Meget få mennesker nyder at tænke på den uundgåelige død. Færre endnu finde glæde i muligheden for en hændelig død. Hvis der er mennesker, der er afhængige af dig og din indkomst, men det er en af de ubehagelige ting, du skal overveje. I denne artikel vil vi nærmer emnet livsforsikring på to måder: For det første vil vi pege på nogle af de misforståelser, og så vil vi se på, hvordan man kan vurdere, hvor meget og hvilken type livsforsikring du har brug for.
Table of Contents
Er Alle Behov livsforsikring?
Købe livsforsikring giver ikke mening for alle. Hvis du ikke har nogen pårørende og nok aktiver til at dække din gæld og omkostningerne for at dø (begravelse, estate advokatsalærer, etc.), så forsikring er en unødvendig omkostning for dig. Hvis du har pårørende, og du har nok aktiver til at sørge for dem efter din død (investeringer, investeringsforeninger mv), så du ikke behøver livsforsikring.
Men hvis du har pårørende (især hvis du er den primære udbyder) eller væsentlige gæld, der opvejer dine aktiver, så er du sandsynligvis får brug for forsikring for at sikre, at dine pårørende bliver passet, hvis der sker noget med dig.
Forsikring og Alder
En af de største myter, aggressiv livsforsikring agenter forevige er, at “forsikring er sværere at kvalificere sig til som du alder, så du bedre få det, mens du er ung.” For at sige det rent ud, forsikringsselskaber tjener penge ved at satse på, hvor længe du vil leve. Når du er ung, vil dine præmier være relativt billigt. Hvis du dør pludseligt og virksomheden skal betale ud, du var en dårlig indsats. Heldigvis er mange unge mennesker overleve til alderdom, betale højere og højere præmier som de bliver ældre (den øgede risiko for dem at dø gør oddsene mindre attraktive).
Forsikring er billigere, når man er ung, men det er ikke noget nemmere at kvalificere sig til. Den simple kendsgerning er, at forsikringsselskaberne vil ønske højere præmier til dækning af odds på ældre mennesker – det er en meget sjældent, at et forsikringsselskab vil nægte dækning til en person, der er villig til at betale de præmier for deres risikokategori. Når det er sagt, få forsikring, hvis du har brug for det, og når du har brug for det. Må ikke få forsikring, fordi du er bange for ikke at kvalificere senere i livet.
Er Livsforsikring en investering?
Mange mennesker ser livsforsikring som en investering, men i forhold til andre investeringsinstrumenter, der henvises til forsikring som en investering simpelthen ikke mening. Visse typer af livsforsikring er udråbt som køretøjer til at spare eller investere penge til alderdommen, almindeligvis kaldet cash-værdi politik. Disse er forsikringer, hvor du opbygger en pulje af kapital, der får interesse. Denne interesse tilfalder fordi forsikringsselskabet investerer disse penge til deres fordel, ligesom bankerne, og betaler dig en procentdel for brugen af dine penge.
Men hvis du skulle tage pengene fra den tvungne opsparing programmet og investere det i et indeks fond, du ville sandsynligvis se meget bedre afkast. For folk, der mangler disciplin til at investere regelmæssigt, kan en kontant-værdi forsikringspolice være gavnligt. En disciplineret investor, på den anden side, har ikke behov for stumper fra et forsikringsselskab bord.
Kontant Værdi vs Term
Forsikringsselskaber elsker cash-værdi politikker og fremme dem tungt ved at give provision til agenter, der sælger disse politikker. Hvis du forsøger at overgive den politik (kræver din opsparing del tilbage og opsige forsikringen), vil et forsikringsselskab ofte foreslå, at du tager et lån fra din egen opsparing til fortsat at betale de præmier. Selv om dette kan synes som en simpel løsning, vil dette lån koste dig, som du bliver nødt til at betale renter til forsikringsselskabet for at låne dine egne penge.
Term forsikring er forsikring ren og enkel. Du køber en politik, der udbetaler et fast beløb, hvis du dør i løbet af den periode, som den politik gælder. Hvis du ikke dør, får du ingenting (ikke blive skuffet, du er i live efter alle). Formålet med denne forsikring er at holde dig over, indtil du kan blive selvforsikret af dine aktiver. Desværre er det ikke alle sigt forsikring er lige ønskelige. Uanset detaljerne i en persons situation (livsstil, indkomst, gæld), er de fleste mennesker bedst tjent med vedvarende og konvertible sigt forsikringspolicer. De tilbyder lige så meget dækning og er billigere end cash-værdi, og med fremkomsten af internet sammenligninger kørsel ned præmier for sammenlignelige politikker, kan du købe dem til konkurrencedygtige priser.
Den vedvarende klausul i en tidsbegrænset livsforsikring politik betyder, at forsikring selskab vil give dig mulighed for at forny din politik på et sæt sats uden at undergå en medicinsk. Det betyder, at hvis en forsikret person er diagnosticeret med en dødelig sygdom, ligesom udtrykket løber ud, han eller hun vil være i stand til at forny politikken til en konkurrencedygtig pris på trods af, at forsikringsselskabet er sikker på at have til at betale.
De konvertible forsikringspolice giver mulighed for at ændre den pålydende værdi af politikken i en kontant-værdi politik, der tilbydes af forsikringsselskabet, hvis du nå 65 år og er ikke finansielt sikker nok til at gå uden forsikring. Selvom du vil planlægning i håb om ikke at skulle bruge denne mulighed, er det bedre at være sikker og præmien er normalt ganske billigt.
Evaluering dine forsikringsbehov
En stor del af at vælge en livsforsikring er at bestemme, hvor mange penge dine pårørende får brug for. At vælge den pålydende værdi (beløbet din politik betaler, hvis du dør) afhænger af:
- Hvor meget gæld har du : alle dine gæld skal betales fra fuldt ud, herunder bil lån, realkreditlån, kreditkort, lån, etc. Hvis du har en $ 200.000 pant og en $ 4.000 billån, du har brug for mindst $ 204.000 i din politik til at dække din gæld (og eventuelt lidt mere at tage sig af den interesse såvel).
- Indkomst Erstatning : En af de største faktorer for livsforsikring er for indkomst udskiftning, som vil være en vigtig faktor for størrelsen af din politik. Hvis du er den eneste udbyder for dine pårørende og du sætter i $ 40.000 om året, vil du brug for en politik udbetaling, der er stor nok til at erstatte din indkomst plus lidt ekstra for at sikre sig mod inflation. For at være på den sikre side, antage, at det faste beløb udbetaling på din politik er investeret på 8% (hvis du ikke har tillid til dine pårørende til at investere, kan du udpege trustees eller valgte en finansiel planlægger og beregne hans eller hendes omkostninger som en del af udbetalingen). Blot for at erstatte din indkomst, har du brug for en $ 500.000 politik. Dette er ikke en fast regel, men at tilføje din årlige indkomst tilbage i politik (500.000 + 40.000 = 540.000 i dette tilfælde) er en temmelig god vagt mod inflation. Husk, at du nødt til at tilføje denne $ 540.000 til hvad din samlede gæld tilføje op til.
- Fremtidige forpligtelser : Hvis du ønsker at betale for dit barns kollegium undervisningsafgifter eller har din ægtefælle flytter til Hawaii, når du er væk, bliver du nødt til at anslå omkostningerne ved disse forpligtelser og tilføje dem til omfanget af den dækning, du ønsker. Så hvis en person har en årlig indkomst på $ 40.000, et pant på $ 200.000, og ønsker at sende sit barn til universitetet (lad os sige det vil koste $ 80,000), ville denne person sandsynligvis vil have en $ 820.000 politik ($ 540.000 for at erstatte årlige indkomst + $ 200.000 for realkreditlån bekostning + $ 80,000 universitet regning). Når du bestemme den krævede pålydende værdi af dit forsikringsselskab, kan du begynde at shoppe rundt efter den rigtige politik (og en hel del). Der er mange online forsikringsselskaber estimatorer, der kan hjælpe dig med at afgøre, hvor meget forsikring du får brug for.
- Forsikring Andre : Der er naturligvis andre mennesker i dit liv, der er vigtige for dig, og du kan spekulerer på, om du skal forsikre dem. Som hovedregel bør du kun forsikre folk, hvis død ville betyde et økonomisk tab for dig. Død af et barn, mens følelsesmæssigt ødelæggende, ikke udgør et økonomisk tab, fordi børn koster penge at rejse. Død af en indkomst-indtjening ægtefælle,, gør dog skabe en situation med både følelsesmæssige og økonomiske tab. I så fald skal du følge den indkomst udskiftning trick vi gik gennem tidligere (din ægtefælles indkomst / 8% + inflationen = hvor meget du skal bruge for at forsikre din ægtefælle til). Det gælder også for eventuelle samarbejdspartnere, som du har en økonomisk forbindelse (f.eks fælles ansvar for afdrag på realkreditlån på en co-ejet ejendom).
Alternativer til livsforsikring
Hvis du får livsforsikring rent til at dække gæld og har ingen pårørende, der er en anden måde at gå om det. Udlån institutioner har set overskuddet i forsikringsselskaber og får i på handlingen. Kreditkortselskaber og banker tilbyder forsikring selvrisikoen på dine udestående saldi. Ofte bliver det til et par dollars om måneden, og i tilfælde af din død, vil politikken betale den pågældende gæld fuldt ud. Hvis du vælger denne dækning fra et udlån institution, skal du sørge for at trække gælden fra nogen beregninger, du gør for livsforsikring – at være dobbelt forsikret er en unødvendig omkostning.
Bundlinjen
Hvis du har brug for livsforsikring, er det vigtigt at vide, hvor meget og hvilken slags du har brug for. Selvom generelt vedvarende sigt forsikring er tilstrækkelig for de fleste mennesker, er du nødt til at se på din egen situation. Hvis du vælger at købe forsikring gennem en agent, beslutte, hvad du skal på forhånd behøver at undgå at blive stukket med utilstrækkelig dækning eller dyre dækning, som du ikke har brug for. Som med at investere, uddanne dig selv er afgørende for at gøre det rigtige valg.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.