Pensionering er et mål, som alle arbejdende mennesker deler, men timingen varierer betydeligt fra person til person. Den største faktor i de fleste menneskers beslutning om, hvornår de skal gå på pension, er de penge, de har sparet i en pensionskasse. Gå på pension for tidligt uden at spare penge nok, og du bliver muligvis nødt til at vende tilbage til arbejde eller sænke din levestandard.
Så når det kommer til pensionsopsparing, hvor meget er det nok? Der er muligvis ikke et endeligt svar, men at knuse nogle tal kan give dig en idé om ballpark. Her er nogle retningslinjer, der kan hjælpe med at forme din pensionsplanlægning.
Table of Contents
Modstridende tommelfingerregler
Generelt er der to tommelfingerregler, som folk kan bruge til at etablere grove pensionsmål.
Baseret på indkomst
En af disse regler tyder på, at du skal spare penge nok til at leve på 75% til 85% af din indkomst før pension. Hvis du og din ægtefælle for eksempel tjener $ 100.000, skal du to planlægge at spare penge til at have mellem $ 75.000 og $ 85.000 om året i pension.
Baseret på udgifter
Den anden tommelfingerregel antyder, at y vores udgifter , ikke din indkomst, skal styre din pensionsplanlægning. I stedet for at angive et tal, der svarer til din nuværende løn, kræver denne strategi, at du finder ud af, hvor mange penge du vil leve af hvert år under pensionen, og gang derefter med 25. Det er, hvor meget du skal spare.
For eksempel, hvis du og din ægtefælle beslutter at supplere din socialsikringsindkomst med yderligere $ 40.000 fra dine besparelser hvert år, skal du have en porteføljeværdi på 1 million dollars, når du går på pension. Hvis du og din ægtefælle ønsker at hæve $ 80.000 om året, skal du bruge $ 2 millioner.
Spørgsmål til hjælp til beregning af dine udgifter
Mens den første tommelfingerregel er ret ligetil – bare tag din nuværende løn og beregne procentdelen – vil den anden tommelfingerregel kræve lidt mere arbejde fra din side. For at pensioneringsmålet skal være nyttigt, skal du nøjagtigt estimere, hvor mange penge du har brug for hvert år til dine leveomkostninger, når du går på pension.
For at starte skal du se på dit aktuelle budget. Dine udgifter ved pensionering afspejler muligvis ikke dine aktuelle udgifter nøjagtigt, men det giver dig et godt udgangspunkt for dine estimater. For at gøre det mere nøjagtigt skal du opdele dit budget efter kategori og overveje, hvordan disse kategorier kan blive påvirket af din pensioneringsstil.
Når du kender dit nuværende budget, så spørg dig selv følgende spørgsmål.
Vil dine børn stole på din økonomiske støtte, når du går på pension?
Overvej omkostningerne ved at sende børn på college og muligvis støtte dem gennem ph.d.-skolen. Overvej om de sandsynligvis vil bede om at låne penge til en bil, et hus eller en forlovelsesring. Planlægger du at betale for deres bryllup? Disse kan føje til dine pensionsudgifter.
Tip: Afskriv engangsudgifter. Hvis du f.eks. Planlægger at betale $ 20.000 for dit barns bryllup, skal du antage, at dine årlige pensionsomkostninger i gennemsnit vil være $ 2.000 pr. År højere end dine nuværende regninger.
Er du og din ægtefælle ved godt helbred?
Har du familiehistorier over store medicinske tilstande, der kan vise sig at være dyre? Medicare håndterer nogle omkostninger, men mange seniorer betaler udgifterne for nogle udgifter.
Der er også “indirekte” medicinske omkostninger, som ombygning af dit hjem for at være kørestolsvenligt, hvilket kan koste en formue. Ifølge Fidelitys forskning vil det gennemsnitlige 65-årige par, der går på pension i 2019, bruge 285.000 $ på sundhedsomkostninger i hele deres pensionering, og det antages, at parret er dækket af Medicare.
Har du gæld?
Kreditkortgæld, billån og studielån vil alle påvirke din budgettering. Vurder dine gældssaldoer og deres tilsvarende rentesatser, og brug det til at estimere din tidslinje til nedbetaling af gæld, og hvordan det vil påvirke dit årlige pensionsbudget.
Har du et boliglån?
Når du beregner din gæld, skal du ikke glemme dit pant. At bestemme, hvor længe du betaler et pant, er en vigtig faktor i budgettering af din pension.
Hvad koster dit hjem?
Selvom du har betalt dit pant, har du stadig løbende omkostninger forbundet med boligejerskab. Se på din ejendomsskattesats og beregne de årlige omkostninger. Husejereforsikring er en anden løbende omkostning, du bliver nødt til at budgettere for.
Vil du passe på dine forældre?
Har du eller din ægtefælle ældre forældre? De kan få brug for fysisk eller økonomisk hjælp i deres alderdom, så du skal forberede dig på at imødekomme disse behov.
Vil du passe på andre familiemedlemmer?
Hvis du forventer at skulle hjælpe søskende, fætre eller andre familiemedlemmer, skal du budgettere for disse omkostninger.
Beregn din pension
At forstå dine kilder til pensionsindkomst hjælper dig med bedre at estimere, hvor meget besparelser du har brug for for at opretholde din levestandard i pension.
Bemærk: Din pensionsindkomst trækkes fra dine udgifter, når du planlægger dit pensionsbudget. Denne indkomst inkluderer socialsikringsydelser, pensionsbetalinger og enhver indkomst fra lejeboliger, royalties eller livrenter.
I 2019 modtog mindre end en tredjedel af amerikanerne, der var 65 år eller derover, midler fra en pensions- eller pensionsopsparingsplan. Hvis dit job tilbyder en pensionsplan, skal du bede din arbejdsgiver om detaljer om, hvor meget du får. Personaleafdelingen er det bedste sted at begynde at spørge.
Social sikring sender en formular til amerikanere i alderen 60 år eller derover en gang om året og informerer dem om, hvor meget de er berettiget til at modtage i pension, baseret på aktuelle bidrag. Se denne formular for at finde din forventede betaling. Hvis du ikke kan finde formularen, skal du bruge estimatoren på det officielle socialsikringswebsted.
Bundlinjen
Der er ingen erstatning for at ansætte en finansiel planlægger, der kan se nærmere på din unikke situation og planlægge i overensstemmelse hermed. Når det er sagt, kan brug af en tommelfingerregel give dig et praktisk mål, som du kan arbejde hen imod, når du nærmer dig dine gyldne år. Du kan basere disse ballpark-mål ud fra din nuværende indkomst eller dine forventede udgifter. Hvad der er vigtigt er, at du begynder at planlægge og spare godt, før du håber at forlade arbejdsstyrken for godt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.