Personlige lån og kreditkort er begge populære værktøjer til at låne penge. Men det er kritisk at forstå fordele og ulemper ved hver type lån. Det kan hjælpe dig med at spare penge på renteafgifter og forhindre, at gælden dvæler for længe.
Vi dækker detaljerne om hvert lån nedenfor, men det kan være nyttigt at starte med en generel tommelfingerregel:
Kreditkort er typisk en god mulighed for kortfristede lån, som du kan betale dig inden for et år. Bedre endnu, skal du betale din saldo inden for en 30-dages afdragsfri periode for at undgå rentes omkostninger helt.1
Personlige lån giver mening for større gæld, der kræver en længere tilbagebetalingstid (f.eks. Tre til fem år). Den ekstra tid til tilbagebetaling resulterer i mindre, forudsigelige månedlige betalinger. Men du kan muligvis ende med at betale betydelige renteomkostninger ved at tage flere år at tilbagebetale din gæld.
Djævelen er altid i detaljerne, så du er nødt til at gennemgå detaljerne for hvert lån, du har til rådighed, og evaluere det store billede. For eksempel, hvis du har fremragende kredit, kan du muligvis “surfe” på din gæld ved hjælp af flere rentefrie kreditkorttilbud – og betale nul renter over flere år.
Lad os sammenligne det, hvordan personlige lån sammenlignes med kreditkort.
Table of Contents
Personlige lån: Detaljerne
Personlige lån er typisk engangs-usikrede lån, som du modtager i et engangsbeløb. Långivere sender ofte penge direkte til din bankkonto, og du kan derefter gøre hvad du vil med pengene.
Tip : Nogle långivere, som American Express, kan endda sende pengene direkte til et kreditkort for at hjælpe dig med at konsolidere gælden.
Engangslån
Når du bruger et personligt lån, modtager du hele lånebeløbet på én gang. Du kan typisk ikke låne mere efter det, selvom nogle kreditlinjer muliggør yderligere låntagning. Fordelen ved et engangslån er, at der ikke er nogen måde at bruge over dit tildelte beløb (hvorimod et åbent kreditkortlån kan friste dig til at overspænde).
Tilbagebetalingstid
Personlige lån varer typisk tre til fem år, men der er længere og kortere løbetider.3 Jo længere tid du tager at tilbagebetale, desto mindre bliver din krævede månedlige betaling. Men en lav betaling er ikke altid ideel. Når alt kommer til alt kan strækning af tilbagebetaling føre til højere renteomkostninger – effektivt hæve de samlede omkostninger for hvad du køber.
Månedlige betalinger
Dine krævede månedlige betalinger er typisk faste (du betaler det samme beløb hver måned, indtil du betaler gælden). En del af hver betaling er dine renteomkostninger, og resten af beløbet går mod tilbagebetaling af din gæld. For at se, hvordan denne proces fungerer og forstå dine renteomkostninger i detaljer, skal du lære, hvordan amortisering fungerer, og køre dine lånedetaljer gennem en lommeregner til lommeregner.
Långivere til personlige lån
Personlige lån er tilgængelige gennem flere kilder, og det er klogt at få et tilbud fra mindst tre långivere. Prøv forskellige typer långivere, og sammenlign rentesatsen og behandlingsgebyrerne for hvert lån.
Banker og kreditforeninger er traditionelle kilder til personlige lån. Disse institutioner vurderer typisk dine kreditresultater og den månedlige indkomst for at afgøre, om du vil give dig et lån eller ej. Især hvis du har en begrænset kredithistorie (eller problemer i din fortid), kan shopping med små lokale institutioner muligvis forbedre dine chancer for at få en god handel.4
Online långivere opererer helt online, og du ansøger med din computer eller mobilenhed. Disse långivere har et ry for at holde omkostningerne lave og bruge kreative måder til at evaluere din kreditværdighed og træffe godkendelsesbeslutninger. Hvis du ikke passer til den traditionelle ideelle profil (en lang historie med fejlfri låntagning og en høj indkomst), er online personlige långivere bestemt et øjeblik værd. Selv låntagere med høj kreditværdi kan finde en god handel.
Specialiserede långivere yder personlige lån til specifikke formål. I den rigtige situation kan disse lån være et fremragende alternativ til at påtage sig langfristet kreditkortgæld. For eksempel fokuserer nogle långivere på infertilitetsbehandling og andre medicinske procedurer.
Hvordan kreditkort sammenlignes
Ligesom personlige lån er kreditkort usikrede lån (der kræves ingen sikkerhed). Men kreditkort giver en kreditlinje – eller en pulje med tilgængelige penge – at bruge på.6 Du låner typisk ved at foretage køb, og du kan tilbagebetale og låne gentagne gange, så længe du forbliver under din kreditgrænse.
Gode brugsværktøjer
Kreditkort er velegnet til køb fra købmænd. Du drager fordel af robuste køberbeskyttelsesfunktioner, når du bruger et kreditkort, og din kortudsteder opkræver typisk ikke gebyrer, når du betaler for varer og tjenester.7
Ikke ideel til kontanter
Når du har brug for kontanter, foretrækkes personlige lån ofte frem for kreditkort. Kreditkort tilbyder kontante forskud, men du er typisk nødt til at betale et beskedent gebyr for at hæve kontanter, og disse mellemværender har ofte højere renter end almindelige kreditkortkøb (plus, at disse gælder betales sidst). Bekvemmelighedskontrol og balanceoverførsler giver dig mulighed for at låne et betydeligt beløb uden at foretage et køb, men pas på up-front gebyrer.
Potentielt giftige priser
Kreditkort har potentiale til at opkræve ekstremt høje renter. Medmindre du har stor kredit, er det let at finde dig selv betale mere end 20% apr. Selv hvis du starter med attraktive “teaser” eller salgsfremmende priser, varer disse priser ikke for evigt.
Vigtigt: Hvis du ender med at betale høje renter, vil du opdage, at de månedlige minimumsbetalinger næppe gør noget ved din gæld – og alt hvad du lånte til vil ende med at koste betydeligt mere.
Hvad mere er, kreditkortrenter er varierende, mens personlige lån ofte giver forudsigelighed gennem faste renter.
Sådan låner du
Kreditkort fås via banker og kreditforeninger, og du kan også åbne en konto direkte hos en kortudsteder.
Kreditkort kontra personlige lån
Tilbagebetalingstid
Med personlige afbetalingslån ved du nøjagtigt, hvornår du er gældsfri. Så længe du foretager enhver krævet betaling, betaler du lånet fuldt ud ved afslutningen af løbetiden. Kreditkortgæld kan holde sig ubehageligt i lang tid, især hvis du kun foretager mindstebetalinger.
Kreditopbygning
Begge typer lån kan hjælpe dig med at opbygge kredit, så ovenstående faktorer bør være de primære drivere for din beslutning. Når det er sagt, drejer kreditkort sig gæld, mens personlige lån er afdragsgæld. Den ene er ikke nødvendigvis bedre end den anden til din kredit score – det vigtigste mål er at bruge gælden med omhu. Imidlertid kan brugen af en række forskellige typer gæld (nogle roterende og en del afdrag) være med til at øge dine score.
Hvilken er bedst?
For at bestemme, hvilken gældstype der er bedst for dig, skal du grave i detaljerne om hvert enkelt tilgængelige lån. Indsamle oplysninger såsom rente, årlige gebyrer på kreditkort og oprindelsesgebyrer på personlige lån. Beregn dine samlede omkostninger ved lån.
Konsolidering af gæld?
Hvis du vurderer lån til gældskonsolidering eller administrerer studielån, kan du have yderligere muligheder udover kreditkort og personlige lån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.