Efter en levetid på bearbejdning og lagring, pension er lyset for enden af tunnellen. De fleste af os forestille det som en tid med hvile og afslapning, hvor vi nyde frugterne af vores arbejde. Vi forestiller os en stabil indtægtskilde, uden at det er nødvendigt at gå på arbejde hver dag.
Det er en stor vision, men generere indkomst uden at gå på arbejde har en tendens til at være en skumle koncept i løbet af vores erhvervsaktive år. Vi ved, hvad vi vil, men er ikke helt sikker på, hvordan det vil ske. Så hvordan præcis vil du slå din reden æg i en lind strøm af kontanter i løbet af din pensionisttilværelse? Disse konkrete strategier kan hjælpe.
Table of Contents
1. Umiddelbare Livrenter
Indkøb en umiddelbar livrente er en nem måde at konvertere et engangsbeløb i en løbende indtægt, som du ikke kan overleve. Pensionister ofte tage de penge, de sparet op i løbet af deres erhvervsaktive år og bruge det til at købe en efterbetalt annuitet kontrakt, fordi den indtægt starter med det samme, er forudsigelig og er upåvirket af faldende aktiekurser eller faldende renter.
Til gengæld for den cash flow og sikkerhed, en umiddelbar livrente køber accepterer, at de indtægter betaling aldrig vil stige. Jo større bekymring for mest umiddelbare annuitetslån købere er, at når du køber en, kan du ikke skifte mening. Din vigtigste er låst i for evigt, og ved din død, forsikringsselskabet holder saldo på din konto.
Livrenter er komplicerede produkter, der kommer i en række forskellige former. Før du styrter ud og købe en, gør dit hjemmearbejde.
2. Strategiske Systematiske Udbetalinger
Selv hvis du har fået millioner af dollars sidder på din bankkonto, tager det hele ud på én gang, og fyld det i din madras er ikke en strategisk metode til at maksimere og beskytte din indkomst stream. Uanset størrelsen på din reden æg, tage ud kun den mængde penge, som du har brug for, og lade resten fortsætte med at arbejde for dig er det smart strategi. Regne ud, din likviditet behov og tage ud kun beløbet af penge på en regelmæssig basis er essensen af en systematisk tilbagetrækning strategi. Sikker på, at tage ud den samme mængde penge hver uge eller måned kan også kategoriseres som systematisk, men hvis du ikke passer dine udbetalinger til dine behov, det er sikker på ikke strategisk.
En eller anden måde, de fleste mennesker gennemfører en systematisk tilbagetrækning program, likvidere deres aktiver over tid. Aktiebeholdninger, såsom investeringsforeninger og lager i 401 (k) planer ofte er de største puljer af penge aflyttet på denne måde, men obligationer, bankkonti og andre aktiver bør alle anses for at være så godt. En korrekt gennemført kreditmuligheden strategi kan hjælpe med at sikre, at din indkomst stream holder lige så længe du har brug for det.
”For pensionister, der trækker pensionering penge ud af de traditionelle IRAS (ikke Roth IRAS), 401 (k) s og 403 (b) s, den ‘rigtige tilbagetrækning beløb’ er ikke deres beslutning – er snarere bestemt af RMD ( krævede minimum distribution) startende i en alder af 70½,”siger Craig Israelsen, ph.D., designer af 7Twelve Portefølje, i Springville, Utah. ”Generelt RMD’en kræver mindre udbetalinger i de første fem til seks år (ca. gennem alder 76). Efter dette, vil de årlige RMD-baserede hævninger være betydeligt større for den resterende del af folkepensionist liv.”
3. laddered Bonds
Bond stiger er skabt gennem køb af flere obligationer, ældre med faste intervaller. Denne struktur giver konsistente afkast, lav risiko for tab og beskyttelse mod opkald risiko, da de forskudte løbetider eliminere risikoen for alle obligationerne blive kaldt på samme tid. Obligationer generelt gøre rentebetalinger to gange om året, så en seks-obligationsbeholdning ville generere en stabil månedlige likviditet. Da renten betales af obligationerne er låst på købstidspunktet, de periodiske rentebetalinger er forudsigelige og uforanderlige.
Når hver obligationen udløber, er en anden købt, og stigen forlænges som datoen for det nye køb modenhed sker yderligere i fremtiden end datoen for de øvrige obligationer i porteføljen modenhed. De mange forskellige obligationer til rådighed på markedet giver stor fleksibilitet i at skabe en obligation stige som spørgsmål af varierende kreditkvalitet kan bruges til at konstruere porteføljen.
”Individuelle obligationer – laddered på tværs af forskellige sektorer, aktivklasser og tidsperioder – kan give en garanteret afkast på hovedstolen (baseret på levedygtigheden af det udstedende selskab) og en konkurrencedygtig rente,” siger Dave Anthony, fælles fiskeripolitik ®, president og porteføljeforvalter Anthony Capital, LLC, i Broomfield, Colorado. ”for nylig havde jeg en klient, som, når de præsenteres med denne strategi, besluttet at tage sin virksomheds $ 378k engangsbeløb pension buy-out tilbud og købe 50 forskellige enkelte obligationer, fra 50 forskellige virksomheder , ikke risikere nogen mere end 2% i et selskab, spredt ud over de næste syv år. Hendes pengestrøm udbytte var 6% om året, mere end hendes pension eller en individuel livrente.”
4. laddered Indlånsbeviser
Opførelsen af et certifikat for deponering (cd) stigen afspejler teknik til at opbygge en obligation stige. Flere CD’er med varierende løbetid er købt, med hver CD modning senere end sin forgænger. For eksempel kunne man cd modne i seks måneder, med den næste med udløb i et år, og den næste med udløb i 18 måneder. Som hver CD modnes, er en ny indkøbt og stigen forlænges som datoen for det nye køb modenhed sker yderligere i fremtiden end den dato, de tidligere har købt cd’er modenhed.
Denne strategi er mere konservative end det laddered obligation strategi, fordi cd’er sælges gennem banker og er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD stiger bruges ofte til korte indkomst behov, men kan anvendes til langsigtede behov, hvis renten er attraktive og give det ønskede niveau af indkomst.
Renteindtægterne på cd’er udbetales kun, når de cd’er modnes så korrekt strukturering af stigen er vigtigt at sikre, at løbetid falder sammen med indkomst behov. Bemærk, at nogle cd’er har en automatisk geninvestering funktion, som kunne forhindre dig i at modtage investeringen indkomst. Sørg for, at eventuelle cd’er, du bruger til at generere en pensionering indkomst stream omfatter ikke denne funktion.
5. Afrunding ud Mix
For mange mennesker, er pensionering finansiering ikke er afhængige af en enkelt indtægtskilde. I stedet deres cash flow kommer fra en række forskellige kilder, som kan omfatte en pension, sociale ydelser, en arv, fast ejendom eller andre indtægtsskabende investeringer. At have flere indtægtskilder – herunder en portefølje struktureret til at omfatte en umiddelbar livrente, en systematisk tilbagetrækning program, en obligation stige, en cd stige eller en kombination af disse investeringer – kan være med til at beskytte din indkomst i tilfælde af, at renten falder eller en af dine investeringer leverer afkast, der er mindre end du forventede at modtage.
Bundlinjen
En stabil indtægtskilde under pensionering er muligt, men det kræver planlægning. Gem flittigt, investere samvittighedsfuldt og bestemme den bedste udbetaling løsning for dig, når det drejer sig tid til at trække ned dine midler.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.