Hvor mange penge har du brug for i pension? To populære tommelfingerregler skitsere svaret.
Den “Multiplicer med 25” -reglen og “4 procent” regel er ofte forveksles med hinanden, men de indeholder en kritisk forskel: man guider, hvor meget du skal spare, mens de andre skøn, hvor meget du kan roligt trække sig tilbage.
Lad os tage en dybdegående kig på hver af disse, så du er klar på begge.
Table of Contents
Ganges med 25 Rule
Den Gang med 25 Regel anslår, hvor mange penge du skal bruge i pension ved at gange den ønskede årlige indkomst med 25.
For eksempel: Hvis du ønsker at hæve $ 40.000 om året fra din pension portefølje, du har brug for $ 1 million dollars i din pension portefølje. ($ 40.000 x 25 lig $ 1 million.) Hvis du ønsker at hæve $ 50.000 per år, du har brug for 1,25 millioner $. For at hæve $ 60.000 per år, du har brug for $ 1,5 millioner.
Denne regel-of-thumb anslår det beløb, du kan trække sig tilbage fra din portefølje. Det betyder ikke faktor for andre kilder til pensionsindkomst, ligesom alle pensioner, udlejningsejendomme , social sikkerhed, eller andre indtægter.
Hvorfor så meget? Denne regel-of-thumb antager at du vil være i stand til at generere en annualiseret reelle afkast på 4 procent om året. Den forudsætter, at lagre, på langt sigt (15-20 år eller mere), vil producere årsbasis afkast på omkring 7 procent. Investering legende Warren Buffet forudsiger det amerikanske aktiemarked vil opleve 7 procent langsigtede annualiserede afkast gennem de næste årtier.
I mellemtiden, inflationen en tendens til at udhule værdien af dollaren på omkring 3 procent om året.
Det betyder, at din “rigtige afkast” – efter inflationen – vil være omkring 4 procent.
4 procent Regel
Den 4 procent regel er ofte forveksles med Multiplicer med 25 Regel, af indlysende årsager – den 4 procent regel, som navnet antyder, forudsætter også en 4 procent tilbage.
Den 4 procent Regel dog guider, hvor meget du bør trække årligt når du er pensioneret.
Som navnet antyder, er denne tommelfingerregel siger, at du skal trække 4 procent af din pension portefølje det første år.
For eksempel, du går på pension med $ 700.000 i din portefølje. I dit første år af pensionering, du hæve $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 lig $ 28.000.)
Det følgende år, du trække det samme beløb, justeret for inflation. Antages 3 procent inflation, bør du trække $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 lig $ 28.840.)
De $ 28.840 Tallet kan være mere end 4 procent af din resterende portefølje, afhængigt af hvordan markederne svingede i dit første år af pensionering. Må ikke bekymre dig om det – du behøver kun at beregne 4 procent en gang. Vejledningen siger, at du bør trække 4 procent i løbet af det første år af pensionering, og fortsætte med at trække det samme beløb, justeret for inflation, hvert år efter denne.
Hvad er forskellen?
Den Gang med 25 Regel anslår, hvor meget du skal bruge i din pension portefølje. Den 4 procent Regel anslår, hvor meget du skal trække sig tilbage fra din portefølje, når du er pensioneret.
Er Reglementet Nøjagtig?
Nogle eksperter kritiserer disse regler for at være for risikabelt. Det er urealistisk at forvente langsigtet årsbasis 7 procent afkast, siger de, for pensionister, der holder de fleste af deres portefølje i obligationer og kontanter.
Mennesker, der ønsker en mere konservativ tilgang vælger en Gang ved 33 Regel og 3 procent reglen.
Multiplikation med 33 antager du har en “rigtig” retur – efter inflationen – på 3 procent. Det svarer til en 6 procent langsigtet annualiseret gevinst, minus 3 procent inflation.
Den 3 procent regel går trække 3 procent af din portefølje i løbet af dit første år af pensionering. En person med en portefølje på $ 700.000 ville trække $ 21.000 i løbet af det første år af pensionering, justering for inflation til $ 21.630 det andet år.
Nogle afvise denne tilgang som for konservativ, men andre hævder, at det er passende for nutidens pensionister, der lever længere og ønsker overskuelige risikoniveauer i deres portefølje.
Bør du justere for inflation?
Her er en vigtig opfølgning spørgsmål: Har du brug for at justere disse tal for inflationen, især hvis du er flere årtier væk fra pensionsalderen?
Ja. her er en “hurtig oversigt”:
- Hvis du er 10 år fra pensionsalderen, ganges med 1,48.
- Hvis du er 15 år fra pensionsalderen, ganges med 1,8.
- Hvis du er 20 år fra pensionsalderen, ganges med 2,19.
- Hvis du er 25 år fra pensionsalderen, ganges med 2,67.
Lad os antage, at du ønsker at hæve $ 80.000 om året fra din pension portefølje, og du er 25 år væk fra pensionsalderen. Multiplicer $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Det er dit inflationskorrigeret mål.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.