Gæld er et tveægget sværd: det kan være nyttigt, når du investerer i fremtiden, men du i sidste ende nødt til at afbetale gæld, så du kan bygge nettoformue. Når du er ude af stand til at gøre det (uanset årsag), er resultatet en gæld cyklus, der er svært eller umuligt at komme ud af.
Låntagning er en livsstil for mange forbrugere. Pantsætninger og studielån, der ofte betragtes som ”god gæld” kan tage op en væsentlig del af din månedlige indkomst.
Tilføj kreditkort gæld og en ny bil lån til mix med få års mellemrum, og man kan nemt komme i over dit hoved. Payday lån og andre giftige lån er næsten garanteret at føre til en gæld cyklus.
Hvad er en cyklus af gælden?
En gæld cyklus er løbende låntagning, som fører til øget gæld, stigende omkostninger, og eventuel misligholdelse. Når du bruger mere end du sætter i, du gå i gæld. På et tidspunkt, renteomkostningerne blive en væsentlig månedlig udgift, og din gæld stiger endnu hurtigere. Du kan endda optage lån til at afbetale eksisterende lån eller bare for at holde trit med dine krævede minimum betalinger.
Nogle gange giver det mening at få et nyt lån, der betaler sig eksisterende gæld. Konsolidering af gælden kan hjælpe dig med at bruge færre penge på renter og forenkle din økonomi. Men når du har brug for at få et lån bare for at holde op (eller til at finansiere din nuværende forbrug, i modsætning til at investere investeringer i fremtiden ligesom uddannelse og ejendom), begynder tingene at blive risikabel.
Hvordan at komme ud af en fælde Gæld
Det første skridt til at komme ud af gælden cyklus fælden anerkender , at du har for meget gæld. Ingen dom er nødvendig – fortiden er fortid. Bare tage et realistisk billede af situationen, så du kan begynde at handle.
Selv hvis du har råd til alle dine månedlige gæld betalinger, er du fange dig selv i din nuværende livsstil ved opholder sig i gæld.
Afslutning dit job for familien, skifte karriere, går på pension en dag, eller bevæger sig på tværs af landet uden et job vil være næsten umuligt, hvis du har brug for at fastholde, at gælden. Når du genkende dit behov for at komme ud af gælden, begynder at arbejde på løsninger.
Forstå din økonomi: du har brug for at vide præcis, hvor du står. Hvor meget indkomst behøver du sætter i hver måned, og hvor kommer alle de penge gå? Det er vigtigt at spore alle af dine udgifter, så gøre, hvad det tager at få til at ske. Du behøver kun at gøre dette for en måned eller to for at få gode oplysninger. Nogle tips til at spore dine udgifter omfatter:
- Tilbring med et kredit- eller debitkort, så du får en elektronisk registrering af hver transaktion
- Medbring en notesblok og pen med dig
- Hold (eller lave) en kvittering for hver udgift
- Lav en elektronisk liste i et tekstdokument eller regneark
Især hvis du betaler regninger online, gå gennem dine kontoudtog og kreditkort regninger i flere måneder for at sikre, at du inkluderer uregelmæssige udgifter, såsom kvartalsvise eller årlige betalinger. Balance din konto mindst hver måned, så du aldrig bliver fanget af overraskelse.
Opret en ”udgifter planen:” nu, at du ved, hvor meget du kan tillade sig at bruge (din indkomst), og hvor meget du har været udgifter, lave et budget, som du kan leve med.
Start med alle dine egentlige ”behov” som bolig og mad. Så se på andre udgifter, og se, hvad der passer. Ideelt set, du havde budget til fremtidige mål og betale dig selv først, men at komme ud af gælden kan være en mere presserende prioritet. Desværre, kan dette være, hvor du nødt til at foretage nogle ubehagelige ændringer. Kig efter måder at bruge mindre på dagligvarer, slippe af med kabel, få en billigere mobiltelefon plan, ride din cykel på arbejde, og mere. Dette er det første skridt i lever under din hjælp.
Skjul kreditkort: kreditkort er ikke nødvendigvis dårligt (i virkeligheden, de er store, hvis du betaler dem ud hver måned), men de gør det for let at falde ind i en gældsspiral. Den høje renter på de fleste kort betyder, at du vil betale meget mere for noget, du køber, og betale minimum er garanteret at bringe problemer. Gør hvad det kræver at stoppe med at bruge dem – klippe dem op, læg dem i en skål med vand i fryseren, eller hvad.
Hvis du kan lide den bekvemmelighed (og automatisk sporing) af udgifterne med plastik, bruge et betalingskort er knyttet til din checkkonto eller et forudbetalt betalingskort, der ikke tillader dig at rack op gæld.
Skift dine vaner lidt efter lidt: det er dejligt at få disse ”store gevinster” som nedskæringer din bil eller annullering dyre kabel service. Men små ændringer ligegyldigt også. Måske du Grib frokost ud med kollegaer et par gange om ugen, nyder at spise ude i weekenden, og elsker at bruge penge på koncerter og boldspil. Selv om ingen af disse vaner er dårlige , kan de ødelægge dit budget. Hvis du er seriøs omkring at komme ud af gælden, skal du ændre dine vaner lidt efter lidt. Start små ved at gøre din kaffe derhjemme og bringe din frokost til at arbejde og gå derfra.
Skær dine låneomkostninger: det er risikabelt at få yderligere lån, men en sidste lån kan være i orden. Hvis du har fået kreditkort gæld til høje renter, kan du næsten ikke være der dækker renteudgifterne hver måned – selv med en velvoksen betaling. Konsolidering af gælden med den rigtige lån kan hjælpe flere af hver dollar går til nedbringelse af gælden. Men du har brug for disciplin – når du afbetale gæld (eller, mere præcist, flytte gælden), kan du ikke bruge på disse kort længere. Et kreditkort balance overførsel er en måde at få et billigt lån midlertidigt – blot se for enden af kampagneperioden – og online långivere tilbyde konkurrencedygtige priser på længere sigt lån.
Pick up en deltidsstilling: afhængigt af hvor meget gæld du har fået, kan en deltidsstilling eller side hustle være i orden. Græsslåning græsplæner, PET-siddende i weekenderne, og koncerter i deleøkonomi er alle gode valg. Overarbejde på dit nuværende job vil hjælpe, især på tid-og-en-halv løn. Enhver ekstra du laver kan sættes mod din gæld til hjælpe med at fremskynde dine betalinger.
Undgå Cycle Gæld
Undgå gæld i første omgang er nemmere end at grave dig ud af et hul. Når du er på solide finansielle jorden, ophold disciplineret. Med reklamer kastet i dit ansigt overalt fra i radioen til på din Instagram-feed, plus presset fra ”holde op med Joneses,” undgå gæld er ikke let.
Lever under din hjælp: bare fordi du kan tillade sig det betyder ikke, det er det rigtige valg. Køb et hus kan du nemt råd, du ikke ene tror, du vil kunne tillade sig i fem år. Tilbring forsigtigt og tage en konservativ tilgang til, hvordan du håndterer penge. At leve under din hjælp indstiller du op for finansiel succes nu og senere i livet. Plus det betyder mindre stress, hvis livet kaster dig en curveball.
Må ikke købe den maksimalt tilladte: i samme retning, så husk at långivere ikke har dine bedste interesser på hjerte. Mortgage långivere ofte give en maksimal hjem købsprisen baseret på din gæld til indkomst nøgletal – men du kan (og ofte bør) bruge mindre. Auto forhandlere gerne tale med hensyn til den maksimale månedlige betaling, men det er ikke den rigtige måde at vælge en bil.
Undgå låntagning med kreditkort: medmindre du kan afbetale dit kreditkort i fuld hver måned, bør du ikke være ved hjælp af en. Oftere end ikke, kreditkort føre til overdreven forbrug, fordi du ikke ”føler” de penge bliver brugt. Opret et budget og brug kontanter eller et betalingskort, indtil du har det godt med dit forbrug. Du kan altid gå tilbage til kreditkort for forbrugerbeskyttelse og belønninger efter du er ude af gælden cyklus.
Gem til nødsituationer: nogle gange mennesker ender i gæld på grund af uforudsete omstændigheder – ikke daglige udgifter. Mens gælden kan være uundgåelig, i mange tilfælde det kunne have været undgået ved at spare op på forhånd for nødsituationer og uventede udgifter. Start en nødfond straks, og forsøge at bygge det op til tre til seks måneder værd af leveomkostninger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.