מה לעשות כאשר קרן החירום שלך אוזלת

What to Do When Your Emergency Fund Runs Out

קרנות חירום נועדו להיות חבל הצלה פיננסי כאשר הבלתי צפוי קורה. אבל מה קורה כשהבלתי צפוי לא מרפה?

כמעט 14% מהאמריקאים אומרים שהם מחקו את חסכונות החירום שלהם כתוצאה ממגיפת הקורונה, על פי סקר שנערך על ידי CNBC ופלטפורמת ההשקעות הפינטק Acorns. אם החסכונות שלך לשעת חירום אוזלים בגלל ירידה ממושכת בהכנסה, קשורה למגפה או אחרת, ייתכן שאתה תוהה מה לעשות הלאה.

העריכו את מה שיש לכם

הצעד הראשון בניהול מצוקת מזומנים הוא לדעת עם אילו משאבים יש לך לעבוד ואילו הוצאות מפחיתות אותם. גם אם זה לא נעים, סקור את כל התמונה הפיננסית שלך, כולל:

  • כמה נשאר לך בחסכון חירום
  • איזו הכנסה יש לך, אם בכלל
  • התקציב וההוצאות הנוכחיים שלך
  • אשראי זמין שניתן למשוך ממנו
  • נכסים שאתה יכול למכור, ללוות מולם או להשכיר

כאשר אתה במצב חירום פיננסי, יש אפשרויות חיוניות. מבט ברור של התמונה הפיננסית שלך מאפשר לך לזהות אפשרויות שיכולות לעזור לך להסתגל ולשרוד בנסיבות החדשות שלך.

אזהרה: הימנע מאפשרויות הלוואות בריבית גבוהה, כגון הלוואות ביום משכורת או הלוואות בתשלומים ללא המחאת אשראי, שכן אלו עלולות לגבות אפקטיביות אפקטיביות בטווח התלת ספרתי.

ייעל את ההוצאות שלך

סביר להניח שאתה כבר מקצץ בעלויות על ידי קנייה חכמה יותר של מצרכים, הפסקת תרומות אוטומטיות לחשבונות פרישה וחיסכון, ומבטל או מפחית שירותים חודשיים בתשלום (כבלים, רדיו לווייני, מנוי לחדר כושר). כמה צעדים נוספים לצמצום עלויות כוללים:

  • הגדלת השתתפות עצמית לכיסויים ביטוחיים להפחתת הפרמיות
  • הפחתת ניכוי מס במקור בעבודה
  • משא ומתן על תוכניות חדשות לשירות טלפון סלולרי ואינטרנט
  • העברת יתרה של 0% (שימו לב לעמלת העברת היתרה)

טיפ : אם אתה שוקל להשתמש בשירות למשא ומתן על חשבונות, בדוק את העמלות כדי לוודא שכל חיסכון פוטנציאלי שאתה מקבל מוצדק על ידי העלות.

פנה לנושים

אפשרויות זמינות דרך המלווים והנושים שלך כדי לעזור בניהול החוב שלך. כמה אפשרויות שכדאי לבדוק כוללות:

  • דחייה או סובלנות של הלוואות סטודנטים, כולל אפשרויות הקלה בהלוואות סטודנטים בקורונה
  • סובלנות משכנתא או ארגון מחדש של הלוואות, כולל אפשרויות להקלה על משכנתא בקורונה
  • תוכניות דילוג על תשלום עבור הלוואות רכב
  • תוכניות דחיית קושי בכרטיס אשראי

אפשרויות קושי ודחייה

כשאתם פונים לנושים, היו כנים לגבי מצבכם הפיננסי, אומר אדם סליטה, מנכ”ל ומייסד שותף של The Debt Relief Company. “ככל שתסביר טוב יותר את הקושי שלך, כך הסיכויים שלך לקבל יותר הקלות על ההתחייבויות שלך טובות יותר.”

אם נושה מציע אפשרות מצוקה, ודא שאתה מבין את התנאים וקבל זאת בכתב. דחיית תשלומי המשכנתא, למשל, יכולה להציע הקלה לטווח קצר, אך עלולה להיות צרות מאוחר יותר אם התנאים דורשים תשלום בלון גדול כדי לכסות את התשלומים הדחויים.

חשוב: לפני ההרשמה לתוכנית קושי, שאל כיצד זה ידווח ללשכות האשראי. באופן אידיאלי, המלווה או הנושה ידווחו על חשבונך עדכני כל עוד תציית להנחיות התוכנית.

שקול להקיש על הנכסים שלך 

נסיבות קיצוניות דורשות לפעמים אמצעים קיצוניים. עיין ברשימת המשאבים שלך. האם אתה יכול לייצר רווחים מכל אחד מהם?

הבית שלך

For instance, if you own a home and have extra space, you may be able to rent it out for storage or tenancy. While renting space may be a viable option for some, if it poses a safety threat to you or your family, consider other options.

Warning : Review zoning ordinances in your city to make sure any rental arrangement you’re considering (especially if it’s short-term) is legal.

Selling your home to access tied-up equity is another possibility, particularly if you have an oversized mortgage payment or are no longer able to make mortgage payments.

Remember, your home is an investment, the price of which is subject to appreciation and depreciation based on the overall real estate market. If real estate values have appreciated significantly in your area, realizing those gains by selling your investment could be prudent.

Retirement Accounts

If you have a 401(k) or IRA, tapping those assets may be an option, but only as a last resort and perhaps not even then. The CARES Act made it possible to withdraw up to $100,000 from a 401(k) or IRA through Dec. 30, 2020, without triggering the 10% early withdrawal penalty.

But depleting your retirement accounts can have significant negative consequences for your long-term financial health. When you withdraw retirement funds early, you miss out on compound interest. Even if you put the money back later, you may not have sufficient time to make up for the lost growth.

Important : If your situation is particularly dire, consider that retirement accounts are generally protected during bankruptcy proceedings.

Look for Financial Assistance

Depending on your situation, you may qualify for help with energy bills, phone bills, cash assistance, and housing assistance.

Kari Lorz, personal finance expert and founder of Money for the Mamas, recommends checking with your employer and your employee benefits package to see if assistance is available, such as hardship grants and service plan discounts.

Most importantly, don’t panic if your savings are running low. “If you have an emergency, and no emergency fund, the first thing to do is to breathe,” Lorz says. “You will find a way, it just may take some digging.”

מדריך ליצירת תקציב חודשי למשק בית

מדריך ליצירת תקציב חודשי למשק בית

ביצוע תקציב הוא חלק מרכזי בבסיס פיננסי חזק. קיום תקציב עוזר לך לנהל את הכסף שלך, לשלוט בהוצאות שלך, לחסוך יותר כסף, לשלם חובות או להישאר מחוץ לחובות.

ללא תמונה מדויקת של מה שנכנס ויוצא מחשבון הבנק שלך, אתה יכול בקלות לבזבז יותר מדי או למצוא את עצמך מסתמך על כרטיסי אשראי והלוואות כדי לשלם את החשבונות שלך. אם כבר יש לך תקציב, זה זמן טוב לעדכן אותו.

הורד והדפיס גליון תקציב

השתמש בגיליון עבודה כדי לעזור להתחיל כדי להשלים את כל השלבים שלהלן. אתה יכול גם ליצור את גליון העבודה התקציבי שלך באמצעות תוכניות גיליון אלקטרוני חינמיות, כולל אלה שמציעות Vertex42 ו-It’s Your Money, או אפילו נייר ועט.

רשום את ההכנסה שלך

התחל בכך שתבין כמה אתה מכניס בכל חודש. חבר את כל מקורות ההכנסה המהימנים: שכר עבודה, מזונות, מזונות ילדים ועוד. שימו לב למילה הזו אמינה . אם אתה מקבל מזומן מעבודות חיצוניות או מתחביבים, אבל לא על בסיס קבוע, אל תכניס את הכסף כהכנסה בתקציב שלך. התקציב שלך צריך להיות מסמך שאתה יכול לסמוך עליו.

טיפ : אם אתה עצמאי או שיש לך הכנסה משתנה, השתמש בהכנסה חודשית ממוצעת או בהערכה של ההכנסה שאתה מצפה לקבל בחודש מסוים.

הוסף את ההוצאות שלך

חלק מההוצאות החודשיות שלך קבועות – משכנתא/שכירות, ארנונה, מזונות ילדים ומזונות – בעוד שאחרות עשויות להשתנות, כגון חשמל, מים ומצרכים. רשום את כל ההוצאות הקבועות וגובה ההוצאה.

עבור ההוצאות המשתנות שלך, כתוב את הסכום המקסימלי שאתה מתכנן להוציא בקטגוריה זו או את הסכום שאתה מצפה שהחשבון שלך יהיה. לדוגמה, ייתכן שתתכנן להוציא $500 על מצרכים ו-$150 על דלק.

השתמש בדפי הבנק וכרטיס האשראי הקודמים שלך כדי לעזור לך להבין מה אתה מוציא בדרך כלל בכל חודש. סקירת ההוצאה הקודמת שלך יכולה גם לעזור לך לחשוף קטגוריות של הוצאות שאולי פספסת.

אזהרה: חלק מההוצאות שלך אינן מתרחשות בכל חודש. אבל התחשבות בהוצאות התקופתיות האלה בתקציב החודשי שלך יכולה להקל על מימושן כאשר הן מועדות. חלקו את ההוצאות השנתיות ב-12 ואת ההוצאות החצי שנתיות בשש כדי להגיע לסכום החודשי שיש לקחת בחשבון בקטגוריות אלו.

חשב את ההכנסה נטו שלך

ההכנסה נטו שלך היא מה שנשאר לך לאחר ששולמו כל החשבונות. אתה רוצה שזה יהיה מספר חיובי כדי שתוכל להפנות אותו לכיוון החוב, החסכונות או יעדים פיננסיים אחרים. חשב את ההכנסה נטו שלך על ידי הפחתת ההוצאות שלך מההכנסה החודשית שלך. רשום את המספר, גם אם הוא שלילי.

התאם את ההוצאות שלך

אם ההכנסה נטו שלך שלילית, זה אומר שתקצבת יותר מההכנסה שלך. תצטרך לתקן את זה. אחרת, ייתכן בסופו של דבר תצטרך להשתמש בכרטיסי האשראי שלך, ללוות כסף או למשוך יתר בחשבון כדי לעבור את החודש.

הוצאות משתנות הן בדרך כלל המקומות הקלים ביותר שבהם אתה יכול להתאים את ההוצאות, למשל אכילה בחוץ, תחביבים ובידור. אפילו חלק מההוצאות הקבועות שלך ניתנות להתאמה, למשל על ידי הפחתת חשבון הכבלים או הטלפון שלך, ביטול המנוי לחדר הכושר שלך או אי יציאה לחופשה השנה.

הערך את ההוצאות שלך באמצעות ניתוח “רצונות מול צרכים”. צמצם או בטל הוצאות באותם אזורים “רוצה” כדי לפנות יותר מקום לדברים שאתה “צריך” להוציא עליהם כסף.

עקוב אחר ההוצאות שלך

לאורך כל החודש, עקוב אחר ההוצאה האמיתית שלך מול התקציב שתקצבת. אם תחרוג מהתקציב, פעולה זו תעזור לך להבין היכן הוצאת יותר כסף. בעתיד, אתה יכול להיזהר יותר מהוצאות יתר באזור זה. לחלופין, ייתכן שתצטרך להתאים את התקציב שלך כדי לפצות על ההוצאות הנוספות. אם תגדיל את התקציב שלך באזור אחד, הקטן אותו באזור אחר כדי לשמור על איזון התקציב שלך.

שאלות נפוצות (שאלות נפוצות)

איך מתקצבים כסף באמצעות כלל 50/20/30?

עם תקציב 50/30/20, אתה מקצה 50% מההכנסה שלך לצרכים, 30% לרצונות ו-20% למטרות פיננסיות. היעדים הפיננסיים כוללים חיסכון כסף לפנסיה או לאוניברסיטה ו/או הקצאת כסף לתשלומי חובות.

איך חיים בתקציב?

כדי לחיות בתקציב, תצטרך לעקוב באופן קבוע אחר ההוצאות שלך ולהשוות אותן לקטגוריות התקציב שלך. ככל שתתאים את התקציב שלך בתדירות גבוהה יותר, כך ייטב, במיוחד כאשר אתה מתחיל. עם הזמן, תוכל לחזות בצורה מדויקת יותר כמה אתה צריך להקצות לכל קטגוריה.

מתי יוקר המחיה שלך גבוה מדי?

When Is Your Cost of Living Too High?

יוקר המחיה שלך הוא אחד הגורמים החשובים ביותר להצלחתך הכלכלית. ככל שאתה משלם יותר כדי לחיות, אתה צריך פחות לחסוך למקרי חירום או לפנסיה.

עם זאת, ייתכן שיהיה קשה לקבוע מהו יוקר המחיה שלך ולקבוע אם הוא גבוה מהאידיאלי. כדי להבין זאת, תצטרך להבין מהו יוקר המחיה, איך זה קשור להכנסה שלך, וכיצד תוכל להשתמש בכלים זמינים כדי לענות על השאלה החשובה כל כך: האם יוקר המחיה שלי גבוה מדי?

הכנסה ויוקר מחיה

ככל שתרוויח יותר כסף, כך תוכל להרשות לעצמך יותר כמעט בכל היבט: תשלום ביתי גדול יותר, תשלום רכב, עלויות מזון, שירותים ועוד. וכך גם לגבי בעלי הכנסה נמוכה: ככל שתרוויח פחות כסף, כך תוכל להשקיע פחות בבית, בתחבורה ובמזון.

עם זאת, כמה אתה יכול להרשות לעצמך תלוי איפה אתה גר בנוסף לסכום שאתה מרוויח. הכרת חישוב שכר המחיה של האזור שלך עוזרת לך להבין אם יוקר המחיה שלך גבוה מדי.

“שכר מחיה” מתייחס לשכר השעתי שאתה צריך כדי להרוויח בעבודה 40 שעות שבועיות כדי לעמוד ברמת החיים המינימלית. נתון זה ישתנה בהתאם למקום מגוריכם. לדוגמה, מבוגר עם שני ילדים יצטרך להרוויח 49.18 דולר לשעה באזור העיר ניו יורק-ניוארק-ג’רזי רק כדי לענות על הצרכים היומיומיים הבסיסיים שלו. עם זאת, אותו מבוגר יצטרך להרוויח רק שכר מחיה של $33.91 בפיטסבורג.

לכן, אם אתה תוהה אם המקום בו אתה גר יקר מדי עבורך, מצא את שכר המחיה עבור העיר או העיר שלך והשווה אותו להכנסה שלך. אם אתה מרוויח פחות משכר המחיה באזור שלך, סביר להניח שיוקר המחיה שלך יהיה גבוה מדי.

השווה את יוקר המחיה שלך לממוצעים מקומיים

כדי לקבל תחושה של יוקר המחיה הכולל במקום שבו אתה נמצא, קח את המספרים עם מחשבון יוקר המחיה. להלן מספר מחשבוני יוקר מחיה מכובדים:

  • העובדות המהירות של לשכת המפקד : מסד נתונים לאומי זה מציג את העלויות החודשיות הממוצעות של הוצאות בסיסיות כמו דיור ואינטרנט. זה גם נותן לך סקירה כללית של הדמוגרפיה, ההשכלה וההכנסה של משק הבית של העיר.
  • מדיניות כלכלית במכון (EPI) מחשבון תקציב משפחתי : של EPI המחשבון משווה דיור, מזון, טיפול בילדים, ועלויות אחרות בין ערים שונות, מחוזות ומדינות.
  • המכון הטכנולוגי של מסצ’וסטס (MIT) Living מחשבון שכר : זה מחשבון מופעים משכורת לכל עיר מבוסס על הגדלים במשפחה שונה. זה כולל גם עלויות שנתיות טיפוסיות לטיפול בילדים, דיור, תחבורה ומיסים.

טיפ: לא כל המחשבונים זהים, לכן כדאי להשתמש בכמה כלים שונים כדי לקבל מושג כללי על עלות המחיה הממוצעת בעיר או במדינה שלך. 

תוך כדי עבודה דרך המחשבונים הללו, הקדישו דקה להשוות את יוקר המחיה של העיר הנוכחית שלכם לעיר אחרת באותו אזור או מדינה. לדוגמה, שכר המחיה למבוגר יחיד עם שני ילדים גבוה בכ-4.50 דולר באזור פילדלפיה-קמדן-ווילמינגטון מאשר בפיטסבורג. בעוד שהוצאות המזון זהות בשתי הערים, עלויות הטיפול השנתי והדיור השנתי של פילדלפיה הן כל אחת בסביבות 4,000 דולר יותר ממה שהם בפיטסבורג. סוגים אלה של פערים במדינה עשויים להוביל אותך לשקול מעבר לעיר אחרת כדי להוזיל את יוקר המחיה שלך.

האם יוקר מחיה פוגע בעתיד הפיננסי שלך?

אם אתה יכול לעמוד בכל ההתחייבויות הפיננסיות הנוכחיות שלך, אתה עשוי לחשוב שיוקר המחיה שלך אינו גבוה מדי. עם זאת, רוב מחשבוני יוקר המחיה אינם מתחשבים בעתיד הכלכלי שלך. רבים מתארים את מה שאתה צריך כדי להרוויח כשכר מחיה, אבל הם בדרך כלל לא כוללים תרומות לקרן חירום, לפנסיה או לחשבונות השקעה אחרים.

כמעט למחצית מהאמריקאים חסכו פחות מ-100,000 דולר לפנסיה, על פי מחקר TD Ameritrade משנת 2020. אבל 100,000 דולר לא יביאו את רוב האנשים רחוק מאוד בפנסיה – פידליטי מעריכה שהייתם צריכים לחסוך פי 10 מהמשכורת השנתית שלכם עד גיל 67. אם אינך כולל את תוכנית הפרישה שלך בהערכות יוקר המחיה שלך, אינך מקבל הבנה טובה לטווח ארוך של מצבך הפיננסי. אולי אתה חושב שיוקר המחיה שלך בסדר, כשלמעשה הוא גבוה מדי.

תרצה גם לחשוב על החיסכון שלך לשעת חירום. בדרך כלל, קרן החירום שלך אמורה להיות מסוגלת לכסות הוצאות של שלושה עד שישה חודשים. אבל זה לא מה שרוב האנשים חוסכים. בקיץ שעבר, Acorns דיווחה כי 14% מהאמריקאים מיצו לחלוטין את חסכונות החירום שלהם. והנתון הזה לא כולל את האנשים שלא הופרשו להם חיסכון נוסף מלכתחילה.

הערה: כמעט 70% מהאמריקאים היו חווים קושי כלכלי אם תלוש המשכורת שלהם היה מתעכב בשבוע אחד בלבד, על פי סקר משנת 2020 של איגוד השכר האמריקאי. זהו סימן לכך שאנשים רבים מתמודדים עם יוקר מחיה שעלול להיות גבוה מדי עבור הכנסתם.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

  1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
  2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
  3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

מה הם רובו-יועצים? הגדרה ודוגמאות של רובו-יועצים

מה הם רובו-יועצים?  הגדרה ודוגמאות של רובו-יועצים

רובו-יועצים הם מנהלי תיקים אוטומטיים. אתה יכול לחשוב עליהם כעל טייס אוטומטי למשקיעים. כאשר אתה נרשם לשימוש באחד, תחילה תענה על סדרה של שאלות לגבי המשאבים והיעדים הפיננסיים שלך. לאחר מכן, היועץ הרובו יקבל החלטות מתמשכות כיצד להשקיע את כספך.

הנה מה שהמוצרים האלה מציעים, איך הם עובדים והאם הם יכולים להתאים לך.

מה הם רובו-יועצים?

רובו-יועצים הם מוצרי תוכנה שיכולים לעזור לך לנהל את ההשקעות שלך. הכל נעשה מבלי שתצטרך להתייעץ עם יועץ פיננסי או לנהל את תיק ההשקעות שלך. מוצרים אלה מוצעים על ידי מגוון רחב של מוסדות פיננסיים. חלקן, כמו פידליטי, הן חברות מבוססות עם היסטוריה ארוכה. אחרים, כמו בלוטים, נוצרו לאחרונה רק במטרה לספק שירות רובו-יועץ.

רובו-יועצים הם אלטרנטיבה ליועצים פיננסיים מסורתיים. לעתים קרובות הם גם אופציה זולה יותר. מוצרים אלה מהווים גם אלטרנטיבה למשקיע שפשוט בוחר השקעות בעצמו.

כיצד פועלים יועצי רובו?

לקוח חדש שנרשם ל-Robo-Adviser מתחיל בדרך כלל במתן מידע בסיסי על יעדי ההשקעה שלו באמצעות שאלון מקוון. שאלות אלה עשויות לגעת בנושאים כמו ציר הזמן שלך, סובלנות הסיכון שלך וכמה כסף יש לך בחיסכון. לאחר מכן, יועצי רובו מריצים את התשובות הללו באמצעות אלגוריתם. זה יספק גישת הקצאת נכסים; זה גם יעזור לך לבנות פורטפוליו של השקעות מגוונות העונות ביעדים שלך.

ברגע שהכספים שלך מושקעים, התוכנה יכולה לאזן מחדש את התיק שלך באופן אוטומטי. זה יבטיח שהוא יישאר קרוב לאותה הקצאת יעד. יועצי רובו פופולריים רבים מעודדים אותך לתרום באופן קבוע לחשבון שלך. זה יכול להיות אפילו הפקדות שבועיות קטנות, למשל. לאחר מכן, יועץ הרובו ישתמש בתרומות הללו כדי לשמור על הקצאת יעדים.

הערה: כמה יועצי רובו אפילו משתמשים באסטרטגיות קצירת הפסד מס. זה כרוך במכירת ניירות ערך מסוימים בהפסד כדי לקזז רווחים בניירות ערך אחרים.

השקעות בחשבון בניהול רובו

רוב יועצי הרובו משתמשים בקרנות נאמנות או בקרנות נסחרות בבורסה (ETF) ולא במניות בודדות כדי לבנות את התיק שלך. לעתים קרובות הם עוקבים אחר קרן אינדקס או גישת השקעה פסיבית אחרת המבוססת על מחקר תיאוריית תיקים מודרניים. זה מדגיש את החשיבות של ההקצאה שלך למניות או לאגרות חוב. בהתאם ליועץ הרובו שלך, ייתכן שתוכל גם לציין השקעות לפי ערכים חברתיים או השקפות דתיות.

איך מסים עובדים עבור חשבון Robo-Advisor

כמו בכל צורה של השקעה, חבות המס שלך עבור נכסים המנוהלים ברובו תלויה בסוג החשבון שבו אתה מחזיק את הנכסים.

אם אתה מחזיק את הנכסים שלך ב-IRA, Roth IRA, או סוג אחר של חשבון פרישה דחוי מס, אינך משלם מסים עד שתמשוך כספים.1 גלגולים או העברות נכסים מהחשבון הקיים שלך ליועץ רובו אינם נחשבים בדרך כלל כ נסיגה. משיכות מחשבון Roth IRA עשויות להיות פטורות ממס. זה תלוי בנסיבות המשיכה.

אם יש לך השקעות בחשבון חייב במס, תצטרך לדווח על אלה בדוח המס שלך. תצטרך גם לשלם מסים על רווחים, בדומה להשקעה בחשבון תיווך. תקבל טופס 1099 בכל שנה. הוא ידווח על הריבית, הדיבידנדים ורווחי ההון על ההשקעות.2

אם החשבון המנוהל על ידי רובו שלך מאפשר לך להעביר השקעות קיימות, סביר להניח שההשקעות הללו יימכרו, אלא אם מדובר באותן השקעות שיועץ הרובו היה משקיע בהן עם הכספים הללו. אם אכן מתרחשות מכירות, תעמוד בפני חבות במס רווחי הון.

עמלות רובו-יועץ

דמי רובו-יועץ עשויים להיות מובנים כשכר טרחה חודשי קבוע; או, זה יכול להיות כאחוז מהנכסים. עמלות חודשיות קבועות יכולות להיות נמוכות עד $1. אחוז העמלות נע בין כ-0.15% ל-0.50%.

זכור כי עמלות רובו-יועץ אלו נפרדות מכל עמלות הקשורות להשקעות. לדוגמה, קרנות נאמנות ותעודות סל בחשבונך צפויות להגיע עם יחסי הוצאות משלהן. עמלה מסוג זה נלקחת מנכסי הקרן לפני חלוקת התשואות.

טיפ: חלק מפתרונות הפורטפוליו המקוונים הללו מציעים תקופת ניסיון בחינם. כך תוכל לראות כיצד השירות עובד לפני שתחויב.

יתרונות וחסרונות של רובו-יועצים

יתרונות

  • אין צורך בידע להשקיע
  • לא גוזל זמן
  • אסטרטגיות פשוטות

חסרונות

  • קשה להשיג אינטראקציה בין אדם לאדם
  • מגביל את אפשרויות המשקיעים
  • עשוי לאלץ משקיעים לפתוח מספר חשבונות

יתרונות הסבר

  • אין צורך בידע השקעות : יועצי רובו יכולים להיות אופציה מצוינת למשקיעים מתחילים. אז תוכל להתחיל להשקיע, גם אם עדיין לא פיתחת את הידע הפיננסי הדרוש לקבלת החלטות מושכלות.
  • זה לא גוזל זמן : לאנשים רבים אין זמן לנהל את ההשקעות שלהם באופן פעיל, אז הם מעדיפים לשים את תיק ההשקעות שלהם על טייס אוטומטי. לאחר הגדרת חשבון רובו-יועץ והפקדות אוטומטיות, אינך צריך לעשות שום דבר אחר עד שתרצה למשוך כסף.
  • אסטרטגיות פשוטות : רובו-יועצים משתמשים לעתים קרובות באסטרטגיית השקעה פשוטה שקל להבין; למשל, השקעה של 60% במניות ו-40% באיגרות חוב. סביר להניח שלא יהיו לך הרבה השקעות לצפות בהן. זה אומר שאתה יכול להעריך בקלות ובמהירות את ביצועי ההחזקות שלך.

חסרונות הסבר

  • קשה להשיג אינטראקציה בין אדם לאדם : כמה יועצי רובו מציעים סיוע חי. אבל זה בדרך כלל מגיע עם עלויות נוספות. יועצי רובו רבים מקיימים איתך אינטראקציה רק ​​באמצעות שיטות מקוונות. הפשרה היא שדמי רובו-יועץ נמוכים בהרבה מרוב היועצים הפיננסיים. אז מה אם אתה נהנה לדבר עם אנשים אמיתיים, או שאתה צריך אחיזת יד כדי להוביל אותך דרך האפליקציה או האתר? במקרה כזה, ייתכן שהחיסכון בעמלות לא ישתלם לך.
  • מגביל את אפשרויות המשקיעים : אם יש לך רעיונות לגבי מניה ספציפית שאתה רוצה להשקיע בה, כנראה שלא תוכל להגיד ליועץ הרובו שלך לקנות אותה. ה”אפשרויות” שמציעות רובו-יועצים הן כלליות ביותר. לדוגמה, הם עשויים לשאול אותך: “האם אתה רוצה להיות מסוכן או שמרני?” רובו-יועצים עשויים שלא לספק את מי שרוצה לקבל באופן אקטיבי החלטות לגבי הכסף שלהם.
  • עשוי לאלץ משקיעים לפתוח מספר חשבונות : אם תחליט שאתה רוצה להשקיע במניה מסוימת, ייתכן שתצטרך לפתוח חשבון תיווך נפרד כדי לקנות אותה. משקיעים מסוימים עשויים גם יצטרכו לתאם חבילות הטבות של החברה ו-401(k)s עם חשבונות אחרים. זה עשוי להפוך את האוטומציה שמציעים רובו-יועצים לפחות שימושית.

טייק אווי מפתח

  • רובו-יועצים הם שירותים המאזנים אוטומטית את תיק ההשקעות של המשקיע.
  • הם מקבלים החלטות על סמך המידע הבסיסי ויעדי ההשקעה שלך.
  • רובו-יועצים הם חלופה בתשלום נמוך ליועצים פיננסיים. אבל יש כמה חסרונות לבחירה ביועץ השקעות אוטומטי.

היתרונות המובילים של ביטוח חיים לנשים

 היתרונות המובילים של ביטוח חיים לנשים

אולי תופתעו לגלות שנכון לשנת 2021, רק לכ-47% מהנשים יש ביטוח חיים, 11% פחות ממקבילותיהן הגברים. לא רק שלפחות נשים מגברים יש ביטוח חיים, אלא שקצבת המוות גם נמוכה בהרבה מזו של גברים – כ-22% פחות.

נשים הפכו לשחקניות דומיננטיות יותר ויותר בכוח העבודה האמריקאי של היום. חלק מהנשים הן המפרנסות היחידות עבור משפחותיהן וככאלה, מחפשות ביטחון כלכלי שפוליסת ביטוח חיים יכולה לספק. בין אם לאישה יש תפקיד ניהולי ובין אם היא אמא בבית, ביטוח חיים הוא הגנה חשובה שיש. להלן כמה מהיתרונות המובילים לנשים שיש להן ביטוח חיים.

# 1 ביטחון פיננסי למשפחה

עבור נשים בעלות משפחה, במיוחד אלו שהן המפרנסות העיקריות, הן מודאגות מהאופן שבו המשפחה שלהן תטופל כלכלית אם הן ימותו בפתאומיות. פוליסת ביטוח חיים יכולה לתת שקט נפשי בידיעה שהצרכים הכלכליים של המשפחה יטופלו ויעמוד בהתחייבויות כלכליות.

#2 יכולת ללוות כנגד הטבת ערך מזומן

סוגים רבים של ביטוח חיים מציעים את האפשרות לבנות ערך מזומן שניתן ללוות כנגדו. עבור נשים, ניתן לגשת לערך מזומן זה עבור כל מספר צרכים; תשלום חשבונות, מימון השכלה מכללה; הקמת עסק חדש, או כל מספר צרכים או יעדים פיננסיים אחרים.

#3 תועלת מחיה כאשר מאובחן עם מחלה כרונית/סופנית

האם אי פעם חשבת על מה היית עושה אם אובחנת עם מחלה כרונית/סופנית? כיצד ישולמו החשבונות שלך ומי יספק את הצרכים הכלכליים של משפחתך? ניתן לאשר חלק מפוליסות ביטוח חיים עם רוכב כדי להוסיף כיסוי למחלה כרונית/סופנית אם אי פעם אובחן עם אחד מהמצבים הללו. אתה יכול להשתמש בכסף כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות או עבור הוצאות מחיה לך ולמשפחתך.

#4 טיפול בבני משפחה מבוגרים/נכים

תפקיד המטפל מוכר לנשים רבות וכשהתחלת להתקרב לגיל העמידה, ייתכן שיש לך הורים קשישים או מוגבלים או בני משפחה אחרים לטפל בהם. אתה יכול לקבל את הביטחון לדעת שהטיפול בהם ימשיך לאחר שתלך על ידי הוספתם כמוטבים לביטוח החיים שלך.

סוגי פוליסות ביטוח חיים

כאשר בוחרים בין סוגי ביטוח חיים, ישנן מספר אפשרויות שונות שיש לקחת בחשבון. הנה כמה מהנפוצים ביותר.

ביטוח חיים לטווח ארוך : פוליסות טווח חיים נותנות לך כיסוי ביטוח חיים לתקופת זמן מסוימת; בדרך כלל במרווחים של 10, 20, 25 או 30 שנים. רוב פוליסות ביטוח חיים לתקופות משלמות גמלת מוות ישירה ללא כל ערך צבירת מזומן, אם כי חלק מהפוליסות לתקופת חיים מציעות את האפשרות להמיר לפוליסת חיים שלמים בתום תקופת הפוליסה.

ביטוח חיים שלמים : ביטוח חיים שלמים הוא כיסוי שנמשך לכל החיים וגם צובר ערך מזומן שניתן ללוות כנגדו. ביטוח חיים שלמים מרוויח ריבית בשיעור קבוע שנקבע בעת רכישת הפוליסה. הפרמיות נשארות ברמה לאורך כל חיי הפוליסה.

ביטוח חיים אוניברסלי : המאפיין העיקרי של פוליסת ביטוח חיים אוניברסלי הוא הפרמיה הגמישה שלה. כל תשלום יתר של הפרמיה נזקף לשווי המזומן של הפוליסה. יש קצבת מוות הולכת וגוברת. ערך המזומן מרוויח ריבית הולכת וגדלה לאורך זמן והמבוטח יכול ללוות כנגד הריבית שהרוויח.

ביטוח חיים אוניברסאלי צמוד : פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית צמודה מאפשרת למבוטחים להקצות רווחים לחשבונות צמודים נושאי ריבית עם ערך מזומן שיכול לגדול. רווחי IUL נדחים במס. מחשבה טובה אחת על סוג זה של פוליסה היא שניתן להשתמש בחלק הערך במזומן לביצוע תשלומי דמי הביטוח אם בעל הפוליסה רוצה להפסיק או לעכב את ביצוע תשלומי דמי הכיס.

ביטוח חיים אוניברסלי מובטח : פוליסת ביטוח חיים אוניברסלי מובטחת (GUL) היא פוליסה היברידית המהווה שילוב של ביטוח טווח וביטוח חיים שלמים כאחד. הכיסוי אינו נכתב בטווח של שנים אלא הוא ספציפי לגיל ובדרך כלל נכתב למבוטחים עד גיל ה-80 לחייהם. ניתן לבחור את הגיל שבו מסתיים הכיסוי. פוליסת GUL משתלמת יותר מפוליסה טיפוסית לכל החיים וניתן להתאים אותה כדי להגדיל את ערך המזומן.

ביטוח חיים אוניברסלי משתנה : הפרמיות עבור פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית משתנה משולמות לחשבון חיסכון. לפוליסה יש חשבונות משנה מושקעים. לחשבון זה יש פוטנציאל לרווחים גבוהים יותר, אך הוא גם נתון לתנודות בשוק ומבוטחים עלולים לסבול מהפסד משמעותי ברווחים.

כמה ביטוח חיים אתה צריך?

אף אחד לא יכול להגיד לך את הסכום המדויק של ביטוח חיים שאתה צריך לרכוש. עם זאת, כשאתה קובע כמה ביטוח חיים אתה צריך, חשבו כמה יעלה לשלם חובות (שכר לימוד במכללות, הלוואות סטודנטים, משכנתאות, הלוואות רכב וכו’). בנוסף, אם יש לך תלויים/בני זוג, איזה סכום לדעתך יתאים כדי לעזור להם לחיות בנוחות? אתה יכול גם להוסיף כיסוי לפוליסת ביטוח החיים שלך באמצעות רוכבים. ישנם רוכבי ביטוח חיים שניתן להוסיף לכיסוי ילדים, הכנסה נכות, מוות מתאונה, מחלות קשות ועוד.

שיקולים

ככלל, ככל שתקדימו לרכוש פוליסת ביטוח חיים, כך ייטב. שיעורי ביטוח החיים נמוכים סטטיסטית לנשים מאשר לגברים בגלל תוחלת חיים ארוכה יותר ותוחלת בריאות כללית טובה בהשוואה לגברים. אם תקנו פוליסה כשאתם צעירים, התעריף יהיה נמוך יותר מאשר אם תחכו עד גיל העמידה או קשיש. 

האם כדאי להחזיק בכרטיס אשראי כדי לזכות בתגמולים?

האם כדאי להחזיק בכרטיס אשראי כדי לזכות בתגמולים?
ערימה של כרטיסי אשראי צבעוניים תצוגה מקרוב עם מיקוד סלקטיבי.

תגמולים בכרטיס אשראי הם אחת הדרכים שבהן חברות כרטיסי האשראי מפתות אנשים לפתוח חשבון. אמנם יש כמה תגמולים נהדרים המוצעים – הטבות כמו נסיעות חינם, הנחות על רכישות והחזר כספי – חשוב להשתמש באשראי בצורה אחראית, ללא קשר לתגמולים המוצעים.

ולמרות שאנשים רבים רואים בכרטיסי אשראי דבר רע, הם יכולים להיות כלי פיננסי שימושי אם מנוהלים כראוי. תגמולים בכרטיס אשראי הם עוד הטבה נהדרת. אם אתה שוקל לקבל כרטיס אשראי לתגמולים, שאל את עצמך את השאלות הללו תחילה.

משלמים את הכרטיסים מדי חודש

אם לא תשלמו את הכרטיס במלואו בכל חודש, התגמולים לא שווים את זה. לדוגמה, בכרטיס קאשבק, אתה יכול להרוויח בין 1% ל-5% קאשבק על כל רכישה שבוצעה.

אם יש לך אפר ממוצע של 15% בכרטיס האשראי שלך ואתה מעביר יתרה, אתה משלם הרבה יותר מריבית ממה שאתה מרוויח על התגמול שלך בהחזר כספי. אז זה יחסוך לך כסף לשלם עבור הרכישות שלך במזומן, במקום להירשם לכרטיס האשראי רק עבור עסקת החזר כספי.

האם יש לך אגרה שנתית?

דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הוא העמלה השנתית שאתה מחויב עבור כרטיס אשראי. לעתים קרובות הגיוני לחפש כרטיס אשראי ללא עמלה שנתית. עם כל כך הרבה כרטיסי אשראי בשוק עכשיו, אין סיבה לשלם עמלה שנתית.

עם זאת, לפעמים, בהתאם לסוגי התגמולים שאתה מחפש להרוויח, ייתכן שיהיה הגיוני לקבל כרטיס אשראי עם עמלה שנתית אם אתה מצפה שערך התגמולים שלך יעלה על עלות העמלה השנתית שלך. לפני ההרשמה לכרטיס אשראי מבוסס תגמול, עליך לבדוק אם אתה בדרך להרוויח יותר בתגמולים ממה שהיית משלם בעמלה השנתית. אז אתה צריך להשוות את זה עם כרטיסי תגמול דומים ללא עמלה כדי לראות אם היית יוצא קדימה על ידי החלפת קלפים.

מתי אתה יכול להשתמש בכרטיס תגמולים

אם אתה משלם את היתרה במלואה בכל חודש, אז החזר כספי או כרטיס אשראי מתגמל עשוי להיות בחירה נבונה. יש אנשים שמרוויחים מאות או אפילו אלפי דולרים בשנה בתגמולים בכרטיס אשראי, שלא לדבר על טיסות חינם או שהייה במלון. חשוב לקרוא את האותיות הקטנות בכרטיס התגמולים שלך כדי להיות בטוח שתוכל להשתמש בתגמולים שאתה מנסה להרוויח.

כרטיס אשראי מתגמל הוא בחירה טובה רק אם אתה כבר עומד בתקציב שלך ובאמת משלם את יתרתך במלואה בכל חודש. אחרת, אתה לא מקבל את העסקה שאתה חושב שאתה מקבל. זכור, עליך להיות מוכן כלכלית לטפל בכרטיס אשראי לפני שתוכל ליהנות מכרטיס תגמולים.

מדוע הבנקים מציעים כרטיסי אשראי לתגמולים?

כרטיסי אשראי תגמול משמשים כדי לעודד אנשים לשים כסף על כרטיסי האשראי שלהם כדי להרוויח פרסים. אבל זכרו שכאשר אנשים מבצעים רכישות בכרטיסי אשראי, הם נוטים לבזבז יתר על המידה – וכרטיסי תגמול הם אחת הדרכים הטובות ביותר שיש לחברות האשראי לעודד אנשים להמשיך להוציא כסף על כרטיסי האשראי שלהם.

אם יש לך כרגע כמות גדולה של חוב בכרטיס אשראי, עליך להפסיק לשים דברים על הכרטיס שלך עד שתשלם אותו לחלוטין. לאחר שעשית את זה, אתה יכול לשקול להשתמש בו עבור התגמולים, כל עוד אתה יכול לשלם את היתרה במלואה בכל חודש.

הפק את המרב מכרטיס תגמולים

בראש ובראשונה, עליכם לשלם כל חוב צרכני לפני שאתם שוקלים לפתוח כרטיס אשראי מבוסס תגמולים. קבל תקציב והפסק לחלוטין להשתמש בכרטיס האשראי שלך. תרגול זה יעזור לך לפתח את הידע בשליטה עצמית ותקצוב כדי למנוע מכרטיסי אשראי להפוך לבעיה בעתיד. תוכנית תשלום חוב גם תעזור לך לשלם את החוב מהר יותר ולחסוך בריבית.

ברגע שתפסיק לשלם ריבית על כרטיסי האשראי שלך, ייתכן שתוכל ליהנות מכרטיסי אשראי לתגמול. חפשו ומצאו כרטיס תגמולים שמזכה בהטבות שבהן תשתמשו. חלק מכרטיסי האשראי לתגמולים אפילו יעניקו תרומות החזר כספי לחשבון פרישה אישי, חשבון חיסכון במכללה או חשבון תיווך.

אם אתה נוסע לעתים קרובות, כרטיס נסיעות או מיילים של חברת תעופה עשוי להיות בחירה טובה. אם אתה מחפש להרוויח כסף בחזרה על הרכישות שלך, כרטיס תגמולים בהחזר כספי עשוי לעבוד היטב. לאחר מכן, השתמש בכרטיסים שלך עבור סכום מוגדר של חשבונות מסוימים בכל חודש ושלם את היתרה במלואה בכל חודש. כך תצבור תגמולים אך לא חובות.

ביטול כרטיס תגמולים

אם אתה מוצא את עצמך נושא יתרה בכרטיס האשראי שלך, עליך להפסיק להשתמש בכרטיסי האשראי שלך עבור התגמולים. ייתכן שתרצה לבטל אותו לאחר ששילמת אותו אם אתה יודע שיהיה לך קשה להשתמש בכרטיס האשראי בתבונה. אולי תרצה לחפש כרטיס תגמולים חדש אם אתה משלם עמלה שנתית על הכרטיס.

חקר כרטיסים חדשים וחיפוש אחר התגמולים הטובים ביותר והכרטיסים הנמוכים ביותר או ללא עמלה יכולים לעזור לך לקבל את ההחלטה הפיננסית הטובה ביותר עבורך. עם זאת, אם אתה מתכונן לרכישת בית, ייתכן שתרצה להמתין עד לקבלת המשכנתא שלך לפני שתגיש בקשה לכרטיסים חדשים ותסגור כרטיסים ישנים.

יתרונות וחסרונות של השקעה במניות

יתרונות וחסרונות של השקעה במניות

מהם היתרונות והחסרונות של השקעה בבורסה? מבחינה היסטורית, שוק המניות הניב תשואות נדיבות למשקיעים לאורך זמן, אך הוא גם יורד, ומציג למשקיעים את האפשרות לרווח והפסד כאחד; לסיכון ותשואה.

תיקי המפתח

  • השקעה בבורסה יכולה להציע מספר יתרונות, כולל פוטנציאל להרוויח דיבידנדים או תשואה שנתית ממוצעת של 10%.
  • עם זאת, שוק המניות יכול להיות תנודתי, כך שתשואות לעולם אינן מובטחות.
  • אתה יכול להקטין את סיכון ההשקעה שלך על ידי גיוון תיק ההשקעות שלך בהתאם למטרות הפיננסיות שלך.

יתרונות וחסרונות של השקעה במניות

יתרונות

  • לצמוח עם הכלכלה
  • הקדימו את האינפלציה
  • קל לקנות ולמכור

חסרונות

  • להסתכן בהפסד הכל
  • לוקח זמן לחקור
  • עליות ומורדות רגשיות

5 יתרונות של השקעה במניות

השקעה במניות מציעה המון יתרונות:

  1. מנצל כלכלה צומחת: ככל שהמשק צומח, כך גם הרווחים של החברות. הסיבה לכך היא שצמיחה כלכלית יוצרת מקומות עבודה, שיוצרת הכנסה, שיוצרת מכירות. ככל שתלוש השכר יותר גדול, כך הדחיפה לצרכנים גדלה, מה שמניע יותר הכנסות לקופות הרושמות של החברות. זה עוזר להבין את שלבי מחזור העסקים – התרחבות, שיא, התכווצות ושפל.
  2. הדרך הטובה ביותר להקדים את האינפלציה: מבחינה היסטורית, המניות היו בעלות ממוצעת של תשואה שנתית של 10%.1 זה טוב יותר משיעור האינפלציה השנתי הממוצע. זה אומר שאתה חייב להיות עם אופק זמן ארוך יותר. כך תוכלו לקנות ולהחזיק גם אם הערך יורד באופן זמני. 
  3. קל לקנות: שוק המניות מקל על רכישת מניות של חברות. אתה יכול לרכוש אותם דרך מתווך או מתכנן פיננסי, או באינטרנט. לאחר שתפתח חשבון, תוכל לרכוש מניות תוך דקות. כמה מתווכים מקוונים, כגון רובינהוד, מאפשרים לך לקנות ולמכור מניות ללא עמלות.
  4. להרוויח כסף בשתי דרכים: רוב המשקיעים מתכוונים לקנות נמוך ואז למכור גבוה. הם משקיעים בחברות שצומחות במהירות שמעריכות את הערך שלהן. זה אטרקטיבי הן לסוחרי היום והן למשקיעים של קנייה והחזקה. הקבוצה הראשונה מקווה לנצל מגמות לטווח הקצר, ואילו השנייה מצפה לראות את רווחי החברה ומחירי המניות שלה לצמוח עם הזמן. שניהם מאמינים כי כישורי בחירת המניות שלהם מאפשרים להם להעלות את השוק. משקיעים אחרים מעדיפים זרם קבוע של מזומנים. הם רוכשים מניות של חברות שמשלמות דיבידנדים. חברות אלה צומחות בקצב מתון .2
  5. קל למכור: שוק המניות מאפשר לך למכור את המניה שלך בכל עת. כלכלנים משתמשים במונח “נוזלי” כדי שתוכל להפוך את מניותיך למזומן במהירות ועם עלויות עסקה נמוכות. זה חשוב אם אתה פתאום צריך את הכסף שלך. מכיוון שהמחירים תנודתיים, אתה מסתכן להיאלץ לקחת הפסד.

5 חסרונות

להלן חסרונות בבעלות על מניות:

  1. סיכון: אתה עלול לאבד את כל ההשקעה שלך.  אם חברה מצליחה לא טוב, המשקיעים ימכרו וישלחו את מחיר המניה צונח. כאשר אתה מוכר, אתה תאבד את ההשקעה הראשונית שלך. אם אתה לא יכול להרשות לעצמך להפסיד את ההשקעה הראשונית שלך, אז אתה צריך לקנות אגרות חוב .3 אתה מקבל הפסקה במס הכנסה אם אתה מפסיד כסף על הפסד המניה שלך. אתה גם צריך לשלם מס רווחי הון אם אתה מרוויח כסף
  2.  מחזיקי מניות שילמו אחרון: בעלי מניות מועדפים ובעלי איגרות חוב או נושים מקבלים תשלום ראשון אם חברה נשברת .5 אבל זה קורה רק אם חברה פושטת רגל. תיק מגוון ומגוון אמור לשמור על בטיחותך אם חברה כלשהי תחתונה.
  3. זמן: אם אתה קונה מניות בעצמך, עליך לחקור כל חברה כדי לקבוע עד כמה אתה חושב שזה יהיה רווחי לפני שאתה קונה את המניה שלה. עליך ללמוד כיצד לקרוא דוחות כספיים ודוחות שנתיים ולעקוב אחר התפתחויות החברה שלך בחדשות. עליך גם לעקוב אחר שוק המניות עצמו, שכן אפילו המחיר של החברה הטובה ביותר יירד בתיקון שוק, קריסת שוק או שוק דובים.
  4. רכבת הרים רגשית: מחירי המניות עולים ויורדים שניים אחרי שניים. אנשים נוטים לקנות גבוה, מתוך תאוות בצע, ולמכור נמוך, מפחד. הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לא להסתכל כל הזמן על תנודות המחירים של המניות, ופשוט הקפד לבצע צ’ק -אין על בסיס קבוע.
  5. תחרות מקצועית: למשקיעים מוסדיים ולסוחרים מקצועיים יש יותר זמן וידע להשקעה. לרשותם גם כלי מסחר מתוחכמים, מודלים פיננסיים ומערכות מחשוב. גלה כיצד להשיג יתרון כמשקיע בודד.

גיוון להורדת סיכון ההשקעה

ישנן דרכים להפחית את סיכון ההשקעה שלך, כגון על ידי גיוון:

  1. לפי סוג השקעה: תיק מגוון ומגוון יספק את רוב היתרונות ופחות החסרונות מבעלות המניות בלבד. זה אומר שילוב של מניות, איגרות חוב וסחורות. לאורך זמן, זו הדרך הטובה ביותר להשיג את התשואה הגבוהה ביותר בסיכון הנמוך ביותר
  2. לפי גודל החברה: ישנן חברות גדולות, גדולות ובינוניות וקטנות. המונח “כובע” מייצג “רישיות”. זהו מחיר המניה הכולל כפול מספר המניות .7 טוב להיות בעלים של חברות בגדלים שונים, מכיוון שהן מתפקדות בצורה שונה בכל שלב של מחזור העסקים.
  3. לפי מיקום: חברות משלהן הממוקמות בארצות הברית, אירופה, יפן ושווקים מתפתחים. גיוון מאפשר לך לנצל את הצמיחה מבלי להיות פגיע למניה אחת.
  4. באמצעות קרנות נאמנות: בעלות על קרנות נאמנות מאפשרת להחזיק מאות מניות שנבחרו על ידי מנהל קרנות הנאמנות. דרך קלה אחת לגוון היא באמצעות שימוש בכספי מדדים או תעודות סל.

בשורה התחתונה

כמה צריך לכל סוג של השקעה? מתכננים פיננסיים מציעים לך לבסס את הקצאת הנכסים שלך על סמך המטרות הפיננסיות שלך והיכן המשק נמצא במחזור העסקים.

שאלות נפוצות (שאלות נפוצות)

מה הפירוש של השקעה במניות?

השקעה במניות פירושה שאתה קונה הון בחברה. במילים אחרות, אתה בעלים חלק, גם אם אתה הבעלים של חלק זעיר מהחברה.

איך מתחילים להשקיע במניות?

הדברים היחידים שאתה צריך להשקיע במניות הם כמה דולרים וגישה לשוק באמצעות חשבון תיווך. תהליך פתיחת חשבון התיווך דומה לזה של פתיחת חשבון צ’ק.

איך מרוויחים כסף מהשקעה במניות אגורות?

מאוד לא סביר שמניות פני יציעו דיבידנדים, מה שאומר שתרוויח כסף באמצעות הערכת הון. מניות פני הן חברות קטנות המקוות לצמוח לגדולות, ויש פוטנציאל להרוויח מצמיחה זו, אך קיים גם הסיכון שהחברה לעולם לא תגדל או אפילו תצא מהעסק.

כמה אפשר להרוויח השקעה במניות?

יש אנשים שמתעשרים מאוד על ידי השקעה במניות, בעוד שאחרים מפסידים הרבה כסף ונופלים לחובות. באופן כללי, ככל שאתה משקיע יותר כסף, כך הרווחים או ההפסדים הפוטנציאליים שלך גבוהים יותר. ככלל אצבע גס, מדד S&P 500 הרוויח כ -10% בשנה מ -1993 עד 2020, כך שמי שהשקיע את כל כספו בקרן מדד S&P במהלך הזמן הזה היה מרוויח כ -10% מהשקעותיו בשנה.

האם יש צורך בביטוח דירות?

האם יש צורך בביטוח דירות?

ביטוח בעלי בתים יכול להגן על הבית שלך וברוב המקרים, החפצים שלך, כאשר אסון פוגע. אם יש לך משכנתא על הבית שלך, סביר שהמלווה שלך יחייב אותך בפוליסת ביטוח דירה. אם שילמת על המשכנתא, אינך נדרש להחזיק בפוליסה, אך עדיין ייתכן שיהיה רעיון טוב.

למד מהו ביטוח דירות, מתי הוא עשוי להידרש, ומדוע תוכל לבחור לקבל ביטוח מסוג זה גם אם אינך צריך.

תיקי המפתח

  • ביטוח הדירות מספק הגנה כלכלית מפני תוצאות אסונות, סכנות ותרחישים לא צפויים אחרים.
  • רוב מלווי המשכנתאות דורשים ממך פוליסת דירות פעילה.
  • גם אם אין צורך בביטוח דירה, הוא יכול לסייע לך במימון תיקונים לביתך ולהחליף את חפציך במקרה של דבר בלתי צפוי.

מהו ביטוח בעלי בתים?

ביטוח בעלי בתים מכסה את הבית והחפצים שלך מפני נזקים כתוצאה מאסונות מסוימים, תאונות ותרחישים אחרים. אם מתרחש אירוע מכוסה, פוליסת הביטוח שלך עשויה לשלם עבור נזקים והפסדים, אם כי אתה עדיין אחראי להשתתפות עצמית שלך.

פוליסת ביטוח דירה סטנדרטית מכסה בדרך כלל את הבית שלך, יחד עם מבנים או מבנים אחרים בנכס שלך. בנוסף, פוליסות אלה מכסות את רכושך האישי, אחריות אישית ותשלומים רפואיים אם מישהו נפגע בביתך.

חשוב: פוליסות ביטוח דירות סטנדרטיות אינן כוללות נזקים מכל סוג של אסון או סכנה. להגנה מפני הצפות ורעידות אדמה, ייתכן שיהיה עליך לרכוש כיסוי נוסף.

מתי נדרש ביטוח דירות?

ביטוח דירות אינו נדרש על פי חוק. עם זאת, אם יש לך משכנתא על הבית שלך, המלווה שלך יכול לדרוש ממך פוליסה באופן חוקי. בדרך זו, אם יקרה משהו לבית שלך, ההשקעה שלו מוגנת.

לכל פוליסת ביטוח דירות יש מגבלת כיסוי. סביר שהמלווה שלך יחייב אותך בסכום מינימלי – בדרך כלל 80% מעלות ההחלפה של הדירה שלך – אך לפעמים עשוי לדרוש עד 100%.

אם עליך להיות בעל ביטוח דירה כתנאי למשכנתא אך אין לך זאת, המלווה שלך יכול לרכוש עבורך פוליסה ולשלוח לך את החשבון לאחר מתן הודעה מוקדמת. הפוליסה עשויה להיות יקרה יותר מאשר אם קנית אותה בעצמך ועשויה לכסות רק את המלווה, לא אתה.

הערה: כיסוי רכוש אישי מגיע בשתי צורות שונות: עלות החלפה ושווי מזומן בפועל. מדיניות עלות החלפה מספקת את הכסף לרכישת פריט חדש (חלופי). מדיניות ערך המזומנים בפועל מציעה את הכסף עבור ערך המזומנים הנוכחי של פריט, שאחרי פחת לא יכול להיות שהוא יספיק להחליף אותו. אמנם מדיניות עלות החלפה עולה לעתים קרובות יותר, אך היא יכולה לעזור לחסוך הרבה כסף אם תצטרך לבצע מחדש את הבית שלך לאחר אסון.

כשאתה בודק את פוליסת ביטוח הבית שלך, תוכל לשקול לצמצם או להסיר את הכיסוי כדי לחסוך כסף על הפרמיות שלך. פוליסות ביטוח סטנדרטיות מספקות שישה סוגי כיסויים: 

  • דירה (כיסוי א)
  • מבנים אחרים (כיסוי ב ‘)
  • חפצים אישיים (כיסוי C)
  • הוצאות מחיה זמניות במהלך רילוקיישן (כיסוי ד)
  • הגנת אחריות (כיסוי E)
  • תשלומים רפואיים (כיסוי F)

חלק מחברות הביטוח מאפשרות לך להעלות או להוריד גבולות על כל אחד מתחומי הכיסוי כדי להתאים אישית את הפוליסה שלך. לדוגמה, אם יש לך פחות מבני חוץ (כיסוי ב ‘), ייתכן שתוכל להפחית את כמות הכיסוי באזור זה כדי להפחית את הפרמיה שלך. עם זאת, אינך רוצה לרדת מתחת לדרישות הכיסוי המינימליות של המלווה שלך.

מדוע שמישהו יבחר לקבל ביטוח דירות?

עבור אנשים רבים, הבית שלהם הוא הנכס היקר ביותר שלהם; ביטוח דירה עוזר להם להגן על השקעתם. לכן, ייתכן שיהיה הגיוני לקיים מדיניות גם אם אינך צריך זאת, אם אתה מרגיש שאינך יכול להרשות לעצמך להחליף את הבית ואת רכושך אם יפגע באסון.

סיבה נוספת לקיים מדיניות של בעלי בתים היא שכנראה היא מספקת הגנה על אחריות אם מישהו ייפגע בנכס שלך. זה יכול גם לשלם עבור נזקי אובדן אם האדם שנפגע לא יכול לעבוד לזמן מה. ללא ביטוח, סביר להניח שתצטרך לשלם עבור הנזקים האלה מהכיס.

שאלות נפוצות (שאלות נפוצות)

מדוע נדרש ביטוח דירה?

חברת המשכנתאות שלך דורשת ביטוח בעלי בתים כדי להבטיח שהיא עדיין תקבל את הכסף שאתה חייב אם יקרה משהו לבית שלך. זוהי דרך לחברה להגן על האינטרס הכלכלי שלה בבית שלך.

איזה מידע נדרש להצעת מחיר לביטוח בעלי בתים?

כדי לקבל הצעת מחיר לפוליסת ביטוח דירות, ייתכן שתזדקק למידע הבא:

  • המידע המזהה שלך (כגון שמך, מספר תעודת זהות ותאריך לידה)
  • כתובת הבית
  • מידע על המצב הנוכחי של הבית שלך
  • מידע על שיפוצים שעשית
  • פרטים על הבית שלך (כגון הגיל, הסגנון וסוג הגימור החיצוני)
  • רשימת דיירי הבית
  • רשימת מכשירי בטיחות בבית שיש לך

מהי פוליסת ביטוח הדירות המינימלי הנדרשת על ידי המלווים?

הסכום המינימלי של הכיסוי הנדרש משתנה מבנק לבנק. חלק מהבנקים מבקשים מהפוליסה שלך להבטיח 100% משווי הביטוח המשוער של הבית; אחרים מאפשרים פחות. בדוק עם המלווה שלך כדי לוודא שמדיניותך עומדת בדרישות.

היזהר מחוקי האצבע לפנסיה

היזהר מחוקי האצבע לפנסיה

כלל אצבע הוא תקן לא מדויק אך נוח לשימוש. עם כללי אצבע לפנסיה, אני חושב עליהם כממוצעים שעשויים לחול אם אתה מקבץ את כל האוכלוסייה יחד אך ייתכן שלא יחול כלל על המצב הספציפי שלך. 

כללי אצבע לפנסיה עשויים להיות שימושיים אם אין לך מושג כמה לחסוך, כמה אתה יכול למשוך, כמה מהר הכסף שלך יכול לצמוח או איך להקצות את ההשקעות שלך. עם זאת, אין להשתמש בהם ככלל קשה ומהיר שחל עליך בוודאות. תשובות מסוימות נובעות רק מהסתכלות על התחזיות הפיננסיות הספציפיות שלך ומהבנת מה כן מתאים לך. השתמש ב”כללים “להלן רק כהנחיות רחבות וכלליות.

“חוק הנסיגה של 4%”

אם אינך בטוח כמה הכנסה החסכונות וההשקעות שלך עשויים לספק לך, כלל 4% נותן לך מקום התחלתי. כתוב כי על כל 100,000 $ של חסכון שיש לך, תוכל למשוך כ -4,000 $ בשנה, ולצפות באופן הוגן למדי שהכסף שלך יחזיק מעמד 30 שנים בפנסיה. זו לא תוצאה מסוימת. בהתאם להשקעות שתבחר והכלכלה במהלך שנות הפנסיה שלך, ייתכן שתוכל למשוך פחות או יותר.

“חוק הקצאת גיל 100 מינוס”

אם אינך בטוח כמה מהחיסכון וההשקעות שלך אמורות להיות במניות או אגרות חוב, חוק גיל 100 מינוס נותן לך הנחיה להמשך. כתוב שאתה צריך לקחת 100 מינוס גילך, וזה מה שיהיה לך במניות. המשמעות היא שככל שתתבגר יהיה לך פחות ופחות במניות. מחקרים אחרונים הראו שייתכן שזו לא הגישה הטובה ביותר לשימוש בשנות הפנסיה שלך. 

חוק “תצטרך 80% מההכנסה שלך”

כאשר מנסים להבין כמה אתה צריך לפנסיה, אנשים רבים משתמשים במשהו שנקרא “חוק 80%”. כתוב שבפנסיה תזדקק לכ -80% מסכום ההכנסה שהייתה לך בזמן העבודה. אני ממש לא אוהב את החוק הזה. אורח החיים של כל אדם, הרגלי ההוצאה והחיסכון השוטפים ומדרגות המס שונים. עליך לפתח הערכה אישית משלך לכמה תצטרך בפנסיה.

“חוק 72”

האם תהית אי פעם כמה זמן ייקח לך להכפיל את הכסף שלך? חוק 72 נותן לך דרך קלה ומהירה להעריך זאת בהתאם לשיעור התשואה שאתה מצפה להרוויח. האתגר עם כלל זה הוא שאינך יכול לדעת במידה מסוימת של דיוק איזה שיעור תשואה אתה עשוי להרוויח בעתיד. אם אתה רוצה להכפיל את הכסף שלך מהר יותר, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לחסוך יותר.

“חסוך 10% מכלל ההכנסה שלך”

אם אין לך מושג כמה לחסוך לפנסיה, אז כמובן שעדיף לחסוך 10% מההכנסה שלך מאשר בכלל. מבחינה זו, כלל 10% שימושי כמקום התחלה. עם זאת, לדעתי כלל זה אינו חל באופן שווה על אנשים. חלקם כבר חסכו מספיק או ירשו כסף והם לא צריכים לחסוך יותר בכלל. אחרים הם מוציאים גדולים והם יצטרכו לחסוך הרבה יותר מ -10% מהכנסתם כדי להצליח לשמור על אורח חייהם בפנסיה. 

פסק דין: בנה תכנית אישית

אין כלל אצבע שיכול להתקרב להחלפת תוכנית פרישה אישית. אתה פורש רק פעם אחת וזה לא הזמן לעשות טעויות. לרוב הגמלאים הקרובים ימצא תועלת להשתמש במתכנן פרישה מוסמך שיוכל לעזור לך לקבוע אילו כללים חלים עליך ואינם חלים עליך.

מהי הלוואה בריבית קבועה, ומתי עליכם להשתמש בהלוואות?

מהי הלוואה בריבית קבועה, ומתי עליכם להשתמש בהלוואות?

להלוואה בריבית קבועה יש ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. מכיוון שהשיעור נשאר זהה לאורך כל התקופה, תשלום ההלוואה החודשי לא אמור להשתנות, וכתוצאה מכך הלוואה בסיכון נמוך יחסית.

כאשר אתה משווה בין אפשרויות הלוואות, שים לב אם הלוואות כוללות שיעורים קבועים או לא. למד כיצד הלוואות אלו פועלות כך שתוכל לבחור את ההלוואה המתאימה לצרכיך.

מהו ריבית קבועה?

ריבית קבועה היא שיעור שלא ישתנה במשך כל תקופת ההלוואה. לדוגמא, משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה שומרת על אותה ריבית במשך כל תקופת 30 השנים. חישוב תשלום ההלוואה החודשי שלך מבוסס על שיעור הריבית, כך שנעילת השיעור גורמת לאותו קרן ותשלום ריבית מדי חודש.

באופן כללי, הלוואות מגיעות בשתי צורות: קבועות ומשתנות. להלוואות בריבית משתנה יש ריבית שיכולה להשתנות לאורך זמן גם אם השיעור עשוי להיות קבוע למספר שנים בתחילת ההלוואה. שיעורים אלה בנויים על פי שיעור בינלאומי הנקרא LIBOR בתוספת רווח.

כאשר התנאים בשווקים העולמיים משתנים, LIBOR יכול להגדיל או להקטין ולתייג יחד איתו את השיעורים המשתנים האלה. אם השיעורים עולים, גם התשלום החודשי שלך על הלוואה בריבית משתנה עשוי לעלות – לפעמים באופן משמעותי.

חשוב: למרות שתשלום ההלוואה שלך לא אמור להשתנות עם הלוואה בריבית קבועה, ההתחייבות החודשית שלך עשויה להשתנות עם הזמן. לדוגמה, אם אתה כולל ארנונה ודמי ביטוח בתשלום המשכנתא שלך, סכומים אלה יכולים להשתנות משנה לשנה.

כיצד עובד הלוואה בריבית קבועה?

בהלוואה בריבית קבועה המלווה מגדיר את שיעור הריבית בעת הנפקת ההלוואה. שיעור זה תלוי בדברים כמו היסטוריית האשראי שלך, הכספים שלך ופרטי ההלוואה שלך. כאשר השיעור קבוע, הוא נשאר זהה לאורך כל חיי ההלוואה שלך, ללא קשר לאופן בו שיעורי הריבית במשק הרחב יותר נעים.

התשלום החודשי הנדרש תלוי בחלקו בשיעור הריבית שלך. תעריף גבוה יותר מביא לתשלום חודשי גבוה יותר, כל שאר הדברים שווים. לדוגמא, בהלוואה לארבע שנים תמורת 20,000 $, התשלום החודשי שלך הוא 507.25 $ עם ריבית של 10%. אך עם שיעור של 15%, התשלום מזנק ל 556.61 דולר לחודש.

תשלומי הלוואות בריבית קבועה מפחיתים את יתרת ההלוואות ומייצבים את עלויות הריבית בתשלום אחיד שנמשך מספר שנים ספציפי. עם משכנתא ל -30 שנה או הלוואה אוטומטית לארבע שנים, הלוואה בריבית קבועה תביא את יתרת ההלוואה שלך לאפס בסוף תקופת ההלוואה.

יתרונות וחסרונות של הלוואות בשיעור קבוע

הלוואות בריבית קבועה בדרך כלל בטוחות יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה, אך אתה משלם מחיר על היציבות שההלוואות הללו מספקות. בסופו של דבר, עליך להחליט במה נוח לך ומה אתה חושב שיעורי הריבית עשויים לעשות בעתיד.

יתרונות

  • תשלום חודשי צפוי לאורך חיי ההלוואה שלך
  • דע בדיוק כמה ריבית תשלם
  • אין סיכון של “הלם תשלומים” בהמשך הדרך מעליית הריבית

חסרונות

  • בדרך כלל שיעור התחלתי גבוה יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה
  • אם השיעורים יורדים, עליך למחזר או לחיות עם השיעור הגבוה שלך
  • לא יכול להשוות טוב לצרכים לטווח הקצר

אם אתה מתקשה לבחור, ייתכן שתיהנה מהכלאה של הלוואות בריבית קבועה ומשתנה. לדוגמא, למשכנתא בריבית מתכווננת לחמש שנים (ARM) יש שיעור קבוע נמוך יחסית בחמש השנים הראשונות, אך השיעור יכול להשתנות בשנים שלאחר מכן. אם אינך מתכנן לשמור את ההלוואה למשך שנים רבות, זה יכול להיות הגיוני לקבל שיעור קבוע לזמן מוגבל. רק היו מוכנים לשינויים בחיים – יתכן ותשאירו את ההלוואה זמן רב מכפי שציפיתם.

סוגי הלוואות בריבית קבועה

הלוואות רבות מציעות ריבית קבועה. אלו כוללים:

  • הלוואות לרכישת דירות: הלוואות רגילות לבית, כולל משכנתאות מסורתיות ל -30 ו -15 שנים, הן הלוואות בריבית קבועה.
  • הלוואות הון עצמי : בדרך כלל יש הלוואה קבועה של הלוואת דירה ביתית בסכום חד פעמי. לרוב מסגרות אשראי ביתיות (HELOC) יש שיעורים משתנים, אך יתכן שניתן להמיר את יתרת ההלוואה לשיעור קבוע.
  • הלוואות אוטומטיות : לרוב ההלוואות לרכב יש ריבית קבועה.
  • הלוואות סטודנטים : הלוואות סטודנטים פדרליות שהונפקו לאחר 30 ביוני 2006, הינן בשיעורים קבועים. בהלוואות סטודנטים פרטיים עשויים להיות ריביות קבועות או משתנות
  • הלוואות אישיות : הלוואות לתשלומים אישיים עשויות להיות בשיעורים קבועים או משתנים. עם זאת, חלק מהמלווים האישיים הפופולאריים ביותר מציעים הלוואות בריבית קבועה.

Takeaways מפתח

  • הלוואות בריבית קבועה משתמשות בריבית שאינה משתנה לאורך זמן.
  • מכיוון שהתעריף קבוע, התשלום החודשי שלך לא אמור להשתנות.
  • שיעור קבוע יכול לבטל את הסיכון להלם תשלומים עקב שיעורי עלייה.
  • בהלוואות בריבית קבועה יש בדרך כלל ריבית הגבוהה מעט מהשיעור הראשוני של הלוואה בריבית משתנה.
  • אם שיעורי הריבית יורדים, הלוואות בריבית קבועה עשויות להיות פחות אטרקטיביות מאשר הלוואות בריבית משתנה.