Category: Credit and Debt

Skulle du Tilføj dit barn til dit kreditkort?

Gør dit barn en autoriseret bruger på dit kreditkort

Gør dit barn en autoriseret bruger på dit kreditkort

Den Catch-22 af æren for unge voksne: du kan ikke få et kreditkort, fordi du ikke har nogen kredit, men du kan ikke bygge nok kredit til at kvalificere fordi du ikke kan få et kreditkort. Det er sværere for unge under 21 år for at få et kreditkort på egen hånd, da føderale lovgivning nu kræver kreditkort udstedere at kontrollere deres personlige indkomst, før der gives et kreditkort. Forældre kan hjælpe deres børn med at undgå denne gåde ved at tilføje barnet til en af ​​deres eksisterende kreditkort.

Tilføjelse dit barn til en af ​​dine kreditkort giver dig mulighed for at lære dem om kredit og hjælpe dem med at begynde at opbygge en god kredit score uden helt at give dem ansvaret for at skulle foretage betaling med kreditkort.

Mange kreditkort udstedere giver dig mulighed for at tilføje en autoriseret bruger til din konto – det er en person, der er bemyndiget til at foretage afgifter på kontoen. Den autoriserede bruger får gavn for kreditkort uden den officielle ansvar (som de ville have med et fælles kreditkort). Før du foretager dit barn en autoriseret bruger på dit kreditkort, skal du sørge for du er både klar til at tage dette skridt.

Er dit barn klar til at blive en autoriseret bruger?

Er dit barn troværdig? At have en kreditkort er et stort ansvar. Da du er i sidste ende på krogen for køb foretaget på dit kreditkort, er du nødt til at være i stand til at stole på dit barn til at rette sig efter, hvad vilkår du angiver for kreditkortet.

Har dit barn følger typisk regler, du har angivet? Er dit barn ansvarlig med penge? Hvis du ikke kan svare ja til disse spørgsmål, kan dit barn ikke være klar til at være en autoriseret bruger på dit kreditkort.

Sæt et par retningslinjer

Før du ringer for at tilføje dit barn til dit kort, skal du sørge for at indstille nogle retningslinjer for hvordan skal bruges kreditkortet.

  • Hvor meget kan dit barn bruge?
  • Hvad er de lov til at købe?
  • Skulle de beder om din tilladelse, før du foretager et køb? Eller lade dig vide, efter at de har foretaget købet?
  • Hvem kommer til at foretage betaling? Ved hvornår?
  • Hvor længe er den autoriserede bruger arrangementet kommer til at vare?

Diskuter konsekvenserne af ikke at følge de retningslinjer, f.eks fjerne adgang i en måned eller to eller permanent eller sænke deres indkøb grænse. Hold dig til dit ord. Hvis du siger du vil fjerne dit barns autoriseret bruger status, fordi de har ladet for meget, sørg for at gøre det. Ikke at følge op med konsekvenser sender det forkerte budskab. Kreditorer er ikke lempelig med fejl, så du skal lære dit barn at der er alvorlige konsekvenser af misbrug af et kreditkort.

Hvilken konto skal du bruge?

Det kan være bedre til at åbne en særskilt konto eller at føje dem til et kreditkort, som du sjældent bruger. På den måde bliver dine transaktioner ikke comingled. Eller, hvis du deler et kreditkort med dit barn, skal du sørge for du lader en buffer af tilgængelige kredit, så dit barns indkøb ikke skubber balancen over kreditmaksimum.

Hvis du beslutter at tilføje dit barn til en af ​​dine eksisterende kreditkort, skal du vælge en, der har en god kredit historie.

Med nogle kreditkort, vises hele kontoen historie på den autoriserede brugers kredit rapport, når de er føjet til kontoen. Det ville være kontraproduktivt at tilføje dem til en konto, der er fyldt med forsinkede betalinger og andre negative elementer. Disse ville blive tilføjet til dit barn kredit rapport og såret snarere end hjælp.

Primære og autoriseret bruger Card Ansvar

Når føjet til kontoen, vil din autoriserede bruger modtage en separat kreditkort i hans eller hendes navn. Nogle kreditkortudstedere selv udstede forskellige numre for autoriserede brugere konto. Selv med deres eget kort, er den autoriserede bruger simpelthen lov til at foretage køb på kontoen. De kan typisk ikke foretage andre transaktioner – kontant forskud eller balance overførsler. De kan heller ikke foretage ændringer på kontoen, f.eks lukke kontoen, anmode om et kreditmaksimum stigning, eller føje brugere til regnskabet.

Husk, at du er ansvarlig for alle skyldige beløb på dit kort, selv dem, der foretages af en autoriseret bruger, og selv om den autoriserede bruger har verbalt aftalt at betale for deres afgifter. Som indehaver den primære konto, kreditkort udstederen generelt holder dig ansvarlig for kreditkort balance.

Vil det øge deres kredit score?

Kredit score boosts fra autoriserede brugerkonti blev næsten elimineret, når Fico besluttede de ikke længere ville omfatte autoriserede brugerkonti i deres kreditvurdering model. Beslutningen var baseret på antallet af mennesker, der havde udnyttet den smuthul ved at købe adgang til autoriserede brugerkonti. Udryddelse autoriserede brugerkonti ville have skadet millioner af forbrugere, så Fico stedet sammenknebne deres seneste creditscoremodel – Fico 08 – kun omfatter legitime autoriserede brugerkonti.

Den VantageScore 3.0 finder også autoriserede brugerkonti ved beregning af en score.

Afslutning den autoriserede bruger Relationship

Når dit barn kan kvalificere eller kredit på egen hånd, er der ikke rigtig et behov for at holde dem som en autoriseret bruger. Fjernelse dit barns autoriserede brugerrettigheder er så simpelt som et telefonopkald til din kreditkortudsteder.

Syv Gode ting om kredit

Syv Gode ting om kredit

Vi har alle vores rimelig andel af klager over kredit, kreditkort, kreditkortselskaber, og långivere. Mere og mere, kredit synes at blive et dagligt syn i vores samfund, men det er ikke alle dårlige. Ja, selv med kredit der er en lys side.

Kreditkort kan hjælpe dig med at opbygge en god kredit

Når du bruger dem korrekt, kreditkort hjælpe dig med at opbygge en stærk, positiv kredit historie, at långivere betragter som mindre risikabelt. Som du udvise ansvarlighed med kreditkort, selv dem med lav kredit grænser, er du mere tilbøjelige til at blive godkendt til kreditkort med større grænser og lån af større mængder.

Kreditkort kan hjælpe dig med at genopbygge beskadiget kredit

Selv hvis du har foretaget væsentlige kredit fejltagelser, din kredit ikke at være dårligt for evigt. Du kan begynde at genopbygge din kredit ved hjælp af et kreditkort.

Det centrale er ikke at bruge kredit det samme som du var før. I stedet erstatte dine dårlige kredit vaner med nogle ansvarlige dem: opladning kun hvad du har råd til og betale dine regninger til tiden. Når du kan ikke få godkendt til et almindeligt kreditkort, vil få et sikret kreditkort fungere lige så godt at hjælpe med at genopbygge en dårlig kredit historie.

Kreditorer kan ikke holde hemmeligheder fra dig

I hvert fald ikke hemmeligheder, der er omkring dig. Selvom kreditorer fortælle andre kreditorer, hvordan du har betalt (og ikke betalt) dine regninger, du har evnen til at se de samme oplysninger. Ved bestilling af en kopi af din kredit rapport, kan du være opmærksom på, hvad kreditorerne siger om dit forbrug og betaling vaner.

Hvis der er fejl på din kredit rapport, har du ret til at få dem fjernet og erstattet med de korrekte oplysninger.

Fejl vil ikke følge dig rundt for evigt

Flere år fra nu, vil denne afgift-off eller indsamling konto ikke have nogen effekt på dit kredit. Hvorfor? Fordi kreditbureauer – de virksomheder, der udarbejder din kredit historie – kan kun indberette mest negative oplysninger i syv år. Efter at den info falder af din kredit rapport, aldrig at blive set igen.

Det er vigtigt at bemærke, at en gæld stadig kan eksistere efter syv år. Det vil bare ikke blive noteret på din kredit rapport.

Hvis du spiller sammen, kan du komme rundt de gebyrer

Mange kreditkort kommer med gebyrer, og hvis du ikke skubber tilbage, vil du ende med at betale dem. Heldigvis er der en vej ud af næsten alle kreditkort gebyr.

For at komme ud af nogle gebyrer, du nødt til at ændre den måde, du bruger dit kreditkort. Øvrige gebyrer kan kræve nogle studehandler med dit kreditkortselskab. For at få en helt gratis kreditkort, kan en lille studehandler være det værd. Eller, kan du nødt til at vælge et andet kreditkort helt – en, der ikke opkræver gebyrer eller der gør det lettere at undgå dem.

Der er love til at beskytte dig

Tror ikke kreditorer og långivere har fuldstændig magt over dig. Føderale love findes, der holder kreditorerne fra at tage fuldstændig fordel af dig og andre forbrugere. For eksempel, Fair Credit Reporting Act (FCRA) giver dig ret til at bestride kredit rapport oplysninger, der er forkerte. Og, Fair Debt Collection Practices Act (FDPCA) giver dig ret til at anmode om, at gæld samlere stoppe ringer til dig.

Professionel hjælp er tilgængelig

Uanset hvor overvældende din gæld kan synes, behøver du ikke at tackle det alene. Ved hjælp af en professionel organisation som forbrugerkredit rådgivning kan hjælpe dig sortere din gæld og udarbejde en betaling plan, der vil få dig tilbage på sporet.

De mest almindelige kreditkort gebyrer og hvordan man undgår dem

De mest almindelige kreditkort gebyrer og hvordan man undgår dem

Kreditkort kan være værdifulde finansielle værktøjer, hvis de anvendes ansvarligt, men det betyder ikke, at der ikke er faldgruber at være opmærksom på. En af de største er kreditkort gæld – en konsekvens, du står, hvis du opkræve mere på dit kort end du har råd til at betale tilbage.

Alligevel er der stadig andre faldgruber at være opmærksom på, når vi bruger kreditkort – nemlig de forskellige gebyrer, du måske hænger betale. Hvis dit mål er at bruge kreditkort til din fordel, afskalning ud for ekstra gebyrer – især dem, du kunne undgå – bør ikke være en del af planen, så du ønsker at forstå følgende gebyrer og hvordan man kan undgå eller minimere dem .

# 1: Årlige gebyrer

Årlige gebyrer bliver opkrævet af nogle kreditkort, men ikke dem alle. De fleste kort at opkræve årlige gebyrer gør det, fordi de giver en slags ekstra fordel (fx rejse belønninger), eller fordi dit kredit historie indikerer du er en risikabel låntager og de ønsker at dække deres baser.

Årlige gebyrer kan variere fra så lavt som $ 39 om året op til $ 550 om året for de øverste rejse kreditkort. Disse gebyrer kan synes unødvendigt – især når mange af de bedste cash-back belønninger kort ikke opkræve et årligt gebyr – men der er absolut tilfælde, hvor betalende et årligt gebyr kan være det værd.

Hvis du nødt til at betale et årligt gebyr for at få et kreditkort, så du kan opbygge kredit for første gang, for eksempel kunne betale gebyret være det værd senere. Og betaler en stor gebyr på en rejse kreditkort kan også være værd, når kortets fordele er betydeligt mere værdifuld end selve gebyr, eller hvis kortet tilbyder frynsegoder eller belønninger du ikke kunne tjene på anden måde.

# 2: Renteudgifter

Vi ved alle, at kreditkort gæld kan være dyrt, og hovedparten af ​​disse omkostninger er målt i kreditkort renteudgifter.

Når du bærer en balance på dit kreditkort fra den ene måned til den næste, kortudstederen opkræver renter på din saldo. Kreditkort interesse tilfalder dagligt, og renter, der opkræves af kreditkort kan tommer mod 25% apr – også selvom du har god kredit. Det betyder, hvis det tager dig et år at afbetale en $ 1.000 køb, kan du faktisk ender med at betale mere som $ 1.133 for varen, en $ 133 ”gebyr”.

Hvis du bruger kreditkort, din bedste chance er at betale din saldo i fuld hver måned for at undgå interesse helt. I det mindste, tilmelde dig en lav rente kreditkort, så du kan minimere renteudgifterne, når du ikke har råd til at betale din saldo fuldt ud.

# 3: Balance transfersummer

Apropos bære en balance, mange mennesker vælger at overføre deres uhåndterlig, høj rente kreditkort gæld hjælp en balance overførsel kreditkort til at spare penge og afbetale gæld hurtigere. Disse kort typisk tilbyde 0% apr for alt fra seks til 21 måneder, hvilket gør det lettere for kortholdere til at afbetale gæld – da hver dollar, de betaler går mod hovedstolen af ​​balancen i denne kampagneperioden.

Mens disse kort kan være meget nyttigt, når det kommer til at afdrage gælden, er det vigtigt at bemærke, at mange opkræve en balance overførsel gebyr på 3% til 5% af den overførte saldo. Hvad dette betyder er, kan du nødt til at betale $ 30 til $ 50 for hver tusinde dollars i gæld du overfører til en balance overførsel kort.

Mens disse gebyrer kan være det værd, da du ikke skal betale renter for et stykke tid – forudsat at du kan betale hele saldoen under 0% apr indledende periode, at 3% gebyr er at foretrække frem for en 25% apr – det er vigtigt at afveje fordele og ulemper ved at betale en balance transfersum.

Også huske på, at nogle kort ikke opkræver balance transfersummer. Sørg for at sammenligne balance overførsel kort for at finde den rigtige løsning til dit behov.

# 4: Kontant forskud gebyrer

De fleste kreditkort gør det muligt for dig at låne mod kortets kreditmaksimum og modtage kontanter. Denne handling kaldes et kontant forskud, og det kan synes temmelig praktisk, hvis du ikke kender de gebyrer, der er involveret.

For startere, de fleste kort opkræve et kontant forskud gebyr på 2% til 5% af det beløb lånt. Ikke kun det, men du kan blive nødt til at betale ATM gebyrer forhånd, sammen med en højere rente på kontant forskud versus den kurs, du normalt betale på køb. Sidst men ikke på alle mindst, behøver kontant forskud ikke komme med en afdragsfri periode, hvilket betyder interesse vil begynde påløber fra dag ét efter du har taget de penge.

Mens et kontant forskud kan hjælpe dig med at få adgang til penge i en nødsituation, er det en særlig kostbar måde at få kontanter i dine hænder. Du er meget bedre off tegning fra besparelser, hvis du har brug for kontanter til en nødsituation – og du kan være sikker på, at en nødsituation vil ske på et tidspunkt, så komme i gang at bygge en nødfond, så snart du kan.

# 5: Udenlandske transaktionsgebyrer

Nogle kreditkort opkræve et gebyr udenlandsk transaktion hver gang du bruger dit kort uden for USA. Disse udenlandske transaktionsgebyrer kan variere fra 1% til 5% af hvert køb du foretager.

Nogle kort – især de bedre rejsekort – ikke opkræver dette gebyr overhovedet, dog. Så det giver mening at shoppe rundt efter et nyt kreditkort, der ikke opkræve gebyrer udenlandske transaktion, hvis du planlægger at rejse til udlandet.

# 6: sent gebyrer

Hvis du betaler dit kreditkort regningen sent, kan du forvente at betale et sent gebyr i tillæg til din balance og eventuelle renteudgifter, der er opstået. Disse gebyrer kan variere fra kort til kort, så skal du vide, kortets sent gebyr, før du tilmelder dig. Typisk, sent gebyrer er i $ 25 til $ 39 rækkevidde.

Det er klart, din bedste chance for at undgå disse gebyrer er at betale din regning til tiden hver måned. (En sen betaling kan koste dig på andre måder, også, da det sandsynligvis vil sætte en bule i din kredit.) Du kan overveje at oprette din konto, så det er betalt automatisk via din bank, eller du kan markere din forfaldsdato på din kalender hver måned. Uanset hvad, skal du sørge for at betale din regning til tiden for at undgå denne ekstra afgift.

# 7: Over-the-limit gebyr

Kreditkort komme med et kreditmaksimum, der kan variere afhængigt af din kredit score, og hvor meget åbne kredit, du har allerede. Men det betyder ikke, at de vil nægte køb, du foretager i løbet af dette beløb. Virkeligheden er, vil mange kreditkort lade dig beholde foretage indkøb, og derefter debitere dig en over-the-limit gebyr.

Som en kortholder, kan du betale over-the-limit gebyr, så køb ikke afvises i registret. Men du skal virkelig holde balancen langt under dit kreditmaksimum på alle tidspunkter for at undgå at betale denne afgift. (Hvad mere er, hvis du bruger en masse af din tilgængelige kredit, det gør ondt dit kredit score.)

Hvis du betaler din saldo religiøst hver måned, men stadig finde dig selv at støde op mod dit kreditmaksimum, kan det være værd at spørge din kortudsteder for et kreditmaksimum stigning.

Men hvis du er en person, der har problemer med at opholder sig under dit kreditkort grænse, fordi du bærer en balance fra måned til måned, kan du ønsker at tænke længe og hårdt om din brug af kreditkort til at begynde med. Du har måske en udgifter problem, der kunne løses ved hjælp af et månedligt budget, men det kan være nødvendigt at stoppe med at bruge kreditkort helt i et stykke tid for at holde din gæld problem i at blive værre.

# 8: gebyr betaling retur

Forestil dig betale dit kreditkort regningen, men din check returneres til utilstrækkelige midler. I så fald kan du forvente at betale en betaling retur gebyr ud over renteudgifter og sent gebyrer på dit kreditkort balance, hvis det er restance.

Returneret betaling gebyrer varierer med kort, men kan koste op til $ 35. Den bedste måde at undgå dette gebyr er at sikre, at du har penge nok på din konto, før du skriver en check på dit kreditkort regningen eller betale din regning online.

Hvorfor kreditkortselskaber Target College Studerende

Hvorfor kreditkortselskaber Target College Studerende

En ud af fire universitetsstuderende blade med mere end $ 5.000 i gæld, en TrueCredit.com undersøgelse viser. En ud af 10 blade med over $ 10.000 i gæld. Når du lige er dimitteret kollegium, få dit første rigtige job, og forsøger at gøre det på din egen, kreditkort gæld er det sidste, du har brug for at bekymre sig om.

Du har husleje og hjælpeprogrammer til at betale, muligvis en bil note, og studielån, hvis du har brugt dem. Det er mere end nok til en 20-noget, bare ud af college, til at tænke over hver måned.

Før du hovedet ud til campus dette efterår, sørg for at forstå nogle grundlæggende, som vil hjælpe dig med at holde ud af kreditkort gæld.

Kreditkort Selskaber Kærlighed College Studerende

College studerende er et kreditkortselskab primære perspektiv. (Hvis du ikke har set dokumentaren maxed ud , se det, før du trin foden på campus.) De kan lide at få dig, mens du er ung i et par grunde. Først de har en stærk fornemmelse, at dine forældre vil redde dig ud, hvis du kører op dit kreditkort regningen. For det andet, du har en lang kredit liv foran dig. Det betyder masser af års rentebetalinger til kreditkortselskaber.

I fortiden, kreditkortselskaber var så sultne for universitetsstuderende, de godkendte ansøgninger, selv når de studerende ikke opfylder kriterierne. For eksempel kunne en universitetsstuderende få et kreditkort uden job, ingen verificerbar indkomst, ingen kredit historie, og selv uden en co-signer. De seneste ændringer kreditkort lov kræver nu kreditkortselskaber at verificere en studerendes indkomst, før de giver et kreditkort dem et kreditkort.

Studerende uden indkomst skal få en cosigner at kvalificere sig.

Hvis du ser et kreditkortselskab på din campus, har de sandsynligvis betalt din kollegium administratorer et gebyr, nogle gange millioner af dollars, for evnen til at markedsføre kreditkort til dig. Gymnasier får også en gevinst fra hver kreditkort åbnet og nogle gange en procentdel af gebyrer.

Kreditkortselskaber betale for at sælge kreditkort til studerende, fordi de er bankvirksomhed på de studerende gør op for det i renteudgifter og gebyrer.

De Marketing Taktik af Credit Card Virksomheder

Kreditkortselskaber virkelig forstår kollegiet demografiske. Du kan fortælle ved markedsføring taktik de bruger til at lokke unge voksne i at ansøge om nye kreditkort. Disse taktikker involverer primært at give noget væk til “gratis”.

Forvent at se kreditkort selskabets repræsentanter på eller i nærheden campus giver ud gratis ting for kreditkort applikationer. Loven forbyder dem at give væk håndgribelige emner som t-shirts eller frisbees på campus, men den forbyder ikke immaterielle værdier, som en kupon til en gratis sandwich på en lokal restaurant eller en erklæring kredit på din nye kreditkort.

Og kreditkortselskaber kan endda give væk konkrete elementer, bare på en placering, der er uden for campus. Gratis ting er rart, men det er ikke den måde at tilmelde dig et kreditkort. Skulle du ikke være mistænksom over for en virksomhed, der bøjer reglerne for at forsøge at give dig et produkt? Det er ikke bare en gratis sandwich, du får, når du tilmelder dig et kreditkort. Du tilmelder dig en billet til Broadway musical Gæld hovedrollen dig. Uanset om du deltager eller ej, er op til dig.

Du må hellere shoppe rundt

Når du er klar til et kreditkort, skal du ikke tilmelde dig den første, der kommer din vej. I stedet sammenligning shop den måde, du ville gøre for en ny bil. Kig på et par forskellige kreditkort og udvælge den, der er den bedste behandling. Som minimum skal dit kreditkort har ingen årlige gebyr og en lav rente. Borde og kabiner på og i nærheden af ​​campus er blot en måde kreditkortselskaber forsøge at komme til de studerende. Nu, de er begyndt at sende en mail elever og hverve kreditkort tilmeldinger på Facebook.

Forbundslov om kreditkort for universitetsstuderende

Kreditkortselskaber er forbudt fra at give kreditkort til studerende og unge under 21 år, der ikke har en stabil indkomst eller en cosigner. Men loven ikke præcisere, hvad kvalificerer som indtægt eller hvilken type bevis kreditkortselskaber skal modtage for kreditkort.

Den nederste linje – uanset hvor tiltrækkende kortet eller den gratis gave kan synes, du er bedre stillet på udkig efter din egen kreditkort. Lær at bruge kredit ansvarligt, så du ikke er den ene ud af fire, at kandidater med tusindvis i kreditkort gæld.

Tre Regler for Optjening kreditkort belønninger uden at skade din kredit

Tre Regler for Optjening kreditkort belønninger uden at skade din kredit

Har du nogensinde hørt om udtrykket kreditkort ”kærning?” Det er en proces, hvor en person tilmelder sig for en flok belønninger kreditkort konti for at score lukrative sign-up bonusser. Disse bonusser omfatter ofte store bidder af belønninger punkter, som kan indløses til kontanter eller gratis rejser, hvilket gør kortene og tilmeldingen tilbyder meget attraktive.

Nogle rejser hackere prale af at være i stand til at rejse gratis igen og igen, med eksotiske udflugter som fuldt ud betales på bagsiden af ​​kreditkort belønninger. Der er bare ét problem. Hvis du ikke styre dine belønninger kreditkort ordentligt, kan de beskadige din kredit scoringer.

Heldigvis er det muligt at tjene kreditkort belønninger uden at skade din kredit. Faktisk, hvis du er smart om din strategi, du kan bare være i stand til at tjene nogle store belønninger og opbygge din kredit på samme tid. Her er hvordan.

Regel nr 1: Oplad kun hvad du har råd

Regel nummer et, når det kommer til belønninger kreditkort er ikke at opkræve mere end du har råd til at betale sig i en given måned. Der er to grunde til, at denne regel er vigtig.

Når du rack op flere kreditkort gæld, end du har råd til at betale hver måned, du ender med at spilde penge, da du vil betale nogle heftig renteudgifter på den resterende saldo. Den gennemsnitlige rente på et almindelig brug kreditkort er nord for 17%, hvilket gør kreditkort gæld nogle af de dyreste gæld du nogensinde tjeneste. Nu er du betaler for dine ”frie” belønninger, hvilken slags nederlag formålet.

Hvis du forsøger at tjene en signup bonus, du sandsynligvis nødt til at opfylde et minimumskrav udgifter for at kvalificere sig til tilbuddet. Men, bør du ikke lade det lokke dig til at bruge mere end du har råd.

Der er et andet spørgsmål, også: Når du indgå store saldi, vil det sandsynligvis skade dit kredit scoringer, selv om at betale dem fuldt ud.

En væsentlig del af din kredit score er baseret på mængden af ​​gæld du skylder som rapporteret på din kredit rapporter. Kreditkort gæld er særligt problematisk for din kredit score, da det er yderst prædiktive af forhøjet kreditrisiko. Som et resultat, hvis du ender med store saldi på din kredit rapporter – selv hvis du betaler dem i fuld hver måned – dit kredit scoringer sandsynligvis falde.

Regel nr 2: Hold dine betalinger Rettidig

For at tjene gode kredit scoringer, er du nødt til at gøre dine betalinger til tiden. Denne regel gælder ikke kun for dine belønninger kreditkort, men også til alt andet på din kredit rapporter.

Den vigtigste faktor overvejes, når din kredit score beregnes er tilstedeværelsen eller mangel på dårlige ting. Jeg kender folk kan lide at kalde dette kategorien ”betaling historie”, men det er virkelig alt om, hvorvidt du har negative oplysninger om dit kredit rapporter.

En plet på din kredit rapport er ikke den eneste konsekvens, hvis du går glip af betalinger. Hvis du rack op et væld af belønninger point eller miles, du står chancen for at miste dem, hvis du starter manglende betalinger. Kortudstedere omfatter ofte fortabelse sprog i deres kortindehaveren aftaler giver dem mulighed for at fjerne dine optjente belønninger, hvis du standard.

Regel nr 3: Vær forsigtig, hvor ofte du ansøge om ny kredit

Når det kommer til at åbne nye konti, være kirurgisk snarere end nuklear. Det er fint at drage fordel af en stor signup bonus fra tid til anden. Åbning af nye konti hele tiden, men vil sandsynligvis skade din kredit scoringer på to måder:

  • Alt for mange nyåbnede konti vil sænke gennemsnitsalderen for dine konti. Dette er en matematisk sikkerhed. Det er også værd at omkring 15% af de punkter i dit kredit scoringer.
  • Ansøgning om ny kredit for ofte kunne indlæse dig op med en skadelig antal kredit undersøgelser . Hårde henvendelser er det mindst vigtige faktor i dit kredit scoringer. Men hvis du virkelig ønsker elite niveau scoringer, ligesom i de 800s (eller endda en perfekt kredit score), du kan ikke have for mange forespørgsler.

Der er intet galt med at tjene en masse kreditkort belønninger, så længe du administrere dine konti korrekt. Bare husk, den ultimative belønning er virkelig en god kredit score. Dette vil udmønte sig i billigere penge gennem hele dit kredit livscyklus, hvilket sandsynligvis vil strække sig over seks årtier.

Sådan fjernes dit navn fra en medunderskriver lån

Sådan fjernes dit navn fra en medunderskriver lån

Hvis du læser dette, er du sandsynligvis oplever co-underskrivere beklagelse. Du har regnet ud, at cosigning at kreditkort eller lån til din elskede var ikke en god idé, og du ønsker at fjerne dit navn fra gælden. Fjernelse dit navn fra en medunderskriver lån bliver ikke let, for nogle gæld kan det ikke engang være muligt.

Cosigning et lån eller kreditkort dybest set fortæller banken, at du er villig til at foretage betalinger, hvis den anden person ikke gør.

Cosigning betyder også at banken kan forfølge dig til betaling, selv hvis den anden person filer konkurs eller går væk før gælden er betalt.

Som hovedregel, vil banken ikke fjerne dit navn fra en medunderskriver gæld, medmindre den anden person har vist de kan håndtere lånet på egen hånd. Tænk over det: du ville aldrig blevet bedt om at cosign hvis den anden låntager havde vist denne evne fra begyndelsen. Måske har tingene ændret sig siden da. Banken vil helt sikkert vil have bevis.

Fjernelse Dit navn fra et medunderskriver lån

Få en cosigner frigivelse . Nogle lån har et program, der vil frigive en cosigner forpligtelse efter der er foretaget en række på hinanden følgende til tiden betalinger. To års on-tid betalinger synes at være normen. Læs gennem dine lånedokumenter at se, om der er nogen form for program i forbindelse med dit lån. Eller ring til långiver og spørge, om noget som dette gælder for dit lån.

Refinansiere eller konsolidere . En anden mulighed er at have den anden låntager refinansiere lånet til deres navn. For at kvalificere sig til en refinansiering, låntageren skal have en god kredit historie og tilstrækkelig indkomst til at gøre den nye lån månedlige betalinger. Konsolidering er fælles med studielån. Hvis låntager kvalificerer, kan de bruge konsolidering lån til at betale lånet du medunderskriver.

Den oprindelige medunderskriver lån ville stadig være noteret på din kredit rapport, men det skal angive den konto er lukket og betalt fuldt ud. Betalinger – og ikke-betalinger – på konsolidering lånet vil ikke påvirke dig, hvis dit navn ikke er angivet på lånet.

Sælg aktivet og afbetale lånet . Hvis du medunderskriver på et hjem eller bil lån og den anden person ikke laver de så nødvendige betalinger, kan du være i stand til at sælge aktivet (bilen eller huset) og bruge pengene til at betale lånet. Dit navn skal være på titlen for at sælge ejendommen til en anden.

Fjern dit navn fra et kreditkort

Kreditten kortudsteder kan villigt fjerne dit navn fra kreditkort, hvis der ikke er nogen balance på kortet. Men hvis der er en balance, er du nødt til at betale det ud, før du kan gøre disse typer af ændringer til kontoen.

Overfør balancen . Den anden låntager kan være i stand til at overføre saldoen til et kreditkort, der er i kun deres navn. Når saldoen overføres, lukke kreditkort, så fremtidige afgifter kan ikke gøres til kontoen. For at holde fremtidige gebyrer fra at blive lavet, kan du bede kreditkortudsteder for at tilføje en kommentar i deres system indikerer, at kreditkort konto ikke bør genåbnes.

Afbetale selv balancen . Det vil ikke være sjovt at betale et kreditkort balance du ikke gøre og ikke drage nytte af. Men betalingen af saldo er bedre end at ødelægge din kreditværdighed, og som har gæld samlere forfølge dig. Du kan endda lukke kontoen eller har kreditkort udstederen fryse kreditmaksimum så ingen fremtidige omkostninger kan gøres til kortet, især mens du forsøger at slippe af med den balance.

Fjern Dit navn fra et Forged Loan

Når en elsket man har smedet din underskrift på et lån, det sætter dig i en hård plet. Du ønsker ikke at blive holdt ansvarlig for en beslutning, du aldrig gjort, men du også ønsker at undgå at have din elskede blive arresteret for forfalskning eller bedrageri – noget, der kunne ske, hvis du blæse i fløjten for at få dig ud af kniben.

Långiver sandsynligvis vil ikke fjerne dit navn fra en smedet lån, medmindre du rapportere forfalskning til politiet eller give dem en underskrevet erklæring, hvor den forfalskeren indrømmer at lovovertrædelsen.

Begge sætte din elskede i fare for sagsanlæg. Hvis du ikke lader långiver kender forfalskning snart efter du finde ud af, kan din tavshed tolkes som en anerkendelse. Med andre ord, kan du være ansvarlig for lånet.

Du kan prøve at tage en af ​​de handlinger, der er nævnt før: har den person refinansiere eller konsolidere lån eller saldoen, hvis det er et kreditkort. Du kan også lave en aftale med den pågældende person at have dem betale lånet inden for en vis mængde tid, før snarere end senere. Du har måske den forfalskeren underskrive en erklæring indrømme til forfalskning just in case de ikke betale lånet og senere forsøge at påstå, at du gjorde cosign.

Sidste udvej

Hvis du ikke kan få långiver til at fjerne dit navn fra en medunderskriver lån eller kreditkort balance, din bedste mulighed er at i det mindste holde op de mindste betalinger indtil restbeløbet er betalt ud, eller indtil den anden låntager kan få kontoen i deres eget navn. Cosigning må ikke blive et problem, medmindre den anden person ikke er at holde trit med de betalinger, så får det til en vane at kontrollere betalingsstatus, især i dagene op til forfaldsdatoen, på forfaldsdatoen, og datoen efter . Vent ikke for længe, ​​fordi forsinkede betalinger gå på din kredit rapport efter 30 dage.

Personlige lån vs. kreditkort: Hvordan de sammenlignes

Personlige lån vs. kreditkort: Hvordan de sammenlignes

Personlige lån og kreditkort er begge populære værktøjer til at låne penge. Men det er kritisk at forstå fordele og ulemper ved hver type lån. Det kan hjælpe dig med at spare penge på renteafgifter og forhindre, at gælden dvæler for længe.

Vi dækker detaljerne om hvert lån nedenfor, men det kan være nyttigt at starte med en generel tommelfingerregel:

Kreditkort er typisk en god mulighed for kortfristede lån, som du kan betale dig inden for et år. Bedre endnu, skal du betale din saldo inden for en 30-dages afdragsfri periode for at undgå rentes omkostninger helt.1

Personlige lån giver mening for større gæld, der kræver en længere tilbagebetalingstid (f.eks. Tre til fem år). Den ekstra tid til tilbagebetaling resulterer i mindre, forudsigelige månedlige betalinger. Men du kan muligvis ende med at betale betydelige renteomkostninger ved at tage flere år at tilbagebetale din gæld.

Djævelen er altid i detaljerne, så du er nødt til at gennemgå detaljerne for hvert lån, du har til rådighed, og evaluere det store billede. For eksempel, hvis du har fremragende kredit, kan du muligvis “surfe” på din gæld ved hjælp af flere rentefrie kreditkorttilbud – og betale nul renter over flere år.

Lad os sammenligne det, hvordan personlige lån sammenlignes med kreditkort.

Personlige lån: Detaljerne

Personlige lån er typisk engangs-usikrede lån, som du modtager i et engangsbeløb. Långivere sender ofte penge direkte til din bankkonto, og du kan derefter gøre hvad du vil med pengene.

Tip : Nogle långivere, som American Express, kan endda sende pengene direkte til et kreditkort for at hjælpe dig med at konsolidere gælden.

Engangslån

Når du bruger et personligt lån, modtager du hele lånebeløbet på én gang. Du kan typisk ikke låne mere efter det, selvom nogle kreditlinjer muliggør yderligere låntagning. Fordelen ved et engangslån er, at der ikke er nogen måde at bruge over dit tildelte beløb (hvorimod et åbent kreditkortlån kan friste dig til at overspænde).

Tilbagebetalingstid

Personlige lån varer typisk tre til fem år, men der er længere og kortere løbetider.3 Jo længere tid du tager at tilbagebetale, desto mindre bliver din krævede månedlige betaling. Men en lav betaling er ikke altid ideel. Når alt kommer til alt kan strækning af tilbagebetaling føre til højere renteomkostninger – effektivt hæve de samlede omkostninger for hvad du køber.

Månedlige betalinger

Dine krævede månedlige betalinger er typisk faste (du betaler det samme beløb hver måned, indtil du betaler gælden). En del af hver betaling er dine renteomkostninger, og resten af ​​beløbet går mod tilbagebetaling af din gæld. For at se, hvordan denne proces fungerer og forstå dine renteomkostninger i detaljer, skal du lære, hvordan amortisering fungerer, og køre dine lånedetaljer gennem en lommeregner til lommeregner.

Långivere til personlige lån

Personlige lån er tilgængelige gennem flere kilder, og det er klogt at få et tilbud fra mindst tre långivere. Prøv forskellige typer långivere, og sammenlign rentesatsen og behandlingsgebyrerne for hvert lån.

Banker og kreditforeninger er traditionelle kilder til personlige lån. Disse institutioner vurderer typisk dine kreditresultater og den månedlige indkomst for at afgøre, om du vil give dig et lån eller ej. Især hvis du har en begrænset kredithistorie (eller problemer i din fortid), kan shopping med små lokale institutioner muligvis forbedre dine chancer for at få en god handel.4

Online långivere opererer helt online, og du ansøger med din computer eller mobilenhed. Disse långivere har et ry for at holde omkostningerne lave og bruge kreative måder til at evaluere din kreditværdighed og træffe godkendelsesbeslutninger. Hvis du ikke passer til den traditionelle ideelle profil (en lang historie med fejlfri låntagning og en høj indkomst), er online personlige långivere bestemt et øjeblik værd. Selv låntagere med høj kreditværdi kan finde en god handel.

Specialiserede långivere yder personlige lån til specifikke formål. I den rigtige situation kan disse lån være et fremragende alternativ til at påtage sig langfristet kreditkortgæld. For eksempel fokuserer nogle långivere på infertilitetsbehandling og andre medicinske procedurer.

Hvordan kreditkort sammenlignes

Ligesom personlige lån er kreditkort usikrede lån (der kræves ingen sikkerhed). Men kreditkort giver en kreditlinje – eller en pulje med tilgængelige penge – at bruge på.6 Du låner typisk ved at foretage køb, og du kan tilbagebetale og låne gentagne gange, så længe du forbliver under din kreditgrænse.

Gode ​​brugsværktøjer

Kreditkort er velegnet til køb fra købmænd. Du drager fordel af robuste køberbeskyttelsesfunktioner, når du bruger et kreditkort, og din kortudsteder opkræver typisk ikke gebyrer, når du betaler for varer og tjenester.7

Ikke ideel til kontanter

Når du har brug for kontanter, foretrækkes personlige lån ofte frem for kreditkort. Kreditkort tilbyder kontante forskud, men du er typisk nødt til at betale et beskedent gebyr for at hæve kontanter, og disse mellemværender har ofte højere renter end almindelige kreditkortkøb (plus, at disse gælder betales sidst). Bekvemmelighedskontrol og balanceoverførsler giver dig mulighed for at låne et betydeligt beløb uden at foretage et køb, men pas på up-front gebyrer.

Potentielt giftige priser

Kreditkort har potentiale til at opkræve ekstremt høje renter. Medmindre du har stor kredit, er det let at finde dig selv betale mere end 20% apr. Selv hvis du starter med attraktive “teaser” eller salgsfremmende priser, varer disse priser ikke for evigt. 

Vigtigt: Hvis du ender med at betale høje renter, vil du opdage, at de månedlige minimumsbetalinger næppe gør noget ved din gæld – og alt hvad du lånte til vil ende med at koste betydeligt mere.

Hvad mere er, kreditkortrenter er varierende, mens personlige lån ofte giver forudsigelighed gennem faste renter.

Sådan låner du

Kreditkort fås via banker og kreditforeninger, og du kan også åbne en konto direkte hos en kortudsteder.

Kreditkort kontra personlige lån

Tilbagebetalingstid

Med personlige afbetalingslån ved du nøjagtigt, hvornår du er gældsfri. Så længe du foretager enhver krævet betaling, betaler du lånet fuldt ud ved afslutningen af ​​løbetiden. Kreditkortgæld kan holde sig ubehageligt i lang tid, især hvis du kun foretager mindstebetalinger.

Kreditopbygning

Begge typer lån kan hjælpe dig med at opbygge kredit, så ovenstående faktorer bør være de primære drivere for din beslutning. Når det er sagt, drejer kreditkort sig gæld, mens personlige lån er afdragsgæld. Den ene er ikke nødvendigvis bedre end den anden til din kredit score – det vigtigste mål er at bruge gælden med omhu. Imidlertid kan brugen af ​​en række forskellige typer gæld (nogle roterende og en del afdrag) være med til at øge dine score.

Hvilken er bedst? 

For at bestemme, hvilken gældstype der er bedst for dig, skal du grave i detaljerne om hvert enkelt tilgængelige lån. Indsamle oplysninger såsom rente, årlige gebyrer på kreditkort og oprindelsesgebyrer på personlige lån. Beregn dine samlede omkostninger ved lån.

Konsolidering af gæld?

Hvis du vurderer lån til gældskonsolidering eller administrerer studielån, kan du have yderligere muligheder udover kreditkort og personlige lån.

Er det smartere at bruge et betalingskort eller kreditkort?

Er det smartere at bruge et betalingskort eller kreditkort?

Selv om de måske ser nøjagtig ens gemt væk inde i din pung, kreditkort og debetkort repræsenterer to meget forskellige typer betalingsmetoder.

Ved hjælp af et betalingskort svarer til at betale med kontanter eller en gammeldags papir check. Et betalingskort (som også er forskellig fra et forudbetalt betalingskort) er bundet til din bankkonto, og når du foretager et køb, er de midler, trukket fra din tilgængelige saldo.

Kreditkort, på den anden side, fungerer helt anderledes. Når du bruger et kreditkort til at foretage et køb, er du hovedsageligt at tage et lån fra din kreditkortudsteder som du senere vil være forpligtet til at betale tilbage. Det lån trækkes fra en forudbestemt mængde, formelt kaldet dit kreditmaksimum. Det kan blive betalt tilbage, og derefter trukket igen. Dette kan ske igen og igen i flere år, du ønsker at bruge kortet.

Som alle finansielle produkter, der er fordele og ulemper forbundet med både debet- og kreditkort. Hvis du allerede har nogle forudfattede meninger om, hvilken type plast er bedst, så prøv at sætte dem til side et øjeblik og tage et kig på de fordele og ulemper hver betalingsmetode har at tilbyde.

Beskyttelse af Svig

Kreditkort og betalingskort svindel er desværre ret almindeligt. Ingen er immune. Jeg har været offer for svindel med kreditkort for mange gange til at tælle. Chancerne er temmelig anstændigt, at du allerede har behandlet uautoriserede debiteringer på et tidspunkt, måske flere gange. Heldigvis, når dine kreditkortoplysninger er kompromitteret eller stjålet, er du meget godt beskyttet mod en finansiel synsvinkel.

Fair Credit Billing Act (FCBA) er den føderale lovgivning, der beskytter dig i tilfælde af at du oplever kreditkort tyveri eller bedrageri. Per den FCBA, hvis du rapporterer uautoriserede debiteringer til din kortudsteder inden for 60 dage, bliver dit ansvar for svigagtige transaktioner loft på 50 $.

Oven i de FCBA beskyttelser, alle fire af de store kreditkort netværk (Visa, MasterCard, American Express og Discover) har en nul ansvar politik bedrageri. I sandhed, vil du sandsynligvis aldrig betale en cent, hvis du rapporterer svindel med kreditkort omgående. Og de penge, der er blevet stjålet eller ”brugt” uden din tilladelse er egentlig ikke dine penge – det er kortudstederen penge.

Det er værd at bemærke, at den elektronisk pengeoverførsel Act (EFTA) beskytter dig mod uautoriserede debitkort transaktioner så godt. Men EFTA s beskyttelser er mindre robuste.

For eksempel, i henhold til EFTA, dit ansvar for uautoriserede transaktioner klatrer til $ 500 i stedet for $ 50, hvis du venter mere end to arbejdsdage til at anmelde bedrageri. Også, i modsætning svindel med kreditkort, når uautoriserede debiteringer sker, er det dine penge, der er blevet stjålet. Dette kan føre til en lang række andre problemer, hvis for eksempel, behøver du ikke har adgang til de midler, der skal være på din bankkonto, når husleje, regninger, eller andre finansielle forpligtelser forfalder.

Credit Building

En anden fordel ved at åbne og bruge et kreditkort ansvarligt, er det faktum, at dette har potentiale til at hjælpe dig med at opbygge stærkere kredit. Hold dine kreditkort balancer lav, og helst pote i fuld hver måned, og gøre hver eneste betaling til tiden. Du er sandsynligvis se disse konti har en positiv indvirkning på din kredit score over tid.

Curbing overforbrug

Den primære fordel, at folk forbinder med at bruge betalingskort i løbet af kreditkort, er det faktum, at betalingskort afskrække overforbrug, eller endda gøre det umuligt. Du kan ikke være en stor penge manager, men hvis du vælger at bruge et betalingskort, i det mindste vil du ikke være at gå i gæld.

I mellemtiden har nogle 29 millioner amerikanere gennemført et kreditkort balance i to år eller mere, hvilket indikerer, at de kronisk er at bruge mere, end de har råd til.

Men sandheden er, at hvis du har en overforbrug problem, et betalingskort, vil faktisk ikke ordne det. Det vil blot begrænse dine udgifter til saldoen på din checkkonto. På den anden side, kan du åbne et kreditkort-konto med en bevidst lav grænse og måske opnå det samme mål, mens du stadig nyder bedre beskyttelse svig.

Personlig gæld er ikke et værktøj

Personlig gæld er ikke et værktøj

Måske den største enkeltstående årsag til, at folk får sig selv ind i en dyb gæld hul er, at de køber ind i tanken om, at personlig gæld er et værktøj, der giver dem mulighed for at få ting, de ønsker nu i stedet for at skulle vente.

Ønsker et hus nu? Få et realkreditlån.

Vil du have en bil nu? Få en bil lån.

Vil gå tilbage til skole nu? Få en studerende lån.

Ønsker at par AirPods nu? Pisk ud af kreditkortet.

Vil en soveværelse sæt nu? Tilmeld dig for betaling planen.

I hver eneste af de situationer, der er en person, at få noget, de ønsker – ikke har brug for, ønsker – lige nu uden at skulle betale for det lige nu. I stedet den person, der skal betale for det er deres fremtidige selv, og at der fremover selv er nødt til at betale mere end mærkaten pris.

Vil du have en $ 200.000 hus nu? Tilmeld dig for en 30 år $ 200.000 pant på 4%, og du lægger din fremtidige selv på krogen for $ 343.739.

Vil du have en $ 25.000 bil nu? Tilmeld dig en 60 måneder $ 25.000 billån på 3,25%, og du lægger din fremtidige selv på krogen for $ 27.120.

Ønsker du at gå tilbage til skolen i 4 år på $ 10.000 om året? Tilmeld dig for en 10 års $ 40.000 studerende lån på 5%, og du lægger din fremtidige selv på krogen for $ 50.911.

Du får billedet. Få noget nu, betale mere senere.

Her er fangsten: det er næsten aldrig noget, du har brug for lige nu. Sikker på, du kan være i stand til at gøre en sag for at behøve en studerende lån lige nu, og måske argumentere for et realkreditlån, men der er næsten ingen anden gæld, der udgør et behov (Jeg er ikke rigtig overbevist de to er behov , enten, men i mindst er der en debat der).

Snarere, disse ting er alle ting, du ønsker . Du ønsker at skinnende bil. Du ønsker at nye soveværelse sæt. Du ønsker disse AirPods. Du ønsker at huset i stedet for lejligheden.

Så lad os ændre det billede lidt. Lad os ikke se på gæld som et redskab til at få, hvad du ønsker.

Snarere ser på gæld som en musefælde med de ting du ønsker at være den lækre ost lokkemad fælden. Med hensyn til din økonomi, det er en meget stærkere og mere præcis metafor.

Du er en mus, og du ønsker at ost. Det er bare sidder der lige ud i det fri. Alt du skal gøre er at gå Grib det … men så fælden kommer ned på dig.

Du er en person, og du ønsker at bil / AirPods / soveværelse sæt / hus. Det er bare sidder der lige ud i det fri. Alt du skal gøre er at gå Grib det … men så fælden kommer ned på dig.

I begge tilfælde, alt, hvad der virkelig er brug for er en smule tålmodighed.

Musen kan bare vente, indtil alle går på vågeblus og derefter raid køkkenet, fri for fælder.

Du kan begynde at sætte penge til side til det, som du ønsker, og når du har gemt nok, kan du bare gå købe det ud af lommen.

Men i begge tilfælde, når utålmodighed vinder ud, smerten begynder.

Må ikke se på det kreditkort som et værktøj. Snarere er det en fælde, forklædt som et værktøj. Det samme gælder for denne bil lån, og at betaling plan og, ofte, at pant.

Hvad gør smarte mus gør, når de konfronteres med en musefælde? De undgår den fælde helt, ellers de finde ud af en måde at få osten ud af fælden uden at blive fanget.

Du bør anvende de samme to tricks i dit liv.

Undgå Trap Helt

Dette er en bedre strategi for større emner, ting du måske ”købe” med en stor collateralized lån som en bil eller et hus.

Snarere end at købe den store emne lige nu, du vente et stykke tid og foretage månedlige ”betalinger” til en opsparingskonto eller investering konto i stedet.

For eksempel, lad os sige, du ønsker at købe en sen model brugt bil og planlægger at låne $ 15.000 til at gøre det. Du har god kredit, så du kan få en 60 måneders lån til 3,25%, eller $ 271 om måneden.

Her er ting: i stedet for at bruge $ 271 om måneden i 60 måneder på dette lån, kan du blot sætte $ 250 om måneden i en opsparingskonto i 60 måneder og købe bilen med kontanter. Det sparer dig $ 21 om måneden. Alternativt kan du sætte $ 271 om måneden i besparelser og være der i 55 måneder, hvilket eliminerer de sidste fem ”betalinger.”

Når en mus undgår fælden helt og bare tålmodigt venter på natten, musen næsten altid ender med mange flere fødevarer muligheder og en masse mere fleksibilitet, når det drejer sig tid til at få mad ud af natten køkken.

Når du undgå fælden helt og bare spare op de penge selv, du næsten altid ender med flere penge i lommen og en masse mere fleksibilitet, når det drejer sig tid til rent faktisk at gøre købet.

Få den ost Uden Trap

Denne fremgangsmåde fungerer bedre for mindre indkøb, ligesom AirPods eller måske den nye soveværelse sæt nævnt tidligere.

Her, i stedet for blot at bruge gæld til at købe, hvad du ønsker, skal du blot gøre et par livsstilsvalg til at komme op med pengene. Du spiser meget tarveligt hjemme hele måneden, og pludselig kan du råd til de AirPods. Du sælger en masse ubrugt og uønskede ting fra dit skab og pludselig kan du råd til soveværelse sæt.

Med andre ord, hvis der er noget mindre, som du ønsker, er det sandsynligt, at de penge, du har brug for at købe det allerede er tilgængelig i dit liv, og du kan frigøre det op ved blot at gøre nogle bedre valg af livsstil.

På den anden side, kunne du smide disse $ 160 AirPods på en 29,9% apr kreditkort og betale $ 5 om måneden for at betale det ud … men du skal betale for 65 måneder, og du vil ende med at betale mere i rente alene end udgifterne til AirPods (yup, $ 324 i alt).

Når musen finder en måde at banke osten fra fælden uden at blive fanget i fælden, musen får den ønskede fest lige nu uden at blive viklet ind i grebet af fælden.

Når du finder en måde at komme op med penge til at købe, hvad du vil uden at blive viklet ind i kreditkort gæld, du ender (igen) med flere penge i lommen på lang sigt og med det element i hånden ret hurtigt.

Afsluttende tanker

Fordi kredit er så tilgængelig og lån er som regel bare en form eller to væk, gæld virker som sådan en praktisk mulighed, når vi vil have noget. Ofte vi knalde det kort så hurtigt, at vi knap nok selv tænke over det, eller vi udfylde disse formularer, mens du lytter til en sælger skubbe os videre.

Finansiel succes handler om at undgå fælden med at jagte disse fristelser.

Hvis du kan anvende bare lidt tålmodighed og nogle vilje til at redde, næsten enhver stor udgift, du ønsker i livet i sidste ende vil blive din uden at logge din fremtid over til en bank.

Hvis du bare kan skære et par udgifter i de næste par uger, næsten alle mindre udgift du ønsker i livet vil blive din uden at øge balancen i et kreditkort.

Gæld sidder derude som en godt agn musefælde, venter på den tåbelige musen til at gå ind på det og tage agn … og så de er fanget.

Må ikke være musen. Gæld er ikke et værktøj, der vil hjælpe dig med at få, hvad du ønsker lige nu. Gæld er en fælde, der vil vikle dig og tømme tegnebogen.

Held og lykke.

4 grunde til, at din kreditkortgæld ikke går ned

4 grunde til, at din kreditkortgæld ikke går ned

Du foretager trofast dine månedlige betalinger på dine kreditkort og anden gæld hver måned, men det ser ud til, at dine saldi ikke svinger. At føle, at du ikke gør fremskridt med at betale din konto, kan få dig til at lyde. At forstå, hvordan kreditkortbetalinger anvendes til din konto, kan hjælpe dig med at forstå, hvorfor din saldo ikke går ned og hjælpe dig med at ændre dine betalinger, så din konto rent faktisk falder.

Dine betalinger dækker næppe renter

Renter er en af ​​omkostningerne ved at låne penge. Hver af dine månedlige gældsindbetalinger dækker et bestemt rente og et vist princip. Hvis mere af din betaling går mod renter, vil din saldo kun blive mindre end et lille beløb hver måned. For eksempel, hvis din kreditkortsaldo er $ 1.000, og din rente er 18%, vil din finansieringsomkostninger være omkring $ 13. Med en betaling på $ 30 vil din saldo kun falde til $ 983, ikke $ 970, som du måske kunne forvente, fordi $ 13 af din betaling blev anvendt til finansieringsafgiften.

Kontroller en nylig kopi af en fakturaerklæring for at se, hvor meget af din sidste betaling, der blev anvendt på renter mod at reducere din saldo.

Der er to måder at bekæmpe dette problem på. Først kan du øge dit betalingsbeløb, så flere penge går til at reducere din saldo. Undertiden betaler ekstra på dit lån din næste forfaldsdato i stedet for at reducere saldoen, så sørg for at angive (på din betalingskupon), at den ekstra betaling skal anvendes som princip.

At få en lavere rente er en anden mulighed, men ikke en, der er så let at udføre. Med kreditkort betyder dette enten at bede din kreditkortudsteder om en lavere sats eller overføre saldoen til et kreditkort med lav rente. Med lån er den eneste måde at få en lavere rente at refinansiere til et andet lån med en lavere rente. Din kredithistorik skal være god nok til at kvalificere sig til en lavere sats. Refinansiering er ikke gratis; afveje omkostningerne, før du foretager et skridt.

Dine betalinger går mod gebyrer

Gebyrer påvirker din gældsudbetaling på lignende måde som renter – de forhindrer din saldo i at falde, selvom du betaler. Fjern gebyrer ved først at forstå, hvilke gebyrer du bliver opkrævet. Derefter kan du undgå de handlinger, der udløser gebyrer.

  • Forsinkede gebyrer kan undgås ved at foretage din betaling til tiden hver måned. Planlæg onlinebetalinger i et par dage før din forfaldsdag, så du har tid til at reagere, hvis noget går galt.
  • Hvis din kreditkortudsteder stadig opkræver et gebyr for at overskride din kreditgrænse, kan du undgå gebyret ved at betale din saldo under grænsen og kontrollere din tilgængelige kredit, før du bruger.
  • Du kan muligvis få afkaldt dit årlige gebyr ved at spørge, men hvis ikke, kan dette være det kort, du først vil betale af.
  • Transaktionsgebyrer – ligesom et kontant forskud eller saldo overførselsgebyrer – kan undgås ved at undgå de transaktioner, der forårsager gebyrerne. Kontante forskud er især dyre, fordi de begynder at opsamle renter med det samme.

Du opretter stadig gæld

Hvis du stadig foretager kreditkortkøb eller optager lån, falder din samlede gældsbalance ikke meget, hvis det overhovedet falder. Hvis du vil se flere fremskridt med dine betalinger, skal du stoppe med at oprette ny gæld. Det betyder ikke flere kreditkortkøb. Flyt tilbagevendende abonnementsbetalinger til dit betalingskort, så disse betalinger kommer fra din kontrolkonto og modregner ikke dine kreditkortbetalinger.

Du betaler kun minimum

For at gøre mere markante fremskridt på din gæld skal du betale mere end minimum. En strategi, du kan bruge til at betale din gæld, er at vælge gæld til hurtigt at betale sig og betale et engangsbeløb mod denne gæld, mens du betaler kun minimum på alle dine andre gæld. Når du først har betalt den første gæld, skal du anvende den samme betalingsstrategi på den næste gæld og den næste, indtil de alle er tilbagebetalt.