Hver kommende pensionist ønsker at vide, hvor længe deres penge vil vare i pension. For at komme med et svar, du har brug for at behandle alle de syv punkter på denne liste.
Table of Contents
1. rente
Den første af de syv punkter er den rente du tjener.
Afkastet du tjener på opsparing og investeringer vil have en stor effekt på, hvor længe dine penge varer. Der har været lange perioder, hvor sikre investeringer (som CD’er og statsobligationer) oparbejdet en anstændig rente, og perioder af tid (ligesom nu), hvor renten er ganske lav. Samme med lagre. Der har været årtier, hvor bestandene forudsat udestående afkast, og årtier, hvor afkastet var omtrent det samme som hvad du ville få, hvis du havde stukket med sikre investeringer. Der er ingen måde at vide præcis, hvad afkast du vil tjene på dine penge i pension.
Baseres succes for din plan kun gennemsnitligt afkast er ikke en god idé. En gennemsnitlig betyder halve tid ville du have tjent noget under gennemsnittet.
Sådan gør du: Tjek historiske afkast ved at se på både bedste fald og værst tænkelige udfald. Nogle 20-årige perioder ser godt ud; andre gør ikke. Du skal sørge for din plan fungerer, selvom du får et resultat, der er under gennemsnittet. Du kan derefter køre scenarier viser dig forskellige muligheder, så du ved, hvad de skal justere i din plan (såsom udgifter) hvis du går på pension i en tidsperiode, der leverer under gennemsnittet afkast.
2. Sekvens af Returns
Når du tager penge ud af konti, sekvensen af afkast eller i hvilken rækkefølge du oplever afkast, spørgsmål. Dette betegnes som sekvens risiko. For eksempel antage de første 5 til 10 år af din pension alle dine investeringer på grund godt, og så du ikke kun have det beløb, du har brug for at trække sig tilbage, men derudover din primære saldo vokser. I denne situation, er dine chancer for at løbe tør for penge gå ned. På den anden side, hvis dine investeringer klarer sig dårligt de første par år af pensionering, kan det være nødvendigt at bruge nogle af dine vigtigste at dække dine leveomkostninger. Det bliver sværere for dine investeringer at komme sig på det tidspunkt.
Sådan gør du: Test din plan i mange mulige udfald. Hvis en fattig sekvens af afkast sker tidligt i pension, har planer om at gøre en nedjustering til dit forbrug og livsstil for at sikre dine penge varer hele din pensionisttilværelse.
3. Hvor meget du trækker
Traditionelle pensionsordninger er baseret på noget, der hedder en tilbagetrækning sats. For eksempel, hvis du har $ 100.000 og tage ud $ 5.000 om året, din udbetaling sats er fem procent. En masse forskning er blevet udført på det, der kaldes en bæredygtig tilbagetrækning sats; hvilket betyder, hvor meget du kan trække uden at løbe tør for penge over din levetid. Forskellige undersøgelser sætte dette nummer på overalt fra omkring tre procent til omkring seks procent om året, afhængigt af hvordan dine penge er investeret, hvad tidshorisont, du ønsker at planlægge for (30 år versus 40 år for eksempel), og hvordan (eller hvis) du øge dine udbetalinger for inflationen.
Sådan gør du: Lav en plan, der beregner din forventede tilbagetrækning sats ikke kun fra år til år, men også målt over hele din pension tidshorisont. Afhængig af hvor social sikring og pensioner starte, kan der være nogle år, hvor man har brug for at hæve mere end andre. Det er OK, så længe det fungerer, når de ses i sammenhæng med en flerårig plan.
4. hvor meget du bruger – og når du bruger det
En af de største pensionering fejl jeg ser folk gøre er unøjagtigt at estimere, hvad de vil bruge i pension. Folk glemmer, at hver par år, de kan pådrage sig hjem reparation udgifter. De glemmer, om behovet købe en ny bil hver så ofte. De glemmer også at sætte store sundhedsudgifter i deres budget.
En anden fejl folk gør; bruge mere, når investeringerne gøre godt tidligt. Når du går på pension, hvis investeringerne udføre ganske godt din første par år af pensionering er det let at antage, at betyder, at du kan bruge de overskydende gevinster. Det behøver ikke nødvendigvis arbejde på den måde; store afkast tidligt bør gemt væk til potentielt subsidiere dårlige afkast, der kan opstå senere. Nederste linje: Hvis du trækker for meget for hurtigt, kan det betyde, at 10 til 15 år nede ad vejen din pensionsordning vil være i problemer.
Sådan gør du: Opret en pensionering budget og en fremskrivning af den fremtidige udvikling dine konti vil følge. Så overvåge din pension situation i forhold til din projektion. Hvis din plan viser, at du har et overskud, først derefter kan du bruge lidt mere.
5. Inflation
Ingen tvivl om det, ting koster mere nu, end den gjorde for tyve år siden. Inflationen er reel. Men hvor meget af en indvirkning det vil have på, hvor længe dine penge holder i pension? Måske ikke så stor en effekt, som du måske tror. Forskning viser, som folk nå deres senere pensionering år (alder 75 +) deres udgifter tendens til at bremse på en måde, forskydninger stigende priser. Især udgifter til rejser, shopping og spise ude går ned.
Det har vist sig, at inflationen vil have en mindre indvirkning på husholdninger højere indkomst, som de bruge flere penge på uvæsentlige og derfor har “ekstra”, der kan gives op, hvis inflationsrater få høj.
Inflationen har en større indvirkning på lavindkomsthusholdninger. Du er nødt til at spise, forbruge energi og købe basale fornødenheder. Når priserne stiger på disse punkter husstande lavere indkomst ikke har andre ting i deres budget, at de kan skære ud. De skal finde en måde at dække nødvendigheder.
Sådan gør du: Overvåg udgifter behov og hævninger på et år for år grundlag og foretage justeringer efter behov. Hvis du er en lavere husstandsindkomst, overveje at investere i en energieffektiv hjem startede en have og leve et sted med nem adgang til offentlig transport.
6. sundhedsudgifter
Sundhedspleje i pension er ikke gratis. Medicare vil dække nogle af dine udgifter til lægebehandling – men bestemt ikke alle. I gennemsnit forventer Medicare til at dække omkring 50 procent af de sundhedsrelaterede udgifter, du vil pådrage sig i pension. Lavere indkomst pensionister kan forvente at tilbringe næsten 30 procent af deres leveomkostninger i pension på sundhedspleje relaterede emner.
Disse skøn kommer fra at se på den samlede sundhedsvæsen-relaterede udgifter, som omfatter præmier for Medicare del B, Medigap Politikker eller en Medicare Advantage plan, samt co-betaler og lægebesøg, lab arbejde, recepter, og penge til hørelse, tandlæger og vision pleje.
Sådan gør du: Tag dig tid til at vurdere dine sundhedspleje omkostninger i pension. Det er bedre at antage, at de vil være høj, og at du bliver nødt til at bruge din fulde fradragsberettigede hvert år. Hvis du ikke pådrage bekostning, så er du velkommen til at bruge pengene på noget andet. Planlægning denne måde efterlader dig plads til statister. Det er meget bedre end at komme op kort.
7. Hvor længe du lever
I gennemsnit kan forvente at leve til dine midten af 80’erne. Men husk, ingen er gennemsnitlige. Halvdelen af de mennesker lever længere end gennemsnittet; nogle gange meget længere. Det er bedre at bygge din plan forudsat du lever længere end gennemsnittet.
Hvis du er gift, er du nødt til at tage højde for den potentielle levetiden af alt efter hvilken en af jer skal leve længst snarere end at se på tingene, som hvis du var single. Hvis du har en differentieret alder skal du tænke over den forventede levetid for den yngste af de to af jer. Jo længere din pension penge skal vare, jo mere forsigtig du har brug for at være om overvågning det at sikre, at du er på rette spor.
Sådan gør du: Skøn levealder og sammensætte en pensionering projektion, som er et år-for-år tidslinje for indtægter og udgifter. Forlæng denne tidslinje ud til omkring alder 90.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.