din tilgængelige kredit kan have en negativ indvirkning på din kredit score.
- Betale tilbage forskud, så snart du kan. Husk, du har ingen rentefri afdragsfri periode.
- Gør ikke kontant forskud en vane. Begynd at spare, hvad du kan for at sikre, at du har en nødfond til at trykke på næste gang du har brug for kontanter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.