Det kommer ikke som nogen overraskelse, at mange mennesker derude er noget skeptiske over for at ansætte en investeringsrådgiver. Vi har trods alt alle hørt historierne om ofrene for Bernie Madoff Ponzi-ordningen. Vi har set film som “Wall Street” og “Boiler Room”, der efterlader os forvirrede over, hvem vi kan stole på med vores penge.   

Så hvordan vælger du en investeringsrådgiver, som du kan stole på? Og hvordan finder du en rådgiver, der legitimt sætter din interesse over deres?

Hvis du har undersøgt noget for at finde en ideel rådgiver, har du måske snuble over to ord, der lyder som om de måske betyder den samme ting, men i virkeligheden har meget forskellige definitioner. Disse ord er tillidsfulde og egnethed. Det er vigtigt at forstå forskellen mellem de rådgivere, der holdes til en tillidsstandard versus dem, der holdes til en egnethedsstandard, især inden du vælger nogen, som du vil stole på for at administrere dine penge.

Vigtigste takeaways

• Forskellige typer af finansielle rådgivere kan holdes til forskellige etiske standarder for styring af kunders penge.
• Forvaltere er forpligtet til at handle i deres kunders bedste.
• Overtrædelse af tillidsforpligtelsen kan forekomme, når en rådgiver, der holdes til en tillidsstandard, sætter deres egne interesser foran deres kunders interesser.
• Den nemmeste måde at finde ud af, om en rådgiver er en tillidsmand, er at spørge.

Fiduciary Standard for Financial Advisors

Fiduciary Standard blev oprettet i 1940 som en del af Investment Advisors Act. Denne standard, der reguleres af SEC eller statspapirtilsynsmyndigheder, fastholder, at investeringsrådgivere er bundet til en standard, der kræver, at de sætter deres klients interesser over deres egen. Følgende regler falder ind under Fiduciary Standard: 1

• En rådgiver skal placere hans eller hendes interesse under klientens. 
• Det er forbudt for en rådgiver at købe værdipapirer til hans eller hendes konto, før de køber dem til en klient. 
• En rådgiver skal gøre sit bedste for at sikre, at investeringsrådgivning foretages ved hjælp af nøjagtige og komplette oplysninger. Analysen skal være så grundig som muligt.
• En rådgiver skal undgå interessekonflikter. Som tillidsmand skal en rådgiver afsløre eventuelle interessekonflikter eller potentielle interessekonflikter. 

Hvis en rådgiver, der er tillidsmand, ikke overholder nogen af ​​disse standarder, kan det udgøre en overtrædelse af tillidsforpligtelsen. En rådgivers klienter kan muligvis sagsøge erstatning, hvis overtrædelse af tillidsforpligtelsen resulterer i økonomiske tab.

Hvem er en tillidsmand?

Teknisk set er en tillidsmand enhver, der er betroet at følge en opdragsstandard i økonomiske rammer. For eksempel, hvis du opretter en tillid som en del af din ejendomsplan, kan den trustee, du udpeger, betragtes som en tillidsmand.

Fra et finansielt rådgivende perspektiv kan en forvalter være en individuel finansiel rådgiver eller et investeringsselskab, der ansætter den rådgiver, du arbejder sammen med. Enkeltpersoner, der er registrerede investeringsrådgivere eller RIA’er, holdes til en tillidsstandard. RIA’er er forpligtet til at registrere sig hos US Securities and Exchange Commission og indsende en formular ADV.

Denne formular er en form for offentliggørelse, der beskriver, hvordan rådgiveren betales, deres investeringsstrategi og eventuelle tidligere eller nuværende disciplinære eller juridiske handlinger mod dem. Du kan søge efter og gennemgå en rådgivers offentliggørelse ved hjælp af SECs online-database.

Bemærk: Registrerede investeringsrådgivere kan også have andre professionelle økonomiske betegnelser. For eksempel kan en RIA også være en Certified Financial Planner (CFP) eller en Chartered Financial Analyst (CFA).

Egnethedsstandard for finansielle rådgivere

Selvom de to termer måske lyder ens, er der en forskel mellem egnethed og tillidsmand. Egnethed betyder kun at komme med anbefalinger, der er i overensstemmelse med den underliggende kundes interesse. Her er hvad du ellers skal vide:   

• I stedet for at skulle placere hans eller hendes interesse under klientens, kræver egnethedsstandarden kun, at rådgiveren med rimelighed skal tro, at eventuelle fremsatte anbefalinger er egnede til klienten med hensyn til klientens økonomiske behov, mål og unikke omstændigheder. 
• Egnethed betyder at sikre, at transaktionsomkostningerne ikke er for store, eller at en anbefaling ikke er uegnet for en klient. 
• Overdreven handel, churning for at generere flere provisioner eller ofte skifte kontoaktiver for at generere transaktionsindtægter til rådgiveren. 
• Behovet for at afsløre potentielle interessekonflikter er ikke et så strengt krav som det er hos en tillidsforvalter.
• En investering for en klient skal kun være passende; det behøver ikke nødvendigvis at være i overensstemmelse med den enkelte investors mål og profil.
• Investeringsrådgivere, der er gebyrbaserede, kan tilskyndes til at sælge deres egne produkter inden de konkurrerer om produkter, der kan være lavere omkostninger. Det er sådan, de laver deres provisioner.

Hvilke rådgivere følger en egnethedsstandard?

Egnethedsstandarden er ofte forbundet med mæglerforhandlere. En mæglerforhandler er en person eller et firma, der letter værdipapirhandel for sine kunder. Sig for eksempel, at du har en pensionskonto hos et mæglerfirma som Fidelity eller TD Ameritrade. Disse virksomheder er eksempler på mæglerforhandlere. Du fortæller dem, hvilke investeringer du gerne vil købe eller sælge i din portefølje; de håndterer behandlingen af ​​transaktionen.

Bundlinjen

Hvis du er interesseret i at finde en investeringsrådgiver, der er forpligtet til at opretholde Fiduciary Standard, er et godt sted at begynde ved at kigge efter en finansiel planlægger, der kun betaler gebyrer. Gebyrplanlæggere og rådgivere sælger ikke investeringsprodukter, og de foretager heller ikke provision. Gebyr-kun planlæggere opkræver en fast pris og er ikke drevet af at sælge nogen form for produkt. Deres rådgivning holdes på den højeste standard, og de er forpligtet til at sætte deres kunders interesser over deres egne. 

Det adskiller sig fra en gebyrbaseret rådgiver. Gebyrbaserede rådgivere tjener deres penge gennem en kombination af gebyrer og provisioner. Det betyder, at hvis du køber en bestemt investering, som de anbefaler, tjener de en procentdel af det, du investerer som provision.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvor mange penge har du brug for i pension? To populære tommelfingerregler skitsere svaret.

Den “Multiplicer med 25” -reglen og “4 procent” regel er ofte forveksles med hinanden, men de indeholder en kritisk forskel: man guider, hvor meget du skal spare, mens de andre skøn, hvor meget du kan roligt trække sig tilbage.

Lad os tage en dybdegående kig på hver af disse, så du er klar på begge.

Ganges med 25 Rule

Den Gang med 25 Regel anslår, hvor mange penge du skal bruge i pension ved at gange den ønskede årlige indkomst med 25.

For eksempel: Hvis du ønsker at hæve $ 40.000 om året fra din pension portefølje, du har brug for $ 1 million dollars i din pension portefølje. ($ 40.000 x 25 lig $ 1 million.) Hvis du ønsker at hæve $ 50.000 per år, du har brug for 1,25 millioner $. For at hæve $ 60.000 per år, du har brug for $ 1,5 millioner.

Denne regel-of-thumb anslår det beløb, du kan trække sig tilbage fra din portefølje. Det betyder ikke faktor for andre kilder til pensionsindkomst, ligesom alle pensioner, udlejningsejendomme , social sikkerhed, eller andre indtægter.

Hvorfor så meget? Denne regel-of-thumb antager at du vil være i stand til at generere en annualiseret reelle afkast på 4 procent om året. Den forudsætter, at lagre, på langt sigt (15-20 år eller mere), vil producere årsbasis afkast på omkring 7 procent. Investering legende Warren Buffet forudsiger det amerikanske aktiemarked vil opleve 7 procent langsigtede annualiserede afkast gennem de næste årtier.

I mellemtiden, inflationen en tendens til at udhule værdien af ​​dollaren på omkring 3 procent om året.

Det betyder, at din “rigtige afkast” – efter inflationen – vil være omkring 4 procent.

4 procent Regel

Den 4 procent regel er ofte forveksles med Multiplicer med 25 Regel, af indlysende årsager – den 4 procent regel, som navnet antyder, forudsætter også en 4 procent tilbage.

Den 4 procent Regel dog guider, hvor meget du bør trække årligt når du er pensioneret.

Som navnet antyder, er denne tommelfingerregel siger, at du skal trække 4 procent af din pension portefølje det første år.

For eksempel, du går på pension med $ 700.000 i din portefølje. I dit første år af pensionering, du hæve $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 lig $ 28.000.)

Det følgende år, du trække det samme beløb, justeret for inflation. Antages 3 procent inflation, bør du trække $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 lig $ 28.840.)

De $ 28.840 Tallet kan være mere end 4 procent af din resterende portefølje, afhængigt af hvordan markederne svingede i dit første år af pensionering. Må ikke bekymre dig om det – du behøver kun at beregne 4 procent en gang. Vejledningen siger, at du bør trække 4 procent i løbet af det første år af pensionering, og fortsætte med at trække det samme beløb, justeret for inflation, hvert år efter denne.

Hvad er forskellen?

Den Gang med 25 Regel anslår, hvor meget du skal bruge i din pension portefølje. Den 4 procent Regel anslår, hvor meget du skal trække sig tilbage fra din portefølje, når du er pensioneret.

Er Reglementet Nøjagtig?

Nogle eksperter kritiserer disse regler for at være for risikabelt. Det er urealistisk at forvente langsigtet årsbasis 7 procent afkast, siger de, for pensionister, der holder de fleste af deres portefølje i obligationer og kontanter.

Mennesker, der ønsker en mere konservativ tilgang vælger en Gang ved 33 Regel og 3 procent reglen.

Multiplikation med 33 antager du har en “rigtig” retur – efter inflationen – på 3 procent. Det svarer til en 6 procent langsigtet annualiseret gevinst, minus 3 procent inflation.

Den 3 procent regel går trække 3 procent af din portefølje i løbet af dit første år af pensionering. En person med en portefølje på $ 700.000 ville trække $ 21.000 i løbet af det første år af pensionering, justering for inflation til $ 21.630 det andet år.

Nogle afvise denne tilgang som for konservativ, men andre hævder, at det er passende for nutidens pensionister, der lever længere og ønsker overskuelige risikoniveauer i deres portefølje.

Bør du justere for inflation?

Her er en vigtig opfølgning spørgsmål: Har du brug for at justere disse tal for inflationen, især hvis du er flere årtier væk fra pensionsalderen?

Ja. her er en “hurtig oversigt”:

• Hvis du er 10 år fra pensionsalderen, ganges med 1,48.
• Hvis du er 15 år fra pensionsalderen, ganges med 1,8.
• Hvis du er 20 år fra pensionsalderen, ganges med 2,19.
• Hvis du er 25 år fra pensionsalderen, ganges med 2,67.

Lad os antage, at du ønsker at hæve $ 80.000 om året fra din pension portefølje, og du er 25 år væk fra pensionsalderen. Multiplicer $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Det er dit inflationskorrigeret mål.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Budgetlægning er en af de største nøgler til virkelig at styre dine penge. Mange mennesker er ofte slået fra af den simple udtryk budget. De forbinder det med begrænsninger og en masse besvær og hovedpine. De kan føle, at de er for fattige til at budget  eller har andre budgettering undskyldninger. Dog kan budgettering faktisk spare dig penge, og giver dig mulighed for at have mere at bruge ved at hjælpe dig med at få mest ud af dine penge. Din budgettering stil kan afgøre, hvor stor succes du er ved budgetlægning. Her er fem ting, som vil hjælpe dig med at se på budgetlægning i et nyt lys. Du kan også vælge at gennemgå disse grunde til at starte budgettering .

1. Budgetlægning Stopper overforbrug

De fleste mennesker, der ikke har et budget ender overforbrug hver måned. Dette begrænser deres købekraft i fremtiden, da flere og flere af deres løn skal anvendes til gæld betalinger. Hvis du er bekymret for at begrænse dit forbrug, overveje, hvad det ville føles at have de fleste af din lønseddel anvendes på kreditkortbetalinger. Stress af at finde en måde at betale for de stigende priser på gas og mad kan være astronomisk når de fleste af din lønseddel er allerede planlagt.

• Bruger dit budget til at hjælpe dig med at afgøre, hvornår de skal holde op med udgifterne.
• En konvolut-system eller budgettering software kan gøre processen lettere.

2. Budgetlægning hjælper dig nå dine mål

Et budget er en plan, der hjælper dig med at prioritere dine udgifter. Med et budget, kan du flytte fokusere dine penge på de ting, der er vigtigst for dig. Dette kan komme ud af gælden, at spare op til et hjem eller arbejder på at starte din egen virksomhed. Dit budget skaber en plan og kan du spore den til at sikre, at du er ved at nå dine mål.

• Braklægning penge i dit budget hver måned for dine mål.
• Dit budget vil hjælpe med at beskytte de penge, du allerede har gemt.

3. Budgetlægning Hjælper du spare penge

Folk, der ikke har et budget tendens til at spare færre penge end folk, der gør. Dette skyldes, at når du budget, du tildeler dine penge at gøre visse ting. Dette giver dig mulighed for automatisk at sætte penge ind på en opsparing eller investering konto hver måned. Et budget kan hjælpe dig stoppe dypning i din opsparing hver måned. Som du gør dette, vil du begynde at opbygge rigdom. Dette vil give dig ægte økonomisk frihed i fremtiden.

• Budget penge at overføre til besparelser hver måned.
• Brug dit budget til at hjælpe dig stoppe dypning i din opsparing eller nødfond ved at planlægge for dine udgifter på forhånd.

4. Budgetlægning hjælper dig stop bekymrende

De fleste mennesker kan ikke lide de begrænsninger, at have et budget lægger på dem. Men du beslutte, hvor meget du bruger i hver kategori. Så hvis du ønsker at sætte en stor del af dine penge i retning af dine fritidsaktiviteter, så længe du gemmer og møde dine andre behov, bør du ikke føle sig dårligt om det. Men når du opsætter grænser, du har brug for at holde sig til dem. Hvis du ikke gør, at du kan have en budgettering svaghed, at du har brug for at tage fat. Budgettering handler ikke om at begrænse det sjove i dit liv, men åbne muligheder og penge for at have det sjovere.

• Du vil vide, hvor meget du skal bruge på hver kategori.
• Du vil være i stand til at stoppe udgifter, når du ikke længere har penge til rådighed.

5. Budgettering Hjælper du til at være fleksibel

Budgettering kan være fleksible. Du kan flytte penge mellem kategorier, som du har brug for at hele måneden. Generelt bør du begrænse dig selv fra at røre de penge, du har afsat til besparelser, men du kan justere det beløb, du bruger på hver kategori, som du går. Dette er en anden måde, at du kan holde dig fra overforbrug. Det giver dig også mulighed for at genkende problemstillinger og justere, så du ikke ender med at spise ramen i slutningen af ​​hver måned.

• Budgettering kan du justere at dække uforudsete udgifter, som de sker.
• Lær at overføre penge mellem kategorierne i din budgettering software.

6. Budgettering sætter du i kontrol

Hvis du føler at du ikke er i kontrol over dine penge og du konstant spekulerer på, hvor det gik, og hvad der skete med det, kan budgettering sætte dig i kontrol. Det giver dig mulighed for at prioritere dine udgifter, spore, hvordan du gør, og indse, når du har brug for at stoppe. Det sætter en solid plan på plads, der er let at flyde og giver dig mulighed for at planlægge og forberede sig på fremtiden. Det er den største værktøj, du er nødt til at ændre din økonomiske fremtid, og det giver dig mulighed for at foretage ændringer begynder i dag.

• Kontrol af dit budget hver dag kan hjælpe dig med at overvåge det og holde dig fra overforbrug.
• Træffe beslutninger i starten af ​​måneden gør det lettere at administrere dine penge.

7. Budgetlægning kan være enkle

Budgetlægning kan være enkle. Du kan forenkle processen ved hjælp af procenter af din indkomst til at dække dine opstillede udgifter, opsparing beløb og dine lommepenge. Så skal du blot spore penge som du bruger det. Dette betyder, at der meget færre kategorier og meget mere fleksibilitet. Du kan vælge at skifte til en konvolut-system, der eliminerer behovet for at spore dine udgifter.

• Hold på det – de første par måneder af budgettering er lidt sværere, når du justerer dine kategorier for at finde de beløb, der arbejder for din situation.
• Kontanter kan hjælpe med at gøre det nemmere som kan budgettering software. Hvis du er gift budgettering møder med din ægtefælle kan gøre håndterer dine penge meget lettere.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvor mange penge skal du afsætte til dit hjem reparationer? Du får brug for mere end blot pant betaling.

Den største fejl

En af de største fejl, at nye husejere gør, er, at de antager, at udgifterne til deres realkreditlån repræsenterer hele deres husstand hjem-relaterede budget.

Efter alt, da de var lejere, de ikke har nogen andre end udgifterne til husleje hjem-relaterede udgifter. De gør en direkte en-til-en sammenligning mellem husleje og realkreditlån og antager, at historien ender der.

Desværre, det ikke.

Den uendelige Reparationer

Når du ejer en bolig, er du ansvarlig for alle reparationer og vedligeholdelse på huset.

Hvis du ikke har nogen erfaring med dette, dette kan lyde som en tilfældig side bemærkning. Men, som mange husejere kan bevidne, det ender med at tage en stor luns ud af din opsparing.

Det er derfor, folk siger vittigt, at et hjem er bare en stor grube, som du hælde alle dine penge ind.

Hvilke typer af reparationer og vedligeholdelse taler vi om?

• Udskiftning af tag hver 20 til 25 år
• Trimning træerne og træet lemmer
• Udskiftning af tagrender
• Rengøring af tagrender
• Installation af et vandingssystem i græsplænen
• Gøde plænen
• Plantning spadestik
• Installation af hegn
• Rive ud hegn
• Udskiftning af vinyl vinduer hver 35 år
• Udskiftning af sidespor
• Maleri eller genopbygge dæk
• Udskiftning alle de apparater
• Udskiftning af tæppet hver 8 til 10 år

Du får den idé. Listen kunne blive ved og ved i meget lang tid.

I betragtning af, at du ikke ved, hvad reparerer dit hjem vil få brug for, og du ved ikke, hvornår dit hjem har brug for disse reparationer, hvordan kan du budget for dette beløb?

Hjem reparation Budgetter

Jeg anbefaler at afsætte 1 procent af købsprisen på dit hjem til at dække hjem udgifter. For eksempel, hvis dit hjem koste $ 200.000, der er afsat $ 2.000 om året, eller $ 166 per måned, i en “fremtidige hjem reparationer” opsparingskonto.

Du vil ikke bruge $ 2.000 hvert år. For nogle år vil du være meget heldig og tilbringe siden af ​​nul. Andre år, men du nødt til at udskifte taget, som vil koste dig $ 8.000.

På lang sigt, at bruge 1% af købsprisen på dit hjem er et rimeligt skøn.

Nogle problemer

Selvfølgelig er der nogle fejl med denne antagelse. Efter alt, er købsprisen på dit hjem baseret på en lang række forskellige faktorer. Kvarteret, de nærliggende skoler og eventuelle nærliggende parker alle have en effekt på prisen på dit hus.

For eksempel kan din skoledistrikt forbedres dramatisk og forårsage de hjem værdier i dit område til at stige. Dette vil ikke have nogen indflydelse på mængden af ​​reparationer eller vedligeholdelse, at dit hjem får brug for.

Ligeledes den del af landet, hvor dit hus ligger har en stor effekt på prisen. To identiske boliger af samme kvalitet, den ene i det sydlige Californien, og den anden i Kansas City, vil have meget forskellige indkøbspriser. Dette er uanset det faktum, at de har for det meste de samme vedligeholdelse og reparation behov – og eventuelle forskelle i deres reparation behov vil blive baseret omkring vejr og klima, snarere end pris.

Med andre ord, den “1 procent af købsprisen” antagelse er en iboende forkert strategi.

Desværre er det en af ​​de bedste, vi har fået.

Som en boligejer, du højst sandsynligt ikke ved, hvor meget den tidligere boligejer brugt på reparationer og vedligeholdelse. Hvis du havde fakta og data, kan du foretage en mere informeret tilnærmelse.

I mangel af disse oplysninger, vil dog den 1 procent tommelfingerregel nødt til at være tilstrækkeligt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvordan kan du beskytte dig mod fuldstændig finansiel katastrofe?

Det er et kritisk spørgsmål. Jeg vil gerne afsætte denne artikel til at tale om to spørgsmål:

Først vil vi gennemgå, hvordan mennesker befinder sig i ekstremt vanskelig finansiel situation. Hvad er de betingelser, der forårsager dette?

Så vi taler om tre forholdsregler du kan tage for at reducere chancerne for, at du vil være i en økonomisk stressende sted.

Har du en plan for, hvornår finansielle katastrofen rammer?

Hvad ville du gøre, hvis du eller din ægtefælle eller væsentlige andre blev fyret fra et job?

Hvad ville der ske?

Desværre kan mange mennesker ikke besvare dette spørgsmål. Et stort antal husstande har ingen beredskabsplan for, hvordan de vil klare sig i tilfælde af den ene eller begge ægtefæller mister et job.

Som et resultat, de er en lyserød slip væk fra økonomisk katastrofe.

Måske er det ikke din situation, selv om. Måske du allerede har en plan på plads for, hvad der ville ske, hvis en person blev fyret.

Måske har du regnet ud, hvordan til at betale for dine grundlæggende leveomkostninger off af én løn og skønsmæssige udgifter ud af den anden persons løn. I tilfælde af at du er afskediget fra et job, kan du stadig opfylde dine grundlæggende regninger. Hvis dette er tilfældet, først og fremmest tillykke, du er foran i kantstenen.

Hvad med en backup-plan?

For det andet, lad mig invitere dig til at deltage i en ekstra tankeeksperiment. Hvad ville der ske, hvis både du og din ægtefælle blev fyret på samme tid?

Med andre ord, hvad der ville ske, hvis din samlede husstandsindkomst faldt til nul?

Ud over det, hvad der ville ske, hvis din bil eller dit køleskab brød, eller dit tag begyndte at lække på et tidspunkt, hvor en eller begge af du er arbejdsløs? Vil du være i stand til at betale disse regninger?

De fleste mennesker har ikke forberedt på uventede situationer på alle, og mange af dem, der har er underprepared.

Mange mennesker er i stand til at beskæftige sig med en katastrofe ad gangen, såsom en opdelt bil, en utæt tag, eller en brækket apparat, men kan ikke beskæftige sig med flere stressende situationer, der ville ramme dem alle på én gang.

Hvis du er enten uforberedt eller underprepared for uventede finansielle arrangementer, hvad kan du gøre? Her er et par tips.

1. Byg en nødfond

Du bør opretholde mellem tre til seks måneder af dine basale leveomkostninger i en opsparingskonto. Grundlæggende leveomkostninger refererer til centrale nødvendigheder som bolig, dagligvarer, benzin, forsikringspræmier, forsyningsselskaber, og andre basale regninger.

Lad os antage, af hensyn til eksempel, at din normale udgifter kommer til $ 5.000 per måned. $ 2.000 i denne forbruges af restaurant måltider, tøj, ture til Starbucks, ferier, helligdage, gaver, nye iPads, og en liste over andre diskretionære udgifter. Den anden $ 3.000 i denne dækker dine grundlæggende regninger.

Hvis dette er dit nuværende budget, så ville du ønsker at gemme en nødfond på mellem $ 9.000 til $ 18.000. Dette er nok til at dække mellem tre til seks måneder af dine grundlæggende regninger.

2. afbetale gæld

Den lavere dine regninger, jo bedre af en position, du vil være i, hvis en finansiel katastrofe. En af de nemmeste måder at sænke dine regninger er ved at slippe af enhver eksisterende gæld.

Der er to teorier om, hvordan man kan slippe af med din gæld. En teori kaldet gæld stabling tilstande, som du bør lave en liste over alle dine gæld baseret på renten.

Du kan derefter smide alle reservedele skilling på gælden med den højeste rente, vedligeholde dine mindste betalinger på alle andre fordringer (selvfølgelig), og smide hver ekstra dollar, som du har på den ene med den højeste rente.

Den anden teori kaldes gælden snebold . Det hedder, at du skal lave en liste over din gæld spænder fra mindste til største balance. Du kan derefter foretage de mindste betalinger på alle dine gæld og smide alle reservedele dollar, som du har på den mindste gæld.

Når du har udslettet, at ud af din liste, vil du føle spændingen ved en sejr, som vil give den motivation for dig at fortsætte med at gå. Gælden snebold teori bruger princippet om mange små gevinster at holde dig motiveret.

Den er bygget op omkring den idé, at god finansiel forvaltning er ikke en matematisk problem, så meget som det er en motiverende én. Prøv en af ​​disse strategier; hverken det ene er bedre eller værre end den anden.

Pick uanset hvilken en der virker for dig. Hvis du prøver en, og det ser ikke ud til at virke, så prøv den anden og bruge alt efter hvilken metode giver dig mere succes.

3. Reducer dine andre Grundlæggende regninger

Dine tre største udgiftskategorier er boliger , transport og mad . Opbevar disse tre kategorier lavt. Bor i en mindre, billigere hus, end du er i stand til at kvalificere sig til at leve i. Kør en brugt bil eller bor i et område, hvor man kan benytte offentlige transportmidler eller gåtur. Kog hjem ofte til at reducere din mad regningen.

Jo lavere du kan holde dine månedlige udgifter, jo mere fleksibilitet, du vil have inden for dit budget. Denne fleksibilitet vil komme i handy, hvis du nogensinde får ramt af en økonomisk katastrofe.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Alle Gebyrer og omkostninger skal du medtage i dit budget

Budgettering for din første lejlighed kan være lidt tricky, især hvis du er også nyt for at styre dine penge.

Måske har du netop uddannet fra college, måske du lige fået dit første fuldtidsjob, eller måske har du nogle venner eller en anden betydelig villige til at splitte lejen med dig.

Uanset omstændighederne, du føler dig klar til at flytte ud på egen hånd … Indtil du ser på dit budget og indse det måske ikke være så nemt som du troede.

Hvorfor Du bør budget for din første lejlighed

Afhængig af hvilket område af landet du bor i, kan du opleve, at leje er måde dyrere, end du oprindeligt forventet.

Eller måske du opdager, at din løn ikke få dig så langt som du havde håbet.

Uanset hvad, er det ekstremt vigtigt at vide, hvordan man budget for din første lejlighed (eller levende situation). Du bør ikke ”fløj det”, fordi at bekymre sig om at gøre husleje er ikke noget, du ønsker at beskæftige sig med. At skulle bryde en lejekontrakt, fordi du ikke har råd til husleje kan være endnu dyrere og katastrofale.

Så hvad kan du gøre for at gøre processen lettere? Her er, hvad de kan forvente.

Sådan budget for en lejlighed

Først og fremmest skal du have en grundlæggende budget på plads, da dette vil gøre det nemmere at passe ind i dine fremtidige boligudgifter.

Hvis du ikke har et budget, nu er det perfekte tidspunkt at oprette en. Du kan finde trin-for-trin vejledning her, men for at opsummere:

• Finde ud alle dine månedlige udgifter
• Finde ud af din månedlige indkomst
• Træk dine udgifter fra din indkomst for at se, hvad der er tilbage
• Giv dig selv en lille buffer, og det er, hvor meget du skal bruge på dine leveomkostninger

Hvis dette er din første gang fuldt lever på egen hånd, uden nogen form for økonomisk hjælp, så skal du måske nødt til at justere dine forventninger og tal et par gange.

Du har sandsynligvis ikke behøver at beskæftige sig med alle disse udgifter under college eller mens de bor med dine forældre, så giv dit bedste skøn for, hvad du vil bruge på hver.

For eksempel, skal du vurdere, hvor mange penge du vil bruge på dagligvarer, gas, underholdning, forsikring osv Velkommen til ”voksen” verden – ting lige fået dyrere!

Husk – budgetter er ikke beregnet til at blive sat i sten. De er beregnet til at være iterativ. Du kan ændre dit budget bedre afspejler virkeligheden senere, har en gang et par måneder af udgifter bestået. For nu, du ønsker et groft omrids af, hvad man kan forvente at bruge, så du ved, hvor meget du har råd til at betale i husleje.

Ikke sikker på hvor du skal begynde? Her er et par leveomkostninger, du skal medtage i dit budget.

Leveomkostninger du behøver at tage højde for

At finde en lejlighed, der har alle forsyningsselskaber inkluderet gør denne del meget enkel, men denne mulighed er ikke altid til rådighed.

Hvis det er tilfældet, vil du ønsker at indregne følgende fælles leveomkostninger i dit budget:

• Leje (selvfølgelig)
• Elektrisk
• Gas
• Vand
• Internet
• Kabel
• Lejer forsikring

Igen, skal du anslå alle disse, men det bør ikke være svært at gøre. Du er velkommen til at spørge hvem giver dig en rundtur i lejligheden, hvor meget lejere betaler i forsyningsvirksomheder (hvis de ikke er inkluderet).

De bør være i stand til at give dig en vifte, som du kan bruge til at sammenligne på tværs af flere enheder.

Nogle steder kan endda tilbyde ”pakker” hvor du betaler en fast sats for kabel og internet, så du ikke behøver at beskæftige sig med den faktiske forsyningsselskaber.

Desuden bør du være i stand til at få flere citater til lejer forsikring, så du kan sammenligne omkostningerne på tværs potentielle lejligheder.

Endvidere vil du ønsker at holde øje med disse almindelige gebyrer, mange lejlighedskomplekser og udlejere opkræve:

• Pet gebyrer (hvis du ejer en kat eller en hund)
• garbage afhentning
• Skadedyrskontrol
• Parkering
• Opbevaring / Garage
• Administrationsvederlag

Ikke alle komplekser vil komme med disse gebyrer, men da de har tendens til at være i det med småt, er det nyttigt at vide, hvad de skal holde øje med, så du kan spørge, om disse gebyrer bliver opkrævet (før de kommer som en overraskelse). Nogle af disse gebyrer kan forekomme på månedsbasis, mens andre bare kan være et engangsbeløb.

Lad os bryde engangsudgifter ned, så du ved, hvad du kan forvente i en standard leje situation.

Budgetlægning for Initial Move-In

Du kan finde du har råd til den månedlige husleje uden et problem, men det upfront omkostninger til flytning synes overvældende.

Sikkerhed Depositum : Mange steder kræver, at du lægger en måneds husleje ned som en kaution, og hvis du bruger en mægler, du måske nødt til at betale en anden måneds husleje som et gebyr til dem, på toppen af blot at gøre dit første husleje betaling.

Det betyder, hvis du lejer en lejlighed, der koster $ 1.000 pr måned, kan du nødt til at lægge ud $ 3.000 på én gang ved at bevæge sig i. Ouch! Selv uden en mægler, der er $ 2.000 du skal betale.

Nogle steder kan give dig en pause på depositum, selv om. I stedet for en traditionel depositum (hvor du får dit indskud tilbage, så længe der ikke er nogen skader), kan du blive tilbudt et ikke-refunderbart depositum for en meget mindre beløb, ligesom $ 175.

Desværre, hvis der er skader på lejligheden, der overstiger dette beløb, kan du være på krogen for dem i slutningen af ​​din lejekontrakt. Hvis du tager denne ikke refunderes valgmulighed, skal du sørge spare lidt hver måned, hvis du skal betale ekstra i slutningen.

Depositum for kæledyr : Hvis du ønsker at medbringe kæledyr med dig, kan du nødt til at betale et depositum for dem. Dette beløb er typisk meget mindre end den månedlige husleje, men det er stadig noget, du har brug for at budgettet for.

Lejer forsikring : Mange administrationsselskaber kræver, at du har dokumentation for forsikring, før du flytter ind, og det er en god ide at forsikre dine ejendele uanset. Lejer forsikring er normalt omkring $ 10- $ 20 per måned, afhængigt af hvor du bor, og hvilke funktioner din lejlighed har, og du kan bede din bil forsikringsselskab, hvis de tilbyder det. Du kan få et bundt rabat.

Utility Indskud : Nogle udlejere kræver, at forsyningsselskaber er i dit navn, og du kan have til at betale et depositum for service, især hvis du aldrig har haft hjælpeprogrammer i dit navn før. Disse aflejringer kan variere fra $ 70- $ 150, men så længe du betaler din hjælpeprogrammer til tiden, bør du modtage en tilbagebetaling. Du kan være nødt til at vente et par måneder til et år, og hvis du fortsætter service med disse elselskaber, kan du forvente at modtage en kredit på dit kontoudtog i stedet.

En anden ting at overveje med hjælpeprogrammer: for internet og kabel (afhængigt af hvordan din lejlighed kompleks har tingene oprettet), kan du nødt til at betale en afgift installation. Sørg for at forhøre sig om, at når shopping rundt.

Administration Gebyrer : Endelig, hvis du ønsker at ansøge om en lejlighed, administrationsselskabet bliver nødt til at køre din kredit og foretage en baggrund check. Du typisk nødt til at betale et administrationsgebyr for denne (et eller andet sted omkring $ 100), selv om nogle virksomheder vil give afkald på gebyr, hvis de er at tilbyde en speciel.

Når vi beskæftiger os med en privat udlejer, kan administrationsgebyrer være mindre, eller du måske ikke behøver at betale dem.

Hvor meget Leje Kan du råd til at betale?

Efter at have gennemgået alle disse potentielle udgifter, kan du spekulerer hvis du har råd til at flytte ud på alle.

Bare rolig – med omhyggelig budgettering og planlægning, bør du være forberedt på at håndtere alle disse engangsomkostninger. Udlejning er mere overkommelige efter de første par måneder af at leve på egen hånd, og hvis du ikke flytter ud af din plads i slutningen af ​​dit lejemål, vil du ikke behøver at bekymre sig om nogen af ​​disse engangs-gebyrer for en anden år eller deromkring.

Så hvor meget husleje skal du betale? Der er en populær regel-of-tommelfinger, der hedder din indkomst bør være omkring 3x din månedlige husleje, og mange lejlighedskomplekser (og udlejere) følge denne regel.

Så for eksempel, hvis du kigger på en lejlighed, der koster $ 1.000 pr måned, skal du tjene mindst $ 3.000 pr måned for at kvalificere sig til det.

Der er en anden regel-of-thumb, der siger leveomkostninger bør ikke overstige omkring 25 procent af din løn; så hvis du tjener $ 3.000 pr måned, bør du være på udkig i $ 750 interval i stedet.

Disse er tommelfingerregler, selv om. De er beregnet til at være nyttige retningslinjer, ikke hard-og-hurtig-regler, der skal følges til en T.

Når bestemme, hvor meget husleje du har råd, din bedste chance er at følge ovenstående trin. Opret din base budget, og derefter se, hvordan dine estimerede leveomkostninger passer ind i det.

Har du penge nok tilovers efter dine andre udgifter til opnåelse af en lejlighed i dit ønskede område? (Husk, at du bør indeholde betalinger mod din gæld og besparelser i dit budget.)

For at finde ud, gøre en hurtig søgning på et site som Craigslist eller lejlighed Finder og se hvor meget lejligheder går efter. Du får øje på en interval for one-soveværelser, to-soveværelser, og studier.

Du vil opdage, at jo tættere et sted er et centrum, jo ​​dyrere bliver det (og det vil sandsynligvis være mindre), så vælg din placering med omtanke.

Den absolutte værste du kan gøre, er at forsøge at leje et sted, der er ude af din prisklasse. Hvis du kun har $ 1.200 tilbage efter alt er sagt og gjort, og din husleje er $ 1.100, er du nødt til at sikre, at dine forsyningsselskaber ikke overstiger $ 100, hvilket kan være ru. Ville du hellere leje et sted, hvor du ikke behøver at bekymre sig om at leve paycheck-til-lønseddel?

Hvordan at spare penge på din livssituation laver Leje mere overkommelige

Du ved, hvor meget husleje du har råd, og hvad det går husleje er i det område, du ønsker at flytte til.

Hvad hvis matematik ikke virker ud så godt som du troede det ville? Der er et par ting, du kan gøre for at spare penge på din livssituation.

Først genoverveje hvor du ønsker at leve, både location-wise og bolig-wise.

Bor i et studie eller i en kælder lejlighed er sandsynligvis billigere end at leve i et en- eller to-værelses lejlighed. Ligeledes leje et helt hus kommer til at være dyrere end at dele et værelse med et par andre mennesker.

Bor i nærheden af ​​en centrum kommer til at være flere penge end at leve i udkanten af ​​byen, men bor i midten af ​​ingenting kan efterlade dig med høje transportomkostninger.

Tænk på disse faktorer som puslespilsbrikker og forsøge at regne ud, hvad du kan flytte til at gøre dit budget arbejde. Bor i nærheden af ​​din job kan være den mest strategisk beslutning, som du kan give din bil og spare penge på gas, forsikring, reparationer, og muligvis parkering. I nogle tilfælde, der bor i en by, kan det faktisk være billigere for disse grunde.

For det andet, mener to gange om din anslåede månedlige udgifter. Har du brug for kabel? Kunne du klare dig med Netflix? Kan du shoppe rundt for billigere forsikring? Kan du skære ned på forarbejdede fødevarer?

Bare sørg for at overveje dine muligheder og tage alle de ovennævnte gebyrer i betragtning, når de vælger en lejlighed. Ikke alle steder er de samme, så det er ekstremt vigtigt at gøre opmærksom på gebyrer, når de foretager sammenligninger. En lejlighed kan have lavere bund husleje, men har højere månedlige gebyrer knyttet til den, hvilket gør det mindre af en aftale.

Kør alle numrene, stille spørgsmål, og begynde at spare måned for måned for de første skridt-omkostninger. Du vil være klar til at flytte ud, før du ved af det.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Overvældet af tanken om budgettering? Disse retningslinjer forenkle processen

Når de fleste mennesker tænker på budgetter, de tænker automatisk af regneark med poster. Medmindre du er den type person, der elsker regneark, skabe og opretholde et budget ikke lyder som sjov.

Hvis du er interesseret i budgettering, jeg har nogle gode nyheder. Dit budget behøver ikke at fokusere på de små detaljer. Det behøver ikke 15 forskellige kategorier.

Desuden behøver det ikke at være baseret omkring afsavn.

Du kan tillade dig selv en lille smule sjov inden for rammerne af dit samlede budget. Faktisk, hvis du ikke kan lide ordet budgettering , så erstatte det med den idé, at du opretter en plan eller en køreplan omkring hvordan du kommer til at bruge dine penge.

Du ville ikke køre fra Boston til San Francisco uden at bruge et kort eller anden form for sejlads, ville du? Så hvorfor skulle du navigere din økonomi uden at bruge en form for en køreplan?

Er du ombord med budgettering nu? Her er fem generelle retningslinjer, du kan følge, når du sammensætter dit første budget:

Mindre er mere

En almindelig rookie fejl er at overbelaste dit budget med uendelige kategorier. Du behøver ikke at omfatte, hvor mange penge du vil bruge på neglelak, på hår, på benzin, på abonnementer, eller om nye sokker. Ingen har brug for at detaljeringsgraden. Jo færre kategorier, jo bedre.

I den fjerneste ende af det ekstreme, kan dit budget have så få som to eller tre kategorier.

Den anti-budgettet  eller den 50/30/20 budgettet arbejde bedre med mindre. En side kategori budget fungerer godt, også.

Vær realistisk

Hvis du i øjeblikket bruger $ 400 per måned på dagligvarer, ikke antage, at næste måned vil du være i stand til at knuse dette ned til $ 100 per måned.

I stedet sætte trinvise mål. Hvis du bruger $ 400 på dagligvarer i denne måned, så prøv at bruge 5-10% mindre i næste måned.

Dette resulterer i udgifter mellem $ 360 til $ 380 på dagligvarer.

Gør det til en måned eller to, og derefter justere længere ned derfra. Til sidst vil du nå $ 300 mærket. Små gradvise ændringer over tid er mere bæredygtig.

Må ikke tvinge dig selv til at bruge den nyeste modeluner

Masser af mennesker henvender sig til software eller apps til at styre deres penge. Hvis dette kommer naturligt til dig, og du nyde disse værktøjer, det er fantastisk. Men du behøver ikke være bange for at ty til gammeldags papir og pen, hvis det er det du foretrækker.

Der er ingen rigtige eller forkerte måde at administrere dit budget. Det centrale er at finde, hvad der virker for dig, uanset om det er en app, et regneark eller en blyant og kuverter.

Indled Ugentlig Familie Samtaler

Du er sikkert ikke den eneste person, der tilbringer og gemmer i din husstand. Planlæg ugentlige møder med din familie til at omfatte alle i de beslutninger, du foretager med dit budget.

Gennemgå dine vigtigste overordnede mål, såsom at opbygge en nødfond eller maxing din pension konto. Tal om “hvorfor” bag enhver tilbringe beslutning, også.

Din familie kan ikke lide, at du køber en billig, brugt bil i stedet for den nyeste model. Dog vil de forstå denne beslutning, når det er indrammet i forbindelse med at gøre en større bidrag til dit barns kollegium besparelser fond.

Juster dit budget hver måned

Realistisk set er dit budget kommer til at have to kolonner: det beløb, du har til hensigt at tilbringe hver måned, og det beløb, du rent faktisk bruger.

Som du evaluere dit budget hver måned, vil du bemærke, hvordan virkeligheden afviger fra de bedste planer. Når du se resultaterne af dit forbrug, vil du vide, hvor dine problemområder er. Gennemgå disse områder og foretage justeringer i overensstemmelse hermed.

Da jeg startede budgettering, jeg opdagede jeg var at bruge en masse flere penge på Target og på Amazon, end jeg havde indset. Tak til at gennemgå mit forbrug, blev jeg meget mere samvittighedsfulde om shopping. Inden da kunne jeg ikke gå ind i en Target uden undslippe mindst $ 50 fattigere. Disse dage, jeg kan nemt gå ind i en Target, få fat i en post, og forlade. Den eneste grund jeg kan gøre dette er, at budgettet bragt dette emne til min opmærksomhed.

Vigtigst er det, bør du opretholde en optimistisk holdning. Selv hvis du kun gøre én mindre forbedring hver måned, vil disse forbedringer tilføje op til en større liv skift over tid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvordan kan et par opdelte udgifter med samme forhold, hvis hvert medlem tjener forskellige beløb? Nogle par samler alle deres penge sammen i en fond, der i fællesskab “vores”. Men hvad nu hvis du ikke vil gøre det? Nogle par foretrækker at holde deres penge adskilt, også efter at de er gift. De chip hver ind for at betale for bestemte delte udgifter, f.eks. Pantelån eller leje.  

Opdeling af omkostninger med rå dollars – som at opdele en vare på $ 100 i trin på $ 50 hver – er imidlertid ikke en bæredygtig løsning, hvis de to mennesker har vildt forskellige lønninger. Hvis den ene partner tjener $ 200.000 om året, mens den anden tjener $ 20.000 om året, kan det være svært at bede hver partner om at dele i udgifterne til pantelånet.

Dette kan forårsage spændinger i forhold, når indkomstulighederne opstår, men det behøver ikke. Heldigvis er der nogle løsninger, som du kan tackle, der gør opgaven lidt enklere. 

Sådan opretholdes separate konti, men vær stadig retfærdig

Hvis du er forpligtet til at føre separate konti, kan du prøve denne taktik: Opdele dine udgifter baseret på en bestemt procentdel af din indkomst. F.eks. Er du muligvis enig i, at hver af jer chipter 35 procent af din indkomst til boligomkostninger hver måned.

Den højtydende partner betaler flere dollars (i rå penge), mens den lavere indtjenende partner betaler færre rå dollars. Men begge partnere betaler den samme procentdel af deres indkomst. Du kan gøre dette med alle budgetteringskategorier – dagligvarer, forsyningsselskaber, veterinærpleje og mere.

En af nøglerne til dette system er at løfte komplet ærlighed foran. Hvert medlem af parret skal være meget klar over, hvad de tjener, og hvad deres budget er, før du kan bestemme nøjagtigt, hvem der skylder, hvad hver måned.

Andre muligheder

Husk, at dette råd hovedsageligt gælder for par, der ønsker at føre separate konti og begge checker ind for delte udgifter. Det er ikke den eneste strategi, som par bruger til at opretholde “separate” puljer af penge. Her er nogle andre måder, hvorpå par kan holde deres økonomi adskilt fra hinanden:

• Tillæg:  Hver partner får en “godtgørelse”. Dette kan enten være det samme beløb (i rå dollars), eller det kan være proportionalt med hver persons indkomst. Dette giver hver partner mulighed for at bruge deres kvote på, hvad de vil, mens de bibeholder størstedelen af ​​deres penge i en delt pool. Dette er en særlig nyttig strategi, hvis den ene ægtefælle er en shopaholic, mens den anden har en tendens til at være mere sparsom, når det kommer til at bruge.
• Valg:  I dette scenarie betaler hver partner for visse regninger, mens den anden betaler resten af ​​dem. For eksempel betaler den ene partner pantelånet, mens den anden partner betaler for dagligvarer og bilforsikring. Hvis det ene medlem af forholdet tjener mere end det andet, vælger han eller hun at betale for de dyrere regninger.
• Prestationsbonus: Den  ene partner fokuserer på at bringe så mange penge ind i forholdet som muligt, mens den anden partner, der har den lavere indtjening, fokuserer på at skære ned omkostninger så meget som muligt. På denne måde kan den partner, hvis tid er “værd mere” maksimere indkomsten, mens den lavere betalte partner kan udøve sparsomhed og hjælpe duoen med at spare så meget som muligt. Den partner, der fokuserer på at spare penge, skal holde en oversigt over, hvor meget han eller hun har sparet hver måned, og måske endda modtage en “godtgørelse” eller en “præstationsbonus” baseret på dette beløb. Når alt kommer til alt er en sparet krone en krone, der er optjent.
• Spousal-løn:  Hvad hvis den ene partner er en fuldtidsforælder, mens den anden partner arbejder uden for huset, men de to partnere ønsker at føre separate konti? Den partner, der tjener indkomst, kunne betale en “løn” til fuldtidsforælderen. Det lyder radikalt for nogle mennesker, men der er rapporter om succeshistorier fra glade par, der nyder at have separate konti, selv når en partner fokuserer på husarbejde på fuld tid.

Tal med din partner om disse muligheder og alle andre, du måtte overveje, og find ud af, hvad der ville være bedst for dig som et par, inden du træffer en beslutning om, hvilken du skal vedtage.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Her er 7 ting Hver nygift par skal gøre

I dag, da medianen alder for første ægteskab er støt stigende, mange nygifte kombinerer allerede etablerede husholdninger og privatøkonomi, som kan tage nogle ekstra særlig opmærksomhed. Men uanset om du er 19 eller 90, er der en række af de finansielle poster, der bør være på enhver nygift s “To Do” liste efter spændingen ved brylluppet dør ned.

1. Skift dine modtagere

Efter lovligt at binde knude, skal du sørge for at gennem alle dine investeringer konti, opsparingskonti, 401 (k) planer, IRAS, forsikringer (liv, helbred, auto, husejere) og andre konti og gennemgå dine begunstigede betegnelser, hvis du vil have din nye ægtefælle til ejer disse aktiver skal noget ske for dig.

Selvom du også kan betegne disse aktiver i en vilje, holde den begunstigede oplysninger ajour er den nemmeste måde at sikre, at disse aktiver overgang jævnt til din ægtefælle, når du passerer.

2. Lav en vilje eller opdatere den eksisterende Will

På samme måde at sikre, at dine modtagere på alle dine konti er up to date, så sørg for at du også har en vilje. Selv om de fleste mennesker ikke forventer en tidlig død, er det altid bedst at være forberedt. Hvis testamenter er en uvant emne for dig, kan du henvise til artiklen,   hvorfor du har brug en Will . Det vil give dig nogle grundlæggende oplysninger om testamenter og hvordan du kommer i gang, men den primære lektion lærer du, er, at ja, du har brug for et testamente.

3. Anmeldelse din forsikringsdækning

Mens du har disse forsikringer ud, gå videre og se dem for underdækning, duplikere dækning, eller bortfalder i dækning. Dette kunne omfatte alt fra boligejer eller lejer forsikring livsforsikring til sygesikring.

Du kan også spare på auto forsikringspræmier, hvis man kombinerer politikker. Hvis du har kombineret husholdninger, vil du sandsynligvis være at droppe en boligejer eller lejer forsikring politik, men sørg for, at den resterende politik har tilstrækkelig dækning for at beskytte dine kombineret husholdningsartikler, især elementer, der er typisk begrænset, såsom smykker, computerudstyr , samleobjekter, etc.

Hvis begge af jer har sygeforsikring, gennemgå planerne nøje for at se, om det giver mere mening økonomisk eller fra en fordele synspunkt at annullere en af ​​planerne eller beholde begge. Du har typisk 30 dage efter dit ægteskab til at tilføje din ægtefælle som en afhængig uden at give tegn på forsikringsdækning.

4. Beregn dit Fælles Net Worth

Det er vigtigt at vide, hvor du står økonomisk som et par og at kende og forstå hinandens personlige økonomiske situation. Udøvelsen af ​​beregningen af ​​din nettoformue vil gøre netop det. Brug kontoudtog, investering udsagn, kreditkortoplysninger og andre dokumenter til liste dine kombineret aktiver og din samlede gæld for at opnå en “øjebliksbillede” af din økonomiske situation, som vil sætte dig i stand til at udrette “To Do” nummer fem. Hvis du ikke allerede har gjort det, nu er også tid til at få kopier af dine personlige kredit rapporter og studere dem sammen. Kontakt Experian på (888) 397-3742, Equifax på (800) 685-1111, og TransUnion på (800) 888-4213.

5. Gennemgå dine økonomiske mål

Dette er måske en af ​​de vigtigste finansielle “Opgaver” for et nygift par og for få par har disse samtaler. I en perfekt verden, bør du og din nye ægtefælle har haft denne samtale før binde knude.

Du ville have videregives dine aktiver (og passiver) og drøftet dine filosofier om besparelse, kreditkort, dine økonomiske mål for fremtiden, og andre ting, der vil påvirke din økonomiske liv sammen som om du ikke har planer om at få børn. Hvis du ikke har disse samtaler før at sige “jeg gør,” ingen tid er bedre end nu at begynde. Benytte lejligheden til at sætte nye kort- og langsigtede mål som et par være de om at reducere gælden, at købe et hjem, eller pensionering planlægning.

Af de mest citerede grunde til skilsmisse er “for meget argumentere.” Og hvad er en af ​​de største kilder til argument? Du gættede det, penge. Hvilket bringer os til vores næste “Til Do.”

6. Udvikle en fælles budget

Ikke sikker på hvor du skal begynde? Her er et budget regneark og guide.You’ll ønsker at beregne din samlede indkomst og trække dine samlede månedlige udgifter og tilbagebetaling af lån.

 Forhåbentlig har du noget til overs til at opbygge en nødfond, føje til din opsparing, eller investere. Bare sørg for at diskutere og være på samme side om, hvor et eventuelt overskud vil gå.

7. Beslut på mekanik til håndtering af finansielle anliggender

Nu hvor du har et fuldstændigt billede af dine fælles økonomi, en forståelse og enighed om dine økonomiske mål, og du har opbygget en fælles budget til at holde, er det tid til at træffe beslutning om mekanikken i at styre din økonomi sammen. Få på samme side i forhold til, hvordan du vil håndtere fælles og separate finanser bevæger sig fremad. Vil du åbner en fælles konto, hvorfra man kan betale fælles regninger? Vil du stadig føre særskilte bankkonti? Hvor meget vil du både spare? Beslut hvem af jer vil være ansvarlig for at betale de regninger og tage sig af andre finansielle opgaver. Den bedste måde at gøre dette på er ved at identificere hver enkelt persons styrker og tildele opgaver i overensstemmelse hermed.

Bedste ønsker. Her er håbet, at pengene aldrig kommer mellem dig!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Budgetter er mere magtfulde end du tror

Hvad er det endelige formål med budgettering?

Er det for at sikre, at du ikke bruge for mange penge på sko versus kattefoder versus toiletpapir? Selvfølgelig ikke.

Pointen med budgettering er at sikre, at der ved udgangen af ​​den måned, du stadig har penge tilovers.

The Real Point of budgettering

Formålet med budgettering, med andre ord, er at sørge for, at du lever under din hjælp, snarere end at leve på eller over din hjælp.

Nogle mennesker bruger et budget som et redskab til at sikre, at de ikke lever løn til løn.

Faktisk, jeg kender folk, der ikke engang klar over, at de levede løn til løn, indtil de faktisk skabt et budget.

Hvordan Budgetlægning kan hjælpe

En af mine gode venner, der bruges til at flytte penge ind i hans opsparingskonto i starten af ​​hver måned. Han ville klappe sig selv på ryggen, tænker, at han var at spare penge.

I slutningen af ​​måneden, for at betale sine regninger, ville han overføre penge fra besparelser tilbage til hans checkkonto. Hans opsparingskonto blev ikke vokser – han var bare at spille overførslen spillet.

Han narre sig selv til at tro, at han havde gemt. Han kunne ikke genkende dette faktum, indtil han gjorde et budget og begyndte at spore hans udgifter.

Overvågning hans nettoformue, siger han, også hjalp ham indregne virkningen af ​​sine penge vaner.

Vær ikke som min ven. (Eller, hvis du allerede er ligesom ham, optræde som sin nye, reformerede selv.) Hvis der i slutningen af ​​måneden, du bryde selv, og du ikke har nogen fejlmargin tilovers, er du leve for næste kontrol, og det er ikke en position, du ønsker at være i.

Budgettering Basics

Et budget er en mulig værktøj, der kan få dig ud af det dilemma. Strengt taget er en detaljeret post budget er ikke nødvendig.

Hvis du blot trække din opsparing fra toppen først og derefter forpligte sig til at leve på resten af ​​dine penge, er du opnå formålet med budgettering. Du lever under din hjælp og spare en sund procentdel af din indkomst.

Du behøver ikke at spore eller bekymre sig om, hvor mange penge du bruger på restauranter versus tøj, især hvis du allerede er gældfri og spare en betydelig del af hver lønseddel.

Hvor meget skal du spare?

På et minimum, tror jeg, alle skal spare mindst 20 procent af deres indkomst. Det opdeler ud som 10 til 15 procent i pensionskonti, og 5 til 10 procent i andre besparelser mål.

At 20 procent tal er bare et udgangspunkt. Der er ingen skade i at spare mere, og der er endda en voksende bevægelse af mennesker, der fremmer begrebet spare halvdelen.

En detaljeret post budget er simpelthen et værktøj, der hjælper dig med at komme der. Det er ikke løsningen på dine problemer; det er bare en mekanisme, som du kan bruge til at spare mere.

Forskellige former for besparelser

Af den måde, når jeg taler om besparelser, jeg henvise til en hvilken som helst aktivitet, der i sidste ende øger din nettoformue. Jeg kan ikke bogstaveligt talt bare betyde penge, du proppe ind i en opsparingskonto.

Jeg henviser bredt til penge, som du kan sætte ind pensionskonti, en sundheds opsparingskonto, flade udgifter konti, eller at du måske bruge som supplerende betalinger på en gæld.

For eksempel siger dit realkreditlån er $ 1.500 per måned, men du betale $ 2.000 pr måned.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.