Category: Banking and Loans

Hvad kan jeg bruge et personligt lån til?

Hvad kan jeg bruge et personligt lån til?

Et personligt lån giver dig mulighed for hurtigt at få adgang til en smule kontanter med få strenge tilknyttet – så længe du foretager dine månedlige betalinger.
Men når du handler efter en, kan du spørge dig selv: Hvad kan jeg bruge et personligt lån til? Teknisk set kan du bruge et personligt lån til næsten alt. Men nogle anvendelser kan være mere fordelagtige end andre – og andre er direkte risikable.

Konsolider gæld

Hvis du har samlet et betydeligt beløb på din kreditkort, kan et personligt lån være en god måde at gøre nedbetalingen af ​​denne gæld mere håndterbar. Dette er en af ​​de mest almindelige anvendelser til personlige lån – og med god grund.

Fordele

  • En enkelt, indstillet betaling
  • Potentielt lavere rente

Ulemper

  • Du kan gøre mere gæld gældende

Fordele forklares : Du kan bruge et personligt lån til at afbetale flere andre lån, hvilket giver dig kun et lån og en månedlig betaling, og en fast lånetid betyder, at du ved nøjagtigt, hvornår du vil være gældsfri. Du kan også kvalificere dig til et personligt lån med en lavere rente end det, du har på din nuværende gæld, så du kan spare penge på lang sigt.

Ulemper forklaret : Brug af et personligt lån til at afbetale kreditkortgæld betyder normalt, at du har mere kredit til rådighed til at bruge. Hvis du ikke er disciplineret, kan du nemt hæve mere kreditkortgæld, før du betaler det personlige lån.

Alternativer

Et kreditoverførselsbalance giver dig mulighed for at flytte saldi fra flere kort til et nyt kort, ofte med en lavere indledende rente i en begrænset periode. Hvis du har en pensionsplan, kan du muligvis låne penge mod din saldo for at konsolidere gælden.

Advarsel: Selvom det er et alternativ, kan det at tage et lån fra din 401 (k) eller IRA resultere i alvorlige skattesanktioner, så det anbefales ikke rigtig.

Byg din kredit

Hvis du har en begrænset kredithistorie, kan det være svært at kvalificere sig til lån med høj dollar som et boliglån. Et personligt lån kan være en attraktiv mulighed for at begynde at opbygge en kredithistorie gennem faste, rettidige betalinger.

Fordele

  • Nemmere at kvalificere sig til
  • Hjælper med at diversificere din kredit

Ulemper

  • Kan ding din kredit score

Fordele forklares : Mens pantelån ofte leveres med strenge kreditkrav, er personlige lån meget mere fleksible for mindre dollarbeløb. Der er endda personlige lån til personer med dårlig eller ingen kredit. Kreditresultater overveje de typer gæld, du bærer. Tilføjelse af et afbetalingslån som et personligt lån kan hjælpe din score, hvis du kun har roterende kredit som kreditkort.

Ulemper forklaret : Et nyt personligt lån kan give din kredit score ved at oprette en ny kreditforespørgsel på din rapport eller ved at tilføje din samlede gæld.

Bemærk: Mens du kan få et personligt lån uden stor kredit, kan banken måske sige, at du stadig har brug for en medunderskriver for at sikre det, hvis du ikke har meget kreditoplevelse eller en høj indkomst.

Alternativer

Banker og kreditforeninger har mange billigere muligheder for folk, der ønsker at opbygge en kreditprofil. Aktiesikrede lån tilbydes af mange banker og kreditforeninger og bruger saldoen på din sparekonto, pengemarkedskonto eller certifikatkonto for at sikre lånet. Sikrede kreditkort giver dig mulighed for at deponere et vist beløb i en bank og derefter få adgang til en kreditlinje, der er lig med de kontanter, der er til rådighed.

Tillæg studielån

Dine føderale studielån dækker muligvis ikke alle de udgifter, du støder på, mens du er i skole. Et personlig lån kan hjælpe dig med at få enderne sammen, mens du optjener din grad.

Fordele

  • Ingen begrænsninger for brug

Ulemper

  • Færre beskyttelse

Fordele forklares : Personlige lån kræver normalt ikke, at du bruger pengene på en bestemt ting, hvilket betyder, at de kan udfylde det hul, du står overfor.

Ulemper forklaret : Du bliver nødt til at begynde at betale tilbage et personligt lån med det samme, mens studielån ofte giver dig mulighed for at foretage betalinger baseret på din indkomst eller udsætte dele af din betaling indtil efter eksamen.

Alternativer

Hvis du overvejer et personligt lån til dækning af udgifter, mens du er på college, vil du generelt kunne finde bedre muligheder.

Føderale studielån gennem offentlige programmer har typisk de laveste omkostninger. Private studielån er typisk dyrere end føderale lån, men har mange af de samme funktioner. De er beregnet til at hjælpe med at supplere føderale studielån.

Start en forretning

Det tager penge at få en ny forretning fra jorden, og et personligt lån kan hjælpe dig med at komme i gang.

Fordele

  • Mere fleksibel for eneejere og nye virksomheder

Ulemper

  • Dine egne penge og kredit står på spil

Fordele forklares : Personlige lån er lettere at sikre end forretningslån, fordi sidstnævnte ofte kræver, at du leverer en forretningsplan og din økonomiske historie.
Ulemper forklaret : Mange forretningslån sætter dine forretningsaktiver i fare. Med et personligt lån står dine egne penge og din kredit score – ikke din virksomheds.

Alternativer

Selvom det ikke er et første valg, er personlig kredit relativt almindelig at bruge, når du starter en virksomhed. Det er dog værd at udforske andre muligheder først. Lån fra långivere gennem den føderale Small Business Administration kan hjælpe dig med at få din lille virksomhed fra jorden. SBA samt Grants.gov tilbyder også et væld af tilskud til veteraner, kvinder, tech-iværksættere og andre grupper af mennesker. Derudover har mange banker erhvervskreditkort til nye og små virksomheder. Disse kan også komme med lave indledende satser eller belønninger.

Foretag hjemmeforbedringer

Hvis du ønsker at tilføje et nyt rum til dit hjem eller købe et nyt VVS-system, kan du overveje at henvende dig til et personligt lån.

Fordele

  • Let at få adgang til
  • Dit hjem er ikke på spil

Ulemper

  • Højere renter end alternativer

Fordele forklares : Hvis du har brug for en presserende husreparation, kan et personligt lån være en af ​​de hurtigste måder at få de kontanter, du har brug for. Du kan normalt få dine penge inden for en eller to arbejdsdage. Plus, nogle alternativer inkluderer lån, der er bakket op af dit hjem, hvilket betyder, at du kan miste det til afskærmning, hvis du ikke foretager dine betalinger. Med et personligt lån står du ikke over for denne risiko.

Ulemper forklaret : Personlige lån kommer typisk med højere renter end boliglån, som kunne spise væk dit boligforbedringsbudget.

Alternativer

Afhængig af projektets omfang kan du overveje at tage billigere gæld. Lån til egenkapital giver dig adgang til den egenkapital, der er opbygget i dit hjem, typisk til lave rater. En refinansiering med udbetaling indebærer, at du optager et nyt pant til et højere beløb, end du i øjeblikket skylder, og derefter tager saldoen kontant, som du derefter kan bruge til det, du vil.

FHA-afsnit I-lån er også en mulighed for dem, der kvalificerer sig. De giver dig mulighed for at modtage mellem $ 25.000 og $ 60.000 til forbedringer af hjemmet til eneboliger eller familiehuse, selvom du ikke har egenkapital. Denne type lån kan dog kun bruges til projekter, der væsentligt forbedrer boligets levedygtighed.

Foretag et stort køb

Hvis du er på markedet efter en dyre vare som en vielsesring eller bryllup, bryllupsrejse eller boligindretning, kan et personligt lån hurtigt få dig kontanter til at købe det.

Fordele

  • At skabe minder

Ulemper

  • Dine fremtidige økonomiske optioner er i fare

Fordele forklares : Personlige lån giver dig en fleksibel måde at have brylluppet eller ferie i dine drømme – selvom du ikke har kontanterne foran – og finansierer det over tid.

Ulemper forklaret : Det at tage et personligt lån til dækning af en flygtig begivenhed er en alvorlig virksomhed. Du kan starte dit gifte liv med en stor mængde gæld eller sætte dig selv i en ulempe, når du ansøger om et prioritetslån.

Alternativer

Tænk nøje over, hvor meget du har råd til at bruge, før du optager et lån af enhver art. Selvom det er dyrere, kan din kreditgrænse på et kreditkort tilskynde dig til at bruge mindre og mere inden for dine midler. Og hvis du er disciplineret, kan du blot spare nok penge til at betale for den vielsesring eller ferie uden at påtage sig gæld.

Bundlinjen

Personlige lån er ofte lette at ansøge om, hurtige at modtage og kommer med fleksibilitet i hvad du bruger pengene på. Men at påtage sig enhver form for gæld er ikke noget at tage let på. Før du trækker i udløseren på et personligt lån, skal du sørge for nøje at evaluere dine alternativer og hvor meget hvert koster.

Hvad er en Cash Management-konto, og hvor kan du få en?

De fleste mennesker holder deres bank og formidlingstjenester separat: Din bank er til kontrol og besparelser, og din mæglerfirma er for langsigtede investeringer. Men cash management-konti tilbyder alt hvad du behøver for dag-til-dag bank i en formidlingsprovision konto-med flere fordele i forhold til traditionelle banker.

Hvad er en Cash Management-konto?

Et kontant account management er en mægler konto designet til styring af kontanter, foretage betalinger, og tjene interesse.

Regnskabet er typisk, men ikke altid, adskilt fra investeringer konti hos børsmæglere, men du kan nemt knytte dem til investeringer konti.

Forenkle: En cash management-konto giver dig mulighed for at bruge en finansiel institution for din opsparing og investerer behov. Det betyder kun én sign-on for at holde styr på, færre udsagn og selvangivelser hvert år, og hurtige overførsler til og fra din investering konti.

Brug dine kontanter: De fleste konti kommer med et betalingskort, en bog af kontrollen, og online regningen betalingstjenester. Som et resultat, de stort set eliminerer behovet for at holde en dedikeret checkkonto.

Tjen interesse: Kontant driftsregnskaber betale renter, selvom du ofte kan gøre bedre på online banker. Men hvis du minimere tomgang kontanter og bruge langsigtede investeringer til dine langsigtede mål, kan renten ikke noget. Det er nemt at overføre penge til en online opsparingskonto, hvis du ønsker at tjene mere.

Must-Have funktioner

De fleste cash management-konti tilbyde basale funktioner som et gratis betalingskort og ubegrænset kontrol skriftligt. Men nogle virksomheder går ud over med stjernernes add-ons.

ATM rabatter: Hvis du flytter meget rundt, kigge efter en cash management-konto med generøse ATM rabatter. Nogle udbydere limit rabatter til amerikanske pengeautomater eller specifikke netværk, mens andre refundere næsten alle ATM-relaterede afgifter i hele verden.

Nem adgang: Spørg om månedlige gebyrer og minimumskrav balance krav for at åbne en konto. Medmindre du har titusinder af dollars, nogle børsmæglerselskaber er udelukket-eller de vil opkræve månedlige gebyrer.

Mobil depositum: De fleste cash management-konti acceptere direkte deponering af din løn og sociale ydelser, men du kan lejlighedsvis behov for at deponere en check. Især når der ikke er nogen lokale afdeling, indlån med din mobile enhed er lettest. Ellers skal du indbetale via mail.

Nyttige advarsler: Hold dig opdateret på hvad der sker på din konto. For at undgå manglende betalinger eller hoppende checks, der er oprettet advarsler til at fortælle dig, når din saldo bliver for lav. Undgå svindel ved at finde ud af om store udbetalinger med det samme.

Links til eksterne banker: Du vil sikkert gerne holde andre bankkonti åben, og det er afgørende at være i stand til at overføre penge nemt. For eksempel kan overskydende kontanter gå til en online bankkonto for at tjene en højere APY, og du måske ønsker en lokal bankkonto for kontanthåndtering og værdiboks.

FDIC forsikring: Likviditetsstyring konto udbydere automatisk ”feje” din ubrugte penge i investeringer, der betaler udbytte eller renter. Hvis sikkerhed er vigtigt for dig, forskning, om disse cash pooling er FDIC-forsikrede.

Det statsgaranterede program beskytter dig i tilfælde af banken holder dine penge går mave-up.

Hvor at åbne en konto

Hvis en cash management konto appellerer til dig, skal du åbne en konto med mæglerfirma efter eget valg. Start med at spørge institutionerne, du allerede arbejder med-det skal være nemt at tilføje en ny konto, og dine nuværende bedrifter med dette firma kan hjælpe dig med at kvalificere sig til ekstra frynsegoder.

Hvad About Banker?

Cash management-konti er nyttige værktøjer til penge forvaltning. For at forstå de fordele og ulemper, kan det være nyttigt at sammenligne disse bank-lignende konti til standard banker og kreditforeninger.

FDIC dækning: Banker typisk begrænser FDIC forsikring til $ 250.000 per indskyder pr institution. Credit fagforeninger bruger NCUSIF forsikring, som er lige så sikkert. Men cash management udbydere kan sprede dine aktiver blandt flere banker, at gange din rådighed dækning (mens du kun har én sætning til at beskæftige sig med). Bemærk, at midlerne i en formidlingsprovision konto er ikke FDIC-forsikrede-det kan tage flere dage for dine penge til at få dækket, men SIPC forsikring kan dække din mægler konto.

Lokal tilstedeværelse: De fleste børsmæglerselskaber ikke har lokalafdelinger. Hvis de gør, er disse kontorer ikke designet til high-volume banking behov. Det er nok nyttigt at holde en konto med en lokal bank eller kreditforening for i-personers-tjenester.

Asset minimumsbeløb: Selv om nogle mæglerfirmaer ikke har minimumsbeløb, andre kræver betydelige aktiver. For eksempel, skal du måske $ 25.000 at begynde at bruge likviditetsstyring. Online banker regelmæssigt åbne konti uden minimumskrav balance.

ATM gebyrer: Bankerne er berygtet for opladning ATM gebyrer. Du betaler ofte gebyrer til ATM ejer, og din bank kan opkræve ekstra gebyrer for at bruge en ”fremmed” ATM. Mæglerfirmaer tendens til enten rabatten disse gebyrer eller tilbyde adgang til flere gebyr-fri netværk.

Definition & eksempler på imputeret interesse

Definition & eksempler på imputeret interesse

Implementeret rente er renter, som en långiver antages at have modtaget og skal rapportere som indkomst på deres skatter, uanset om de har modtaget den. Det gælder familielån og andre personlige og forretningsmæssige lån, der er forlænget uden renter eller en rente, IRS anser for for lav.

Forstå imputerede renter for at bestemme, hvornår og hvordan det bliver opkrævet, hvor meget du betaler som långiver, og hvordan du undgår det.

Hvad er imputeret interesse?

I skattereformloven fra 1984 blev der fastsat bestemmelser for “gældende føderale renter” (AFR) – en minimumsrente, der skal opkræves for alle lån, også personlige lån.1 IRS offentliggør satserne online som et “Indeks over AFR-afgørelser” og ændrer dem månedligt for at holde trit med økonomien. Derudover er der forskellige satser for lån med forskellige varigheder (kort-, mellem- og langvarig) og sammensatte perioder (årlig, halvårlig, kvartalsvis og månedlig).

Hvis långiveren forlænger et “lån under markedet”, det vil sige, de opkræver ingen renter eller renter til en sats, der er mindre end AFR, indrømmer IRS “eller tildeler långivere den renteindkomst, de ville have modtaget til AFR-renter uanset om de faktisk modtager det. Långivere skal på sin side indtaste den rente, de anses for at have modtaget – den “beregnede rente” – på deres selvangivelse som skattepligtig renteindkomst.

De långivere, der ofte er omfattet af denne lov, er forældre, familiemedlemmer og venner – folk, der bare prøver at hjælpe en elsket i deres behovstid. De kan forlænge et lån til nogen i nærheden af ​​dem med forventning om at blive tilbagebetalt til sidst, men opkræver muligvis ikke renter. IRS refererer til disse lån under markedet som “gavelån”, fordi handlingen om ikke at opkræve renter betragtes som en gave. Men det behandler stadig de renter, der ville være skyldt til den gældende beregnede rentesats, som den er modtaget af og skattepligtig til långiveren.

Naturligvis strækker den tilregne renteregel ud over lån til familiemedlemmer og venner. En virksomhed kan muligvis fronte en medarbejder eller ejer penge uden interesse under vanskelige omstændigheder, og IRS underkaster også denne type transaktion tilregnet renter.

Vigtigt : De fleste mennesker betragter ikke midler, de udlåner til familie eller venner, som officielle transaktioner, men skattemyndigheden tager den holdning, at alle lån skal betale mindst et minimum af renter, og at dette er en skattepligtig indkomst til långiveren.

Sådan fungerer imputeret interesse

IRS pålægger renteindtægter til skatteydere, der yder lån for at sikre, at den føderale regering får sin rimelige andel af alle økonomiske transaktioner, herunder udveksling af penge mellem familie og venner.

Se på et eksempel på tilregnet interesse for handling: 

  1. Du låner 10.000 dollars til din bror, som mistede sit job og har en familie at støtte. Du forventer, at han tilbagebetaler dig over en periode på tre år, når han får beskæftigelse, men da han er familie, opkræver du ham ikke renter.
  2. Lad os sige, at AFR for kortfristede lån (tre år eller mindre) er 1% sammensat årligt.5 Da den rente, du vurderede på gavelånet er “under marked,” skal du anvende AFR på lånesaldoen og overveje det resulterende beløb som årlig renteindkomst.
  3. Du rapporterer $ 100 (0,01 * 10.000) som renteindtægter på dit selvangivelse hvert år.

Det er ganske vist, at den tilegnede rente på et lille lån ikke er nok til at bryde banken, når du betaler din marginale skattesats på det, men du skal rapportere og betale skat på det, selvom du aldrig har modtaget den (som i eksemplet ovenfor, hvor låntageren betalte dig aldrig nogen renter). Selv hvis du havde opkrævet renter, men til en lavere rente end AFR, ville du stadig betale skat, som om du havde opkrævet AFR-rente, da IRS ville pålægge forskellen i renteindtægter til dig.

Tip : Lav gavelån på under $ 10.000 for at undgå at blive beregnet den forudgående rente på lånet.

Skal jeg betale imiteret rente?

Imputeret rente gælder ikke kun, når der ikke opkræves nogen rente, men også når der anvendes en minuscule-rente – mindre end AFR kræver. Den samme beregnet renteregel gælder, hvis du ikke rent faktisk giver kontanter, men snarere overdrager din ret til at modtage indkomst til en anden.

Når det er sagt, start ikke med at bekymre dig over de $ 500, som du har bidraget til din datters husleje sidste måned. IRS er virkelig ikke interesseret i at holde styr på hver sidste cent af indkomsten, der skifter hænder. Skattekoden fritager gavelån på under $ 10.000 fra den imputerede renteregel. Den samme tærskel – $ 10.000 – gælder for ansættelsesrelaterede lån og dem, der ydes til aktionærerne. Grænsen gælder dog ikke for gaven af ​​indkomstproducerende aktiver. Og i tilfælde af lån på $ 100.000 eller derunder kan det samlede beløb for beregnet rente ikke overstige låntagers nettoindkomst.

Dette er ikke en særlig lammende skattelovgivning for små lån, og der er mindst et par måder, du kan skåne dig hovedpine på. Når du går tilbage til det tidligere eksempel, skal du give din bror $ 9.999 i stedet for $ 10.000. Én spænding fjerner dig fra IRS-radaren.

Du kan også overveje blot at give pengene som en gave snarere end et lån, hvis du har råd til det. Husk: IRS pålægger også en gaveafgift, og den skal også betales af donoren, men loftet er $ 15.000 pr. Person pr. År fra 2020.8 Denne tærskel kaldes en årlig udelukkelse fra gaveafgiften. Du kan give din bror 10.000 $ skattefrit, fordi det er under udelukkelse, så længe du ikke ønsker pengene tilbage.

Key takeaways

  • Implementeret rente er renter, IRS antager, at en långiver har modtaget og undergives beskatning, uanset om de har modtaget den eller ej.
  • Det gælder lån under markedet, der ikke pålægger nogen rente eller utilstrækkelig rente.
  • Priser ændres hver måned og varierer afhængigt af lånets varighed og sammensatte intervaller.
  • Långivere kan undgå tilregnet renter ved at yde gavelån under $ 10.000.

Kan du overføre et realkreditlån? Sådan ændres Navne på et lån

Kan du overføre et realkreditlån? Sådan ændres Navne på et lån

Når du sælger et hus eller en af ​​ejerne bevæger sig ud, kan det være fornuftigt at overføre pant til den nye ejer. I stedet for at ansøge om et nyt lån, betale lukke omkostninger, og starte forfra med højere renteudgifter, vil ejeren bare overtage de løbende betalinger.

Det er muligt at overføre et realkreditlån, men det er ikke altid let. Vi dækker nedenstående oplysninger, men en kort oversigt over dine muligheder inkluderer:

  1. Overfør en assumable pant ved at spørge din långiver til at foretage ændringen.
  2. Refinansiere lånet i den nye ejers eneste navn.
  3. Overfør når situationen ikke udløser et lån er ”grund til salg” klausul.

assumable realkreditlån

Hvis et lån er “assumable,” du heldig: det betyder at du  kan  overføre pant til en anden. Der er ikke noget sprog i låneaftalen, der forhindrer dig i at fuldføre en overførsel. Dog kan selv assumable realkreditlån være vanskeligt at overføre.

I de fleste tilfælde, den ”nye” låntager skal kvalificere sig til lånet. Långiver vil se på låntagers kredit scoringer og gæld til indkomst nøgletal til at vurdere låntagers evne til at tilbagebetale lånet. Processen er grundlæggende den samme, som hvis låntageren var at søge om et helt nyt lån (men selvfølgelig låntager kan overtage eksisterende lån del-måde). Långivere godkendt  den oprindelige låneansøgning baseret på kreditkvaliteten og indkomst på den oprindelige ansøger (e), og de ønsker ikke at lade nogen slippe med mindre de har fået en erstatning låntager, der er lige så sandsynligt at tilbagebetale.

For at fuldføre en overførsel af en assumable lån, bede om ændringen med din långiver. Du bliver nødt til at fuldføre applikationer, kontrollere indkomst og formue, og betale et beskedent gebyr under processen.

Overførsel af ejerskab: Skifte ud navne på et lån påvirker kun lånet. Du kan stadig være nødvendigt at ændre , hvem der ejer ejendommen ved at overføre titel, ved hjælp af en quitclaim gerning, eller tager anden nødvendige trin i din situation.

Svær at finde?

Desværre, assumable realkreditlån er ikke bredt tilgængelige. Din bedste chance kan være, hvis du har en FHA lån eller en VA lån. Andre traditionelle realkreditlån er sjældent assumable. I stedet långivere bruge en  grund til salg  klausul, hvilket betyder, at lånet skal betales fra, når du overføre ejerskabet af hjemmet.

refinansiering

Hvis et lån er ikke assumable og kan du ikke finde en undtagelse til en grund på salg klausul, refinansiering lånet kan være din bedste løsning. Svarende til en antagelse, vil den nye låntager har brug for tilstrækkelig indkomst og kredit at kvalificere sig til lånet.

Den ”nye” boligejer vil simpelthen ansøge om et nyt lån individuelt og bruge dette lån til at betale den eksisterende realkreditgæld. Det kan være nødvendigt at koordinere med din långivere at få tilbageholdsret fjernet (medmindre den nye låntager og ny långiver accepterer dem), så du kan bruge huset som sikkerhed, men det er en god, ren måde at få arbejdet gjort. Nogle tilbageholdsret rutinemæssigt overføre fra en ejer til en anden (f.eks hvis der er sket forbedringer med PACE finansiering).

På grund af salg

Långivere normalt ikke gavn af at lade dig overføre et realkreditlån. Købere vil komme ud foran ved at få en mere ”moden” lån, med betalingerne tidlige interesse af vejen (og de kan være i stand til at få en lavere rente).

Sælgere vil komme til at sælge deres hus lettere – eventuelt til en højere pris – på grund af de samme fordele. Men långivere står til at miste, så de er ikke ivrige efter at godkende overførsler.

En grund til salg klausul er et udsnit af en låneaftale siger, at lånet skal betales ud, når ejendommen sælger (lånet er ”accelereret”).

Undtagelser fra reglen: I nogle tilfælde kan du stadig overføre et lån – selv med en grund på salg klausul. Overførsler mellem familiemedlemmer er ofte tilladt, og din långiver kan altid være mere generøs end hvad din låneaftale siger (det er en mulighed, at de kan udøve, og de er ikke forpligtet til at gøre det – men får ikke din håb) . Den eneste måde at vide med sikkerhed, er at bede din långiver og se din aftale med en lokal advokat. Selvom långivere siger, det er ikke muligt, kan en advokat hjælpe dig med at finde ud af, om din bank er at give nøjagtige oplysninger.

Den Garn-St. Germain loven forhindrer långivere fra at udøve deres acceleration option under visse omstændigheder. Flere af de mest almindelige situationer omfatter:

  1. Når en fælles lejer dør og overfører ejerskab til en overlevende fælles lejer
  2. Overførsel af lån til en slægtning efter døden af ​​en låntager
  3. En overdragelse af ejendomsretten til ægtefællen eller børn af en låntager
  4. Overførsler som følge af skilsmisse og separation aftaler
  5. Overførsler til en inter vivos tillid (eller en levende tillid), hvor låntager er en modtager

Se den komplette  liste over undtagelser , og der anmelder denne liste med din advokat.

uofficielle Overførsler

Hvis du ikke kan få din anmodning godkendt, kan du blive fristet til at oprette en ”uformel” arrangement. For eksempel kan du sælge dit hus, skal du lade den eksisterende lån på plads, og har køberen refundere dig for afdrag.

Det er en dårlig idé. Din pant aftale sandsynligvis ikke tillader dette, og du kan endda finde dig selv i juridiske problemer, afhængigt af hvordan tingene går. Hvad mere er, er du stadig ansvarlig for lånet – selvom du ikke længere bor i huset.

Hvad kunne gå galt? Et par muligheder omfatter:

  • Hvis køberen stopper betale, lånet er i dit navn, så det er stadig dit problem (de sene betalinger vil blive vist på dit kredit rapporter, og långivere vil komme efter dig).
  • Hvis hjem er solgt i afskærmning for mindre end det er værd, kan du være ansvarlig for enhver mangel.

Der er bedre måder at tilbyde sælger finansiering til en potentiel køber.

dine muligheder

Hvis du ikke kan få et realkreditlån overført, har du stadig fik muligheder, afhængigt af din situation. Igen, død, skilsmisse, og familiens overførsler kan give dig ret til at foretage overførsler, selvom din långiver siger noget andet.

Hvis du står  afskærmning , visse statslige programmer gør det lettere at håndtere pant – også selvom du er under vandet eller arbejdsløse.

Hvis du blive skilt , så spørg din advokat, hvordan man håndterer  alle  dine gæld og hvordan du beskytter dig i tilfælde af din tidligere ægtefælle ikke foretage betalinger.

Hvis en boligejer er død , kan en lokal advokat hjælpe dig med at afgøre, hvad de skal gøre næste.

Hvis du overfører aktiver til en trust , at dobbelttjekke med din ejendom planlægning advokat sikre, at du ikke vil udløse en acceleration klausul.

Refinansiering  kan være din sidste mulighed, når ingen af de andre tilgange er til rådighed.

Gælden Cycle: Hvordan det fungerer, og hvordan man får ud af den cyklus Gæld

Gælden Cycle: Hvordan det fungerer, og hvordan man får ud af den cyklus Gæld

Gæld er et tveægget sværd: det kan være nyttigt, når du investerer i fremtiden, men du i sidste ende nødt til at afbetale gæld, så du kan bygge nettoformue. Når du er ude af stand til at gøre det (uanset årsag), er resultatet en gæld cyklus, der er svært eller umuligt at komme ud af.

Låntagning er en livsstil for mange forbrugere. Pantsætninger og studielån, der ofte betragtes som ”god gæld” kan tage op en væsentlig del af din månedlige indkomst.

Tilføj kreditkort gæld og en ny bil lån til mix med få års mellemrum, og man kan nemt komme i over dit hoved. Payday lån og andre giftige lån er næsten garanteret at føre til en gæld cyklus.

Hvad er en cyklus af gælden?

En gæld cyklus er løbende låntagning, som fører til øget gæld, stigende omkostninger, og eventuel misligholdelse. Når du bruger mere end du sætter i, du gå i gæld. På et tidspunkt, renteomkostningerne blive en væsentlig månedlig udgift, og din gæld stiger endnu hurtigere. Du kan endda optage lån til at afbetale eksisterende lån eller bare for at holde trit med dine krævede minimum betalinger.

Nogle gange giver det mening at få et nyt lån, der betaler sig eksisterende gæld. Konsolidering af gælden kan hjælpe dig med at bruge færre penge på renter og forenkle din økonomi. Men når du har brug for at få et lån bare for at holde op (eller til at finansiere din nuværende forbrug, i modsætning til at investere investeringer i fremtiden ligesom uddannelse og ejendom), begynder tingene at blive risikabel.

Hvordan at komme ud af en fælde Gæld

Det første skridt til at komme ud af gælden cyklus fælden anerkender , at du har for meget gæld. Ingen dom er nødvendig – fortiden er fortid. Bare tage et realistisk billede af situationen, så du kan begynde at handle.

Selv hvis du har råd til alle dine månedlige gæld betalinger, er du fange dig selv i din nuværende livsstil ved opholder sig i gæld.

Afslutning dit job for familien, skifte karriere, går på pension en dag, eller bevæger sig på tværs af landet uden et job vil være næsten umuligt, hvis du har brug for at fastholde, at gælden. Når du genkende dit behov for at komme ud af gælden, begynder at arbejde på løsninger.

Forstå din økonomi: du har brug for at vide præcis, hvor du står. Hvor meget indkomst behøver du sætter i hver måned, og hvor kommer alle de penge gå? Det er vigtigt at spore alle af dine udgifter, så gøre, hvad det tager at få til at ske. Du behøver kun at gøre dette for en måned eller to for at få gode oplysninger. Nogle tips til at spore dine udgifter omfatter:

  • Tilbring med et kredit- eller debitkort, så du får en elektronisk registrering af hver transaktion
  • Medbring en notesblok og pen med dig
  • Hold (eller lave) en kvittering for hver udgift
  • Lav en elektronisk liste i et tekstdokument eller regneark

Især hvis du betaler regninger online, gå gennem dine kontoudtog og kreditkort regninger i flere måneder for at sikre, at du inkluderer uregelmæssige udgifter, såsom kvartalsvise eller årlige betalinger. Balance din konto mindst hver måned, så du aldrig bliver fanget af overraskelse.

Opret en ”udgifter planen:” nu, at du ved, hvor meget du kan tillade sig at bruge (din indkomst), og hvor meget du har været udgifter, lave et budget, som du kan leve med.

Start med alle dine egentlige ”behov” som bolig og mad. Så se på andre udgifter, og se, hvad der passer. Ideelt set, du havde budget til fremtidige mål og betale dig selv først, men at komme ud af gælden kan være en mere presserende prioritet. Desværre, kan dette være, hvor du nødt til at foretage nogle ubehagelige ændringer. Kig efter måder at bruge mindre på dagligvarer, slippe af med kabel, få en billigere mobiltelefon plan, ride din cykel på arbejde, og mere. Dette er det første skridt i lever under din hjælp.

Skjul kreditkort: kreditkort er ikke nødvendigvis dårligt (i virkeligheden, de er store, hvis du betaler dem ud hver måned), men de gør det for let at falde ind i en gældsspiral. Den høje renter på de fleste kort betyder, at du vil betale meget mere for noget, du køber, og betale minimum er garanteret at bringe problemer. Gør hvad det kræver at stoppe med at bruge dem – klippe dem op, læg dem i en skål med vand i fryseren, eller hvad.

Hvis du kan lide den bekvemmelighed (og automatisk sporing) af udgifterne med plastik, bruge et betalingskort er knyttet til din checkkonto eller et forudbetalt betalingskort, der ikke tillader dig at rack op gæld.

Skift dine vaner lidt efter lidt: det er dejligt at få disse ”store gevinster” som nedskæringer din bil eller annullering dyre kabel service. Men små ændringer ligegyldigt også. Måske du Grib frokost ud med kollegaer et par gange om ugen, nyder at spise ude i weekenden, og elsker at bruge penge på koncerter og boldspil. Selv om ingen af disse vaner er dårlige , kan de ødelægge dit budget. Hvis du er seriøs omkring at komme ud af gælden, skal du ændre dine vaner lidt efter lidt. Start små ved at gøre din kaffe derhjemme og bringe din frokost til at arbejde og gå derfra.

Skær dine låneomkostninger: det er risikabelt at få yderligere lån, men en sidste lån kan være i orden. Hvis du har fået kreditkort gæld til høje renter, kan du næsten ikke være der dækker renteudgifterne hver måned – selv med en velvoksen betaling. Konsolidering af gælden med den rigtige lån kan hjælpe flere af hver dollar går til nedbringelse af gælden. Men du har brug for disciplin – når du afbetale gæld (eller, mere præcist, flytte gælden), kan du ikke bruge på disse kort længere. Et kreditkort balance overførsel er en måde at få et billigt lån midlertidigt – blot se for enden af kampagneperioden – og online långivere tilbyde konkurrencedygtige priser på længere sigt lån.

Pick up en deltidsstilling: afhængigt af hvor meget gæld du har fået, kan en deltidsstilling eller side hustle være i orden. Græsslåning græsplæner, PET-siddende i weekenderne, og koncerter i deleøkonomi er alle gode valg. Overarbejde på dit nuværende job vil hjælpe, især på tid-og-en-halv løn. Enhver ekstra du laver kan sættes mod din gæld til hjælpe med at fremskynde dine betalinger.

Undgå Cycle Gæld

Undgå gæld i første omgang er nemmere end at grave dig ud af et hul. Når du er på solide finansielle jorden, ophold disciplineret. Med reklamer kastet i dit ansigt overalt fra i radioen til på din Instagram-feed, plus presset fra ”holde op med Joneses,” undgå gæld er ikke let.

Lever under din hjælp: bare fordi du kan tillade sig det betyder ikke, det er det rigtige valg. Køb et hus kan du nemt råd, du ikke ene tror, du vil kunne tillade sig i fem år. Tilbring forsigtigt og tage en konservativ tilgang til, hvordan du håndterer penge. At leve under din hjælp indstiller du op for finansiel succes nu og senere i livet. Plus det betyder mindre stress, hvis livet kaster dig en curveball.

Må ikke købe den maksimalt tilladte: i samme retning, så husk at långivere ikke har dine bedste interesser på hjerte. Mortgage långivere ofte give en maksimal hjem købsprisen baseret på din gæld til indkomst nøgletal – men du kan (og ofte bør) bruge mindre. Auto forhandlere gerne tale med hensyn til den maksimale månedlige betaling, men det er ikke den rigtige måde at vælge en bil.

Undgå låntagning med kreditkort: medmindre du kan afbetale dit kreditkort i fuld hver måned, bør du ikke være ved hjælp af en. Oftere end ikke, kreditkort føre til overdreven forbrug, fordi du ikke ”føler” de penge bliver brugt. Opret et budget og brug kontanter eller et betalingskort, indtil du har det godt med dit forbrug. Du kan altid gå tilbage til kreditkort for forbrugerbeskyttelse og belønninger efter du er ude af gælden cyklus.

Gem til nødsituationer: nogle gange mennesker ender i gæld på grund af uforudsete omstændigheder – ikke daglige udgifter. Mens gælden kan være uundgåelig, i mange tilfælde det kunne have været undgået ved at spare op på forhånd for nødsituationer og uventede udgifter. Start en nødfond straks, og forsøge at bygge det op til tre til seks måneder værd af leveomkostninger.

CD vs besparelser konto: Hvilken er bedst?

CD vs besparelser konto: Hvilken er bedst?

Opsparingskonti og indskudsbeviser (cd’er) holde dine penge sikkert og betale renter. De er begge et glimrende valg for midler, du måske nødt til at bruge inden for de næste par år, men de har forskellige funktioner, der er vigtigt at vide om. Så der er bedst for dine penge?

Svaret afhænger typisk af to faktorer:

  1. Nem adgang: Opsparingskonti er mere fleksible end cd’er. Du kan trække midler uden straf til enhver tid, og du kan foretage løbende indbetalinger til en opsparingskonto. Men det betyder ikke, du skal udelukke cd’er.
  2. Renter: cd’er giver en garanteret rente, der typisk ændrer sig ikke. Hvis du tror, renten vil stige snart, måske en opsparingskonto give mere mening. Men hvis du er tilfreds med en CD’er rente og du er villig til at låse op dine penge, kan en CD arbejde godt.

Cd’er belønne dig for Engagement

Cd’er er tidsindskud, der kræver dig til at forpligte sig til at forlade dine midler på en konto i mindst tidsrum. For eksempel kan du købe cd’er til udtryk så korte som tre måneder, og så længe fem år. Til gengæld for din bank eller kredit union tilbud betale højere satser, som du forpligte sig til længere løbetider.

Bedste anvendelser: cd’er er ideelle for midler, du har brug for på en bestemt fremtidig dato. For eksempel, hvis du ved, du vil betale studieafgift i 19 måneder, kan en 18-måneders-cd hjælpe dig med at maksimere din interesse indtjening. Alternativt, hvis du har ekstra kontanter, som du vil holde sikker, med ingen intentioner om at bruge pengene hurtigt, kan en cd være nyttig.

Højere priser: Banker betaler typisk højere renter på cd’er, end de gør for opsparingskonti. Det er især tilfældet, når du går med længere sigt (en 2-årig CD bør betale mere end en 3-måneders-cd). Alle andet lige, satser tendens til at være højere på cd’er vs opsparingskonti.

Garanteret satser: Med en cd, kan du forudsige nøjagtigt, hvor meget du vil tjene. De fleste banker indstille din sats i starten af cd’en, og denne sats aldrig ændres. Det fungerer i din favør, hvis renten forblive den samme eller slip, men du kan gå glip af ekstra indtjening, hvis satser stiger væsentligt.

Sanktioner noget: Du kan normalt få udbetalt tidligt, hvilket kan være nødvendigt, hvis du har brug for akut kontanter ud over, hvad du har i en regnvejrsdag fond. Men du typisk betaler tidlig tilbagetrækning sanktioner, der kan udslette nogen interesse du optjener-og spise ind i din oprindelige hovedstol indbetaling. Nogle cd’er, der er kendt som flydende cd’er, gør det muligt at trække penge tidligt, men vær sikker på du forstå detaljerne, før du bruger disse instrumenter.

Strategier hjælpe dig med at undgå problemer: cd’er låse op dine penge, og du kan gå i stå med en lav sats, hvis renten stiger. Men du kan bruge strategier ligesom cd stiger og vægtstænger for at reducere risikoen og få mest muligt ud af dine cd’er.

Opsparingskonto holde dine muligheder åbne

Opsparingskonti giver dig mulighed for at indsætte og hæve med minimale begrænsninger-selv føderale lovgivning begrænser visse udbetalinger til seks per måned. De er nemme at arbejde med og let at forstå.

Bedste anvendelser: Opsparingskonti er ideelle til kontanter du måske brug for at få adgang til enhver tid, samt penge du planlægger at tilbringe i de næste seks måneder eller deromkring. For eksempel, en opsparingskonto er et fremragende sted for en lille nødfond eller en kontant pude, som du overfører til kontrol for at undgå overtræk.

Ingen minimumsbeløb: Opsparingskonti tillader dig at starte i det små, så de fungerer godt, når du har begrænsede midler. Efter det, der er intet galt med at holde betydelige saldi i besparelser, så længe du gør det med vilje. Cd’er, på den anden side, nogle gange har minimumskrav depositum. Mursten og mørtel banker kan kræve, at du investere mindst $ 1.000, men flere online banker tilbyder cd’er med ingen indledende mindstesatser.

Variabel rente: I modsætning til cd’er, opsparingskonti har rentesatser, der kan ændre sig over tid. Banker justere opsparingskonto satser som reaktion på den økonomiske miljø, konkurrence, og deres ønske om at tage på indlån. Hvis satser stiger, kan din opsparingskonto betale mere i næste måned, end det nu kan betale sig (selvom bankerne være langsom til at øge satserne). Men hvis satser falde kraftigt, banker typisk reagerer ved at betale mindre, mens din indtjening ikke ville ændre sig, hvis du var i en cd.

Alle eller Ingen?

Heldigvis behøver du ikke at vælge mellem cd’er vs. opsparingskonti. Du kan bruge begge dele, og andre alternativer kan også opfylde dine behov.

  • Hold nok penge i en opsparingskonto til at opfylde eventuelle kortsigtede behov. Du får let adgang til disse penge, og du vil ikke stå bøder, hvis du har brug for at trække penge en gang imellem.
  • Overvej at bruge cd’er til nogle af dine overskydende kontanter, hvis du har nok penge i besparelser, du kan lide cd rentesatser, og du ikke er bekymret over satser stigende.
  • Kig på andre alternativer, hvis cd’er er for restriktive til din smag-men opsparingskonti ikke betaler nok. Pengemarkedet konti har træk fra begge cd’er og opsparingskonti: De tillader begrænsede hævninger, men de ofte betale lidt mere end standard opsparingskonti. Cash management konti kan også tilbyde en højere indtjening. Bare vær sikker på, at dine midler er FDIC forsikret, hvis sikkerhed er vigtigt for dig (NCUSIF forsikring ved kreditforeninger er lige så sikker).

Skulle du medunderskrive en studerende lån?

Skulle du medunderskrive en studerende lån?

Beslutter at co-underskrive en studerende lån kommer ned til, om du kan tilbagebetale hele lånet på egen hånd, hvis nødvendigt.

Du bør co-underskrive en studerende lån, hvis du har råd til at betale det tilbage selv, fordi du kan blive nødt til.

Co-signering gør dig juridisk ansvarlig for at tilbagebetale lånet, hvis den primære låntager ikke kan. Og hvis du ikke har råd til at foretage betalinger, vil dit kredit blive beskadiget.

Hvis du har råd til at co-sign, skal du gøre det at kende de involverede risici, og hvordan du kan få ud af krogen for lånet i fremtiden.

Muligheder for at overveje, før co-signering

Før du ansøge om et privat studerende lån som en co-signer, styre den primære låntager mod andre muligheder.

Sørg for, at de har indsendt den gratis program for Federal Student Aid, eller fafsa, at kvalificere sig til alle føderale studerende støtte. Dette omfatter gratis eller optjent bistand, ligesom tilskud, stipendier og arbejds-undersøgelse, såvel som føderale studerende lån.

For bachelorer, føderale studerende lån er den bedste løsning, fordi de ikke kræver kredit historie eller en cautionsmænd at kvalificere sig. De fleste private lån gør.

Sammenlignet med føderale lån, private lån tendens til at bære højere renter og har færre tilbagebetaling muligheder eller muligheder for lån tilgivelse. De bør kun overvejes efter at alle føderale støtte er blevet maxed ud.

Der er et par private studielån, der ikke kræver en co-signer. Godkendelse er baseret på karriere og indkomst potentiale, men disse lån bære højere rente end andre private indstillinger.

Hvem kan co-underskrive et lån?

Stort set alle med en kvalificeret kredit historie kan co-underskrive et studielån.

Det betyder at du kan co-underskrive et studielån til dit barn, barnebarn, en anden slægtning eller endda en ven. Private långivere ser for medunderskrivere med en stabil indkomst og god til fremragende kredit score, typisk i de høje 600s eller derover. De mener også anden gæld, du allerede har.

En cautionsmænd giver en låntager adgang til college finansiering, han eller hun ellers ikke ville have; det kan også hjælpe den studerende opbygge kredit.

Men bare fordi du kan co-underskrive et lån betyder ikke, du skal.

Hvordan co-signering påvirker dit kredit

Når du co-underskrive et lån, er du afleverer nøglerne til din kredit over til den studerende låntager.

Virkningen af ​​co-signering vil kunne mærkes selv før et lån er godkendt: Du får en midlertidig ding på din kredit score, når långiver udfører en hård træk på din kredit historie under ansøgningsfasen.

Når du er godkendt, vil lånet og dens betaling historie dukke op på din kredit rapport. Eventuelle ubesvarede betalinger kan skade dit kredit.

Hvis låntager ikke kan opfylde betalinger, og du kan ikke dække dem, kunne lånet gå ind i standard. Det er et sort mærke, der vil forblive på din kredit rapport i syv år, blandt andre økonomiske konsekvenser.

Andre risici for co-signering

Co-signering kan påvirke din evne til at låne. Co-underskrive et lån øger ”gæld” del af din gæld til indkomst-forholdet, der kan påvirke din evne til at få ny kredit for ting som en bil eller et hus.

Forsinkede betalinger kunne have långivere eller samlere efter dig. Så snart en betaling er forsinket eller savnet, kan du høre fra långiver, eller værre, en inkassator. For at undgå ubesvarede betalinger, fremme den primære låntager at tilmelde dig autopay eller kommunikere med dem hver måned før betalinger forfalder.

Du kunne være ansvarlig i tilfælde af død eller invaliditet. Det kan lyde morbid, men finde ud af långiveren politik, hvis en låntager dør eller bliver deaktiveret. Hvis de ikke giver mulighed for tilgivelse, at ansvaret foretage betalinger ville udelukkende falde til dig.

Hvad skal man diskutere med den studerende låntager

Co-signering kræver en åben diskussion med den primære låntager, der bør kende de risici, du tager på som en co-signer og hvor langsigtet tilbagebetaling vil påvirke livet efter college. At diskussionen bør omfatte, hvad de studerer, når de forventer at opgradere, og hvad deres jobmuligheder og indkomst potentiale kunne være.

Du kan ved låntager godt, så spørg dig selv: Har denne person har vist, at han eller hun er ansvarlig nok til at tage på engagement af et lån? For at fuldende års studier? Hvis svaret er nej, så skal du pege låntager mod andre muligheder.

Hvordan at bo på toppen af ​​en co-signeret lån

Når en långiver gør et tilbud, læse lånets gældsbrev i fuld at forstå alle detaljer. For eksempel er den private långiver Sallie Mae siger den primære låntager og cautionsmænd deler ansvaret for at foretage betalinger til tiden.

For at undgå fremtidige overraskelser, finde ud af, hvilket niveau af kommunikation vil du modtage som en co-signer. Dette kunne omfatte når betalingen sker eller hvor hurtigt efter en forpasset betaling, som du ville få besked, sammen med gebyrer vurderes. Spørg långiver hvordan du vil få besked, såsom telefon, e-mail eller post.

Hvis låntager fortæller dig at han eller hun ikke kan møde en betaling, før det er på grund, straks kontakte långiver til at finde ud af dine muligheder. Du kan være i stand til at komme på en ny plan for tilbagebetaling eller udløse en midlertidig pause i betalinger.

Sådan kommer frigivet fra co-signering

Der er to metoder til at få frigivet fra co-underskrive ansvar: cautionsmænd frigivelse og refinansiering.

Co-signer frigivelse er en funktion, du ønsker at søge i en privat studerende lån. De fleste långivere tillade dit navn og juridiske ansvar, der skal fjernes fra lånet, når låntager har foretaget et vist antal til tiden betalinger. Dette antal varierer fra 12 til 48 måneder, afhængigt af långiveren.

Du kan også pege låntager til refinansiering, hvilket ville fjerne dit navn fra lånet og gøre det muligt for låntageren at kombinere hans eller hendes studerende lån til et enkelt lån med en lavere rente, hvis de opfylder betingelserne. For at refinansiere, vil de nødt til at opfylde kredit- og indkomst krav, og har en rekord for on- time betaling.

Hvordan til at co-underskrive et privat studerende lån

Hvis du er klar til at co-underskrive et lån, du og låntager skal sammenligne tilbud fra flere studerende långivere, herunder banker, kreditforeninger og online långivere, for at finde de laveste priser.

Som en co-signer du vil være sikker på, at lånet har maksimal fleksibilitet på betalinger. Overvej lån funktioner som låntager beskyttelse – udsættelse og overbærenhed – sammen med tilbagebetaling muligheder og tilgængeligheden af ​​cautionsmænd frigivelse.

Skulle du få en Travel lån?

Skulle du få en Travel lån?

Verdens mest berømte rejsemål kan være spændende, men mange er også dyrt at nå. Medmindre du har et kæmpe stash af flyselskab miles og rejse punkter, vil du sandsynligvis nødt til at betale for flybillet og en slags logi-selvom du vælger et hostel eller noget billigt. Og selv da, vil du stadig nødt til at dække mad, aktiviteter og transportomkostninger som taxaer og tog. I slutningen af ​​dagen, disse udgifter og andre gør rejse et privilegium ikke mange har råd uden hjælp udefra.

Ikke overraskende mange håbefulde rejsende låne de penge, de har brug for at se verden. Typisk, de gør det via enten et personligt lån eller et kreditkort, selv om de også kan låne penge fra familie og venner.

Er låne penge til rejser en god idé? Normalt ikke, men det betyder ikke stoppe nogle mennesker, der er bestemt til at forfølge deres rejselyst. Hvis du vil låne penge til at rejse, er det bedste, du kan gøre indstille nogle grundregler og forskning de bedste lån valgmuligheder til rådighed.

Problemet med at låne penge til en rejse

Fælles visdom siger, at du skal kun låne penge til at værdsætte aktiver som et hjem eller en virksomhed. er værre end det modsatte af det, en afskrivning aktiv Travel. Det er ikke noget håndgribeligt du kan se eller føle, og det er noget værd for andre end dig.

Men, hvor meget er dine minder virkelig værd? Hvis du vil låne penge til at rejse, de har brug for at være meget værd.

Det er fordi, afhængigt af hvor meget du låne, du kan tilbagebetale dit lån eller kreditkort balance i årevis.

Husk også, at det ikke bare det, man låner du bliver nødt til at betale tilbage. Du vil også være på krogen for renter og eventuelle gebyrer.

Da den gennemsnitlige kreditkort nu har i rente på 17 procent, kan disse gebyrer tilføje op hurtigt.

Hvis du låne $ 5.000 for en måned-lang tur til Thailand eller en rejse i hele Europa og tage ti år at betale det tilbage ved denne hastighed, for eksempel, ville du nødt til at betale $ 90 per måned for 120 måneder til en samlet udgift på $ 10.811.

Den rigtige måde at låne penge til en rejse

Før du låne penge til at rejse, det betaler sig at spørge dig selv, hvis de langsigtede omkostninger, der faktisk vil være det værd. Vil du virkelig ønsker at foretage betalinger på din middelhavskrydstogt fem år fra nu, når du kan spare op til et hjem eller forsøger at starte en familie? Sikkert ikke.

Men, hvis du kommer til at få en rejse lån, du kan lige så godt gøre det på den rigtige måde fra starten. Her er nogle tips, der kan hjælpe dig med at holde på sporet:

Udnyt Rewards til dækning af udgifter

Hvis du har god kredit og evnen til at planlægge tidligt, kan du også læne sig op ad belønninger punkter til at dække dele af din rejse. Det er muligt at tjene nok point og miles at få hoteller og flybillet dækket, hvis du har en strategi og holde sig til det. Udforsk belønninger kort og deres muligheder, og du kan spare penge på enhver tur rundt om i verden.

Indstil budget du kan holde til

Selvom du måske ikke ved præcis, hvor meget du skal bruge på diverse udgifter under dine rejser, kan du og skal indstille et budget.

Start med dine hoteller og flybillet og regne ud, hvor meget de vil koste. Derfra gøre nogle forskning for at finde ud af gennemsnit levnedsmidler og aktivitet omkostninger til din destination.

Når du ved, hvordan om, hvor meget din rejse vil sætte dig tilbage, kan du arbejde på at sikre de penge, du faktisk har brug for. Det er slemt nok at låne penge til en tur i første omgang, så du ikke ønsker at låne mere end krævet.

Sammenligne personlige lån og kreditkort

De to mest populære finansieringsmetoder til rejser er personlige lån og kreditkort. Mens et personligt lån tilbyder en fast rente, fast tilbagebetaling tidsplan, og fast månedlig betaling, vil et kreditkort lad du oplade din rejse som du går og tilbagebetale kun det beløb, du låner. Kreditkort tendens til at have højere renter end personlige lån, men både finansielle produkter er nemme at ansøge om online.

En af fordelene ved at rejse kreditkort specifikt er, at du kan få værdifulde rejse fordele som tur annullering / afbrydelse forsikring, bagageforsinkelse forsikring, og ingen gebyrer udenlandsk transaktionsomkostninger. Du kan også optjene rejse belønninger eller cash-back på dine rejseudgifter, som du kan bruge til at afholde dine omkostninger eller spare op til en anden eventyr.

Men, rejser kreditkort kommer med høje renter, der kan gøre omkostningerne ved din rejse stige dramatisk. Af denne grund, kan du være bedre stillet med en lav rente kreditkort eller en, der tilbyder 0 procent apr om køb i en begrænset tid.

Uanset om du beslutter dig på et kreditkort eller personlige lån, skal du sørge for at sammenligne alle dine muligheder, og hvordan de klarer sig i forhold til belønninger, frynsegoder, rentesatser og belønninger. Verdens venter, men den bedste tur er en, der ikke ødelægger din økonomi.

Reverse Mortgage Basics: Hvad er en Reverse Mortgage?

Hvad er en Reverse Mortgage? Reverse Mortgage Basics

En omvendt realkreditlån er en type lån, der giver penge ved hjælp af dit hjem egenkapital. Dette er ikke den mest fleksible (eller den billigste) måde at låne, så det er værd at vurdere alternativer, før du bruger en. I den rigtige situation, disse lån giver en kraftfuld måde at udnytte værdien af ​​dit hjem.

Det grundlæggende

Ligesom en standard realkreditlån, en omvendt pant er et lån, der bruger dit hjem som sikkerhed. Men disse lån er forskellige på flere måder,, der fører til ”omvendt” del af navnet.

  1. Du modtager penge i stedet for at betale penge til din långiver hver måned
  2. Mængden af dit lån vokser over tid, i modsætning til krympning med hver månedlig betaling

Konceptet er magen til en anden pant eller privat egenkapital lån. Men omvendt realkreditlån er kun tilgængelige for husejere i alderen 62 og ældre, og du generelt ikke behøver at tilbagebetale disse lån, indtil du flytter ud af dit hus.

Reverse realkreditlån kan give penge til noget, du ønsker. Så længe du opfylder kravene (se nedenfor), kan du bruge midlerne til at supplere dine andre kilder indkomst eller eventuelle besparelser, du har akkumuleret. Du skal dog ikke bare hoppe ved udsigten til nemme penge – disse lån er komplicerede (især for at slappe af), og de reducerer aktiver til dine arvinger.

Der er flere kilder til reverse realkreditlån, men vi vil først og fremmest dække hjem egenkapital konvertering pant (hecm) tilgængelige via Federal Housing Administration.

En hecm er generelt billigere for låntagere på grund af regeringens opbakning, og regler for disse lån gør dem relativt forbrugervenlig.

Hvor meget kan du få?

Det beløb, du får, afhænger af flere faktorer, og er baseret på en beregning, der gør visse antagelser om, hvor længe lånet vil vare.

Egenkapital: jo mere egenkapital, du har i dit hjem, jo mere kan du tage ud. For de fleste låntagere, det fungerer bedst, hvis du har betalt ned dit lån over mange år, og dit realkreditlån er næsten helt givet pote.

Rente: lavere renter betyder, at du kan få mere fra en omvendt pant.

Alder: alder af yngste låntager på lånet vil også påvirke, hvor meget du får, og ældre låntagere kan tage mere. Hvis du er fristet til at udelukke nogen yngre for at få en højere udbetaling, pas på – en yngre ægtefælle ville have til at flytte ud på død en ældre låntager, hvis den yngre person ikke er inkluderet i lånet.

Dit valg af hvordan at få pengene er også vigtig. Du kan vælge mellem flere udbetaling muligheder.

Fast beløb: den enkleste løsning er at tage alle de penge på en gang. Med denne indstilling, dit lån har en fast rente, og din saldo på lånet simpelthen vokser over tid som renterne er påløbet.

Periodiske betalinger: du kan også vælge at modtage regelmæssige betalinger (månedligt, for eksempel). Disse betalinger kan vare i hele dit liv, eller for en fastsat periode (10 år, for eksempel). Hvis dit lån forfalder, fordi alle låntagere er flyttet ud af huset, betalingerne ende. Med levetid betalinger, er det muligt at tegne mere end dig og din långiver forventes, hvis du bor en usædvanlig lang levetid.

Kassekredit: i stedet for at tage kontanter med det samme, kan du vælge en linje af kredit, som giver dig mulighed for at tegne midler, hvis og når du har brug for dem. Fordelen ved denne fremgangsmåde er, at du kun betaler renter på de penge, du rent faktisk har lånt, og dit kreditmaksimum potentielt kunne vokse med tiden.

Kombination: kan ikke beslutte? Du kan bruge en kombination af ovennævnte programmer. For eksempel kan du tage en lille engangsbeløb op foran og holde en linje af kredit til senere.

For at få et skøn over, hvor meget du kan tage ud, prøv National Reverse Mortgage långivere Associations regnemaskine . Den faktiske sats og gebyrer opkrævet af din långiver vil dog afvige fra de anvendte forudsætninger.

Reverse Mortgage Omkostninger

Som med enhver anden boliglån, betaler du renter og gebyrer for at få en omvendt pant. Gebyrer har historisk været notorisk højt, men tingene bliver bedre.

Stadig, skal du være opmærksom på de omkostninger og sammenligne tilbud fra flere långivere.

Gebyrer kan være (og ofte er), som finansieres eller indbygget i dit lån. Med andre ord, behøver du ikke skrive en check – så du ikke føler disse omkostninger, men du stadig betale dem. Gebyrer reducere mængden af egenkapital venstre i dit hjem, hvilket efterlader mindre for din ejendom (eller for dig, hvis du sælger hjemmet og afbetale lånet). Hvis du har midlerne til rådighed, kan det være klogt at betale ud af lommen i stedet for at betale renter på disse gebyrer i mange år fremover.

Lukning omkostninger: du vil betale nogle af de samme afsluttende omkostninger, der kræves for et hjem køb eller omlægning. For eksempel, skal du have en vurdering, du har brug for dokumenter, der indgives, og din långiver vil gennemgå din kredit. Nogle af disse omkostninger er uden for din kontrol, men andre kan styres og sammenlignes. For eksempel, stiftelsesprovisioner varierer fra långiver til långiver, men dit amt indspilning kontor opkræver den samme uanset hvem du bruger.

Servicering gebyrer: du kan få mærkat chok når du ser månedlige gebyrer, der spiser i din månedlige indkomst fra en omvendt pant. Der er maksimumgrænser for hecm gebyrer, men det er altid værd at shoppe.

Forsikringspræmier: fordi HECMs bakkes op af FHA (hvilket reducerer risikoen for din långiver), du betaler en præmie til FHA. Din første pant forsikringspræmie (MIP) er mellem 0,5 procent og 2,5 procent, og du vil betale et årligt gebyr på 1,25 procent af dit lån balance.

Interesse: selvfølgelig, du betale renter på nogen penge, du har taget gennem en omvendt pant.

tilbagebetaling

Du behøver ikke foretage månedlige betalinger på en omvendt pant. I stedet lånet balance skyldes når låntager permanent flytter ud af hjemmet (typisk ved døden, eller når hjem sælger). Men du er at tage på gæld, der skal tilbagebetales – du bare ikke mærke til det.

Din samlede gæld vil være det beløb, du tager i kontanter plus renter på de penge, du har lånt. I de fleste tilfælde din gæld vokser over tid – fordi du låne penge og ikke foretage nogen betalinger (du kan endda være at låne mere hver måned).

Når dit lån kommer på grund af, skal den tilbagebetales. Lånet er generelt betales, når alle låntagere har ”permanent” flyttede ud. Men omvendt realkreditlån kan også komme på grund, hvis du undlader at opfylde vilkårene i din aftale – hvis du ikke betaler dine ejendomsskatter, for eksempel.

De fleste omvendte realkreditlån bliver tilbagebetalt ved salg af hjemmet. For eksempel, efter din død, hjemmet går på markedet, og du får penge, der kan bruges til at betale lånet. Hvis du skylder mindre end du sælger huset for, får du til at holde forskellen. Hvis du skylder mere end du sælger huset for, du ikke behøver at betale forskellen med en hecm (med andre ord, du ”win”).

I nogle tilfælde vil dine arvinger beslutte at holde hjemmet. I de tilfælde, det fulde lånebeløb skyldes – selv om lånet saldoen er højere end hjemmets værdi. Dine arvinger bliver nødt til at komme op med en stor sum penge for at holde huset i familien.

Krav

For at få en omvendt pant, skal du opfylde nogle grundlæggende kriterier.

Grundregler:

  • Hjemmet er din primære bopæl (du kan ikke bruge en udlejningsejendom, for eksempel)
  • Du er mindst 62 år
  • Du er ikke kriminelle på nogen gæld til den føderale regering

Tilstrækkelig egenkapital: siden du tager penge ud af dit hus, du har brug for en betydelig mængde af egenkapital i dit hjem for at trække fra. Der er ingen lån til værdi beregning ligesom du ville have med en ”fremad” pant.

Igangværende udgifter: du skal have evnen til at fortsætte med at betale løbende udgifter i forbindelse med dit hjem (du skal bruge til at bevise, at du er i stand til at holde op med udgifter). Dette sikrer, at ejendommen holder sin værdi, og at du bevarer ejerskabet af ejendommen. For eksempel, har du løbende udgifter til vedligeholdelse, og det kan være nødvendigt at betale ejendomsskatter og forsikringspræmier.

Indkomst: du behøver ikke indkomst til at kvalificere sig til en omvendt pant, fordi du ikke er forpligtet til at foretage betalinger på lånet.

Rådgivning: før din hecm er finansieret, skal du deltage i en ”forbrugeroplysning session” med en HUD-godkendt hecm rådgiver. Dette formodes at give objektiv information om produktet.

Først pant: hvis du stadig skylder penge på dit hjem, kan du stadig få en omvendt pant (nogle mennesker gør det for at fjerne de eksisterende månedlige betalinger). Dog vil det omvendte pant nødt til at være den første pant i ejendommen. For de fleste låntagere, der betyder, afbetale din resterende realkreditgæld med en del af din reverse pant. Dette er nemmest hvis du har omkring 50% egenkapital i dit hjem (eller flere).

Kan du Tilbring fra en opsparingskonto?

Kan du Tilbring fra en opsparingskonto?

Opsparingskonti er et godt sted at holde kontanter: du tjene renter, og de penge er tilgængelig, hvis du har brug for det. Men hvordan tilgængelige er de penge på en opsparingskonto? For eksempel:

  • Kan du skrive en check fra en opsparingskonto?
  • Hvad med at gøre online-køb med de penge?
  • Kan du oprette tilbagevendende regningen betalinger?

Svaret på disse spørgsmål er generelt ikke. Opsparingskonti sjældent tillade dig at skrive checks til betalinger og køb.

Det er normalt let at få en check fra din opsparingskonto betales til dig (ejer den konto) , men dette er hovedsagelig en tilbagetrækning. Denne kontrol udskrives af din bank, og du får ikke dit eget checkhæfte til at skrive checks selv.

Hvis din bank gør tillader dette (eller du med held sætte det op), det er noget, du skal se nøje – du kan være bedre stillet ved hjælp af en checkkonto for disse transaktioner. Hvis der er for mange af disse udbetalinger sker hver måned, forventer gener (har brug for at åbne nye konti og ændre disse betalinger alligevel) samt bankgebyrer.

Når det er sagt, er der er måder at gøre brug af kontanter i din opsparingskonto.

Seks Per måned

Grunden til at du ikke kan foretage betalinger fra en opsparingskonto er en føderal lov, der sætter grænser for visse typer tilbagetrækninger (forordning D). Når du har at gøre med en kontrol -konto, kan du gøre så mange udbetalinger, som du ønsker (ved at skrive en check, ved hjælp af dit betalingskort, hvilket gør elektroniske regningen betalinger, eller hæve midler).

Men i en opsparing konto, de typer af betalinger, sammen med elektroniske betalinger og automatiske overførsler, er begrænset til seks per måned (medmindre du gør dem in-person, over telefonen, via mail, eller på en pengeautomat).

Det forklarer, hvorfor du ikke kan skrive checks fra opsparingskonti eller bruge dem til online shopping: uden grænser fra din bank, ville du sandsynligvis kørt over den føderale grænse, og din bank kommer i problemer, hvis du gør det.

Der er ingen grænse for antallet af indskud , du kan lave til en opsparingskonto. Så gå videre og tilføje penge, når du har chancen.

Det tætteste,

Hvis du vil have en konto, der betaler renter og evnen til at bruge disse penge nemt, du har et par valg.

Renter lønkonti er lige, hvad de lyde som: lønkonti (uden den månedlige grænse transaktion), der betaler renter på dine kontanter. Renten er ofte lavere end hvad du kan få i en opsparingskonto, men online interesse lønkonti betaler konkurrencedygtige priser.

Pengemarkedet konti er ligesom tunet opsparingskonti. De betaler mere end plain vanilla opsparingskonti, og du er tilladt at skrive checks fra en pengemarkedet konto (du kan også få et betalingskort for udgifter). Men ligesom opsparingskonti, har du fået at seks-per-måneders grænse (og nogle banker sænke grænsen til tre), så disse konti er ikke til hverdagsbrug. Men hvis du kun har brug for at skrive checks på din opsparing lejlighedsvis , kan de opfylde dine behov.

Hvad du kan gøre

Den seks-per-måneders reglen betyder ikke, du er nødt til at gøre en tur i banken for at bruge penge på dine opsparingskonti.

Du får seks chancer for at bevæge sig ud af, hvad du har brug for måneden. Her er nogle måder at holde dine kontanter tilgængelige.

Overførsel til kontrol: overføre hvad du skal bruge til din checkkonto, og tilbringe fra denne konto. Disse typer af overførsler er begrænset til seks per måned (medmindre du gør dem i-person eller ved en ATM), men med lidt planlægning, skal du være i stand til at få nok ud hver måned. Hvis du ikke har en checkkonto, åbent én. Prøv en forudbetalt konto, hvis du ikke kan åbne en checkkonto i en bank eller kreditforening.

Få kontanter: der er ingen føderale grænser for, hvor ofte du hæve kontanter fra en opsparingskonto ved hjælp af en pengeautomat eller kasserer.

Få en check: hvis du ikke er tryg ved at bruge kontanter, kan du få banken udskrive en check fra din opsparingskonto. Hvis kontrollen skal betales til dig (ejer den konto), vil denne transaktion ikke tælle mod din månedlige grænse.

Du kan også anmode om en check skal betales til en anden, men tjek med din bank først: hvis det er tilladt, vil du sandsynligvis nødt til at underskrive formularer, og det vil tælle mod dine seks transaktioner.