Forvirret om forskellen mellem hele livsforsikring og tidsbegrænset livsforsikring? Du er ikke alene; folk ofte har svært ved at vælge, hvilket er rigtigt for dem, og nogle gange endda skifte fra den ene til den anden. Før du foretager dette valg, skal du vide, hvad der er hvad.
Hele livsforsikring
Tendens til at være dyrere end sigt livsforsikring.
Den indeholder en kontantværdi element (som bidrager til højere omkostninger), som du ikke får med tidsbegrænset livsforsikring. Hvad dette betyder er, at når du betaler forsikringspræmier, noget af det, du betaler, er til rådighed til at låne mod eller kontanter ud i løbet af din levetid.
Fordi de er designet til at give stabilitet, de blev populær efter finanskrisen i 2008 til 2009.
Du kan hæve de fleste eller alle af, hvad du har lagt i den skattefri, men :
Du skal følge strenge regler, der er forbundet med betalinger, og hvis du ikke gør det, kan du ende med at følge en masse i skat.
Hele livsforsikring tilbyder præmier niveau og beskyttelse livsforsikring for livet (men igen, så længe de præmier udbetales som din forsikring kræver).
Når du køber hele livsforsikring, dit forsikringsselskab indskud din præmie (minus forsikring og andre udgifter) i en kontantværdi konto.
Derfor kan hele livsforsikring giver ophobning af kontantværdi (skat-udskudte), og du kan bruge den, når du har brug for det.
Hele livsforsikring kommer i tre typer: traditionelle, variable og universel.
Sommetider folk undervurderer, hvor meget de betalinger vil være, og de skifter til tidsbegrænset livsforsikring.
Sigt livsforsikring
Sigt livsforsikring er enklere og fungerer som din bil eller indboforsikring.
With term life insurance, you pay premiums either every month or every year, and your family is protected for that term — for example, 20 years.
According to State Farm, common uses for term life insurance are: helping provide for a family’s loss of income, covering short-term debts and needs, providing additional insurance protection during the child-raising years, providing longer-term protection to help pay off a mortgage, or to help pay for a college education.
Term life insurance can be bought for periods of one to 30 years.
Term life policies tend to be fairly cheap for healthy people under 50, then get progressively more expensive.
The main difference between term life insurance and whole life insurance is with term life insurance, when the insured person dies, it just pays the face amount of the policy to the named beneficiary.
Variationer over sigt livsforsikring
Såkaldte returnering af præmie tidsbegrænset livsforsikring vil returnere nogle af dine præmier i slutningen af udtrykket. Disse politikker er generelt dyrere.
Hvilket er det rigtige for dig?
For de fleste unge mennesker, anbefaler vi grundlæggende sigt livsforsikring. Det er ligetil og billig, så du flere penge tilovers til at investere op til alderdommen og andre mål. I nogle tilfælde, hvis du leder efter forsikring, der giver skattefordele og – efter en vis tid – et garanteret afkast på penge, du har betalt i, kan du overveje en hel livsforsikring. Vi anbefaler dog, at du kun købe hele livsforsikring efter høring en uafhængig finansiel planlægger eller ejendom planlægning advokat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Din bilforsikring satser kan synes høj, men der er sikkert en grund til det. Her er hvorfor din bilforsikring er så høj, og de skridt, du kan tage for at sænke den.
Det ser ud som bilforsikring satser bare holde bliver højere og højere.
Og med god grund-de er.
Data fra 2016 viser, at Bilforsikring satser stiger med den hurtigste hastighed i 13 år.
Men hvorfor?
I denne artikel vil jeg vise dig, hvad der bestemmer din Bilforsikring sats, hvorfor din sats er så høj, og hvad du kan gøre for at reducere den.
Hvilke faktorer bestemmer prisen på min bil forsikring?
Der er mange faktorer, der bestemmer den præmie, du vil betale for bilforsikring. Faktisk State Farm Insurance skitserer syv primære faktorer , de kigge efter, når fastsættelsen af din bil forsikringspræmie:
Your driving record—Insurance companies are going to want to know your complete history of driving before giving you a policy. This includes any and all accidents you’ve had in the past, as well as traffic violations, such as speeding tickets.
Your driving patterns (how far and how often)—Plain and simple, you (and thus, the insurance company) are more at risk the further you drive and more often you are on the road.
Your credit history—That’s right, believe it or not, insurance companies want to see your credit history. This includes all your debts as well as any tax liens, personal judgments, and medical bills.
Where you live—This is often beyond your control (unless you move), but many insurance premiums are dictated by where you live. A number of factors go into this, such as the history of accidents in the area, the population demographic, and any other major considerations such as weather patterns. My parents live in Florida, for example, and their insurance rates doubled when they moved from Ohio.
Your sex, marital status, and age—Again, not really something you can control, but insurance companies will look at historical averages of accidents based on your demographic and factor that into your premium.
The type of car you drive—This is one thing that’s well within your control. Insurance companies will want to know if you’re driving a safe, boring car or a souped-up speedster that tends to get in a lot of accidents or gets stolen a lot.
The policy you select (including deductibles)—Finally, the policy you end up selecting will be a huge determining factor in what you pay. Think of it like picking a health insurance plan. If you choose the plan with all the bells and whistles (or in the case of auto insurance, the coverage amounts you select), you’re going to pay more. Deductibles are also a big factor. The deductible is what you pay out of pocket when you get into an accident, for example.
Why is your car insurance so high?
Now that you know the factors that go into your car insurance premium, let’s look at why your car insurance might seem like it’s costing you a fortune.
Your driving record is terrible
If you have even a handful of accidents (even if they aren’t all recent), you’re going to pay a higher premium. Same goes for traffic violations. If you’re accumulating points faster than LeBron James, you’re in trouble. LeBron is rewarded for getting points – you’re not.
You have a history of big claims
Even if you’ve only had a couple of accidents, the payout resulting from those accidents will impact your premium. Someone who’s had a couple of minor fender benders is a much lower risk than someone who has totaled three cars.
You drive super long distances, and you drive a lot
If your commute to work is long, you may not be bothered by it because you can just listen to podcasts to pass the time. The problem is, you’re paying a higher premium because of it.
Your insurance company wants to know where you live and where you work, and trust me, they know how far you drive.
Your credit history is questionable
If you have no credit history or your credit report is less than stellar, you’ll pay more for car insurance.
It’s not to say that insurance companies care how much debt you have, but they’re looking for patterns of delinquency, liens against you, or taxes you’ve refused to pay.
Insurance companies are all about reducing their risk, and if you appear risky, they’ll make you pay for it.
You’ve had auto insurance canceled in the past
If you don’t get the required documentation to your insurer, or simply don’t pay your premium, they’ll fire you. Meaning – no insurance. If there’s a pattern of this happening, the insurer will raise your rate or turn you down entirely.
You live in a high-premium area
There are just certain areas of the country that charge a higher insurance premium. I mentioned what happened to my parents in Florida, but there are other areas of the country that have this problem, too.
If you live in a neighborhood that has a lot of theft, for instance, your premiums will be higher.
You’re a guy, you’re young, and you’re not married
Sorry fellas. Like State Farm said, they look at your gender, marital status, and age. Guys just get the short end of the stick when it comes to car insurance, especially early on in their driving careers, because of historic averages with accidents and traffic violations.
You have a child on your insurance
If you have a teenager on your policy, they’ll be considered a “youthful operator” and your premiums will go up.
You’re driving an “unsafe” car
It doesn’t matter how safe you feel in your car. If you’ve chosen a car that the insurance companies deem risky, you’ll pay for it. Many times, smaller, sportier cars get the brunt of this.
Also, the rumor about a car being red costing more in insurance is completely false. According to Esurance, “the year, make, model, body style, and the age of your vehicle” are what matter when it comes to the car you drive.
Your deductible is too low, or your coverage is too high
If your policy has a low deductible (typically under $1,000) your premiums are going to be much higher. While this may cost you less at the time of the accident, you’ll pay more in your monthly or annual car insurance premium.
Also, if you have chosen a coverage that’s higher than you need, you’ll pay extra. Note: before adjusting coverage levels, I’d definitely recommend talking to an insurance professional.
You’re not bundling
Perhaps you found a better deal by getting your auto, home, and motorcycle insurance at three different companies. While each one might be lower than if you were to individually sign up at one company, you’re missing out on a bundled discount.
Nearly every insurance company will give you a discount if you bring all of your business to them.
How to lower your car insurance premium
If you’ve read this far, you now know exactly how your rates are determined and why your current rate might be higher than you’d like.
You can reverse many of these factors by doing the opposite of what’s causing the rate to be high. But for good measure, here are a few more tips to cut your premium:
Find as many discounts as you possibly can, and take advantage of them
Every insurance company has several discount programs—such as military, student, good driver (no accidents or tickets), and much more. Check out your insurance company’s website to see what type of discounts they offer.
A simple Google search will tell you which discounts your company offers. If you find that you’re missing out on discounts, call your insurance company right away to make sure they give it to you.
A great example that many people overlook is low mileage discounts. If you have a long commute to work, but you carpool or take public transportation often, your insurance company needs to know–and should be giving you a discount for that.
Another common example is group insurance discounts. Many companies have relationships with auto insurers and, just like getting a discount on your cell phone, you can get a discount on your auto insurance just for working for a certain company.
Compare insurance costs before buying a car
This is so often overlooked. Many times when we buy a car, we know what we want. Whether it’s a specific model or just the cheapest car available (if you’re like me). What we often forget to do, though, is determine what it will cost to insure each of these cars.
Here’s an example. If you’ve narrowed your search down to two cars—Car A at $20,000 and Car B at $25,000—you might choose the cheaper option, all things being equal.
But in doing some research you might find that Car A costs double the amount to insure. As long as you have the car, you’ll be paying this premium.
Think about these things before purchasing a new or used vehicle. Your current insurance company will be more than happy to give you a quote on a few vehicles you’re comparing, so you know exactly what to expect.
Get a higher deductible
This is pretty much common sense, but if you raise your deductible, your premiums will go down. If you have a good driving record, you probably don’t need a low deductible anyway.
The odds of you getting into an accident are lower, so you should save money on a monthly basis by raising the deductible as high as you’re comfortable with.
Shop around and find a new, lower cost insurance provider
Dette er mit nummer et anbefaling . Hvis du betaler for meget for forsikring, mange gange det bedste sted at starte er ved at shoppe rundt.
Resumé
Det er let at se, hvorfor din bilforsikring satser kunne være skyhøj. Men nu, at du har den nødvendige viden til at identificere, hvor du mangler potentielle besparelser, løsrive sig fra sociale medier til en nat og bruge lidt tid på at få de rabatter, du fortjener!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Millennials gøre en masse ting anderledes end de ældre generationer. Og sundhedspleje er ingen undtagelse.
Som en generel regel, Millennials er mere omkostningsbevidste, hvilket betyder at de er mere tilbøjelige til at forhøre sig om prisen på behandlinger og dækning før modtager dem. Og denne tendens manifesterer sig i markant forskellige tilgange til at modtage lægehjælp. For eksempel Millennials er mindre tilbøjelige til at henvende sig til en praktiserende læge for ikke-akut lægehjælp, i stedet vælger detail klinikker, presserende plejecentre eller skadestuer.
Og de er også mere tilbøjelige til at springe pleje helt: Ifølge forskning fra Transamerica Center for Health Studies (fjernsynskamerahoveder), næsten halvdelen af Millennials har minimeret udgifter til sundhedsvæsenet ved at springe, forsinke eller standse pleje, i stedet forsøge at løse medicinske problemer på deres egen.
Og fordi denne generation forbruger lægehjælp forskelligt, de også nødt til at tænke længe og grundigt over, hvordan de vælger deres sygesikring.
Så hvis du er en tusindårig, bør du starte med at tage et kig tilbage på året før for at få en fornemmelse for din typiske brug: Hvor mange gange har du går til lægen, til en klinik, til en ER? Hvor mange gange har du lyst til at gå, men gjorde ikke på grund af omkostningerne? Hvor meget har du bruger på receptpligtig medicin, og er der nogen du tager løbende? Er der andre medicinske behov eller tilstande, der er top of mind-måske du tænker på at blive gravid, eller få fysisk terapi for din hamstrings?
Når du er færdig, at selvevaluering, her er hvad du skal gøre.
Kend Terminologi
”Den store ting for millennials-især for første gang shoppere lempelse ud af deres forældres dækning-er virkelig at forstå de centrale begreber, der optager omkostninger,” siger Jennifer Fitzgerald, CEO og medstifter af PolicyGenius , en uafhængig online forsikring markedsplads.
”Healthcare er kompliceret … den præmie, du betaler, er ikke hele historien.” Du har brug for at forstå de grundlæggende forskelle mellem høje fradragsberettigede planer (måske med HSAs) og offentlige posttjenester. Det er også vigtigt at faktor i copays (faste gebyrer du betaler for tjenester, som aftaler og medicin) og co-assurance (en procentdel af omkostningerne for tjenester, du betaler for, som regel efter du møder dine fradragsberettigede). Det samme gælder for præmier, selvrisikoen og out-of-pocket beløbsgrænser.
Angiv dit budget og sammenligning-Shop
Som med enhver ny udgift, beregne, hvor meget du har råd til at betale hver måned, og spørg dig selv, hvor meget du er villig til at betale. Til denne åben tilmelding sæson, månedlige præmier for aldre 18-24 er i gennemsnit $ 219, i henhold til e-sundhed, en privat online sygeforsikring udveksling; for aldre 25-34, det er $ 288.
Generelt ”Hvis du er ved godt helbred nu og ikke har planlagt nogen fremtidige procedurer, så gå efter en højere selvrisiko,” siger Fitzgerald. ”Hvis ikke, så gå efter den lavere fradragsberettigede.” Og uanset hvor du falder på den tusindårige alder spektrum, gør din due diligence for at finde den bedste pris ved sammenligning shopping alle de muligheder til rådighed for dig, siger Hector De La Torre, administrerende direktør for fjernsynskamerahoveder.
Med andre ord, bare fordi du kan være på dine forældres plan indtil alder 26, betyder ikke, det er den bedste løsning til rådighed for dig.
Forstå Hvor Pre-26 og Post-26 er forskellige
Hvis du er under 26, kan blive på dine forældres plan være billigere end at skifte til din arbejdsgivers. Hvis du er i college, kan det være billigere at vælge dit studiekort sundhedsplan (de fleste fireårige skoler har en). Men de er almindeligheder: Du vil ikke vide, medmindre du kører tallene. Når du slår 26, har du 60 dage til at få din egen forsikringsdækning, hvis du stadig på dine forældres plan. Generelt, hvis din arbejdsgiver tilbyder en, vil det være den mest omkostningseffektive løsning. Men nogle arbejdsgivere er passing off så meget af omkostningerne til medarbejdere, som du måske kunne gøre bedre, enten på din ægtefælles plan (hvis du har adgang til en) eller ved at handle selvstændigt.
Bare vide, at hvis din arbejdsgiver ikke tilbyde sygesikring, er du ikke berettiget til tilskud på børserne, og du bliver nødt til at betale sticker pris. Og hvis du ikke har arbejdsgiver-baserede dækning, så udvekslingen kan være din baseline-, og du kan sammenligne det med den traditionelle forsikringsmarked (via en mægler eller et selskab uden for udvekslingen ligesom eHealth.com ).
Kig efter Convenience
Millennials favorisere umiddelbarhed og bekvemmelighed, siger Robin Gelburd, formand for FAIR Health, en non-profit organisation der søger gennemsigtighed i udgifter til sundhedsvæsenet. Mellem utraditionelle job (dvs. freelance positioner eller arbejder uden den sædvanlige ”9-til-5”) og fraværet af enten oprette eller opretholde stærke relationer med praktiserende læger, siger hun tendensen til at favorisere detail klinikker, presserende bekymringer og skadestuer ISN ‘t overraskende. Hvis du besøger disse faciliteter ofte eller gå til dem er din præference-derefter lede efter planer, der dækker dem. Også kigge efter planer, der tilbyder en form for telemedicin, eller elektronisk kommunikation (via telefon, e-mail og webcam) med læger til ikke-akutte situationer (tænk forkølelse, flus, udslæt, etc.). For et gennemsnit på omkring $ 40-50, kan du se en læge-og endda få ordineret medicin-fra komfort i dit hjem eller kontor. Et par industriledere omfatter Teladoc, Læge on Demand og amerikanske Nå.
Faktor i Recepter
På samme måde bør presserende pleje junkier fokusere på recepter . Fra en pris perspektiv, forstå, at du kan spare en betydelig luns af forandringer, hvis de recepter, du tager regelmæssigt er på Formulary af din plan (det vil sige, de er dækket). Formularies ændrer ikke så ofte, så factoring at i din beslutning er et smart træk, siger Fitzgerald. Men som Nate Purpura af eHealth forklarer, du skal også forstå, at omkring to tredjedele af enkelte marked sygesikring planer ikke dækker dine recepter narkotika indtil efter du rammer din fradragsberettigede. Derfor, hvis du bruger mere end $ 50 om måneden på recepter, er det værd at se på planer med lavere selvrisiko.
Igen, hvis du er ude efter den laveste månedlige præmie, vil du sandsynligvis blive præsenteret med bronze eller Katastrofale på børserne. Men med dyre recepter i tankerne, er du som regel bedre stillet tilmelding til Sølv plan for at få dem helt eller delvist dækket.
Uanset hvad du gør, Må ikke gå uden
Tror ikke den billigste løsning for sygesikring går uden. I henhold til overkommelige Care Act, springe sygeforsikring betyder at pådrage sig en stor bøde: Gebyret for ikke at have sygesikring i 2016 var $ 695, eller 2,5 procent af din indkomst, alt efter hvad var højere. Og det fast gebyr straf vil blive justeret for inflation til 2017. Mens Trump administrationen kunne afvikle ophævelse kravet om sygeforsikring sammen med resten af Obamacare, for nu at straf forbliver på plads.
Og der er yderligere finansielle risici fra at gå uden forsikring. Ofrer dit helbred for at spare penge nu kan føre til endnu større problemer, med endnu større pris tags, ned ad vejen. For eksempel, hvis du ignorerer hulrummet og de $ 170 det kan koste at fylde i dag, så er du sætte dig selv i risiko for en rodbehandling senere, hvilket kunne køre dig op til $ 1.000. Og mens du måske føle sig sund og uovervindelig i din 20’erne, ved, at en katastrofal sygdom eller tilskadekomst kan ske for enhver, og hvis det sker, når du ikke har forsikring, du risikerer decimere din økonomi og gå dybt ind medicinsk gæld .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Selvom traditionel livsforsikring blev udviklet for at give en død fordel til en modtager i tilfælde af den forsikredes død, flere produkter udviklet sig i den sidste del af det 20. århundrede, der indarbejdet besparelser eller investering. Låntagning fra en livsforsikring kan overvejes, hvis du har en permanent livsforsikring med værdier. To eksempler på livsforsikringer, der giver kontante værdier er hele livsforsikring og universelle livsforsikring.
Tjek din livsforsikring at se, om den indeholder et lån bestemmelse.
Kan du låne penge fra Term Life Insurance Politikker?
Billige livsforsikring ligesom tidsbegrænset livsforsikring ikke tillader dig at låne penge fra politik. Årsagen tidsbegrænset livsforsikring anses overkommelig eller billige, er fordi det er en ren livsforsikring politik, har det ingen anden end den faktiske død fordel værdi at være betales ved død den forsikrede, hvis forsikrede afgår ved døden under den faste udtryk.
Grundlæggende om låntagning fra dit liv forsikringspolice
Hvis du tænker på at låne fra dit liv forsikringspolice, du sandsynligvis blev solgt en politik, der tilbydes kontantværdier og brugt dette som en del af din strategi med at beslutte, hvilken slags livsforsikring er bedst for dig. Den første ting du skal gøre, hvis du overvejer at låne penge eller hæve midler fra din livsforsikring er at beslutte, om det giver mening i din omstændighed.
Før du låne, så spørg din agent eller repræsentant for at køre en “in-force illustration.” En in-force illustration viser dig, hvordan dit lån vil påvirke din politik. Også udforske andre muligheder og afveje fordele og ulemper ved at låne fra din politik.
Hvordan virker lån fra en livsforsikring arbejde?
Når du låner baseret på den kontante værdi af dit liv forsikringspolice, er du låne penge fra livsforsikringsselskabet.
Et lån fra dit forsikringsselskab er meget lettere at få end et banklån, fordi de bruger den kontante værdi af din politik som sikkerhed. Hvis du ikke betaler lånet tilbage, vil de tage det fra den kontante værdi af din politik eller din død fordel. Et af de største problemer med dette er, at hvis lånet ikke er betalt tilbage, og du ikke betale renter, så interessen vil forværre og blive tilføjet til din saldo på lånet, og kan ende med at overstige den kontante værdi. Låntagning fra dit liv forsikringspolice kræver forsigtig planlægning og overvågning af dine lån balance og kontantværdier eller du kan risikere at miste din politik. Det er her en i-kraft illustration vil komme i handy.
Hvornår kan du låne fra dit liv forsikringspolice?
Du kan typisk låne eller tage penge fra din livsforsikring politik, efter at du har bygget den kontante værdi. Du bliver nødt til at kontakte din finansielle planner eller rådgiver, eller din livsforsikring repræsentant for at finde ud af, hvad din kontantværdi er, og for at diskutere, hvad virkningen vil være på din politik samt om der vil være skattemæssige konsekvenser.
Der er flere faktorer, som du skal overveje, inden du annullerer eller kontanter ud en livsforsikring, låne imod det eller tage kontante værdier.
Har du nødt til at betale lånet tilbage, når låntagning fra dit liv forsikringspolice?
I modsætning til banklån eller realkreditlån, behøver du ikke at betale lånet tilbage, du tager, når låne fra en permanent livsforsikring. Men når du låne penge baseret på din kontantværdi, kan det beløb, du låner reducere død fordel fra livsforsikring del af din politik. Hvis du ikke betaler lånet tilbage, og den interesse, kombineret med det lånte beløb begynder at overstige den kontante værdi, kan du sætte dit liv forsikringspolice i fare. Dette kan ske hurtigere, end du tror.
5 ting at tjekke Før lån fra en livsforsikring
Før du låne fra en livsforsikring, skal du have en seriøs diskussion med din finansielle planner eller forsikring rådgiver til at forstå den langsigtede og kortsigtede konsekvenser og risici.
Der er mange skjulte omkostninger, som du måske ikke i første omgang indser, og du vil være sikker på det er den bedste løsning for dig.
Tal om, hvordan lånet og renter vil påvirke dit liv forsikringspolice for at sikre, at død fordel del af din politik ikke er truet.
Find ud af om du bliver nødt til at betale en “offeromkostninger”
Sørg for at du har råd til at betale renter og andre gebyrer eller finde ud af den strategi, der er baseret på dine specifikke politik, der vil give mening for dig. Ikke alle politikker er de samme og alles omstændighed er anderledes.
Hvis du ikke kan betale tilbage renten på dit lån, mener to gange. Den i-kraft illustration vil hjælpe dig med at forstå dette aspekt.
Hvis du stoler på udbyttet af din politik til at betale renter på lånet, har en reel kig på detaljerne med din repræsentant eller finansiel rådgiver. Dette kan være dyrt, hvis ikke struktureret ordentligt.
Alle disse spørgsmål skulle komme op, når man ser på den i-kraft illustration af effekten af dit lån med din agent eller rådgiver.
Grunde til at låne fra en livsforsikring vs banken
Nogle mennesker har købt livsforsikring med værdier specifikt at bygge aktiver, så senere i livet, de kan låne fra deres liv forsikringspolice eller bruge investeringer, når de har brug for.
Nogle mennesker låne fra deres liv forsikringspolice for at undgå besværet med et lån fra banken. Hvis du har til hensigt at tilbagebetale lånet i en rimelig tid, og holde op med rentebetalingerne, så de ikke ophobes, så dette kunne være en problemfri løsning.
Låntagning fra dit liv forsikringspolice giver en meget mere fleksibilitet i tilbagebetaling. For eksempel, når du låner fra en bank, har du månedlige betalinger at gøre over en tidsbegrænset periode, hvorimod hvis du låne fra dit liv forsikringspolice, kan du betale tilbage så lidt eller så meget som du ønsker på ethvert tidsinterval. Igen, du nødt til at være forsigtig med, hvordan det påvirker værdien af dit lån, vs din kontantværdi som interesse akkumuleres, men hvis du kun har brug for et lån for en kort tid, kan det virkelig hjælpe dig med at låne penge og betale det tilbage på din betingelser.
Hvis det beløb, du er låntagning er betydeligt mindre end din kontantværdi, og du har planer og midlerne til at betale tilbage den interesse og værdi i en rimelig tid (din livsforsikring agent kan hjælpe dig finde ud af dette), så låner fra din politik vil være en god mulighed for dig.
Du kan låne fra en kontantværdi permanent politik, men før du gør så sørg for du er parat til at håndtere transaktionen korrekt ved at have en grundig drøftelse med din planner.
Pas på Real implikation af låntagning fra dit liv forsikringspolice
Vi har givet dig en grundlæggende liste af ting at holde øje med, hvis du overvejer låntagning fra din politik, kan denne information blive brugt som udgangspunkt for at diskutere muligheden med Deres licenserede rådgiver eller repræsentant og træffe en informeret beslutning. Der er smarte måder at forvalte lån fra dit liv forsikringspolice, som kan give gode fordele, men der er også risici, når det ikke sker med omhyggelig planlægning.
Et eksempel på hvordan låntagning fra dit liv forsikringspolice kunne være et problem, især hvis du låne penge, fordi du har hårde økonomiske tider, er, at din kontantværdi i dit liv politik er beskyttet mod kreditorer, men et lån fra din livsforsikring politik anses kontanter, og så dette er ikke længere beskyttet mod kreditorer.
Den sidste ting du behøver, er at tage et lån uden at have det store billede. Hvad er vigtigst for dig at huske på er, at dette ikke er det samme som at trække penge ud af en opsparingskonto, det er en kompleks transaktion, og du skal sørge for du virkelig forstår det.
Eksempler på låne penge fra en livsforsikring
Jane havde betalt i hele sit liv forsikringspolice, siden hun var 22. På sin 40 års fødselsdag, besluttede hun, at hun ønskede at købe sig sejlbåden hun altid havde drømt om som en gave til sig selv og bruge lidt tid på vandet med børnene at sommeren før de blev teenagere og fik for travlt til at tage sig tid til at tilbringe med familien.
Hun var stadig betaler sig hendes hjem, så hun ikke ønskede at tegne en yderligere lån, så hun besluttede at bruge nogle af hendes opsparing, og låne de resterende $ 20.000 hun havde brug for fra den kontante værdi af hendes livsforsikring.
Da hun kaldet til at få lånet og diskuterede konsekvenserne med sin finansielle rådgiver, fandt hun ud af, at hun kunne låne de penge, men at beløbet kunne reducere mængden af hendes død fordel. Dette ville betyde, at hvis der skete noget med hende, og hun døde, ville hendes familie kun få død fordel, med fradrag af lånet, hvis hun ikke betale det tilbage. Der ikke gider hende så meget, men så hendes økonomiske rådgiver fortsatte med at forklare, at selv om hun ikke behøvede at betale lånet tilbage, kunne hun ende med at betale renter, og renters rente. Når de arbejdede ud af detaljerne, Jane besluttede lån til sejlbåd formentlig var ikke den bedste brug af hendes akkumulerede kontantværdi, og hun besluttede at leje en båd i stedet, og ikke risikere at betale alle de gebyrer og renters rente eller risikere hendes politik langsigtet.
Eksempel på lån fra en livsforsikring at starte en virksomhed
Jane beslutter hun ønsker at tage penge fra hendes livsforsikring at starte sin egen virksomhed. Hun har aldrig kørt en virksomhed før, så hun er bekymret for at låne fra banken. Hun vil heller ikke ønsker at have et andet lån på hendes kredit rapport. Fordi Jane allerede har gjort nogle markedsundersøgelser og har haft en vis efterspørgsel efter hendes tjenester allerede, hun tror hun kan klare at betale tilbage hendes livsforsikring lån inden for to år. Låne penge som en investering i sig selv, og den fremtidige forretning giver mening, så hun tager ud lånet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kønsskævheden er stærkt talte om i alt fra løn til prisen på barbermaskiner. Generelt kvinder betaler en ”lyserød skat” på leverancer, der markedsføres direkte mod dem, og også tjene næsten 20 procent mindre i gennemsnit end deres mandlige jævnaldrende.
Men der er et område, hvor det kan betale sig at være en kvinde, og det er når det kommer til bil forsikringspræmier.
En 2015 undersøgelse foretaget af NerdWallet konstateret, at mænd betaler i gennemsnit 3 procent mere i bil forsikringspræmier end kvinder gør-og i 20’erne, op til 27 procent mere!
Mens denne statistik kan virke overvældende, især hvis du er en mandlig i 20’erne, skal du ikke fortvivle. Heldigvis din bilforsikring citerer har meget lidt at gøre med dit køn af sig selv.
Hvorfor mænd generelt betale mere
Alt i forsikring er dikteret af masser af matematik: Risiko sandsynligheder, procenter og tidligere data ulykker. Den simple kendsgerning er, at mænd ofte koster mere at købe bilforsikring for fordi mænd, statistisk, forårsager flere ulykker (og dermed koster forsikringsselskaberne mere i erstatningsudgifterne udbetalinger) end kvinder gør.
Risikofaktorerne forsikringsselskaber Overvej
Alder : Særligt unge og især gamle drivere forårsage mere at forsikre. Yngre drivere er mindre erfarne end midaldrende, og derved komme ind i ulykker oftere. Ældre bilister, selv dem med uplettede kørsel optegnelser, har ofte degenererende syn og reaktionstider, hvilket gør kørslen mere farlig. Unge mænd i særdeleshed statistisk forårsager flere ulykker end kvinder gør, og mænd under 25 er mindre tilbøjelige til at bære sikkerhedssele og har tendens til at køre hurtigere end deres ældre eller kvindelige jævnaldrende.
Det betyder, at unge mænd sandsynligvis vil betale meget mere end unge kvinder for bilforsikring.
Ulykkesfrekvens : Mænd er mere tilbøjelige årsag til ulykker end kvinder er. Jo flere ulykker, du forårsager, den dyrere er det for forsikringsselskaberne at dække de skader, du forårsager, og dermed højere din præmier vil være.
Hvis du er en himmelsk, sikker driver, der aldrig har haft en ulykke, du er usandsynligt at blive opkrævet ekstra for at være en mand.
Mærke og model af dit køretøj : fordi mænd ofte køber hurtigere sportsvogne mere end kvinder gør det, kan deres præmier være højere som følge heraf. Biler, der er designet til at gå hurtigt og accelerere hurtigt koste mere at forsikre, fordi de er oftere involveret i gaderæs og dyre ulykker. Hvis du er en mand, der driver en sikker og fornuftig bil, du er usandsynligt at betale mere i præmier end en ville kvinde.
Ægteskab status : Hvis du er gift, du danne en obligation med en anden person, en obligation, der gør du tror to gange, før du deltager i en risikabel kørsel adfærd. På grund af dette, gifte personer normalt betale mindre for bilforsikring end deres ugifte jævnaldrende gør.
Begge køn skal være enige: Må ikke drikke og drev Du ved allerede, at komme bag rattet, når du har haft et par drinks er en forfærdelig idé. For én, er det ulovligt. Men det er også årsagen til et væld af ulykker. Næsten en tredjedel af alle dødsfald fra bilulykker i USA er forårsaget af en forringet chauffør, koster landet, og forsikringsselskaber, over $ 44 milliarder dollars.
Ifølge Insurance Institute for Highway Safety, næsten dobbelt så mange mænd som kvinder komme ind dødsulykker på grund af alkohol i blodet indhold, der er over den lovlige grænse.
Måder at indsnævre Gender Gap
Være en sikker driver: Den bedste måde at mindske afstanden køn er at være en sikker driver og bevise din ”risklessness” til forsikringsselskabet. Hvis du er en ung mandlig chauffør, spørge om rabatter for gode karakterer eller til kortvarig ulykke historie-nogle virksomheder tilbyder en præmie reduktion for hvert halvår, du er uden uheld.
Må ikke Køb et absolut minimum
Et sikkert tegn på forsikringsselskaberne, at du kommer til at være en risikabel chauffør køber et absolut minimum krævede dækning mandat af din tilstand. Hvis du gør det, vil du blive betragtet som en mere risikobetonet chauffør, og ironisk nok opkrævet mere i det lange løb.
I sidste ende er kønsforskel i forsikringspræmierne er meget mindre end forskellen mellem sikre og usikre bilister. Hvis du bevise, at du er en sikker driver, betaler du mindre i præmier i det lange løb, uanset antallet af x-kromosomer, du har.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En vigtig måde at reducere dine samlede forsikringsudgifter er at undgå at købe forsikringer, som du ikke har brug for. Så der er ikke behov for bilforsikring, livsforsikring, og rejseforsikringer? Listen over politikker man behøver måske ikke vil være forskellig for alle på grund af forskellen i individuelle risiko. For eksempel ville en person, der ikke ejer et hjem ikke behøver at købe en husejere politik, fordi der ikke er risiko for dem for at miste deres hjem.
Det er et oplagt eksempel, men der er tidspunkter, hvor ens risiko er meget lille og lider under konsekvenserne af tabet er en bedre risiko end at købe en politik. Nedenfor er en liste over forsikringer, som de fleste mennesker ikke vil være nødvendigt at købe af forskellige årsager (årsager vises, når det er relevant):
Forsikring Du behøver måske ikke
1. Omfattende og kollision dækning på din bilforsikring: Det er ikke nødvendigt for biler, der har ringe eller ingen værdi.
2. Maksimal personskade beskyttelse dækning (PIP) på din bilforsikring: Hvis du har en god sygeforsikring politik, bør dine skader dækkes. Hvis du foretrækker en vis beskyttelse, bare købe et minimum.
3. Leje af bil Forsikring: Hvis du har en aktuel dækning politik fuld, skal du kontakte din agent for at se, om du er dækket. Kontroller også, med dit kreditkort udbyder – det kan tilbyde dækning, hvis du bruger kortet, når du lejer.
4. Mekanisk Fordeling Forsikring: Hvis du allerede ejer en ny bil eller har en leaset bil, der stadig er under garanti, behøver du ikke dette tilføjet til din bilforsikring.
5. Vejhjælp: Hvis du allerede tilhører en bil klub som AAA, behøver du ikke dette følger med din bilforsikring.
6. Livsforsikring: Hvis du er single og har ingen pårørende vil du kun ønsker livsforsikring, hvis du bruger det som en del af en langsigtet strategi. For eksempel kan købe hele livet eller universel liv med værdier i en ung alder spare dig penge, da du vil bygge investeringer, som du kan låne fra lettere end en bank, når den tid kommer til at starte en virksomhed eller en familie, og du kan også drage fordel af en lavere sats ved at låse i en politik, mens du er ved godt helbred og har ikke noget problem passerer livsforsikring medicinsk eksamen.
Hvis du kun er på udkig efter sigt livsforsikring, finde ud af, om du er dækket via din arbejdsgiver gennem deres sundhedsmæssige fordele eller andre personaleforpligtelser pakker. Pas dog, at hvis du lader din arbejdsgiver kan du finde dig selv uden forsikring. Nogle gange er det sparer dig mere i det lange løb at betale mindre nu, end forsøge at få livsforsikring senere og betale måde mere på grund af alder eller medicinske spørgsmål.
7. Rejseforsikring: Hvis din nuværende sygesikring politik dækker dig i udlandet, skal du finde ud af, hvad der er omfattet, og derefter beslutte, om du skal tage en ekstra politik. Du kan evt dækning for tabt bagage, men mener, at din boligejer politik kan dække dig underlagt din fradragsberettigede. Du kan også overveje at eventuelle kreditkort fordele, som du måtte have, og kontakt dit kreditkortselskab for at finde ud af, om de tilbyder rejseforsikring automatisk, når du køber en billet eller ved hjælp af kreditkort, før du bruge ekstra penge.
Hvis du rejser til erhvervsmæssige formål, ville en personlig rejseforsikring ikke dækker dig, skal du tale med dit arbejde om denne dækning, så vær forsigtig, hvis du køber en plan for at dække professionel rejse, kan du spilder dine penge.
Hvis du er på rejse i en længere periode, men har grundlæggende dækning som en del af din sygeforsikring plan på arbejdspladsen, så overvej at kontakte din sygesikring udbyder og få en top op på din forsikring, det er meget billigere end at købe en helt ny politik.
Udnyt dine personalegoder hvor du kan.
I alle tilfælde, finde ud af, hvad der er omfattet, og hvad der ikke er. For eksempel gør dine politik cover luft ambulancer, er, at en bekymring for dig? Når du har udforsket dine behov og muligheder, beslutte, om du vil have den ekstra dækning, og hvis det er værd at din investering.
8. udvidede garantier på Hvidevarer: I sidste ende, disse kan koste mere end bare at købe en erstatning apparat.
9. Forsikring om Udestående kreditkort saldi: Denne type forsikring kan være dyrt, og der er en masse smuthuller til at gå igennem, før nogen fordel er betalt.
10. Kreditforsikring og pant forsikring: Dette er frivillig forsikring på dit realkreditlån. En typisk livsforsikring politik ville være en bedre løsning.
Ved at undgå de ovennævnte politikker, vil du ikke reducere din risiko, og du stadig kan opleve et tab i enhver af eller alle de ovennævnte kategorier, er du nødt til at afveje den risiko eller bruge denne forsikring som led i en strategi for at selv bestemme om i din nuværende situation, dækningen er værd at prisen for forsikringen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
At tage ud livsforsikring er en af de bedste måder at økonomisk beskytte dine børn skal noget uforudset ske for dig. Og, når du indstiller den politik, vælge modtageren kan synes som en mindre detalje. Men hvis du ikke er forsigtig med dit valg, kan det resultere i et væld af utilsigtede konsekvenser.
Og hvis dine børn er stadig ret ung, det sker på ekstra betydning.
Not Just dine børn
Ofte forældre gør deres børn Modtagerne af en politik, uden at give det mange tanker. Men ved lov, kan forsikringsselskaberne ikke uddele penge til mindreårige. Så domstolen skulle udpege en værge til at føre tilsyn eventuelle aktiver på deres vegne. Det kan være en langvarig proces, og en, der typisk kræver flere domstol datoer. Den æder også væk i livsforsikring fordel, fordi din nærmeste pårørende vil sandsynligvis nødt til at engagere en advokat til at repræsentere dem i alle disse retssager datoer.
Hvis du heldigvis er gift, det oplagte valg er at gøre din ægtefælle den primære modtager af en hvilken som helst død fordel (forudsat, naturligvis, at du er sikker i hans eller hendes evne til at håndtere et stort engangsbeløb). Men hvad nu hvis du er en enlig forælder – eller du ønsker at planlægge for den mulighed, at du og din ægtefælle begge dør for tidligt, så dine børn forældreløse?
Den nemmeste, og typisk mindst dyrt, mulighed er at udpege en betroet voksen (nær ven eller slægtning) at føre tilsyn med udbetalingen af forsikringen penge for dem. Hvis du gå denne vej, være opmærksom på, at du lægger en masse tro på denne persons dom. Han eller hun har en masse skøn med hensyn til, hvordan midlerne er brugt. Valg af denne form for administrator giver kun mening, hvis du har en stor tillid til den pågældende persons evne til både at håndtere penge fornuftigt og til at respektere dine værdier og ønsker i dine børns opvækst.
Når du opretter en UTMA konto
En måde at undgå unødige komplikationer er at oprette et ensartet Overførsler til Minor Act (UTMA) konto. Under denne ordning, forsikringsselskaberne overskuddet går direkte ind på kontoen, og du tildeler en kontoførende til at administrere aktiver på afkom vegne. Når din søn eller datter når voksenalderen – alder 18 til 25, afhængigt af tilstanden – de modtager eventuelle resterende midler.
Det største problem med UTMA konti er, at de ikke giver megen fleksibilitet. Antag, at du ikke vil have dit barn til at modtage en kæmpe bunke kontanter, når han eller hun fylder 18. Hvad da?
Derfor disse konti få mest mening, hvis du har en relativt beskeden død fordel – siger, $ 100.000 eller mindre – og børnene er relativt ung. I så fald de fleste af pengene er sandsynligvis vil blive brugt i løbet af deres opvækst. Så der er mindre frygt for at forlade unge voksne med flere penge, end de virkelig kan håndtere.
Hver stat undtagen South Carolina øjeblikket genkender UTMA konti. Alt du skal gøre er at kontakte din livsforsikring udbyder; de fleste er udstyret til at oprette en for dig.
Når en Trust er bedre
Et andet alternativ er at skabe en tillid, der bliver begunstiget af din forsikring.
Fordelen er, at du har mere skøn med hensyn til, hvordan og hvornår pengene bliver fordelt. Sig for eksempel, at du har to børn, der står til at modtage $ 200.000 hver fra din livsforsikring kontrakt. Du vil hellere de ikke får de penge på en gang, og ikke før de har nået voksenalderen. Du kan instruere administratoren – den person, der ledte den tillid – at dispensere $ 50.000 på deres 20 th , 25 th , 30 th og 35 th fødselsdage.
Hvis der er en ulempe for trusts, det er deres prisskilt. Typisk vil du have en advokat tegne en op, en proces, der nemt kan koste mere end $ 1.000. Der er billigere måder at oprette en trust: lovlige softwareprodukter, herunder Quicken WillMaker og LegalZoom, f.eks. Eller du kan tage standardiseret sprog, som er let tilgængelige online, og tilpasse det med dine personlige oplysninger.
Trusts kan også pådrage igangværende administrative eller frihedsstraf omkostninger. Men, hvis du efterlader en politik med en temmelig stor pålydende værdi, kan det være et værdifuldt redskab, og de få hundrede i udgifterne bliver ubetydelig i det lange løb.
Find en god Overseeren
Tror ikke du skal finde en økonomisk ekspert til at være din depotbank eller administrator. Hvem vælger du har mulighed for at ansætte fagfolk, der kan rådgive om, hvordan man investere og forvalte arven. Din største udfordring er at finde nogen, der er ikke kun troværdig, men har den sunde fornuft til at få hjælp udefra, når det er nødvendigt.
Ideelt set er dette den samme person, der vil fungere som dine børns værge i tilfælde af din død, selv om det ikke behøver at være. Hvis den person, du udpeger til at passe dine børn er tilbøjelige til at gøre dårlige finansielle beslutninger, kan det være en god idé at finde en anden til rollen som ejendomsadministrator. Bare vide, at de bedre disse to mennesker får sammen, jo bedre dine børn være.
Opdater Papirarbejde
Uanset hvordan du oprette din vilje, du nødt til at sørge modtageren papirarbejde fra forsikringsselskabet er korrekte. Ellers er der ingen garanti for, at den person, du ønsker at modtage midlerne rent faktisk vil få dem.
Hvis du har brug for at ændre kontrakten til at afspejle en anden støttemodtager, anmode om en ændring-af-støttemodtager form fra din agent. At gøre opdateringen er normalt en temmelig simpel proces.
Husk, at du skal nævne et sekundært eller betinget, modtageren også. Denne måde, hvis den primære modtager dør før eller på samme tid, du gør, forsikringen fordel kan stadig undgå skifteretten.
Bundlinjen
Valg modtagere kan synes som en mindre detalje, når du opretter din livsforsikring. Men ikke at forstå konsekvenserne af denne beslutning kan føre til en meget anderledes resultat fra den, du gerne vil have.
Hvis du ikke er forsigtig med dit valg af modtageren, kan det tage et stykke tid, før dit afkom rent faktisk modtager nogen penge. Eller midlerne kunne ende i hænderne på en person, der er uforberedt til at håndtere ansvaret.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Der er nogle ting kvinder er bedre til end mænd. At tage sig af deres helbred er ikke en af dem. Ifølge en nylig undersøgelse fra ZocDoc, en digital sundhed markedsplads, når de er syge, vil to tredjedele af kvinderne hellere vente det ud, end at gøre en læge udnævnelse højre væk (kun halvdelen af mændene siger det samme). Mere troublingly, kvinder er mere tilbøjelige end mænd til at udskyde forebyggende pleje.
Penge er sandsynligvis en stor faktor bag hældning kvinder til at udskyde pleje – eller springe den helt.
Det er derfor, kvinder bør tænke anderledes om deres sygesikring. Og hvis du er en af de 40 procent af kvinder, der er den primære abonnent til en sygeforsikring politik, der også dækker din ægtefælle og / eller børn, er det endnu vigtigere. Her er hvad du behøver at vide.
Forsikring har ikke ændret endnu
Kvinder har unikke sundhedsmæssige bekymringer, der skal tages højde for, når de vælger en sygeforsikring plan. Og de kommende ændringer i overkommelige Care Act og andre sundhedsydelser love kunne præsentere nye komplikationer for kvinder, der søger dækning.
Men for nu, Obamacare stadig eksisterer – og det betyder, hvis du har forsikring, din planlagte forebyggende pleje er dækket, siger Nate Purpura af ehealth.com. Det omfatter årlig godt kvinde besøg, HPV-vaccinationer (som ved den måde, bør de unge mænd modtager såvel) og mammografi hvert andet år over en alder af 40. ”Mange mennesker er ikke at drage fordel af dette,” Purpura noter .
”Det går imod ideen om lad os fange det tidligt og behandle det.” Maternity pleje er også omfattet. Så er 95 procent til 100 procent af udgifterne til prævention.
Som det ser ud nu, er straffen for at være en kvinde også forsvundet. Forud for passage af ACA, hvis du var shopping for sygeforsikring på din egen (i modsætning til at få det gennem en arbejdsgiver), det koster mere, hvis du var en kvinde.
Hvor meget? Et gennemsnit på $ 34 om måneden, eller $ 400 om året, i henhold til e-sundhed. Det er ikke rigtigt længere. På negativsiden er ”der er ikke en masse fleksibilitet, når du vælger dine fordele,” siger Purpura. På den op, ”alt er dækket, og en forsikring plan kommer ikke til at [koste mere] hvis du er en kvinde.”
Få specifik omkring Læger og Recepter
Der er en generel tro på, at kvinder er mere loyale end mænd er. Men forskning ved Erasmus Universitets Stijn van Osselaer fundet det er ikke nødvendigvis tilfældet. Mænd er mere loyale over for organisationer, men kvinder er mere tilbøjelige til at værdsætte individuelle relationer. Som sådan er vi loyale over for vores frisører, vores foretrukne sælgere og, ja, vores læger.
Så hvis du føler en loyalitet over for din læge – eller endda hvis du bare særligt behageligt med dem – så sørg for at de accepterer den forsikring plan, du vælger under åben tilmelding tid. Hvis du tror, det er det år, du kunne blive gravid, skal især sørge for, at OB / gynækologi, du ønsker at bruge, er i din plan. Efter alt, hvis betale mindre for en plan betyder, at din favorit læge ikke er dækket, og du ender besøger lægen mindre som et resultat, så er det værd at betale lidt ekstra for at få forsikring, du faktisk bruger mere.
Og mens du er ved det, så sørg for eventuelle recepter du tager er dækket, så godt.
Dine sundhedsmæssige betænkeligheder er forskellige – og bør køre din forsikring afgørelse
Lad os sætte barseldagpenge til side for øjeblikket (fordi, som vi bemærkede, er de altid dækket) og fokusere på tre andre sundhedsmæssige bekymringer, at kvinder bør være opmærksom på.
Hjerte sygdom. Det er den hyppigste dødsårsag for kvinder i USA, der er ansvarlig for omkring en i-fire dødsfald hos kvinder årligt.
Kræft, den anden farligste trussel mod en kvindes helbred. I modsætning til hvad mange tror, brystkræft er ikke den mest dødelige synder her – at tvivlsomme ære går til lungekræft, som er ansvarlig for omkring 71.000 dødsfald årligt.
Slagtilfælde, som forårsager 6 procent af alle kvindelige dødsfald, men er også den hyppigste årsag til langvarig invaliditet; 60 procent af alle slagtilfælde tilfældigvis kvinder.
”Hvis du er i risikogruppen for nogen af disse sygdomme, kan du overveje en lav-fradragsberettiget plan,” siger Jennifer Fitzgerald, administrerende direktør for forsikring markedsplads websted PolicyGenius.com. Du skal betale mere forhånd for din politik, men hvis du har en hændelse, vil flere af dine samlede omkostninger dækkes.
Få dine physicals nu
InsuranceQuotes.com nylig udgivet en rapport ser på kvinders sundhedspleje risici specielt under præsident Trump. ”Vi tror forebyggende pleje kommer til at fortsætte,” siger Laura Adams, Senior Forsikring Analytiker for webstedet. ”[Men] hvad der har været unikt ved Obamacare er, at de har inkluderet en masse kvinders tjenester som forebyggende pleje -. For eksempel prævention” Forebyggende pleje af denne type, siger hun, kunne gå væk under hvad der erstatter Obamacare.
Det taler for at udnytte fordele, der er på din nuværende politik, pronto. ”Get dine årlige besøg gjort,” Adams antyder. ”Ved denne tid næste år, kan denne form for dækning ikke være så rig for kvinder.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Langvarig pleje forsikring, at faktorer overveje, før du køber
Er langvarig pleje forsikring en klog køb? Du bliver nødt til at se på både fordele og ulemper ved langtidspleje forsikring til at beslutte. Her er fem spørgsmål, du kan bede om at hjælpe med at afgøre, om denne type forsikring vil gavne dig.
1. Har du føre en sund livsstil?
Tro det eller ej, sundt kan betyde, at du er mere tilbøjelige til brug for omsorg! De sundeste mennesker er ofte dem, der ender med at behøve langvarig pleje bistand senere i livet, mens hjerteproblemer eller kræft kan tage de usunde hurtigere.
En af fordelene ved langtidspleje forsikring for en rask person er det kan give dig mulighed for at bo i dit hjem og vedligeholde din selvstændighed længere. Du er i stand til at opholde sig i hjemmet, fordi de fleste policer udstedt i dag dækker udgifter til i-hjemmeplejen, som kan give nogen til at hjælpe med mange af de dagligdags aktiviteter, såsom madlavning og rengøring. Normalt skal du brug for hjælp med to ud af de seks dagligdags aktiviteter for dine langsigtede pleje fordele til at begynde.
2. Hvad dukker op i din familie sygehistorie?
Hvad er levetiden og sundhed ligesom dine bedsteforældre, forældre, tanter, onkler og søskende? Er der nogen der har brug for pleje senere i livet? Hvem var der for at hjælpe dem? Hvad hvis de havde brug for pleje? Hvordan ville det have påvirket familien?
I dag er mange familier spredt over hele landet, hvilket gør det vanskeligt at stole på familie for plejebehov. Det kan også være fysisk krævende at drage omsorg for en person, og dine familiemedlemmer kan ikke være i stand til at yde den hjælp du har brug for.
En af grundene til folk køber langvarig pleje forsikring er, fordi det mindsker byrden af pleje, der ellers kan falde på kære. Langvarig pleje forsikring giver dig mulighed for at betale for professionel omsorg, så din familie ikke er bebyrdet med denne opgave.
3. Hvilken form for pleje skal du måske?
Hvad hvis du bryder en hip senere i livet?
Hvad hvis dit sind er stadig helt vågen, men du har brug for hjælp madlavning, rengøring, og dressing, og du ikke ønsker at flytte ind hos et familiemedlem? Hvem ville hjælpe og hvordan vil du betale for deres hjælp?
Fuldtids langtidspleje bistand kan køre 6.000 $ – $ 10.000 om måneden, eller endnu mere, hvis der er behov for lægehjælp. Hvis du har tilstrækkelige aktiver til at dække denne omkostning, så har du ikke behov for langvarig pleje forsikring. Hvis du ikke har tilstrækkelige aktiver uden langvarig pleje forsikring, vil du ende med at bruge ned de midler, du har, så se, om du kan kvalificere sig til Medicaid. Langvarig pleje forsikring køber dig tid og gør det muligt at tillade kvalitet pleje.
4. Kan du råd til det, eller har du råd til ikke at have det?
Langvarig pleje forsikring har funktioner, som du kan justere. Ligesom at købe en bil, kan du få alt det ekstra, og betale for dem, eller du kan købe en basismodel, der koster mindre, men stadig giver ordentlig transport. Den største ulempe ved langvarig pleje forsikring er den samme som enhver forsikring: du kan betale i år og aldrig bruge dækning.
Du er nødt til at se på det på samme måde, du ser på en hvilken som helst anden form for forsikring. Efter betaler for boligejer forsikring for år, er du ked af, at dit hjem aldrig brændt ned, og at du aldrig brugt din forsikring?
Selvfølgelig ikke! Du er glad du aldrig oplevet sådan en forfærdelig ting.
Når det kommer til mængden af dækning, kan du ikke brug for en “Cadillac” politik. I stedet vurderer mængden af langvarig pleje dækning du kan få brug for ved at overveje dine andre indtægtskilder. Måske en politik, der dækker $ 100 om dagen, med en inflation rytter, ville være tilstrækkeligt, når du også tælle dit CPR og pension.
Hvis du har lidt indkomst og ikke meget i besparelser, sandsynligvis vil du nødt til at stole på Medicaid bør du har brug for pleje i din senere år. Hvis du har en dejlig pension og to millioner eller mere gemt, kan du føler dig tryg at være selvforsikret, hvilket betyder, at du betaler out-of-lomme til plejebehov. Hvis din økonomi er i midten af disse to scenarier, der har væsentlig dækning til en rimelig præmie kunne være en liv-pauseskærm for dig i din senere år.
5. Hvad er oddsene?
Ifølge statistikker fra American Association of Long-Term Care Insurance , “levetid sandsynlighed for at blive slået i mindst to dagligdags aktiviteter, eller for at være kognitivt svækket, er 68% for personer på 65 år og ældre.” Det er klogt at se på statistikken, men dine personlige odds er enten nul eller 100%. Du enten har brug for pleje eller du vil ikke. Hvis du har brug for pleje for mere mere end fire eller fem måneder, vil du være glad for du har langvarig pleje forsikring.
Opsummering af fordele og ulemper ved langtidspleje forsikring
Professionelle af langvarig pleje forsikring er, at det giver dig mulighed for at bevare din uafhængighed, råd kvalitet pleje, og reducerer den finansielle og psykisk stress, at en langvarig pleje begivenhed medfører for familien. Ulemperne er de udgifter til præmier.
Uanset om du køber forsikring eller ej, vil du ønsker at have en plan på plads, så du og din familie ved, hvad de skal gøre, hvis du har brug for pleje. Denne plan indebærer at tale med familie og venner om deres evne til at hjælpe, hvis og når der er behov for hjælp. Du kan også vælge at overveje alternativer til traditionel langvarig pleje forsikring såsom at gøre ordninger for at leve med venner eller familie eller flytte ind i en vedvarende pleje samfund.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Meget få mennesker nyder at tænke på den uundgåelige død. Færre endnu finde glæde i muligheden for en hændelig død. Hvis der er mennesker, der er afhængige af dig og din indkomst, men det er en af de ubehagelige ting, du skal overveje. I denne artikel vil vi nærmer emnet livsforsikring på to måder: For det første vil vi pege på nogle af de misforståelser, og så vil vi se på, hvordan man kan vurdere, hvor meget og hvilken type livsforsikring du har brug for.
Er Alle Behov livsforsikring?
Købe livsforsikring giver ikke mening for alle. Hvis du ikke har nogen pårørende og nok aktiver til at dække din gæld og omkostningerne for at dø (begravelse, estate advokatsalærer, etc.), så forsikring er en unødvendig omkostning for dig. Hvis du har pårørende, og du har nok aktiver til at sørge for dem efter din død (investeringer, investeringsforeninger mv), så du ikke behøver livsforsikring.
Men hvis du har pårørende (især hvis du er den primære udbyder) eller væsentlige gæld, der opvejer dine aktiver, så er du sandsynligvis får brug for forsikring for at sikre, at dine pårørende bliver passet, hvis der sker noget med dig.
Forsikring og Alder
En af de største myter, aggressiv livsforsikring agenter forevige er, at “forsikring er sværere at kvalificere sig til som du alder, så du bedre få det, mens du er ung.” For at sige det rent ud, forsikringsselskaber tjener penge ved at satse på, hvor længe du vil leve. Når du er ung, vil dine præmier være relativt billigt. Hvis du dør pludseligt og virksomheden skal betale ud, du var en dårlig indsats. Heldigvis er mange unge mennesker overleve til alderdom, betale højere og højere præmier som de bliver ældre (den øgede risiko for dem at dø gør oddsene mindre attraktive).
Forsikring er billigere, når man er ung, men det er ikke noget nemmere at kvalificere sig til. Den simple kendsgerning er, at forsikringsselskaberne vil ønske højere præmier til dækning af odds på ældre mennesker – det er en meget sjældent, at et forsikringsselskab vil nægte dækning til en person, der er villig til at betale de præmier for deres risikokategori. Når det er sagt, få forsikring, hvis du har brug for det, og når du har brug for det. Må ikke få forsikring, fordi du er bange for ikke at kvalificere senere i livet.
Er Livsforsikring en investering?
Mange mennesker ser livsforsikring som en investering, men i forhold til andre investeringsinstrumenter, der henvises til forsikring som en investering simpelthen ikke mening. Visse typer af livsforsikring er udråbt som køretøjer til at spare eller investere penge til alderdommen, almindeligvis kaldet cash-værdi politik. Disse er forsikringer, hvor du opbygger en pulje af kapital, der får interesse. Denne interesse tilfalder fordi forsikringsselskabet investerer disse penge til deres fordel, ligesom bankerne, og betaler dig en procentdel for brugen af dine penge.
Men hvis du skulle tage pengene fra den tvungne opsparing programmet og investere det i et indeks fond, du ville sandsynligvis se meget bedre afkast. For folk, der mangler disciplin til at investere regelmæssigt, kan en kontant-værdi forsikringspolice være gavnligt. En disciplineret investor, på den anden side, har ikke behov for stumper fra et forsikringsselskab bord.
Kontant Værdi vs Term
Forsikringsselskaber elsker cash-værdi politikker og fremme dem tungt ved at give provision til agenter, der sælger disse politikker. Hvis du forsøger at overgive den politik (kræver din opsparing del tilbage og opsige forsikringen), vil et forsikringsselskab ofte foreslå, at du tager et lån fra din egen opsparing til fortsat at betale de præmier. Selv om dette kan synes som en simpel løsning, vil dette lån koste dig, som du bliver nødt til at betale renter til forsikringsselskabet for at låne dine egne penge.
Term forsikring er forsikring ren og enkel. Du køber en politik, der udbetaler et fast beløb, hvis du dør i løbet af den periode, som den politik gælder. Hvis du ikke dør, får du ingenting (ikke blive skuffet, du er i live efter alle). Formålet med denne forsikring er at holde dig over, indtil du kan blive selvforsikret af dine aktiver. Desværre er det ikke alle sigt forsikring er lige ønskelige. Uanset detaljerne i en persons situation (livsstil, indkomst, gæld), er de fleste mennesker bedst tjent med vedvarende og konvertible sigt forsikringspolicer. De tilbyder lige så meget dækning og er billigere end cash-værdi, og med fremkomsten af internet sammenligninger kørsel ned præmier for sammenlignelige politikker, kan du købe dem til konkurrencedygtige priser.
Den vedvarende klausul i en tidsbegrænset livsforsikring politik betyder, at forsikring selskab vil give dig mulighed for at forny din politik på et sæt sats uden at undergå en medicinsk. Det betyder, at hvis en forsikret person er diagnosticeret med en dødelig sygdom, ligesom udtrykket løber ud, han eller hun vil være i stand til at forny politikken til en konkurrencedygtig pris på trods af, at forsikringsselskabet er sikker på at have til at betale.
De konvertible forsikringspolice giver mulighed for at ændre den pålydende værdi af politikken i en kontant-værdi politik, der tilbydes af forsikringsselskabet, hvis du nå 65 år og er ikke finansielt sikker nok til at gå uden forsikring. Selvom du vil planlægning i håb om ikke at skulle bruge denne mulighed, er det bedre at være sikker og præmien er normalt ganske billigt.
Evaluering dine forsikringsbehov
En stor del af at vælge en livsforsikring er at bestemme, hvor mange penge dine pårørende får brug for. At vælge den pålydende værdi (beløbet din politik betaler, hvis du dør) afhænger af:
Hvor meget gæld har du : alle dine gæld skal betales fra fuldt ud, herunder bil lån, realkreditlån, kreditkort, lån, etc. Hvis du har en $ 200.000 pant og en $ 4.000 billån, du har brug for mindst $ 204.000 i din politik til at dække din gæld (og eventuelt lidt mere at tage sig af den interesse såvel).
Indkomst Erstatning : En af de største faktorer for livsforsikring er for indkomst udskiftning, som vil være en vigtig faktor for størrelsen af din politik. Hvis du er den eneste udbyder for dine pårørende og du sætter i $ 40.000 om året, vil du brug for en politik udbetaling, der er stor nok til at erstatte din indkomst plus lidt ekstra for at sikre sig mod inflation. For at være på den sikre side, antage, at det faste beløb udbetaling på din politik er investeret på 8% (hvis du ikke har tillid til dine pårørende til at investere, kan du udpege trustees eller valgte en finansiel planlægger og beregne hans eller hendes omkostninger som en del af udbetalingen). Blot for at erstatte din indkomst, har du brug for en $ 500.000 politik. Dette er ikke en fast regel, men at tilføje din årlige indkomst tilbage i politik (500.000 + 40.000 = 540.000 i dette tilfælde) er en temmelig god vagt mod inflation. Husk, at du nødt til at tilføje denne $ 540.000 til hvad din samlede gæld tilføje op til.
Fremtidige forpligtelser : Hvis du ønsker at betale for dit barns kollegium undervisningsafgifter eller har din ægtefælle flytter til Hawaii, når du er væk, bliver du nødt til at anslå omkostningerne ved disse forpligtelser og tilføje dem til omfanget af den dækning, du ønsker. Så hvis en person har en årlig indkomst på $ 40.000, et pant på $ 200.000, og ønsker at sende sit barn til universitetet (lad os sige det vil koste $ 80,000), ville denne person sandsynligvis vil have en $ 820.000 politik ($ 540.000 for at erstatte årlige indkomst + $ 200.000 for realkreditlån bekostning + $ 80,000 universitet regning). Når du bestemme den krævede pålydende værdi af dit forsikringsselskab, kan du begynde at shoppe rundt efter den rigtige politik (og en hel del). Der er mange online forsikringsselskaber estimatorer, der kan hjælpe dig med at afgøre, hvor meget forsikring du får brug for.
Forsikring Andre : Der er naturligvis andre mennesker i dit liv, der er vigtige for dig, og du kan spekulerer på, om du skal forsikre dem. Som hovedregel bør du kun forsikre folk, hvis død ville betyde et økonomisk tab for dig. Død af et barn, mens følelsesmæssigt ødelæggende, ikke udgør et økonomisk tab, fordi børn koster penge at rejse. Død af en indkomst-indtjening ægtefælle,, gør dog skabe en situation med både følelsesmæssige og økonomiske tab. I så fald skal du følge den indkomst udskiftning trick vi gik gennem tidligere (din ægtefælles indkomst / 8% + inflationen = hvor meget du skal bruge for at forsikre din ægtefælle til). Det gælder også for eventuelle samarbejdspartnere, som du har en økonomisk forbindelse (f.eks fælles ansvar for afdrag på realkreditlån på en co-ejet ejendom).
Alternativer til livsforsikring
Hvis du får livsforsikring rent til at dække gæld og har ingen pårørende, der er en anden måde at gå om det. Udlån institutioner har set overskuddet i forsikringsselskaber og får i på handlingen. Kreditkortselskaber og banker tilbyder forsikring selvrisikoen på dine udestående saldi. Ofte bliver det til et par dollars om måneden, og i tilfælde af din død, vil politikken betale den pågældende gæld fuldt ud. Hvis du vælger denne dækning fra et udlån institution, skal du sørge for at trække gælden fra nogen beregninger, du gør for livsforsikring – at være dobbelt forsikret er en unødvendig omkostning.
Bundlinjen
Hvis du har brug for livsforsikring, er det vigtigt at vide, hvor meget og hvilken slags du har brug for. Selvom generelt vedvarende sigt forsikring er tilstrækkelig for de fleste mennesker, er du nødt til at se på din egen situation. Hvis du vælger at købe forsikring gennem en agent, beslutte, hvad du skal på forhånd behøver at undgå at blive stukket med utilstrækkelig dækning eller dyre dækning, som du ikke har brug for. Som med at investere, uddanne dig selv er afgørende for at gøre det rigtige valg.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
