At tage ud livsforsikring er en af de bedste måder at økonomisk beskytte dine børn skal noget uforudset ske for dig. Og, når du indstiller den politik, vælge modtageren kan synes som en mindre detalje. Men hvis du ikke er forsigtig med dit valg, kan det resultere i et væld af utilsigtede konsekvenser.
Og hvis dine børn er stadig ret ung, det sker på ekstra betydning.
Table of Contents
Not Just dine børn
Ofte forældre gør deres børn Modtagerne af en politik, uden at give det mange tanker. Men ved lov, kan forsikringsselskaberne ikke uddele penge til mindreårige. Så domstolen skulle udpege en værge til at føre tilsyn eventuelle aktiver på deres vegne. Det kan være en langvarig proces, og en, der typisk kræver flere domstol datoer. Den æder også væk i livsforsikring fordel, fordi din nærmeste pårørende vil sandsynligvis nødt til at engagere en advokat til at repræsentere dem i alle disse retssager datoer.
Hvis du heldigvis er gift, det oplagte valg er at gøre din ægtefælle den primære modtager af en hvilken som helst død fordel (forudsat, naturligvis, at du er sikker i hans eller hendes evne til at håndtere et stort engangsbeløb). Men hvad nu hvis du er en enlig forælder – eller du ønsker at planlægge for den mulighed, at du og din ægtefælle begge dør for tidligt, så dine børn forældreløse?
Den nemmeste, og typisk mindst dyrt, mulighed er at udpege en betroet voksen (nær ven eller slægtning) at føre tilsyn med udbetalingen af forsikringen penge for dem. Hvis du gå denne vej, være opmærksom på, at du lægger en masse tro på denne persons dom. Han eller hun har en masse skøn med hensyn til, hvordan midlerne er brugt. Valg af denne form for administrator giver kun mening, hvis du har en stor tillid til den pågældende persons evne til både at håndtere penge fornuftigt og til at respektere dine værdier og ønsker i dine børns opvækst.
Når du opretter en UTMA konto
En måde at undgå unødige komplikationer er at oprette et ensartet Overførsler til Minor Act (UTMA) konto. Under denne ordning, forsikringsselskaberne overskuddet går direkte ind på kontoen, og du tildeler en kontoførende til at administrere aktiver på afkom vegne. Når din søn eller datter når voksenalderen – alder 18 til 25, afhængigt af tilstanden – de modtager eventuelle resterende midler.
Det største problem med UTMA konti er, at de ikke giver megen fleksibilitet. Antag, at du ikke vil have dit barn til at modtage en kæmpe bunke kontanter, når han eller hun fylder 18. Hvad da?
Derfor disse konti få mest mening, hvis du har en relativt beskeden død fordel – siger, $ 100.000 eller mindre – og børnene er relativt ung. I så fald de fleste af pengene er sandsynligvis vil blive brugt i løbet af deres opvækst. Så der er mindre frygt for at forlade unge voksne med flere penge, end de virkelig kan håndtere.
Hver stat undtagen South Carolina øjeblikket genkender UTMA konti. Alt du skal gøre er at kontakte din livsforsikring udbyder; de fleste er udstyret til at oprette en for dig.
Når en Trust er bedre
Et andet alternativ er at skabe en tillid, der bliver begunstiget af din forsikring.
Fordelen er, at du har mere skøn med hensyn til, hvordan og hvornår pengene bliver fordelt. Sig for eksempel, at du har to børn, der står til at modtage $ 200.000 hver fra din livsforsikring kontrakt. Du vil hellere de ikke får de penge på en gang, og ikke før de har nået voksenalderen. Du kan instruere administratoren – den person, der ledte den tillid – at dispensere $ 50.000 på deres 20 th , 25 th , 30 th og 35 th fødselsdage.
Hvis der er en ulempe for trusts, det er deres prisskilt. Typisk vil du have en advokat tegne en op, en proces, der nemt kan koste mere end $ 1.000. Der er billigere måder at oprette en trust: lovlige softwareprodukter, herunder Quicken WillMaker og LegalZoom, f.eks. Eller du kan tage standardiseret sprog, som er let tilgængelige online, og tilpasse det med dine personlige oplysninger.
Trusts kan også pådrage igangværende administrative eller frihedsstraf omkostninger. Men, hvis du efterlader en politik med en temmelig stor pålydende værdi, kan det være et værdifuldt redskab, og de få hundrede i udgifterne bliver ubetydelig i det lange løb.
Find en god Overseeren
Tror ikke du skal finde en økonomisk ekspert til at være din depotbank eller administrator. Hvem vælger du har mulighed for at ansætte fagfolk, der kan rådgive om, hvordan man investere og forvalte arven. Din største udfordring er at finde nogen, der er ikke kun troværdig, men har den sunde fornuft til at få hjælp udefra, når det er nødvendigt.
Ideelt set er dette den samme person, der vil fungere som dine børns værge i tilfælde af din død, selv om det ikke behøver at være. Hvis den person, du udpeger til at passe dine børn er tilbøjelige til at gøre dårlige finansielle beslutninger, kan det være en god idé at finde en anden til rollen som ejendomsadministrator. Bare vide, at de bedre disse to mennesker får sammen, jo bedre dine børn være.
Opdater Papirarbejde
Uanset hvordan du oprette din vilje, du nødt til at sørge modtageren papirarbejde fra forsikringsselskabet er korrekte. Ellers er der ingen garanti for, at den person, du ønsker at modtage midlerne rent faktisk vil få dem.
Hvis du har brug for at ændre kontrakten til at afspejle en anden støttemodtager, anmode om en ændring-af-støttemodtager form fra din agent. At gøre opdateringen er normalt en temmelig simpel proces.
Husk, at du skal nævne et sekundært eller betinget, modtageren også. Denne måde, hvis den primære modtager dør før eller på samme tid, du gør, forsikringen fordel kan stadig undgå skifteretten.
Bundlinjen
Valg modtagere kan synes som en mindre detalje, når du opretter din livsforsikring. Men ikke at forstå konsekvenserne af denne beslutning kan føre til en meget anderledes resultat fra den, du gerne vil have.
Hvis du ikke er forsigtig med dit valg af modtageren, kan det tage et stykke tid, før dit afkom rent faktisk modtager nogen penge. Eller midlerne kunne ende i hænderne på en person, der er uforberedt til at håndtere ansvaret.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.