Når det kommer til at betale for kollegiet, jo tidligere du begynder, jo bedre. Men at komme i gang kan være overvældende. Omkostningerne ved kollegiet er stigende-det forventes at blive fordoblet i de næste 10 år, og der er en lang række andre ubekendte at planlægge. Offentlig eller privat universitet? In-tilstand eller ud af staten? Vil dit barn får legater? Hvad grad skole?
Heldigvis behøver du ikke at kende svarene på alle disse spørgsmål at begynde at spare.
Her er et par af de mest nyttige strategier for at beslutte, hvor meget at spare for kollegiet.
Table of Contents
1. Vælg et slutmål
En af de mest almindelige måder at angive en opsparing mål er baseret på de forventede udgifter til kollegium. Det hjælper til at starte med at bruge en af de regnemaskiner derude til at hjælpe dig med at anslå udgifterne til kollegiet for dit barn, baseret på faktorer som dit barns alder, den type af skolen forventer du dit barn til at deltage, og den forventede stigning i omkostningerne af college. Du bør også overveje, om der er en specifik skole, som du allerede kender dit barn ønsker at deltage.
Kom en lille mærkat chok? Den gode nyhed er, at uanset om du gemmer i-tilstand, out-of-state, eller privat, at du ikke behøver at planlægge for hele beløbet.
Mange finansielle rådgivere i stedet anbefale at spare omkring en tredjedel af udgifterne til college, med forventningen om, at resten vil komme fra finansiel støtte, stipendier, og nuværende forældre og / eller studerende indkomst (fx arbejde undersøgelse).
Dette kan gøre målet om at spare op til kollegiet føle sig mere realistiske og opnåelige.
Lad os sige, for eksempel, at dit barn blev født i 2017 og er du klar til at begynde at spare nu (godt for dig!) For at betale for ⅓ de forventede udgifter til college, kan din endelige mål være $ 73.700 for en offentlig in- state University, $ 116.800 for en offentlig, out-of-state skole, og $ 145.100 for en privat skole.
2. Indstil den rigtige Månedlig Mål for din opsparing værktøj
Er det lidt for svært at forestille sig det endelige mål, år fra nu? Overveje at gå tilbage til et månedligt bidrag beløb. Bare husk, at hvordan du gemmer vil gøre en stor indflydelse på , hvor meget du sparer ved den tid, dit barn begynder college.
Mange eksperter anbefaler at bruge en 529 kollegium spareplan, en skattefri stillede investeringskonto, der fungerer som en Roth IRA til college. En 529 planen tilbyder skattefri vækst og udbetalinger for kvalificerede uddannelse udgifter højere, som omfatter undervisning og gebyrer, værelse & bord, bøger, computere, og omkostninger specialundervisning.
Hvad betyder det for dig? At vælge en 529 plan kunne betyde en meget lavere månedligt bidrag, da de penge vokser over tid. Med en 529 plan, ville de anbefalede månedlige bidrag til et barn født i 2017 være omkring $ 165 for en offentlig i-state skole, $ 260 for offentligt ud-af-tilstand, eller $ 325 for et privat universitet.
Hvis du ønsker at spare bruge en traditionel opsparingskonto eller en beskattet investering konto, vil du ønsker at justere din månedlige bidrag i overensstemmelse hermed. For eksempel er den nuværende gennemsnitlige rente på opsparingskonti er 0,06 procent APY.
Ved denne hastighed, i en opsparingskonto, ville du nødt til at bidrage med omkring $ 300 per måned i 18 år til at betale for 1/3 de forventede udgifter til en offentlig, i-state college, omkring $ 500 for out-of-state, og omkring $ 600 per måned for et privat universitet.
Næsten dobbelt de nødvendige besparelser i forhold til en 529!
Ved hjælp af en beskattet investeringskonto kan give betydeligt bedre afkast på din opsparing. Med en gennemsnitlig 7 procent tilbage, ville et månedligt bidrag på omkring $ 190 dække de forventede udgifter til en offentlig i-state university, $ 300 for out-of-state, eller omkring $ 390 for en privat skole. Men vil du gå glip af 529 planens skattefritagelser for udbytte og gevinster.
3. Beslut Baseret på hvad du har råd
Endelig kan du indstille en månedlig besparelse mål til college baseret på, hvad din familie har råd til. Dette er en god tilgang, hvis der ikke er meget vrikke plads i dit budget.
Selvfølgelig, hvad der er overkommelig vil variere meget fra den ene familie til den næste. Hvis du ikke er sikker på, hvad der er gennemførligt for din familie, så prøv at bryde det ned ved hjælp af Lumina Fondens Rule of 10 formel.
Selvom oprindeligt tænkt som et benchmark for gymnasier, der søger at udvide adgangen til videregående uddannelse, kan formlen sikkert blive udnyttet af familier. Denne tilgang anbefaler, at familier betale for kollegiet ved hjælp af benchmarks:
- Familier sparer 10 procent af deres skønsmæssige indkomst;
- Familier spare over en periode på 10 år; og
- Eleverne arbejder 10 timer om ugen, mens deltage kollegium.
Skønsmæssig indkomst er typisk defineret som indkomst i alt efter skat, minus alle minimale overlevelse udgifter såsom mad, medicin, bolig, forsyningsselskaber, forsikring, transport osv
Den Lumina Foundation hedder , at for så vidt angår disse benchmarks, enhver indkomst over 200 procent af føderale fattigdomsgrænse er ”diskretionær.” For en familie på 4 i 2017, der ville være nogen indkomst over $ 49.200.
Efter denne formel, kan en familie gør et gennemsnit på $ 100.000 årligt spare 10 procent af de resterende $ 50.800, eller $ 423 om måneden. Over 10 år, det er næsten $ 51.000 gemt til college. Med en studerende arbejder 10 timer om ugen i 50 uger om året på det nuværende $ 7,25 mindsteløn, det er en ekstra $ 3.625 for et samlet bidrag på $ 14.500 i løbet af 4 år.
Selvfølgelig, hvis din indkomst stiger eller falder, dine bidrag kan justeres i overensstemmelse hermed. Og du kan altid gøre denne metode gå længere ved hjælp af en skattefri stillede besparelser værktøj til at vokse dine penge over tid.
For eksempel, hvis en familie med en 8 årig barn begyndte at spare $ 423 måned i 529 spareplan, kunne dette beløb vokse til $ 75.300 i 10 år. Dette ville være nok til at dække ⅓ af omkostninger, som eksperterne anbefaler til en offentlig-out-of-state skole, eller om ½ omkostningerne ved en in-State University.
Afsluttende tanker
Selvom det er nemt at få mærkat stød fra skyrocketing college omkostninger, så husk at det beløb, du har brug for at spare sandsynligvis meget lavere.
Det vigtige er at starte så tidligt som muligt, og at være i overensstemmelse med besparelse. Men hvis dit barn er ældre, ikke panik-du kan stadig spare en betydelig mængde i en kortere tidsramme.
Finansiel støtte, stipendier, de studerendes arbejde, din indkomst, mens dit barn deltager kollegium, og bidrag fra familien kan alle bidrage til at gøre op resten.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.