Nødfonde er designet til at være en økonomisk livline, når det uventede sker. Men hvad sker der, når det uventede ikke giver slip?

Næsten 14% af amerikanerne siger, at de udslettede deres nødopsparinger som følge af coronavirus-pandemien, ifølge en undersøgelse foretaget af CNBC og fintech-investeringsplatformen Acorns. Hvis din nødopsparing er ved at løbe tør på grund af et længere fald i indkomst, pandemi-relateret eller andet, spekulerer du måske på, hvad du skal gøre nu.

Vurder hvad du har

Det første trin i håndteringen af ​​en kontantklemme er at vide, hvilke ressourcer du har at arbejde med, og hvilke udgifter der reducerer dem. Selvom det er ubehageligt, skal du gennemgå hele dit økonomiske billede, herunder:

• Hvor meget har du tilbage i nødopsparing
• Hvilken indkomst har du evt
• Dit nuværende budget og udgifter
• Tilgængelig kredit du kan trække på
• Aktiver, du kan sælge, låne mod eller leje ud

Når du er i en økonomisk nødsituation, er det vigtigt at have muligheder. Et klart overblik over dit økonomiske billede giver dig mulighed for at identificere muligheder, der kan hjælpe dig med at tilpasse dig og overleve i dine nye forhold.

Advarsel: Hold dig væk fra højrentelånemuligheder, såsom kviklån eller afdragsfrie lån, da disse kan opkræve effektive ÅOP i det trecifrede interval.

Strømlin dit forbrug

Mest sandsynligt reducerer du allerede omkostningerne ved at handle smartere til dagligvarer, stoppe automatiske bidrag til pensions- og opsparingskonti og eliminere eller reducere betalte månedlige tjenester (kabel, satellitradio, medlemskab af fitnesscenter). Nogle yderligere omkostningsbesparende foranstaltninger omfatter:

• Forhøjelse af selvrisikoen for forsikringsdækninger for at reducere præmierne
• Reducer din tilbageholdelse af skat på arbejdspladsen
• Forhandling af nye planer for mobiltelefontjeneste og internet
• En saldooverførsel på 0 % (vær opmærksom på saldooverførselsgebyret)

Tip : Hvis du overvejer at bruge en regningsforhandlingstjeneste, skal du tjekke gebyrerne for at sikre dig, at eventuelle potentielle besparelser, du får, er begrundet i omkostningerne.

Kontakt kreditorerne

Muligheder er tilgængelige gennem dine långivere og kreditorer for at hjælpe med at administrere din gæld. Nogle muligheder, der er værd at undersøge, inkluderer:

• Udsættelse eller overholdelse af studielån, herunder muligheder for fritagelse af studielån med coronavirus
• Manglende lån eller omstrukturering af lån, herunder muligheder for lindring af pant i coronavirus
• Spring over-en-betaling-programmer for billån
• Programmer for udsættelse af kreditkortproblemer

Muligheder for modgang og udsættelse

Når du henvender dig til kreditorer, skal du være ærlig omkring din økonomiske situation, siger Adem Selita, administrerende direktør og medstifter af The Debt Relief Company. “Jo bedre du forklarer dine vanskeligheder, jo bedre er dine chancer for at få mere lettelse på dine forpligtelser.”

Hvis en kreditor tilbyder en vanskelig mulighed, skal du sørge for at forstå vilkårene og få det skriftligt. Udskydelse af afdrag på realkreditlån kan for eksempel tilbyde kortsigtet lettelse, men det kan betyde problemer senere, hvis vilkårene kræver en stor ballonbetaling for at dække de udskudte betalinger.

Vigtigt: Inden du tilmelder dig et hårdt program, skal du spørge, hvordan det vil blive rapporteret til kreditbureauerne. Ideelt set vil långiver eller kreditor rapportere din konto som aktuel, så længe du overholder programmets retningslinjer.

Overvej at udnytte dine aktiver 

Ekstreme omstændigheder kræver nogle gange ekstreme foranstaltninger. Se på din liste over ressourcer. Kan du tjene penge på nogen af ​​dem?

Dit hjem

Hvis du for eksempel ejer en bolig og har ekstra plads, kan du muligvis leje den ud til opbevaring eller leje. Selvom leje af plads kan være en levedygtig mulighed for nogle, hvis det udgør en sikkerhedstrussel for dig eller din familie, så overvej andre muligheder.

Advarsel: Gennemgå zoneordninger i din by for at sikre dig, at enhver lejeordning, du overvejer (især hvis den er kortvarig) er lovlig.

At sælge dit hjem for at få adgang til bundet egenkapital er en anden mulighed, især hvis du har en overdimensioneret afdrag på realkreditlån eller ikke længere er i stand til at betale realkreditlån.

Husk, at din bolig er en investering, hvis pris er underlagt værdi- og afskrivninger baseret på det samlede ejendomsmarked. Hvis ejendomsværdien er steget betydeligt i dit område, kan det være fornuftigt at realisere disse gevinster ved at sælge din investering.

Pensionskonti

Hvis du har en 401(k) eller IRA, kan det være en mulighed at trykke på disse aktiver, men kun som en sidste udvej og måske ikke engang da. CARES Act gjorde det muligt at hæve op til $100.000 fra en 401(k) eller IRA til og med den 30. december 2020 uden at udløse straffen på 10 % for tidlig tilbagetrækning.

Men at opbruge dine pensionskonti kan have betydelige negative konsekvenser for dit langsigtede økonomiske helbred. Når du hæver pensionsmidler før tid, går du glip af renters rente. Selvom du sætter pengene tilbage senere, har du muligvis ikke tid nok til at indhente den tabte vækst.

Vigtigt: Hvis din situation er særlig alvorlig, skal du overveje, at pensionskonti generelt er beskyttet under konkursbehandlingen.

Se efter finansiel bistand

Afhængigt af din situation kan du være berettiget til hjælp med energiregninger, telefonregninger, kontanthjælp og bolighjælp.

Kari Lorz, ekspert i personlig økonomi og grundlægger af Money for the Mamas, anbefaler, at du tjekker med din arbejdsgiver og din pakke med personalegoder for at se, om assistance er tilgængelig, såsom tilskud til trængsler og rabatter på serviceplaner.

Vigtigst af alt, gå ikke i panik, hvis din opsparing er ved at løbe tør. “Hvis du har en nødsituation, og ingen nødfond, er den første ting at gøre at trække vejret,” siger Lorz. “Du vil finde en måde, det kan bare kræve lidt gravearbejde.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

At lave et budget er en vigtig del af et stærkt økonomisk fundament. At have et budget hjælper dig med at administrere dine penge, kontrollere dit forbrug, spare flere penge, betale af på gæld eller holde dig ude af gæld.

Uden et præcist billede af, hvad der kommer ind og ud af din bankkonto, kan du nemt bruge overforbrug eller finde dig selv i at stole på kreditkort og lån til at betale dine regninger. Hvis du allerede har et budget, er det nu et godt tidspunkt at opdatere det.

Download og udskriv et budgetarbejdsark

Brug et regneark til at hjælpe med at komme i gang for at fuldføre alle nedenstående trin. Du kan også oprette dit budgetregneark ved hjælp af gratis regnearksprogrammer, inklusive dem, der tilbydes af Vertex42 og It’s Your Money, eller endda papir og pen.

Liste over din indkomst

Start med at finde ud af, hvor meget du får ind hver måned. Læg alle pålidelige indkomstkilder sammen: løn fra et job, underholdsbidrag, børnebidrag og meget mere. Læg mærke til det ord pålidelige . Hvis du får penge fra eksterne job eller hobbyer, men ikke på regelmæssig basis, skal du ikke lægge pengene ned som indtægt i dit budget. Dit budget bør være et dokument, du kan stole på.

Tip : Hvis du er selvstændig eller har en svingende indkomst, så brug en gennemsnitlig månedlig indkomst eller et skøn over den indkomst, du forventer at modtage i en bestemt måned.

Læg dine udgifter sammen

Nogle af dine månedlige udgifter er faste – realkreditlån/husleje, ejendomsskatter, børnebidrag og underholdsbidrag – mens andre kan variere, såsom el, vand og dagligvarer. Angiv alle de faste udgifter og størrelsen af ​​udgiften.

For dine variable udgifter skal du skrive det maksimale beløb, du planlægger at bruge i den pågældende kategori, eller det beløb, du forventer, at din regning er. For eksempel kan du planlægge at bruge $500 på dagligvarer og $150 på gas.

Brug dine tidligere bank- og kreditkortudtog til at hjælpe dig med at finde ud af, hvad du typisk bruger hver måned. Gennemgang af dine tidligere udgifter kan også hjælpe dig med at afdække kategorier af udgifter, du måske er gået glip af.

Advarsel: Nogle af dine udgifter opstår ikke hver måned. Men at tage højde for disse periodiske udgifter i dit månedlige budget kan gøre det lettere at betale dem, når de skal betales. Divider årlige udgifter med 12 og halvårlige udgifter med seks for at komme frem til det månedlige beløb, der skal tages højde for i disse kategorier.

Beregn din nettoindkomst

Din nettoindkomst er det, du har til overs, efter at alle regninger er betalt. Du ønsker, at dette skal være et positivt tal, så du kan sætte det i retning af din gæld, opsparing eller andre økonomiske mål. Beregn din nettoindkomst ved at trække dine udgifter fra din månedlige indkomst. Skriv tallet ned, selvom det er negativt.

Juster dine udgifter

Hvis din nettoindkomst er negativ, betyder det, at du har budgetteret med at bruge mere end din indkomst. Du bliver nødt til at rette dette. Ellers kan du ende med at skulle bruge dine kreditkort, låne penge eller overtrække din konto for at komme igennem måneden.

Variable udgifter er typisk de nemmeste steder, du kan justere udgifterne, f.eks. at spise ude, hobbyer og underholdning. Selv nogle af dine faste udgifter kan justeres, f.eks. ved at reducere din kabel- eller telefonregning, annullere dit fitnessmedlemskab eller ikke holde ferie i år.

Evaluer dit forbrug ved hjælp af en “ønsker vs. behov”-analyse. Reducer eller eliminer udgifterne i disse “ønsker” områder for at give mere plads til de ting, du “skal bruge” penge på.

Spor dit forbrug

I løbet af måneden kan du spore dit faktiske forbrug i forhold til det, du havde budgetteret med. Hvis du går over budgettet, vil dette hjælpe dig med at finde ud af, hvor du har brugt flere penge. I fremtiden kan du passe bedre på ikke at overforbruge på det område. Eller du skal muligvis justere dit budget for at kompensere for det ekstra forbrug. Hvis du øger dit budget på et område, skal du reducere det på et andet område for at holde dit budget i balance.

Ofte stillede spørgsmål (ofte stillede spørgsmål)

Hvordan budgetterer du penge ved at bruge 50/20/30-reglen?

Med 50/30/20-budgettet allokerer du 50% af din indkomst til behov, 30% til ønsker og 20% ​​til økonomiske mål. Finansielle mål inkluderer at spare penge til pensionering eller college og/eller allokere penge til gældsbetalinger.

Hvordan lever du på et budget?

For at leve på et budget skal du regelmæssigt holde styr på dit forbrug og sammenligne det med dine budgetkategorier. Jo oftere du afstemmer dit budget, jo bedre, især når du først starter. Med tiden vil du være i stand til mere præcist at forudsige, hvor meget du skal allokere til hver kategori.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dine leveomkostninger er en af ​​de vigtigste faktorer for din økonomiske succes. Jo mere du betaler for at leve, jo mindre skal du spare op til nødsituationer eller pension.

Det kan dog være svært at finde ud af, hvad dine leveomkostninger er og afgøre, om de er højere end ideelt. For at finde ud af dette, bliver du nødt til at forstå, hvad leveomkostninger er, hvordan det hænger sammen med din indkomst, og hvordan du kan bruge tilgængelige værktøjer til at besvare det altafgørende spørgsmål: Er mine leveomkostninger for høje?

Indkomst og leveomkostninger

Jo flere penge du tjener, jo mere har du råd til i næsten alle aspekter: en større boligbetaling, bilbetaling, madudgifter, forsyningsselskaber og mere. Og det samme gælder for lavindkomster: Jo færre penge du tjener, jo mindre kan du bruge på dit hjem, transport og mad.

Hvor meget du har råd til, afhænger dog af hvor du bor ud over hvor meget du tjener. At kende dit områdes levelønsberegning hjælper dig med at forstå, om dine leveomkostninger er for høje.

“Levende løn” refererer til den timeløn, du skal tjene for at arbejde 40 timer om ugen for at opfylde minimumslevestandarden. Dette tal vil ændre sig afhængigt af hvor du bor. For eksempel vil en voksen med to børn skulle tjene 49,18 USD i timen i New York City-Newark-Jersey City-området bare for at opfylde deres grundlæggende daglige behov. Men den samme voksne skulle kun tjene en løn på $33,91 i Pittsburgh.

Så hvis du spekulerer på, om det sted, du bor, er for dyrt for dig, så find levelønnen for din by eller by og sammenlign den med din indkomst. Hvis du tjener mindre end levelønnen for dit område, vil dine leveomkostninger sandsynligvis være for høje.

Sammenlign dine leveomkostninger med lokale gennemsnit

For at få en fornemmelse af de overordnede leveomkostninger, hvor du er, knas tallene sammen med en leveomkostningsberegner. Her er et par velrenommerede leveomkostningsberegnere:

• Census Bureau’s QuickFacts : Denne nationale database viser dig de gennemsnitlige månedlige omkostninger til basale udgifter som bolig og internet. Det giver dig også et overblik over en bys demografi, uddannelse og husstandsindkomst.
• Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator : EPI’s lommeregner sammenligner bolig, mad, børnepasning og andre omkostninger mellem forskellige byer, amter og stater.
• Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator : Denne lommeregner viser en leveløn for hver by baseret på forskellige familiestørrelser. Det inkluderer også typiske årlige omkostninger til børnepasning, bolig, transport og skatter.

Tip: Ikke alle lommeregnere er ens, så du bør bruge et par forskellige værktøjer til at få en generel idé om de gennemsnitlige leveomkostninger i din by eller stat. 

Mens du arbejder gennem disse regnemaskiner, skal du bruge et minut på at sammenligne din nuværende bys leveomkostninger med en anden by i samme region eller stat. For eksempel er levelønnen for en enkelt voksen med to børn omkring $4,50 højere i Philadelphia-Camden-Wilmington-området, end det er i Pittsburgh. Mens madudgifterne er de samme i begge byer, er Philadelphias typiske årlige børnepasning og boligudgifter hver omkring $4.000 mere, end de er i Pittsburgh. Disse typer af uligheder i staten kan få dig til at overveje at flytte til en anden by for at nedbringe dine leveomkostninger.

Hæmmer høje leveomkostninger din økonomiske fremtid?

Hvis du kan opfylde alle dine nuværende økonomiske forpligtelser, tror du måske, at dine leveomkostninger ikke er for høje. De fleste leveomkostningsberegnere tager dog ikke hensyn til din økonomiske fremtid. Mange beskriver, hvad du skal tjene som en leveløn, men de inkluderer normalt ikke bidrag til en nødfond, pension eller andre investeringskonti.

Næsten halvdelen af ​​amerikanerne har mindre end $100.000 opsparet til pension, ifølge en 2020 TD Ameritrade undersøgelse. Men $100.000 vil ikke få de fleste mennesker ret langt i pension – Fidelity vurderer, at du burde have sparet 10 gange din årsløn, når du er 67 år gammel. Hvis du ikke inkluderer din pensionsordning i dine overslag over leveomkostninger, får du ikke en god langsigtet forståelse af din økonomiske situation. Du synes måske, at dine leveomkostninger er fine, når de i virkeligheden er for høje.

Du bør også tænke på dine nødopsparinger. Generelt bør din nødfond være i stand til at dække tre til seks måneders udgifter. Men det er ikke det, de fleste sparer. Sidste sommer rapporterede Acorns, at 14 % af amerikanerne fuldstændig havde opbrugt deres nødopsparing. Og det tal inkluderer ikke de personer, der ikke havde ekstra opsparing afsat til at begynde med.

Bemærk: Næsten 70 % af amerikanerne ville have oplevet økonomiske vanskeligheder, hvis deres lønseddel blev forsinket med kun en uge, ifølge en undersøgelse fra 2020 fra American Payroll Association. Dette er et tegn på, at mange mennesker har at gøre med leveomkostninger, der kan være for høje i forhold til deres indkomst.

Når du overvejer dine leveomkostninger, skal du sørge for at overveje dine fremtidige behov. Hvis du ikke kan passe nødopsparing eller pensionsbidrag ind i dit budget, kan det være et tegn på, at dine leveomkostninger er for høje. 

Overvej leveomkostninger, før du flytter

Hvis du overvejer at flytte til en ny by, skal du først undersøge leveomkostningerne. Hvis du flytter efter et job, bør leveomkostningerne i din nye by være lige så meget af en faktor i din beslutning som din potentielle nye løn. Når alt kommer til alt, hvis du tjener flere penge, men har højere leveomkostninger, føler du dig måske ikke bedre stillet, end du er nu.

For eksempel er bolig en stor del af leveomkostningerne for de fleste mennesker. En god tommelfingerregel er at bruge omkring 30 % af din indkomst på boligudgifter. Når du først våger dig ud over 50 %, bruger du sandsynligvis for meget på din bolig.

Brug et minut på at beregne, hvor stor en procentdel af din indkomst, der går til dit realkreditlån eller husleje. Hvis tallet er 50 % eller mere, er det en indikation af, at dine leveomkostninger kan være for høje.

Sådan sænker du dine leveomkostninger

Hvis du har indset, at dine leveomkostninger er for høje, har du muligheder.

En af de mest effektive måder at sænke dine leveomkostninger er at flytte til et sted, hvor hver krone strækker sig længere. Hvis du bor i et byområde med høje omkostninger, kan du overveje at flytte længere ud af byen eller endda ud af staten.

Selvfølgelig er det ikke altid let eller tilgængeligt for alle at flytte. Andre måder at sænke dine leveomkostninger inkluderer:

1. Opret og vedligehold et budget : Skriv mange penge ned, du har på vej ind, og alle de ting, du skal betale for. Har du mulighed for at betale større gæld, såsom dit studielån eller billån, for at frigøre ekstra kontanter? Måske kan du skære ned på ekstra udgifter, som at spise ude eller shoppe online. 
2. Gennemgå dine regninger : Nogle regninger er fleksible, såsom forsikringer og telefonregninger. Kontakt din tjenesteudbyder eller långiver for at se, om det er muligt at sænke dine regninger. For eksempel kan øge din selvrisiko på din bil og sygeforsikring sænke din præmie.
3. Stop med at låne penge : Hvis du har en saldo på dit kreditkort hver måned, betaler du tocifrede renter. Undgå renter ved at betale din saldo fuldt ud hver måned inden forfaldsdatoen. Ikke at låne penge betyder også, at du bruger kontanter, når det er muligt, og springer finansieringen over, når du køber en bil – i det væsentlige tvinger dig selv til at holde dig til dit budget.

Tip: I stedet for at sænke dine leveomkostninger, kan du prøve at øge din indkomst. Overvej at bede din chef om en lønforhøjelse, ansøge om en forfremmelse eller starte et sideløb.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Reglen om 72 er en matematisk regel, der giver dig mulighed for nemt at estimere, hvor lang tid det tager at fordoble dit redeæg for en given afkast.

Reglen om 72 er et godt undervisningsværktøj til at illustrere virkningen af ​​forskellige afkast, men det gør et dårligt værktøj til at bruge til at projicere den fremtidige værdi af dine besparelser. Dette gælder især, når du nærmer dig pension og skal være forsigtig med, hvordan dine penge investeres.

Lær mere om, hvordan denne regel fungerer, og den bedste måde at bruge den på.

Sådan fungerer 72-reglen

For at bruge reglen skal du dividere 72 divideret med investeringsafkastet (eller den rentesats, dine penge tjener). Svaret fortæller dig, hvor mange år det vil tage at fordoble dine penge.

For eksempel:

• Hvis dine penge er på en opsparingskonto, der tjener 3% om året, vil det tage 24 år at fordoble dine penge (72/3 = 24).
• Hvis dine penge er i en aktiefond, som du forventer vil have et gennemsnit på 8% om året, vil det tage ni år at fordoble dine penge (72/8 = 9).

Som undervisningsværktøj

Reglen om 72 kan være nyttig som et undervisningsværktøj til at illustrere de risici og resultater, der er forbundet med kortsigtet investering versus langsigtet investering.

Når det kommer til investering, hvis dine penge bruges til at nå en kortsigtet finansiel destination, betyder det ikke meget, om du tjener et afkast på 3% eller 8% afkast. Da din destination ikke er så langt væk, betyder det ekstra afkast ikke meget af en forskel i, hvor hurtigt du samler penge.

Det hjælper med at se på dette i ægte dollars. Ved hjælp af reglen på 72 så du, at en investering, der tjener 3%, fordobler dine penge på 24 år; en tjener 8% på ni år. En stor forskel, men hvor stor er forskellen efter blot et år?

Antag at du har $ 10.000. Efter et år har du på en opsparingskonto med en rentesats på 3% $ 10.300. I den gensidige fond, der tjener 8%, har du $ 10.800. Ikke en stor forskel.

Stræk det ud til år ni. På sparekontoen har du omkring $ 13.050. I aktieindeksets gensidige fond er dine penge ifølge Reglen på 72 fordoblet til $ 20.000.

Dette er en meget større forskel, der kun vokser med tiden. I yderligere ni år har du ca. $ 17.000 i besparelser, men ca. $ 40.000 i din aktieindeksfond.

Over kortere tidsrammer har det ikke stor indflydelse at tjene et højere afkast. Over længere tidsrammer gør det det.

Er reglen nyttig, når du nærmer dig pensionering?

Reglen om 72 kan være vildledende, når du nærmer dig pension.

Antag at du er 55 med $ 500.000 og forventer, at dine besparelser tjener ca. 7% og fordobles i løbet af de næste 10 år. Du planlægger at have 1 million dollars i en alder af 65 år. Vil du?

Måske, måske ikke. I løbet af de næste 10 år kan markederne levere et højere eller lavere afkast end det gennemsnit, der fører dig til at forvente.

Fordi dit tidsvindue er kortere, har du mindre mulighed for at redegøre for og rette op på udsving på markedet. Ved at regne med noget, der måske eller måske ikke sker, kan du spare mindre eller forsømme andre vigtige planlægningstrin som årlig skatteplanlægning.

Vigtigt: Reglen om 72 er en sjov matematikregel og et godt undervisningsværktøj, men du skal ikke stole på det for at beregne dine fremtidige besparelser.

Lav i stedet en liste over alle de ting, du kan kontrollere, og de ting, du ikke kan. Kan du kontrollere det afkast, du tjener? Nej. Men du kan kontrollere:

• Niveauet for investeringsrisiko, du tager
• Hvor meget du sparer
• Hvor ofte du gennemgår din plan

Endnu mindre nyttigt en gang i pension

Når du er pensioneret, er din største bekymring at tage indtægter fra dine investeringer og finde ud af, hvor længe dine penge varer afhængigt af hvor meget du tager. Reglen om 72 hjælper ikke med denne opgave.

I stedet skal du se på strategier som:

• Tidssegmentering, som indebærer at matche dine investeringer med det tidspunkt, hvor du bliver nødt til at bruge dem
• Regler for tilbagetrækningshastighed, som hjælper dig med at finde ud af, hvor meget du sikkert kan tage ud hvert år under pension

Det bedste du kan gøre er at lave din egen tidsplan for pensionsindkomstplan for at hjælpe dig med at visualisere, hvordan brikkerne passer sammen.

Hvis økonomisk planlægning var lige så let som reglen om 72, har du muligvis ikke brug for en professionel til at hjælpe. I virkeligheden er der alt for mange variabler at overveje.

Brug af en simpel matematisk ligning er ingen måde at styre penge på.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Amerikansk gæld har været stigende i det 22. kvartal i træk. Ifølge New York Federal Reserve nærede husholdningernes gæld sig $ 14,15 billioner i fjerde kvartal af 2019. Det samlede beløb er nu $ 1,5 billioner højere, i nominelle termer, end det tidligere højdepunkt på $ 12,68 billioner i tredje kvartal af 2008.1 Hjem, auto, studerende lån og kreditkort repræsenterer de største gældssektorer i USA med et flertal af amerikanerne i en eller anden form for gæld.

Når du føler dig overvældet – tag vejret. Gæld er det, der giver os mulighed for at udnytte vores tid til gengæld for kontanter til at købe vores første hjem, finansiere en virksomhed eller købe en familiebil, og det er ikke i sig selv dårligt. Nogle mennesker er i stand til at springe mod at betale gæld, men de fleste tager en længere rute.

Nedenfor er syv vaner til at betale din gæld med succes uden at ofre din sundhed.

Budget for gældsbetalinger

Den største fejl, folk begår, når de prøver at betale deres gæld ned, budgetterer ikke for månedlige betalinger, det samme som du gør for forsyningsselskaber, mad og andre fornødenheder. Gæld skal behandles som enhver anden regning.

Det forfalder hver måned, og du har negative konsekvenser for ikke at betale det til tiden. Hvis du vil betale ekstra for din gæld, hjælper det at have disse penge regnskabsmæssigt i dit budget.

Den nemmeste måde at starte på er at anvende en nul-sum-budgetteringsmetode. Dette tvinger dig til at give hver eneste dollar, at du tjener et “job”. Hvis du tjener $ 3.000 pr. Måned, skal du finde ud af, hvor hver dollar går hen.

Se på dit aktuelle budget og se om du typisk har penge tilbage i slutningen af ​​måneden. Hvis du ikke gør det, skal du omarbejde dit budget; hvis du gør det, skal du finde ud af nøjagtigt, hvor de ekstra dollars er gået.

Hvis du inkluderer gældsbetalinger inden for dit budget, betyder det, at du har afsat pengene til hver måned, og du vil måske tage dette et skridt videre ved at tilmelde dig automatiske betalinger (så du ikke behøver at bekymre dig om at gå glip af en betaling).

Tænk på gæld som et maraton, ikke en sprint

At nærme sig din gæld med en sprint-tankegang er en af ​​de nemmeste måder at forårsage træthed på. Mens en del gæld kan klassificeres som en “nødsituation”, især hvis den har en tocifret rente, er det mere bæredygtigt at tage en selvsikker og metodisk tilgang til at tilbagebetale et lån.

For det første dræner al din indtjening i en gæld, både fysisk og følelsesmæssigt. Hvis du har en stor sum at betale, vil en sprinter tempo sandsynligvis være for udmattende til at opretholde.

For det andet foretrækker nogle mennesker at bruge deres tid på at afbetale gæld med lav rente, fordi de mener, at de kan få et bedre afkast andre steder. Selvom det kan være sandt, skal du sørge for at gøre noget med dine penge, hvis du bruger dette argument. Det vil ikke få et bedre afkast, der sidder i banken, fordi dit afkast, når du afbetaler gæld, er din rente.

Hvis du følger en alt-eller-intet tilgang, kan du meget hurtigt se, at dit liv begynder at dreje sig om din gæld. Lad det ikke tage beslutninger for dig. Du kan nyde de økonomiske frugter af dit arbejde på trods af din gæld – så længe du gør det på en økonomisk ansvarlig måde. Dette kan betyde, at der er afsat en separat rejsesparefond eller et bestemt beløb med sjove penge afsat til hver måned (efter din gældsbetaling er foretaget).

Sæt ikke dit helbred i fare

Et fælles råd til at betale gæld er simpelthen at tjene flere penge. Hvis du ikke har råd til at betale ekstra på din gæld lige nu, er det umagen værd at arbejde ekstra timer, udvikle en sidestreng eller se efter et sæsonbestemt job.

Selvom dette råd er praktisk og nyttigt i de fleste tilfælde, risikerer du også at lade din gæld gøre dig til slaver.

Forestil dig, at du er så helt fokuseret på at blive gældfri, at du ofrer hver time uden for dit almindelige job for at tjene flere penge. Du opretter en sidestamme, du arbejder 80 timers uger, og du er i stand til aggressivt at betale din gæld. Du tager enhver mulighed for at tjene penge, der kommer din vej uden at tænke to gange. Det vil sige, indtil du begynder at føle dig kørt ned, som om du er løbet tør for brændstof og ikke kan huske sidste gang du havde en pause.

At blive workaholic er en vane og rutine, du skaber for dig selv. Du kan ikke sige “nej” til flere penge, og du ved ikke, hvordan man stopper.

Din fornuft vil i sidste ende lide, ligesom dine personlige relationer og kvaliteten af ​​dit arbejde i dit daglige job og sidestreng, ligesom. Du vil ikke længere finde det sjovt at jonglere med dem, da de størkner sig selv som et smertefuldt middel til et gældsfrit mål.

Lad ikke dette ske med dig. Hvis du vælger at arbejde mere, fordi du gerne vil tjene mere for at betale din gæld hurtigere, skal du gå ind i det med grænser. Lad ikke klienter (potentielle eller på anden måde) diktere din tidsplan.

Marginaliser ikke dit fysiske og mentale velbefindende. I USA kan medicinske omkostninger skabe deres egen renteforløbende gæld, og denne grusomme ironi er den sidste ting, du har brug for, når du forsøger at betale et lån på bekostning af dit helbred. Sundhedsspørgsmål, som du ignorerer nu, kommer uundgåeligt tilbage senere, så dyre og farlige som de nogensinde har været.

Der er ikke noget mere værdifuldt end din tid og dit helbred; gæld er ikke værd at arbejde dig selv ihjel.

Lær af andre

Hvis du finder ud af, at du mangler inspiration eller har brug for et andet syn på gæld, skal du læse historier fra andre mennesker, der gennemgår en lignende situation.

Mange gange føles det isoleret at være i gæld. Du kan føle, at du gjorde noget forkert, som om du fortjener at være elendig og vælte i selvmedlidenhed. Men at læse andres historier kan hjælpe med at omformulere problemet.

Du er bestemt ikke alene i en global økonomi besat af at låne penge, så det kan gøre en enorm forskel på din rejse mod at være gældsfri at finde et nyttigt, støttende samfund.

Forbind dig med ligesindede, så du kan afvise ideer fra dem, betro dig til dem og få partnere til at forblive ansvarlige. Omgiv dig selv med mennesker, der ved præcis, hvad du går igennem, og som kan opmuntre dig til at føle dig optimistisk om din situation.

Husk dit “hvorfor”

Ingen nyder at være i gæld. Det er en ubehagelig og nødvendig kendsgerning for de fleste mennesker og virksomheder, og det er naturligt at ønske friheden til at blive gældfri.

Ruminer over, hvorfor du valgte at tage gælden i første omgang og skrive dine refleksioner ned. Kog dette ned i et mantra, og gentag det, når du har en hård dag. Acceptér, at du nogle dage vil føle, at gælden er uundgåelig, og at du aldrig kommer ud under dens vægt.

I disse øjeblikke, kom tilbage til dit mantra – dit “hvorfor” – og du vil sandsynligvis finde fornyet inspiration. At have en begrundelse for ethvert stort mål i livet vil hjælpe dig med at overvinde de mange udfordringer, du møder, mens du opnår det.

Bliv konsekvent og tilgiv dig selv, når planerne mislykkes

En af de bedste ting, du kan gøre for at få succes med at betale din gæld, er at lave en plan. Hvis du ikke har en strategi til at afbetale gæld, vil du ikke gøre så meget fremskridt som du ville, hvis du havde en køreplan at følge.

Du kan vælge at betale en gæld ved hjælp af lavine- eller sneboldmetoden (eller en kombination af de to), men giv dig selv en buffer, hvis tingene ikke går som planlagt.

Du har muligvis en uventet udgift, du skal håndtere en måned, hvilket får dig til at foretage den mindste betaling på din gæld, og det er okay. At have en plan betyder noget, men du behøver ikke at følge den under alle omstændigheder.

Oprette en nødfond

Uventede udgifter er grunden til flittigt at dyrke din nødfond.

At have ekstra midler afsat betyder, at du har mindre chance for at ende i mere gæld, end du startede med.

Mens der kan  forventes mange nødudgifter, er sandheden, de fleste mennesker tænker ikke på dem, før det er for sent. Du har ikke brug for en gigantisk nødfond, men budgettering af forskellige opsparingskonti kan hjælpe dig med at blive gældfri med færre ujævnheder i vejen og hjælpe dig med at forblive gældfri i fremtiden.

At udvikle disse enkle vaner fører dig til gældsfrihed hurtigere end senere. Du behøver ikke at gøre dig vanvittig ved at lægge hver krone, du tjener, mod din gæld, men du har brug for en plan, helst en, der fungerer for din personlige frihed og sundhed frem for imod den.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nettoindkomst er de penge, du faktisk har til rådighed at bruge. Det svarer til din samlede indkomst minus skattebetalinger og bidrag før skat.

Lær, hvad der er inkluderet i nettoindkomsten, og hvorfor det er vigtigt for dit økonomiske liv.

Hvad er nettoindkomst?

Indkomst er hvor mange penge du medbringer regelmæssigt, normalt enten månedligt eller årligt. For eksempel, hvis du tjener $ 1000 om ugen, vil du have en månedlig indkomst på omkring $ 4,333 og en årlig indkomst på $ 52,000.

Dette er dog ikke det samme som din nettoindkomst.

Indkomst repræsenterer penge, der kommer ind i din personlige husstand, normalt som kompensation for arbejde, du har udført. Når du har trukket udgifter såsom indkomstskat og bidrag før skat, når du frem til din personlige nettoindkomst.

Nettoindkomst er de penge, du rent faktisk modtager og kan bruge.

Sådan fungerer nettoindkomst

Da nettoindkomst ikke er det samme antal som hvor mange penge du tjener, kræver det en lille beregning at finde værdien af ​​din nettoindkomst.

For at beregne din personlige nettoindkomst tilføjer du al din indkomst fra forskellige kilder. Summen er din bruttoindkomst.

Derefter trækker du lønskat og andre krævede tilbageholdelser for at finde din nettoindkomst. Eksempler på nogle af disse fradrag og tilbageholdelser inkluderer:

• Statslige og føderale indkomstskatter
• Social sikringsskatter
• Præmier for sundhedsforsikring
• Bidrag til pensionsplan før skat

Hvis du er tilmeldt en fleksibel udgiftskonto (FSA) til at betale for medicinske omkostninger, beregnes det tilbageholdte beløb fra hver lønseddel på grundlag af skat før skat.

Når du rapporterer din indkomst på en selvangivelse, kan skatteforberedelsessoftware hjælpe dig med at bestemme, hvor mange penge du tjente, samt hjælpe med at afdække eventuelle indkomstkilder, du måske har glemt.

Finansiel software kan også beregne din nettoindkomst og vil holde en løbende total for dig, tilgængelig via rapporter i softwaren. Du registrerer indtægter i kontoregistret som en delt transaktion, så du kan redegøre for bruttoløn og hver af de skatter og fradrag, der findes på din lønseddel.

Hvis du har direkte indbetaling (hvilket betyder, at du ikke modtager papirchecks), så spørg din virksomheds personaleafdeling eller den person, der administrerer lønningslisten, hvordan du kan få en registrering af hver check med disse detaljer. Du vil også gerne stille denne person spørgsmål om de forskellige fradrag på din lønseddel. 

Typer af indkomst

Den mest almindelige indtægtskilde for de fleste mennesker er deres ugentlige eller månedlige lønseddel. Andre indtægtskilder kan omfatte:

• Salg af varer online
• Et andet job eller konsulenttjenester
• Social sikring
• Royalties
• Ophavsret
• Patenter
• Gas-, mineral- eller petroleumsrettigheder

Tip: Når du beregner din skat, betragtes børnebidrag, du modtager, ikke som en del af din bruttoindkomst. Om underholdsbidrag betragtes som en del af din indkomst, afhænger af, hvornår dit skilsmisseafvikling blev indgivet.

Nogle mennesker modtager penge fra passive indkomstkilder. Dette er indtægtskilder, der ikke kræver, at du handler dit arbejde for penge, såsom:

• Udlejning af værelser, hjem eller lejlighed
• Kapitalgevinster, udbytte eller renter på investeringer
• Rentebærende konti, såsom opsparingskonti eller nogle kontrolkonti

Har jeg brug for at kende min nettoindkomst?

Uanset om du prøver at oprette et overkommeligt budget, spare på et mål eller indgive din skat, ved du at vide, at din nettoindkomst gør dit økonomiske liv lettere. Du kan spore din indkomst og beregne dit netto med en række personlige økonomisoftware.

Disse typer software giver dig mulighed for at indtaste lønsedler, socialsikringsbetalinger eller andre former for indkomst og derefter beregne det samlede beløb for dig. Mange har også en funktion, der lader dig udføre en engangsopsætning af din lønseddel og alle dens komponenter, inklusive skatter og bidrag, så du nemt kan spore din nettoindkomst fremadrettet.

Nettoindkomst tjener som en enkel, men alligevel vigtig indikator for din personlige økonomiske stilling. At have en klar forståelse af, hvor mange penge der kommer i din personlige husstand, og hvad der adskiller dem fra din bruttoindkomst, vil hjælpe dig med at træffe informerede beslutninger om, hvordan du bruger, sparer og planlægger fremtiden.

Vigtigste takeaways

• Nettoindkomst er de penge, du faktisk har til rådighed at bruge.
• Det svarer til din samlede indkomst minus skattebetalinger og bidrag før skat.
• Almindelige indtægtskilder inkluderer en ugentlig eller månedlig lønseddel, sociale sikringsbetalinger, royalties og investeringsindtægter.
• At kende din nettoindkomst er vigtig for at styre din økonomi og betale din skat.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

At være god med penge handler om mere end bare at få enderne til at mødes. Bare rolig, at du ikke er en matematisk whiz; store matematiske færdigheder er ikke rigtig nødvendige – du skal bare kende grundlæggende addition og subtraktion.

Livet er meget lettere, når du har gode økonomiske færdigheder. Hvordan du bruger dine penge påvirker din kredit score og mængden af ​​gæld, du ender med at bære. Hvis du kæmper med pengehåndteringsproblemer, er der en sådan levende løn til lønseddel på trods af at du tjener mere end nok penge, så er her nogle tip til at forbedre dine økonomiske vaner.

Når du står over for en udgiftsbeslutning, især en stor købsbeslutning, skal du ikke bare antage, at du har råd til noget. Bekræft, at du rent faktisk har råd til det, og at du ikke allerede har forpligtet disse midler til en anden udgift.

Det betyder at bruge dit budget og saldoen på dine kontrol- og opsparingskonti til at afgøre, om du har råd til et køb. Husk at bare fordi pengene er der, betyder det ikke, at du kan foretage købet. Du skal også overveje de regninger og udgifter, du skal betale inden din næste lønningsdag.

Sådan styres dine penge bedre

1. Har et budget : Mange mennesker budgetterer ikke, fordi de ikke vil gennemgå, hvad de mener vil være en kedelig proces med at liste udgifter, tilføje tal og sørge for, at alt stemmer overens. Hvis du er dårlig med penge, har du ikke plads til undskyldninger med budgettering. Hvis alt, hvad der kræves for at få dine udgifter på sporet, er et par timer med at arbejde et budget hver måned, hvorfor ville du ikke gøre det? I stedet for at fokusere på processen med at oprette et budget, skal du fokusere på den værdi, som budgettering giver dit liv.
2. Brug af budgettet: Dit budget er ubrugeligt, hvis du laver det, så lad det samle støv i en mappe gemt væk i din bogreol eller arkivskab. Henvis til det ofte i løbet af måneden for at hjælpe med at styre dine udgiftsbeslutninger. Opdater det, når du betaler regninger og bruger på andre månedlige udgifter. På et givet tidspunkt i løbet af måneden skal du have en idé om, hvor mange penge du er i stand til at bruge, i betragtning af de udgifter, du har tilbage til at betale.
3. Giv dig selv en grænse for ikke-budgetteret udgift: En kritisk del af dit budget er nettoindkomsten eller mængden af ​​penge, der er tilbage, efter at du har trukket dine udgifter fra din indkomst. Hvis du har penge tilbage, kan du bruge dem til sjov og underholdning, men kun op til et bestemt beløb. Du kan ikke blive vild med disse penge, især hvis de ikke er meget, og de skal vare hele måneden. Før du foretager store køb, skal du sørge for at det ikke forstyrrer noget andet, du har planlagt.
4. Spor dine udgifter: Små køb her og der tilføjes hurtigt, og inden du ved af det, har du brugt over dit budget. Begynd at spore dine udgifter for at opdage steder, hvor du måske ubevidst overforbruger. Gem dine kvitteringer og skriv dine indkøb i en udgiftsjournal, og kategoriser dem, så du kan identificere områder, hvor du har svært ved at holde dine udgifter i skak.
5. Forpligt dig ikke til nye tilbagevendende månedlige regninger: Bare fordi din indkomst og kredit kvalificerer dig til et bestemt lån, betyder det ikke, at du skal tage det. Mange mennesker mener naivt, at banken ikke ville godkende dem til et kreditkort eller et lån, de ikke har råd til. Banken kender kun din indkomst, som du har rapporteret, og de gældsforpligtelser, der er inkluderet i din kreditrapport, ikke andre forpligtelser, der kan forhindre dig i at foretage dine betalinger til tiden. Det er op til dig at beslutte, om en månedlig betaling er overkommelig baseret på din indkomst og andre månedlige forpligtelser.
6. Sørg for, at du betaler de bedste priser: Du kan få mest muligt ud af din pengesammenligningsshopping og sikre, at du betaler de laveste priser for produkter og tjenester. Se efter rabatter, kuponer og billigere alternativer, når du kan.
7. Spar op til store køb: Evnen til at forsinke tilfredsstillelse vil hjælpe dig med at blive bedre med penge. Når du udsætter store indkøb i stedet for at ofre vigtige ting eller sætte købet på et kreditkort, giver du dig selv tid til at vurdere, om købet er nødvendigt og endnu mere tid til at sammenligne priser. Ved at spare op i stedet for at bruge kredit undgår du at betale renter på købet. Og hvis du sparer i stedet for at springe over regninger eller forpligtelser, behøver du ikke håndtere de mange konsekvenser af at gå glip af disse regninger.
8. Begræns dine kreditkortkøb: Kreditkort er en dårlig udbyders værste fjende. Når du løber tør for kontanter, skal du blot henvende dig til dine kreditkort uden at overveje, om du har råd til at betale saldoen. Modstå trangen til at bruge dine kreditkort til køb, du ikke har råd til, især på varer, du ikke rigtig har brug for.
9. Bidrag til besparelser regelmæssigt: At deponere penge på en opsparingskonto hver måned kan hjælpe dig med at opbygge sunde økonomiske vaner. Du kan endda indstille det, så pengene automatisk overføres fra din checkkonto til din opsparingskonto. På den måde behøver du ikke huske at foretage overførslen.
10. At være god med penge tager praksis: I begyndelsen er du muligvis ikke vant til at planlægge og afvise køb, før du har råd til dem. Jo mere du gør disse vaner til en del af dit daglige liv, jo lettere er det at styre dine penge, og jo bedre har din økonomi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Det er vigtigt at forkæle dig selv fra tid til anden for din egen mentale sundhed og lykke. Ikke budgetering for aflad kan dog tage en vejafgift på din økonomiske situation, hvis du ikke er forsigtig. Heldigvis er der måder at behandle dig selv og holde din økonomi i skak, selvom du har et stramt budget. 

Hvad betyder det at behandle dig selv?

”Når du forkæler dig selv, gør du noget, som tid og penge ikke tillader regelmæssigt,” sagde Paul Gaudio, certificeret finansiel planlægger (CFP) hos Bryn Mawr Trust, til The Balance via e-mail. Det er en aktivitet eller et køb, du nyder en gang imellem snarere end hver dag.

Det kan betyde en række ting, hvoraf mange overhovedet ikke koster nogen penge.

“For eksempel kan du slukke for din telefon, læse, skrive eller bare slappe af i sofaen,” sagde Mike Kayes, certificeret finansiel rådgiver (CFA) hos Willingdon Wealth Management, til The Balance via e-mail. “I betragtning af at mange dage kan være travle og stressende, kan du finde stille tid til at være en forfriskende godbid.”

Hvornår er det OK at forkæle sig?

Selvom det kan være OK for din ven at forkæle sig, når de vil, kan det give mere mening for dig at gøre det ugentligt eller månedligt.

Bemærk: Der er ikke noget one-size-fits-all svar på, hvor ofte det er OK at forkæle, da det hele afhænger af prislappen på dine “godbidder”, din indkomst, dit budget og dine langsigtede økonomiske mål.

”For at jeg skal have det godt med at forkæle mig, skal jeg først ofre,” sagde Kayes. ”Som en decathlete overvåger jeg min diæt meget nøje, men jeg elsker også is. Så jeg spiser is en gang om ugen for at ‘forkæle mig’, når jeg foretrækker at spise det hver dag. “

Kayes er overbevist om, at selv om aflad ikke behøver at koste meget, skal de først involvere offer. At afsætte midler til en mere kostbar overbærenhed som en weekendferie eller et smukt måltid udruster et offer som at arbejde overarbejde, afhente en sidegig eller først betale en gæld. Jo mere du ofrer, jo større og hyppigere kan dine aflad være.

Sådan budgetteres til dine aflats

For at budgettere for dine overbærenheder skal du først indstille og prioritere økonomiske mål, såsom at nedbetale kreditkortgæld med høj rente og studielån eller blot betale alle dine månedlige regninger, før du bruger andre penge. Forstå, hvor du er i øjeblikket, og hvor du håber at være i fremtiden, så du kan bestemme det ideelle budget til din situation. 

”Når du først har kigget på dine indtægter og udgifter, vil du finde ud af, hvor meget du kan afsætte til aflad, mens du stadig er på mål for at nå dine mål,” sagde David Abate, CFP hos Strategic Wealth Partners, til The Balance i en e-mail. Abate foreslog et par budgetteringsmetoder, herunder:

• Betal dig selv først : Beregn den månedlige besparelse, du har brug for, for at nå dine økonomiske mål. Dernæst skal du først betale dig selv ved automatisk at indbetale beløbet på en bankkonto direkte fra din lønseddel. Når du har taget højde for faste omkostninger som boliger og transport, kan du bruge de resterende dollars til dine højeste prioritets skønsmæssige udgifter. Denne metode kan sikre, at dine vaner stemmer overens med dine mål.    
• Konvolutmetode : At placere penge i konvolutter med forskellige kategorier som dagligvarer, gas og aflad er en god idé. Brug derefter kun de penge, du har i konvolutten til den kategori hver måned. Konvolutmetoden kan give dig en følelse af empowerment og give dig mulighed for at fordele dine midler baseret på dine prioriteter. 

Tip: En anden budgetteringsmetode, der kan være den rigtige for dig, er budgettet 50/20/30 , som kan hjælpe dig med at fordele din månedlige hjemløn til fornødenheder, besparelser og dine ønsker (aflad).

Tips til at behandle dig selv på et stramt budget

Der er en række forskellige måder, du kan forkæle dig selv på et stramt budget. Abate anbefalede dig at være kreativ og tænke på billigere alternativer, der ikke får dig til at føle, at du ofrer for meget. 

• Organiser en bogklub: I stedet for at bruge en masse penge på sociale aktiviteter med kære, skal du starte en bogklub, hvor medlemmer kan mødes personligt eller virtuelt for at diskutere en bog og nyde deres yndlings mad og drikke sammen.
• Besøg en park: Der er mange by-, amts- og nationalparker i hele USA, hvoraf de fleste giver fri adgang. Besøg en lokal en så ofte for at få lidt frisk luft og fordybe dig i en smuk udsigt. 
• Frivillig: Mød nye mennesker og giv tilbage til dit samfund gennem frivillige aktiviteter. Du kan melde dig frivilligt i et dyrehospital, suppekøkken eller lokal nonprofitorganisation.
• Slap af i et varmt bad: Efter en lang, hård dag, tag et varmt bad og lyt til din yndlingsmusik. På denne måde kan du slappe af og slappe af i dit eget hjem uden at bruge en krone. 
• Køb en kaffemaskine af høj kvalitet: Hvis du er fristet til at gå igennem Starbucks drive-through hver dag for en latte, skal du i stedet investere i en kaffemaskine af høj kvalitet og tilberede drikkevarer derhjemme.

Bundlinjen

Husk, at det er OK at forkæle sig selv. Faktisk kan det gøre dig sund og glad uden at gå på kompromis med din økonomi. Bare sørg for at budgettere i overensstemmelse hermed til dine aflats. Hvis der ikke er plads i dit budget til overbærenhed, skal du ændre det, så du ikke bruger så meget på andre udgifter.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Studielån og kreditkort er to af de mest udbredte gældstyper – og to af de sværeste at tilbagebetale. Fokus på en gæld ad gangen er den mest effektive måde at betale flere gæld på. Ved hjælp af denne strategi foretager du store engangsbetalinger til kun en specifik gæld og minimumsbetalinger på alle de andre. Det kan være svært at finde ud af, om man skal betale studielån eller kreditkort først.

Inden du arbejder hen imod aggressiv afbetaling af begge former for gæld, skal du sørge for at være løbende på betalingerne på alle dine konti. Det gavner dig ikke at ignorere betalinger på en gæld fuldstændigt, så du kan betale den anden. Ikke alene vil bagefter skade din kredit score, men det vil også gøre det sværere at indhente og betale din konto.

For at overveje, om vi først skal betale studielån eller kreditkort, placerer vi gælden mod hinanden i nogle få vigtige tilbagebetalingskategorier. “Taberen” i hver kategori får et point. Gælden med flest point i slutningen er den, du skal betale først. Dette er de tilbagebetalingsfaktorer, der skal overvejes:

• Konsekvenser af ikke at betale
• Evne til at få gælden annulleret
• Tilbagebetalingsfleksibilitet
• Let at indhente forfaldne saldi
• De langsigtede omkostninger ved gælden
• Samlede saldi
• Let at låne selv med gæld

Konsekvenser ved manglende betaling

Både studielån og kreditkort er en form for usikret gæld. Dette betyder, at der ikke er nogen sikkerhed knyttet til gælden som med et pant eller billån. Hvis du kommer bagud på dine betalinger, kan kreditor eller långiver ikke automatisk overtage nogen af ​​din ejendom for at dække gælden. Der er en undtagelse fra føderale studielån. I nogle tilfælde kan dine føderale skatterefusioner holdes for at opfylde misligholdte føderale studielån.

Manglende betaling på begge typer gæld vil påvirke din kredit score. Efter flere måneders ubesvarede betalinger kan kreditor eller långiver muligvis ansætte en tredjeparts inkasso til at forfølge gælden. Du kan sagsøges for forfalden gæld, og retssagen kan resultere i en dom over dig. Med dommen kan retten give en lønbeslag eller bankafgift. Denne indsamlingssti kan ske med forfaldne kreditkort eller betalinger til studielån.

Dommen : Muligheden for at få skatterefusionen taget gør manglende betaling af studielån lidt værre. Studielån får et point i denne runde.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 0

Evne til at annullere gælden

En af de største forskelle mellem studielån og kreditkort er den relative lethed ved at få gælden frigivet i konkurs. Det er muligt at få afviklet studielån i konkurs, men bevisbyrden er hårdere. 

Du skal bevise, at betaling af gælden vil få dig til at leve lavere end den minimale levestandard, at du ikke er i stand til at foretage betalinger for en betydelig del af din tilbagebetalingsperiode, og at du allerede (uden held) har forsøgt at arbejde ud en betalingsplan med din långiver. Dette bevisniveau er normalt ikke nødvendigt for at få kreditkortgæld frigivet i konkurs.

Nogle studielån er berettigede til tilgivelsesprogrammer, der annullerer en del af eller hele gælden. Denne type gældseftergivelse er ikke tilgængelig med kreditkort. I nogle tilfælde kan kreditkortudsteder annullere en del af den udestående saldo som en del af en afviklingsaftale, som du forhandler om.

Disse typer afviklingsaftaler er dog ikke almindelige, de er dårlige for din kredit og er typisk kun lavet med forfaldne kreditkortkonti. Hvis din konto har god anseelse, underholder din kreditkortudsteder ikke en afviklingsaftale.

Dommen : Studielån kan tilgives og afvikles i konkurs (i visse situationer). Kreditkort mister denne kategori, da de eneste muligheder for at annullere gælden – konkurs og gældsafvikling – begge er skadelige for din kredit score.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 1

Tilbagebetalingsfleksibilitet

Muligheder for tilbagebetaling af studielån er langt mere fleksible end dem, der er tilgængelige for kreditkort. Långivere har ofte flere tilbagebetalingsplaner, du kan vælge baseret på din betalingsevne. For eksempel tilbyder de fleste långivere en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan, der kan svinge ud fra dine indtægter og udgifter. Overbærenhed og udsættelse er også muligheder, som din långiver kan udvide til dig, hvis du ikke er i stand til at foretage dine betalinger, eller hvis du tilmelder dig i skolen igen.

Kreditkort har en lav minimumsbetaling, som du skal foretage hver måned for at holde dit kreditkort i god stand. Du kan eventuelt betale mere end minimumet for at betale din saldo hurtigere.

Hvis du ikke har råd til din mindste kreditkortbetaling, har du ikke så mange muligheder. Nogle kreditkortudstedere tilbyder modgangsprogrammer, der sænker din rente og månedlige betaling.

Desværre er disse programmer ofte kun tilgængelige, hvis du allerede er kommet bagud på dine betalinger. Forbrugerkreditrådgivning er en anden mulighed for at administrere dine kreditkortbetalinger. Du kan dog kysse dine kreditkort farvel (i det mindste midlertidigt), hvis du går ind i en gældsstyringsplan med et kreditrådgivningsbureau.

Dommen : Studielån har flere tilbagebetalingsmuligheder, som du kan vælge imellem afhængigt af din økonomiske status. Fordi kreditkort har mindre fleksible tilbagebetalingsmuligheder, skal du først betale dem.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 2

Indhente forfaldne saldi

Du har flere muligheder for at indhente forfaldne studielånbetalinger. Din långiver kan muligvis anvende overbærenhed med tilbagevirkende kraft på din konto og i det væsentlige annullere alle dine tidligere ubesvarede betalinger.

Långiver kan muligvis også tilføje det forfaldne beløb tilbage til dit lån og genberegne dine månedlige betalinger. Selvom dette kan betyde højere månedlige betalinger, får det dig fanget.

Når du kommer bagud på dine kreditkortbetalinger, skal du typisk betale hele den forfaldne saldo for at bringe din konto i gang igen. Når din kreditkortkonto først er debiteret, er der ingen mulighed for at bringe den tilbage igen og fortsætte med betalinger. Med misligholdelse af studielån kan din långiver muligvis give dig mulighed for at rehabilitere dit lån for at få det aktuelle igen.

Bedømmelsen : Da det er sværere at indhente forfaldne kreditkortsaldoer, og kreditkortudstedere er mindre lempelige, skal du først slippe af med disse saldi.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 3

Hvilken gæld koster mere

Kreditkortrenter er typisk højere end studielånerenter, hvilket betyder, at denne gæld er dyrere. For eksempel ville et studielån på $ 10.000 med 6,8 ​​procent APR betalt over 20 år koste $ 8.321 i renter. En kreditbalance på $ 10.000 ved 17 procent APR betalt over 20 år ville koste $ 25.230 i renter! Og det forudsættes, at begge rentesatser forbliver faste over denne periode. De langsigtede renteomkostninger stiger, hvis renten stiger.

Der kan være noget opadrettet ved at betale studielånsgæld – skattefordele. Studielånrenter er et skattefradrag over linjen, hvilket betyder, at du kan tage fradraget, selvom du ikke specificerer dine fradrag. Din skatteforberedende og kan give dig mere information om, hvordan studielånrenter kan gavne dine skatter.

Kreditkortinteresse er ikke fradragsberettiget, medmindre du kun har brugt et kreditkort til uddannelsesudgifter. Du bliver nødt til at føre detaljerede optegnelser om, hvordan du har brugt dit kreditkort, og hvor store renter du betaler hvert år.

Bedømmelsen : Kreditkort koster mere interesse, og der er ingen frynsegode ved at betale renterne. Kreditkort mister denne.

Studielån : 1, kreditkort: 4

Samlet beløb på hver gæld

Det er typisk nemmere at betale dine kreditkortsaldoer, fordi de sandsynligvis er lavere end saldoen på dine studielån. Hvis du hurtigt vil slå gæld ud, kan du hurtigt slå nogle konti ud ved at fokusere på at betale dit kreditkort. På den måde har du færre betalinger at foretage hver måned.

Bedømmelsen : Når det kommer til gældens størrelse, er det uafgjort, da det afhænger af størrelsen på din saldo med hver gæld. Hverken gæld får et point.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 4

Hvordan långivere opfatter gælden

Studielånsgæld betragtes ofte som en “god gæld”, fordi studielånsgæld kan indikere en investering i din fremtid. Det indikerer, at du har opnået et uddannelsesniveau, der giver dig mulighed for at tjene flere penge. Når du leder efter et nyt lån eller kreditkort, tæller studielån ikke så tungt imod dig som kreditkortgæld, hvilket betragtes som en dårlig gæld.

Det er ikke at sige, at studielånsgæld aldrig vil skade dig. Det er muligt at have en så høj mængde studielån, at du ikke har råd til yderligere låneforpligtelser. Imidlertid er långivere lidt mere skånsomme med studielånsgæld end med kreditkortgæld, når det kommer til at godkende dig til større lån som et realkreditlån eller billån.

Bedømmelsen : Kreditkort mister denne runde, da det er sværere at blive godkendt til nye kreditkort eller lån med kreditkortgæld.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 5

Hvilken gæld skal du betale først

Sammenlignet med kreditkort er den eneste grund til at betale dine studielån først, at undgå et misligholdt lån, der kan føre til, at dine skatterefusioner tages. Men når det kommer til omkostningerne ved gæld, tilbagebetalingsmuligheder og andre vigtige faktorer, er det mere fordelagtigt at betale dine kreditkort. Når du har slået din kreditkortsgæld ud, kan du anvende alle betalingerne for at slippe af med dine studielån.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I tider med økonomisk usikkerhed kan det at have en nødfond hjælpe dig med at holde dig flydende og give dig en meget tiltrængt ro i sindet.

Fordi det er et sikkerhedsnet, skal du kun bruge en nødfond, når du har ægte nødsituationer, såsom lægeudgifter, tab af job eller skilsmisse. Ferieshopping, udbetaling af en ny bil eller nye husholdningsapparater kan ikke betegnes som nødsituationer. I stedet skal du spare for disse udgifter separat og lade dine nødbesparelser være i de tider, du virkelig har brug for det.

I langvarige nødsituationer, som f.eks. Økonomiske vanskeligheder forårsaget af coronaviruspandemien, bliver det vigtigt at administrere din nødfond for at sikre, at du ikke udtømmer dine besparelser, før situationen er forbedret.

Vær ikke bange for at bruge din nødfond til en ægte nødsituation

“Efter flittigt at have opbygget dine opsparinger i flere måneder, endda år, er du måske tøvende med faktisk at røre ved dine besparelser,” sagde Ramit Sethi, en forfatter til New York Times bestseller til personlig finansiering.

”En læser fortalte mig, at hun stadig kommer til at arbejde og udsætter sig selv (og andre) for coronavirus,” sagde Sethi. “Da jeg spurgte hvorfor, indrømmede hun, at hun har en nødfond, men hun ‘er for bekymret over at bruge den – det er til nødsituationer.'” 

Denne tøven er berettiget til useriøse køb og ikke-væsentlige ting, men når det kommer til at bruge pengene i en legitim nødsituation, tøv ikke med.

”Brug din nødfond, hvis du har den, og du har brug for midlerne. For mange mennesker føler sig skyldige eller bange for at bruge deres nødfond, men en global pandemi (for eksempel) er nøjagtigt det, du gemte til – en nødsituation, ”sagde Sethi.

Forstå din pengesituation

Når omstændigheder ryster din økonomi – for eksempel reducerer din chef dine timer, eller du mister dit job – er det første, du skal gøre, at opgøre din nødfond og andre likvide aktiver, du har adgang til.

Hvis du stadig har indkomst fra en sidegig, arbejdsløshedsforsikring eller fratrædelsespakke, kan du muligvis blot bruge din nødfond til at supplere din anden indkomst. Ellers kan din nødfond muligvis dække dine leveomkostninger, indtil du er fuldt ansat igen.

Hvis du mister hele din indkomst, skal du overveje, hvor meget du bruger hver måned for at estimere, hvor længe din beredskabsfond varer. For eksempel varer en nødfond på $ 15.000 i fem måneder, hvis du bruger $ 3.000 hver måned. Dit månedlige budget eller nylige kontrolkontoudtog kan give dig et indblik i en typisk måneds udgifter.

Når du har undersøgt din situation, kan du være tøvende med at bruge din nødfond på grund af den tid og disciplin, det tog at opbygge den. Husk dog, at din nødfond er beregnet til svære tider. Det er der, så du ikke behøver at gå i gæld, hvilket udvider virkningen af ​​en stor udgift eller indkomstreduktion.

Advarsel: Undgå dyre lånemuligheder som lønningsdagslån, kontant forskud og kassekrav. Disse har typisk tredobbelte (eller højere) april og kan være vanskelige at betale, selv efter at din indkomst er vendt tilbage til normal.

Overfør nødfondspenge strategisk

Dit instinkt kan være at overføre hele din saldo fra opsparing til din primære checkkonto. Dette mister dog din chance for at tjene et afkast på pengene via en online opsparing eller pengemarkedskonto, siger Malik S. Lee, en CFP og administrerende partner hos Felton and Peel Wealth Management, Inc.

”Man kan maksimere deres afkast på dagens marked ved at bruge en onlinebank, da de normalt leverer nogle af de højeste afkast inden for opsparing og pengemarkedskonti,” sagde Lee.

De øverste onlineopsparingskonti og pengemarkedskonti tjener normalt mere end 1,50% APY. Selvom afkastet kan være nominelt for mindre saldi, er det bedre at tjene nogen interesse end at tjene nogen overhovedet.

Prioriter dine udgifter

Når du først har besluttet at dyppe i din nødfond, skal du skifte dine økonomiske prioriteter for at få den til at vare. Du kan ikke være sikker på, hvor længe du har en indkomstmangel, hvilket betyder, at du ikke kan bruge, som om du har en stabil lønseddel, der kommer ind hver måned. For eksempel, hvis du aggressivt betalte kreditkortgæld, sænker du bare det mindste dit samlede månedlige udgiftsbeløb.

Opret et budget

Mens du stoler på din nødfond, skal du oprette et nødbudget, der fokuserer på at dække dine grundlæggende behov som boliger og mad først. At bruge så lidt som muligt, når du oplever økonomiske vanskeligheder, sænker det beløb, du har brug for at trække fra din nødfond, så de begrænsede midler kan strække sig længere. Det kan endda betyde at øve mere disciplin med ikke-væsentlige udgifter. For eksempel bruger den gennemsnitlige husstand ca. 288 $ om måneden på at spise ude. At skære denne udgift kan frigøre de penge, du har brug for at betale for væsentlige ting som forsyningsselskaber, gas og dagligvarer.

Vigtigt: Søg økonomisk bistand, hvor den er tilgængelig, før du bliver bagud på betalinger. Nogle långivere tilbyder muligvis vanskeligheder – overbærenhed, udskudte betalinger eller lavere minimumsbetalinger – der giver dig en vis udsættelse fra din månedlige forpligtelse.

Juster udgifterne baseret på dit pengestrøm

Hvis du stadig modtager en lønseddel, eller du får fordele som arbejdsløshed, skal du sørge for at justere ikke kun hvor meget du bruger, men når du bruger. Hvis du typisk køber dagligvarer på en mandag, men din løn eller dine fordele kommer igennem på en onsdag, kan det være til gavn for dig at købe dagligvarer på torsdag for at sikre, at du ikke overtrækker din konto.

Hvad kommer dernæst?

Din krise, uanset hvor stor eller lille, vil ikke vare evigt. Når din indkomst vender tilbage til normal, kan du begynde at fokusere på lang sigt igen og begynde at genopfylde din nødfond. Hvis du fortsætter dine nedskalerede udgiftsvaner, i det mindste i et par måneder, vil det give plads i dit budget til regelmæssigt at bidrage til besparelser. Overvej også at øremærke din næste skatterefusion til dine nødbesparelser.

Når du er kommet på benene igen, skal du muligvis tilføje en sidegig for at genopbygge din nødfond. Lee anbefalede at tilføje et midlertidigt deltidsjob som Uber eller leje et værelse via Airbnb for at bringe din nødfond tilbage til, hvor den skal være.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.