Category: Credit and Debt

Fire konsolidering af gælden lån muligheder for dårlig kredit

Fire konsolidering af gælden lån muligheder for dårlig kredit

At finde gæld løsninger, når du har dårlig kredit er hård. Låne penge, selv at konsolidere gæld, kræver som regel, at du har en god kredit score. gæld konsolidering lån muligheder for dårlig kredit eksisterer, men prissætningen og vilkår kan ikke være så attraktiv. Brug lidt tid på shopping rundt for at finde de bedste vilkår, du kan kvalificere sig til. Undgå at vælge en dårlig lån ud af desperation – det kunne ende med at koste dig mere i det lange løb.

Undersøg Gældskonsolideringslån

Brug en service som LendingTree.com at søge efter långivere, der tilbyder lån til forbrugere med dit kredit score. Et lån sammenligning tjeneste vil vise dig muligheder fra flere långivere og giver dig mulighed for at sammenligne de vilkår.

Vær forberedt på muligheder med højere renter. Aprs om konsolidering af gælden lån til dårlige lån kan være så højt som 36 procent i nogle tilfælde, hvilket gør at konsolidere din gæld dyrt. Du kan forvente lånevilkår til at variere fra 24 til 60 måneder. Jo længere din tilbagebetalingsperiode, vil de sænke dine betalinger være, men jo mere interesse, du vil betale.

For eksempel, en $ 10.000 lån på 35,99 procent april tilbagebetales over 5 år ville have en månedlig betaling på $ 361,27. Du vil betale mere end det dobbelte beløb i renter – $ 11.676 for at være helt nøjagtig. Hvis din kredit score kun giver dig mulighed for at kvalificere sig til høj forrentede lån, er det bedst at overveje andre muligheder.

Brug Peer-to-Peer Udlån

Peer-to-peer udlån bruger crowdfunding, så du kan låne penge fra individuelle investorer. Disse investorer personligt gennemgå din profil og ansøgning og beslutte, om at låne til dig. Din anmodning lån kan opfyldes af flere investorer, men du vil stadig kun nødt til at foretage en enkelt betaling hver måned. LendingClub.com, Prosper.com, og Upstart er et par peer-to-peer udlån platforme du kan overveje at få adgang til en konsolidering af gælden lån med dårlig kredit. Ligesom andre lån sammenligning websteder, præsentere peer-to-peer udlån netværk, du med flere muligheder for at sammenligne og vælge imellem.

Nogle endda lade dig kontrollere dine priser uden at gøre en hård træk på din kredit.

Overføre saldi til et nyt kreditkort

Det er svært at kvalificere eller et nul procent balance overførsel kreditkort, når du har dårlig kredit. Du kan dog være i stand til at overføre saldi til et eksisterende kreditkort, hvis du har nok tilgængelig kredit. Selv hvis du ikke får gavn af en lavere rente, konsolidere kreditkort saldi gør det nemmere at betale dine regninger. Jo mere du kan kombinere dine saldi, jo færre betalinger, du har, og du kan fokusere på at betale off færre gæld.

Tap ind i dit hjem egenkapital

En af fordelene ved ejerskab er evnen til at udnytte det egenkapital du har fået gennem årene. Afhængigt af metoden og långiver, kan du være i stand til at udnytte 80 til 90 procent af dit hjem egenkapital til at konsolidere din gæld.

Hjem egenkapital kreditlinje

Et hjem egenkapital kreditlinje er en linje af kredit, der er sikret ved dit hjem. I løbet af de første år af din heloc, er du kun forpligtet til at foretage månedlige rentebetalinger på lånerammen. Når denne ”tegne” periode er overstået, vil du have en vis tid til at betale din udestående saldo fuldt ud. Långiver vil overveje din gæld, indkomst, og kredit, når du ansøge om heloc.

Anden Mortgage

En anden pant er et nyt lån, adskilt fra din primære pant, baseret på egenkapital, du har i dit hjem. Anden realkreditlån er mere risikofyldte og har tendens til at have højere misligholdelsesprocenter, så de bærer højere renter end primære realkreditlån. Dette er noget at overveje, når du vejer dine muligheder.

Cash out refinansiere

Med en kontant ud refinansiere, du refinansiere dit realkreditlån i et nyt, tage ud egenkapitalen du har tjent som kontanter. Du kan derefter bruge penge til at betale din gæld. Fordelen ved en kontant ud refinansiere er, at du fortsætter med at betale på én lån i stedet for at tage på en ekstra form for gæld. Långiver vil overveje dit kredit score, din gæld, og din indkomst, når du ansøger om udbetaling refinansiere.

Sammenlign renter, lånevilkår, og månedlige betaling beløb at afgøre, hvilken løsning kan være det bedste for dig. Du ønsker at beholde din rente og betalinger så lavt som muligt, så du ikke sætter ekstra pres på dine finanser.

Når du konsolidere din gæld med dit hjem egenkapital sætter du dit hjem på linjen. Hvis du ikke kan foretage betalinger på nogen af ​​dine hjemme-baserede lån produkter, risikerer du afskærmning.

Pas på Konsolidering af gælden svindel

Som du handler dine muligheder, sikre dig du forbliver bevidst om gæld konsolidering svindel. Ethvert lån, som garanterer godkendelse eller beder dig betale penge før du har anvendt, er sandsynligvis et fupnummer. Gør den korrekte rettidig omhu for at undgå at blive draget fordel af.

Hvorfor du bør ikke medunderskrive for en anden

Hvorfor du bør ikke medunderskrive for en anden

Kom godkendt til kreditkort og lån kan være svært for en person, der har haft tidligere kredit spørgsmål eller endda nogen, der ikke har nogen kredit overhovedet. Virksomheder er villige til at godkende disse typer af ansøgere, hvis de har nogen cosign for dem. Hvis du får et opkald fra en ven eller slægtning til cosign for dem, være forsigtige. Du tror måske du bare tilbyder op dit navn til at hjælpe dem med at få godkendt til et lån eller kreditkort eller lejlighed.

Men sætter du mere på linjen end blot din signatur. Din økonomiske fremtid kan være i fare, når du beslutter at cosign for en anden.

De har brug for en cosigner fordi de ikke kan kvalificere sig alene.

Der er en grund til din elskede kan ikke kreditgodkendelse på eget – fordi deres kredit historie (eller mangel på samme) eller indkomst indikerer de er ikke ansvarlige nok med kredit til at kvalificere alene. Kreditorer og långivere gøre et temmelig godt stykke arbejde med at forudsige en ansøgers sandsynligheden for tilbagebetaling. Hvis kreditor kræver en cosigner, de ikke mener, at din elskede kan eller vil betale til tiden. Husk, deres konklusion er baseret på udelukkende på fakta og data om dine kære udgifter vaner, ikke om følelser eller vurderinger karakter.

Der er ingen reel fordel for dig.

Når du cosign for et lån, den anden låntager faktisk får gavn af lånet. De kører bilen, bor i huset, eller bruge kreditkort.

Du kan få et løft til din kredit score – forudsat alle de betalinger, der foretages til tiden – men det er ikke risikoen værd. Og hvis du kan kvalificere sig som en cosigner, din kredit score sandsynligvis ikke behøver megen hjælp.

Betalinger på den medunderskriver konto vil påvirke dig.

Når du cosign, du er lige så ansvarlig for gælden, som om det var dit alene, kun du ikke får den håndgribelige fordel ved hvad gælden bruges til.

Hvis din elskede er sent på betalinger, det er ligesom du var sent. Den sene betaling vil blive rapporteret på din kredit rapport ligesom alle dine andre konti. Det vil påvirke din kredit score og din evne til at få godkendt til dine egne konti.

Hvad værre er, kan det være måneder, før kreditor giver dig besked, at betalinger er kriminel, der er for sent for dig at gribe ind og redde dit kredit historie.

Dit niveau af gæld stiger, også.

Gælden du medunderskriver vil øge din gæld til indkomst-forholdet, der påvirker din evne til at få godkendt til dit eget kreditkort og lån. Når kreditorer og långivere behandle enhver ansøgning kan du om et kreditkort eller lån, vil de overveje at medunderskriver lån ligesom alle dine andre gæld. Hvis gælden gør din gæld til indkomst-forholdet for højt, kan din låneansøgninger benægtes.

Du er på krogen for betalinger, hvis den anden låntager misligholder eller filer konkurs.

Ved cosigning, du accepterer ansvar for de betalinger, hvis din elskede ikke betaler til tiden. Hvis betalingerne bliver kriminel, vil kreditor eller dets tredjeparts opkøber komme efter dig. Du kan blive sagsøgt for gælden og har en dom indtastet imod dig (en dom er en af ​​de værste poster for din kredit rapport).

Hvis din elskede får gælden losset i konkurs, vil de blive lukket ud af kniben for det. Du, på den anden side vil være eneansvarlig for at tilbagebetale gælden eller tvunget til at medtage den i din egen konkurs.

Forholdet kunne lide.

Det er ikke kun din kredit, der kunne ende beskadiget, hvis medunderskriver arrangement falder igennem. Tænk på, hvad der vil ske med dit forhold, hvis det værste sker, og den anden låntager misser betalinger og ruiner din kredit. Eller endnu værre, hvad der vil ske, hvis dit forhold falder fra hinanden, før lånet er betalt ud? Du er nødt til at træde varsomt, når du blander økonomi og relationer.

Komme medunderskriver lån er ikke så let som at få på det.

Du kan ikke komme ud af en medunderskriver lån, blot fordi du fortryde det. Når en kontrakt er blevet indtastet, typisk den eneste måde at få dit navn ud kontoen er den anden person til at få en ny konto i hans eller hendes eget navn.

Det betyder, at de bliver nødt til at forbedre deres kredit nok til at kvalificere sig på egen hånd. Det er muligt, men bare ikke så nemt som det lyder. Hvis du beslutter at cosign med nogen, gå ind i det vel vidende, at der er en mulighed for, at dit navn vil blive knyttet til lånet, indtil det er betalt ud.

Din elskede sandsynligvis ikke beder om din underskrift med den hensigt at manglende betalinger og såre din kredit; de måske ikke engang klar over, hvordan cosigning vil påvirke dig. Hvis du vælger at cosign bør du indse risikoen for, at du accepterer og hvad der kunne ske, hvis du tilbyder din signatur.

Hvad er Kreditkort Kærning og hvordan man gør det den rigtige vej

Hvad er Kreditkort Kærning og hvordan man gør det den rigtige vej

Hvis du er et kreditkort belønninger junkie, eller ønsker at være en, har du måske hørt om kreditkort kærning. Vid, at hvis du skal være forsigtig, når du tilmelder dig til flere kreditkort til at tjene bonusser og andre frynsegoder. Hvis du ikke er ansvarlig med kreditkort, og du ikke har de finansielle basics på plads, kan du ende i dyb gæld og med en beskadiget kredit score.

Med de indledende kampe af vejen, lad os komme ind i detaljer om, hvordan kreditkort kærning værker.

Hvad er kreditkort Churning?

Mange kreditkort udstedere tilbyder stor tilmelding bonusser. Nye kortholdere tjene en stor bonus for at bruge en vis mængde inden for en vis tidsramme-normalt de første 90 dage efter åbning af kreditkortet. Jo flere belønninger kreditkort, du åbner, jo flere signup bonusser du kan tjene.

Kreditkort kærning refererer til den praksis gentagne gange åbning og lukning af et kreditkort til at tjene sit signup bonus igen og igen. At gøre dette med flere kreditkort kan du rack op langt flere belønninger end du ville få, hvis du sidder fast med blot ét kreditkort. Du kan bruge nogle andre strategier-lignende kombinere belønninger fra loyalitetsprogrammer-at maksimere mængden af ​​belønninger du tjener.

Regler at følge

Der er et par retningslinjer, du ønsker at holde sig til for de mest succes med kreditkort kærning.

Betal din saldo i fuld hver måned

Sørg for, at du ikke bruge mere end du har råd til at tilbagebetale, selvom du sigter efter en bonus. Hvis du ikke har råd til at betale din fulde balance i slutningen af ​​hver måned, bør du genoverveje kreditkort kærning. Og du absolut ikke bør forsøge at tjene bonusser på mere end et kreditkort ad gangen, hvis du kæmper for at tilbringe og betale bare ét kreditkort. Reoler op enorme kreditkort saldi kan få dig ind i form for gæld, der tager år at afbetale.

En anden grund til at betale dine saldi hver måned er at undgå at betale renter på din saldo. Pointen med kværnende kreditkort er at få en fordel af kreditkort udstedere. Enhver interesse, du betaler sænker nettofordel du får fra dit kreditkort.

Altid gøre dine betalinger til tiden

Send din månedlige betaling til tiden for at undgå sent gebyrer og skader på din kredit. Hvis din kredit er dinged på grund af en for sen betaling, kan du finde det svært at få godkendt til belønninger kreditkort i fremtiden. Du vil også ønsker at betale til tiden for at undgå at miste dine belønninger.

Have et mål for dine point

Du bør altid have en idé om, hvad du arbejder hen imod. Fire dage i Santorini. Et krydstogt i Bahamas. Besøger dine bedsteforældre til ferien. Mulighederne for at bruge dine belønninger er næsten uendelige. At vide, hvad du vil gøre med dine punkter vil hjælpe dig med at vælge de bedste kreditkort og holde dig fra at bruge dine point for tidligt.

Må ikke påtage sig mere Kreditkort end du kan håndtere

Du tror sikkert flere kreditkort betyder flere bonusser og flere point. Men, påtager sig for mange kreditkort kan skabe problemer. Hvis du ikke har råd til de udgifter minimumsbeløb på flere kreditkort, du kan ende op med mere gæld, end du kan håndtere.

Hold årlige gebyrer i Mind

Mange belønninger kreditkort frafalde det årlige gebyr i det første år. Nogle kan tilbyde en fordel, der er værd at holde kreditkort og betale det årlige gebyr. For eksempel kan du tjene en gratis hotel ophold hvert år. Hvis det årlige gebyr er lavere end en nat på hotellerne, kan kortet være værd at holde. Husk, at du skal bruge dit kreditkort hver gang i et stykke tid for at holde det aktivt, og du bliver nødt til at balancere, at kreditkort udgifter med udgifterne du laver på kreditkort, hvor du aktivt forsøger at tjene en bonus.

Konstant udkig efter nye kreditkort tilbud

Kreditkortudstedere ændre deres tilbud ofte. Må ikke antage det tilbud, du ser på deres hjemmeside er det bedste tilbud, du kan få på det tidspunkt. Når du er interesseret i et kreditkort, check et par forskellige hjemmesider (især kreditkort sammenligning websteder) for at se, hvad der bliver tilbudt.

Brug en figur eller regneark til at holde med alt

Ja, det er bare så alvorligt. Du ønsker at holde op med en flere oplysninger om hvert kreditkort du åbner:

  • Kreditten kortudsteder og den specifikke kreditkort
  • Den dato du åbnede kreditkort
  • Kreditkortet årlige gebyr og uanset om det er givet afkald på
  • Datoen den årlige afgift vil blive opkrævet, hvis det er givet afkald i det første år (hvis du ikke holder den konto, du har brug for at lukke kontoen før denne dato)
  • bonussen
  • Kravet om udgifter
  • Den dato, du har brug for at opfylde kravet udgifter
  • Din nuværende kreditkort balance (og saldi på tværs af alle kreditkort)
  • Din fremskridt i retning af at opfylde kravet udgifter
  • Hvorvidt bonussen er blevet anvendt på din konto
  • Uanset om du har brugt bonus
  • Timingen for enhver salgsfremmende sats

Altid læse det med småt

Læsning gennem kreditkort vilkår er et must. Nogle kreditkortudstedere kun give dig mulighed for at tjene en bonus under visse omstændigheder, f.eks du har ikke tjent en bonus fra at kortudsteder inden for de seneste 24 måneder. American Express, for eksempel, giver kortholdere til at tjene kun én bonus pr kreditkort. Når du har optjent en bonus for en bestemt Amex, vil du ikke være i stand til at tjene bonus for det samme kreditkort igen. Kreditkort vilkår kan ændres, så altid læse de vilkår og betingelser, før der ansøges om et kreditkort.

Vær forsigtig, hvor mange kort Du Åbn i et kort tidsrum

Kreditkortudstedere kan benægte dit kreditkort ansøgning, hvis du har åbnet eller ansøge om for mange kreditkort i de sidste 12 til 24 måneder.

Aldrig gøre balance overførsler eller tage kontanter Advances

Disse transaktioner tæller ikke som køb og vil derfor ikke hjælpe dig med at nå dine udgifter mindstesatser. De optager bare dit kreditmaksimum og efterlader dig med mindre plads til udgifter. Plus begge transaktioner typisk pådrage gebyrer, noget du vil undgå at få det maksimale udbytte af kreditkort kærning. Og i tilfælde af et kontant forskud, du ikke får en afdragsfri periode for finansieringsudgifter og begynde tilfalder interesse med det samme.

Grænser for Åbning kreditkort

Kreditkortudstedere ønsker at have loyale kunder, der vil have deres kreditkort til mere end et par måneder. Så i et forsøg på at slå ned på kreditkort kærning mange kreditkort udstedere er nu at begrænse antallet af kreditkort, du kan åbnes.

For eksempel har mange Chase kunder bemærket, at Chase ikke vil godkende ansøgninger om forbrugere, der har åbnet mere end fem nye kreditkort (eventuelle kreditkort) i de seneste 24 måneder.

De grænser for at åbne nye kreditkort betyder bare du nødt til at være mere strategisk om, når du åbner kreditkort og de kortudstedere du ansøger om.

Kreditkortudstedere kan også begrænse det samlede antal åbne konti, du kan have med dem på en gang tid. For American Express, for eksempel, er grænsen fire kreditkort.

Er Kreditkort Kærning Affect kredit?

Kreditkort kærning kan påvirke din kredit score, men det vil sandsynligvis ikke nødvendigvis ødelægge din kredit score. Husk, at betaling historie og gældsniveau er de to største faktorer, der påvirker dit kredit score. Hvis du laver alle dine månedlige betalinger til tiden og holde dit kreditkort balance lav, vil du holde din kredit score fra optankning.

Hver gang du ansøge om et kreditkort, er der en hård undersøgelse din kredit rapport. Disse forespørgsler kan påvirke dit kredit score-henvendelser er 10 procent af din kredit score-især flere i en kort periode.

Åbning af nye konti kan sænke din gennemsnitlige kredit alder-en faktor, der er 15 procent af din kredit score.

Du kan endda se den modsatte dit kredit score stigende-fordi du er så forsigtige med at gøre dine betalinger til tiden og betale din saldo i fuld hver måned. Nogle kreditkortudstedere inkluderer en gratis kredit score inden din månedlige opgørelse. Hvis ingen af ​​dine kort har denne fordel, kan du bruge en gratis kredit scoring service som Credit Karma eller Credit Sesame at holde styr på dit kredit score. Du kan altid trække sig tilbage på kreditkortet kærning hvis det påvirker din kredit score.

Kreditkort Kærning måske ikke for dig Hvis …

Så spændende som det kan lyde til at tjene bonus efter bonus for næsten gratis, er der nogle ting at holde øje med, når du kærning kreditkort.

Du behøver ikke god kredit

Du skal typisk at have fremragende kredit til selv kvalificere sig til de gode belønninger kreditkort. Hvis du har negative oplysninger på din kredit rapport, ligesom forsinkede betalinger eller gæld samling, skal du forbedre din kredit rapport, før du prøver at kværne kreditkort.

Du Forberedelse til en Major lån Snart

Du må ikke ønsker at kværne kreditkort (eller i det mindste sætte dit kærning på hold midlertidigt) hvis du forbereder for en pant eller anden stor låneansøgning i 18 til 24 måneder. Antallet af forespørgsler og nyåbnede konti kan påvirke din kredit score og gøre det sværere at få godkendt til nye konti-selvom du har været på tid med alle dine betalinger.

Vil du ikke bruger nok penge hver måned til Mød Spending Krav

Du kan have til at bruge flere tusinde dollars på køb på blot et par måneder til at opfylde kravene udgifter. Hvis din nuværende forbrug ikke er høj nok til at opfylde kravene udgifter, måske kærning ikke være for dig. Øge dine udgifter bare for at tjene bonusser medfører risiko for at skabe større balancer, end du har råd til at tilbagebetale.

Vil du ikke har tid eller interesse i at holde op med dit kreditkort Fremskridt

Du kan stadig tjene kreditkort udgifter bonusser og belønninger på dit kreditkort køb. Men hvis du er seriøs omkring kærning kreditkort, organisere din indsats er nøglen.

Du har aldrig haft et kreditkort

Kreditkort kærning er ikke for uerfarne. Du skal have solid erfaring med at bruge et kreditkort og betale din saldo i fuld hver måned før det bliver i kreditkort kærning. Det er for nemt at komme i problemer, og når din kredit score er beskadiget, er det svært at reparere den.

Skulle du lukker din kreditkort?

Skulle du lukker din kreditkort?

Med stadigt stigende priser og kreditkort rentesatser, er flere forbrugere forsøger at begrænse deres gæld ved at lukke kreditkort. Ud over behovet for at begrænse gæld, der er mange andre grunde til at lukke et kreditkort konto, herunder høje renter og frygt for identitetstyveri.

Før du lukker en konto, lære, hvordan denne handling kan påvirke din kredit score, og hvad der vil ske med den kredit historie forbundet med den lukkede kort.

Årsager til Lukning af et kreditkort

Der er en masse grunde til at lukke et kreditkort. Følgende er de mest almindelige:

  • Overdreven Spending: Når folk føler, at de bruger for mange penge og kan ikke modstå lokke af det kreditkort, de lukker kontoen. (Plasten i din tegnebog behøver ikke at såre din økonomi.)
  • Inaktive kort: Når kreditkort er ikke længere bliver brugt, deres ejere typisk afslutte regnskaberne.
  • Beskyttelse mod identitetstyveri: Med stigningen i identitetstyveri i de seneste år, nogle mennesker tror, at ved at lukke et kreditkort, kan de mindske chancerne for, at deres identitet vil blive stjålet. (Må ikke være et offer for denne foruroligende kriminalitet.)
  • Høje renter: Meget høje kreditkort rentesatser er en anden grund til, at folk lukker deres konti. Husk, at hvis du stadig har en ubetalt saldo på et kreditkort med en høj rente, lukker kortet vil ikke stoppe ophobning af renter på den ubetalte saldo.
  • Høj Balance: Som en form for damage control, nogle mennesker vælger at lukke et kreditkort, når de har en høj balance på det.

Årsager til ikke Lukning et kreditkort

Uanset grunden, du har for at lukke et kreditkort, er det vigtigt at bemærke, at ikke alle kreditkort skal lukkes. Her er nogle grunde til, at du måske genoverveje at lukke et kreditkort:

  • Ubetalte Vægte: Når du lukker et kreditkort, der har en kreditsaldo, din kredit eller kreditmaksimum på dette kort reduceret til nul, og det ser ud som du har maxed ud på kortet. Når din kredit score beregnes, mængden af gæld du har tegner sig for 30% af din score. At have en maxed-out-kort, eller endda et kort, der kun synes at være maxed ud, vil have en negativ indvirkning på din kredit score.
  • Kun Credit Kilde: Hvis du ikke har andre kort eller lån, er det ikke en god idé at lukke dit kreditkort. En stor del af din kredit score tager højde for de forskellige former for kredit, du ejer. Hvis du ikke har andre lån eller kredit, er det generelt en god idé at holde den eneste, du har åben.
  • God Historie: En god betaling historie hjælper med at øge din kredit score, så hvis du har en god betaling historie på et kort, så er det en god ide at lade dette kort åben. Dette er især vigtigt, hvis du har en dårlig historie med andre kort eller former for kredit.
  • Lang kredit historie: Dette er en anden vigtig faktor i beregningen af din kredit score. En længere kredit historie kan betyde en højere score, så hvis det pågældende kort er en af dine ældre, kan din kredit score være bedre stillet, hvis du forlader den konto åben.

Virkninger på dit kredit score

Effekten et lukket kreditkort konto vil have på din kredit score afhænger af din kredit historie og om den aktuelle situation i din saldo / grænse-forholdet.

kredit historie

Hvis du har en god historie på et kort, kan lukke kortet påvirke dit kredit score negativt. Fair Credit Reporting Act (facta) mandater, at negativ historie forbliver i op til 7 år eller 10 år for en konkurs. Det betyder, at hvis du lukker en konto med en frygtelig kredit historie, i syv år, den negative oplysninger vil blive slettet.
Selv om det kan synes som en god idé at lukke en dårlig konto og vente syv år for de oplysninger, der skal fjernes fra din kredit rapport, er det en bedre idé at arbejde på at vende den dårlige konto til en god en ved at afdrage gælden og gøre hver månedlige betaling til tiden.

Balance / Limit Ratio

Din saldo / grænse-forholdet, eller kredit udnyttelsesgrad, er simpelthen dit kreditkort balance divideret med dit kreditmaksimum. Dette forhold er vigtigt, fordi kreditorer og långivere, der overvejer at udvide yderligere kredit til dig eller udlån du penge gerne se, at du gør god brug af den kredit, du har i øjeblikket.

Hvor meget af dit kreditmaksimum du gør brug af, er grundlaget for 30% af din kredit score. Som din saldo / limit forholdet øges, din kredit score falder, fordi du bliver set som værende større risiko for overextending dig selv økonomisk.

Ved vurdering af din saldo / grænse-forholdet, kreditorer og långivere ønsker at se en lav balance i forhold til din grænse. For eksempel, hvis du har tre åbne kreditkort med en kombineret $ 6.000 kreditmaksimum og en kombineret $ 2.400 balance, så har du en 40% balance / grænse-forholdet ($ 2.400 / $ 6.000). Ved at holde åbent en inaktiv kreditkort med en $ 1.000 kreditmaksimum og en $ 0 balance, bliver din saldo / grænse-forholdet en mere tiltalende 34% ($ 2400 / $ 7000). Fico (NYSE: FIC) antyder, at du holder din saldo / grænse-forholdet så lavt som muligt.

Hvad skal man gøre?

Inden det besluttes at lukke et kreditkort, tage et kig på din kredit rapport og vurdere, hvordan lukker kontoen vil påvirke din score. Ifølge loven har du ret til en gratis kredit rapport om året fra hver af de tre kredit rapportering bureauer. Gå til din kredit rapport, kan du besøge AnnualCreditReport.com. Indhentning din score har en pris, men når du bestiller din score i samarbejde med din gratis årlige kredit rapport, prisen er ofte lavere. For mere information om din kredit score og andre kreditrelaterede sager, gå til myFICO.com.

Bundlinie

Husk, uanset hvad dine grunde til at lukke et kreditkort, er følgende vigtige grunde til at overveje for at holde kortet åbent:

  • Hvis du har en inaktiv kreditkort eller et kort med en høj balance, skære det op i stedet for at lukke den, så historien forbliver på din kredit rapport, men du vil ikke akkumulere flere afgifter på det.
  • Mens fristelsen til at lukke en konto et dårligt omdømme er høj, lukker den faktisk gør mere skade end gavn. Det er bedre at betale den konto, end at lukke det, fordi at lukke kontoen reducerer din kredit score ved at øge din saldo / grænse-forholdet.

Bliv informeret om de tiltag, der kan påvirke din kredit score og handle i overensstemmelse hermed, og du vil være en mere attraktiv ansøger til nye långivere og kreditorer, næste gang du har brug for at låne penge.

Hvordan Kreditkort Salgsfremmende priser Work

Hvordan Kreditkort Salgsfremmende priser Work

Kreditkort salgsfremmende sats, ofte kortsluttet til ”promo sats,” er en lav rente tilbydes på dit kreditkort balance i en vis periode. Den salgsfremmende sats er ofte en indledende rente kun tilbydes i løbet af de første par måneder efter du åbner kreditkort konto. Lejlighedsvis, nogle kreditkort udstedere tilbyde favorable priser til eksisterende kreditkort brugere.

Salgsfremmende priser vare et vist stykke tid

Føderale lovgivning kræver, at salgsfremmende satser skal vare mindst seks måneder.

Nogle af de bedste kreditkort har favorable priser, der holder så mange som 18 måneder. Nogle kreditkort udtrykker den salgsfremmende sats som en række fakturering cyklusser, som kan være kortere end det samme antal måneder. For eksempel ville en 10 faktureringsperiode promo sats vare omkring 8 måneder (forudsat en 25-dages faktureringsperiode).

Du kan miste din salgsfremmende sats før kampagneperioden udløber, hvis du bliver mere end 60 dage for sent på dit kreditkort betaling. Når du har mistet den salgsfremmende sats, vil du ikke få den tilbage, selv hvis du efterfølgende gøre dine betalinger til tiden.

Visse Saldi Hent Promo priser

I de forløbne år, var det mere almindeligt, at salgsfremmende kurser, der skal kun tilbydes til overførte restbeløb. Der er dog flere kreditkortudstedere udvidelse af de salgsfremmende satser på både køb og balance overførsler. Kontant forskud sjældent modtage salgsfremmende renter.

Betale Off Saldi med salgsfremmende priser

Ifølge loven er kreditkortudstedere forpligtet til at anvende den mindste betaling til saldi med den højeste rente.

Alt over det minimum kan anvendes på den laveste sats balance. Det er bedst at begrænse dine kreditkorttransaktioner til blot én type – den, der får den salgsfremmende sats – i hvert fald indtil din salgsfremmende sats udløber. På den måde kan du være sikker på din betaling går til balance med den bedste rente.

Betal din saldo, før det udløber for at få mest muligt ud af din salgsfremmende sats. Ellers mister du fordelen ved at have en usædvanlig lav rente. Dette gælder især, når din salgsfremmende sats gælder for en balance overførsel.

Pas High Post-salgsfremmende aprs

Vær forberedt på din rente til at stige markant, når den salgsfremmende sats udløber. Faktisk bør du vide, hvad den post-salgsfremmende rente vil være, før du accepterer tilbuddet. Det kan ændre din mening om handlen helt.

Du må ikke forveksle med Udskudt Renter

Udskudt interesse finansieringsplaner ofte forfremmet på samme måde som 0% indledende tilbud. Den samme “Ingen interesse” og “0%” frasering ofte ledsager disse tilbud dog udskudt interesse er meget forskellige, og ikke på en god måde. Med udskudt finansiering interesse, skal du betale den fulde balance for at undgå at betale renter. Hvis du har nogen balance tilovers efter de salgsfremmende udløber, er den fulde interesse tilbagedateret til den første dag i din saldo tilføjet til din konto.

Med en salgsfremmende apr, betyder enhver ubetalt saldo ikke forrentes indtil kampagneperioden slutter.

Credit Fejl du har ingen undskyldning for at foretage

Credit Fejl du har ingen undskyldning for at foretage

Nogle kredit score mordere er svært at undgå, såsom mangler et pant betaling, fordi du har mistet et job eller maxing dit kreditkort, fordi du er oversvømmet med lægeregninger. Men mange af de mest almindelige kredit brølere er simple fejl, der er nemme at undvige.

Her er fem kredit fejl, du har ingen undskyldning for at gøre – uanset hvilken form din økonomi er i.

1. Glem at betale dine regninger til tiden

Du kunne have alle de penge, du har brug for til at betale dine lån, men hvis du ikke holde styr på, når dine regninger skyldes, kunne du nemt bule dit kredit score med kun én tilfældig 30-dages sen betaling. Hvis du går glip af en regning med blot et par dage, kan din bank ikke rapporterer, at forsinket betaling til kredit bureauer. Men det kunne stadig ding dig med en smertefuld sen betaling gebyr. Mange kreditkort, for eksempel, opkræve sen betaling gebyrer så højt som $ 38 for recidivister. Hvis du ofte plads ud af om dine regningen betalinger, drage fordel af din banks automatiske betalingsservice, så du kan være sikker på, at du i det mindste betalt den mindste skyldige beløb. Mange banker tilbyder også e-mail og SMS påmindelser, så du har ingen undskyldning for at glemme din månedlige betaling.

2. Prioriter Andre lån betalinger Over dit kreditkort regninger

Mange mennesker, der kæmper for at betale deres regninger prioritere større lån betalinger, såsom personlige og auto lån, over deres kreditkort, i henhold til kreditoplysningsbureau TransUnion. Som et resultat, forsinkede betalinger på kreditkort tendens til at være mere almindelige. Men springe ud på et kreditkort regningen, bare fordi din økonomi er stram, er en fejltagelse. De fleste kreditkort opkræve et minimum af bare 1 procent af din saldo, plus eventuelle renter du afholdt, eller 2 procent af din samlede saldo. Så for eksempel, hvis du skylder $ 1.000 på et kort, der opkræver et minimum på 2 procent af den samlede balance, du ville forvente at betale kun $ 20 – som ikke er meget mere end prisen på en stor pizza. Hvis du har råd til at spendere på en kød Lovers’ Supreme, kan du råd til at betale dit kreditkort.

3. Toss eller Fil dine regninger uden at se på dem

Det kan føles som en opgave at rede igennem dine regninger for forkerte eller mystiske gebyrer. Men du behøver ikke udskyde det, bare fordi det er kedeligt. Du kunne afvikle betale for en afgift, du ikke gjorde, eller gå glip af din chance for at bestride en forkert ladning fra en købmand. Fair Credit Billing Act giver dig ret til at bestride købmand fakturering fejl, såsom forkerte eller dobbelte afgifter … Men du er nødt til at indgive en tvist inden for 60 dage til at drage fordel af den beskyttelse. (Du har en lidt længere, hvis den uautoriserede afgift er fra en person, der stjal dine kreditkort oplysninger.)

Men man kan ikke bestride et gebyr, hvis du aldrig selv se på din regning, og du også kan forblive uvidende om det faktum, at nogen stjal dit kreditkort. Det kan være kedeligt, men læse din regning.

4. Ignorer din kredit rapporter og Scores

Du har også ret til at se hver af dine kredit rapporter fra de tre store kredit rapportering selskaber – Experian, Equifax og TransUnion – mindst en gang om året, gratis. Men hvis du ikke drage fordel af denne årlige fordel, kan du aldrig vide, om kredit rapport fejl eller uautoriserede konti er uretfærdigt at skade din kredit score. For at få dine gratis rapporter, besøg annualcreditreport.com. Du kan også holde styr på din kredit score gratis ved at udnytte gratis kredit score, som tilbydes af dit kreditkort. Og du to sådanne tjenester – Oplev s  CreditScoreCard  og Capital One ‘s  CreditWise  – så du kan se din score, selvom du ikke er kunde.

5. Luk en Old kreditkortkonto

Hvis en gammel kort samle støv i din tegnebog, kan du blive fristet til at lukke kontoen og kaste det. Men medmindre du betaler en stor årligt gebyr, det er en fejl at lukke dit kort. Lukning af et kredit-konto kan uventet ding din kredit score, selvom du ikke har brugt kortet i måneder. Ved at lukke konto, vil du sænke den samlede kredit, der er til rådighed for dig, som vil have en negativ indflydelse på din kredit udnyttelsesgrad – en vigtig komponent til din score.

Og hvis det er din ældste kort med en lang tradition for on-tid betalinger, kunne virkningen blive endnu værre, da dette dings du i ”længden af ​​kredit historie” afdeling. Långivere gerne se langvarige konti med en positiv betaling historie, men lukkede konti med en historie af on-tid betalinger i sidste ende vil aflevere dine rapporter. Sæt kortet i din sok skuffen hvis du skal, men ikke lukke kontoen; og overveje at tilføje en tilbagevendende betaling til det for at sikre banken ikke lukke kontoen på grund af inaktivitet.

Hvad sker der, når dit kreditkort udløber?

Hvad sker der, når dit kreditkort udløber?

I dagens verden, vil du blive hårdt presset for at finde en forbruger, der ikke har mindst et kreditkort i hans eller hendes pung. Når det bruges korrekt, kan kreditkort være et glimrende værktøj til at opbygge en stærk økonomisk fremtid. Men et særligt aspekt af at have et kreditkort, som nogle forbrugere finde irriterende er udløbsdatoen forbundet med det. Der er en bred vifte af aktiviteter, der kan ledsage et udløbet kreditkort. Her er et kig på, hvad der sker, når dit kreditkort udløber, og de ting, du bør se ud for som en klog forbruger.

Årsagerne til Udløbsdatoer

Der er masser af forskellige grunde for at have udløbsdatoer på kreditkort.

Primært, er udløbsdatoer placeret på kreditkort til normal slitage. Magnetstriben på kortet kan blive slidt og plast kan bryde. Efter en vis tid, vil dit kreditkortselskab sende dig ud et nyt kort.

Den anden store årsag: bedrageri forebyggelse. Uanset om du bruger kortet i person, over telefonen eller online, udløbsdatoen giver en ekstra datapunkt, der kan kontrolleres for at sikre de oplysninger kortet er gyldigt, og du er den retmæssige bruger.

Andre årsager til udløbsdatoer omfatter muligheder for markedsføring og et plateau, hvorfra der kan revurderes vilkårene for kreditkort baseret på kreditværdighed.

Tid til at forny

Typisk forny din konto med dit kreditkort selskab er forholdsvis enkel. Mange kreditkortselskaber udsende en meddelelse og et nyt kreditkort i måneden op til udløbsdatoen på dit eksisterende kreditkort. Andre virksomheder vil sende et brev eller e-mail spørger, om du ønsker at forny.

Bekræft, at kreditkortet Vilkår er stadig de samme

Forud for at aktivere dit nye kort, vil du ønsker at bekræfte, at det kreditkort og vilkår er stadig de samme. Kontroller, at ÅOP sats er stadig den samme. Betalings grund datoer, gebyrer og sanktioner er også vigtige elementer, du vil ønsker at sikre, forblev den samme før forny dit kreditkort. Snarere end at blive fanget af overraskelse efter du forny med dit kreditkortselskab, få alle de faktiske omstændigheder i sort og hvid, inden han underskriver.

Ankomsten af ​​dit nye kort

Din nye kreditkort ankommer typisk en til tre måneder før din udløbsdato. Forud for at bruge dit nye kort, skal du kontakte dit kreditkortselskab for at aktivere den; typisk, vil kortet kommer med et klistermærke med en hjemmeside-adresse eller et nummer for at ringe. Når du tilføjer dit nye kreditkort til din tegnebog, fjerne dit gamle kort og klippe det med en saks. Den sidste ting du ønsker, er for din gamle kreditkortoplysninger for at komme i de forkerte hænder.

Prime mulighed for at markedsføre nye produkter

Når et kreditkort udløber, kreditkortselskabet har en førsteklasses mulighed for at markedsføre nye produkter til sine kunder. Som kunden beslutter, om at bo hos hans eller hendes gamle kreditkort eller opgradere til en nyere produkt med attraktive funktioner, vil han eller hun blive konfronteret med mange muligheder. Forud for valg af en bestemt kreditkort, skal du sørge for at sammenligne de forskellige kort mod din gamle. Ved fuldt forske kortene din virksomhed tilbyder, vil du være fuldt forberedt og ved, hvad de skal forvente, når der første regningen kommer i.

Bundlinjen

Facing et kreditkort udløbsdato kan være en forvirrende tid for mange forbrugere, men ofte er der er meget bekymrende for lidt grund. Kreditkortselskaber ikke ønsker at miste forretning. Det er grunden til, når kreditkort i nærheden af ​​deres udløbsdatoer, du begynder at høre mere og mere fra selskabet. Dette er en førsteklasses mulighed for virksomheden at minde dig om alle de produkter, virksomheden tilbyder og holde dig som en loyal kunde. Forud for undertegnelsen på den stiplede linje, gør dit hjemmearbejde, så du er fuldt forberedt til det finansielle ansvar, der er involveret i at eje et kreditkort.

Seks Frygten for kreditkort og hvordan man får over dem

Seks Frygten for kreditkort og hvordan man får over dem

At høre andre folks kreditkort skrækhistorier kan skræmme dig væk fra kreditkort helt.

Mange kreditkort problemer kommer fra, hvordan der anvendes kreditkort, ikke de kreditkort selv. De fleste fælles kreditkort frygt kan lettes med forståelse af sandheden om kreditkort.

Frygt for såre din kredit Score

Din kredit score kan være et vægelsindet tal. Desværre er der mange forbrugere har store forestillinger om, hvad der påvirker deres kredit scoringer.

Disse misforståelser kan forårsage en unødvendig frygt for kreditkort, som, hvis de anvendes korrekt, kan hjælpe med at opbygge en solid kredit score.

Misbruger dit kreditkort – kører op store saldi og betale for sent – kan skade dit kredit score. Ansvarlig kredit score brug – at opretholde en lav eller nu balancere og betaler til tiden hver måned – rent faktisk vil hjælpe med at opbygge din kredit score.

Frygt for overforbrug og at stifte gæld

Det er rigtigt, at mange amerikanere skylder flere tusinde dollars i kreditkort gæld. Sandheden er, at denne gæld er et resultat af personlige beslutninger ikke noget iboende med kreditkort udgifter.

Det er muligt at bruge kreditkort og ikke kommer i gæld – du skal være disciplineret nok kun at opkræve hvad du har råd til og betale din regning i fuld hver måned med ingen undtagelse. Når du bryder en af ​​disse to regler, du sætter dig selv i risiko for at komme ind i kreditkort gæld.

Frygt for svindel med kreditkort

De episoder af svindel med kreditkort er steget støt i de sidste mange år.

Tyve har en række muligheder for at få adgang til kreditkortoplysninger og bruge det til at gøre svigagtige indkøb.

Heldigvis er den amerikanske kreditkort industrien går til en mere sikker EMV kreditkort, der vil gøre det sværere for hackere at få adgang til kreditkortnumre. Og i mellemtiden, Federal lov og kreditkort udsteder politikker begrænse dit ansvar for svigagtig kreditkort gebyrer.

Frygt for at betale høje renter

Kreditkort i gennemsnit har en højere rente end mange andre former for gæld, herunder personlige lån og realkreditlån. Men de fleste kreditkort gøre præsentere mulighed for at undgå renteudgifterne.

De fleste kreditkort har en afdragsfri periode, der giver kortholderen til at betale restbeløbet fuldt ud og undgå at betale renter. Kvalificerede ansøgere kan endda kvalificere sig til 0% indledende satser på balance overførsler eller køb eller begge dele, så kortindehaveren en vis rentefri periode på kreditkortet.

Frygt for en finansiel Trap

Nogle mennesker føler, at kreditkort er bare en bank gimmick bruges til at lokke folk i gæld og holde dem der. Mens kreditkort er et produkt, som bankerne håber vil generere et overskud, hvis du kender reglerne, kan du undgå at falde i enhver kreditkort fælder. Det betyder, at kende omkostningerne ved dit kreditkort og hvordan man undgår dem. Det kræver også dig til at opretholde selvdisciplin og undgå reoler op mere gæld, end du har råd til at tilbagebetale.

Frygt for skjulte gebyrer

Føderale lovgivning kræver kreditkort til at videregive alle kreditkort gebyrer i et kreditkort tilbud før en forbruger gælder for kreditkort. Denne offentliggørelse følger også med det nye kreditkort.

I løbet af de sidste mange år har Consumer Financial Protection Bureau bøde næsten alle større kreditkort udstederen efter skjulte kreditkort gebyrer, så vide, at regeringen ser for disse gebyrer.

Du kan fange skjulte gebyrer ved at overvåge dit kreditkort erklæring nøje. Stop tilbagevendende gebyrer ved at ringe din kreditkortudsteder for at annullere alle tjenester, der forårsager tilbagevendende gebyrer.

Kom Over the Fear of Credit Cards

Udsættelse dit kredit brug kort, fordi du er bange for kreditkort kan forhindre dig i at opbygge en god kredit score. Uden en kredit score, kan du have en hårdere tid med visse andre opgaver som at leje en lejlighed, få hjælpeprogrammer, der er etableret i dit navn, eller endda få en mobiltelefon kontrakt. Lær sandheden om populære kreditkort myter, så du kan lære at bruge kredit på en måde, der gavner dig.

Hvordan Kreditkort ungdomskriminalitet Works

Hvordan Kreditkort ungdomskriminalitet Works

For at holde dit kreditkort åben og i orden, kræver dit kreditkort aftale dig at gøre din månedlige betaling med kreditkort til tiden. Du skal betale mindst det minimum af cutoff tid på forfaldsdatoen, ellers din betaling vil blive betragtet sent. Missing dit kreditkort betaling medfører risiko for at blive kriminelle. Kreditkort ungdomskriminalitet kan påvirke din kredit score og påvirke din evne til at få nogen nye kredit-baserede applikationer, der er godkendt.

Hvad er kreditkort Misligholdelse?

Kreditkort kriminalitet er et kreditkort status, som angiver din betaling er forfalden med 30 dage eller mere. På det tidspunkt, er din sen betaling status rapporteret til kredit-bureauer og er inkluderet i din kredit rapport. En sen betaling er føjet til din konto og din kreditkortudsteder kan begynde at ringe, e-maile, eller sende breve til at få dig fanget på din konto igen

Når din betaling er 60 dage kriminelle, er din kreditkortudsteder lov til at hæve din rente til straffen sats. Straffen sats vil være gældende i seks måneder. Når du har foretaget seks på hinanden følgende betalinger til tiden, vil satsen gå tilbage til normal for din nuværende balance. Dit kreditkort udstederen får lov til at beholde den kurs effektive for nye køb på dit kreditkort.

Kreditkort ungdomskriminalitet priser

Nationale kreditkort ungdomskriminalitet satser kan angive, hvordan husstande håndterer deres gæld. Stigende kriminalitet satser kan betyde, at folk ikke har penge nok til at betale deres gæld og kunne signalere større økonomiske problemer. I første kvartal af 2018, kreditkort kriminalitet satser på andre end de 100 kommercielle banker steg til 5,9 procent, rapporterer Business Insider . Restanceprocenterne har ikke været så højt siden før finanskrisen.

Til sammenligning de 100 største banker har et kreditkort kriminalitet sats på 2,48 procent, hjulpet af disse bankernes evne til at tiltrække forbrugere med højere kredit scoringer med lukrative kreditkort tilbud.

Alvorlige kreditkort ungdomskriminalitet steget til 1,78 procent i første kvartal af 2018 i forhold til 1,69 procent i første kvartal af 2017, ifølge data fra TransUnion. Konti, der er 90 eller flere dage forfaldne betragtes alvorligt kriminelle. Mange kreditkort udstedere også suspendere din evne til at foretage betalinger, når din konto er alvorligt kriminelle.

Hvad sker der efter kreditkort Misligholdelse?

Kreditkort kriminalitet er ikke enden af ​​vejen. Forbrugerne har en chance for at fange op på kreditkortbetalinger og bringe deres konto tilbage i god behold. Det vil koste mere at blive fanget igen – du skal betale hele forfaldne saldo, plus renter og sent gebyrer, der har akkumuleret. Hvis du ikke har råd til at betale den forfaldne saldo, skal du kontakte din kreditkortudsteder for at finde ud af dine muligheder for at blive fanget igen. Forbrugerkredit rådgivning kan være en anden mulighed for at blive fanget på dine betalinger, især hvis du er kriminel på flere kreditkort.

Ellers, hvis dit kreditkort risici fortsat kriminel, det vil i sidste ende blive lukket og oplades-off. Det sker, når dit kreditkort betaling er 180 dage restance. Når et kreditkort balance er opladet-off, du ikke længere har mulighed for at indhente igen og bringe din konto aktuelle igen. Hele balance skyldes og kan sendes til inkasso, hvis du undlader at betale det ud med den oprindelige kreditor.

Kan et kreditkort Misligholdelse blive fjernet fra din kredit rapport?

Når negative oplysninger er blevet tilføjet til din kredit rapport, er det normalt kun fjernes, hvis det er unøjagtige, ufuldstændige, kan ikke verificeres, eller forbi Credit Reporting frist. Hvis din kredit rapport indeholder en fejlagtigt rapporteret kreditkort kriminalitet, kan du sende en kredit rapport tvist at få det undersøgt og fjernet. Send en kopi af nogen beviser du har, der kan støtte din tvist.

Ellers fjerner en nøjagtig rapporteret kreditkort ungdomskriminalitet er hårdere. Kreditkortudstedere er juridisk tilladelse til at rapportere negative oplysninger, så længe den er korrekt. Dit kreditkort udstederen kan være villige til at fjerne den kriminalitet, hvis du fange op på dine betalinger igen.

Selv hvis du ikke kan fjerne et kreditkort kriminalitet, indhente på dine betalinger er vigtigt at forhindre, at din konto fra at være opladet-off og din kredit bliver beskadiget endnu mere. Jo før du bliver fanget igen, jo før kan du begynde at genopbygge din kredit score med rettidig betaling. Når du fange op, vil din konto status viser, at dine betalinger er i øjeblikket til tiden. Efter syv år, vil de negative oplysninger om kontoen falder din kredit rapport.

Tre måder Student Loan Gæld bremser Home Buyers

Tre måder Student Loan Gæld bremser Home Buyers

Unge voksne med drømmen om eget hus i stigende grad at vågne op til noget andet: virkeligheden af ​​krisen studerende lån.

En undersøgelse foretaget af Federal Reserve viste, at for hver 10 procent stigning i studerende lån gæld en person har, er der en 1:59 procentpoint fald i eget hus sats i de første fem år efter spændende skole. Og Federal Reserve Bank of New York besluttet, at op til 35 procent af faldet i eget hus blandt voksne kan stablet op til studerende lån gæld 28.-30.

Nogle kan ignorere for disse statistikker eller tilskrive dem til usikkerheden af ​​liv og ens karriere i årene umiddelbart efter college. Men faktum er, at 83 procent af mennesker alder 22-35 med studerende lån gæld, der ikke har købt et hus skyde skylden holdent på deres overvældende lån – ikke deres alder, og ikke deres karriere.

Den amerikanske centralbank påpeger, at som studerende gæld i dette land mere end fordoblet i løbet af 10 år, ejerboliger markant faldet.

”Jeg tror, ​​studielån er vores næste store finanskrise som nation,” siger Jennifer Beeston, vice president for realkreditudlånet på garanteret rente og afdrag. ”Student lån er den største problem Jeg er i øjeblikket ser i potentielle boligejere. I mange tilfælde deres studerende lån betalinger er lige så meget eller mere end afdrag på realkreditlån.”

For at være fair, at eje et hjem med et hvidt stakit ud foran – og de løbende omkostninger til vedligeholdelse – er ikke alles drøm. Men for dem, der har disse forhåbninger, er månedlige studerende lån betalinger viser sig at være en tredobbelt whammy.

Gæld til indkomst-forholdet

Et af de vigtigste foranstaltninger långivere overveje, når gennemgå et realkreditlån ansøgning er en persons samlede gæld til indkomst-forholdet. Med studerende lån betalinger spise op en stor del af de penge låntagere nødt til at leve på hver måned, er det blevet stadig mere udfordrende at bestå denne test med succes.

”Så dyrt som kollegium er blevet, og med så meget gæld som den gennemsnitlige kandidat har, er det svært at tilføje et realkreditlån til deres månedlige betalinger for de første par år efter at finde din karriere,” sagde Mike Windle, pensionering planlægning specialist på C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. ”Den største grund til, at studielån, påvirker ejerbolig er sit præg på gæld til indkomst.”

Den gode nyhed er, at flere og flere kandidater lander job lige ud af college, sagde Windle. Men det stadig tager de fleste mennesker, så længe et årti at betale deres studielån.

Beeston, der har været et realkreditinstitut i mere end et årti, siger i de seneste år mængden af ​​uddannelse-relateret gæld hendes klienter gå ind med er eksploderet.

”Jeg bruger hver dag at tale med folk om deres finanser. I løbet af de sidste tre år har jeg set studielån bliver gradvist mere af et problem,”siger Beeston. ”For ti år siden, $ 100.000 i studerende lån gæld ville have været ud af normen. Nu ser jeg det hver dag.”

”Jeg ser folk skubbet købe et hjem på grund af deres studielån,” Beeston fortsatte. ”Dette er ikke kun læger og advokater står dette niveau af gæld. Jeg ser det over hele linjen.”

Credit score

Mens føderale studerende lån kan tilbyde nogle forholdsregler i tider med økonomiske problemer, såsom udsættelse eller overbærenhed, private lån gør typisk ikke. Og ofte når låntagere ikke kan få enderne mødes efter college, de lod studerende lån betalinger dias, agterud en måned eller to, eller forsømmer deres lån helt. Dette er en af ​​de værste ting at gøre, hvis du håber at købe en bolig i den nærmeste fremtid.

”Hvis du misligholder dine studielån, kan det hit til din kredit score ødelægge din evne til at købe din første hjem i op til syv år,” sagde Windle.

Den studerende lån kriminalitet sats er i øjeblikket omkring 10 procent.

Og samtidig forbedre dit kredit score er typisk noget, der tager tid, kan du også prøve at give realkreditinstitutterne et brev af forklaring, angivelse af de omstændigheder, der førte til kriminalitet.

Lagring af en forudbetaling

Hamstring udbetalingen for et hjem er den tredje største hindring af dem, belemret med enorm studiegæld står over for. Med en stor luns af din indkomst bliver tappet mod studielån, sparer op standarden ned betaling – 20 procent af købsprisen – kan blive en fjern drøm, der tager år at opnå.

På denne front, foreslår Windle ikke travlt med at købe en bolig, før du har penge nok akkumuleret. Dette kan være langt dyrere. Uden 20 procent ned, vil du sandsynligvis blive bedt om at betale PMI – private pant forsikring, et gebyr, der beskytter långiveren, hvis du holder op med at foretage betalinger på lånet. tilføjes PMI gebyr til din månedlige pant betaling.

”Jeg fortæller mine klienter ikke at haste. Tag dig tid til at spare op og samle 20 procent, så du ikke behøver at betale PMI,”meddelte Windle.

For dem, der søger en vej rundt i 20 procent, Windle foreslår forske Federal Housing Administration (FHA) låneprogrammer, hvoraf nogle yde realkreditlån til dem, der har så lidt som 3,5% til en udbetaling. De samme programmer har ofte lavere kredit score krav, så lave som 580 i nogle tilfælde.

FHA tilbyder justerbare sats og fastforrentede lån, som giver mulighed for finansiering af op til 96,5 procent af købet, holder lukke omkostninger og ned betalinger til et minimum.

Hvad mere er, har långivere Fannie Mae og Freddie Mac også blevet mere lydhøre over for de udfordringer, som studerende lån indehavere står over for, sagde Rick Bechtel, executive vice president og chef for amerikanske realkreditvirksomhed på TD Bank.

”Dette behov er kendt selv på disse niveauer,” sagde Bechtel. ”Så vil du se alle slags programmer i dag, der kræver tre procent ned eller én procent ned. Og disse er ikke blot programmer for lave og moderate indkomst mennesker.”

”Programmerne, der eksisterede indtil det sidste år eller to ville give mulighed for den lave ned betaling, hvis du var lav til moderat indkomst. Det var et trick kasse for mange ansøgere,”Bechtel tilføjet. ”Men nu er du kigger på en procent eller tre procent ned programmer, der ikke er specifikke for lav til moderat-indkomst låntagere. Der er nu et program for alle.”

Yderligere skridt at tage

En af de mest almindelige råd, der tilbydes af økonomiske eksperter er at refinansiere dine studielån, hvis deres eget hus er på din to-do liste.

En god refinansiering program kan sænke månedlige betalinger, hvilket gør dem mere håndterbare og dermed frigøre penge til at sætte over for andre ting, såsom at spare op en udbetaling eller betale et realkreditlån. Føderale studielån tilbyder også indkomst-baserede tilbagebetaling planer.

”Det er svært at tro at antallet af mennesker, der har endnu ikke arbejdet sig ind i en indkomst-baserede tilbagebetaling planen,” sagde Bechtel.

Kun få mennesker er klar over, at realkreditinstitutterne nu vil bruge den nederste, indkomst-drevne studerende lån betaling beløb ved beregning af en ansøgers gæld til indkomst-forholdet. Det er en klar afvigelse fra tidligere politik – og en gavnlig en, hvis du har fået de studerendes gæld.

Der var en tid, hvor uanset hvad den faktiske månedlige studerende lån betaling var, ville långivere stadig bestemme gæld til indkomst-forholdet baseret på den samlede studerendes gæld beløb i gennemsnit ud over løbetiden af ​​studielån, Bechtel forklaret. Skiftet til at anerkende den lavere månedlig indkomst aflønning er en stor gevinst for pant ansøgere.

Og en sidste overvejelse, for de heldige få, der har en person i deres liv, der er generøs nok til at hjælpe med lån: Må ikke spilde muligheden.

”Hvis du har et familiemedlem, der er villig til at betale dine studielån, tage dem op på det. Jeg hører ofte, ‘Mine forældre ville betale dem ud, men jeg vil ikke have dem til at have til,”sagde Beeston. ”Hvis nogen er offer, er det fordi de ved, hvor lammende studerende lån gæld kan være.”