Category: Budgeting

Lær Rule of 72 værker for Pensionering Planlægning

Hvad er reglen om 72?

Lær Rule of 72 værker for Pensionering Planlægning

Definition:

Reglen om 72 er en hurtig og nem mental genvej til at hjælpe dig med at vurdere det antal år, der kræves for at fordoble dine penge på en given årlige afkast. Det i reglen hedder, at du opdeler satsen, udtrykt i procent, i 72:

Det anslåede antal år det vil tage at dobbelt investering = 72 ÷ sammensat årlig rente

For eksempel vil en investering med en 6 procent sammensat årlig forrentning tage 12 år at blive fordoblet i værdi.

72 divideret med 6 (afkast) = 12 (antal år det vil tage at fordoble en investering)

Bemærk: Det er vigtigt at komme ind på forrentning i hele tal (dvs. 6) snarere end som en decimal (0,06).

Den ”Rule of 72” beregning kan også bruges til at vurdere den gennemsnitlige årlige afkast er nødvendig for at fordoble dine penge i løbet af en bestemt tid. For at estimere afkastkrav ved hjælp af reglen om 72 kan du bruge følgende:

Den estimerede sammensat årlig afkast til at fordoble en investering = 72 ÷ Antal År

For eksempel, hvis du ønsker at anslå den årlige afkast er nødvendig for at fordoble dine penge i 9 år, du blot opdele 72 af 9.

72 divideret med 9 (ønsket antal år at fordoble en investering) = 8 (påkrævede forbindelse årligt afkast)

Den Underliggende Kraft af reglen om 72 – Compounding Renter

Albert Einstein beskrevet renters rente som ”den mest magtfulde kraft i universet”.

Dette udsagn især ringe sandt, når det kommer til økonomisk planlægning!

I den mest simple af termer, blanding interesse betyder at tjene renter på interesse. Det betyder, at hver eneste gang der betales renter, det er betalt på en stadig større og større balance. Her er en enkel eksempel.

Optjening 5% i rente på $ 1.000 ville resultere i $ 50 i interesse om året. Men med renters rente, ville det være $ 50 det første år, $ 52,50 det andet år (5% af $ 1.050), $ 55,13 det tredje år (5% af $ 1,102.50) osv

Der er tre hovedkomponenter, der påvirker strømmen af ​​renters rente: rente, hvor ofte det er at blive forværret (månedlig, kvartalsvis, årligt, etc.), og hvor længe den konto får lov til forbindelsen. Tid er en af ​​de vigtigste faktorer, fordi det giver dig mulighed for at producere alvorlige indtjening ophobninger med relativt små investeringer. Du har sandsynligvis hørt udtrykket, at ”tid er penge”. Med blanding interesse jo mere tid du har på din side, og den højere gennemsnitlige årlige afkast vil resultere i større pensionsopsparing.

Hvor længe kan det tage at fordoble dine penge?

Reglen om 72 er et simpelt koncept, der lader dig gøre nogle hurtige beregninger i farten at estimere den fremtidige indtjening investering. Per definition er reglen om 72 hjælper dig med at afgøre, hvor lang tid det vil tage at fordoble dine penge, hvis du antager en bestemt forrentning af din investering.

Bare dividere 72 af rente, og svaret er det antal år, det vil tage dine penge til det dobbelte.

Ved 8%, vil det tage ni år at fordoble dine penge. Ved 10% er det 7,2 år. Du kan også bruge denne regel til at hjælpe regne ud, hvad afkast ville du hovedsagelig brug for at tjene til at fordoble dine penge inden for en bestemt tidsramme. For eksempel, hvis dine fremtidige finansielle livsmål kræver, at du fordoble dine penge i 10 år, bare dividere 72 med 10 for at finde, at du skal tjene 7,2% for at nå dit mål.

Hvordan virker Rule of 72 passe ind i din Pensionering Planlægning?

Beregningen af ​​blanding investeringsafkast kan være svært, medmindre du har en lommeregner let tilgængelig og den viden, hvordan man bruger det. Reglen om 72 er en enkel matematisk ligning til at hjælpe os med at fuldføre nogle hurtige beregninger på farten. Men den mest nyttig anvendelse af reglen om 72 relateret til dets evne til at undervise investorer betydningen af ​​blanding interesse.

At tage sig tid til at se, hvordan forskellige investeringsstrategier passer konkrete mål bør altid være baseret på din tidshorisont for opfyldelsen af ​​disse mål og risikovillighed.

For eksempel:

  • Hvis du har valgt en tryg og sikker garanteret rente option eller stabil værdi fond i din 401 (k) plan, der i øjeblikket tjener 3% i rente det vil tage 24 år for dine penge til det dobbelte (72 divideret med 3 = 24). Dette kan give mening for konservative investorer på eller nær pensionsalderen, men ville kræve yngre investorer til at spare betydeligt flere penge til at nå fremtidige pensionering mål.
  • Hvis din pension midler investeres i allokering mere moderat aktiv gensidige fonde tjener i gennemsnit 6 procent om året, ville det tage cirka 12 år for den samme investering at fordoble (72 divideret med 6 = 12).

Resumé

Reglen om 72 er en simpel beregning at hjælpe dig med at estimere, hvor lang tid det vil tage at fordoble dine penge. Måske Rule of 72 vigtigste bidrag til pensionering planlægning diskussion er, hvor vigtigt det er at bruge sammensætningen interesse til din fordel. Det er nødvendigt at begynde at spare op til alderdommen så tidligt som muligt. Men det er også vigtigt at sørge for dine investeringer matcher din tidshorisont og komfort for investeringsrisiko. Svarende til, hvordan at tage sig for meget risiko som du nærmer dig pensionsalderen er ikke klogt. At være for konservative tidligere i din karriere kan også have negative konsekvenser og kræver, at du afsætte meget mere at nå pensionering mål.

Hvis du sammenligner forskellen mellem forskellige aktivallokering strategier, der vil hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så tjek denne nyttige illustration . Også huske på, at en af de største ting, du kan gøre for at øge chancerne du vil nå vigtige finansielle mål som pensionering er at have en skriftlig plan og lagring strategier på plads. Denne enkle Saving for Mål regnemaskine kan hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget du har brug for at spare for at nå dine mål.

Sådan Stay Motiveret til at spare penge

Sådan Stay Motiveret til at spare penge

Budgettering taktik og tips vil hjælpe dig udføre dag-til-dag arbejde for at styre din økonomi.

Budgettering strategier vil hjælpe dig med at forstå, på en mål-orienterede eller filosofisk niveau, hvorfor netop du gør alt dette arbejde.

Men ud over at sømning din taktik og kende din strategiske vision, der er et tredje element til budgettering, som du har brug for at omfavne: bevare din motivation.

Hvorfor er Fastholdelse Penge Motivation Essential?

Lyder det som en flok jargon?

Lad mig sammenligne dette til et andet eksempel:

Når du er på en diæt, du har brug for taktik. Du er nødt til at lære, for eksempel for at erstatte cremet ranch dressing med et lavt fedtindhold, low-carb, yoghurt-baserede alternativ.

Du er nødt til at lære den taktik for at erstatte hvide ris med brune ris, fede udskæringer af kød med magert kød og stegte grøntsager med grillet, stegt eller rå grøntsager.

De er alle taktikker. De er tips, der hjælper dig med at udføre dag-til-dag i slankekure.

Din slankekure strategi hjælper du regne ud, filosofisk, hvorfor du udfører disse taktik. Du har måske en strategi om at lede en low-carb livsstil, bliver en hjerte-sund eater, eller skære mættet fedt fra dit system.

Men i tillæg til din strategi og din taktik, skal du også almindelig gammel motivation. Det er ligegyldigt, hvor meget du stræbe efter at blive en hjerte-sund eater, eller hvor mange tips og taktik, du lærer. Intet af dette kommer til at noget, hvis, i et øjebliks svaghed, du scarf ned en hel pose chips efterfulgt af fjorten chocolate chip cookies.

Motivation er lige så vigtig som din vision og din taktik. Strategi, taktik, og motivation er de tre hjørner af en “succes trekant.”

Nu hvor du ved, hvorfor det er vigtigt at holde sig motiveret, hvordan kan du holde tempoet oppe, når det kommer til din økonomi? Her er et par forslag:

1. Hold en langsigtet mål for øje

Måske dit mål er at blive helt gældfri.

Måske du ønsker at gå på pension i en alder af 45 år (ja, det kan lade sig gøre.)

Måske du ønsker at eje dit hjem fri og klar, uden pant vedlagt. Måske du ønsker at sende dine børn på college uden at belaste dem med studielån, betale for dit barns bryllup, eller forlade et job, du ikke nyder, så du kan forfølge en lavere betalende, men mere tilfredsstillende alternativ karriere.

Uanset hvad dit ”hvorfor” holde det på forkant med dit sind. Hæng billeder, der repræsenterer dit ”hvorfor” i hele dit hjem. Konstant minde dig selv om den store, overordnede mål du stræber efter.

2. Forestil dig selv i dit gyldne år

Undersøgelser har vist, at mennesker, der er dygtige til at visualisere sig selv som ældre borgere har en tendens til at spare mere op til alderdommen end folk, der ikke gør.

Du kan downloade en gratis app fra iTunes Store kaldet “Age My Face”, som giver dig mulighed for digitalt at alder et fotografi af dit ansigt. Merrill Edge har også et gratis program kaldet Face Pensionering, som tilbyder den samme service.

At få et glimt af dig selv som en ældre medborger kan motivere dig til at spare op til alderdommen. (Og som en bonus, du kan også være mere motiverede til at bære sunblock, drikke vand, og få masser af søvn!)

3. Tal med folk, der er pensioneret

Mange seniorer vil fortælle dig, at deres to største beklager ikke tager bedre vare på deres helbred og deres finanser.

Ved at møde og tale med folk, der beskæftiger sig med konsekvenserne af deres ungdommelige beslutninger, kan du blive mere motiveret til at holde sig væk fra de fejl, de gjorde.

Ikke sikker på hvor skal opfylde pensionister? Prøv at læse blogs skrevet af pensionister, hvor de dokumenterer deres liv, deres glæder og deres udfordringer. Du kan også bede dine forældre om anbefalinger, hvis de bor i en 55 + samfund.

Hvordan til at prioritere dit budget

Hvordan til at prioritere dit budget

Dit budget trækker dig ind i en million forskellige retninger: reparere din bil, spare op til alderdommen, afbetale dit kreditkort, købe et nyt sæt af arbejdsrelaterede tøj og spare op til dine børns college uddannelse.

Hvordan kan du balancere disse separate besparelser mål, som alle kræver forskellige mængder af kontanter og har forskellige deadlines?

1: Pensionering kommer først

Lad os være klar: Der er absolut ingen mål, der er vigtigere end at spare op til din pension.

De fleste mennesker ignorere pensionering af to grunde-en, det synes langt væk, og to, de antager, at de bare kan holde arbejder i deres 70’erne.

Desværre er ikke alle pensioneringer er frivillige. Job fyringer, aldersdiskrimination mod ældre arbejdstagere, familie pleje forpligtelser og sundhedsspørgsmål kan tvinge folk ind i en tidlig pensionering. Tænk ikke på “pension” som et valg; tænke på det som noget, der ideelt set er et valg, men kan være resultatet af tvungen arbejdsløshed.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en “tilsvarende bidrag,” drage fuld fordel af det. Nogle arbejdsgivere vil bidrage 50 cents for hver dollar, op til et maksimumsbeløb, at du bidrager til en pensionsfond. Andre arbejdsgivere kan endda matche dollar for dollar.

Dette er den eneste situation, hvor du kommer til at tjene en garanteret “afkast” på din investering. Maksimer din tilsvarende bidrag, selvom du har kreditkort gæld. Din pension kommer først.

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder et tilsvarende bidrag, eller hvis du allerede har mødt din grænse, så vil din næste prioritet er …

2: afbetale kreditkort gæld

Ikke alle gæld er dårlig. Der kan være strategiske grunde til, at du ville vælge kun at de mindste betalinger på en lav rente, skat-støttede pant eller studielån.

Men hvis du holder kreditkort gæld, betale den ned-selvom dine kreditkort er i øjeblikket tilbyder en “teaser” nul-procent rente. Det er kun et spørgsmål om tid, inden denne teaser sats skyrockets ind i dobbelt-cifre.

Betale din kreditkort giver dig en garanteret “afkast”, som gør det til en langt mere attraktiv mulighed end at investere de penge et andet sted eller gemme til at købe en anden post.

3: Start en nødfond

Dette tip nøje vedrører den ovenfor det: undgå fremtidige kreditkort gæld ved at oprette en nødfond. Denne fond vil hjælpe dig dække uforudsete udgifter som en stor medicinsk regningen eller omkostninger i forbindelse med et job tab.

Eksperter er uenige om, hvor stor din nødfond skal være. Nogle siger, det skal være så lille som $ 1.000. Andre siger, du skal spare 3 måneders leveomkostninger. Og dog, andre går så langt som til at anbefale at spare 6-12 måneders leveomkostninger. Det vigtigste er dog, at du afsætter noget.

4: Hold Midler til forventet, Periodiske omkostninger

Du ved, at en dag, vil dit tag lække. Din opvaskemaskine vil bryde. Du skal ringe til en blikkenslager. Din bils motor vil eksplodere. Du får brug for nye dæk. En sten vil flyve gennem forruden.

Disse er ikke “nødsituationer” eller “uventede udgifter.” Disse er uundgåelige udgifter.

Du ved, der vil være behov for hjemmet og auto reparationer. Du ved bare ikke hvornår.

Afsæt en fond for disse uundgåelige hjemmet og auto reparationer. Dette er adskilt fra din nødfond. Det er simpelthen en vedligeholdelse fond for forudsigelige, uundgåelige udgifter, der sker med skiftende mellemrum.

Ligeledes, ved du, at du en dage nødt til at købe en anden bil. Så begynde at gøre en bil betaling til dig selv. Dette vil forhindre dig i at skulle finansiere din næste bil.

5: Lav en liste over Resterende Mål

Brainstorm en liste over alle resterende mål, du gerne vil gemme til: en 10-dages tur til Paris, en rustfri stål-og-granit køkken remodel, og overdådige ferie gaver til dine forældre.

På dette stadium, ikke holde pause for at spekulere på, hvordan du vil betale for dette. Bare brainstorme på listen.

Derefter skriver den fastsatte dato for hvert af disse mål.

Må ikke bekymre dig om, hvorvidt det er “realistisk” -Du stadig brainstorming.

6: Tally omkostningerne

Dernæst skriver målet beløb ved siden af ​​hvert mål. Din drømmeferie til Paris vil koste $ 5.000. Et køkken remodel vil koste $ 25.000. Overdådige ferie gaver vil koste $ 800.

7: Divide

Opdel prisen for hvert mål ved sin deadline. Hvis du ønsker en $ 5.000 tur til Paris inden for et år (12 måneder), for eksempel, skal du spare $ 416 per måned. Hvis du vil have en $ 25.000 køkken remodel i to år (24 måneder), skal du spare $ 1.041 per måned.

På dette tidspunkt, er du sandsynligvis bemærke, at du ikke kan opfylde alle dine mål ved deres tilsigtede frist-især efter du faktor for pensionering, afbetale gæld og opbygge en nødfond, som er din top tre prioriteter.

Så er det tid til at begynde at redigere disse mål. Du kan klippe et par mål helt-måske du ikke har brug for en ombygget køkken, trods alt. Du kan også ændre fristen på nogle mål-måske Paris på et år er urealistisk, men Paris i 18 måneder ($ 277 per måned) føles mere opnåeligt.

8: Tjen mere

Husk: penge forvaltning er en to-vejs ligning. Den nemmeste måde at øge din opsparing er ved at tjene mere. Kig efter ekstra job, som du kan løse i løbet af aftenen og i weekenderne. Gem every dime, som du optjener fra dit andet job. Pretty snart, vil du være på et fly til Paris.

Gør din tilbagebetaling af skat arbejde for dig

Gør din tilbagebetaling af skat arbejde for dig

Skat tilbagebetaling sæson er her! Ved nu, bør du have hævdet hver skattefradrag du lovligt berettiget til at kræve. Hvis din nedsat med-spree oparbejdet dig en tilbagebetaling af skat – hvorfor ikke sætte det til at virke!

Der er snesevis af smarte måder at håndtere din tilbagebetaling af skat. Overvej at bruge din tilbagebetaling af skat til at betale din gæld, spare op til college, investere, eller starte en side forretning.

Lad os lære lidt mere om dine skat tilbagebetaling muligheder.

Betal ned gæld

Der er to måder, du kan betale din gæld – enten anvende din skat tilbagebetaling mod gælden med den højeste rente eller anvende din skat tilbagebetaling mod gælden med den mindste balance.

Betale din højeste rente-gæld vil spare dig flest penge, men betaler sig den mindste balance kan give den psykologiske følelse af sejr, der holder dig motiveret til at fortsætte med at betale ned din gæld.

Gem til College

Du kan investere hele skat restitution som et engangsbeløb i en 529 College spareplan, som du har sat op for dig selv, dit barn eller et familiemedlem. Du kan også holde den restitution i en særlig opsparingskonto, at du har udpeget til udgifter, du vil pådrage sig i løbet af din studietid, som måske ikke er 529 Plan-berettigede, ligesom omkostningerne ved at betale for bilforsikring.

Byg din nødfond

Dette er nok den vigtigste ting, du kan gøre for at opretholde en stærk finansiel sundhed og forhindre dig i at glide ind i gæld.

Din nødfond bør indeholde 3 til 6 måneders leveomkostninger og bør holdes i et let-tilgængelige flydende konto, som en opsparingskonto eller en pengemarkedsrente konto.

Invester for pensionering

Apropos skatter, hvorfor så ikke bruge din tilbagebetaling af skat for at reducere din fremtid skatteopgørelse?

Du kan bidrage $ 17.000 af din lønseddel om året til din 401k, hvis du er 49 år eller yngre, og en yderligere $ 5.500, hvis du er 50 eller bedre. Bidraget er fradragsberettiget.

Alternativt kan du bidrage $ 5.000 til din Roth IRA, hvis du er 49 år eller yngre, eller $ 6.000, hvis du er 50-plus. Ikke alle er berettiget til at bidrage til en Roth IRA, selv om. De dispensationer støtteberettigelse baseret på din indkomst og din ægteskabelige arkivering status.

I 2012 kan et ægtepar arkivering fællesskab foretage en fuld bidrag, hvis deres lønindkomst er $ 173.000 eller mindre. En enkelt filer kan yde sit fulde bidrag, hvis arbejdsindkomst er $ 110.000 eller mindre. Ud over disse indkomstniveau, det beløb, du er i stand til gradvist at bidrage aftager indtil du krydser en grænse, hvorefter du ikke kan bidrage til en Roth IRA overhovedet.

Start en side forretning

Det ordsprog ”det tager penge for at tjene penge” er sandt. Blindt smide penge på en virksomhed er en dårlig plan, men strategisk investering i en side virksomhed kan tjene dig massive belønninger nede ad vejen.

Du kan investere din skat tilbagebetaling i leverancerne du ville brug for at begynde at sælge smykker eller re-polstring møbler. Du kan registrere en hjemmeside og begynde at sælge produkter online.

Du kan købe en plæneklipper eller en blad-blæser og starte en weekend virksomhed laver kvarter værftet vedligeholdelse. Du kan spare op til en udbetaling på en udlejningsejendom.

Bundlinjen

Må ikke køre til det nærmeste indkøbscenter med din tilbagebetaling af skat – gem den og investere det! Du har arbejdet hårdt for at tilbagebetaling af skat. Nu er det tid til at gøre din refusion arbejde for dig!

(Af den måde, er der et stærkt argument imod at få en tilbagebetaling af skat, især hvis du bærer høj rente gæld, såsom kreditkort gæld eller en bil lån)

Sådan budget for lejlighedsvise udgifter

Sådan budget for lejlighedsvise udgifter

Må ikke blive fanget med bukserne nede ved “unormale” eller usædvanlige udgifter som udskiftning af en bil, køber en ny køleskab, eller betale for et bryllup.

Ja, disse udgifter er uden for din normale rutine, og lidt uforudsigeligt, hvad angår præcis timing. Men du kan stadig gøre disse en integreret del af dit budget. Her er hvordan, på bare 4 trin.

Trin et: Spor din månedlige Spending

Mange mennesker har ingen idé om, hvor meget de bruger hver måned.

Disse smarte budget regneark er din bedste ven. De vil hjælpe dig følge, hvor hver dollar går.

Trin to: Spor dine årlige udgifter

Du bliver nødt til at betale nogle regninger bare en eller to gange om året – lyst til at gøre din ferie shopping, få dine tænder renset hos tandlægen, og betale dine ejendomsskatter.

Gem til årlige udgifter hele året rundt ved at finde ud det samlede beløb, du vil bruge i et år, og dividere det med 12 for at opdage din “månedlige” budgettet for det pågældende element.

For eksempel: Hvis du bruger $ 120 pr år på julegaver, dit månedlige budget er $ 10 per måned.

Flyt de penge (i dette tilfælde, $ 10 per måned) i en opsparingskonto, der er specielt markeret til “ferie gaver.” Flere banker kan du oprette “sub” -savings konti, som du kan øremærke visse besparelser mål.

Du kunne også trække de penge (i dette eksempel, $ 10 per måned) fra ATM og holde det i en konvolut øremærket til dette formål.

Bare vær sikker på at du stash at konvolutten et sikkert sted og er ikke fristet til at bruge penge på andre ting.

Trin tre: Spor dine Når-A-Decade Udgifter

Store regninger pop up når du mindst venter det. Du skal bruge en ny computer. Dit hjem får brug for en ny vandvarmer, nye tæpper, og et nyt tag. Du skal bruge en ny madras og nogle møbler.

Du ønsker at udskifte dit fjernsyn.

I stedet for at finansiere disse ting, hvorfor så ikke “foretage en betaling” til dig selv hver måned?

Beregn hvor meget den engang pr årti post vil koste. Divider at ved din tidsramme. Det er det beløb, bør du “betale selv” hver måned.

For eksempel: Fire år fra nu, jeg ønsker at købe en $ 10.000 bil. Det betyder, at jeg har brug for at spare $ 208 per måned for de næste 48 måneder.

For at gøre dette, jeg oprette en automatisk månedlig overførsel på $ 208 fra min checkkonto til min opsparingskonto.

Selvfølgelig, jeg sparer op til andre mål, samt – $ 50 per måned mod en ferie, $ 25 per måned for en ny vaskemaskine og tørretumbler – så den samlede jeg overføre til min opsparingskonto er betydelig. Det er svært at se, hvad penge er udpeget til hvilket formål.

Det er derfor, banker, der tilbyder “sub” -savings konti er så praktisk. Hvis din bank ikke tilbyder dette, spore hver besparelsesmål på et regneark eller bruge en online-tracking værktøj som Mint.com.

Trin fire: Spor dine once-in-a-lifetime Udgifter

Beklager, du er ikke ud af kniben endnu. De største regninger, du nogensinde vil betale er dine once-in-a-lifetime regninger: College undervisning. Deres bryllup.

Gem til disse ved forudse, hvor meget det vil koste, og dividere dette beløb med din tidsramme.

For eksempel: Du ønsker at bidrage $ 50.000 mod dit barns kollegium udgifter. Dit barn er i øjeblikket 6 år. Dit barn vil sandsynligvis gå på college 12 år fra nu, hvilket er i 144 måneder.

$ 50.000 divideret med 144 lig $ 347, hvilket betyder, at du skal spare mindst $ 347 per måned i et kollegium fond.

Men husk: 12 år fra nu, vil $ 50.000 ikke har købekraft den har i dag. Hæv dit bidrag til inflationen for at kompensere for dette.

For eksempel: I år du bidrage $ 347 per måned mod Junior college fond. Inflationen stiger omkring 3 procent om året, så næste år, du ganger $ 347 med 1,03. Resultatet svarer til $ 357 – en stigning på $ 10 per måned.

Du tilbringer det andet år bidrager $ 357 til Junior college fond. Året efter, at du bidrager $ 367 hver måned ($ 357 ganget med 1,03).

Det følgende år, du hæve dit bidrag til $ 378 per måned.

Følelse overvældet, ligesom der er for meget at spare op til? Prøv og tage tingene et skridt ad gangen. Husk, de fleste af disse er langsigtede udgifter – du har år til at spare op til dem!

Hvor mange budgettering teknikker kan du vælge mellem?

Der er ingen one-size-fits-all Budget. Prøv disse muligheder for at finde din favorit.

Hvor mange budgettering teknikker kan du vælge mellem?

Mange mennesker antager en “budget” er en cut-and-tør, one-size-fits-all regime. I virkeligheden kunne intet være længere fra sandheden. Der er snesevis af forskellige budgettering teknikker, der passer til en bred vifte af smag. Her er nogle af de mest populære muligheder.

Den traditionelle budget

Den traditionelle budget er den, der kommer til de fleste folks sind først. Du liste din indkomst, liste dine udgifter, og finde forskellen. (Forhåbentlig du tjener mere end du bruger.)

Efter dette, sætte mål for, hvor meget du vil bruge i hver kategori, såsom dagligvarer, gas og underholdning.

Dette kan være en stor budgettering teknik til folk, der er detaljeorienteret og som har mere tid. Det er ikke så stor for folk, der er “big-billede” tænkere, kreative typer, og travle mennesker.

Den 50/30/20 Budget

Den 50/30/20 budgettet er en forenklet plan, hvor du bryde ned dine udgifter i tre kategorier: behov, ønsker og besparelser.

50 procent af din nettoløn skal gå i retning af behov, bør 30 procent afsættes til ønsker, og 20 procent skal få sat ind i besparelser.

Opdeling behov fra ønsker kan være en vanskelig opgave. “behov” omfatter din eneste vitale fornødenheder. Du tror måske, at dagligvarer er et behov, men der er elementer, der er “ønsker”. For eksempel, de frugter og grøntsager, du køber i butikken er en “behov”, mens de Oreo cookies, du køber i butikken er en “ønsker”.

Overbegreb dem sammen under den brede paraply af “dagligvarer” får dig til at co-mingle “behov” og “ønsker”.

80/20 Budget

80/20 budgettet er endnu mere enkel end den 50/30/20. Under denne strategi, skal du blot skimme din opsparing fra toppen, og derefter frit tilbringe resten.

Tyve procent er det mindste, du skal spare. Du bør sætte mindst 10-15 procent væk til pensionering. Du kan bruge resten til nødsituationer, købe din næste bil i kontanter, hjem reparationer, og andre langsigtede besparelser mål.

Du kan også ændre dette i 70/30 budgettet, 60/40 budgettet, eller endda den 50/50 budgettet, afhængigt af hvor aggressivt du vælger at gemme.

Skønheden i dette budget er, at når din opsparing bliver passet, behøver du ikke at bekymre sig om, hvor resten af dine penge går. Dette er også kendt som den selv først Pay budgettering metode.

Sub-bankbog Metode

Her er en spin på 80/20 budgettet: du kan beslutte, hvor mange penge du har brug for at spare ved at kanalisere dine penge i sub-opsparingskonti baseret på dine mål.

Du åbner flere opsparingskonti og give hver enkelt et kaldenavn baseret på specifikke mål, som “Paris ferie” og “fremtidens bil reparationer.” Så har du sat et mål ($ 2.000 for Paris tur ved til januar, $ 800 for fremtidige bil reparationer af denne marts) og dividere de dollars ved tidslinjen for at se, hvor meget du skal spare hver måned.

Nu kan du automatisk udkast penge hver måned fra din checkkonto i dine flere opsparingskonti. Når du er færdig, tilbringe frit resten.

Online banker som SmartyPig tillade dig at oprette flere sub-opsparingskonti og spore din budgettering fremskridt.

Budgettering Værktøj & apps

Dette er ikke en “metode”, budgettering, men det er værd at nævne. Mange mennesker, især dem, der ønsker at skabe en mere traditionel linje-post budget, bruge software, værktøjer og apps til at automatisere deres finansielle sporing.

Programmer som personlig Capital, du har brug for et budget, og Mint.com kan hjælpe dig med at spore dine udgifter inden for en lang række kategorier. Du bliver ikke nødt til at opretholde et papir-og-blyant hovedbog.

Gæld Snowball vs Gæld Stacking – Hvilke Gæld Udbetaling metode er bedre?

Gæld Snowball vs Gæld Stacking - Hvilke Gæld Udbetaling metode er bedre?

Der er to populære metoder, som folk bruger til at afbetale gæld. Den traditionelle metode kaldes “gæld stabling”, mens den anden kaldes den “gæld snebold”, og anbefales af populære finansiel ekspert Dave Ramsey.

Lad os tage et kig på de pro og ulemper af hver, så du kan regne ud, hvad tilgang til at tage til at betale din gæld.

gæld Stacking

Den “gæld stabling” metode (ellers kendt som gæld lavine metode) anbefaler, at du laver en liste over alle dine gæld, rangeret af rente , fra højeste til laveste.

For eksempel kan du skylder:

  • Mastercard – 2.500 $ – 19 procent – højeste rente
  • Visa – $ 7.500 – 13 procent – næsthøjeste rente
  • Bil lån – 4.000 $ – 8 procent – Tredje højeste rente
  • Studerende lån – 1.900 $ – 5 procent – laveste rente

Metoden “gæld stabling” tilråder, at du laver den mindste betaling på alle dine lån. Derefter bør du smide alle dine ekstra penge til at betale din MasterCard, som har den højeste rente på 19 procent.

Når du har udslettet væk din 19 procent MasterCard gæld, tackle Visa balance, som har den næsthøjeste rente på 13 procent.

Det vil tage dig lang tid at tilbagebetale Visa, da det har den højeste saldo på $ 7.500. Holde fast ved det. Når du er færdig, kan du begynde at betale den gæld med lavere renter.

Fordele: Denne metode sparer dig flest penge i rentebetalinger.

Ulemper: Det kan tage lang tid at få en høj-balance gæld krydsede fra din liste.

Du kan føle frustreret efter at investere så meget tid og energi i retning af at betale ned et lån, uden at føle den mentale “sejr” for at krydse den fra din liste.

gæld Snowball

Ifølge den snebold metode, bør du smide alle reservedele krone mod afdrag på lånet med den laveste balance, uanset rente.

Hvis du har brugt den snebold metode, ville du genbestille ovenstående liste som følger:

  • Studerende lån – 1.900 $ – 5 procent – Laveste Balance
  • Mastercard – 2.500 $ – 19 procent – næstlaveste Balance
  • Bil lån – 4.000 $ – 8 procent – Tredje-Laveste Balance
  • Visa – 7.500 $ – 13 procent – Højeste Balance

Du ville gøre den mindste betaling på alle dine lån. Derefter ville du smide hver ekstra krone mod gælden med den mindste balance, uanset det faktum, at – i dette særlige tilfælde – det har også den laveste rente.

Ideen bag denne metode er, at afdrage lånet med den mindste balance vil give dig den psykologiske følelse af “sejr”, når du krydser dette lån fra din liste. Det mentale “win” vil motivere dig til at fortsætte med at spare penge og tilbagebetale din gæld.

Fordele: Denne metode giver dig en mere umiddelbar følelse af sejr.

Ulemper: Det koster mere. Du vil betale mere i rente, i forhold til den gæld stabling metode.

Hvilken metode skal du bruge?

Jeg gerne sige, at personlig finansiering er … godt … personlige.

Afdrage gælden er lidt ligesom slankekure. Sure, der er mere “ideelle” spise planer derude, men lad os være realistiske: de fleste mennesker vil ikke holde sig til en perfekt kost. Den “bedste” kost er den, som du vil holde os til.

Afdrage gælden er ens. Vær ærlig om at lave et budget, der passer til din personlighed og holder dig motiveret. Du vil betale mest i rente, hvis du ikke holde fast i din gæld payoff planen.

Det er okay at eksperimentere, også. Hvis gælden stabling metode lyder mere tiltrækkende for dig lige nu, og du prøver det ud for et par måneder, og opdager, at det ikke virker, er der ingen grund til at du ikke kan skifte til den gæld snebold-metoden.

At have en plan er en god idé, men det betyder ikke, du behøver at holde dig selv til det 100% af tiden, 365 dage om året. Ting ændrer sig, livet kaster kurve bolde på dig, og du har brug for at tilpasse sig. Det betyder nogle gange at ændre dine økonomiske strategier. Så du skal ikke slå dig op, hvis den første metode du prøver ikke virker. Hold på det, indtil du finder noget, der gør.

3 måder at beslutte, hvor meget at spare for kollegiet

3 måder at beslutte, hvor meget at spare for kollegiet

Når det kommer til at betale for kollegiet, jo tidligere du begynder, jo bedre. Men at komme i gang kan være overvældende. Omkostningerne ved kollegiet er stigende-det forventes at blive fordoblet i de næste 10 år, og der er en lang række andre ubekendte at planlægge. Offentlig eller privat universitet? In-tilstand eller ud af staten? Vil dit barn får legater? Hvad grad skole?

Heldigvis behøver du ikke at kende svarene på alle disse spørgsmål at begynde at spare.

Her er et par af de mest nyttige strategier for at beslutte, hvor meget at spare for kollegiet.

1. Vælg et slutmål

En af de mest almindelige måder at angive en opsparing mål er baseret på de forventede udgifter til kollegium. Det hjælper til at starte med at bruge en af de  regnemaskiner derude til at hjælpe dig med at anslå udgifterne til kollegiet for dit barn, baseret på faktorer som dit barns alder, den type af skolen forventer du dit barn til at deltage, og den forventede stigning i omkostningerne af college. Du bør også overveje, om der er en specifik skole, som du allerede kender dit barn ønsker at deltage.

Kom en lille mærkat chok? Den gode nyhed er, at uanset om du gemmer i-tilstand, out-of-state, eller privat, at du ikke behøver at planlægge for hele beløbet.

Mange finansielle rådgivere i stedet anbefale at spare omkring en tredjedel af udgifterne til college, med forventningen om, at resten vil komme fra finansiel støtte, stipendier, og nuværende forældre og / eller studerende indkomst (fx arbejde undersøgelse).

Dette kan gøre målet om at spare op til kollegiet føle sig mere realistiske og opnåelige.

Lad os sige, for eksempel, at dit barn blev født i 2017 og er du klar til at begynde at spare nu (godt for dig!) For at betale for ⅓ de forventede udgifter til college, kan din endelige mål være $ 73.700 for en offentlig in- state University, $ 116.800 for en offentlig, out-of-state skole, og $ 145.100 for en privat skole.

2. Indstil den rigtige Månedlig Mål for din opsparing værktøj

Er det lidt for svært at forestille sig det endelige mål, år fra nu? Overveje at gå tilbage til et månedligt bidrag beløb. Bare husk, at hvordan du gemmer vil gøre en stor indflydelse på , hvor meget du sparer ved den tid, dit barn begynder college.

Mange eksperter anbefaler at bruge en 529 kollegium spareplan, en skattefri stillede investeringskonto, der fungerer som en Roth IRA til college. En 529 planen tilbyder skattefri vækst og udbetalinger for kvalificerede uddannelse udgifter højere, som omfatter undervisning og gebyrer, værelse & bord, bøger, computere, og omkostninger specialundervisning.

Hvad betyder det for dig? At vælge en 529 plan kunne betyde en meget lavere månedligt bidrag, da de penge vokser over tid. Med en 529 plan, ville de anbefalede månedlige bidrag til et barn født i 2017 være omkring $ 165 for en offentlig i-state skole, $ 260 for offentligt ud-af-tilstand, eller $ 325 for et privat universitet.

Hvis du ønsker at spare bruge en traditionel opsparingskonto eller en beskattet investering konto, vil du ønsker at justere din månedlige bidrag i overensstemmelse hermed. For eksempel er den nuværende gennemsnitlige rente på opsparingskonti er 0,06 procent APY.

Ved denne hastighed, i en opsparingskonto, ville du nødt til at bidrage med omkring $ 300 per måned i 18 år til at betale for 1/3 de forventede udgifter til en offentlig, i-state college, omkring $ 500 for out-of-state, og omkring $ 600 per måned for et privat universitet.

Næsten dobbelt de nødvendige besparelser i forhold til en 529!

Ved hjælp af en beskattet investeringskonto kan give betydeligt bedre afkast på din opsparing. Med en gennemsnitlig 7 procent tilbage, ville et månedligt bidrag på omkring $ 190 dække de forventede udgifter til en offentlig i-state university, $ 300 for out-of-state, eller omkring $ 390 for en privat skole. Men vil du gå glip af 529 planens skattefritagelser for udbytte og gevinster.

3. Beslut Baseret på hvad du har råd

Endelig kan du indstille en månedlig besparelse mål til college baseret på, hvad din familie har råd til. Dette er en god tilgang, hvis der ikke er meget vrikke plads i dit budget.

Selvfølgelig, hvad der er overkommelig vil variere meget fra den ene familie til den næste. Hvis du ikke er sikker på, hvad der er gennemførligt for din familie, så prøv at bryde det ned ved hjælp af Lumina Fondens Rule of 10 formel.

Selvom oprindeligt tænkt som et benchmark for gymnasier, der søger at udvide adgangen til videregående uddannelse, kan formlen sikkert blive udnyttet af familier. Denne tilgang anbefaler, at familier betale for kollegiet ved hjælp af benchmarks:

  • Familier sparer 10 procent af deres skønsmæssige indkomst;
  • Familier spare over en periode på 10 år; og
  • Eleverne arbejder 10 timer om ugen, mens deltage kollegium.

Skønsmæssig indkomst er typisk defineret som indkomst i alt efter skat, minus alle minimale overlevelse udgifter såsom mad, medicin, bolig, forsyningsselskaber, forsikring, transport osv

Den Lumina Foundation hedder , at for så vidt angår disse benchmarks, enhver indkomst over 200 procent af føderale fattigdomsgrænse er ”diskretionær.” For en familie på 4 i 2017, der ville være nogen indkomst over $ 49.200.

Efter denne formel, kan en familie gør et gennemsnit på $ 100.000 årligt spare 10 procent af de resterende $ 50.800, eller $ 423 om måneden. Over 10 år, det er næsten $ 51.000 gemt til college. Med en studerende arbejder 10 timer om ugen i 50 uger om året på det nuværende $ 7,25 mindsteløn, det er en ekstra $ 3.625 for et samlet bidrag på $ 14.500 i løbet af 4 år.

Selvfølgelig, hvis din indkomst stiger eller falder, dine bidrag kan justeres i overensstemmelse hermed. Og du kan altid gøre denne metode gå længere ved hjælp af en skattefri stillede besparelser værktøj til at vokse dine penge over tid.

For eksempel, hvis en familie med en 8 årig barn begyndte at spare $ 423 måned i 529 spareplan, kunne dette beløb vokse til $ 75.300 i 10 år. Dette ville være nok til at dække ⅓ af omkostninger, som eksperterne anbefaler til en offentlig-out-of-state skole, eller om ½ omkostningerne ved en in-State University.

Afsluttende tanker

Selvom det er nemt at få mærkat stød fra skyrocketing college omkostninger, så husk at det beløb, du har brug for at spare sandsynligvis meget lavere.

Det vigtige er at starte så tidligt som muligt, og at være i overensstemmelse med besparelse. Men hvis dit barn er ældre, ikke panik-du kan stadig spare en betydelig mængde i en kortere tidsramme.

Finansiel støtte, stipendier, de studerendes arbejde, din indkomst, mens dit barn deltager kollegium, og bidrag fra familien kan alle bidrage til at gøre op resten.

Budgetlægning Basic: Er der flere måder at budgettet?

Der er ingen one-size-fits-all Formel til budgettering

Er der flere måder at budgettet?

Enkelte læsere har spurgt mig, om budgetlægning er en one-size-fits-all regiment. Er det nødvendigt at kategorisere og spore hver en krone? Eller er det okay at blot at bruge mindre end du tjener?

Min professionelle mening er, at intet i privatøkonomi er one-size-fits-all. Der er masser af effektive måder at budgettet, og du bør 1) lære om en række forskellige strategier og 2) vælge den strategi, der bedst passer til din personlighed, interesser og finansielle situation.

Det er derfor, det hedder ”personlige” finansiering.

Her er en håndfuld af de mange måder, du kan budgettet:

# 1: den traditionelle metode:

Den traditionelle budgettering metode er at spore dine udgifter. Du vil se de fleste af dine udgifter ved at gennemgå dine kontoudtog og kreditkortoplysninger hver måned; når du foretager en betaling i kontanter, markere bekostning ned i en hovedbog.

Ved afslutningen af ​​hver uge eller måned, gennemgå dit forbrug for at se, hvor meget falder i hver ”kategori”, såsom husleje / prioritetslån, forsyningsvirksomheder, forsikring, underholdning, gas, dagligvarer, tøj, makeup, kæledyr pleje og så videre. Disse regneark er et godt værktøj, der kan hjælpe dig med at gøre det.

Igen, dette er den traditionelle metode, men det er ikke nødvendigvis den ”rigtige” metode for dig. Der er masser af andre muligheder.

# 2: 50/30/20 Metode:

Denne budgettering metode er stor for folk, der ikke ønsker at spore hver cent, men stadig ønsker at sikre, at de er dedikere penge nok i retning af besparelser og tilbagebetaling af gæld.

Ifølge den 50/30/20 metode, bør 50 procent af din nettoløn være rettet mod ”behov”, 30 mod ”ønsker”, og 20 mod besparelser og tilbagebetaling af gæld.

Lad os forestille os, at du ikke er alt for ivrig efter at spore hver dollar, men du kan lide tanken om at tilslutte sig 50/30/20 metode.

Her er den nemmeste måde at gøre det:

Først automatisk dirigere 20 procent af din nettoløn til en opsparingskonto. Start med besparelser – dette kaldes ”betale dig selv først” Indstil en automatisk overførsel på lønningsdag, som øjeblikkeligt trækker pengene fra din lønseddel, så du aldrig se det. Divider denne penge i en kombination af pensionering og ikke-pensionskonti.

For eksempel kan du lægge 5 procent i en opsparingskonto, der er øremærket ”gøre en bil betaling til mig selv,” 5 procent i en opsparingskonto, der er afsat til en udbetaling på et hjem, og 10 procent i din 401k. (Forhåbentlig har du en arbejdsgiver kamp, ​​der tilføjer en ekstra 3-5 procent).

For det andet, betale alle dine ”behov” regninger for måneden. Betal din pant, dine forsyningsselskaber, telefonregningen, din bil betaling. Hvis disse regninger skyldes ikke endnu, lægge pengene til disse særlige udgifter i en specifik kontrol konto, som du bruger til kun betale for dine ”behov”. Hvis du har visse behov, som du skal betale i små trin i løbet af måneden, ligesom benzin, lægge en måneds værd af penge i at checkkonto, så godt.

Uanset hvad er tilovers kan bruges på ”ønsker” ligesom restauranter, film, sport, tøj og sko, som du ikke virkelig har brug for, og lidt luksus ligesom en bilvask, en hovedrengøring tjeneste, kabel-tv, og en salon klipning.

Hvis du knuse tallene og se, at det disponible beløb at bruge på ”ønsker” er mindre end 30 procent, vil du vide at reducere din ”behov”. Om ikke andet, vil din opsparing ikke lide, fordi du har betalt i det først.

# 3: Gem, derefter tilbringe

Her er en ændret version af den 50/30/20 metode: når du får udbetalt, automatisk afsætte en bestemt procentdel i besparelser. Tyve procent er det mindste, du skal spare, men velkommen til at plukke et større antal. (Sjovt faktum: Sir John Templeton, grundlæggeren af ​​Templeton Investments, siges at have reddet 50 procent af sit nettoløn, da han var ung og lige er startet ud, plus betalt tiende yderligere 10 procent til sin kirke.)

Når du har betalt i din opsparing, tilbringe resten. Må ikke bekymre dig om, hvilke kategorier du udgifter i, og ikke bekymre sig om, hvad ”spand” bekostning falder ind.

Resten forsikret, at du sparer penge nok, og velkommen til at tilbringe resten som du vil.

Kontrollér med jævne dine saldi til sørg for at have nok til at komme igennem resten af ​​måneden, og juster om nødvendigt, hvis du ikke gør det. Efter et par måneder af dette, vil du får hænge af automatisk leve en livsstil, der er i overensstemmelse med din indkomst, minus de besparelser, du afsat ved starten af ​​hver lønperiode.

Hvor mange penge bør du gemme hver måned?

Hvordan at spare på dine økonomiske mål Succesfuld

Hvor mange penge bør du gemme hver måned?

Hvor mange penge bør du gemme hver måned? Der er mange måder at besvare dette spørgsmål.

Det korte svar er, at du skal spare mindst 20 procent af din indkomst. Mindst 12 procent til 15 procent af det skal gå mod dine pensionskonti. De andre 5 procent til 8 procent af, der bør gå i retning af en kombination af at opbygge en nødfond, skaber andre langsigtede opsparing, og betale ned gæld.

Selvom det er en god tommelfingerregel at følge, det er ikke det eneste svar. Hvis du ønsker en mere dybdegående svar, læs videre.

Hvad er dine finansielle mål?

For at tage et dybt dyk i at finde ud af, hvor meget du skal spare hver måned, starte med at se på dine mål.

Groft sagt, vil dine økonomiske mål nedbrydes i tre spande:

  1. Omkostninger, der kommer op inden for mindre end et år
  2. Omkostninger, der kommer op inden for mindre end et årti
  3. Meget langsigtede omkostninger, som er et årti eller mere væk

Kortsigtede finansielle mål

Udgifter, der kommer op i mindre end et år er ting som at tage en ferie til stranden, købe ferie gaver, at du har penge nok på hånden til at betale din skat, og opretholdelse af besparelser for en fødselsdag fest.

Et andet eksempel på en kortsigtet økonomisk mål er at spare op seks måneder værd af udgifter i en nødfond. Du kan gøre dette i mindre end et år. Hvis du ønsker at spare $ 5.000 i ni måneder, ville du nødt til at sætte $ 555 per måned mod dette mål.

Langsigtede finansielle mål

Under mindre end et årti kategori, omfatter udgifter som erstatte dine apparater, hvilket gør store hjem reparationer, købe en ny bil (ideelt ved at betale kontant for det), eller foretage en udbetaling på et hus.

Ekstremt langsigtede finansielle mål

Under længere end et årti paraply, kan dine mål omfatter at bygge en anselig kollegium besparelser fond for dine børn eller købe et andet hjem.

Selvfølgelig skal du også medtage den ultimative langsigtede opsparing mål: pensionering.

Opret en liste, Plan, og Beregn

Vi har allerede dækket emnet pension, så du kan lade den ude af billedet for nu.

På listen over udgifter, du i øjeblikket spare op til, omfatter alt andet, såsom bryllupper, hjem reparationer, ferier, rejser, og college besparelser.

Nu nedskrive din ideelle sparemål og fristen. Gør dette for hver enkelt mål på din liste.

Så deler denne tidsramme af mængden af ​​penge, du har brug for hvert mål.

For eksempel, lad os sige, du ønsker at bygge $ 10.000 i besparelser til et bryllup, og du har planer om at blive gift inden for de næste to år. Du skal afsætte $ 416 per måned over spændvidden af ​​de næste 24 måneder at nå din $ 10.000 mål.

Kør denne beregning med hvert mål på din liste. Ved den tid, du er færdig, vil du sandsynligvis indse du ikke kan nok. Heck, første gang jeg prøvede denne øvelse, mine besparelser mål endte med at blive større end min indkomst.

Hvad skal man gøre, når din opsparing mål Exceed din indkomst

Hvad kan du gøre, når det sker? Først, ændre eller skære et par af dine mål. Kan du købe en billigere bil? Kast en billigere bryllup? Køb en billigere hus, hvilket vil kræve en mindre udbetaling?

Dernæst skal du se på måder, du kan skære din nuværende udgifter. Annullering af kabel-tv kan give dig mulighed for at spare en ekstra $ 50 eller $ 60 per måned, som du kan sætte mod en af ​​dine mange besparelser mål.

se Så hvis du kan udvide tidslinjen for nogen af ​​dine mål. Har du brug for at erstatte dine køkkenmaskiner i år, eller kan du leve med dine nuværende apparater til et par år mere?

Endelig ser på måder, du kan tjene flere penge, såsom gennem freelancing på siden.

Sammenfattende er der to måder at besvare spørgsmålet, “Hvor meget skal jeg spare?”

Hvis du gerne vil have en specifik skræddersyet svar på dette spørgsmål, skal du bruge mindst 30 minutter på at skrive dine mål og foregribelse big-billet køb. Hvis du ønsker en hurtig og beskidt tommelfingerregel svar, så sørg for du gemmer mindst 20 procent af din indkomst.