Studielån og kreditkort er to af de mest udbredte gældstyper – og to af de sværeste at tilbagebetale. Fokus på en gæld ad gangen er den mest effektive måde at betale flere gæld på. Ved hjælp af denne strategi foretager du store engangsbetalinger til kun en specifik gæld og minimumsbetalinger på alle de andre. Det kan være svært at finde ud af, om man skal betale studielån eller kreditkort først.
Inden du arbejder hen imod aggressiv afbetaling af begge former for gæld, skal du sørge for at være løbende på betalingerne på alle dine konti. Det gavner dig ikke at ignorere betalinger på en gæld fuldstændigt, så du kan betale den anden. Ikke alene vil bagefter skade din kredit score, men det vil også gøre det sværere at indhente og betale din konto.
For at overveje, om vi først skal betale studielån eller kreditkort, placerer vi gælden mod hinanden i nogle få vigtige tilbagebetalingskategorier. “Taberen” i hver kategori får et point. Gælden med flest point i slutningen er den, du skal betale først. Dette er de tilbagebetalingsfaktorer, der skal overvejes:
- Konsekvenser af ikke at betale
- Evne til at få gælden annulleret
- Tilbagebetalingsfleksibilitet
- Let at indhente forfaldne saldi
- De langsigtede omkostninger ved gælden
- Samlede saldi
- Let at låne selv med gæld
Table of Contents
Konsekvenser ved manglende betaling
Både studielån og kreditkort er en form for usikret gæld. Dette betyder, at der ikke er nogen sikkerhed knyttet til gælden som med et pant eller billån. Hvis du kommer bagud på dine betalinger, kan kreditor eller långiver ikke automatisk overtage nogen af din ejendom for at dække gælden. Der er en undtagelse fra føderale studielån. I nogle tilfælde kan dine føderale skatterefusioner holdes for at opfylde misligholdte føderale studielån.
Manglende betaling på begge typer gæld vil påvirke din kredit score. Efter flere måneders ubesvarede betalinger kan kreditor eller långiver muligvis ansætte en tredjeparts inkasso til at forfølge gælden. Du kan sagsøges for forfalden gæld, og retssagen kan resultere i en dom over dig. Med dommen kan retten give en lønbeslag eller bankafgift. Denne indsamlingssti kan ske med forfaldne kreditkort eller betalinger til studielån.
Dommen : Muligheden for at få skatterefusionen taget gør manglende betaling af studielån lidt værre. Studielån får et point i denne runde.
Score : Studielån: 1, Kreditkort: 0
Evne til at annullere gælden
En af de største forskelle mellem studielån og kreditkort er den relative lethed ved at få gælden frigivet i konkurs. Det er muligt at få afviklet studielån i konkurs, men bevisbyrden er hårdere.
Du skal bevise, at betaling af gælden vil få dig til at leve lavere end den minimale levestandard, at du ikke er i stand til at foretage betalinger for en betydelig del af din tilbagebetalingsperiode, og at du allerede (uden held) har forsøgt at arbejde ud en betalingsplan med din långiver. Dette bevisniveau er normalt ikke nødvendigt for at få kreditkortgæld frigivet i konkurs.
Nogle studielån er berettigede til tilgivelsesprogrammer, der annullerer en del af eller hele gælden. Denne type gældseftergivelse er ikke tilgængelig med kreditkort. I nogle tilfælde kan kreditkortudsteder annullere en del af den udestående saldo som en del af en afviklingsaftale, som du forhandler om.
Disse typer afviklingsaftaler er dog ikke almindelige, de er dårlige for din kredit og er typisk kun lavet med forfaldne kreditkortkonti. Hvis din konto har god anseelse, underholder din kreditkortudsteder ikke en afviklingsaftale.
Dommen : Studielån kan tilgives og afvikles i konkurs (i visse situationer). Kreditkort mister denne kategori, da de eneste muligheder for at annullere gælden – konkurs og gældsafvikling – begge er skadelige for din kredit score.
Score : Studielån: 1, Kreditkort: 1
Tilbagebetalingsfleksibilitet
Muligheder for tilbagebetaling af studielån er langt mere fleksible end dem, der er tilgængelige for kreditkort. Långivere har ofte flere tilbagebetalingsplaner, du kan vælge baseret på din betalingsevne. For eksempel tilbyder de fleste långivere en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan, der kan svinge ud fra dine indtægter og udgifter. Overbærenhed og udsættelse er også muligheder, som din långiver kan udvide til dig, hvis du ikke er i stand til at foretage dine betalinger, eller hvis du tilmelder dig i skolen igen.
Kreditkort har en lav minimumsbetaling, som du skal foretage hver måned for at holde dit kreditkort i god stand. Du kan eventuelt betale mere end minimumet for at betale din saldo hurtigere.
Hvis du ikke har råd til din mindste kreditkortbetaling, har du ikke så mange muligheder. Nogle kreditkortudstedere tilbyder modgangsprogrammer, der sænker din rente og månedlige betaling.
Desværre er disse programmer ofte kun tilgængelige, hvis du allerede er kommet bagud på dine betalinger. Forbrugerkreditrådgivning er en anden mulighed for at administrere dine kreditkortbetalinger. Du kan dog kysse dine kreditkort farvel (i det mindste midlertidigt), hvis du går ind i en gældsstyringsplan med et kreditrådgivningsbureau.
Dommen : Studielån har flere tilbagebetalingsmuligheder, som du kan vælge imellem afhængigt af din økonomiske status. Fordi kreditkort har mindre fleksible tilbagebetalingsmuligheder, skal du først betale dem.
Score : Studielån: 1, Kreditkort: 2
Indhente forfaldne saldi
Du har flere muligheder for at indhente forfaldne studielånbetalinger. Din långiver kan muligvis anvende overbærenhed med tilbagevirkende kraft på din konto og i det væsentlige annullere alle dine tidligere ubesvarede betalinger.
Långiver kan muligvis også tilføje det forfaldne beløb tilbage til dit lån og genberegne dine månedlige betalinger. Selvom dette kan betyde højere månedlige betalinger, får det dig fanget.
Når du kommer bagud på dine kreditkortbetalinger, skal du typisk betale hele den forfaldne saldo for at bringe din konto i gang igen. Når din kreditkortkonto først er debiteret, er der ingen mulighed for at bringe den tilbage igen og fortsætte med betalinger. Med misligholdelse af studielån kan din långiver muligvis give dig mulighed for at rehabilitere dit lån for at få det aktuelle igen.
Bedømmelsen : Da det er sværere at indhente forfaldne kreditkortsaldoer, og kreditkortudstedere er mindre lempelige, skal du først slippe af med disse saldi.
Score : Studielån: 1, Kreditkort: 3
Hvilken gæld koster mere
Kreditkortrenter er typisk højere end studielånerenter, hvilket betyder, at denne gæld er dyrere. For eksempel ville et studielån på $ 10.000 med 6,8 procent APR betalt over 20 år koste $ 8.321 i renter. En kreditbalance på $ 10.000 ved 17 procent APR betalt over 20 år ville koste $ 25.230 i renter! Og det forudsættes, at begge rentesatser forbliver faste over denne periode. De langsigtede renteomkostninger stiger, hvis renten stiger.
Der kan være noget opadrettet ved at betale studielånsgæld – skattefordele. Studielånrenter er et skattefradrag over linjen, hvilket betyder, at du kan tage fradraget, selvom du ikke specificerer dine fradrag. Din skatteforberedende og kan give dig mere information om, hvordan studielånrenter kan gavne dine skatter.
Kreditkortinteresse er ikke fradragsberettiget, medmindre du kun har brugt et kreditkort til uddannelsesudgifter. Du bliver nødt til at føre detaljerede optegnelser om, hvordan du har brugt dit kreditkort, og hvor store renter du betaler hvert år.
Bedømmelsen : Kreditkort koster mere interesse, og der er ingen frynsegode ved at betale renterne. Kreditkort mister denne.
Studielån : 1, kreditkort: 4
Samlet beløb på hver gæld
Det er typisk nemmere at betale dine kreditkortsaldoer, fordi de sandsynligvis er lavere end saldoen på dine studielån. Hvis du hurtigt vil slå gæld ud, kan du hurtigt slå nogle konti ud ved at fokusere på at betale dit kreditkort. På den måde har du færre betalinger at foretage hver måned.
Bedømmelsen : Når det kommer til gældens størrelse, er det uafgjort, da det afhænger af størrelsen på din saldo med hver gæld. Hverken gæld får et point.
Score : Studielån: 1, Kreditkort: 4
Hvordan långivere opfatter gælden
Studielånsgæld betragtes ofte som en “god gæld”, fordi studielånsgæld kan indikere en investering i din fremtid. Det indikerer, at du har opnået et uddannelsesniveau, der giver dig mulighed for at tjene flere penge. Når du leder efter et nyt lån eller kreditkort, tæller studielån ikke så tungt imod dig som kreditkortgæld, hvilket betragtes som en dårlig gæld.
Det er ikke at sige, at studielånsgæld aldrig vil skade dig. Det er muligt at have en så høj mængde studielån, at du ikke har råd til yderligere låneforpligtelser. Imidlertid er långivere lidt mere skånsomme med studielånsgæld end med kreditkortgæld, når det kommer til at godkende dig til større lån som et realkreditlån eller billån.
Bedømmelsen : Kreditkort mister denne runde, da det er sværere at blive godkendt til nye kreditkort eller lån med kreditkortgæld.
Score : Studielån: 1, Kreditkort: 5
Hvilken gæld skal du betale først
Sammenlignet med kreditkort er den eneste grund til at betale dine studielån først, at undgå et misligholdt lån, der kan føre til, at dine skatterefusioner tages. Men når det kommer til omkostningerne ved gæld, tilbagebetalingsmuligheder og andre vigtige faktorer, er det mere fordelagtigt at betale dine kreditkort. Når du har slået din kreditkortsgæld ud, kan du anvende alle betalingerne for at slippe af med dine studielån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.