Hvor mange penge skal du gå på pension? Sandsynligvis mere end du tror.
Udvidet levetid, reduceret arbejdsgiver fordele, lavere afkastet på aktiemarkedet og øgede leveomkostninger (især medicinske-relaterede dem) har alle forøgede de nødvendige beløb til dem, solnedgang år. Desværre er de fleste amerikanere gør et dårligt stykke arbejde med at sikre deres fremtid. Den Personaleydelser Research Institute rapporter om, at hvis den nuværende tendens fortsætter, i 2030, den årlige manko mellem mængden pensioneret amerikanerne har brug for, og det beløb, de rent faktisk har, vil være mindst $ 45 milliarder kroner. Ifølge en nylig undersøgelse fra Allianz Life, 28% af arbejdstagerne i alderen 55 til 65 er bekymrede, de vil ikke være i stand til at dække de basale leveomkostninger i pension. Hvis du ønsker at undgå at skulle vende burgere i en alder af 75, en af de bedste ting, du kan gøre for dig selv er at beregne nu, hvor meget du skal bruge i fremtiden.
Kan du går på pension med $ 1 million dollars? Selvfølgelig kan du. Sandheden skal frem, du måske være i stand til at trække sig tilbage med meget mindre. Så igen, kan du ikke være i stand til at gå på pension med $ 1 million eller $ 2 millioner eller måske endda $ 10 millioner. Det hele afhænger af din personlige situation.
Typisk ser vi tre kategorier af mennesker, der forsøger at beslutte, om de er klar til at gå på pension:
- “Selvfølgelig kan du gå på pension! Lev det op og god fornøjelse!” Hvis du er det mindste i dine 70’erne med rimelige udgifter, der er en god chance for dig og din $ 1 millioner fald i denne kategori.
- “Sandsynligheden for din pension ser godt ud. Bare ikke gå amok og købe en Porsche.” Hvis du er mindst 62 og har altid levet en sparsommelig livsstil, så du og din $ 1 millioner kommer sandsynligvis kommer til at falde i denne kategori.
- “Lad os redefinere pensionering for dig.” Det er bare om alle andre, herunder førtidspensionister med $ 1 millioner bor frugally og 70-årige med $ 1 millioner tilbringe overdådigt.
Table of Contents
Så kan jeg gå på pension med $ 1 million?
Mange rådgivere og finansielle fagfolk koge svaret ned til ét nummer, også kendt som den hellige gral af pensionering analyse: 4% bæredygtige tilbagetrækning sats. Væsentlige, det er det beløb, du kan trække gennem tykt og tyndt, og stadig forvente, at din portefølje til at vare i mindst 30 år, hvis ikke længere. Dette bør hjælpe med at bestemme, hvor længe din pensionsopsparing vil vare, og vil hjælpe dig med at afgøre, hvor mange penge du har brug for pension, du ønsker. Selvfølgelig ikke alle er enige, at denne tilbagetrækning sats er holdbar i dagens finansielle miljø.
Hvis du er 65 med $ 1 million i opsparing, kan du forvente, at din portefølje af korrekt diversificerede investeringer for at give $ 40.000 om året (i dagens dollars), indtil du er 95. Tilføje, at dit CPR indkomst, og du bør være at bringe i omkring $ 70.000 en år.
Nu, hvis dette ikke er nok for dig til at opretholde den livsstil, du ønsker, er du kommet til din uheldige svar ret hurtigt: Nej, du kan ikke gå på pension med $ 1 million.
Nu venter et øjeblik, du siger, hvad med min ægtefælle, der er også at få social sikring? Hvad hvis jeg er 75, ikke 65? Hvad hvis jeg ønsker at dø brød? Hvad hvis jeg får en regering pension og fordele? Hvad hvis jeg planlægger at gå på pension i Costa Rica? Der er mange “hvad nu hvis”, men matematik er stadig det math: Hvis du har planer om at skulle en hel del mere end $ 40.000 fra din pension reden æg, så er sandsynligheden for en vellykket pensionering på $ 1 mio ikke godt.
Og førtidspension, hvilket betyder, før Social Security og Medicare sparke i, med kun $ 1 mio yderst risikabelt. Du forlader dig selv med så få muligheder, hvis tingene går galt. Selvfølgelig kan du gå til Costa Rica og spise fisk tacos hver dag. Men hvad nu, hvis du ønsker at flytte tilbage til USA? Hvad hvis du ønsker at ændre? Have flere penge afsat vil give dig mere fleksibilitet og øge sandsynligheden for fortsat finansiel uafhængighed til at gøre hvad du vil inden for rimelighedens grænser, indtil den dag du dør. Hvis du er tvunget til at bo i Costa Rica eller få et job, så har du ikke gøre en god beslutning og plan.
Projektering fremtidige udgifter
Mange bøger og artikler diskuterer levetid risici, sekvens af afkast, udgifter til sundhedsvæsenet og gæld. Men at vide, hvor meget du har brug for at gå på pension stadig koges ned til projicere dine fremtidige udgifter, indtil den dag du dør. Ideelt set vil det årlige tal tilføje op til mindre end 4% af din reden æg.
Så en $ 1 million dollar portefølje bør give dig højst $ 40.000 til budgettet. Hvis du er tvunget til at tage mere end $ 40.000 justeret for tid under din pension, er du fristende skæbne og stole på held til at få dig med. Så hvis du ønsker mindst $ 40.000 om året, $ 1 mio virkelig den mindste mængde af penge, som minimum, bør du have, før du starter på pension.
“Hvis du kun har gemt $ 1 million og er tilbagetrækning 4% eller mere i pension, er du højst sandsynligt fristet til at eksponere dine konti til mere risiko for at kompensere for den manglende opsparing. Med mere eksponering for et volatilt marked, der er en større chance dine pensionskonti vil pådrage sig betydelige tab i markedets korrektioner,” siger Carlos Dias Jr., rigdom manager, Excel Skat & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
Pensionering planlægning betyder at maksimere din livsstil og samtidig opretholde en høj sandsynlighed for at være i stand til at fastholde, at livsstil, indtil den dag du dør. Så skrabe sammen et absolut minimum reden æg er ligesom en opdagelsesrejsende på vej ind i junglen i en uge med bare-nok forsyninger. Hvad hvis der sker noget? Hvorfor ikke tage ekstra? “Folk har ikke planer ordentligt for indkomst i pensionsalderen, fordi de ikke rigtig tænker over social sikring ordentligt, de inddeler deres aktiver, de ikke tænke over, hvordan alt, hvad de ejer, kan skabe indtægter, de undlader at sætte pris på den magt af gearing i pensionering. Det er ikke særligt risikabelt at have bare $ 1 million i pension aktiver, hvis du ejer ting, der kan omsættes til pensionsindkomst,” siger Tracy Ann Miller, fælles fiskeripolitik ®, CEO og administrerende portefølje officer, portefølje Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Så når du har din $ 1 million, koncentrere sig om, hvad du kan styre eller i det mindste, indflydelse. Du kan ikke styre, når du dør, men du kan påvirke dine sundhedsudgifter ved at gøre dit bedste for at holde sig sund, indtil du er berettiget til Medicare. Du kan ikke styre investeringsafkast, men du kan påvirke rækkevidden af afkast. Du kan ikke styre inflationen, men du kan påvirke dine faste omkostninger og dine variable omkostninger.
Udgifter og Omkostninger
Et par hurtige bits på udgifter og udgifter. Til en vis grad, pensionering planlægning er kunsten at præcist at matche fremtidige indtægter med udgifter. Folk synes at ignorere visse udgifter. For eksempel, familieferier og et barnebarn bryllupsgave tæller det samme som dental kirurgi og bil reparationer i pensionering planlægning, men folk hverken indeholde disse underholdende udgifter, når de er projicere deres omkostninger heller ikke genkende, hvor svært det er at skære dem. Prøv at fortælle et barn, at du ikke kan hjælpe med hans nuptuals efter betaler for dine andre børns bryllupper!
“Ofte pre-pensionister kreditere sig mere kontrol over udgifterne, end det er realistisk. Livets ønsker hurtigt blive behov. I stedet for fortvivlelse over at bruge mere, end du forudsagde, jeg foreslår at spare mere at give en reserve for disse og andre uforudsete uforudsete udgifter,” siger Elyse Foster, fælles fiskeripolitik ®, grundlægger af Harbour Financial Group i Boulder, Colorado.
Hvis du ønsker at gå på pension med $ 1 million, er det vil komme ned til en kombination af: 1) hvordan du definerer pensionering; 2) din personlige oversigt over alt i dit liv, såsom aktiver, gæld, medicinsk, familie; og 3), hvad fremtiden bringer.
Du kan gå på pension med $ 1 million dollars, men det er bedre at forebygge end at helbrede – skyde for $ 2 millioner. Du ønsker at være sikker på din pensionisttilværelse er ikke blot en kamp for tilværelsen.
Opsparingskvoten
Lad os se på spørgsmålet pensionering-penge på en anden måde: ikke i form af, hvor stor en sum, du skal have, men hvor meget du skal socking væk årligt.
Ti procent er den historiske anbefalede besparelser sats. Men der er en ekstrem misforhold mellem denne optimale opsparing og den faktiske opsparing blandt amerikanerne i dag. Ifølge St. Louis Federal Reserve Bank, og andre rapporter, den amerikanske forbrugers opsparing er mindre end 5%.
Lad os se på, hvordan disse antagelser kunne spille ud for en fremtidig pensionist.
5% pensionsopsparing Rate
Vi begynder med, hvordan at spare 5% af din indtjening i løbet af dit arbejdsliv vil spille ud, når det er tid til at gå på pension.
Lad os antage, at Beth, en 30-årig, gør $ 40.000 om året og forventer 3,8% rejser indtil pensionsalderen i en alder af 67. Endvidere med en diversificeret portefølje af aktie- og obligationsafkast gensidige fonde, Beth forventer et afkast på 6% årligt på hendes pensionsbidrag.
Med en 5% besparelse på hele sit arbejdsliv, vil Beth har $ 423.754 sparet op (i 2051 dollars) i en alder af 67. Hvis Beth brug 85% af hendes efterløn indkomst til at leve på og også modtager Social Security, så hendes 5% pensionsopsparinger er betydeligt kort af varemærket.
For at matche 85% af hendes efterløn indkomst i pensionsalderen, Beth behov $ 1,3 millioner i en alder af 67. En 5% besparelse sats ikke endda placere sin opsparing på 50% af midlerne hun skal bruge.
Det er klart, en 5% pensionsopsparing sats er ikke nok.
Besparelser Pris: Hvad er nok?
Holde ovenstående forudsætninger om hendes løn og forventninger, en 10% besparelse sats giver Beth $ 847.528 (i 2051 dollars) i en alder af 67. Hendes forventede behov forblive den samme på $ 1,3 million. Så selv på en 10% besparelse sats, Beth savner sin foretrukne besparelser beløb.
Hvis Beth pumper op hendes opsparing sats til 15%, så når hun de $ 1,3 million (2051) beløb. Tilføjelse i forventet Social Security, vil hendes pension blive finansieret.
Betyder det, at personer, der ikke spare 15% af deres indkomst vil blive dømt til en sub-standard pensionering? Ikke nødvendigvis.
forsigtige antagelser
Som med enhver fremtidig projektion scenarie, har vi gjort visse forsigtige antagelser. Investeringsafkast kan være højere end 6% om året. Beth kunne leve i en lav-cost-of-levende område, hvor boliger, skatter og leveomkostninger er under de amerikanske gennemsnit. Hun kan have behov for mindre end 85% af sin præ-pensionsindkomst, eller hun kan vælge at arbejde indtil alder 70. I et rosenrødt tilfælde kan Beths løn vokse hurtigere end 3,8% årligt. Alle disse optimistiske muligheder ville netto en større pensionskasse og lavere leveomkostninger, mens i pension. Derfor i en bedste fald, kunne Beth spare mindre end 15% og har en tilstrækkelig reden æg til pensionering.
Hvad hvis de indledende antagelser er for optimistiske? En mere pessimistiske scenario omfatter muligheden for, at sociale ydelser kan være lavere end nu. Eller Beth kan ikke fortsætte på den samme positive økonomiske bane. Eller, Beth kunne leve i Chicago, Los Angeles, New York eller en anden high-cost-of-levende region, hvor udgifterne er meget højere end i resten af landet. Med disse mere dystre hypoteser, måske endda den besparelse på 15% være utilstrækkelige til en behagelig pensionisttilværelse.
Måling dine behov
Hvis du har nået midten af karriere uden at gemme så meget som disse tal siger, at skulle have lagt til side, er det vigtigt at planlægge for ekstra besparelser eller indkomst streams fra nu af at gøre op for denne mangel. Alternativt kan du planlægger at gå på pension på et sted med en lavere leveomkostninger, så du får brug for mindre. Du kan også planlægge at arbejde længere, hvilket vil forøge dine sociale ydelser, samt din indtjening, selvfølgelig.
Hvis du leder efter et enkelt nummer til at være din pension reden æg mål, der er retningslinjer for at hjælpe dig angive en. Nogle rådgivere anbefaler gemmer 12 gange din årsløn. I henhold til denne regel, ville en 66-årig $ 100.000 lønmodtager har brug for 1.2 $ millioner ved pensionering. Men som de tidligere eksempler antyder – og i betragtning af at fremtiden er ukendte – der er ingen perfekt procentdel eller mål pensionsopsparinger nummer.
Behovet for at planlægge
I stedet for at tænke i bestemte reden æg mængder som $ 1 million) eller opsparing, er dit første skridt i planlægningen bestemme, hvor meget du skal bruge.
Mange undersøgelser viser, at pensionister bliver nødt til at mellem 70% og endda 100% af deres efterløn indkomst til at opretholde deres nuværende levestandard. Så en rimelig målsætning er en, der vil give dig en årlig indtægt svarer til den indkomst, du har nu. Så er du nødt til at overveje en “sikker” tilbagetrækning sats. Dette er den procentdel af din pension reden æg du vil trække hvert år i din pension. Som bemærket ovenfor, 4% er den traditionelle benchmark figur, men 5% til 6% kunne være mere realistisk. Dette giver en hurtig og beskidt formel til bestemmelse af det samlede beløb, du har brug for at spare ved pensionering: opdele din ønskede årlig indkomst ved tilbagetrækning sats.
Nest-udtynding Faktorer
Ved beregning dit mål reden æg, og hvor meget du nødt til at spare hver måned for at nå dette mål, der er mange faktorer, der spiller ind:
- Din nuværende alder.
- Tilsigtet pensionsalderen.
- Forventede levealder.
- Aktuelle indtjening.
- Indkomst kilder under pensionering.
- Mængde strøm pensionsopsparing.
- Forventede besparelser bidrag.
- Pengestrømme under pensionering.
- Portefølje risiko / afkast.
- Inflation.
Af alle disse, måske den tredje-til-sidste er det vigtigste – eller i det mindste, det mest kontrollerbare. “At have et fast greb om dine leveomkostninger er afgørende for pensionering succes. Det er langt bedre at forstå din situation, når du kan være proaktiv og foretage justeringer, i stedet for at vente på en krise at bryde ud og blive tvunget til handling. Som det er sagt , ‘en ounce af sikkerhedsforanstaltning slår et pund helbrede,” siger Jack Brkich III, fælles fiskeripolitik ®, grundlægger af JMB Financial Managers, Inc., i Irvine, Californien.
Når du har en idé om, hvordan man kan afgøre, hvor meget du har brug for, er det tid til at begynde at bruge de værktøjer til rådighed for dig. I dag har de ydelsesbaserede ordninger er blevet næsten udryddet, flytte byrden af pensionsopsparing væk fra virksomheder og over på de ansatte. Så knogle op på skat stillede fordele af 401 (k) planer, IRAS og Roth IRAS, og tal om, hvordan at maksimere deres brug.
Ingen kender fremtiden, eller hvad opsparingskvote er nok. Vi ved heller ikke vores eventuelle investeringsafkast. Men sparere kan styre, hvor meget de sparer – og forstå, hvordan afkast forbindelse. På grund af den magiske af interesse genererer interesse, jo tidligere du starter, jo mindre du bliver nødt til at spare på månedsbasis.
Bundlinjen
Det er klart, planlægning for pensionering er ikke noget, du gør kort før du stoppe med at arbejde. Snarere er det en livslang proces. Gennem dine arbejdsår, vil din planlægning gennemgå en række faser, hvor du vil evaluere dine fremskridt og mål og træffe beslutninger for at sikre, at du når dem.
En vellykket pensionering afhænger i høj grad ikke kun på din egen evne til at spare op og investere klogt, men også på din evne til at planlægge. Husk, sker ting i livet. Vil du virkelig ønsker at starte denne 30-plus år eventyr med et absolut minimum? Blot få ved er ikke en god måde at starte årtiers arbejdsløshed og faldende beskæftigelse. Hvis der sker noget uventet, hvad er dine muligheder? Indtast arbejdsstyrken, ændre din livsstil eller få mere aggressiv med dine investeringer? Dette svarer til en fordobling i blackjack: Det kan arbejde, men vi ville ikke satse på det – mere end én gang.
“Pensionering bør være en ændring af besættelse, en chance for at gøre, hvad du vil gøre. Vi har alle kun så meget tid til at gøre noget, indtil vores kroppe svigte os, og vi kan gøre mindre og mindre,” siger Wes Shannon, fælles fiskeripolitik ®, grundlægger af SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas. Hvor meget indkomst du har brug for i pension er svært at vide, og vanskelig at planlægge. Men én ting er sikkert: Det er meget bedre, når man er over-forberedt end når du fløj det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.