Læs enhver personlig finansiere websted, og du kommer til at finde den samme råd igen og igen: Begynd at spare og investere så tidligt og ofte som muligt.
Det er godt råd. Du skal blot spare penge er det fælles bedste investering, du nogensinde vil gøre, og jo før du kommer i gang, jo bedre.
Men det er ikke altid let råd at følge, især hvis du er en nylig college grad med studielån og en entry-level indkomst.
Jeg har talt med en masse mennesker i at nøjagtige situation, der forståeligt nok stresset. De ønsker at være at spare og investere, men denne forpligtelse studerende lån står i vejen, og de føle, at de sakker bagud.
Så hvad laver du? Hvordan afbalancere behovet for at investere med behovet for at betale ned din studielån? Hvordan skal du prioritere disse to store mål?
Lad os gå igennem det trin-for-trin sammen.
Table of Contents
Trin 1: Kend dine investeringsmuligheder
Før du kan gøre nogen form for beslutning, du skal vide, hvad dine muligheder er. Lad os starte på investeringen side af tingene.
Det første sted at kigge er din arbejdsgiver. Har din virksomhed tilbyder en pensionsordning? Er der en arbejdsgiver match på dine bidrag? Er der god, billige investeringsmuligheder? Du kan bede din HR rep for at få svar på disse spørgsmål, og du kan også anmode om en oversigt plan beskrivelse til at grave ned i detaljerne.
Ligegyldigt hvad din arbejdsgiver tilbyder, du sandsynligvis har adgang til nogle andre skat stillede investeringer konti samt:
- IRAS og Roth IRAS : Individuelle pensionering konti er som en 401 (k), bortset fra at du åbner dem selv.
- Sundhed Savings Account : Muligvis den bedste pensionering konto til rådighed, hvis du opfylder betingelserne for en.
- Selvstændige konti: Hvis du tjener nogen penge på den side, kan du være i stand til at åbne din egen pension konto for ekstra bidrag.
Trin 2: Organiser dine studerende lån
Der er tre kritiske stykker af oplysninger, du bør vide om hver af dine studielån:
- Din udestående saldo (hvor meget du skylder)
- Din mindste månedlige betaling
- Din rente
For føderale studerende lån, kan du få alle disse oplysninger gennem National Student Loan Data System. Dette vil også give dig oplysninger om den type af studielån du har, som vil være vigtigt senere, som du ser i tilbagebetaling og konsolidering muligheder.
For private studielån, kan du få denne information ved at trække en gratis kopi af din kredit rapport på annualcreditreport.com.
Trin 3: Betal Minimum på alle Studielånssystem
Uanset hvad, mindst betale minimum på alle dine studielån. Dette holder din kredit historie i god form, holder dig ud af misligholdelse, og vedligeholder din berettigelse til potentielle lån tilgivelse.
Automatiser dine minimum betalinger, så det sker hver måned uden at du selv tænke over det.
Hurtig note: Dette ville være et godt tidspunkt at se ind i din berettigelse til indkomst-drevne tilbagebetaling. Selv hvis du har råd til at betale mere hver måned, indskrive i en af disse tilbagebetaling planer kan give dig ekstra fleksibilitet, som kan være værdifulde nede ad vejen.
Trin 4: Maksimer din arbejdsgiver match
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en kamp for bidrag til din virksomheds pensionsordning, vil du ønsker at bidrage nok til at få det fulde kamp.
Lad os sige din arbejdsgiver matcher 50% af dit bidrag på op til 6% af din løn (temmelig typisk). Det betyder, at hvis du bidrager 6% af hver lønseddel til din 401 (k), vil din arbejdsgiver bidrage yderligere 3%.
Det er en 50% øjeblikkelig og garanteret afkast af din investering , hver gang du foretager et bidrag. Du vil ikke finde den slags tilbagevenden andre steder, så det er noget, man bør benytte sig af, mens du kan.
Hurtig note: Din arbejdsgiver match kan være genstand for noget, der hedder optjeningsperiode, i hvilket tilfælde der vender tilbage ville ikke være 100% garanteret, medmindre du opfylder visse krav – for eksempel arbejder i virksomheden i mindst fem år. Du kan finde ud af, om din virksomhed gør dette ved at spørge din HR rep eller læse planens resumé planen beskrivelse.
Trin 5: Prioriter High-interesse gæld
De første fire trin her er temmelig cut-and-tør. Men det er her det begynder at blive lidt mindre sikker.
Der er ikke en entydig rigtige vej fra dette punkt fremad, så det bedste du kan gøre, er at forstå de afvejninger mellem dine forskellige muligheder og gøre den bedste beslutning for dine specifikke mål og behov.
Et godt sted at starte er ved at målrette eventuelle højtforrentede studielån først. Der er ingen definitiv skæringspunkt, der definerer ”høj interesse”, men 7% er en god benchmark.
Her er ræsonnementet:
- På lang sigt, har aktiemarkedet producerede et gennemsnitligt afkast på omkring 9,5%. Det har været lidt lavere nylig selv om, og mange eksperter forventer langsigtet afkast til at være i 7% -8% interval fremadrettet.
- Selvom aktiemarkedet altid er gået op på lang sigt, er det stadig ikke en garanti og der vil være mange bump på vejen.
- Enhver ekstra betaling mod gæld med en rente på 7% repræsenterer en garanteret 7% afkast af investeringen .
- At garanti, og det faktum, at det er sammenligneligt med, hvad man kunne forvente fra aktiemarkedet alligevel, gør det svært at gå op.
En anden mulighed, du har for at behandle højt forrentede lån er refinansiering, men du skal være forsigtig. Refinansiering et privat lån til en lavere rente kan gøre en god mening, men refinansiering en føderal lån betyder at opgive en række værdifulde beskyttelser. Bare sørg for at du forstår alle de afvejninger før undertegnelsen på den stiplede linje.
Trin 6: Mix og match
Fra dette punkt på, i stedet for at tænke på denne beslutning som enten / eller, hvorfor ikke prøve både / og?
Tag nogen ekstra penge du har, og sætte 50% mod dine investeringer og 50% mod dine studielån. På den måde, du gør stadig fremskridt i retning af at være gældfri og udnytter aktiemarkedet.
Selvfølgelig betyder det ikke at være 50/50. Det kan være en hvilken som helst del, du ønsker, og jeg vil opfordre dig til at tænke på den følelsesmæssige konsekvenser af din beslutning i tillæg til matematik. Hvis en rute ville føre til mere lykke eller mindre stress i dit liv, skal du ikke være bange for at vippe ting i den retning.
Enhver Fremskridt er gode fremskridt
Det er stressende at skulle betale ned din studielån, når du føler at du skal spare og investere. Jeg kender en masse mennesker, der føler sig som deres gæld gør dem falde længere og længere bagud.
Det vigtigste at huske er, at investere og betale ned gæld er to sider af samme sag . Begge indsats får dig tættere på økonomisk uafhængighed, så ethvert fremskridt du gør på begge front er gode fremskridt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.