Sommetider livet bringer overraskelser. Hvis du finder, at du ikke kan foretage betalinger på en eller flere af dine lån, er det bedst at gribe ind før snarere end senere. Flytning hurtigt hjælper dig med at minimere skaderne på din økonomi og stress af at rydde op noget, der kunne fortsætte med at blive værre.
Løsningen kan være enkel i nogle tilfælde. For eksempel, hvis du ikke har råd dine bil betalinger, kan det være muligt at sælge bilen og skifte til en billigere, men sikre bil – eller endda undvære en bil i et stykke tid.
Desværre løsninger er sjældent så let.
Heldigvis er der strategier, du kan bruge til at holde tingene i at blive værre.
Table of Contents
Hvis du ikke betale
Det kan hjælpe til at tale om det værst tænkelige scenarium først. Hvis du blot stoppe betale på et lån, vil du i sidste ende standard på dette lån. Resultatet er, at du skylder flere penge, fordi sanktioner, gebyrer og renter vil opbygge. Din kredit score vil falde. Det kan tage flere år at komme sig, men du kan genopbygge dit kredit og låne igen – nogle gange inden for blot et par år.
Skyldnerens fængsler blev forbudt i USA længe siden, så du ikke behøver at bekymre sig om gæld samlerobjekter trusler om at sende politiet ud i morgen . Men du skal være opmærksom på juridiske dokumenter og krav til mindst møde i retten.
Det er det værste, der kan ske. Det er ikke sjovt – det er frustrerende og stressende – men det er noget, du kan komme igennem, og du kan undgå denne situation helt.
Når du indser du kan ikke betale
Forhåbentlig du har fået lidt tid, før din næste betaling forfalder. Hvis det er tilfældet, kan du gribe ind, før du er sent på betalinger. På dette tidspunkt, du stadig har flere muligheder.
- Betal sent: Det er bedst at gøre dine lån betalinger til tiden, men hvis du ikke kan gøre det, lidt sent er bedre end virkelig sent. Prøv at få din betaling i løbet af 30 dage efter forfaldsdatoen. I mange tilfælde er disse forsinkede betalinger ikke rapporteret til kreditbureauer, så din kredit vil ikke blive beskadiget. Dette efterlader dig mulighed for at konsolidere eller refinansiering af gælden.
- Konsolidering eller refinansiere: Du kan være bedre tjent med en anden lån. Især med giftige lån gerne kreditkort og payday lån, konsolidering med et personligt lån resulterer i lavere renteomkostninger og en lavere krævet betaling. Plus du har fået mere tid til at tilbagebetale. For eksempel kan du få et personligt lån, som du tilbagebetale over tre til fem år. Tager længere tid at tilbagebetale måske ende med at koste dig mere i rente – men det måske ikke. Igen, hvis du får ud af payday lån du kan nemt komme ud forude. Du bliver nødt til at søge inden du begynder manglende betalinger at få godkendt til en konsolidering lån. Långivere ønsker ikke at yde et lån til en, der er allerede bagud. Hvor skal du låne? Start med at ansøge om usikrede lån med banker og kreditforeninger, der arbejder i dit samfund, og online långivere. Ansøg om disse lån på samme tid, så du minimere skader på din kredit og gå med det bedste tilbud.
- Sikrede lån: Konsolidering med et sikret lån er også en mulighed, hvis du ønsker at stille aktiver som sikkerhed. Men risikerer du at miste disse aktiver, hvis du ikke kan foretage betalinger på det nye lån. Hvis du sætter dit hus på linjen, kan du miste det i afskærmning, hvilket gør tingene svære for dig og din familie. At have din bil repossessed er aldrig belejligt, og det ville være sværere at komme på arbejde og fortsætte tjene en indkomst.
- Kommuniker med långivere: Hvis du forudse problemer med at gøre betalinger, så tal med din långiver. De kunne have muligheder for at hjælpe dig, hvad enten det er at ændre din forfaldsdato eller lade dig springe betalinger i flere måneder. Du kan endda være i stand til at forhandle et forlig med din långiver. Forklar, at du ikke kan foretage de betalinger, tilbyde mindre end du skylder, og se, om de accepterer. Dette er ikke tilbøjelige til at lykkes, medmindre du kan overbevise din långiver, at du er i stand til at betale, men det er en mulighed. Bemærk, at dit kredit vil lide, hvis du udligne, men du kan sætte betalingerne bag dig.
- Prioriter dine betalinger: Du skal muligvis til at træffe vanskelige beslutninger om, hvilke lån til at stoppe betale, og hvilke der til at holde strøm på. Konventionel visdom siger at holde foretage betalinger på dit hjem og auto lån, og at stoppe betale sikrede lån, hvis du skal, ligesom personlige lån og kreditkort. Rationalet er, at du virkelig ikke ønsker at blive sat på gaden eller har din bil repossessed. Skader på din kredit er heller ikke ønskeligt, men det gør ikke det samme forstyrre dit liv på samme måde. Lav en liste over dine betalinger og foretage et bevidst valg om hver enkelt, holde sikkerhed og sundhed i tankerne, som du vælger.
Føderale studerende lån
Hvis du har lånt for de videregående uddannelser ved hjælp statslige lån programmer, du har fået et par ekstra muligheder. Lån, der er bakket op af den føderale regering har visse fordele, der ikke findes andre steder.
- Udsættelse: Hvis du opfylder betingelserne for en udsættelse, kan du stoppe med at lave betalinger midlertidigt. Dette giver dig tid til at komme tilbage på dine fødder. For nogle låntagere, dette er en mulighed i perioder med arbejdsløshed eller anden økonomisk modgang.
- Indkomst-baserede tilbagebetaling: Hvis du ikke opfylder betingelserne for en udsættelse, kan du være i stand til i det mindste at sænke dine månedlige betalinger. Indkomst-drevet tilbagebetaling programmer kan resultere i en betaling, der skulle være mere overkommelig. Hvis din indkomst er meget lav, vil du ende op med en ekstremt lav betaling for at matche.
payday lån
Payday lån er også enestående, primært på grund af deres ekstremt høje omkostninger. Disse lån kan nemt sende dig ind i en gældsspiral, og i sidste ende, vil tiden komme, hvor man ikke kan gøre dine betalinger.
Konsolidering payday lån er en af dine bedste muligheder, medmindre du kan betale dem ud. Kan du sælge noget at skaffe kontanter? Skift gælden til en billigere långiver – endda kreditkort balance overførsler kan spare dig penge og købe dig tid. Bare vær opmærksom på balance transfersummer, og ikke bruger kortet til andet end at betale ned den eksisterende gæld.
Hvis du allerede har skrevet en check til en payday långiver, kan det være muligt at stoppe betaling på checken. Men dette kan føre til juridiske problemer, og du vil stadig skylder penge. Tal med en lokal advokat eller juridisk rådgiver bekendt med de love i din tilstand, før du stopper betaling. Selv om det er en mulighed, er du nødt til at betale et beskedent gebyr til din bank.
Kreditkort
Skipping betalinger på et kreditkort kræver også særlig opmærksomhed. Hvis det er muligt, i det mindste gøre den mindste betaling, selvom mere er altid bedre. Når du stopper foretage betalinger, kan din kreditkortudsteder hæve din rente til en langt højere straf sats. Dette kan gøre dig revurdere prioriteringen af hvilke betalinger for at springe, og hvilke, der skal betale.
Få hjælp
Du tror måske, at du ikke kan tillade sig at få hjælp, hvis du har problemer med lån betalinger. Men du er ikke nødvendigvis på egen hånd.
- Kredit rådgivning kan hjælpe dig med at forstå din situation og komme med løsninger. Et udendørs perspektiv er ofte nyttige, især fra en person, der arbejder med forbrugere som dig hver dag. Det centrale er at arbejde med en velrenommeret rådgiver , der er ikke bare forsøger at sælge dig noget. I mange tilfælde er rådgivning til rådighed uden omkostninger for dig. Afhængig af din situation, kan din rådgiver foreslå en gæld forvaltningsplan eller en anden fremgangsmåde. Start din rådgiver søgning med National Foundation for Credit Counseling (NFCC) og spørge om gebyrer og filosofi før du accepterer at noget.
- Konkurs advokater kan også hjælpe, men bliv ikke overrasket, når de foreslår indgive konkursbegæring. Konkurs kunne løse dine problemer, men der kan være bedre alternativer.
- Offentlig hjælp er også tilgængelig på mange områder. Lokale forsyningsselskaber, den føderale regering, og andre giver lindring til folk der har brug for hjælp at betale regninger. Disse programmer kunne give nok lettelse at hjælpe dig med at holde styr på dine lån betalinger og undgå mere drastiske foranstaltninger. Start din søgning ved USA.gov og spørg din lokale energi- og telefon udbydere om tilgængelige programmer.
Bevæger sig fremad
Indtil videre har vi dækket kortsigtede rettelser. I sidste ende, du har brug for en langsigtet plan for at bo på toppen af regningerne. Livet er mindre stressende, når du ikke behøver at sætte ud disse brande, og du vil få lyst til at finansiere større og bedre mål.
- Nødfond: Det er vigtigt at have akutte besparelser. Uanset om det er $ 1.000 for at få dig ud af et papirstop, eller tre måneder værd af leveomkostninger, at ekstra penge vil hjælpe dig med at undgå problemer. Du behøver ikke at tage på gæld, hvis noget går i stykker, og du vil være i stand til at betale dine regninger uden afbrydelse. Udfordringen er at opbygge den fond, der er et spørgsmål om at bruge mindre end du tjener.
- Forstå din økonomi: Du skal få en forståelse af din indkomst og udgifter for at blive en succes. Skriv disse tal ned og spore hver krone, du bruger i mindst en måned – længere er bedre. Glem ikke at medtage udgifter, du kun betaler årligt, såsom ejendomsskat eller en forsikringspræmie. Du kan ikke foretage kloge beslutninger, indtil du ved, hvordan pengene bruges. Du har måske til at tjene mere, bruge mindre, eller begge dele. For hurtige resultater, er de mest almindelige muligheder påtage sig ekstra arbejde, skære udgifterne, og at sælge genstande, du ikke længere har brug for. For en mere langsigtet løft, arbejde på din karriere og udgifter vaner efter at du har taget de hurtige gevinster.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.